您是否擁有一間已完全供滿的「現契樓」？這項貴重資產除了自住或收租，其實亦是一筆龐大而靈活的備用資金。當您面臨子女升學、生意周轉或突發醫療開支等需要大額資金的狀況時，「現契套現」便能將「磚頭」活化，成為利率極低的融資方案。本文為您呈獻終極攻略，從核心概念釐清、三大潛在優勢拆解，到7大詳細申請步驟、影響按揭成數的關鍵因素，甚至真實個案分析及常見陷阱，我們將一文看清，助您輕鬆將物業價值轉化為靈活現金流。
現契樓、現契套現與轉按套現有何分別？一文釐清核心概念
提到「現契」，很多業主可能會聯想到供滿樓的成就感。你又是否清楚了解現契樓、現契套現，以及經常與之混淆的轉按套現，三者之間的核心分別？這篇文章會為你逐一拆解，讓你對這些概念有更清晰的理解，在需要資金時作出最適合自己的決定。
什麼是「現契樓」？
所謂「現契樓」，簡單來說，就是指已經完全償還所有按揭貸款的物業。當初買樓時向銀行申請按揭，樓契正本（Title Deeds）會作為抵押品由銀行保管。一旦還清所有貸款，你就可以向銀行取回這份重要的法律文件，這時，你的物業便正式成為一間「現契樓」，這就是現契樓意思的核心。
剖析「現契樓」的法律與財務意義
從法律層面看，成為「現契樓」業主代表你擁有該物業百分百的業權，不受任何銀行抵押條款約束，可以自由決定出售、轉讓或再次抵押。而在財務上，這代表你擁有一項完全屬於自己、零負債的龐大資產，是個人財富的重要基石。
如何從銀行取回樓契，正式成為「現契樓」業主
當你供滿最後一期按揭後，銀行不會自動將樓契寄回給你。你需要主動聯絡銀行，辦理「贖契」手續。一般程序是，銀行會準備好相關文件，然後你需要委託律師樓處理後續的法律程序，最終從律師樓取回屬於你的樓契正本。完成這一步，你的物業才算得上是名副其實的「現契樓」。
什麼是「現契套現」？
當你擁有了「現契樓」這項零負債資產後，若突然需要一筆較大額的資金，就可以考慮進行「現契套現」。「現契套現」的原理，就是將這間已供滿的物業重新抵押給銀行，申請一筆新的按揭貸款，從而將物業的價值轉化為現金流。
操作原理：將零負債的「現契樓」重新抵押以獲取資金
這個操作的本質，等於為一間沒有任何按揭負擔的物業，重新申請一次按揭。銀行會為你的「現契樓」進行估價，然後根據估值和你的財務狀況，批出一筆新的現契樓按揭貸款給你。
適用對象：適合已供滿物業、需要大額資金的業主
這種方法特別適合那些已經供滿物業，但手頭上需要一筆大額資金周轉的業主。例如，可能是為了子女的海外升學開支、生意上的擴充需要，或者把握突如其來的投資機會。他們不想出售物業，但又希望活用這筆「磚頭」資產。
什麼是「轉按套現」 (Cash-out Refinancing)？
「轉按套現」則是另一種常見的物業融資方式，但它與「現契套現」的前提完全不同。轉按套現適用於物業本身仍有按揭貸款在身的情況。
操作原理：轉換按揭銀行並提取物業升值部分的現金
它的操作原理是，業主將物業的按揭由原來的A銀行，轉到提供更優惠條款的B銀行。如果在轉按的過程中，物業的估值比當初買入時有所上升，業主便可以向B銀行申請借入比原有按揭餘額更高的貸款額。這中間多出來的差額，就是你可以提取的現金。
適用對象：適合仍有按揭在身、受惠於樓價上升期的業主
因此，「轉按套現」主要適合那些物業仍在供款期，並且受惠於樓價上升的業主。他們可以藉此機會，將物業的升值部分「活化」為現金，同時可能爭取到更低的按揭利率或現金回贈。
快速比較表：現契套現 vs 轉按套現
