一通電話，現金即到手？面對「免TU、免審查」的誘惑，許多人或會不慎墮入「電話數」的糖衣陷阱。當無力償還時，腦海中可能閃過「走數」的念頭，以為從此便可一了百了。事實是，這才是噩夢的真正開始。瘋狂的追數手段不僅會摧毀你的社交網絡、禍及家人，更會讓你陷入無盡的精神折磨與債務黑洞。本文將為你徹底拆解電話數的運作模式，揭露「走數」後你無法承受的5大恐怖後果，並提供一套最詳盡的緊急自救指南，教你如何一步步搜集證據、尋求正確協助，安全走出困局。
拆解「電話數」糖衣陷阱：為何「走佬」絕非出路？
在考慮電話數走數之前，首先要徹底了解它的本質。很多人因為一時周轉不靈，被網上那些極具誘惑力的廣告吸引，最終陷入更深的困局。所以，在探討後果與解決方法前，我們需要先撕開「電話數」的糖衣包裝，看清楚它環環相扣的陷阱。
甚麼是「電話數」？3分鐘看懂其運作模式
簡單來說，「電話數」就是一種僅透過電話或即時通訊軟件溝通，無需親身見面，就能申請的私人貸款。借款人通常只需要提供基本的個人資料，例如身份證副本及聯絡人電話，就能極速獲得批核。
如何透過「免TU、免審查」等字眼作招徠
這類貸款最常見的宣傳字眼就是「免TU」、「免入息證明」、「24小時現金到手」。這些口號直接命中急需用錢，又或者信貸紀錄不佳、無法向正規機構借貸人士的痛點。這種看似方便快捷的服務，其實是利用借款人的焦慮情緒，降低其戒心，為之後的陷阱鋪路。
與傳統銀行或正規財務公司的根本性區別
正規的銀行或財務公司，必定會要求申請人提供詳細文件，例如入息及住址證明，並且會查閱環聯（TU）的信貸報告，整個審批過程嚴謹且透明。相反，「電話數」幾乎沒有審批門檻，整個過程極不透明，往往沒有實體辦公室，也沒有清晰的合約條款，這正是它與正規借貸最根本的分別，也是風險所在。
香港財務公司三級制：教你辨識高風險「三線財仔」
要避免墮入電話數陷阱，你需要了解香港財務公司的市場生態。一般來說，我們可以將持牌財務公司簡單分為三個級別，而「電話數」的來源，往往與風險最高的級別直接掛鈎。
一線財務公司：銀行背景、信貸紀錄要求嚴格
一線財務公司通常有銀行背景或規模龐大，例如大家熟悉的UA亞洲聯合財務、邦民日本財務等。它們的審批標準最為嚴格，非常重視申請人的信貸評級與還款能力，提供的利率相對較低，運作模式也最接近銀行。
二線財務公司：獨立營運、審批較寬鬆
二線財務公司是獨立營運的持牌放債人，審批尺度較一線公司寬鬆，願意接受信貸評級稍遜的申請人。雖然它們同樣是合法經營，但利率會比一線公司高，貸款條款亦可能較多。
三線財務公司：與「電話數」的直接關聯及高危警示
「三線財仔」是風險最高的級別，當中混雜了大量不良份子，甚至是非法經營者。「電話數」正是它們主要的業務模式。它們專門針對無法從一、二線財務公司取得貸款的人士，利用其絕望心態，設下各種不合常理的借貸條件，最終引發各種瘋狂的電話數追數問題。
「電話數」四大常見陷阱，遠比你想像中複雜
當你決定向這些高風險機構借貸時，其實已經踏入了幾個精心設計的圈套。想走電話數，往往是因為債務已經變得無法處理，而這一切正是由以下陷阱造成。
陷阱一：實際年利率遠超法定上限（解釋「利疊利」）
根據香港法例，任何貸款的年利率不得超過48%。但是，「電話數」會透過各種手段，將實際利率推高至數百厘甚至過千厘。最常用的手法是「利疊利」，即是當你無法準時還款時，未償還的利息會被加到本金之中，成為新的本金再計算利息，導致債務以幾何級數瘋狂增長。
