當債務壓力沉重得令人窒息，瀕臨破產邊緣時，一個念頭或會悄然浮現：「不如在申請破產前，再借一筆錢解決燃眉之急？」這個想法看似是絕境中的「聰明」自救，甚至有不良中介會鼓吹此為可行「財技」，但事實上，這是一條通往萬劫不復的捷徑。
本文將由法律專家為您徹底剖析，為何破產前借錢是絕對禁區。我們將深入探討此舉引致的5大災難性法律後果，包括延長破產期、甚至面臨刑事檢控的嚴重風險。同時，我們亦會為您指點迷津，詳細比較破產以外的3大合法出路，助您在迷霧中找到真正能讓財務重生的正確方向。
破產前借錢真的可行嗎？剖析其法律陷阱與潛在動機
面對龐大債務，很多人可能閃過一個念頭：既然終將破產，不如在破產前借錢，獲取一筆資金應急或作最後使用。這個想法表面看似是絕境中的一線「生機」，但實際上卻是一個充滿法律陷阱的危險舉動。在踏出這一步前，我們先要冷靜下來，深入了解為何會產生這種念頭，以及背後隱藏的巨大風險。
為何會萌生破產前借錢的危險念頭？
當一個人被債務壓得透不過氣時，思緒很容易走向極端。考慮在破產前借貸，通常源於幾種錯誤的心態與期望。
誤信能解燃眉之急的錯誤期望
最直接的動機，就是希望在失去所有資產前，手上能有一筆現金處理眼前的緊急開支，例如支付生活費、租金，甚至是想為家人留下一點錢。這種想法雖然可以理解，卻是將問題看得太短淺。這筆新借入的款項非但不能解決根本問題，反而會為接下來的破產程序埋下計時炸彈。
對破產程序存有誤解（以為債務能一筆勾銷）
另一個常見的誤解，是以為破產就像一個「重設按鈕」，只要成功申請，所有債務便會自動消失，無人追究其來源。基於這種錯誤認知，有些人會認為在破產前借入的款項，也能順理成章地被一併豁免。事實上，破產程序絕非如此簡單，它是一個受嚴格法律規管的過程，當中包含了對破產前財務狀況的詳細審查。
受不良中介誤導，輕信不實建議
市場上存在一些不良中介，他們為了賺取佣金，可能會向徬徨無助的債務人提出不負責任的建議，例如慫恿他們在破產前盡量向不同財務公司借貸。他們會用「合法漏洞」或「最後機會」等話術包裝這種高風險行為，令債務人誤以為此舉可行且沒有後果，最終將其推向更深的法律困境。
法律專家警告：為何破產前借貸此路不通
從法律專業角度分析，破產前借貸的行為完全是此路不通。原因在於香港的《破產條例》賦予了相關機構極大的調查權力，任何不尋常的財務活動都很難逃過法眼。
破產管理署及受託人的全面調查權力
當你提交破產呈請後，破產管理署署長或其委任的受託人，便會接管你的所有資產與事務。他們的角色不僅是資產管理人，更是調查員。他們有法定權力，要求你提供過去數年的銀行月結單、稅單、所有信貸協議及其他財務往來紀錄，並會仔細審核你的資產負債狀況說明書，鉅細無遺地追查你的財務歷史。
資金流向無所遁形：借貸行為如何被輕易識破
在現今的金融體系下，所有資金流向都有跡可尋。受託人只要審查你的銀行戶口紀錄，就能輕易發現你在申請破產前夕，是否有不尋常的大額資金存入。即使你向一些不連接環聯（TU）信貸資料庫的財務公司借貸，資金最終還是要經過銀行體系，這些紀錄根本無法隱藏。一筆新的貸款突然出現，緊接著就是破產申請，這種模式對經驗豐富的受託人而言，是極其明顯的警號。
行為本質如何違背《破產條例》的公平分配精神
《破產條例》的核心精神，是在於公平地對待所有債權人，將破產人僅餘的資產，按法定順序及比例分配給他們。你在明知自己無力償還的情況下，於破產前借入一筆新債務，本質上已構成對新債權人的欺詐。這種行為不但損害了新債權人的利益，也破壞了整個破產制度的公平原則，因此法律絕不容許這種情況發生。
