信貸評級欠佳（TU差），被銀行及一線財務公司拒諸門外？標榜「二線財務易批」的貸款方案，看似是解決燃眉之急的最後希望。然而，這份「輕易」的背後，往往隱藏著極高的代價——非法的「財務手續費」。這些巧立名目的收費，不但令您的債務雪上加霜，更已嚴重觸犯香港《放債人條例》。本文將深入實測，為您踢爆3大最常見的二線財務手續費隱藏陷阱，從法律層面剖析其違法性，並提供一套由申請前預防、簽約時應對，到不幸中招後的終極自救攻略，助您保障權益，避免墮入更深的債務漩渦。
二線財務手續費是合法嗎？《放債人條例》的關鍵解答
關於二線財務手續費的合法性，答案非常明確。根據香港現行的《放債人條例》，任何持牌放債人（包括所有二線財務公司）在法例容許的利息之外，再收取任何名目的費用或酬金，基本上都屬於違法行為。要理解這個問題，我們必須從法例的根本規定說起。
法律底線：為何收取二線財務手續費屬違法行為？
深入解讀《放債人條例》對貸款收費的嚴格限制
要明白為何收取手續費是違法的，關鍵在於《放債人條例》中的嚴格規定。法例清晰訂明，除了合約內訂明的利息，以及在非常特殊情況下（如按揭）支付給第三方的費用外，放債人不得為籌備、商議、批出或擔保任何貸款而向借款人收取任何形式的款項。這意味著，無論是「手續費」、「行政費」、「服務費」還是「顧問費」，這些巧立名目的收費，都可能觸犯法例。立法的原意，就是為了保護借款人，防止他們在利息之外再被剝削。
合法收費與非法收費的清晰界線（利息 vs 手續費）
法律為貸款收費劃下了一條清晰的界線。簡單來說，放債人從貸款中獲取收入的唯一合法途徑就是「利息」。所有其他直接付給財務公司的費用，都站在非法的一方。需要注意的是，在申請物業按揭貸款時，借款人可能需要支付律師費及估價費。這些費用是合法的，因為它們是直接支付給提供專業服務的律師行和測量師行，而非落入財務公司的口袋，這與非法的二線財務手續費有本質上的區別。
為何市場上仍有公司鋌而走險收取手續費？
既然法律明文禁止，為何仍然有財務公司會冒險收取手續費？這背後主要涉及兩個市場現實，利用了借款人的弱點與特殊需求。
利用「二線財務易批」作誘因，針對信貸評級差（低TU）的借款人
其中一個主要原因，是一些財務公司利用了借款人的燃眉之急。它們常常以「二線財務易批」作招徠，專門吸引信貸評級（TU）較差，並且已被銀行或大型財務公司拒絕的申請人。這些公司看準了申請人選擇有限，處於議價的弱勢，便會在批核過程中提出收取手續費的要求。它們的盤算是，即使這是違法行為，急需資金周轉的借款人，也可能因為害怕失去這唯一的貸款機會而被迫接受。
針對特殊高風險貸款需求，營造議價能力（例如：空中釘、物業三按）
另一個情況，是針對一些高風險或結構複雜的特殊貸款。例如在物業正式成交前提供的「空中釘」貸款，或是在物業已有二按基礎上再申請的「三按」。市場上願意並且有能力承做這類高風險貸款的財務公司並不多。由於競爭極少，這些公司便擁有了近乎壟斷的議價能力。它們會利用這種優勢，向借款人提出支付手續費作為批核條件，將這筆費用視為承擔高風險的額外回報。
【獨家揭秘】3大最常見的二線財務手續費隱藏手法
講到二線財務手續費，不少朋友都聽過，但其實根據法例，這類收費本身就是不合法的。不過，正所謂道高一尺，魔高一丈，市場上總有些公司會利用借款人對「二線財務易批」的渴求，將手續費改頭換面，用極之隱蔽的手法收取。現在就為你拆解三種最常見的隱藏手法，學識睇穿這些財技，才能真正保障自己。
手法一：「大頭息」— 將手續費巧妙地隱藏於首期供款
「大頭息」是一種相當蠱惑的做法，它並非直接向你收取一筆手續費，而是將這筆費用，神不知鬼不覺地混入你的第一期供款之中。表面上你看不到任何「手續費」的字眼，但實際上你已經支付了額外的費用。
如何從還款列表中識別「大頭息」的警號