陷阱二：預先扣除高額手續費，到手金額大打折扣
這是行內俗稱的「扣底」。假設你申請一筆一萬元的貸款，對方會預先扣除二千至三千元作為「手續費」或「行政費」。你實際到手的只有七千元，但所有利息和還款額，卻是按一萬元的本金來計算。這種做法變相大幅提高了實際的借貸成本。
陷阱三：設定7-14天極短還款期，故意製造違約
「電話數」的還款期通常只有7日或14日。這種極短的還款期，並非為了方便借款人，而是故意設計讓你無法依時還款。一旦你違約，他們就能順理成章地徵收高昂的罰款，並且引誘你借一筆新的貸款去償還舊債（俗稱「轉數」），讓你永遠無法脫身。
陷阱四：合約條款含糊，濫收各種附加罰款
大部分「電話數」交易都沒有正式合約，即使有，條款也極其含糊。這給予對方極大的空間去濫收費用。除了逾期罰款，他們可以隨意增加「賬戶管理費」、「催收費」等各種名目的收費。由於缺乏清晰的合約依據，借款人完全處於被動位置，難以爭辯。
「電話數走佬」的真實代價：5個你無法承受的失控後果
考慮「電話數走數」或許看似是解決眼前困境的捷徑，但這一步其實是推你跌入更深淵的開始。「電話數走佬」並非解脫，而是引發一連串失控後果的導火線，這些代價遠比你想像中沉重。
後果一：個人資料全面外洩，淪為不法工具
資料被轉售作詐騙、洗黑錢等非法用途
申請電話數時所交出的身份證、住址及聯絡人資料，一旦你選擇走數，就不再是單純的借貸紀錄。這些資料會被視為商品，轉售給不同的犯罪集團。你的身份可能被用作申請其他貸款、註冊詐騙用的電話卡或銀行戶口，甚至成為洗黑錢鏈條中的一環，讓你無辜地捲入刑事案件。
【真人個案】李先生因一次借貸，身份被盜用申請十多個網上戶口
李先生因一時周轉不靈，借了一筆電話數。當他無法償還決定「走電話數」後，真正的噩夢才開始。數星期後，他陸續收到不同財務公司及銀行的信件，發現其身份竟被盜用，申請了十多個網上借貸戶口及電子錢包。他不但要花費大量時間向警方及相關機構解釋，更留下了極差的信貸紀錄。
後果二：瘋狂追數，摧毀整個社交網絡
追數公司如何透過電話簿、社交媒體聯絡你的家人、朋友及同事
在你安裝借貸應用程式或提供資料時，對方很可能已取得你整個電話通訊錄的權限。進行電話數追數時，他們會逐一聯絡你的父母、兄弟姊妹、朋友甚至公司同事。他們亦會在社交媒體上尋找你的蹤跡，聯絡你生活圈子中的每一個人，務求讓你承受巨大的社交壓力。
非法追數手段：P圖、恐嚇訊息、深夜電話騷擾
這些追數手段毫無底線。他們會將你的相片與不雅圖片合成，並附上「欠債不還」等字句，再發送給你所有親友。恐嚇性的訊息和粗言穢語會淹沒你的手機，深夜的騷擾電話更是家常便飯，目的就是徹底摧毀你的精神防線。
【真人個案】陳小姐因「走數」，其父母每日收數十個騷擾電話，公司老闆亦收到其「欠債」訊息
陳小姐因走電話數，令家人受到嚴重牽連。她的父母每日收到數十個追數電話，內容充滿威嚇。更嚴重的是，追數公司找到了她公司老闆的聯絡方式，直接發送訊息指控她欠債，令她在公司的聲譽及前途盡毀。
後果三：陷入無日無之的精神折磨與恐懼
長期被追數對個人精神健康的毀滅性影響
當生活被無孔不入的追數行為包圍，每一通未知來電、每一則陌生訊息，都會引發極度的恐懼。這種長期處於戒備和恐慌的狀態，會慢慢蠶食你的精神健康，使你無法正常工作和生活，感覺自己像被追捕的獵物。
從焦慮、失眠到引發更嚴重的心理問題
起初可能只是焦慮和失眠，但隨着時間推移，持續的精神壓力很容易引發更嚴重的心理問題，例如抑鬱症、驚恐症等。這種無形的折磨，其傷害性絕不亞於任何實質的損失。
