不論是應付突發開支、整合卡數以節省利息，還是實現個人計劃，尋找一份低利率貸款都是理財的關鍵一步。面對市面上五花八門的銀行及財務公司貸款計劃，以及令人混淆的「月平息」與「實際年利率」(APR)，要找出真正「最抵」又適合自己的方案，絕非易事。
本文為你送上2025年最全面的低息貸款攻略，一文比較各大銀行、虛擬銀行及財務公司的私人貸款計劃，更獨家拆解【急需現金】、【整合債務】、【信貸評級(TU)一般】及【首次申請】四大常見情境。無論你的財政狀況與需要如何，我們都會一步步教你揀選最精明的方案，由比較、選擇到成功申請，全程為你導航。
想找到最適合你的低利率貸款，最直接的方法就是並排比較。市面上的低利率貸款銀行計劃五花八門，要逐一研究實在費時。為了讓你更輕鬆地作出決定，我們整理了以下香港熱門銀行及財務公司的低息貸款比較表，將關鍵資訊清晰列出，助你一眼看清各個方案的優劣。
香港低利率貸款快速比較表
金融機構（銀行/虛擬銀行/財務公司）
最低實際年利率 (APR)
最高貸款額
平台獨家優惠總值
最快批核及過數時間
產品主要賣點（A.I.審批、免TU、冷靜期）
立即申請
| 金融機構 | 最低實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 平台獨家優惠總值 | 最快批核及過數時間 | 產品主要賣點 | 立即申請 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ZA Bank | 1.99% | HK$2,000,000 | 高達 HK$22,788 | 90秒初步批核，經「轉數快」即時過數 | A.I. 全自動審批，24/7服務 | 立即申請 |
| 渣打銀行 | 2.90% | HK$4,000,000 或月薪23倍 | 高達 HK$43,188 | 最快1天 | 大額貸款專家，設30天冷靜期 | 立即申請 |
| WeLend | 4.46% | HK$1,500,000 | 高達 HK$18,388 | 最快15分鐘現金到手 | 申請過程可免TU，審批夠彈性 | 立即申請 |
| 滙豐銀行 | 2.47% | HK$3,000,000 或月薪18倍 | 高達 HK$16,000 | 網上申請最快1分鐘批核 | 信譽良好，特選客戶享更低利率 | 立即申請 |
以上資料更新至2025年5月，實際年利率及優惠會因應個人信貸狀況及推廣期而有所不同，一切以金融機構最終批核為準。
各大銀行及財務公司低息貸款計劃深入分析
想找到心儀的低利率貸款，逐一比較市面上的選擇是必經一步。現時各大銀行與財務公司提供的低息貸款計劃五花八門，每間的賣點與細節都各有不同。為了讓你更清晰，我們挑選了幾間市場上備受關注的機構，深入拆解它們的低息貸款銀行計劃，助你輕鬆掌握關鍵資訊。
【ZA Bank】「ZA 分期雞」貸款
實際年利率、貸款額及還款期
ZA Bank提供的實際年利率（APR）最低可達1.35%，不過最終利率會根據你的信貸評級、貸款額及還款期而定。貸款額最高可達港幣$1,000,000，還款期則提供6個月至60個月的彈性選擇，讓你能夠按照自己的財務狀況規劃還款。
現金回贈及獨家獎賞
推廣期內成功申請及提取指定貸款額，有機會獲得高達港幣$10,000的現金回贈。若透過指定平台連結申請，更可獲取額外超市禮券或現金券，讓回贈優惠加倍。
申請資格及所需文件
申請人必須是年滿18歲的香港永久性居民，並且擁有穩定的收入來源，最低月入要求約為港幣$8,000。申請過程中需要準備香港身份證，以及按情況提交最近的收入及住址證明文件。
優點與注意事項