物業按揭狀態要求
最根本的分別在於物業的按揭狀態。現契套現，要求物業必須是已完全供滿、沒有任何按揭負擔的「現契樓」。而轉按套現，則適用於物業仍有未償還按揭貸款的情況。
資金來源核心差異
兩者的資金來源也不同。現契套現所獲得的資金，是來自抵押物業本身全部的價值。而轉按套現的資金，則主要源於物業升值後所產生的淨值（Equity）部分。
審批考慮重點（資產 vs 入息）
銀行的審批重點亦有差異。申請現契套現的業主，很多已屆退休年齡，未必有固定高薪收入，因此銀行會更側重於其總資產審批。相反，申請轉按套現的業主通常仍在職，所以銀行會以其入息作為主要審批基礎，並要求通過壓力測試。這也直接影響到最終的現契套現成數與一般轉按的成數計算。
為何選擇現契套現？拆解三大核心優勢與實際用途
當你擁有一層已供滿的現契樓，其實手上正掌握著一份極具潛力的財務資產。許多業主可能只視其為安樂窩，但透過現契套現，這份資產能夠轉化為靈活的流動資金。這不僅是應對不時之需的方案，更是一個精明的理財策略。以下將會拆解選擇現契樓按揭的三大核心優勢，與你一同探討它的實際用途。
優勢一：低息環境下的靈活大額資金方案
相對私人貸款的壓倒性利率優勢
當需要一筆大額資金時，許多人首先會想到私人貸款。但是，現契樓按揭的利率通常遠比私人貸款優惠。因為現契套現屬於有抵押貸款，銀行有你的物業作為抵押品，風險較低，所以願意提供更低的貸款利率。一般私人貸款的實際年利率可以高達5%至10%以上，而現契樓按揭的利率則貼近市場上的一般按揭利率，差距可以十分顯著。這代表在相同的貸款額下，選擇前者能夠大幅減輕你未來的利息負擔與每月還款壓力。
資金的多元化用途：子女升學、生意周轉、醫療開支、債務整合
套現出來的資金用途極具彈性，能夠全面配合你的人生規劃與財務需要。常見的用途包括：
- 子女升學： 為子女的海外教育鋪路，支付龐大的學費與生活費。
- 生意周轉： 作為業務擴展的資本，或者應對生意上的短期現金流挑戰。
- 醫療開支： 應付突發的醫療需要，為家人提供最好的治療方案。
- 債務整合： 利用低息的按揭貸款，一次過清還利息高昂的信用卡結欠或私人貸款，有效集中管理債務並降低整體利息開支。
優勢二：一勞永逸解決樓契保管難題
自行保管現契樓契的潛在風險（遺失、損毀）
當物業供滿後，銀行會將樓契正本交還給業主。如何妥善保管這份重要文件，便成為一個實際的難題。自行存放在家中，需要面對蟲蛀、火災、水浸甚至盜竊的風險。若不幸遺失或嚴重損毀，樓契正本是無法補領的。雖然可以透過繁複的法律程序申請核證副本，但過程需時甚久，而且可能會影響未來物業的買賣或按揭申請，造成不必要的麻煩。
由銀行專業保管的安全性與便利性
進行現契套現後，樓契正本會再次交由承按的銀行保管。銀行擁有專業且保安嚴密的保險庫，能夠確保樓契得到最妥善的存放。這等於將保管的風險與責任轉移給金融機構，讓你無需再為此費心。在按揭供款期間，樓契的安全得到專業保障，可謂一勞永逸。
優勢三：善用不動產，活化「磚頭」創造現金流
將物業轉化為應對突發狀況的儲備金
一層沒有按揭的現契樓，雖然代表你擁有十足的業權，但其價值也被鎖定在「磚頭」之內，缺乏流動性。透過現契套現，你可以將物業的部分價值釋放出來，轉化為一筆備用現金。這筆資金就如同一筆龐大的應急儲備金，讓你在面對家庭突發狀況或個人財務需要時，都能夠從容應對，無需被迫在不利的市場時機下倉促賣樓。
把握投資機遇，利用現契樓作啟動資金
