面對債務壓力如山，利息疊加利息，是否感到徬徨無助，甚至萌生破產的念頭？在踏出這一步前，您需要知道，破產並非唯一的出路。個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA) 正是法律提供的一個讓您重組債務、避免破產污名，並保留部分資產的曙光。
本指南將為您全面拆解IVA申請的每一個環節，從IVA、破產與債務舒緩(DRP)的根本分別，到詳盡的申請四大步驟、清晰的費用預算結構，再到提升成功率的關鍵策略，一應俱全。無論您是初步考慮，還是已準備申請，本文都將成為您解決債務問題、重啟人生的終極藍圖。
了解個人自願安排 (IVA)：破產以外的債務重組方案
面對沉重的債務壓力，許多人首先想到的可能是破產，但其實還有其他選擇。iva申請就是一個受法律規管，讓你避免破產同時重整財務的正式方案。這篇文章會像朋友一樣，陪你深入了解個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）的整個概念，讓你清楚知道這條路是否適合你。
甚麼是IVA？拆解個人自願安排的法律基礎與核心目的
要解答iva是什麼，我們可以從它的法律背景和基本運作方式入手。IVA並非單純的私人協商，而是一個有法律效力的嚴謹程序。
法律依據：《破產條例》第6章第20條
IVA的法律基礎來自香港法例《破產條例》第6章第20條。這條例確立了IVA的法律地位，確保整個過程在法庭監管下進行。因此，一旦IVA方案獲得批准，它就對你和所有債權人都具有約束力，提供了一個穩固的法律框架去解決債務問題。
核心機制：透過新還款建議避免破產
IVA的核心操作，是債務人向法庭及所有債權人，提出一個全新的、可行的還款建議書。這個建議書會詳細列明你未來的還款能力，並建議一個新的還款期（通常為三至五年）和每月還款額。目標是透過這個新方案，在一個合理的時期內，盡力償還債務，從而正式避過破產的各種嚴重後果。
關鍵角色：「代名人」的職責與重要性
在整個iva申請過程中，有一個不可或缺的關鍵角色，就是「代名人」（Nominee）。代名人必須是執業會計師或律師。他是一位中立的專業人士，負責審核你的財務狀況，評估你提出的還款建議是否合理和可行，並向法庭和債權人提交報告。在方案獲批後，他亦會監督你的還款，並將款項分配給各債權人。可以說，沒有代名人，IVA程序就無法啟動。
IVA、破產與債務舒緩(DRP)的關鍵分別
當你考慮申請iva時，自然會想知道它與破產和債務舒緩（DRP）有何不同。這三者在影響、程序和結果上都有很大差異。
對個人聲譽與專業資格的影響比較
IVA的記錄雖然會在破產管理署存檔，但相較於破產，它對個人聲譽的衝擊較小。更重要的是，對於某些專業人士，破產可能直接導致執業資格被吊銷，而IVA則大大降低了這個風險。DRP由於是庭外協商，對聲譽的影響最小，但約束力也最弱。
資產保留的可能性（物業、汽車等）
這是IVA的一大優勢。在IVA方案中，你通常可以保留你的物業（例如自住樓宇）或汽車等重要資產，只要還款建議書的條款合理。相反，在破產程序中，破產管理署署長或受託人有權變賣你的資產用作還債。DRP亦可以保留資產，但一切取決於與個別債權人的協商結果。
還款年期、程序複雜度與費用對比
IVA的還款期一般為三至五年。由於涉及法庭程序及專業人士的參與，程序相對複雜，iva費用亦是三者中最高的，包括法庭費用、代名人及律師費。破產的限制期通常為四至五年，程序同樣複雜。DRP則最為簡單，因為不經法庭，還款期和費用都較具彈性，但並非所有債權人都會接納。
