信貸評級不佳（TU差）或因從事自僱、Freelancer等職業而無法提供固定入息證明，令您在傳統銀行申請貸款時處處碰壁？其實，市面上有不少財務公司提供免TU、免入息證明貸款，能成為您急需資金周轉時的「及時雨」。本文為您整合2025年最新的終極攻略，深入比較20間熱門財務公司的貸款方案，拆解各計劃的實際年利率(APR)及特色，並提供詳盡的3步網上申請教學及避險秘訣，助您輕鬆找到最穩妥、最適合自己的貸款選擇，解決燃眉之急。
免TU免入息證明貸款是什麼？為何是你的財務「及時雨」？
當急需資金周轉，卻因信貸評級（TU）欠佳或缺乏固定入息證明而處處碰壁時，市面上的免tu免入息證明貸款，或許能成為解決燃眉之急的關鍵方案。這種貸款產品並非單一概念，而是結合了兩種不同的審批彈性，專為應對傳統銀行貸款申請的兩大主要障礙而設。讓我們深入了解，這兩大特色如何分別為不同財務狀況的人士提供支援。
解構「免TU」：信貸評級不佳（TU差）的解決方案
TU（環聯信貸報告）在傳統貸款的角色
首先，不妨想像一下TU（環聯信貸報告）是你個人財務的「成績表」。銀行與大型財務機構在審批貸款時，幾乎必定會查閱這份報告。報告中的信貸評分（TU Grade）詳細記錄了你的借貸歷史、還款習慣、信用卡結欠等資料。一個良好的評級，意味著你是個可靠的借款人，自然容易獲得較低利率與較高額度的貸款。相反，如果評級欠佳（俗稱「TU差」），傳統機構便會視之為高風險信號，申請很可能被直接拒絕。
免TU審批如何運作：繞過信貸報告，著重現時還款能力
免TU審批的核心，在於它選擇繞過查閱這份「成績表」。提供免TU貸款的財務公司，明白過去的財務記錄不一定能完全反映你目前的還款能力。因此，它們會將審批重點，從「你過去的信用如何」轉移到「你現在能否還款」。它們會更著重評估你現時的收入狀況、現金流穩定性等因素，來判斷你的還款能力，而不是單純依賴TU報告的評分。
核心優勢：為信貸紀錄有瑕疵人士提供第二次機會
這種審批模式最大的優勢，就是為信貸紀錄曾有瑕疵的人士，提供了一個寶貴的第二次機會。無論是過去曾有遲還款紀錄，或因其他原因導致TU評級下降，只要你現在擁有穩定的還款能力，免TU貸款就為你打開了一扇傳統金融機構已經關上的門，讓你能夠獲取所需資金，應對當前挑戰。
剖析「免入息證明」：自僱、Freelancer及現金收入人士的福音
為何自僱、自由工作者等難以提供傳統入息證明
另一邊廂，「免入息證明」則是針對另一類人士的困境。在香港，越來越多人投身自僱、自由工作（Freelancer）、或以現金出糧的行業。他們或許收入可觀，財務狀況良好，甚至擁有極佳的信貸評級。但他們的收入模式與傳統受薪僱員截然不同，缺乏固定的月薪糧單、稅單或強積金供款紀錄。這種情況下，即使他們還款能力十足，也難以滿足傳統銀行對入息證明的嚴格要求。
財務公司評估還款能力的替代方案（如銀行月結單、合約等）
免入息貸款免tu的財務公司，採用了更具彈性的審批方式。它們理解到「無糧單」不等於「無收入」。因此，它們會接受多種替代文件來評估你的還款能力。這些文件可以是你最近三至六個月的銀行戶口月結單，用以證明有持續穩定的資金流入；也可以是工作合約、項目發票（Invoice）、甚至是顯示業務流水的交易紀錄。換言之，只要你能以其他方式證明自己有能力還款，就有機會獲批。
適合申請免入息證明貸款的典型職業與情況
這種貸款方案特別適合以下職業或情況的人士：
* 自僱人士： 例如網店店主、的士司機、裝修師傅、私人教練。
* 自由工作者 (Freelancer)： 例如設計師、攝影師、翻譯員、內容創作者。