ZA Bank作為虛擬銀行，最大的優點是其A.I.審批系統。申請過程完全在手機應用程式上完成，可以做到24/7隨時申請，批核結果最快數分鐘可知，並透過「轉數快」即時過數。需要留意的是，廣告標示的最低利率只適用於信貸紀錄最優良的客戶，你所獲得的初步批核利率不一定是最終結果。
【Mox Bank】「Mox Credit」即時借
實際年利率、貸款額及還款期
Mox Bank的即時借貸款，實際年利率同樣具有競爭力，最低約為1.88%。最高貸款額一般可達港幣$1,000,000，還款期由3個月至60個月不等。其特點是將信用卡的信用額度轉為現金分期，操作直接方便。
現金回贈及獨家獎賞
Mox Bank不時會推出快閃優惠，例如在推廣期內成功申請，可賺取現金回贈或特選商戶優惠券。由於其優惠時有變動，建議申請前先到其官方網站了解最新的推廣詳情。
申請資格及所需文件
申請人需要年滿18歲，持有香港身份證。如果你本身已是Mox Credit的客戶，申請即時借通常毋須提交額外文件，系統會根據你現有的信貸狀況作評估。新客戶則需要按一般程序提供身份及收入證明。
優點與注意事項
對於Mox的現有客戶來說，申請流程極度簡便，幾乎可以即時在應用程式內完成，資金亦能快速到手。它的還款計劃清晰，方便管理。要注意的是，這種貸款是基於你的信用卡信用額度，所以最高貸款額會受限於你獲批的信用額。
【滙豐銀行 HSBC】分期「萬應錢」
實際年利率、貸款額及還款期
作為傳統大行，滙豐銀行的低利率貸款計劃對信貸評級良好的客戶非常有吸引力，實際年利率可低至2%左右。其最大優勢是貸款額度非常高，最高可達港幣$4,000,000或月薪的23倍，還款期最長可達60個月。
現金回贈及獨家獎賞
滙豐銀行經常為新舊客戶提供豐厚的現金回贈，成功提取指定貸款額，回贈金額可高達港幣$10,000以上。若你是滙豐的特選理財客戶，更有機會獲得額外利率折扣或獎賞。
申請資格及所需文件
申請人需為年滿18歲的香港居民，並符合指定的最低年薪要求，一般為港幣$60,000或以上。所需文件包括香港身份證、最近1至3個月的薪金證明及住址證明。
優點與注意事項
滙豐銀行的貸款額高，能夠滿足大額資金需求，而且信譽良好，條款清晰。它提供的低息貸款銀行方案，對收入穩定及信貸紀錄良好的專業人士特別有利。不過，相較於虛擬銀行，其審批流程可能需要較長時間，對申請人的信貸紀錄審查亦會比較嚴格。
按需要選擇：4大情境助你揀選最佳低息貸款
市面上的低利率貸款計劃五花八門，要找到最適合自己的一款，關鍵在於先釐清個人當下的財務需要。與其只追求最低的廣告利率，不如從你的實際情況出發，配對最能解決問題的方案。以下我們將模擬四大常見情境，助你一步步分析，找到真正切合你需求的低息貸款，無論是來自銀行或財務公司，都能作出精明選擇。
情境一：急需現金周轉，批核速度至上
推薦貸款類型：主打A.I.審批及「轉數快」過數的貸款
當你遇到突發事件，例如需要應付醫療開支或緊急維修，每一分一秒都非常寶貴。這時候，一些主打金融科技（FinTech）的貸款產品便是你的首選。它們普遍採用人工智能（A.I.）系統處理審批，能夠7×24全天候運作，省卻了傳統人手處理的時間。一經批核，貸款便會透過「轉數快」（FPS）系統即時存入你的指定戶口，整個過程最快可以在一小時內完成。
比較分析：由申請到現金到手的時間
傳統銀行貸款的審批流程，由遞交文件到最終收款，可能需要數個工作天。相對之下，採用A.I.審批的虛擬銀行或財務公司，將時間大幅縮短。申請人只需透過手機應用程式，上傳簡單文件，系統便會自動分析數據並即時給予初步結果。確認貸款合約後，款項幾乎是即時到手，對於急需資金的人來說，這個速度是決定性的優勢。
注意事項：極速批核或對信貸評級有較高要求