對信貸記錄的長遠影響
三者都會對信貸報告（TU）構成負面影響。IVA的記錄會在完成還款後保留五年。破產的影響最為深遠，記錄會永久跟隨。DRP的影響相對較輕，但同樣會削弱你的信貸評分。完成IVA後，重建信貸的道路會比破產後清晰和容易。
誰最適合申請IVA？自我評估三大條件
IVA並非適合所有人。你可以從以下幾個方面，初步評估自己是否是合適的申請人。
收入與負債比例評估
最適合申請iva的人，通常是擁有穩定收入，但總負債額已經遠超其負擔能力（例如總欠債額達到月薪的十五倍或以上）。IVA要求申請人有持續的還款能力，去履行新的還款協議。如果完全沒有收入，IVA就不是一個可行的選項。
為何公務員、紀律部隊、金融從業員視IVA為首選？
對於公務員、紀律部隊人員、律師、會計師或金融從業員等職業，誠信和財務狀況是極為重要的。一旦破產，他們的職業生涯很可能會立即終結。因此，IVA提供了一個保住工作、避免專業資格受損的正式途徑去解決債務，自然成為他們的首選方案。
可處理的債務類型（信用卡、私人貸款等）
IVA主要用作處理各類型的無抵押債務。這包括信用卡結欠、銀行或財務公司的私人貸款、稅務局的欠稅等等。IVA可以將這些分散的債務整合起來，讓你只需應付一個固定的每月還款，方便管理財務。
【IVA成功藍圖】深入剖析IVA申請全流程、時間線與成功策略
當你考慮進行iva申請時，心中必定會浮現許多疑問，例如整個過程需要多久？具體步驟是甚麼？這絕對是正常的。其實，整個IVA申請流程就像一個有清晰藍圖的工程，只要跟著步驟走，每一步都相當明確。讓我們像朋友一樣，一起拆解這個流程，讓你對時間線和成功關鍵有更實在的掌握。
IVA申請四部曲：由準備到協議生效的時間線
要成功完成iva申請，了解整個流程和時間線是第一步。整個過程可以分為四個主要階段，由開始準備到協議正式生效，一般需時約四至六個月，視乎個案的複雜程度和法庭排期而定。
第一階段：準備與提交 (約2星期)
這是整個計劃的基礎階段。你需要委託一位專業人士（即「代名人」，通常是律師或會計師）協助。在這段時間，你需要向代名人提供所有詳盡的財務資料，然後代名人會根據你的情況，為你草擬一份還款建議書和資產負債狀況說明書。文件準備妥當後，就會正式向法庭提交，啟動整個法律程序。
第二階段：法庭頒布「臨時命令」(約2-3個月)
文件提交後，法庭會進行聆訊。如果法庭認為你的個案有合理機會獲得債權人支持，就會頒布一項名為「臨時命令」的法律指令。這道命令非常關鍵，它像一個法律保護罩，有效期內所有債權人都必須暫停向你追討債務或進行任何法律訴訟。這讓你和代名人有一個安靜的空間，去籌備下一步的債權人會議。
第三階段：召開及通過債權人會議
在臨時命令的保護下，你的代名人會正式召開債權人會議。在會議上，代名人會向所有債權人解釋你的還款建議書，然後讓他們投票表決。這是整個申請iva過程中最關鍵的一關。建議書必須獲得出席會議，並佔總債務額75%或以上的債權人投票贊成，才能獲得通過。
第四階段：法院批准及履行協議
債權人會議通過建議書後，代名人會向法庭提交會議報告。如果沒有人提出反對，法庭便會批准這個自願安排協議。由這一刻起，這份協議就對你和所有債權人具備法律約束力。你只需要按照協議上的新還款方案，每月準時還款，直至還清所有款項為止。
IVA申請文件清單：三大類別逐一睇
準備充足的文件，是申請流程順暢的基石。代名人需要根據這些文件去分析你的財務狀況，並撰寫具說服力的報告。文件主要可分為以下三大類別。
身份及基本資料證明
這部分相對簡單，主要是核實你的個人身份，一般包括：