* 現金收入人士： 例如部分餐飲業、地盤、美容行業的從業員。
* 剛轉工人士： 仍處於試用期，未能提供最新的入息證明。
* 斜槓族 (Slasher)： 同時擁有多份兼職或項目收入，難以整合單一證明。
總括而言，免tu免入息證明貸款並非單一產品，而是兩種彈性審批模式的組合，精準地回應了信貸紀錄欠佳和收入證明非標準化這兩大市場需求，成為許多人財務上的「及時雨」。
【2025最新】20間免TU免入息貸款比較：精選財務公司方案與利率詳解
市面上的免TU免入息證明貸款產品五花八門，要找到最適合自己的一款，確實需要花點時間。面對眾多選擇，比較不同財務公司的利率、還款期以及各自的特色，是申請前不可或缺的一步。以下我們精選了幾間在市場上較具代表性的財務公司，它們的免入息貸款免TU方案各有側重，可以幫助你更清晰地了解現時的市場狀況，從而作出最明智的決定。
熱門免TU財務公司方案比較總覽
為了讓你更直觀地比較，我們從審批速度、申請便利性、還款彈性以及對信貸紀錄的處理方式等幾個不同角度，挑選了四個各具特色的方案。它們分別代表了市場上不同的服務取向，無論你最重視的是時間、私隱、靈活性還是過往的信貸紀錄，總有一個方向值得你參考。
方案一：WeLend（主打AI極速審批）
WeLend作為香港知名的網上貸款平台，其最大賣點就是利用人工智能（A.I.）技術進行審批。整個申請流程完全數碼化，申請人只需在網上提交簡單資料，A.I.系統便會即時進行分析及評估。這種模式大大縮短了傳統貸款所需的審批時間，最快甚至可以在幾分鐘內得知批核結果，然後透過「轉數快」（FPS）即時收到款項。這個方案特別適合那些有緊急現金周轉需要，並且追求高效率的申請人。
方案二：CreFit（標榜「無痕式報價」不影響TU）
對於仍在比較不同貸款方案，又不想影響自己信貸評級的人士，CreFit的「無痕式報價」服務便是一個很貼心的設計。申請人在正式提交申請前，可以先進行初步的貸款評估，以獲取一個參考的利率及貸款額。這個查詢過程不會在你的環聯（TU）信貸報告上留下任何正式的查詢紀錄（俗稱Hard Inquiry），讓你可以在零心理負擔的情況下「貨比三家」。這對於希望審慎理財，避免因多次查詢而降低信貸評分的申請人來說，是一個非常實用的功能。
方案三：亞洲聯合財務（UA Finance）（還款期極具彈性）
作為一間歷史悠久且信譽良好的財務公司，亞洲聯合財務（UA）提供的貸款方案以其還款期的靈活性見稱。他們提供由數個月到長達數年的還款期選擇，讓借款人可以根據自己的收入狀況及理財規劃，選擇一個最舒適的每月還款額。較長的還款期可以有效減輕每月的現金流壓力，雖然總利息支出可能會增加，但對於收入不穩定或希望保留更多流動資金的申請人，這份彈性至關重要。
方案四：安信信貸（Grantit）（專為「TU差」人士而設）
安信信貸的貸款方案，在審批時給予信貸紀錄欠佳（俗稱「TU差」）的申請人較大的空間。相較於傳統銀行嚴格審視過往的信貸報告，安信更著重於評估申請人當前的還款能力。即使申請人的TU評級不理想，只要能夠證明現時有穩定的收入來源，足以應付未來的貸款還款，仍然有相當高的機會獲得批核。這個方案無疑是為那些因過往紀錄而被銀行拒之門外的人士，提供了一個實際的財務解決方案。
貸款前必讀：計算真實成本與評估還款能力
選擇貸款方案，不能只看表面的宣傳口號。了解如何計算真實的貸款成本，並且客觀評估自己的還款能力，是保障個人財務健康的基礎。
解讀「實際年利率 (APR)」：比較貸款的唯一標準