深入剖析：破產前借錢的5大災難性法律後果
很多人在窮途末路時，可能會冒起一個念頭：既然決定要破產，不如在破產前借錢，獲取一筆資金旁身。如果你有過這種想法，請務必先了解清楚，這個看似聰明的舉動，實際上會為你帶來至少五個災難性的法律後果。破產前借貸不但無法解決問題，更會令你的處境雪上加霜。
後果一：被視為欺詐債權人，相關交易可被宣告無效
受託人的權力：追溯破產申請前的資產轉移
首先，你必須明白破產受託人並非只處理你申請破產當日的資產。根據《破產條例》，受託人擁有強大的追溯權力，可以審查及追討你在破產申請前一段時間內進行的特定交易。這段「可追溯期」視乎交易性質與對象，最長可達五年。所以，任何企圖在破產前轉移或隱藏資產的行為，都難以逃過受託人的調查。
法律定義：「不公平的優惠」與「以低於市值訂立的交易」
法律上有兩個重要概念。第一是「不公平的優惠」，意思是在無力償債的情況下，你選擇性地清還某位債權人（例如親友），令他比其他債權人獲得更有利的待遇。第二是「以低於市值訂立的交易」，例如你將貴重資產平價賣給家人。如果你在破產前借錢，然後立即用這筆錢償還給某位親戚，這個還款行為就極可能被視為「不公平的優惠」，受託人有權向你的親戚追討回這筆款項。
新借入款項的處理方式與法律定性
那麼，新借入的款項會怎樣處理？這筆錢會被視為你的資產，必須全數交給破產受託人，再由受託人按法律程序公平地分配給所有債權人，當中也包括這位新的債權人。你根本無法將這筆錢「袋穩」。更嚴重的是，在你明知自己無力償還的情況下仍然借貸，這個行為本身已經可以被法律定性為意圖欺詐，後果非常嚴重。
後果二：破產期由4年延長至最長8年
不合作或不誠實行為的法律界定
一般而言，首次破產人士的破產期為4年。但是，如果破產人在破產期間或破產前的行為被界定為不合作或不誠實，破產期就有機會被延長。不誠實行為包括未能妥善備存賬簿、賭博或投機、生活揮霍等。而在申請破產前夕故意借入一筆自己無能力償還的貸款，正正屬於嚴重的不誠實行為。
法院裁定延長破產期的準則與案例
當破產受託人或任何一位債權人發現你有破產前借錢的行為，他們有權向法庭提出反對，阻止你在4年後自動解除破產。法庭在審理時，會考慮你的行為是否嚴重損害了其他債權人的利益，以及是否蓄意濫用破產程序。在過往的案例中，法庭對於在破產前夕故意增加債務的行為，普遍會裁定延長其破產期，最長可以由4年延長至8年。
為何破產前借錢會被視為嚴重的不誠實行為
因為破產制度的核心精神，是為真正無力償債的人提供一個法律框架，將其現有資產公平地分配給所有債權人。破產前借錢的行為，完全違背了這個精神。你不但憑空製造出一位新的債權人，攤薄了原有債權人的還款比例，更顯示你並非真心誠意地面對債務，而是企圖利用制度漏洞獲取額外利益，這自然會被視為對整個制度的濫用與不尊重。
後果三：觸犯《破產條例》，面臨刑事檢控與監禁
獲取逾100港元信貸時的披露責任與刑事後果
破產前借錢除了影響破產程序，更可能讓你惹上官非。根據《破產條例》，未獲解除破產的人士，在獲取任何超過100港元的信貸時，必須向對方披露自己尚未解除破產的身份，否則即屬刑事罪行。雖然這條例主要針對破產令頒布後的行為，但在破產前的不誠實借貸行為，同樣可能觸犯其他更嚴重的刑事法例。
隱瞞借貸或資產的嚴重法律後果
在你提交破產申請時，需要填寫一份詳盡的「資產負債狀況說明書」，並宣誓確認內容真確。如果你故意隱瞞剛剛借入的款項（資產）或這筆新債務（負債），就已經構成了提供虛假資料的罪行。這是一項嚴重的破產罪行，破產管理署絕對會嚴肅處理，並可對你提出刑事檢控。