* 香港永久性居民身份證副本
* 住址證明（例如最近三個月內的水電煤費單或銀行月結單）
完整債務證明文件
你需要提供所有關於你債務的證明，資料越齊全越好，這有助代名人準確計算你的總負債情況。常見文件包括：
* 所有信用卡月結單
* 私人貸款合約及還款紀錄
* 銀行透支戶口的月結單
* 由追討公司或律師發出的追數信件
* 任何與債務相關的法庭文件
收入、資產及開支證明
這部分是用來證明你的還款能力和計算每月合理的還款金額。你需要展示一個真實和全面的財務狀況，包括：
* 收入證明：最近三至六個月的糧單、僱傭合約、稅單、顯示薪金入帳的銀行紀錄。
* 資產證明：所有銀行戶口（儲蓄、往來、定期）的月結單、強積金或公積金結餘證明、保險單（特別是具現金價值的儲蓄保險）、股票戶口結單、物業或車輛的登記文件等。
* 主要開支證明：租約或按揭供款證明、水電煤及管理費單、子女學費單等，用以計算你的基本生活開支。
提升IVA申請成功率的3大關鍵策略
了解流程和備妥文件後，更重要的是如何提升成功率。IVA並非純粹的法律程序，它更像一場商業談判。以下三個策略，能有效增加你的建議書獲通過的機會。
策略一：制定具誠意且務實的還款建議書
還款建議書是整個iva申請的核心。一份好的建議書，必須在你的還款能力和債權人的期望之間取得平衡。它需要清晰地展示你的還款誠意，例如提出一個在合理生活開支外，將每月餘下收入盡可能用於還款的方案。同時，方案必須務實可行，能夠持續履行數年。一個不切實際、過於勉強的方案，反而會讓債權人質疑你的誠信和執行能力。
策略二：主動與主要債權人進行前期溝通
在正式召開債權人會議前，你的代名人可以代表你，主動與持有你最大份額債務的主要債權人（例如銀行或大型財務公司）進行初步溝通。這一步的作用是試探他們的取態，了解他們關心的問題，並作出相應調整。預先處理好主要債權人的疑慮，可以大大減低他們在會議上投反對票的風險，對爭取75%的支持票至關重要。
策略三：確保資料申報的準確性與完整性
在整個申請過程中，誠信是首要原則。你必須準確和完整地申報所有收入、資產和負債，切勿存在任何隱瞞或遺漏。因為代名人、法庭和債權人，都會嚴格審核你提交的資料。一旦被發現資料不實，不僅會即時失去他們的信任，導致申請失敗，更可能引發嚴重的法律後果。一個透明、誠實的財務披露，是建立互信和讓債權人放心支持你的基礎。
IVA費用全解構：從法庭費用到專業收費的透明化指南
決定踏出iva申請這一步，除了關心成功率，大家最想了解清楚的，相信就是整個過程的iva費用。這筆開支是否高昂？又包含了哪些項目？其實，只要了解清楚費用的構成，你就能更有預算地規劃整個債務重組的財務安排。這部分我們會將所有費用攤開來講，讓你一看就明白。
IVA費用主要組成：法定收費 vs 專業服務費
申請iva的總費用主要由兩大部分組成，就像置業一樣，除了樓價本身，還有必須支付的印花稅和律師費。IVA的費用也是如此，一部分是支付給政府和法庭的「法定收費」，另一部分則是支付給協助你處理整個複雜程序的「專業服務費」。兩者性質不同，收費方式也有分別。
第一部分：法定費用（法庭存檔費、破產署署長費用）
法定費用是處理IVA申請時，必須向政府部門繳交的費用，金額由法例規定，清晰明確。
- 高等法院存檔費： 這是向法庭提交IVA申請時必須繳付的費用，目前是港幣$1,045。這是啟動整個法律程序的入場費。
- 破產管理署署長費用： 這筆費用是根據你提交的還款建議書中，建議償還給債權人的總金額來計算的。收費採用分級制，總額越高，費用也越高。這筆費用確保了政府部門在監管你的IVA個案時的行政開支。