在比較不同貸款產品時，你可能會看到「月平息」和「實際年利率」（APR）兩個名詞。必須記住，唯一能夠準確反映貸款總成本的標準是「實際年利率」（APR）。APR已經將利息以及所有可能的手續費、行政費等附加費用計算在內，並轉化為一個年利率數字。只比較月平息很容易產生誤解，因為它並未反映本金減少後利息支出的變化。因此，要比較哪一個貸款方案更划算，請務必以APR為準。
善用貸款計算機：預估每月還款額及總利息支出
現在大部分財務公司的網站都設有貸款計算機，這是一個非常有用的工具。在申請前，你可以輸入期望的貸款金額、計劃的還款期數以及該方案的實際年利率（APR）。計算機會即時為你計算出每月的還款額，以及在整個還款期內你需要支付的總利息。透過這個簡單的步驟，你可以將未來的還款責任具體化，清楚了解這筆貸款將為你的財務帶來怎樣的影響。
如何根據自身收入，評估健康的「還款壓力指數」
一個簡單而有效評估還款能力的方法，是計算你的「債務與收入比率」（Debt-to-Income Ratio）。計算方法是將你每月所有的債務還款（包括信用卡、私人貸款等）總額，除以你每月的總收入。一般來說，這個比率應維持在40%至50%以下。如果你申請新貸款後的總還款額會讓這個比率大幅超出這個範圍，這便是一個警號，表示你的還款壓力可能過高，需要重新考慮貸款金額或還款年期。
免TU免入息貸款申請全攻略：3步網上完成、即日過數教學
想申請免tu免入息證明貸款，但又不知從何入手？其實整個過程比想像中簡單得多。現時大部分正規財務公司都提供網上申請服務，只要跟著以下的攻略，由準備到過數，最快即日就可以完成。我們會由申請前的準備功夫開始，再到網上申請的詳細步驟，以及成功獲批後的注意事項，一步步為你清晰拆解。
申請前Checklist：四大關鍵準備事項
在正式提交申請之前，先花數分鐘時間做好以下四項準備，不單可以令申請過程更順暢，更加可以保障自己。
第一步：誠實評估自身還款能力與實際貸款需求
第一步是坦誠面對自己的財務狀況。先仔細計算自己每月的固定收入和必要支出，清楚了解自己最多可以承擔多少還款額。然後，再確定你實際需要的貸款金額是多少，這樣可以避免借入超出你需求或還款能力的數目。
第二步：核實財務公司背景與放債人牌照（附查詢連結）
市面上的免入息貸款免tu選擇眾多，質素難免會有參差。最重要的一步，就是核實心儀的財務公司是否持有有效的放債人牌照。你可以到香港警務處牌照課的網站，查閱最新的「放債人牌照持牌人名單」，輸入公司名稱或牌照號碼作查詢，確保對方是合法經營的機構。
第三步：準備基本文件（身份證、住址證明、銀行戶口資料）
網上申請的最大優點是文件要求非常簡單。一般來說，你只需要準備好三樣基本東西：你的香港永久性居民身份證、最近三個月的住址證明（例如銀行月結單或水電煤費單），以及一個用作接收貸款及還款的本地銀行戶口資料。
第四步：避免短期內向多間財務公司申請，以免影響內部評分
有些人可能會想，一次過向多間公司申請，就可以比較哪一間的條件最好。不過，這個做法有機會帶來反效果。雖然這些免tu免入息證明貸款的申請不一定會影響你的環聯（TU）信貸評級，但是財務公司普遍有自己的內部評分系統。假如系統在短時間內偵測到你向多個機構提交申請，可能會將你判斷為財務狀況不穩定的高風險客戶，反而降低了你的獲批機會。
網上申請流程詳解：三步極速獲取批核
當你準備好之後，就可以開始網上申請了。現在的流程設計得非常快捷，基本上簡單三步就能完成。
步驟一：網上填寫基本個人及貸款資料
首先，在財務公司的官方網站或手機應用程式上，填寫一份簡單的電子表格。內容通常包括你的姓名、聯絡電話、身份證號碼，還有你希望申請的貸款金額和還款期數。
步驟二：透過eKYC技術進行遙距身份認證