A.I.審批講求效率，它極度依賴申請人的信貸報告（TU）數據去作決定。如果你的信貸評級良好，收入記錄清晰，系統便能快速通過審批。但是，如果信貸記錄稍有瑕疵，申請便可能被轉介至人手覆核，甚至直接被拒絕。因此，這類貸款對信貸紀錄的要求有時會比較嚴格。
情境二：整合卡數債務，目標節省利息
推薦貸款類型：銀行結餘轉戶低利率貸款方案
如果你正被多張信用卡的高昂利息支出困擾，結餘轉戶計劃是理想的解決方案。它的原理是申請一筆利率較低的全新貸款，用作一次過清還所有卡數及其他高息債務。這樣，你便只需向單一間金融機構進行還款。許多銀行提供的結餘轉戶低利率貸款，其年利率遠低於信用卡普遍超過30%的利息，能有效助你節省開支。
比較分析：整合前後的總利息支出及每月供款
假設你總共有10萬元的卡數，信用卡的年利率為35%。整合債務前，你可能每月需支付數千元的最低還款額，當中大部份是用作支付利息。如果成功申請年利率5%的結餘轉戶貸款，並設定一個合理的還款期，你每月的還款額會變得更固定和輕鬆，而整段還款期下來所節省的利息支出，隨時可以高達數萬元。
知識補充：結餘轉戶如何有助改善信貸健康
成功申請結餘轉戶，對改善信貸評級有正面作用。首先，它能即時降低你的信用卡信貸使用度，這是信貸評分的一個重要指標。其次，將多筆欠款整合為一，能讓你更易於管理還款，避免因忘記還款而留下逾期記錄。只要你準時供款，你的信貸健康便會逐步改善。
情境三：信貸評級(TU)一般，追求成功率
推薦貸款類型：審批較彈性的虛擬銀行及一線財務公司
如果你的信貸評級（TU）未如理想，向傳統大銀行的低息貸款銀行叩門，成功率可能不高。這時候，可以考慮審批門檻較具彈性的機構，例如部分虛擬銀行及信譽良好的一線財務公司。它們的審批標準除了TU報告，有時亦會考慮其他數據，例如你的入息穩定性及其他財務狀況，給予綜合的評估。
比較分析：「免TU」或「無痕報價」的利弊
市面上有產品標榜「免TU」，意味著申請時不會查閱你的信貸報告，這對於信貸記錄不佳的人看似吸引。但是，貸款機構需要承擔更高風險，所以這類貸款的利率通常會非常高。一個更可取的選擇是具備「無痕報價」功能的產品，它讓你可以在不影響信貸評級的「軟性查詢」下，先了解自己大概能獲批的利率和金額，再決定是否正式申請。
注意事項：利率或非市場最低，但批核機會較高
選擇審批較彈性的機構，你需要有心理準備，其提供的利率未必是全城最低。這是一個很直接的取捨：你用較高的利息成本，去換取一個較高的貸款成功批核機會。在申請前，必須仔細計算相關的利息支出，確保自己有能力負擔。
情境四：首次申請貸款，擔心隱藏收費
推薦貸款類型：設有「0手續費」及「冷靜期」的產品
作為貸款新手，最怕的就是遇上魔鬼在細節裏的隱藏收費。因此，選擇一些條款清晰透明的產品至關重要。你可以優先考慮提供「0手續費」的貸款計劃，這確保你收到的貸款額就是你申請的全額，不會在放款時被扣除任何行政費用。另外，設有「冷靜期」的產品，更能為你提供多一重保障。
比較分析：「0手續費」與「冷靜期」如何保障消費者
「0手續費」代表了收費的透明度，讓你計算利息成本時更加直接，避免因額外費用而令實際年利率（APR）高於預期。而「冷靜期」條款，一般為7天至30天不等，允許你在期內全數歸還貸款而無需支付任何利息或罰款。這提供了一個寶貴的「後悔期」，假若你借貸後發現並不需要該筆資金，也能全身而退。
知識補充：適合貸款新手的簡易申請流程
現時許多金融機構，特別是虛擬銀行，都提供了極度簡化的網上申請流程。申請人通常只需準備香港身份證，並透過手機應用程式填寫簡單個人資料即可，部分更可直接授權銀行應用程式讀取入息記錄，省卻了準備大量文件的煩惱，非常適合初次接觸貸款的申請人。
申請低利率貸款前必讀：掌握關鍵概念