後果四：債務以幾何級數滾存，墮入無底黑洞
詳細解釋「利疊利」計算方式，展示債務如何在短時間內倍增
電話數的利息計算方式是「利疊利」。假設你借款5,000元，7日後連本帶利要還7,000元。若你逾期未還，那7,000元就會成為新的本金，再以極高利率計算下一期的利息。只需短短一兩個月，最初幾千元的債務就可以輕易滾存至數萬元，甚至十萬元以上。
強調「走佬」無法終止計息，只會令債務失控
以為「電話數走佬」就可以停止計息，是極大的誤解。你逃避的每一天，債務都在後台以驚人的速度滾存。當你以為事情已過去，回頭一看，債務早已變成一個你完全無法處理的天文數字，讓你墮入萬劫不復的債務黑洞。
後果五：潛在法律風險與人身安全威脅
追數過程中的刑事恐嚇與非法禁錮風險
追數公司的訊息若包含傷害你或你家人的言論，已可能構成刑事恐嚇。雖然較為極端，但過往亦有案例顯示，追數行為有機會升級為線下的非法禁錮，對你的人身安全構成直接威脅。
從網上騷擾升級為線下跟蹤或暴力威脅的可能性
不要低估這些非法追數者的決心。他們擁有你的住址和工作地點資料，網上的滋擾絕對有可能演變成現實中的跟蹤和騷擾。當他們認為電話騷擾無效時，上門追數甚至採取暴力威脅，就成為了他們的下一步行動。
已陷入電話數困局？應對追數的緊急自救SOP
一旦不幸陷入電話數走數的漩渦，面對無日無之的電話數追數手段，保持冷靜是首要任務。以下是一套清晰的緊急應對程序，助你一步步穩住陣腳，處理眼前的危機。
第一步：立即停止所有互動與付款
當對方開始高壓追數時，你的第一反應至關重要。此刻的目標是切斷對方的施壓渠道，而非嘗試與他們談判。
切勿再提供任何新的個人或銀行戶口資料
對方可能會用各種藉口，要求你提供新的聯絡方式或銀行戶口作「核實」之用。必須緊記，你提供的任何新資料，都只會成為對方用來騷擾你或你身邊人的新工具。
不要因恐懼而支付任何款項，避免助長對方氣焰
任何付款，不論金額大小，都會被對方視為你屈服的訊號。這不但無法平息事件，反而會讓他們認為威嚇手段有效，繼而變本加厲，提出更無理的要求。停止付款，才能打破這個惡性循環。
第二步：全面搜集及保存所有證據
從此刻起，你需要有系統地將所有相關的往來紀錄整理存檔。這些紀錄是保護自己，以及日後尋求協助時最有力的依據。
備份所有通話記錄、WhatsApp及SMS對話截圖
將所有對話內容，由最初申請貸款至今的每一則訊息，都完整截圖備份。即使對方刪除訊息，你手上仍持有原始紀錄。通話記錄亦應截圖保存，顯示來電號碼及時間。
記錄對方追數時使用的電話號碼、轉帳戶口資料
準備一份清單，詳細記下每一次追數來電的號碼、日期時間，以及他們在過程中提供的所有銀行轉帳戶口資料或轉數快號碼。這些資訊有助於追蹤其背後的操作。
將所有恐嚇性言論或圖片存檔
無論是經過修改的圖片、含有粗言穢語的訊息，還是任何令你感到不安的錄音或內容，都必須完整地保存下來。這些都是日後指證對方可能涉及非法追數行為的關鍵證據。
第三步：向正確的機構求助（附聯絡方式）
處理走電話數的問題，你並非孤軍作戰。尋求外界的專業支援，是走出困局最有效的方法。
若涉恐嚇或非法追數：立即報警（警方反詐騙協調中心熱線）
當追數行為升級至刑事恐嚇，例如威脅你或家人的人身安全，或公開你的個人資料時，你的首要行動就是報警。可直接致電警方「反詐騙協調中心」的24小時熱線：18222。
尋求專業債務輔導：聯絡認可社福機構（如東華三院、明愛）