提交基本資料後，系統會引導你進行身份認證。這一步通常會用到eKYC（電子化認識你的客戶）技術。你只需要按照系統的清晰指示，用手機鏡頭拍攝你的香港身份證，再自拍一張相片作人臉識別，系統就能夠遙距核實你的身份，全程無需真人會面。
步驟三：經手機短訊（SMS）或線上簽署確認貸款合約
當你的貸款申請獲得初步批核後，財務公司會將貸款合約的條款及細則傳送給你。你可以透過手機短訊（SMS）收取一個一次性密碼作確認，或者直接在線上平台進行電子簽署。完成這一步，就代表你正式同意並且接納這筆貸款。
成功獲批後須知：簽約及過數注意事項
成功獲批，距離收到資金只差一步。不過在資金到手前後，還有幾點需要你特別留意。
仔細閱讀貸款合約，特別是逾期還款罰則及利息
在簽署合約之前，請務必花時間仔細閱讀所有條款。你需要特別留意「實際年利率（APR）」、還款期、每月還款額，以及關於逾期還款的罰則和利息計算方法。清楚了解所有細節，是保障自己權益的最重要一步。
確認資金經「轉數快」(FPS) 到賬時間
現時大部分財務公司都會經由「轉數快」（FPS）系統過數，款項幾乎可以即時到賬。在簽約後，你可以向職員確認預計的到賬時間，這樣就方便你準確安排資金運用。
制定清晰還款計劃，善用自動轉賬功能
收到貸款後，理財的規劃才真正開始。建議你立即為這筆貸款制定一個清晰的還款計劃，並且設定銀行的自動轉賬功能，確保每個月都能夠準時還款。這樣不但可以避免因遲還而產生的罰息，更有助於建立你個人的良好還款信譽。
免TU貸款伏位與風險管理：如何避免高昂利率與債務陷阱？
免tu免入息證明貸款的確為有急切需要的人士提供了一個方便快捷的資金渠道，不過，在申請之前，我們必須像朋友一樣坦誠地談談它背後的一些潛在「伏位」。了解清楚這些風險，並且學習如何管理它們，才是保障自己財務健康的關鍵一步。
潛在陷阱：解構高利率與「以債養債」的惡性循環
為何免TU免入息證明貸款利率普遍偏高
這其實是一個很直接的風險評估問題。因為財務公司在審批免入息貸款免tu申請時，不能查閱你的環聯（TU）信貸報告，所以無法得知你過去的還款紀錄。同時，缺少入息證明也讓他們難以準確評估你現時的還款能力。在這種資訊不完整的情況下，財務公司需要承擔的壞帳風險自然比傳統貸款高。為了平衡這個風險，他們便會透過設定較高的利率，來保障自身的利益。所以，較高的利率可說是這類貸款便捷性的一種代價。
警惕短期還款壓力可能導致的「債務循環」困境
較高的利率，通常伴隨著較大的每月還款額。假如你借貸時沒有周詳考慮自身的還款能力，便很容易發現每月的還款壓力非常沉重。當你無法應付這一期的還款時，有些人可能會選擇向另一間財務公司申請新的貸款，用來償還舊的債務，這就是所謂「以債養債」的開始。這種做法只會令你的總債務像雪球一樣越滾越大，最終陷入一個難以自拔的債務循環困境。
逾期還款的嚴重後果：對信貸紀錄的長遠影響
有些人可能會誤以為，既然申請時不查閱TU，那麼即使逾期還款也不會影響信貸紀錄。這是一個非常危險的想法。事實上，許多財務公司雖然在批核貸款時不查閱TU，但它們仍然會將嚴重的逾期或拖欠還款紀錄上報至信貸資料庫。這意味著，一次逾期還款，就可能令你本已不佳的信貸評級雪上加霜，或者為原本信貸紀錄空白的你留下一個污點。這個負面紀錄會長遠地影響你日後申請任何信貸產品，包括信用卡、按揭，甚至向其他銀行或財務公司申請貸款。
精明借貸：3招主動管理貸款風險
了解風險之後，更重要的是學會如何主動管理它們。只要做好以下幾步，便能更安全地運用貸款解決問題。
借貸前：設定貸款額上限，不借超過實際所需