要識別「大頭息」其實有跡可循。簽署合約前，你必須要求對方提供一份清晰的還款列表（Repayment Schedule）。仔細核對每一期的供款金額。如果發現第一期的還款額，異常地高於其後所有期數的金額，例如第二期及之後的供款都是五千元，但首期卻要一萬元，這就是一個非常明顯的警號。這個差額，很可能就是變相的手續費。
案例分析：「大頭息」如何大幅增加實際借貸成本
假設你借款十萬元，分十二期償還。正常的每月供款約為九千元。但如果採用「大頭息」手法，第一期供款可能被設定為一萬八千元，之後十一期則調整為八千二百元左右。多出來的那筆錢，就是被隱藏的手續費。這筆費用會直接拉高你的總還款額，導致你的實際年利率（APR）遠高於合約上所寫的數字，大大加重了你的還款負擔。
手法二：「枱底現金」— 不留痕跡的非法手續費交易
相比起「大頭息」的隱晦，「枱底現金」就顯得更加直接和粗暴。這種做法是指財務公司職員會在你簽署合約後，或提取貸款的同時，要求你私下以現金方式支付一筆手續費。整個過程完全是檯面下的交易。
交易過程拆解：為何要求現金及不留單據
對方堅持要求現金交易，目的只有一個，就是不留下任何交易記錄。現金交收無法追蹤，加上他們絕對不會提供任何收據或證明文件。這樣做，即使日後你提出質疑或向執法部門求助，也會因為缺乏實質證據，而令追討變得極度困難。這是一種刻意規避法律監管的非法操作。
此舉對借款人構成的法律與財務雙重風險
這種做法對借款人來說，風險極高。財務上，你支付了一筆無法證明的費用，這筆錢基本上是有去無回。法律上，由於沒有任何文件證明你支付過這筆款項，你在法律層面上處於絕對的劣勢。萬一出現任何爭議，對方大可以否認曾收取過任何費用，你將會口同鼻拗，難以保障自己的權益。
手法三：「貸款額折扣」— 合約本金與實收款項不符的騙局
「貸款額折扣」是另一種極具欺騙性的手法。簡單來說，就是你實際收到的貸款金額，會少於貸款合約上列明的本金金額。這個差額，其實就是被預先扣起的手續費。
如何計算被隱藏的手續費及其實質年利率
計算方法很直接。假設合約列明你借款十萬元，但最終你只收到八萬元的現金，那麼被隱藏的手續費就是兩萬元（十萬減八萬）。更嚴重的是，你的利息和每月還款額，仍然是按照合約上的十萬元本金來計算。這意味著你要為一筆從未到手的款項支付利息，導致真實的借貸成本飆升，實際年利率會比你想像中高出許多。
解釋為何此類操作令執法機關搜證困難
這種操作之所以棘手，是因為借款人親手簽署的合約，白紙黑字寫明借款額是十萬元。財務公司可以辯稱他們是以現金全額支付，而借款人事後反口。由於現金交收難以追查，加上有借款人簽名作實的合約作為「證據」，令執法機關在搜證時面臨極大挑戰，增加了介入和檢控的難度。
申請貸款實戰：如何有效預防及應對不合理的二線財務手續費
要有效避開不合理的二線財務手續費陷阱，並非無計可施。只要在申請貸款的過程中，保持頭腦清晰，並且採取主動的防禦策略，便能大大減低風險。接下來，我們會分享一套實戰攻略，從申請前到簽約，再到應對收費要求，一步步教你如何保障自己。
申請前準備：3大關鍵步驟保障自己
俗語說「預防勝於治療」，這句話在處理財務事宜時尤其適用。在你正式提交申請之前，花時間做好以下三個準備步驟，是保護自己免受損失的第一道，也是最重要的一道防線。
步驟一：查核公司背景及有效放債人牌照
第一步，也是最基本的一步，就是查核公司的背景。任何在香港合法經營的放債人，都必須持有由公司註冊處發出的有效放債人牌照。你可以親自到公司註冊處的網站查閱「放債人牌照持牌人登記冊」，確認該公司是否榜上有名及其牌照是否仍然有效。這一個簡單的動作，已經可以過濾掉大量不法或無牌經營的公司。
步驟二：透過網絡搜尋及討論區評估公司口碑