除了作為防守性的儲備金，套現所得的資金同樣可以用於進取性的投資規劃。當市場出現難得的投資機遇時，例如股市調整、或者有潛力的生意項目出現，手上有充裕的現金便能讓你把握先機。利用現契樓按揭取得的低成本資金作為啟動資本，有機會為你創造遠高於按揭利息的回報，真正實現資產增值的目標。
【30秒快速評估】你的現契樓最多可套現多少？
手持已供滿的現契物業，想知道它能為你帶來多大的流動資金潛力嗎？現契套現的金額並非一個固定數字，而是受物業估值、你的個人財務狀況等多個因素影響。與其自己費神猜測，不如利用我們的工具，獲取一個清晰的初步概念。
使用我們的互動潛力評估器
這個評估器專為現契樓業主設計，只需簡單兩步，就能為你提供一個相當貼近實際的預估。整個過程無需提交任何個人敏感資料，讓你能夠安心規劃下一步。
步驟一：輸入物業估值、你的年齡、物業樓齡
首先，請輸入你的物業最新估值、你目前的年齡，以及物業的樓齡。這三項是銀行審批現契樓按揭時最基本的資料。物業估值直接決定了貸款額的基礎上限，而你的年齡與物業樓齡，則是計算最長還款年期的關鍵。
步驟二：選擇你的財務狀況（有固定入息 / 退休人士 / 持有多項資產）
接下來，選擇最符合你現況的財務類別。銀行對於有穩定入息證明，和以資產水平作審批基礎的申請人（例如退休人士），所採用的現契套現成數標準有所不同。這個選項能讓我們的評估更具針對性。
即時獲取個人化報告
完成以上步驟後，系統會即時為你生成一份簡單易明的個人化分析報告，內容包括以下幾項核心資訊。
預估最高套現金額範圍
報告會直接顯示你可申請的最高貸款金額範圍。這個數字讓你對手上這份「磚頭」資產的現金價值，有一個實在的掌握，方便你籌劃資金用途。
預估最長還款年期及每月供款
除了總金額，報告亦會根據你的年齡及物業狀況，預估出最長的還款年期及相應的大約每月供款。這有助你評估未來的現金流壓力，確保整個財務安排穩健可行。
與私人貸款利息支出對比，彰顯按揭優勢
報告更會提供一個實用對比。假設你需要相同金額的資金，我們會展示透過現契樓按揭與申請私人貸款，兩者在總利息支出上的巨大差距。你會清晰看到，利用低息的按揭方案，能夠為你節省一筆相當可觀的開支。
現契套現申請全攻略：7大關鍵步驟
想將手上的現契樓進行套現，但對申請流程感到陌生？其實，整個現契套現的過程比想像中更直接，一般約一個月便可完成。只要跟著以下七個關鍵步驟，就能清晰掌握全局，一步步將物業資產活化為流動資金。
第一步：專業諮詢及物業初步估價
踏出申請現契套現的第一步，並非直接前往銀行，而是先進行專業諮詢及為物業作初步估價。你可以向專業的按揭顧問查詢，了解市場上不同銀行提供的最新按揭計劃、利率及優惠。同時，利用銀行的網上估價工具或直接查詢，為你的現契樓取得一個初步估價。完成這一步，你便能對可套現的金額範圍及潛在的按揭條款心中有數，為後續決策打好基礎。
第二步：選擇銀行並提交申請文件
當你比較過不同銀行的方案後，便可以選定最適合自己的一間，並正式提交申請。在選擇好心儀的現契樓按揭計劃後，你需要準備一系列文件，這通常包括：香港身份證、最近三個月的住址證明（如水電煤費單）、以及樓契副本。此外，銀行會根據你的審批基礎，要求你提供入息證明（如稅單、糧單）或資產證明（如銀行存款、股票月結單等），以評估你的還款能力。
第三步：交付樓契正本予指定律師樓
這是整個現契樓套現過程中，非常關鍵且具法律約束力的一環。銀行受理你的申請後，會指定一間律師樓處理後續的法律文件。你需要將持有的樓契正本，親自交付予該律師樓。律師樓收到樓契後會進行核實，確保文件完整無缺，為簽署正式的按揭契據作準備。
