下定決心報讀碩士課程自我增值，卻被動輒數萬甚至數十萬的學費所困擾？其實，香港特區政府學生資助處（學資處）的「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS）正是為本地進修人士而設，為合資格的碩士生提供學費貸款，助你實現升學大計。
本文將化身你的終極「懶人包」，為你全面解構申請學資處碩士資助的五大關鍵。由ENLS計劃的核心資訊、申請資格、網上申請流程，到與私人進修貸款、持續進修基金（CEF）的詳細比較，甚至審批時間、利率計算、還款安排等魔鬼細節，我們都會為你一文詳解，助你輕鬆掌握所有重要資訊，作出最明智的財務決策。
初探學資處碩士資助：你需要知道的核心資訊
什麼是「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS)？
如果你正考慮申請學資處碩士資助，首先要認識的就是「擴展的免入息審查貸款計劃」，英文簡稱ENLS。這個計劃是專門為修讀指定學資處碩士課程或其他合資格課程的學生而設。它的最大特點是「免入息審查」，意思是學資處不會審查你或你家人的經濟狀況，申請門檻相對較低，主要是用來幫助你繳付學費。
最新貸款額、利率及行政費一覽
個人終身貸款限額：上限為港幣$390,900
每位申請人都有一個終身的貸款總額上限。目前的上限是港幣$390,900。這個額度是你一生中可以透過ENLS借貸的總金額。所以，如果你之前修讀其他課程時已經借過，申請時學資處會計算你的剩餘額度。
利息計算機制：解構「在學期間計息」的影響
關於利息，有一個非常重要的概念你需要知道：ENLS的利息是由貸款發放日那天就開始計算。這代表在你仍然上課的期間，利息已經在不斷累積。這一點與一些私人貸款或信用卡分期不同。因此，你在畢業後需要償還的總金額，會比你當初借的本金要多。
不可不知的持續性行政費：每年收取直至還清貸款
除了利息，學資處還會收取行政費。這筆費用並非一次性繳付。在你成功申請後，每年都需要繳交一次，直到你將整筆貸款連同利息完全還清為止。所以，這是一項持續性的開支，在計算總成本時不能忽略。
還款安排詳情：畢業後的財務責任
還款期：固定為15年（180期）
ENLS的還款期是固定的。不論你的貸款金額是多少，還款期一律設定為15年，也就是總共180期。你需要在這段時間內，以每月供款的方式攤還本金和利息。
何時開始還款：課程完成後啟動
還款的責任並不是在你借錢後立即開始。學資處會在你完成整個課程或者正式終止學業之後，才正式啟動你的還款期。這讓你可以在學期間專注學業，畢業後有穩定的工作和收入時，再開始履行還款責任。
申請ENLS貸款：我與我的課程符合資格嗎？
決定要報讀碩士，下一步自然是處理學費。要成功申請學資處碩士資助，第一步就是確認自己和心儀的學資處碩士課程都符合資格。這一步非常關鍵，讓我們一起來看看具體要求。
申請人基本資格要求
首先，我們來看看申請人本身需要滿足哪些條件。
居留權與居住年期要求詳解
關於居留資格，學資處的要求其實很清晰，主要分為兩種情況。第一，你擁有香港居留權。第二，如果你未有香港居留權，你或你的家人需要在課程正式開始前，已經連續在香港居住滿三年。這個「連續」的意思是期間不能有長時間的離港。所以在遞交申請前，先核對一下自己的身份證明文件和留港記錄，確保符合其中一項要求。
如何確認我的課程符合ENLS資格？
確認了個人資格後，下一步就是檢查你報讀的課程是否在資助名單上。不是所有碩士課程都能申請ENLS的，這一點要特別留意。
官方「合資格課程名單」查詢教學
最直接和準確的方法，就是到學資處的官方網站，查找「擴展的免入息審查貸款計劃合資格課程名單」。網站通常會提供一個搜尋器，你只要輸入院校名稱或課程關鍵字，就能馬上知道結果。建議你在準備申請文件前就先完成這個步驟，如果課程不合資格，就可以及早尋找其他資助途徑，避免影響整體申請進度和學資處審批時間。