干犯欺詐罪的最高監禁刑罰
更重要的是，如果你在借貸時向貸款方隱瞞你的真實財務狀況（例如你即將申請破產），並且根本沒有打算還款，你的行為就可能構成香港法例第210章《盜竊罪條例》中的欺詐罪。一旦罪名成立，最高可被判處監禁14年。為了在破產前獲取一筆短暫的資金而冒上如此巨大的刑事風險，絕對是得不償失。
後果四：嚴重阻礙破產申請進度與結果
新增借貸如何令資產負債狀況說明書變得複雜
從實際操作層面來看，破產前借錢會令你的破產申請變得異常複雜。你的資產負債狀況說明書需要準確交代這筆新貸款的來源、去向，以及新的債權人資料。這無疑會引起破產管理署的特別關注，他們需要花費更多時間和資源去調查這宗不尋常的交易，從而拖慢整個審批流程。
受託人或債權人可基於此行為提出反對
當你的原有債權人從文件中得悉你在申請破產前夕，竟然還能借到一筆新的款項，他們自然會感到非常不滿。他們有充分的理由質疑你的誠信，並向受託人或法庭提出反對。這些反對意見會導致需要召開聆訊，你必須親自向法庭解釋你的行為，整個過程充滿變數與壓力。
破產令頒布的不確定性因而大增
一般而言，資料齊備的破產申請可以順利地獲頒破產令。但是，如果你的個案因為破產前借貸而變得具爭議性，整個結果的不確定性就會大大增加。法庭可能會要求你補交大量文件，或舉行多次聆訊。在最壞的情況下，如果法庭認為你的行為屬於濫用程序，可能會對你的破產申請作出不利的裁決，令你無法順利展開破產程序，但同時又要繼續面對所有債權人的追討。
後果五：債務問題惡化，無法解決根本財務困境
新債務通常附帶極高利息，加劇財務負擔
讓我們回歸最現實的財務問題。一個即將破產的人，其信貸評級已經差無可差。在這種情況下，願意向你批出貸款的，幾乎不可能是銀行或大型財務公司，而很可能是俗稱的「二線」或高利貸公司。這些貸款的利息通常是天文數字，還款條件也極為苛刻。這筆新債務只會成為你身上更沉重的枷鎖。
剖析「以債養債」最終只會步向破產的惡性循環
破產前借錢，是「以債養債」這種惡性循環的極致表現。它完全沒有解決你收支不平衡的根本問題，只是將債務雪球越滾越大。你可能以為破產可以一次過解決所有問題，但這個想法是錯誤的，尤其是當你用不誠實的方法去處理債務時，只會製造出更多、更棘手的難題。
即使成功破產，新債務的處理可能更棘手
最後，你還需要面對一個極大的潛在風險。根據法例，因欺詐行為而招致的債務，是有可能不被包含在破產的債務豁免範圍之內的。這意味著，如果你是透過欺詐手段獲得這筆新貸款，這位新債權人有權在你的破產期完結後，繼續向你追討這筆債務。屆時，你可能發現自己捱過了4年甚至8年的破產期，卻依然要背負著一筆永遠無法擺脫的高利貸，陷入萬劫不復的境地。
真實個案分享：放棄錯誤念頭，選擇正確方案的重生之路
理論解說或許有點枯燥，讓我們透過一個真實個案，看看一個走到懸崖邊緣的人，是如何作出正確抉擇，最終重掌人生的。這個故事的主角陳先生，也曾萌生過「破產前借錢」的念頭，他的經歷，也許能給你一些實在的啟發。
個案背景：陳先生的財務困境與絕望時刻
面臨的巨大債務壓力與瀕臨破產的生活
陳先生曾是一名勤奮的市場部經理，因為投資失利加上家庭突發狀況，讓他背上了超過二百萬的卡數和私人貸款。每日一睜開眼，想到的就是如何應付下一筆還款。追數公司的電話和信息，像無形的枷鎖，讓他日夜煎熬，根本無法正常工作和生活。眼見儲蓄見底，收入無法填補巨額利息，破產似乎已是唯一的結局。
曾一度考慮破產前借錢作最後掙扎