處理債務問題，你需要專業且中立的意見。香港有多間認可的社福機構提供免費及保密的債務與理財輔導服務，例如東華三院健康理財家庭輔導中心或明愛向晴軒，他們能提供實際的建議和情緒支援。
知會家人朋友：解釋情況，提醒他們提防滋擾電話
主動向你信任的家人和朋友坦誠情況，是建立保護網的重要一步。清楚向他們解釋你正處理的問題，提醒他們若收到不明來電或滋擾訊息，切勿理會或提供任何資料，直接封鎖即可。
自救期間的「三不」原則，避免墮入二次陷阱
在應對過程中，必須保持警惕，避免因一時心急而犯下讓情況惡化的錯誤。
絕不借新的「電話數」去償還舊債（債冚債）
「債冚債」是個無底深淵，只會讓你被利息的枷鎖綑綁得更緊。用一筆新的高利貸去償還舊債，最終債務只會以幾何級數增加，令你更難脫身。
絕不輕信任何聲稱能「代你擺平」的中介公司
市面上許多聲稱能「代客處理」或「擺平」債務的中介公司，很可能與不良財務公司有關，或是另一種騙局。他們通常會收取高昂費用，但最終無法解決問題，甚至可能令你的處境更差。
絕不獨自承受壓力，必須尋求支援
面對巨大的精神壓力，尋求支援是力量的表現，而非軟弱。不論是向專業機構求助，還是與家人朋友溝通，都是解決問題的正面一步，能幫助你更有力地應對困境。
遠離「電話數」陷阱：如何辨識正規財務機構
許多人因一時周轉不靈而誤墮電話數陷阱，最終甚至考慮電話數走數這一步。其實，只要懂得辨識正規的財務機構，就能從源頭避免這些問題。想保障自己，事前做足功課至關重要，學習分辨市場上的「真假財仔」是保護自己的第一道防線。
辨識「持牌放債人」的四大關鍵
在香港，所有合法的放債人都必須領有牌照。要避免墮入電話數追數的噩夢，就要留意以下四個關鍵準則，它們能助你輕鬆辨別出可靠的財務夥伴。
準則一：核實有效的放債人牌照號碼
正規的財務公司一定會在其網站、廣告或者合約上，清楚列明由香港警務處牌照課發出的「放債人牌照號碼」。這串號碼就是它們的「身份證」。你可以直接到公司註冊處的「放債人牌照持牌人名單」網站，輸入號碼或公司名稱進行查冊。如果找不到對應資料，或者對方支吾以對，這就是一個極大的警號。
準則二：設有實體辦事處及客戶服務熱線
那些只靠一個手機號碼或社交媒體帳號聯絡你的，絕大多數都有問題。一家有規模、負責任的財務公司，必定設有實體的辦事處，方便客戶親身查詢和辦理手續。同時，它們會提供固網電話的客戶服務熱線，而不是只有手機號碼。遇到問題時能夠找到真人跟進，這是最基本的保障，也是避免日後需要走電話數困局的關鍵。
準則三：合約清晰列明實際年利率（APR）及所有條款
根據法例，所有貸款合約都必須清楚列明「實際年利率」（APR），這個數字反映了包括利息和所有費用在內的總借貸成本。那些只強調「超低月平息」而避談APR的公司，很可能隱藏了高昂的手續費或附加費。一份正規的合約，條款會一目了然，不會有含糊不清的空間。簽署任何文件前，必須逐字逐句看清楚。
準則四：審批過程嚴謹，要求提供入息及住址證明
「免TU、免入息證明」聽起來很吸引，但這正是不法分子的常用手法。正規的財務機構有責任評估借款人的還款能力，所以它們一定會要求你提供入息證明（如糧單、稅單）和住址證明。這個審批過程雖然比較嚴謹，但它其實是在保障你，確保你不會過度借貸，最終陷入無法償還的境地。如果對方什麼文件都不需要就輕易批出貸款，你反而要加倍小心。
關於電話數走佬與追數的常見問題 (FAQ)
面對電話數走數的困境，心中總會浮現許多疑問與不安。我們整理了幾個最常見的問題，希望透過清晰的解答，助你更了解自己的處境與權利，找到正確的應對方向。