全日制 vs. 兼讀制：貸款計劃的覆蓋範圍
很多在職進修的朋友都會問，兼讀制 (Part-time) 課程可以申請嗎？答案是可以的。ENLS的一大優點就是同時覆蓋了全日制 (Full-time) 和兼讀制的合資格碩士課程，為在職人士提供了很大的方便。
研究生課程 (Research) vs. 授課式碩士 (Taught)：資助上的差異
最後，你需要分清楚你報讀的是研究生課程 (Research Postgraduate) 還是授課式碩士 (Taught Postgraduate)。一般來說，研究型的碩士或博士課程 (例如 MPhil, PhD)，很多時候會由大學或大學教育資助委員會 (UGC) 提供研究生助學金 (Studentship)，已經包含了學費和生活津貼，所以通常不需要再申請ENLS。而我們普遍談及的學資處碩士資助，主要是針對自資的授課式碩士課程 (例如 MA, MSc, MBA)，因為這類課程的學費需要學生自己承擔。
學資處碩士貸款網上申請流程與審批時間全攻略
想成功申請學資處碩士資助，網上申請的步驟其實相當直接。整個過程的關鍵在於事前的準備工作，以及提交申請時的準確性。只要跟著以下的步驟，你便可以順利完成申請，然後安心等待結果。了解清楚整個流程，也有助你更好地預算學資處的審批時間。
申請前準備文件清單
在登入「學資處電子通」系統前，先將所有文件準備妥當，可以讓你的申請過程暢順無阻。想像一下，這就像是下廚前先備好所有食材一樣。你需要準備好以下文件的清晰電子檔案（掃描檔或高質素相片）：
身份證明文件
你需要提供你的香港永久性居民身份證副本。這是核實你身份最基本的文件，所以請確保副本上的資料，例如姓名、身份證號碼及相片都清晰可見。
課程錄取通知書及學費單
這份文件非常重要，它直接證明你已經被合資格的學資處碩士課程取錄。學資處需要根據錄取通知書及學費單上的金額，來批核你的貸款額。所以，請務必提供由院校發出的正式錄取信，以及清楚列明整個學年應繳學費的單據。
其他可能需要的證明文件
在某些情況下，學資處可能會要求你提供額外文件作證明。例如，若你的住址與身份證上的不同，可能需要提供最近三個月內的住址證明。雖然不是每個人都必須提交，但預先準備好總能以備不時之需。
透過「學資處電子通」遞交申請步驟
文件都齊備之後，就可以正式開始網上申請了。整個流程都在學資處的官方平台「學資處電子通—我的申請」上進行。
註冊帳戶及準確填寫院校/課程編號
首先，你需要使用你的個人資料在「學資處電子通」網站上註冊一個帳戶。完成後，便可以登入並開始填寫「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS) 的申請表。在填寫過程中，最關鍵的一步是準確無誤地輸入你的院校編號和課程編號。這些編號是獨一無二的，代表著你所報讀的特定課程。一旦填錯，申請便無法被正確處理，所以請務必再三核對。
附圖教學：由填表到使用「智方便+」簽署全過程
現在，我們來走一次完整的申請流程。登入系統後，你會看到一個清晰的介面，引導你填寫個人資料、家庭狀況及課程詳情。你只需要按部就班，將之前準備好的資料逐一輸入。
接著，系統會提示你上載所需的文件。這時候，你就可以將備妥的身份證、錄取通知書及學費單等電子檔案上載至指定位置。
最後一步，也是最方便的一步，就是進行電子簽署。系統會要求你使用「智方便+」應用程式來簽署聲明書。屆時，你的電腦螢幕會顯示一個二維碼。你只需打開手機上的「智方便+」應用程式，掃描該二維碼，然後透過人臉識別或指紋認證，便可以即時完成具法律效力的數碼簽署。整個過程無需列印任何文件，既環保又快捷。完成簽署並提交申請後，你會收到一個申請編號，這代表你的申請已正式遞交，學資處的審批時間亦由此刻開始計算。
學資處碩士資助以外的選擇：比較私人進修貸款與持續進修基金
