急需現金周轉？想整合卡數減輕利息負擔？面對市場上林林總總的銀行及財務公司，加上複雜的貸款條款與利率計算，要揀選最適合自己的貸款方案絕非易事。錯誤的決定不但可能令你墮入高息陷阱，更可能影響信貸評級（TU）。
為此，我們準備了這份2025年最新香港貸款全攻略。本文將深入比較12間熱門銀行及財務公司，從最低實際年利率（APR）、貸款額、還款期彈性以至獨家迎新優惠，製作清晰比較列表，讓你一目了然。無論你是尋找最快過數的AI極速批核貸款、適合自僱人士的免入息證明方案，還是想了解如何提早還款慳息，本文都會為你提供詳盡分析及避險建議，助你輕鬆選出最穩妥、最划算的貸款公司。
2025香港貸款公司/私人貸款快速比較：利率及優惠一覽
市面上香港借貸公司林林總總，要從中揀選最適合自己的一間，確實需要花點心思。為了讓你更輕鬆地作出決定，我們準備了一個快速比較概覽，從幾個最關鍵的角度，包括機構類型、利率、貸款額、還款彈性以及迎新獎賞，助你一眼看清各大香港貸款公司的特色與優劣。
香港貸款公司類型比較
在比較具體數字之前，首先要了解香港借款公司的主要類型，因為它們的背景直接影響審批風格和貸款條款。
- 傳統銀行： 這是最為人熟悉的類型。它們的資金成本較低，因此能提供較低的利率。不過，銀行的審批過程相對嚴謹，通常需要完整的入息證明和良好的信貸評級(TU)，審批時間也可能較長。
- 一線財務公司： 這些公司通常有雄厚的集團或銀行背景，作風穩健。它們的審批比銀行寬鬆和快速，部分接受較不理想的信貸紀錄。利率一般比銀行稍高，但勝在申請門檻較低，是銀行以外的可靠選擇。
- 虛擬銀行及網上貸款平台： 這是近年興起的選擇。它們主打金融科技(FinTech)，整個申請、審批到過數流程幾乎完全在網上進行，很多更利用A.I.實現24/7即時批核。它們的審批標準極具彈性，利率範圍廣闊，適合追求效率和便利的申請人。
最低實際年利率 (APR) 比較
實際年利率 (APR) 是你比較借貸成本時最重要的指標，它已包含利息及所有手續費。APR越低，代表實際支出越少。
- 傳統銀行： APR普遍最低，優質客戶有機會獲得低至2% – 6%的利率。
- 一線財務公司： APR範圍較廣，通常介乎4% – 15%之間，視乎客戶的信貸狀況。
- 虛擬銀行及網上貸款平台： 競爭激烈，它們會為優質客戶提供貼近銀行的低息，最低APR可達1.8%左右。不過，對於信貸評級較差的客戶，利率亦可能升至較高水平。
最高貸款額比較
不同機構願意批出的貸款額上限有很大分別，你需要根據自己的資金需求來選擇。
- 傳統銀行： 可批出較大額的貸款，通常是月薪的18至21倍，或高達港幣200萬以上。
- 一線財務公司： 貸款額度亦相當高，不少都可提供超過港幣100萬的貸款。部分針對業主的貸款方案，額度會更高。
- 虛擬銀行及網上貸款平台： 貸款額上限較為浮動。部分平台為控制風險，最高貸款額可能在港幣100萬以下。不過，它們對小額貸款的審批則非常快速。
還款期彈性比較
還款期的長短直接影響你每月的還款壓力。選擇一間提供彈性還款期的公司，能讓你的財務規劃更靈活。
- 傳統銀行： 還款期普遍較長，一般可達60個月（5年），部分更長達84個月（7年）。
- 一線財務公司： 還款期選擇非常靈活，既有短至3個月的短期周轉方案，也有長達72或84個月的長期分期計劃。
- 虛擬銀行及網上貸款平台： 還款期同樣靈活，普遍提供6個月至60個月的選擇，能滿足大部分人的需求。
獨家迎新獎賞比較
在利率和條款相近的情況下，迎新獎賞就是吸引申請的關鍵。現時市場上的優惠五花八門。
- 現金回贈或現金券： 這是最直接的優惠，金額由數百元至過萬元不等，通常與貸款額掛鉤，貸款額越高，回贈越多。
- 熱門電子產品： 部分平台會以最新款的手機、遊戲機或名牌家電作為迎新禮物，吸引力十足。