「電話數走佬」會否構成刑事責任？
單純的「電話數走佬」或未能償還債務，在本質上屬於民事糾紛，並非刑事罪行。債權人與債務人之間是合約關係，若債務人違約，債權人只能透過民事訴訟，例如入稟小額錢債審裁處或區域法院追討欠款。
不過，情況有一個重要的分界線。如果在申請貸款時，借款人使用了欺詐手段，例如提供虛假身份證明、偽造入息文件，並且從一開始就無意圖還款，這種行為就可能構成欺詐罪。欺詐罪是嚴重的刑事罪行。因此，關鍵在於借款時的意圖與行為。如果當初是真誠借貸，後來因財政困難而無法償還，這屬於民事問題；如果從頭到尾都是一場騙局，則會牽涉刑事責任。
申請破產可以解決「電話數」債務嗎？
從法律層面上，申請破產是處理包括「電話數」在內所有無抵押債務的正規途徑。一旦法庭頒布破產令，所有債權人都必須停止直接向你追數，改為向破產管理署署長申報債權。這意味著，合法的追數行為會因此中止。
然而，現實操作上需要注意兩點。第一，「電話數」的經營者多數是違法或處於灰色地帶的機構，他們未必會遵守法律程序，仍然可能繼續進行滋擾性的非法追數。第二，由於「電話數」的利息可能遠超法定上限，他們本身可能不敢循法律途徑申報債權。總結而言，破產可以為你提供法律上的保護網，正式解除你的債務責任，但未必能完全杜絕來自這些非法機構的即時騷擾。
追數公司真的能查到我所有家人的電話？他們是如何做到的？
追數公司確實有方法取得你親友的聯絡方式，其手段比你想像的要多。他們並非有什麼神通，而是利用了你在不經意間留下的數碼足跡。
最直接的方法，是來自你申請貸款時提供的資料。你可能填寫了緊急聯絡人，或授權了貸款應用程式讀取你的手機通訊錄。其次，社交媒體是個巨大的資料庫。追數人員會仔細翻查你的Facebook、Instagram等公開帳戶，從你的朋友名單、家庭成員標籤、合照及留言中，拼湊出你的社交網絡，再尋找聯絡方法。此外，你的個人資料可能早已在其他地方洩漏，並在數據市場上被非法買賣。最後，他們還會使用欺騙手段，例如致電你的公司，偽裝成舊朋友或速遞員，套取你家人的聯絡資訊。
報警處理「電話數」的非法追數行為真的有用嗎？
當「電話數追數」行為升級至刑事層面時，報警是絕對必要而且有用的自保步驟。如果追數手段涉及刑事恐嚇（例如威脅你或家人的生命安全）、刑事毀壞（如淋紅油、破壞門鎖）、勒索，或將你的個人資料製成不雅圖片發布，這些都已超越一般債務糾紛，構成刑事罪行。
向警方求助時，最重要是提供具體證據，例如恐嚇訊息的截圖、騷擾電話的錄音、對方使用的電話號碼及轉帳戶口等。警方有官方紀錄後，便可以立案調查。雖然警方未必能直接介入解決你的債務問題，但他們的介入能有效遏止對方的非法行為，保障你的人身安全，並對不法分子構成壓力。
除了求助社福機構，還有哪些免費法律諮詢渠道？
除了聯絡如東華三院、明愛等提供債務輔導的社福機構外，香港亦有多個渠道提供免費的初步法律意見，助你了解自身的法律權利。
首先是當值律師服務的「免費法律諮詢計劃」，在全港多個民政事務處提供由執業律師及大律師負責的免費初步法律意見，但需要預約。其次，香港律師會及香港大律師公會均有推行法律義助服務計劃，為符合資格的市民提供免費的法律諮詢，甚至在某些情況下提供案件代表。另外，香港大學及中文大學的法律學院亦設有法律診所，由法律系學生在教授的監督下，為公眾提供免費的法律諮詢服務。這些都是在你需要專業法律意見時，可以考慮尋求協助的寶貴資源。