申請學資處碩士資助固然是許多人的首選，但這並非唯一的出路。有時候你心儀的學資處碩士課程未必在合資格名單上，或者學資處審批時間未能配合你的需要。這時候，了解一下市場上其他的財務支援方案就變得相當重要。讓我們一起來看看私人進修貸款和持續進修基金這兩個選項，分析它們各自的特點。
私人進修貸款：優點與考慮因素
私人進修貸款是銀行或財務機構提供的個人貸款，專門為進修人士而設。它和學資處碩士資助的最大分別在於，前者是商業產品，後者則具備政府資助性質。
優點：批核快、用途靈活、或可覆蓋海外課程
私人貸款最大的吸引力在於它的彈性。首先，它的審批速度通常很快，有些機構甚至可以做到即日批核，資金快速到手，讓你能夠馬上鎖定課程學位。其次，貸款用途相當自由，除了用作繳交學費，多出來的資金還可以用於購買書本、電腦，甚至是應付進修期間的生活開支。這一點對於需要辭工全職讀書的朋友來說，尤其重要。還有，如果你打算到海外升學，私人貸款更是少數能夠涵蓋海外課程學費及生活費的選擇。
考慮因素：實際年利率(APR)、信貸評級、還款期
天下沒有免費的午餐，私人貸款的靈活性背後，有幾個關鍵因素需要仔細衡量。第一個是實際年利率(APR)，這數字代表你借貸的真正總成本，已經包括了利息和各種手續費，所以比較不同貸款計劃時，一定要看APR。第二個是你的信貸評級(TU)，良好的信貸紀錄有助你爭取到更低的利率。最後是還款期，雖然較長的還款期可以降低每月還款額，但總利息支出也會隨之增加。申請前，最好先計算清楚自己的還款能力。
持續進修基金 (CEF)：$25,000免還款資助
持續進修基金(CEF)是另一個截然不同的選擇，它不是貸款，而是實實在在的資助，所以毋須還款。每位合資格的香港居民都可享有一筆$25,000的資助額，用以報讀基金名單上的合資格課程。
申請資格及兩級制共付比率計算方法
只要你是年滿18歲的香港居民，便符合基本申請資格。CEF的資助採用「共付」模式，並分為兩級計算。你所報讀課程的首$12,500學費，政府會資助80%（即最多$10,000），你本人只需支付20%。用完這$10,000的資助額後，餘下的$15,000資助額，政府會資助學費的60%，你則支付40%。簡單來說，先用較高資助比率的額度，再用較低的比率。
申請時限：課程結束後一年內
申請CEF有一個非常重要的時限，就是你必須在成功修畢整個課程後的一年內遞交申請。錯過了這個期限，資助就無法取回。所以，記得在完成課程後，盡快備妥文件辦理申請。
終極對決：學資處碩士資助 vs. 私人貸款，哪個更適合你？
來到最關鍵的環節，當你準備好攻讀心儀的學資處碩士課程，資金方面應該選擇學資處碩士資助，還是直接向銀行或財務公司申請私人貸款？這兩個選項各有千秋，沒有絕對的好與壞，只有哪個更貼合你的個人狀況。我們可以從總成本、申請門檻、還款方式和資金用途這四個核心層面進行比較，助你清晰地作出最適合自己的決定。
總成本比較：利率與行政費
學資處ENLS：利率較低且穩定
學資處的擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS) ，其利率是根據政府無所選擇的本地發鈔銀行的平均最優惠貸款利率計算，再加一個風險調整系數。這個機制令利率相對穩定，而且通常低於市面上的私人貸款。不過，需要留意的是，除了利息，ENLS每年還會收取一筆行政費，直至你完全還清貸款為止。
私人貸款：利率浮動，受個人信貸評級影響
私人貸款的實際年利率 (APR) 差異可以很大。銀行和財務公司會根據你的個人信貸評級 (TU)、入息證明及還款能力來決定最終批出的利率。如果你的信貸紀錄良好，而且收入穩定，就有機會獲得一個非常吸引的低利率。反之，如果信貸評分較低，利率就可能相對較高，總利息支出也會增加。
申請門檻與速度比較
學資處ENLS：不查信貸，但審批時間較長