- 「唔批都送」推廣： 這是近年一種非常進取的推廣模式。申請人只要完成指定申請步驟及提交所需文件，即使最終貸款不獲批核，也能獲贈數百元的超市禮券，降低了申請的心理門檻。
12間熱門香港貸款公司深度評測
市面上的香港借貸公司五花八門，每間都標榜自身優點，要從中挑選最適合自己的一間，確實需要花點時間做功課。以下我們深入評測幾間市場上極具代表性的香港貸款公司，從它們的產品特性、優缺點到獨家優惠，逐一為你拆解，助你作出最明智的決定。
WeLend：A.I.極速批核，現金周轉首選
產品優點與注意事項
WeLend的最大優點是其領先市場的A.I.金融科技。整個申請流程完全在網上進行，由填寫資料到批核、簽約及過數，全程無需真人會面。它利用人工智能分析信貸數據，最快可以秒速完成初步批核，對於急需現金周轉的申請人非常有吸引力。款項透過「轉數快」(FPS) 過戶，真正做到24/7隨時借貸。
需要注意的是，雖然A.I.批核速度快，但最終的實際年利率(APR)與貸款額度，依然與申請人的信貸評級(TU)及財務狀況密切相關。廣告上宣傳的最低利率，通常只適用於信貸記錄非常優良的客戶。
核心貸款產品分析
其核心產品是「A.I.私人貸款」。有別於傳統人手審批，WeLend的A.I.系統能即時評估風險，並提供個人化的利率及貸款方案。這個模式大大簡化了申請步驟，申請人只需準備身份證及基本的入息資料，即可完成申請。這種高效便捷的體驗，重新定義了香港借款公司的服務標準，特別適合追求效率的都市人。
獨家申請優惠
WeLend經常與不同平台合作推出限定優惠。成功申請並提取指定貸款額，普遍可享高達數千元的現金回贈或電子產品禮品，例如最新款的智能電話或無線耳機。申請前，記得留意最新的推廣代碼，以獲取最豐富的迎新獎賞。
ZA Bank：低息結餘轉戶專家
產品優點與注意事項
作為本地虛擬銀行，ZA Bank省卻了實體分行的營運成本，因此有能力提供極具競爭力的低息貸款方案，尤其在「結餘轉戶」市場上佔有優勢。其產品條款清晰透明，沒有隱藏收費，加上受金管局監管，給予客戶十足信心。
不過，銀行的審批標準始終較財務公司嚴格，對申請人的信貸評級有一定要求。如果TU評分不理想，獲批的機會或會較低。此外，雖然申請過程電子化，但整體批核時間可能較主打極速的財務公司稍長。
核心貸款產品分析
ZA Bank的「結餘轉戶」貸款是其王牌產品。它專為整合多項高息債務（例如信用卡卡數或其他私人貸款）而設，讓申請人將所有欠款集中到一筆利息支出更低的貸款中，每月只需作單一還款。這不但方便管理財務，更重要的是能大幅節省利息開支，幫助客戶更快處理債務。
獨家申請優惠
虛擬銀行的推廣優惠通常以現金回贈為主。ZA Bank會根據貸款額及還款期，提供不同級別的現金回贈，金額可觀。有時亦會配合其銀行戶口或扣賬卡推出聯乘優惠，為客戶提供額外著數。
UA亞洲聯合財務：免抵押業主貸款，額度更高
產品優點與注意事項
UA亞洲聯合財務是本地歷史悠久的財務公司，其「業主私人貸款」極具市場口碑。最大的優點是業主無需抵押樓契，即可申請高達百萬的貸款額。而且不論是私人樓、唐樓，甚至是未補地價的居屋或公屋業主，都有機會申請。這為持有物業但不想進行繁複按揭手續的業主，提供了一個靈活的大額融資渠道。
要注意的是，雖然是免抵押，但申請人必須提供文件證明其業主身份。另外，相較於銀行的低息方案，其利率水平會稍高，但勝在審批門檻較低及額度更高。
核心貸款產品分析
「i-Money網上錢」業主私人貸款是其焦點產品。審批的核心在於申請人的「業主」身份，這個身份被視為還款能力及信貸質素的有力證明。因此，即使申請人的收入不穩定，只要能證明擁有物業，獲批的機會及額度都會相應提高。這款產品精準地切入了市場上一個特定的融資缺口。
獨家申請優惠
UA的推廣活動一向出手闊綽，常見的迎新優惠是高達過萬元的現金券或現金回贈。優惠通常會與貸款額掛鉤，借貸金額越高，獎賞越豐富，對需要大額資金周轉的業主來說相當吸引。