持有牌照只代表其合法經營的基本資格，不代表其經營手法良好。因此，第二步就是透過網絡進行背景審查。你可以利用搜尋引擎，輸入公司名稱加上「黑名單」、「騙案」或「評價」等字眼，看看網民的分享。各大網上討論區更是收集真實用戶經驗的重要地方。許多標榜「二線財務易批」的公司，其背後的口碑可能並不理想，你需要從中仔細分辨。
步驟三：比較不同「二線財務清數」方案，切勿心急
當你急需資金周轉，特別是考慮申請「二線財務清數」方案時，最容易犯的錯誤就是心急。第三步，是強制自己慢下來，貨比三家。你應該向多間不同的財務公司查詢，索取它們的貸款方案，然後仔細比較各方案的實際年利率（APR）、總還款額及所有條款。切勿因為某一間公司口頭上批核得快，就立即決定，這往往是墮入高昂收費陷阱的開端。
簽約時的關鍵注意事項
如果你已完成事前準備，並選定了一間財務公司，簽署合約就是最後的關鍵時刻。這份文件具有法律約束力，任何掉以輕心都可能帶來嚴重後果。
徹底細閱合約條款，特別是費用和還款額部分
簽名前，必須要求職員給予你充足的時間，讓你逐字逐句細閱整份合約。你需要特別留意幾個核心部分：貸款本金、實際年利率、每期還款額、總還款額，以及任何關於提前還款罰息或逾期罰款的條款。確保合約上列明的數字，與你當初理解的完全一致。
堅決拒絕簽署任何條款不清晰或與口頭承諾不符的文件
在閱讀過程中，假如發現任何條款含糊不清，或者合約內容與職員的口頭承諾有出入，你必須堅決提出疑問。如果對方無法提供清晰合理的解釋，甚至催促你簽署，這就是一個危險信號。你應該堅決拒絕簽署任何讓你感到不安或與事實不符的文件，並且立即離開。
面對中介或財務公司提出收費要求的應對策略
如果在申請過程中，有中介或財務公司職員直接向你提出收費要求，應對策略其實非常簡單直接。
緊記「借錢梗要還、咪俾錢中介」的黃金法則
你必須緊記政府宣傳多年的一句口號：「借錢梗要還、咪俾錢中介」。這不只是一句宣傳語，更是保障自己免墮騙局的黃金法則。根據香港法例，任何財務中介都不能向借款人收取任何費用。他們的服務費是由成功轉介的財務公司支付的。
一旦被要求支付任何形式的手續費，應立即中止申請
因此，無論對方用任何名目，例如「行政費」、「顧問費」或是「保證金」，只要一被要求在利息之外支付任何費用，你的唯一正確做法就是：立即中止申請。這是一個最清晰的警號，代表你正在接觸一間有問題的公司。市場上有很多正規的財務機構，你完全沒有必要冒這個險。
【事後自救指南】如果不幸已支付二線財務手續費，應如何追討？
當你發現自己不幸支付了違法的二線財務手續費，請保持冷靜。這筆費用根據香港法例本來就不應收取，所以你有絕對的權利去追討。這篇文章的目的，就是提供一套清晰的行動指南，讓你一步一步地保障自己的權益。
步驟一：立即保存所有關鍵證據
採取任何行動之前，最重要的一步就是整理好所有證據。完整的證據鏈是日後不論報案或進行法律程序時，最有力的武器。
溝通記錄清單：包括對話截圖、SMS、通話錄音等
所有你與財務公司職員或中介的溝通，都是關鍵證據。你需要完整地保存所有相關的WhatsApp對話、SMS短訊、電郵往來，記得要清晰截圖，顯示日期、時間及對方電話號碼。如果曾有電話溝通並提及手續費，而你有進行錄音，這份錄音檔同樣非常重要。
文件與合約副本：確保所有簽署的文件齊備
找出並妥善保管你簽署過的所有貸款合約及相關文件。仔細核對合約上列明的貸款本金、利率、還款期數等條款。這些正式文件能夠證明你實際的借貸內容，用來對比被額外收取的費用。
轉賬或現金交付證明：盡力記錄交易細節
如果你是透過銀行轉賬支付手續費，請立即儲存轉賬記錄的截圖或月結單。如果當時是被要求以現金支付，情況會比較棘手，但你仍然可以盡力補救。請馬上用文字記錄低交付現金的日期、時間、地點、對方職員的姓名或特徵，以及準確金額。這些細節有助還原事實。
步驟二：尋求正式的舉報與投訴渠道