這兩項費用是固定的，沒有議價空間，是每宗IVA申請都必須支付的開銷。
第二部分：專業服務費（代名人及律師收費）
專業服務費是支付給你委託的會計師（作為代名人）和律師的報酬。他們的角色至關重要，直接影響你IVA申請的成功率。
- 代名人費用： IVA法律程序規定必須委任一位代名人（通常是執業會計師）來審核你的財務狀況、準備還款報告、召開債權人會議以及在IVA期間監督你的還款。他們的專業分析和報告，是說服法庭和債權人的關鍵，費用反映了其專業價值和承擔的責任。
- 律師費用： 律師負責處理所有法律文件，代表你向法庭申請臨時命令，並處理整個聆訊過程。他們確保所有程序符合法律規定，保障你的權益。
專業服務費會因應個案的複雜程度、總欠債金額而有所不同，但正規的專業機構都會在正式委託前清楚列明收費結構。
IVA費用預算參考：真實個案分析
為了讓你對IVA費用有更實在的概念，我們用兩個常見的欠債金額作例子，讓你了解大致的預算結構。
案例一：總欠款50萬的費用預算結構
假設陳先生總共欠債港幣50萬元，經過與代名人商討後，建議在5年內償還總額約港幣30萬元。
- 法定費用：
- 法院存檔費：$1,045
- 破產署署長費用：根據償還總額計算，約$3,750
- 專業服務費（代名人及律師）：
- 市場上處理此類個案的專業費用普遍約為港幣$30,000至$50,000不等。
- 總預算參考： 約港幣$35,000至$55,000。
案例二：總欠款100萬的費用預算結構
假設李小姐總欠債額為港幣100萬元，情況較複雜，建議償還總額約港幣65萬元。
- 法定費用：
- 法院存檔費：$1,045
- 破產署署長費用：根據償還總額計算，約$8,000
- 專業服務費（代名人及律師）：
- 由於欠債金額較高，處理文件和與債權人溝通的工作量增加，專業費用可能介乎港幣$50,000至$80,000。
- 總預算參考： 約港幣$60,000至$90,000。
費用分期支付的可能性與安排
看到這裡，你可能會想，已經債務纏身，如何能一筆過支付數萬元的費用？這點專業機構早已考慮到。一般來說，法定費用（如法院存檔費）需要在申請初期支付。但是，佔最大部分的專業服務費，大部分公司都會提供免息分期付款的安排，讓你可以在IVA申請期間，甚至在IVA還款期開始後分期攤還。你可以在諮詢時，主動與對方商討一個雙方都能接受的付款方案，減輕即時的財務壓力。
IVA還款期生活指南：履行協議期間的權利、限制與信貸重建
成功完成iva申請，代表你踏上了重整財務的第一步。接下來的還款期，是一段需要耐心和紀律的旅程。清楚了解這段期間的權利、限制與生活細節，可以讓你更順利地履行協議，為日後重建健康的財務生活打好基礎。這份指南會陪你一步步了解，在履行IVA協議期間需要注意的大小事項。
IVA期間對信貸評級(TU)的影響與財務限制
當IVA協議正式生效後，你的財務生活會迎來一些重要的轉變。最直接的影響，就是你的信貸狀況和借貸能力。
為何不能申請新信用卡或貸款？
在IVA還款期間，你將無法申請新的信用卡或任何形式的貸款。道理其實很簡單，IVA的核心精神是讓你集中資源清還現有債務，避免再增加新的負擔。而且，所有銀行和財務機構在審批信貸產品時，都會查閱你的信貸報告。當他們看到IVA的記錄，就會知道你正在履行債務重組協議，所以不會批出新的信貸額度。這項限制既是協議的要求，也是對你的一種保護，確保你能專注於完成還款計劃。
信貸報告上的IVA記錄將如何顯示？