Promise 邦民日本財務：低門檻，適合自僱及 Freelancer
產品優點與注意事項
Promise邦民的最大特色是其親民及靈活的審批路線。對於沒有固定入息證明的自僱人士、Freelancer或現金出糧的打工仔，邦民的接納程度相對較高，很多時可以其他財力文件（如銀行月結單）作替代審批。加上其分行網絡遍佈各區，方便偏好親身辦理的客戶。
由於承擔的風險較高，其貸款利率一般會高於傳統銀行或其他一線財務公司。此外，豁免入息證明的申請，其貸款上限通常會設有較低水平，以控制信貸風險。
核心貸款產品分析
邦民的「特快私人貸款」以申請門檻低見稱。其審批團隊經驗豐富，懂得如何評估非傳統收入模式的申請個案，不會單純因為缺乏稅單或固定糧單而拒絕申請。這種彈性處理，為很多被傳統銀行拒之門外的客戶提供了有效的資金出路，是市場上一間極具包容性的香港借貸公司。
獨家申請優惠
邦民的迎新優惠多以實用性為主，例如數百至上千元的超級市場禮券，讓客戶在生活上直接受惠。申請指定貸款產品，有時更會推出免息或利息回贈等推廣，申請前值得花時間了解清楚。
按貸款用途選擇：香港貸款公司場景配對指南
市面上的香港借貸公司眾多，要從中作出選擇，不能只看利率高低。更聰明的方法，是根據自己的實際需要，進行一場「場景配對」。不同的生活場景，對貸款的要求截然不同，可能是追求速度，也可能是追求低息。以下將會分析四個常見場景，助你清晰了解哪一類香港貸款公司最適合你的情況，讓你作出最精明的決定。
場景一：緊急現金周轉，尋找最快過數貸款
生活中總有突發狀況，例如急需支付醫療費用、維修家居或汽車。在這些分秒必爭的時刻，貸款的審批和過數速度，就成為了最重要的考慮因素。
關鍵比較：A.I.自動化批核 vs 人手審批
傳統貸款依賴人手審批，過程需要經過不同部門，而且只能在辦公時間內進行，需時較長。新一代的財務公司普遍採用A.I.自動化批核系統，系統能夠24小時運作，透過分析大數據即時評估申請人的信貸狀況，大大縮短了等待時間，由申請到獲取結果可能只需數分鐘。
過數方式：「轉數快」(FPS) 24/7 服務
即使貸款獲批，過數方式亦會影響你收到款項的速度。支援「轉數快」(FPS) 過數的香港借款公司，能夠做到批核後即時轉賬，款項幾乎是馬上到達你的銀行戶口，而且不受銀行辦公時間或假期的限制，真正實現了全天候的即時現金支援。
最快批核貸款公司推薦
選擇時，應優先考慮那些在網站上明確標榜「A.I.批核」、「即時批核」及支援「轉數快」過數的金融科技公司或財務公司。它們的整個流程專為速度而設，最能滿足緊急的現金需求。
場景二：整合卡數，尋找最低息結餘轉戶
若你手持多張信用卡欠款，每月被高昂的利息蠶食，整合卡數（結餘轉戶）便是一個理想的理財方案。此時，你的首要目標是尋找利息最低的方案，以減輕長期的還款負擔。
關鍵比較：實際年利率 (APR) vs 月平息
在比較貸款成本時，必須以「實際年利率」（APR）為唯一標準。月平息雖然數字上看似很低，但它並未完全反映所有借貸成本，容易造成誤導。APR則已包含利息及各種手續費，是法例規定必須列明的真實借貸成本，數字越低，代表你實際需要支付的費用越少。
考慮因素：還款期對總利息的影響
選擇較長的還款期，可以降低每月的還款額，舒緩現金流壓力。不過，還款期越長，意味著你需要支付的總利息就越多。申請前，你應該仔細計算不同還款期下的總利息支出，在每月還款能力與總利息成本之間取得平衡。
最低息結餘轉戶推薦
一般而言，銀行及大型一線財務公司提供的結餘轉戶方案，其APR會較具競爭力。你可以多比較幾間機構的報價，並留意它們有否提供額外的現金回贈或優惠。
場景三：自僱/Freelancer，尋找免入息證明貸款
自僱人士、自由工作者或網店店主，收入來源可能不穩定，亦難以提供傳統的固定入息證明文件，這令他們在申請傳統銀行貸款時經常遇到困難。