收集好證據後，就可以正式向有關機構求助。透過官方渠道處理，能為你提供更正式的保障。
向香港警務處（商業罪案調查科）報案的流程與要點
由於放債人收取手續費是刑事罪行，你可以直接向警方報案。你可以前往就近的警署，並帶齊在步驟一所收集的所有證據。報案時，請清晰陳述事件經過，重點說明你是在什麼情況下被要求支付一筆利息以外的費用。警方一般會將此類案件轉介至商業罪案調查科跟進。
聯絡消費者委員會的角色與可提供的協助
除了報警，你也可以向消費者委員會（消委會）求助。消委會的主要角色是調解消費者與商戶之間的糾紛。他們可以提供專業意見，並嘗試介入為你與財務公司進行調停。雖然消委會沒有執法權力，但他們的介入有時能向對方施加壓力，促成和解。
步驟三：探索法律追討的可能性
如果舉報後未能解決問題，你還可以考慮透過法律途徑直接追討損失。
小額錢債審裁處的申請簡介及其適用範圍
假如你被追討的金額在港幣75,000元或以下，你可以考慮入稟小額錢債審裁處。這裡的程序相對簡單，不一定需要聘請律師，審裁官會以較寬鬆的方式處理案件。你只需填寫申索書，並提交所有證據，審裁處就會排期進行聆訊，裁決財務公司是否需要退還款項。
何時應考慮尋求非牟利機構的法律援助
如果你的個案比較複雜，或者涉及的金額超過了小額錢債審裁處的上限，你可以考慮尋求法律援助。香港有些非牟利機構會為有需要的人士提供免費的法律諮詢服務。他們可以評估你的個案，並建議你下一步應如何處理，例如是否應正式聘請律師循民事途徑索償。
關於二線財務手續費的常見問題 (FAQ)
問：所有二線財務公司都會收取手續費嗎？
這是一個很常見的迷思。關於二線財務手續費，清晰的答案是：並非所有二線財務公司都會收取，而且根據香港法例，任何持牌財務公司收取手-續費都是違法的。
根據香港《放債人條例》的嚴格規定，持牌放債人除了可以收取貸款的利息之外，不得收取任何形式的酬金、服務費或手續費。這項規定適用於所有財務公司，不論其是一線還是二線。所以，一間正規、守法的二線財務公司，其唯一的合法收入來源應該只有利息。如果遇到任何要求支付額外費用的公司，你便需要提高警覺，因為這已經是違規操作的警號。
問：如果因TU評分差而尋求「二線財務易批」方案，如何確保不被收取手續費？
當信貸評級（TU）不理想時，尋找「二線財務易批」的方案似乎是唯一的出路，不過這時候更加要保持冷靜，用幾個簡單步驟保護自己，避免墮入不法收費的陷阱。
首先，在申請任何貸款前，必須查核該公司是否持有有效的放債人牌照。這是最基本的安全保障。其次，在簽署任何文件前，務必逐字逐句細閱合約條款，特別是關於貸款總額、實際年利率、每月還款額及還款期的部分。你要確認合約上列明的貸款本金，是否與你實際收到的金額完全一致。最後，堅決拒絕任何「枱底現金」的要求。如果有職員要求你用現金支付任何費用，而且不提供正式單據，應立即中止申請。記住，即使情況再緊急，你也有權拒絕不合理的條款。
問：按揭貸款中的律師費、估價費，與非法的二線財務手續費有何不同？
這兩者在本質上有根本的區別，主要在於合法性、服務目的與收費透明度。
第一，服務的對象與目的不同。律師費與物業估價費是按揭過程中合法且必要的第三方專業服務費用。律師負責處理樓宇買賣的法律文件，而測量師行則為物業提供專業估價。這些費用是支付給你所委託的律師樓和測量師行，而非貸款機構。相反，非法的二線財務手續費是財務公司為自己巧立名目收取的費用，背後沒有提供任何對等的合法服務。
第二，透明度與支付方式不同。正規的律師費和估價費，收費標準清晰，而且通常會由借款人直接開出支票支付給相關的律師樓或測量師行，整個過程公開透明。而不法的手續費，其收取方式總是鬼祟的，例如要求現金支付，並且不會留下任何正式記錄，目的就是為了逃避法律追查。簡單來說，前者是合法的專業服務收費，後者則是違法的濫收費用。