在最絕望的時候，陳先生在網上看到一些資訊，聲稱可以進行破產前借貸。他當時想，如果能在申請破產前借錢，取得一筆現金，至少可以應付家人幾個月的生活開支，或者清還一兩筆利息最高的債務，作最後的掙扎。這個想法，在那一刻彷彿是漆黑隧道中的一絲光芒。
轉捩點：專業諮詢揭示借貸的巨大風險
律師詳細分析潛在的法律後果與負面影響
幸運的是，在朋友的勸說下，陳先生沒有貿然行動，而是選擇諮詢專業律師的意見。律師為他詳細剖析了破產前借貸的嚴重後果：這種行為極可能被法庭視為欺詐債權人，相關借貸會被宣告無效。更嚴重的是，這會被視為不誠實行為，不但可能導致破產期由四年延長至八年，更有機會觸犯刑事罪行。
徹底明白破產前借錢只會令情況萬劫不復
律師的一番話，讓陳先生驚出一身冷汗。他終於徹底明白，破產前借錢並非救命稻草，而是一個會將他推向更深淵的陷阱。這筆新債務不但解決不了根本問題，反而會為自己的破產程序增添巨大障礙，甚至留下刑事記錄，令往後的人生路更加難行，真正是萬劫不復。
正確出路：透過個人自願安排(IVA)重掌人生
申請IVA的流程、挑戰與所需文件
在律師的建議下，陳先生了解到除了破產，還有「個人自願安排」(IVA) 這個合法的債務重組方案。IVA的申請過程並不簡單，他需要整理所有債務文件、收入證明和資產報告，然後由專業人士制訂一份詳細的還款建議書，再提交法庭和債權人會議審批。過程中最具挑戰的，是必須坦誠面對自己的財務狀況，並且要得到大多數債權人的同意。
成功獲批後的還款生活與心態轉變
經過幾個月的努力，陳先生的IVA方案最終成功獲批。雖然未來數年他需要依據協議，每月將固定收入用於還款，生活依然要節儉，但是，他終於可以擺脫無止境的追數滋擾。最重要的是，他有了一個清晰、可行的還款目標，人生重新有了方向。他的心態也由昔日的絕望和恐懼，轉變為踏實和充滿希望。
過來人的三點忠告
陳先生希望以自己的親身經歷，給予同樣身處困境的朋友三點忠告。
忠告一：切勿輕信坊間關於破產借錢的不實資訊
網絡上或不良中介口中關於「走法律罅」的建議，往往隱藏著巨大的法律風險。破產前借貸就是最典型的一種，切勿因為一時的絕望而輕信這些不實資訊，作出抱憾終身的決定。
忠告二：及早尋求正規、專業的法律及財務意見
當你意識到財務問題已超出個人能力範圍時，請立即尋求專業人士的幫助。他們能根據你的具體情況，客觀分析所有可行方案的利弊，無論是IVA、債務舒緩計劃(DRP)還是破產，專業意見都能確保你走在合法的軌道上。
忠告三：重生之路雖漫長，但合法出路確實存在
解決龐大債務從來都不是一件容易的事。透過IVA等方案的重生之路雖然漫長，需要數年的堅持和努力，但是這是一條光明正大、受法律保障的道路。只要你願意踏出第一步，合法的出路確實存在，人生絕對可以重新開始。
破產非唯一出路：三大合法債務解決方案比較
走到考慮破產前借錢這一步，心情一定很沉重。不過，在按下這個「紅色按鈕」之前，想讓你了解，破產並非唯一的終點站。事實上，香港有幾種合法而且更具建設性的債務解決方案，可以幫助你重掌財務主導權，避免破產帶來的深遠影響。讓我們逐一了解它們的分別。
方案一：個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement – IVA)
定義：在法庭監督下與債權人達成具法律約束力的還款協議
簡單來說，IVA就像是在法庭的見證下，你與所有債權人坐下來，重新制定一個大家都能接受的還款計劃。這份經由法庭頒令批准的還款建議，對你和所有債權人都具有法律約束力，目的就是在避免破產的前提下，用一個固定年期（通常是三至五年）有系統地清還債務。