審批條件：只需身份證及銀行紀錄
針對這類人士，市面上有不少財務公司提供免入息證明貸款。它們的審批標準更具彈性，主要透過審視申請人最近數月的銀行戶口紀錄，例如是否有持續的資金流入，來評估其還款能力。申請過程通常只需要香港身份證及銀行戶口資料。
注意事項：貸款額上限與利率水平
由於貸款機構需要承擔較高的風險，這類免入息證明貸款的額度通常會設有上限，而且利率水平一般會高於需要提交完整入息證明的傳統貸款。申請前，要清楚了解貸款額是否足夠，並評估自己能否負擔其利率。
免入息證明貸款公司推薦
專注於金融科技的網上貸款平台及部分靈活的一線財務公司，是自僱人士尋找此類貸款的理想選擇。它們的A.I.審批系統更擅長處理非傳統的收入模式。
場景四：信貸評級(TU)欠佳，尋找免TU貸款
假如你的信貸評級（TU）不理想，曾有逾期還款紀錄，向銀行或一線財務公司申請貸款時，很大機會被拒絕。此時，免TU貸款就成為了其中一個可能的選項。
運作模式：免TU貸款如何批核？
提供免TU貸款的公司，通常是二線財務公司。它們在審批時，不會查閱環聯（TransUnion）的信貸報告，而是依賴自己內部的審批準則，或參考其他信貸資料庫。它們願意接受信貸評級欠佳的申請人，因為它們的業務模式就是為這類客戶群服務。
風險提示：高利率與潛在條款
選擇免TU貸款，必須極度謹慎。由於貸款機構承擔的風險極高，其收取的利率亦會非常高昂，實際年利率可能接近法例規定的上限。申請前，務必仔細閱讀合約上的每一項條款，特別是關於逾期還款的罰則及其他附加費用，確保自己完全明白所有潛在風險。
免TU貸款公司推薦
這類貸款應只作為最後的考慮方案。在申請前，建議先嘗試所有其他途徑。若非必要，應尋求專業的債務輔導服務，而非單純依賴高息貸款來解決問題。
申請貸款前必讀：關鍵術語與注意事項
在眾多香港借貸公司中作出選擇，就像學習一門新語言，先要懂得基本詞彙。清楚理解以下幾個關鍵概念，有助你找到最適合自己的方案，同時避免墮入不必要的利息陷阱。這一步能夠讓你在與不同的香港貸款公司溝通時，更有自信，掌握主導權。
實際年利率 (APR) vs 月平息
在比較不同香港借款公司的貸款產品時，最關鍵的比較基準就是「實際年利率」，而不是單純看來很吸引的「月平息」。
APR包含的費用（利息、手續費等）
實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR) 是一個將貸款利息連同各種額外費用（例如：手續費、行政費）合併計算後，轉化成的年度利率。它是一個標準化的參考利率，根據《銀行營運守則》的指引計算，能夠真實反映借款的總成本。簡單來說，APR越低，貸款的實際成本就越低，是比較不同貸款計劃時最公平的指標。
計算實例：拆解月平息的真實成本
月平息（Monthly Flat Rate）的計算方法十分簡單，但容易造成誤導。它只用最初的貸款額來計算整個還款期的利息，並未考慮到本金會隨時間攤還而減少。
舉個例子：貸款額HK$100,000，還款期24個月，月平息0.2%。
每月利息：HK$100,000 x 0.2% = HK$200
總利息：HK$200 x 24個月 = HK$4,800
每月還款額：(HK$100,000 + HK$4,800) / 24個月 = HK$4,367
雖然每月利息看似只有$200，但因為計算基礎一直是最初的$100,000，所以即使還到最後一期，利息計算上仍當作你借了全額。這個看似極低的0.2%月平息，換算成實際年利率(APR)其實可能高達4.5%以上。
一線財務 vs 二線財務的分別
香港的財務公司大致可分為「一線」與「二線」，兩者在背景、利率及審批標準上都有明顯分別。
公司背景與監管機構