想成功申請到心儀的低利率貸款，甚至從眾多銀行低息貸款計劃中找到最划算的一款，事前做足功課絕對是關鍵。在正式比較五花八門的貸款產品前，讓我們先一起打好基礎，弄清楚幾個必定會遇到的核心概念。只要掌握了這些知識，你就能更有信心地分辨出真正適合自己的方案，避免墮入宣傳陷阱。
拆解真正成本：實際年利率 (APR) vs 月平息
在貸款廣告中，你最常看到兩個與利息相關的詞：實際年利率 (APR) 和月平息。它們雖然都看似是利率，但計算方式和所反映的真實成本卻有天淵之別。要比較不同低利率貸款的成本，就必須先懂得分辨它們。
甚麼是實際年利率 (APR)？為何是比較黃金標準？
實際年利率，英文是 Annual Percentage Rate，簡稱 APR。你可以把它想像成一個貸款的「總成本價」。它不單止計算了基本利息，還將所有你可能需要支付的額外費用，例如手續費、行政費等，全部都計算在內，然後轉化為一個標準化的年利率。
根據香港《放債人條例》的指引，所有金融機構都必須清晰列明 APR。所以，APR 是唯一能夠讓你公平、直接地比較不同銀行或財務公司貸款計劃總成本的黃金標準。當你在比較不同的低利率貸款銀行時，只要看誰的 APR 較低，就代表它的總借貸成本越低，就是這麼簡單直接。
月平息的誤導性：例子展示真實利息成本差異
月平息 (Monthly Flat Rate) 的計算方法十分簡單，但這也正是它的誤導之處。月平息是根據你「最初的總貸款額」來計算每個月的利息，而且整個還款期內，這個利息金額都是固定不變的。
問題在哪？因為在你每月還款的過程中，你欠的本金其實是在不斷減少的，但月平息卻依然用你最初借的總額來計息。這樣計算出來的利息成本，遠比你想像中要高。
我們來看一個簡單例子：
假設你借款 HK$100,000，還款期 12 個月，月平息為 0.2%。
每月利息 = HK$100,000 x 0.2% = HK$200
全年總利息 = HK$200 x 12 = HK$2,400
表面看來，年利率好像是 2.4% (HK$2,400 / HK$100,000)，感覺非常低。但如果將所有因素（例如本金持續減少）都計算在內，這個貸款計劃的實際年利率 (APR) 可能高達 4.49% 或以上，兩者相差接近一倍。所以，只看月平息來做決定，很容易會低估了真實的利息開支。
香港常見低利率貸款種類
了解完如何計算成本後，我們來看看香港市面上最常見的三種私人貸款。它們各有不同的特性和用途，適合不同需要的人。
定額分期貸款 (Installment Loan)
這是最普遍、最常見的私人貸款。你會一次過取得整筆貸款，然後按照預先設定好的還款期（例如 12 個月、24 個月、60 個月），每月償還固定的金額，直到還清為止。這種貸款的利率通常較低，而且每月還款額固定，讓你能夠清楚規劃個人財政。它非常適合有特定大額支出需求的情況，例如家居裝修、結婚、進修或應急的現金周轉。
結餘轉戶貸款 (Balance Transfer)
結餘轉戶貸款的主要目標是「整合債務」。如果你手上有好幾筆利息極高的欠款（最常見的是信用卡卡數），你可以申請一筆利率較低的結餘轉戶貸款，將所有高息債務一次過清還。之後，你只需要向新的貸款機構作單一還款。這樣做的好處是能大幅節省總利息支出，同時讓你的債務管理變得更簡單清晰，有助改善你的信貸健康。
稅務貸款 (Tax Loan)
稅務貸款，簡稱稅貸，是銀行和財務公司在交稅季節（通常是每年第四季至翌年首季）推出的期間限定產品。為了吸引客戶，稅貸的實際年利率通常是所有貸款產品之中最低的，極具吸引力。雖然它的名字叫稅貸，但批出的資金用途完全沒有限制，你可以用作交稅，也可以用於其他個人需要。如果你剛好在這段時間需要資金，申請稅貸會是一個非常精明的選擇。