第四步：銀行審批及簽署貸款確認信 (Offer Letter)
銀行收到你的申請文件和律師樓的初步確認後，便會進入正式審批階段。銀行會詳細審核你的財務狀況、物業估值等因素，去決定最終的現契套現成數和貸款額。審批成功後，銀行會發出一封「貸款確認信」(Offer Letter)。這份文件會詳列貸款金額、利率、還款年期及各項條款，簽署前務必仔細閱讀，確認所有細節無誤。
第五步：銀行委派測量師上門驗樓
簽署貸款確認信後，銀行通常會委派指定的測量師或估價行，親身上門為你的物業進行實地視察及估價。此舉的目的是為了核實物業的內部狀況、面積及結構是否與文件相符，並檢查是否存在大型僭建物。測量師的最終估價報告，是銀行批出貸款的最終依據，因此若物業有任何可能影響估價的狀況，都有機會影響最終貸款額。
第六步：到律師樓簽署正式按揭契據
完成驗樓及所有審批程序後，律師樓會通知你前往簽署正式的按揭契據 (Mortgage Deed)。這份文件代表你同意將物業抵押予銀行，以換取按揭貸款。律師會在你簽署前，詳細解釋契據內的各項條款及你的法律責任，確保你完全明白。簽署後，整個按揭的法律程序便告完成。
第七步：完成手續，貸款經律師樓發放
簽妥所有法律文件後，便進入最後的放款階段。銀行會將批核的貸款總額，發放至你所委託的律師樓的銀行戶口。律師樓在扣除相關的律師費及雜費後，便會將餘下的款項以支票或轉賬形式交給你。至此，整個現契套現流程便圓滿結束，你已成功將物業價值轉化為靈活的現金。
影響現契套現成數與貸款額的關鍵因素
想知道手上的現契樓最多可以套現多少資金，關鍵在於銀行如何評估你的財務狀況。銀行批出的現契套現成數與最終貸款額，主要取決於兩大審批基礎，並且會受到幾項關鍵規則影響。了解這些因素，有助你更準確地預算可動用的資金。
審批基礎：入息審批 vs 資產審批
銀行審批現契樓按揭申請時，主要有兩種基礎方法，分別是「入息審批」和「資產審批」。你的職業、收入模式及財務狀況，會決定哪種方法更適合你。
入息審批 (Income-based)：需通過壓力測試，最高成數可達七至八成
如果你有穩定及持續的收入來源，例如是固定受薪的上班族，銀行一般會採用「入息審批」。申請人需要提交入息證明文件，例如稅單、糧單及銀行月結單，並且必須通過金管局規定的壓力測試，以證明在利率上升後仍有足夠的還款能力。通過入息審批，現契套現成數相對較高，根據物業價值，最高一般可達七成，甚至八成。
資產審批 (Asset-based)：退休或無固定入息人士之選，最高成數一般為四至五成
對於已退休、沒有固定入息，或收入來源不穩定的業主，「資產審批」是另一個可行的選擇。銀行會評估你持有的淨資產總值，包括現金存款、股票、基金、債券或其他物業等。採用這種方法，申請人無須提供入息證明，審批程序相對簡單。不過，其現契套現成數一般會較保守，最高大約為物業估值的四成至五成。
影響最終按揭成數的關鍵規則
除了選擇審批基礎，以下幾項由監管機構訂立的規則，也會直接影響你最終可以獲得的按揭成數。
規則一：高成數按揭保險不適用於現契套現
首先要清楚一點，不論是首次置業或換樓適用的高成數按揭保險計劃，都不能應用在任何形式的套現用途上。這代表現契套現申請的按揭成數，必須嚴格遵守金管局為銀行制訂的非按保下的成數上限，不能期望做到八成或九成的高成數貸款。
規則二：持有多於一個按揭物業，按揭成數需扣減一成