一線財務公司通常指有銀行、上市公司或大型金融集團背景的機構。它們的運作模式較為規範，作風相對穩健。二線財務公司則多為規模較小的獨立財務公司。兩者都受香港法例第163章《放債人條例》所規管，必須持有放債人牌照。
利率範圍與審批嚴謹度
由於背景和風險承受能力不同，兩者的利率和審批標準也大相逕庭。一線財務普遍提供較低的利率，但審批過程嚴謹，必定會查閱申請人的信貸報告（TU）。二線財務因為面對的客戶信貸風險較高，其利率亦會相應提高，但審批門檻較低，部分更提供「免TU」貸款選項。
如何選擇合適的財務公司
選擇哪一類財務公司，取決於你的個人財務狀況與需要。如果你的信貸評級良好，收入穩定，追求較低利息，一線財務是首選。如果你因信貸記錄欠佳或未能提供完整入息證明而被銀行或一線財務拒絕，二線財務可能是一個備用選項，但申請前必須清楚了解其較高的利率及所有合約條款。
信貸報告 (TU) 的重要性
信貸報告（由環聯TransUnion提供，簡稱TU）是你的個人財務履歷，詳細記錄了你的信貸使用及還款歷史。
貸款公司如何評估你的TU？
貸款公司在審批時，會透過TU報告評估你的信貸風險。它們會重點審視你的還款記錄（有否逾期還款）、信貸使用度（信用卡額度是否經常用盡）、信貸查詢記錄（短期內有否申請大量貸款）以及信貸評級（A至J級）。一個健康的TU報告是成功申請低息貸款的關鍵。
「無痕式報價」如何保障信貸評級？
當你正式提交一次貸款申請，財務公司查閱你的TU報告時，會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）記錄。短期內過多的硬性查詢會令信貸評級下降。部分財務公司提供的「無痕式報價」或初步評估，則不會在TU報告上留下查詢記錄。這讓你可以安心比較不同方案，待確定心儀的選擇後才正式申請，有效保障你的信貸評級。
還款方式比較
不同的還款方式適合不同的資金需求與理財習慣。
定息定額還款
這是最常見的私人分期貸款方式。在整個還款期內，利率和每月還款額都是固定的，讓你能夠清晰規劃每月開支，預算管理上較為簡單。
循環貸款（日息計算）
循環貸款提供一個備用信貸額度，你可以隨時在額度內提取所需金額，利息只會按已提取的金額和日數計算。當你償還部分款項後，該信貸額度會自動恢復。這種方式非常靈活，適合需要處理突發性開支或現金流不穩定的自僱人士。
提早還款條款與罰息
計劃提早清還貸款以節省利息，是一個不錯的想法，但需要留意合約條款。部分貸款計劃會就提早還款收取手續費或罰息。在簽署任何貸款合約前，務必仔細閱讀有關提早還款的條文，選擇豁免罰息的方案會讓你擁有更大的財務彈性。
香港貸款公司網上申請流程詳解
現今大部分香港借貸公司都已將申請流程數碼化，讓你可以安坐家中，透過手機或電腦完成整個貸款申請。過程不但比以往親身到分行辦理快捷許多，而且步驟清晰易明。以下將會詳細拆解現時主流香港貸款公司採用的網上申請四部曲，讓你一目了然。
步驟一：網上填寫申請及選擇方案
申請的第一步，是進入心儀的香港借款公司官方網站或手機應用程式，然後填寫網上申請表格。表格內容通常包括基本的個人資料，例如姓名、聯絡電話及電郵地址。接著，你需要輸入期望的貸款金額及還款期數。許多網站都會提供即時的貸款計算機，讓你初步估算每月的還款額，方便你選擇最適合自己財政狀況的方案。
步驟二：上傳身份及入息證明文件
填妥基本資料後，系統會引導你上傳所需的證明文件。整個過程完全數碼化，你只需用手機拍攝或上傳文件的電子檔案即可。最基本的文件包括香港永久性居民身份證副本。部分貸款方案或較大額的申請，則可能需要提供入息證明，例如最近一至三個月的糧單、稅單或銀行月結單。部分財務公司亦可能要求提供住址證明。
步驟三：A.I.即時初步審批及報價
當你提交所有資料和文件後，就進入了整個流程最關鍵的一環。先進的香港貸款公司會利用人工智能（A.I.）及大數據分析系統，取代傳統的人手審批。系統會在短時間內自動評估你的信貸狀況及還款能力，然後即時提供一個初步的審批結果。這個結果會列明獲批的貸款額、實際年利率（APR）及每月還款額等重要條款，讓你清楚知道自己的借貸成本。