低利率貸款申請全攻略：由準備到成功批核
想成功申請到心儀的低利率貸款，事前準備功夫絕對不能少。這一步就像是打機前的攻略，了解清楚規則與秘技，自然能大大提升「爆機」機會。我們將會由最基本的申請文件開始，一步步拆解到提升成功率的專業技巧，讓你對整個申請流程瞭然於胸。
申請流程及所需文件清單
遞交申請只是第一步，要順利通過審批，預先準備好齊全的文件是成功關鍵。大部分銀行或財務公司對低息貸款申請的要求都大同小異，我們先來看看基本門檻與文件清單。
基本申請資格：年齡、居民身份及最低收入
一般來說，大部分低利率貸款的申請人都需要符合以下三個基本條件：
* 年齡：年滿18歲。
* 居民身份：持有香港永久性居民身份證。
* 最低收入：擁有穩定的收入來源，不同機構的門檻各異，普遍由月薪港幣$5,000至$8,000起。
常見所需文件：身份、收入及住址證明
準備好以下「三大證明」，申請過程自然事半功倍：
* 身份證明：清晰的香港永久性居民身份證副本。
* 收入證明：這是向機構證明你還款能力的關鍵。
* 固定收入人士：通常需要最近1至3個月的糧單或顯示薪金入賬的銀行月結單。
* 非固定收入人士：例如以佣金為主要收入者，可能需要提供最近3至6個月的收入證明，以展示收入的平均水平。
* 住址證明：一般需要最近3個月內發出的公共事業賬單（如水費、電費單）或銀行月結單，上面需要清楚列明你的姓名及住址。
「免文件」申請的條件及注意事項
市面上有些主打「免文件」的低息貸款計劃，聽起來十分方便。不過，這通常附帶特定條件。例如，你可能是該銀行的現有客戶，銀行已經有你的薪金入賬紀錄。又或者，申請的貸款額較小，機構願意承擔較高風險以簡化流程。申請這類貸款前，要留意它們的利率或條款，有時可能會比需要提交完整文件的計劃稍高。
提升貸款批核成功率的3大技巧
文件齊備只是基礎，想在云云申請者中脫穎而出，獲得更理想的利率與批核結果，可以留意以下三個實用技巧。
技巧一：查閱並管理好你的信貸報告(TU)
你的信貸報告（由環聯TransUnion提供，簡稱TU）就像一份個人財務的成績表。銀行在審批低利率貸款時，幾乎必定會查閱這份報告。報告上記錄了你的所有信貸賬戶、還款紀錄等。申請前先自行查閱一次，確保資料無誤，並且了解自己的信貸評級。一個健康的信貸評級，是爭取最佳利率的最強武器。
技巧二：選擇與還款能力相符的貸款額及還款期
申請貸款時，切忌獅子開大口。金融機構會根據你的收入、現有債務等因素，評估你的還款能力，即「供款與入息比率」。申請一個遠超你負擔能力的金額，只會讓審批人員對你的理財狀況產生疑問。因此，規劃一個合理的貸款額與還款期，清晰展示你有能力輕鬆還款，反而更能增加批核的信心。
技巧三：避免短時間內向多間機構申請
很多人以為「漁翁撒網」式申請可以增加成功機會，但事實正好相反。每一次你正式提交貸款申請，銀行或財務公司都會查閱你的TU報告，這會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果在短時間內有多個這類查詢紀錄，信貸機構會認為你非常渴求資金，財務狀況可能不穩，從而對你的申請更加審慎，甚至直接拒絕。建議先做好比較，鎖定一至兩間最心儀的機構才正式提交申請。
提早還款注意事項
當手頭資金變得寬裕，不少人會考慮提早清還貸款以節省利息。這個想法雖然好，但實行前有幾點需要注意。
提早還款是否划算？認識「78法則」與相關罰息
提早還款是否真的能節省很多利息，答案是不一定。許多分期貸款的利息計算方法採用了「78法則」，即是說，在還款初期，你每期供款中利息佔的比重會較高，本金佔比較低。隨著還款期數增加，利息佔比才會慢慢下降。這意味著，如果你在還款後期才提早還款，其實能節省的利息已經不多。