你的個人信貸報告（通常由環聯TransUnion，簡稱TU提供）會清楚列明你正在進行個人自願安排(IVA)。報告上會顯示IVA的生效日期以及相關的賬戶狀況。這個記錄會讓所有信貸提供者知道你的財務狀況，是完全透明的。直至你完成整個還款期，這個記錄都會存在。
如何應對還款期間的突發狀況 (如失業、重病)？
長達數年的還款期內，生活總可能出現意料之外的變化。如果遇到失業、重病或其他嚴重影響收入的突發情況，導致你暫時無法履行還款責任，是有機制可以處理的。
申請暫緩還款或修改建議的程序
一旦遇到困難，你首先要做的是立即聯絡你的「代名人」（即負責監督你IVA個案的會計師或律師）。你需要向代名人提供實質的證明文件，例如解僱信、醫生證明等，詳細解釋你的狀況。代名人會根據你的情況，協助你向所有債權人提出暫緩還款（Payment Holiday）或修改還款建議的申請。整個過程必須透過代名人進行，切勿自行中斷還款。
重新獲得債權人同意的重要性
有一點非常重要，任何對原有IVA還款協議的改動，都不是自動獲批的。因為最初的協議是與所有債權人共同達成的，所以任何修改都必須重新獲得他們的同意。代名人會負責召開新的債權人會議或以書面形式取得同意。只有在絕大多數債權人（按債務金額計算）投票贊成後，新的安排才會生效。
完成IVA後如何重塑你的財務未來？
當你成功還清最後一期款項，就代表完成了整個IVA旅程。這是一個值得慶祝的里程碑，同時也象徵著你重塑財務未來的開始。
清還債務後更新信貸報告的步驟
在你還清所有款項後，代名人會發出一份「完成證明書」。你應該主動將這份文件的副本提交給環聯(TU)，要求更新你的信貸報告。報告上的IVA記錄狀態會更新為「已完成」或「已全數清還」。最好在提交文件後的一兩個月，自行查閱一次信貸報告，確保資料已正確更新。
IVA記錄保留5年的影響
根據環聯的政策，即使你已經完成還款，IVA的記錄仍會在你的信貸報告中保留5年（由完成還款日期起計）。在這5年內，金融機構仍然會看到你過往的債務重組記錄，這可能會對你申請按揭等大額貸款構成一定影響。不過，一個已完成的IVA記錄，遠比一個正在進行中或已破產的記錄正面。
重建良好信貸評級的實用建議
記錄雖然會保留，但你可以積極採取行動，一步步重建你的信貸評級。首先，保持穩定的工作和收入。在完成IVA一年半載後，可以嘗試申請一張基本信用卡，但切記要謹慎使用。每月只作小額消費，並且一定要準時全數清還卡數。這樣做的目的是向信貸機構證明你已具備良好的理財紀律。隨著時間推移，加上持續的良好信貸習慣，你的信貸評級將會逐步回升。
關於IVA申請的常見問題 (FAQ)
IVA紀錄是公開的嗎？會否影響家人？
許多人關心IVA申請的私隱度。根據《破產條例》，成功獲批的IVA個案紀錄，會存放在破產管理署的特備名冊上，公眾可以付費查閱。這代表IVA並非完全保密的過程。雖然如此，IVA對個人聲譽的影響，普遍被認為較破產輕微。
至於對家人的影響，IVA純屬個人債務，具獨立的法律效力。因此，家人的信貸紀錄和財務狀況並不會因為你的IVA申請而直接受到牽連。IVA的法律責任僅限於申請人本人，不會轉移至配偶或子女身上。不過，由於IVA還款計劃會根據你的家庭總收入和必要開支來計算，家庭的整體生活預算可能需要作出相應調整。
辦理IVA後，追數公司的滋擾會立即停止嗎？
這是IVA申請其中一個重要的法律保障。當你正式委託專業人士處理IVA申請，並由律師向法庭提交文件申請「臨時命令」後，一旦法庭頒布該命令，所有債權人都必須立即停止任何形式的追討行動，包括電話、信件甚至法律訴訟。