步驟四：網上確認合約及收取款項
如果你滿意初步的報價並決定繼續申請，最後一步就是網上確認貸款合約。你可以在線上細閱所有條款，然後透過電子簽名或手機短訊驗證碼等方式確認接受。合約一經確認，財務公司便會安排放款。現時大部分公司都採用「轉數快」（FPS）系統，款項幾乎可以即時存入你指定的銀行戶口，真正做到全年無休、即時到手，應付你的周轉需要。
貸款提早還款慳息教學：識破「78法則」與「日息」陷阱
向香港借貸公司申請貸款時，很多人都會考慮提早還款的選項，希望在資金充裕時提前還清，從而節省利息開支。這個想法十分正確，不過，你最終能節省多少，關鍵在於貸款公司使用的利息計算方法。想做個精明的借款人，就要先了解「78法則」與「日息計算」這兩種常見方法的運作方式，避免墮入慳息陷阱。
提早還款計算方法比較
市面上的香港貸款公司主要採用兩種不同的方法計算提早還款時的利息，這兩種方法會導致你能節省的利息金額有天壤之別。我們來逐一拆解。
「78法則」：前期利息佔比高
「78法則」，又稱為「年數加總法」，是一種將總利息不平均地分配到還款期數的方法。它的核心概念是「先重後輕」，意思是在還款初期，你每期供款中利息佔的比例會非常高，本金佔的比例則較低。
舉個例子，假設還款期為12個月，這個法則會將期數相加（1+2+3…+12），得出總數為78。在第一個月，你償還的利息會佔總利息的12/78；第二個月是11/78，如此類推，直到最後一個月，利息只佔總利息的1/78。
所以，即使你在還款中期想提早還清，你會發現大部分已償還的供款都用作支付利息，剩餘未還的主要是本金。因此，用「78法則」計算的貸款，提早還款能節省的利息往往比預期中少很多。
「日息計算」：按日計息更靈活
另一種方法是「日息計算」或「息隨本減」。這種計算方式非常直接，利息是根據你每日的貸款結欠來計算的。你用了多少本金，就按天數支付相應的利息。
當你提早償還部分或全部本金後，從還款翌日起，用作計算利息的本金結餘就會立即減少。未來的利息支出也會隨之降低。這種計算方法非常透明公平，真正做到「早還早慳息」，給予借款人更大的財務彈性。
如何計算提早還款的真實成本
要真正明白兩種方法的差異，最好的方法是透過一個實際例子來計算。只有親自計算過，你才能知道不同方案下的真實借貸成本。
模擬計算：不同方案的總利息支出
假設你向香港借款公司申請一筆HK$120,000的貸款，還款期12個月，總利息為HK$7,800。現在，你計劃在供款6個月後，一次過還清餘下欠款。
- 情況一：採用「78法則」
- 在首6個月，你已支付的利息佔總利息的比例是 (12+11+10+9+8+7) / 78 = 57/78。
- 你已支付的利息金額為：HK$7,800 x (57 / 78) = HK$5,700。
- 你最終節省的利息只有：HK$7,800 – HK$5,700 = HK$2,100。
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雖然只過了一半還款期，但你已償還了接近73%的總利息。
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情況二：採用「日息計算」或「息隨本減」
- 在這種公平的計算方法下，利息會較平均地分佈。供款6個月後，你已支付的利息大約是總利息的一半。
- 你已支付的利息金額約為：HK$7,800 / 2 = HK$3,900。
- 你最終節省的利息約為：HK$7,800 – HK$3,900 = HK$3,900。
從以上計算可見，在相同條件下，採用「日息計算」的方案能讓你多節省HK$1,800的利息。