在按下申請鍵之前，請先冷靜計算你真正需要的金額是多少。財務公司批出的貸款額可能比你實際所需更高，但你必須緊記，只借自己真正需要的那筆數目。每一元額外的貸款，都代表著額外的利息支出。清晰的借貸目標，是避免債務失控的第一道防線。
借貸中：選擇還款期與每月還款額最適合自己的方案
選擇還款期是一門平衡的藝術。較長的還款期意味著每月的還款額較低，壓力較輕，但是總利息支出會更高。相反，較短的還款期雖然能節省總利息，但每月還款額會相應增加。你應該根據自己穩定的收入與日常開支，選擇一個既能按時還款，又不會過度影響生活質素的方案。
借貸後：如有能力應考慮提早還款，以節省利息支出
假如你的財政狀況好轉，例如獲得一筆額外收入，可以積極考慮提早清還部分或全部貸款。由於利息通常是根據剩餘本金計算的，提早還款可以直接減少你的總利息支出。不過，在決定提早還款前，記得要先查閱貸款合約，確認清楚有沒有任何提早還款的罰款或手續費，這樣才能確保你真正節省到開支。
真實個案分享：他們如何透過免TU免入息貸款解決財務困難
理論解說再多，都不及真實的案例來得貼身。許多人遇到財務周轉問題時，都以為銀行是唯一的出路，但其實市面上的免TU免入息證明貸款，已經幫助不少朋友解決了燃眉之急。我們來看看兩個常見的真實情況，了解他們是如何善用這些彈性方案的。
個案一：Slasher（自由工作者）申請免入息證明貸款應急
困境：收入不穩，無法提供固定入息證明被銀行拒絕
阿傑是一位接案的影片剪輯師，收入完全視乎項目而定，有時月入數萬，有時則較為淡靜。最近他家中出現急事，需要一筆資金應急，但因為他無法提供連續數月的固定糧單或稅單，傳統銀行一律拒絕了他的貸款申請。銀行的審批機制，始終難以適用於收入模式不固定的自由工作者。
解決方案：選擇提供彈性審批的免入息證明貸款
面對這個情況，阿傑轉而尋找市面上的財務公司。他發現有些公司專門提供免入息證明貸款，審批時不執著於固定的糧單，而是接納近期的銀行戶口紀錄或項目合約作為還款能力的參考。這種彈性的評估方式，正好切合他這類Slasher的實際狀況。
結果：24小時內獲批所需資金，解決燃眉之急
阿傑在網上提交了基本資料及近期的銀行月結單後，很快便收到批核通知。整個過程不足24小時，所需的資金就透過「轉數快」存入其戶口，讓他能及時處理家中的突發事件。這次經驗讓他明白，即使沒有傳統的入息證明，只要有穩定的現金流，依然有合適的財務方案可選。
個案二：網店店主以免TU貸款獲得創業周轉資金
困境：信貸評級（TU）因早期卡數問題欠佳，業務擴展需資金
美儀經營網店數年，生意漸上軌道，正準備在購物旺季前大量入貨，擴大業務。可惜，她早年因理財不善，有過幾次遲還卡數的紀錄，導致其信貸評級（TU）一直未如理想。當她向銀行申請商業貸款時，這個「TU差」的紀錄成為了最大的絆腳石，令她無法獲得擴展業務所需的資金。
解決方案：申請專為TU差人士而設的免TU貸款方案
美儀沒有放棄，她了解到市場上有專為信貸紀錄欠佳人士而設的免TU貸款。這類貸款的核心在於不查閱申請人的環聯信貸報告，審批重點反而放在申請人目前的業務狀況和還款能力上。她選擇了一間信譽良好的財務公司，提交了網店的營運數據和銀行紀錄，申請了免入息貸款免TU的方案。
結果：成功獲得資金入貨，並透過準時還款逐步改善財務信譽
財務公司評估了美儀網店的潛力後，很快便批出了足夠的資金讓她入貨。她不但成功把握了旺季商機，生意額大增，更重要的是，她堅持準時全額還款。這個良好的還款紀錄，不僅幫助她與該財務公司建立了信任，也成為她日後逐步重建個人財務信譽的堅實一步。
免TU免入息證明貸款常見問題 (FAQ)
申請各類免tu免入息證明貸款時，總會遇到不少疑問。以下整理了一些最常見的問題，希望能夠在你申請免入息貸款免tu前，提供清晰易明的解答，助你作出最合適的財務決策。