根據現行指引，如果申請人或擔保人本身已經持有或擔保其他未供滿的按揭物業，那麼這次申請的現契樓按揭成數上限，需要在此基礎上扣減一成。舉例來說，若原本最高可借七成，在這種情況下就會下調至六成。
提升貸款額技巧：如何利用其他資產（股票、租金收入）
若希望盡量提高貸款額，特別是在資產審批的情況下，你可以主動向銀行申報所有可證明的資產。除了現金存款，你持有的股票、基金、債券，以至其他物業的租金收入，都可以納入資產計算。銀行會將這些資產按一定比例折算後，計入你的總資產淨值，這有助於銀行批出一個更理想的貸款額。
現契樓按揭還款期點樣計？破解「人齡」與「樓齡」限制
還款年期計算的雙重限制
想為你的現契物業申請現契樓按揭，最長可以供款多少年？這是一個非常實際的問題。銀行在審批還款期時，並不是單純看申請人的意願，而是有一套清晰的計算框架。這個框架主要建基於兩個關鍵因素的限制：申請人的年齡和物業的樓齡。
限制一：申請人年齡（人齡）：普遍以「75減人齡」計算
首先是申請人的年齡，也就是我們常說的「人齡」。金融機構普遍會採用一條簡單的公式來計算，就是「75減人齡」。舉個例子，如果現契樓的業主今年是55歲，那麼最長的還款年期就是75減55，等於20年。這個計算方式直接反映了銀行對借款人退休年齡和還款能力的考量。
限制二：物業樓齡：普遍以「75減樓齡」計算
第二個限制來自物業本身，即是「樓齡」。銀行同樣會用類似的準則，普遍是「75減樓齡」。假設你的物業樓齡已經有40年，那麼用這條公式計算出來的還款期上限就是75減40，等於35年。銀行需要確保物業在整個還款期內仍然具有足夠的價值和結構安全。
最終年期：銀行會以人齡和樓齡計算結果中，較短者為準
那麼，銀行最終會用哪個數字作準？答案是：兩者取其短。延續剛才的例子，以人齡計算是20年，以樓齡計算是35年。銀行最終會選擇較短的年期，也就是20年，作為這筆現契套現貸款的最長還款期。這是銀行控制風險的標準做法。
延長還款期的實用策略：增加年輕擔保人
如果因為申請人年齡較大，導致計算出來的還款期太短，每月供款壓力增加，有沒有解決方法？一個常見而且非常實用的策略，就是增加一位較年輕的擔保人。
如何利用子女或年輕直系親屬作擔保人
業主可以邀請自己的子女，或者其他有穩定收入的年輕直系親屬作為按揭擔保人。當加入了年輕擔保人之後，銀行在計算「人齡」限制時，便會以這位較年輕擔保人的年齡為基礎。例如，業主60歲，但擔保人是30歲，銀行就會用30歲來計算還款年期，這樣便有機會將還款期大幅延長至30年的上限。
以擔保人年齡計算還款期的條件與限制
不過，想利用這個方法亦有幾個前提。第一，這位擔保人必須具備足夠的還款能力，通常需要有穩定的收入，並且能夠通過銀行的壓力測試。第二，擔保人與業主需要是直系親屬關係。最重要的一點是，即使解決了「人齡」的限制，物業「樓齡」的限制依然存在。銀行最終仍然會以人齡和樓齡計算出的兩個年期中，選擇較短的一個作準。因此，如果物業本身樓齡已經很高，即使有年輕擔保人，可延長的年期也可能有限。
真實個案分析：不同業主如何利用現契樓套現解決財務需要
理論聽起來可能有點抽象，不如看看幾個真實的例子。你會發現，靈活運用手頭上的現契樓，確實可以解決許多人生階段遇到的財務難題。
個案一：為子女圓海外升學夢
背景：58歲夫婦，持已供滿現契樓，需200萬為女兒支付學費