優點：避免破產污名、保留專業資格、即時停止債權人追討
選擇IVA的最大好處，是能夠正式避免破產的標籤和其相關的法律限制。對於一些特定專業人士，例如律師、會計師或地產代理，IVA可以讓他們保住專業執照和工作。而且，一旦IVA程序啟動，所有債權人的追討行動（包括法律訴訟）都必須立刻停止，能讓你獲得喘息空間。
缺點：程序較複雜、時間與成本較高、需獲大多數債權人同意
IVA是一項嚴謹的法律程序，需要委託律師和會計師處理，所以涉及的費用和時間成本相對較高。整個過程由數個月至半年不等。最關鍵的一點是，還款建議書必須在債權人會議上，獲得佔總債務額75%的債權人投票贊成，方能提交法庭批准。如果無法獲得大多數債權人同意，IVA申請便會失敗。
適合人群：債務額高但有穩定收入，希望保留資產或專業身份者
IVA特別適合那些債務總額較高（例如數十萬或以上），但同時擁有一份穩定收入，並且非常希望保留現有專業身份或特定資產（例如與家人聯名的物業）的人士。
方案二：債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan – DRP)
定義：由專業人士代表與個別債權人協商新還款方案
DRP可以理解為一個「庭外和解」版的債務重組。它不需要經過法庭程序，而是由你的代表（通常是會計師或專業顧問）直接與你每一位債權人（主要是銀行和大型財務公司）單獨進行談判，為你爭取一個更長的還款期和較低的利息，從而降低你每月的還款額。
優點：程序相對簡單、成本較低、保密性高、更具彈性
因為不涉及法庭，DRP的程序比IVA簡單得多，處理時間較快，費用也較低。整個協商過程是保密的，不會有公開記錄，對個人私隱的保障較高。此外，由於是與個別債權人商討，方案的彈性也更大。
缺點：不具備IVA的法律約束力、未必所有債權人接受
DRP最大的弱點在於，它不像IVA那樣具有強制所有債權人遵守的法律效力。這意味著即使你與大部分債權人達成協議，仍可能有少數債權人拒絕接受新方案，並繼續向你追討。如果任何一方不遵守協議，另一方只能透過一般的民事訴訟追討。
適合人群：債權人數量較少（特別是銀行或大型財務公司）者
如果你的債權人數量不多，而且主要是幾家大型銀行或一線財務公司，那麼成功申請DRP的機會就較高。這些機構通常有既定程序處理DRP申請，協商過程會較為順暢。
方案三：結餘轉戶貸款
定義：申請一筆大額低息貸款，用以整合所有高息債務
這個方案的原理很直接，就是向單一間銀行或財務公司申請一筆利率較低的大額貸款，然後用這筆錢一次過清還你所有利息高的街數、卡數。之後，你只需要專心向這一間機構還款。
優點：統一還款日期與賬戶、有望降低利息支出、方便管理
最大的好處是方便管理財務。你不再需要記住多個還款日期和金額，只需每月定時定額還款一次。如果新貸款的實際年利率低於你原有各項債務的平均利率，更能實質地節省利息支出，加快清還總欠款的速度。
缺點：審批依賴良好信貸評級(TU)，不適合信貸記錄已嚴重受損者
這是它的最大限制：審批極度依賴申請人當時的信貸評級（TU）。當一個人已走到考慮破產的邊緣，其信貸評級通常已經很差。在這種情況下，要成功申請到一筆條件理想（即額度足夠大、利率足夠低）的結餘轉戶貸款，機會非常渺茫。
適合人群：財務問題尚在初期、信貸評級未算太差者
結餘轉戶貸款比較適合那些剛剛意識到自己有多重債務問題，財務狀況尚未嚴重惡化，信貸評級仍處於尚可接受水平的人士。它是一個預防性的財務工具，多於一個拯救性的方案。