選擇提早還款免罰息方案的優勢
除了留意利息計算方法，選擇一個提供「提早還款免罰息」的貸款方案也同樣重要。這代表當你有額外資金，例如年終獎金或投資獲利時，可以隨時清還貸款，而不需要支付任何額外的手續費或罰款。
結合「日息計算」與「免罰息」這兩個優點，你就能擁有最大的財務自主權。你可以根據自己的財政狀況，靈活地管理債務，在有能力時加快還款進度，從而有效地減低總利息支出，更快地實現你的理財目標。
香港貸款公司常見問題 (FAQ)
同時申請多間貸款會否影響信貸評級？
向不同的香港借貸公司或香港貸款公司同時提交多份貸款申請，確實會對你的信貸評級（TU）產生影響。當你正式提交一份貸款申請，財務機構便會查閱你的信貸報告，這個動作稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。每一次硬性查詢都會在你的報告中留下紀錄。如果在短時間內出現多次查詢紀錄，信貸評級機構和貸款機構可能會認為你正面對財務困難，急需資金，因而將你視為較高風險的借款人，這會直接導致你的信貸評分下降。因此，比較理想的做法是先利用坊間的「無痕式報價」服務，在不影響信貸評級的情況下取得初步的利率和條款，鎖定一至兩間最合適的機構後，才正式提交申請。
提早清還貸款是否一定免罰息？
這並非必然。提早清還貸款是否需要支付罰息或手續費，完全取決於你與財務公司簽訂的貸款合約條款。市面上的貸款計劃主要分為兩類：第一類是設有罰息條款的。這類計劃的利息計算方式（例如「78法則」）通常將大部分利息安排在還款初階收取，即使你提早還款，能夠節省的利息也相當有限，財務公司更可能收取額外費用以彌補其利息損失。第二類則是標榜「提早還款免罰息」的計劃，這類產品給予借款人較大的財務彈性，是其主要賣點之一。因此，在簽署任何貸款合約前，必須仔細閱讀當中關於提早還款的條文，清楚了解所有潛在費用。
推廣優惠（如「唔批都送」）有何條款限制？
「唔批都送」這類極具吸引力的推廣優惠，是香港借款公司常用的市場策略，旨在吸引客戶提交申請。然而，這些優惠背後通常附帶一系列條款及細則。常見的限制包括：申請人必須透過指定的第三方平台或連結提交申請；必須在指定時間內成功提交所有必需的證明文件；優惠禮品（如現金券）的發放時間可能在推廣期結束後的數星期甚至數月之後。部分優惠即使聲稱「唔批都送」，也可能要求申請的貸款額達到某個水平。簡單來說，天下沒有免費的午餐，在被優惠吸引而提交申請前，花幾分鐘時間閱讀並理解所有附帶條款，是保障自己權益的重要一步。
如何分辨合法財務公司以防受騙？
要保障自己免受不良中介或詐騙集團的侵害，可以透過以下幾個關鍵點分辨合法的財務公司。首先，所有在香港經營的合法放債人，都必須持有由香港公司註冊處發出的放債人牌照，你可以透過官方網站的「放債人登記冊」查證其牌照的有效性。其次，正規的財務公司絕對不會在批出貸款前，以任何名目要求你預先支付費用，例如「手續費」、「行政費」或「保證金」。再者，合法的貸款利率受法例規管，實際年利率（APR）不得超過48%。最後，合法的公司會有實體辦事處、官方網站和清晰的聯絡方式，並且會在所有廣告中加入法定忠告：「借錢梗要還，咪俾錢中介」。
短期周轉應選擇循環貸款還是私人貸款？
面對短期周轉需要，選擇循環貸款還是私人分期貸款，主要視乎你資金需求的性質。如果你需要一筆過、金額固定的資金，並且希望有清晰的還款時間表以便規劃預算，那麼傳統的私人分期貸款會比較適合。它的利率通常較低，每月定額還款，讓你對財務狀況有更好的掌握。相反，如果你的資金需求是突發性、金額不固定，或者需要一筆備用現金以應對不時之需（例如自由工作者等待款項到賬期間的開支），循環貸款的彈性就更高。你可以隨時在信貸額度內提取所需金額，利息只按已動用的金額和日數計算，還款後額度會自動恢復。總括而言，固定需求選私人貸款，彈性需求則選循環貸款。