王生王太的女兒成績優異，成功考取英國心儀大學，但海外升學的學費和生活費開支龐大，需要一筆約200萬的資金。他們雖然持有一層已經供滿的現契樓，但日常儲蓄不足以應付這筆突如其來的開支。因為他們臨近退休，收入證明未必能通過傳統按揭的壓力測試。
方案：透過資產審批，成功套現五成資金，解決燃眉之急
他們決定申請現契套現。銀行考慮到他們年齡和收入狀況，採用了資產審批方式。最終，銀行根據物業估值批出了五成的現契套現成數，讓他們成功取得所需資金，順利為女兒鋪路，一圓她的升學夢。
個案二：精明理財整合高息債務
背景：50歲陳小姐，卡數及私人貸款總額達80萬，利息高昂
50歲的陳小姐因為生意周轉，累積了約80萬的信用卡欠款和私人貸款。這些高息債務令她每月的還款壓力非常大，利息支出佔了還款額的很大部分。她意識到必須想辦法重組債務，否則只會陷入惡性循環。
方案：利用現契樓套現，以低息按揭一次過清還所有高息債務，每月還款大減
陳小姐利用自己名下的現契樓申請現契樓按揭。她成功套現一筆資金，然後一次過清還所有高息的卡數和私人貸款。之後，她只需集中處理這筆利息低很多的按揭貸款，每月的總還款額大幅減少，財務壓力也隨之降低，讓她可以重新專注於自己的事業。
個案三：退休人士創造安穩現金流
背景：68歲退休校長，依賴退休金生活，希望增加每月收入
張校長退休後主要依靠退休金生活，日常開銷不成問題，但他希望生活可以更寬裕，例如每年可以去幾次長途旅行。他持有的現契樓是他最大的資產，但他不想賣樓，因為這是他與家人充滿回憶的地方。
方案：將現契樓套現部分資金作穩健收息投資，創造額外被動收入
張校長了解到現契樓意思不單是一個居所，更是一項可以活用的資產。他決定將現契樓套現一部分資金，然後將這筆錢投入到一些穩健的收息工具，例如高息藍籌股或債券基金。這樣一來，他每月都能獲得額外的被動收入，成功為自己的退休生活創造了穩定的現金流，提升了生活質素。
申請現契套現前必須注意的陷阱與費用
當你擁有一層現契物業，申請現契套現無疑是個靈活的資金方案。不過，在正式提交申請前，有一些潛在的細節與費用需要事先了解，預先做好準備可以令整個流程更加順暢。以下我們將會逐一探討幾個常見的實際問題，包括物業僭建、樓契遺失的處理方法，以及相關的開支清單。
潛在風險一：物業有僭建物如何處理？
銀行在審批現契樓按揭申請時，通常會委派測量師上門驗樓，以評估物業的實際狀況與價值。如果物業被發現存在僭建物，銀行的處理方式會視乎其嚴重性而定。
非結構性僭建：銀行或要求簽署承諾書處理
如果僭建物屬於非結構性，例如常見的花籠、冷氣機支架等，情況相對簡單。銀行一般不會因此拒絕貸款申請，但通常會要求業主簽署一份承諾書。這份文件的主要作用是聲明業主將會自行承擔所有因僭建物而引致的法律責任與潛在損失，確保銀行利益不受影響。
結構性僭建：估價或被扣除清拆費用，影響貸款額
如果僭建物涉及樓宇結構，例如擅自圍封露台或在天台加建構築物，處理方式便會比較嚴謹。銀行委派的估價行會評估清拆該僭建物所需的費用，然後直接在物業的估價中扣除這筆金額。舉例來說，若物業估值為800萬，而清拆費用估算為20萬元，銀行將會以780萬作為計算現契套現成數的基礎，這會直接影響最終可批出的貸款金額。
潛在風險二：遺失現契樓契怎麼辦？
對於現契樓業主而言，樓契正本是證明物業完整業權的最重要文件，必須妥善保管。如果不幸遺失，將會帶來一些複雜的程序。
嚴重性：樓契正本遺失無法補領
首先必須清楚一點，樓契正本遺失後是無法向土地註冊處申請「補領」一份全新的正本。如果沒有樓契正本，銀行將無法確認業權，因而不能承造任何按揭，物業買賣亦會遇上極大困難，俗稱「無契樓」。