申請免TU貸款會否影響我的信貸評級（TU Grade）？
一般而言，正規的「免TU貸款」在審批過程中，財務公司不會向環聯（TransUnion）索取你的信貸報告作評估，因此申請過程本身不會在你的TU報告上留下查詢紀錄，也就直接避免了因多次查詢而影響信貸評級的情況。不過，有一點需要留意，成功獲批貸款後，準時還款的責任依然存在。假如出現嚴重的逾期還款或壞賬，部分財務公司仍然有權將這些負面紀錄呈報給信貸資料庫，長遠而言會對你的信貸評級造成負面影響。
曾經破產或有債務重組(IVA)紀錄，可以申請嗎？
這取決於個別財務公司的審批政策。相較於傳統銀行，提供免TU貸款的財務公司確實對有相關紀錄的申請人較為寬鬆，因為它們更著重你現時的還款能力，而非過往的信貸歷史。擁有破產或債務重-組紀錄不代表會被立即拒絕，但財務公司仍會進行內部評估。建議直接向心儀的財務公司查詢，誠實說明個人情況，了解他們的具體要求。
免TU免入息證明貸款的利息是如何計算的？「息隨本減」是什麼？
在比較任何貸款方案時，唯一可靠的標準是參考「實際年利率（APR）」，它已經包含了利息及其他可能收費，能真實反映貸款的總成本。至於利息計算方法，市場上普遍採用「息隨本減」的方式。這代表你每月的還款額中，一部分用作償還本金，另一部分則用作支付利息。隨著你持續還款，未償還的本金會逐漸減少，下一期利息的計算基數亦會隨之降低，因此你支付的利息金額會逐期遞減。
免入息貸款真的可以「即時批核」嗎？實際流程需時多久？
「即時批核」是很多網上貸款平台的一大賣點。借助人工智能（AI）及大數據分析等金融科技，初步的審批結果確實可以在數分鐘內完成。然而，由填寫申請、遞交資料、完成身份認證到最終資金過數的完整流程，所需時間會因應不同公司、申請時段（是否銀行辦公時間）以及你所提供資料的完整度而有所不同。一般而言，整個流程最快可在數小時內完成，甚至即日收到款項。
除了利息，還有沒有其他隱藏收費（如手續費、行政費）？
根據香港的《放債人條例》，所有持牌財務公司必須在貸款合約中清晰列明所有收費。除了利息，你可能需要留意的收費包括手續費、行政費或逾期還款的罰款等。一間可靠的財務公司會將所有費用透明化，不會存在所謂的「隱藏收費」。在簽署任何合約前，務必仔細閱讀所有條款，如有任何不清楚的地方，應立即向職員查詢，確保自己完全理解所有潛在的費用。
提早清還免TU貸款需要支付罰息或手續費嗎？
這完全視乎個別財務公司的條款而定。市場上有部分財務公司以「免提前還款罰息」作為優惠，鼓勵借款人有能力時盡早清還以節省利息。但亦有公司會收取相關費用，費用可能是按剩餘本金的某個百分比計算，或收取數期的利息作為手續費。這項條款會在貸款合約中詳細列出，如果你預計自己有機會提早還款，在申請時便應將此作為考慮因素之一。
如何分辨提供免入息證明貸款的財務公司是否合法可靠？
要保障自己，分辨一間財務公司是否合法可靠至關重要。你可以依循以下幾個步驟：
1. 查核放債人牌照：這是最基本的一步。所有合法的財務公司都必須持有由香港警務處牌照課發出的有效放債人牌照。你可以到公司註冊處的網站查閱最新的持牌放債人名單。
2. 警惕先收費行為：任何正規的財務公司，絕對不會在批出貸款前以任何名義（如手續費、保證金）要求你先支付任何費用。
3. 留意聯絡方式與地址：可靠的公司通常會提供固定的公司地址及客戶服務熱線，而不僅僅是一個手機號碼。
4. 合約條款清晰：貸款合約必須清晰列明貸款額、利率（特別是實際年利率）、還款期數、每月還款額及所有費用，確保沒有含糊不清的條文。