方案比較表：破產、IVA、DRP全方位對比
為了讓你更清晰地看到各個方案的分別，以下是一個簡單的比較。
法律程序與效力比較
破產和IVA均是正式的法庭程序，具備最高的法律效力，其結果（破產令或IVA還款令）對所有債權人均有約束力。DRP則屬於庭外協商，不經法庭，其效力建基於雙方簽訂的商業合約，對未參與協商的債權人無約束力。
對信貸記錄(TU)、日常生活及工作的影響
破產的影響最為深遠和負面，信貸報告會永久留有破產記錄，並在生活和工作上受到最多法定限制。IVA同樣會在信貸報告中留下長達數年的記錄，但在保留專業資格和日常生活自由度方面遠勝於破產。DRP對信貸評級也有負面影響，但由於過程保密，對工作和日常生活的直接衝擊通常是最小的。
申請時間與相關費用比較
一般而言，DRP的處理時間最快，費用也最低。IVA因為涉及律師、會計師和法庭程序，時間由數月起計，費用最高。破產申請雖然有固定的法庭費用和破產管理署按金，但程序所需時間和後續的間接成本亦不容忽視。
關於破產前借錢的常見問題 (FAQ)
很多人對破產前借錢這個敏感話題抱有不少疑問，我們整理了一些最常見的問題，希望能為你逐一解答。
向「二線財務」借錢不上TU，破產時能隱瞞嗎？
不能隱瞞：破產管理署有權徹查所有銀行紀錄
答案是絕對不能。很多人以為不上環聯（TU）信貸報告的貸款紀錄就神不知鬼不覺，但這是一個極大的誤解。當你提交破產申請後，破產管理署或受託人有法定權力，去徹查你過去所有的銀行戶口紀錄。任何資金的存入，無論來源是誰，都會在銀行月結單上一覽無遺，他們能夠輕易追查資金的來源。
法律後果：隱瞞債務屬違法欺詐行為
如果你故意隱瞞這筆債務，不論金額大小，都會被視為向法庭及受託人提供虛假資料。這種行為已經觸犯了《破產條例》，本質上是一種欺詐行為，後果非常嚴重，除了會延長破產期，更有可能面臨刑事檢控。
破產前向親友借錢需要申報嗎？
必須申報：所有債權人（包括親友）地位平等
答案是必須申報。在破產法例的精神下，所有債權人的法律地位都是平等的。無論對方是大型銀行、財務公司，還是你的家人朋友，他們都同樣有權從你的資產中按比例獲得償還。將親友排除在外，實際上是給予他們「不公平的優惠」，這是法例明文禁止的。
法律後果：隱瞞同樣可被視為欺詐
因此，隱瞞向親友作出的破產前借貸，同樣會被視為欺詐。除了可能面臨刑事檢控，受託人更有權向你的親友追討你之前償還的款項，令他們也捲入法律程序之中，結果可能得不償失。
為支付破產費用而借錢，是否屬於例外情況？
並非例外：法例並無此豁免條款
這並非例外情況。雖然動機聽起來好像情有可原，但是在《破產條例》中，完全沒有任何條款豁免為支付破產呈請費用而作出的借貸。法律只會審視借貸這個行為本身，而不會考慮借款的動機。
風險不變：同樣面臨欺詐及延長破產期等後果
所以，即使借錢的目的是為了啟動法律程序，這筆新的借貸依然會被視為破產前的債務。你仍然要承擔所有相同的風險，包括被指控欺詐、破產申請被反對，以及破產期被延長等後果。
破產令生效期間可以借錢嗎？
法律規定：獲取逾100港元信貸須披露破產身份
根據《破產條例》的嚴格規定，未獲解除破產的人，在獲取任何超過100港元的信貸之前，必須向對方清楚披露自己尚未解除破產的身份。這個「信貸」的定義非常廣泛，包括信用卡消費、分期付款，甚至是向朋友借錢。
刑事責任：違反規定即屬刑事罪行
如果你違反了這項規定，沒有作出披露，就直接構成了刑事罪行。一經定罪，除了會對你的破產解除申請造成極大負面影響，最高更可被判處監禁。