解決方案：申請「樓契核證副本」(Certified True Copy) 的步驟與法律效力
雖然無法補領正本，但業主可以透過律師向土地註冊處申請一份「樓契核證副本」。這份副本具有法律效力，銀行普遍會接納它作為申請現契樓按揭的文件。申請步驟如下：
1. 首先，業主需委託律師辦理。
2. 律師會協助草擬一份宣誓書，由最後接觸或保管樓契的人士簽署，詳細說明樓契遺失的經過，並聲明該樓契未有作任何抵押。
3. 將已簽署的宣誓書提交至土地註冊處，正式提出申請。
4. 經審核後，土地註冊處便會發出一份核證副本。整個過程需時，建議及早處理。
相關費用清單
申請現契套現主要涉及以下兩項基本開支，申請人應將其納入財務預算之中。
律師費：處理按揭契的收費範圍
由於現契套現等同於重新訂立一份按揭，因此必須經由律師樓處理新的按揭契據（Mortgage Deed）並進行註冊。相關的律師費用視乎貸款額、物業類型及不同律師樓的收費標準而定，一般收費約為數千港元。
火險費用：按揭期間的必要開支
只要物業仍有按揭在身，銀行作為承按人，必定會要求業主為物業購買火險，以保障作為抵押品的資產。火險的保費根據物業的重建價值計算，而非樓價。一般住宅單位的年度保費大約為一千多港元，這是一項在整個按揭還款期內都必須持續支付的開支。
現契套現常見問題 (FAQ)
Q1：整個現契樓套現申請流程需時多久？
一般而言，整個現契樓套現申請流程，由遞交申請文件開始，直至貸款成功發放，通常需要大約三星期至一個月時間。實際所需時間會受到幾個因素影響，包括銀行內部的審批效率、物業估價報告的準備速度，以及律師樓處理法律文件的進度。如果申請人能夠迅速提供齊備的文件，並且物業狀況簡單清晰，整個過程便能更加順暢快捷。
Q2：居屋或資助房屋可以申請現契套現嗎？
答案是肯定的，不過實際操作方式及限制，主要取決於該物業是否已經向政府補回地價。
已補地價 vs 未補地價的處理方式及限制
已補地價的單位，在法律上等同於私人樓宇。當業主向香港房屋委員會（房委會）繳付補地價後，物業的轉讓限制便會解除，可以在公開市場自由買賣、出租或抵押。因此，這類已補地價的現契樓，其套現申請流程與私人樓宇完全相同，銀行會按照一般私樓的標準審批按揭成數及條款。
未補地價的單位，由於政府仍然持有物業的部分業權，業主在抵押物業時會受到嚴格限制。業主不能隨意向銀行或財務機構申請現契套現作個人消費或投資用途。除非業主遇到突發的嚴重財政困難，例如需要籌集緊急醫療開支或殮葬費用，才可以特別向房委會提交申請，待其審批同意後，才能將物業加按。
Q3：現契樓按揭的利率會比一般買賣按揭貴嗎？
這是一個常見的疑問。事實上，現契樓按揭的利率與市場上為新購物業而設的按揭計劃（例如H按或P按）基本上是一致的，並不會因為是「套現」性質而變得更昂貴。銀行審批按揭時，主要考慮的是抵押品的質素與申請人的還款能力。由於現契樓本身沒有任何按揭負擔，對銀行而言是相當優質及穩健的抵押品，因此沒有理由收取更高的利率。
Q4：如果現契樓是聯名持有，申請時需要所有業主同意嗎？
是的，必須取得所有聯名業主的書面同意。因為申請現契樓按揭是將整個物業的業權作為抵押品，這項決定會直接影響到每一位業主的權益。在申請過程中，所有列名在樓契上的業主，都必須親自到律師樓簽署按揭契據及相關的法律文件，缺一不可。銀行與律師樓會嚴格核實所有業主的身份和簽署意願，確保整個按揭程序的法律效力及完整性。