更重要的是，大部分貸款合約都設有「提早還款手續費」或罰息。在決定前，必須先向貸款機構查詢清楚需要支付的總費用，然後比較一下「可以節省的利息」與「需要支付的費用」哪邊較多，才能作出最精明的決定。
低利率貸款常見問題 (FAQ)
銀行、虛擬銀行和財務公司的貸款有何分別？
在考慮申請低利率貸款時，不少人會對傳統銀行、虛擬銀行和財務公司感到疑惑。它們之間的主要分別，體現在利率、審批門檻和服務體驗的權衡取捨上。
利率水平與審批門檻的權衡
通常，傳統的低利率貸款銀行提供的利率最具競爭力，但它們的審批門檻也最高，對申請人的信貸評級（TU）和入息證明有較嚴格的要求。虛擬銀行由於營運成本較低，也能提供相當吸引的低息貸款，審批標準則介乎傳統銀行和財務公司之間。財務公司的審批門檻最為寬鬆，即使信貸記錄不完美或未能提供完整入息證明的申請人也有較大機會獲批，但利率水平通常是三者之中最高的，這反映了其承擔的風險。
審批速度與服務體驗的差異
服務體驗方面，傳統銀行可能需要較多文件，審批時間或需數天。虛擬銀行則主打全數碼化體驗，由申請到過數全程都可在手機應用程式上完成，審批速度極快，部分更能做到即時批核。財務公司同樣追求效率，批核速度非常快，有些更設有分行網絡，方便申請人即時提取現金，滿足緊急的資金需求。
申請或查詢低息貸款會否影響我的信貸評級(TU)？
這是一個非常普遍的疑問。簡單來說，純粹的初步查詢通常不會影響信貸評級，但正式提交申請則會。關鍵在於理解「軟性查詢」與「硬性查詢」的分別。
解釋「軟性查詢」(Soft Inquiry) 與「硬性查詢」(Hard Inquiry) 的分別
「軟性查詢」（Soft Inquiry）是指你自行查閱，或金融機構在取得你同意後進行的初步信貸評估，例如用作預先批核或提供利率報價。這種查詢只有你自己看得到，其他貸款機構不會看見，所以它並不會影響你的信貸評級。
「硬性查詢」（Hard Inquiry）則發生在你正式提交貸款申請之後。金融機構會向信貸資料庫提取你的完整報告作審批之用，這次查詢會被記錄下來。如果在短時間內有多個「硬性查詢」記錄，信貸機構或會認為你財政狀況不穩，繼而影響你的信貸評分。
廣告上的「最低APR」是否人人適用？
直接的答案是：並非人人適用。廣告上標榜的「最低實際年利率（APR）」是一種宣傳手法，通常只適用於信貸狀況極佳、貸款額較高及還款期符合特定要求的「優質客戶」。
影響最終利率的關鍵因素（信貸評級、貸款額、還款期）
金融機構批核給你的最終利率，主要由幾個關鍵因素決定：
* 信貸評級（TU）： 這是最重要的因素。你的信貸評分愈高，代表你的信貸風險愈低，愈有機會獲得接近廣告的最低利率。
* 貸款額： 一般來說，貸款金額愈大，利率會愈低。銀行和財務公司都偏好做大額貸款的生意。
* 還款期： 還款期的長短同樣會影響利率。不同機構的計算方式或有不同，但這肯定是他們評估風險和回報的考慮點之一。
除了利息，還有其他潛在費用嗎？
申請低利率貸款時，除了比較利息，也必須留意其他可能出現的費用，它們都會影響你的總還款成本。
提醒注意逾期還款、手續費及提早還款費用
以下是一些常見的潛在費用：
* 手續費或行政費： 部分貸款計劃會收取一筆過的手續費，通常是貸款額的某個百分比。這筆費用有機會在放款時直接扣除，所以要留意實際到手的金額。
* 逾期還款費用： 如果未能準時還款，機構會收取罰息和手續費，這會大大加重你的還款負擔，同時也會損害你的信貸記錄。
* 提早還款費用： 假如你想在合約期完結前全數清還貸款，部分機構會收取罰息或手續費。在決定提早還款前，應先計算清楚相關費用是否划算。