ENLS的最大優點之一，就是申請時不會查閱你的信貸報告。這對於剛畢業或工作經驗尚淺，未有太多信貸紀錄的同學來說，無疑降低了門檻。不過，代價是學資處審批時間一般較長，由遞交申請到批出貸款，可能需要數星期甚至更久，所以你必須預留充足時間提前申請。
私人貸款：需入息及信貸紀錄，批核快
私人貸款的申請則完全相反。金融機構非常重視申請人的入息證明和信貸紀錄，這是批核貸款的主要依據。只要你文件齊備，而且財務狀況良好，批核速度可以非常快，有些甚至標榜可以在一天內完成審批並取得款項，適合有緊急需要或時間緊迫的人士。
還款靈活性比較
學資處ENLS：畢業後才還款，還款期固定15年
ENLS的還款安排對學生非常友善。你可以在完成整個碩士課程後才正式開始還款，讓你專注學業，無需為即時的還款壓力而分心。還款期固定為15年（180期），這讓你的長遠財務規劃變得簡單清晰。
私人貸款：即時開始還款，還款期選擇多
申請私人貸款的話，通常在貸款發放後的下一個月就要開始還款。這意味著你在讀書期間就要應付每月的供款。好處是還款期的選擇非常多，你可以根據自己的能力，選擇短至6個月或長至60個月甚至更長的還款期，靈活地調整每月的還款金額。
貸款用途自由度比較
學資處ENLS：只限繳交學費
這一點必須要清楚，學資處碩士資助的貸款用途非常單一，就是用來支付你課程的學費。貸款金額會由學資處直接支付給你所屬的院校，你本人並不會接觸到這筆款項。
私人貸款：可用於學費、書簿及生活費
私人貸款則提供了最大的自由度。貸款獲批後，款項會直接存入你的個人銀行戶口。你可以自由運用這筆資金，除了繳交學費，還可以用來購買參考書、電腦，甚至是應付讀書期間的住宿和日常開支，資金運用上更具彈性。
關於學資處碩士貸款的常見問題 (FAQ)
兼讀制 (Part-time) 碩士課程可以申請ENLS嗎？
好多朋友都會一邊工作，一邊進修增值。所以，兼讀制（Part-time）的學資處碩士課程能否申請ENLS，絕對是大家最關心的問題之一。答案是肯定的，ENLS計劃同時涵蓋全日制及兼讀制的合資格課程。只要你報讀的課程本身在學資處的「合資格課程名單」上，無論是全日制還是兼讀制，你都有資格提出申請。
如果我的課程不在ENLS的合資格名單上，該怎麼辦？
如果在官方名單上找不到你的課程，這表示該課程目前未符合ENLS的申請資格，你將無法透過此計劃獲得學費貸款。遇到這種情況，你可以主動向你的院校查詢，了解他們是否有計劃向學資處申請將該課程加入合資格名單。同時，你也可以開始研究其他財政支援方案，例如我們在後面章節會詳細比較的私人進修貸款或持續進修基金（CEF），為升學做好兩手準備。
申請學資處碩士貸款會影響我的信貸評級 (TU) 嗎？
信貸評級（TU）是大家非常重視的一環。申請學資處碩士貸款的一大特點，就是學資處在審批過程中，並不會查閱你的信貸報告。所以，單是遞交申請這個動作，並不會對你的TU有任何影響。不過，這不代表可以掉以輕心。當你畢業並開始還款後，假如出現逾期還款或拖欠款項的情況，這些不良紀錄就會被上報至信貸資料庫，從而對你的信貸評級造成負面影響。
學資處審批時間一般需要多久？會否影響開學？
大家最關心的學資處審批時間，根據官方說法，一般在收齊所有所需文件後，大約需要三星期處理。為了避免影響開學，建議你一收到課程的錄取通知書及學費單，就盡快遞交申請。因為如果批核時間太接近學費繳交的截止日期，你可能需要先自行墊付學費，待貸款發放後再作處理。所以，及早行動是確保整個入學過程順暢的關鍵。
如果我中途退學，學資處碩士貸款需要如何處理？
人生總有不同規劃，假如因各種原因需要中途退學，處理學資處碩士資助的貸款就變得非常重要。你必須立即以書面形式通知學資處你的退學決定。最關鍵的轉變是，你的還款期會隨即啟動，而不會等到原定的畢業日期。一般來說，你需要在辦妥退學手續後，短時間內（通常是一至兩個月後）便開始償還貸款。所以，退學前務必清晰了解相關的財務責任。