這個「臨時命令」為債務人提供了一個法定「冷静期」，讓整個債務重組過程可以在不受干擾的環境下進行。所以，追數公司的滋擾並非在你決定申請的一刻就停止，而是在法庭正式頒令後才會生效。
在IVA申請過程中，我需要通知僱主嗎？
一般情況下，IVA是個人財務決定，並沒有法律規定必須主動通知僱主。你的僱主不會自動收到關於你正在申請IVA的通知。
但是，對於部分職業，情況可能有所不同。例如，從事金融、銀行、紀律部隊或公務員等對誠信有較高要求的職位，其僱傭合約或內部守則可能要求僱員申報任何重大財務狀況的變動。在這種情況下，建議你先仔細查閱自己的僱傭合約條款，或諮詢專業人士的意見，以確定最合適的處理方式。
IVA還款期間可以保留銀行戶口和保險嗎？
可以的。這也是IVA與破產的一個主要分別。在IVA還款期間，你絕對可以保留自己的儲蓄戶口，用作收取薪金和應付日常開支。這確保了你的基本生活不受影響。不過，所有信貸工具，例如信用卡或戶口透支服務，則需要取消。
至於保險，不論是人壽、醫療還是儲蓄型保險，通常都可以繼續保留及供款，因為這些被視為個人及家庭的合理保障，相關保費亦可計入每月合理開支的一部分。
如果我的IVA申請在債權人會議上被否決，還有甚麼選擇？
IVA申請的成功關鍵，在於能否在債權人會議上，獲得持有你總債務額75%或以上的債權人投票贊成。如果申請不幸被否決，不代表就此束手無策。
首先，你可以與你的代名人分析反對的原因，例如是否還款建議的金額或年期未能滿足主要債權人的期望。在某些情況下，可以嘗試與主要債權人重新溝通，調整方案後再次召開會議。若重組方案依然無法獲得通過，你還可以考慮其他債務處理方法，例如「債務舒緩計劃」(DRP)，直接與個別債權人進行協商。如果所有途徑都無法解決問題，破產便可能成為最後的選項。
IVA與「結餘轉戶」有何根本不同？
很多人會混淆IVA和「結餘轉戶」，但兩者性質截然不同。了解IVA是什麼，有助你作出正確判斷。
IVA（個人自願安排）是一個法律程序，屬於債務重組。它適用於已無力償還現有債務的人士，透過法庭介入，與所有債權人達成一個具法律約束力的新還款協議，目的是避免破產。
「結餘轉戶」則是一種商業貸款產品，屬於債務合併。它是由銀行或財務公司批出一筆利息較低的新貸款，讓你一次過清還所有卡數或私人貸款等高息舊債。申請結餘轉戶的前提是，你的信貸評級仍然良好，足以讓金融機構相信你有能力償還這筆新貸款。
簡單來說，IVA是為財困人士而設的法律拯救方案，而結餘轉戶是為信貸狀況尚可的人士而設的理財工具。
整個IVA申請過程需時多久？
整個IVA申請涉及法律程序，需要一定的時間。由你決定申請、準備所有文件，到委託專業人士入稟法庭，一般需時約2至4個星期。
法庭受理申請並排期聆訊，以至頒布「臨時命令」，這個階段大約需要2至3個月。在獲得臨時命令後，代名人便會召開債權人會議。整個流程由開始到IVA方案正式獲批生效，普遍需時約4至6個月。實際時間會因應個案的複雜程度、法庭的排期以及債權人的回應速度而有所增減。
為節省費用，我可以自行辦理IVA嗎？
答案是不可以。自行辦理IVA申請並不可行，這與IVA費用和法律規定有關。根據香港《破產條例》，整個個人自願安排程序，必須委任一位合資格的專業人士（通常是執業會計師或律師）擔任「代名人」。
代名人的角色是法例規定的，職責包括審核你的財務狀況、草擬還款建議書、向法庭提交報告、主持債權人會議，以及在方案通過後監督還款。這些具法律效力的工作，不能由債務人自行處理。因此，相關的專業費用是IVA申請中必要的一部分，以確保整個過程合法合規，並提高成功機會。