債務纏身，面對無日無之的追數電話與催款信，是否正感到徬徨無助，甚至走投無路？「破產」二字或許令人聞之色變，將其視為人生的終點。然而，在香港的法律體系下，它更是一個讓債務人能夠合法地卸下重擔、重新規劃人生的「自救」機制。本終極指南將為你拆解迷思，以6大章節全方位剖析由財務自我評估、破產以外的債務解決方案（如IVA及DRP）、詳細的破產申請程序、破產期間的種種影響，以至解除破產令後的重生之路。無論你的處境如何，了解所有選項是走出困局的第一步，讓我們助你尋找一條清晰的出路。
申請破產第一步：進行全面的財務自我評估
當你意識到可能因借錢而需要考慮破產，首要任務不是恐慌，而是冷靜地為自己的財務狀況做一次全面「體檢」。這一步是整個決策過程中最重要的基礎，它能幫助你清晰了解自己的處境，判斷借錢唔還的後果是否已到了無法挽回的地步，並客觀評估破產是否為當下最合適的出路。一個清晰的財務藍圖，是你作出明智抉擇的指南針。
如何盤點及整理現有債務？
要掌握全局，第一步就是勇敢面對所有債務。將所有欠款鉅細無遺地列出來，過程可能令人不安，但這是重新掌控財務狀況的開端。
列出所有債權人（銀行、財務公司、私人債務）
準備一張紙或一個試算表，將所有你欠款的對象一一列出。這包括各大銀行、財務公司、政府部門（例如稅局），甚至是向你借出款項的親戚朋友。不論金額大小，每一筆債務都需要被記錄下來，即使是小額欠款，累積起來的數目也可能相當可觀。
計算總欠款、每月還款額及實際利率
在每位債權人旁邊，清楚標明三個關鍵數字：總欠款額、現時每月的最低還款額，以及最重要的「實際年利率 (APR)」。找出所有貸款合約和月結單，準確地抄下這些資料。實際年利率反映了借貸的真正成本，高利率的債務往往是導致財務問題惡化的元兇。
區分有抵押（如按揭）與無抵押（如信用卡、私人貸款）債務
將所有債務分為兩大類：「有抵押債務」與「無抵押債務」。有抵押債務是指有特定資產作抵押的貸款，最常見的例子是樓宇按揭或汽車貸款。無抵押債務則沒有任何資產作擔保，例如信用卡欠款、私人貸款和稅務貸款。這個分類非常重要，因為在破產程序中，兩者會有截然不同的處理方式。
如何評估個人收支狀況與還款能力？
了解自己欠多少錢後，下一步就要審視自己有多少能力去還款。這一步需要你對自己的收入和支出有絕對誠實的了解。
詳細記錄每月固定與非固定收入
首先，列出你每月的全部收入來源。固定收入包括你的正職薪金；非固定收入則可能來自兼職、佣金或自由工作等。計算過去三至六個月的平均總收入，可以得出一個較為穩定和客觀的數字。
剖析每月必要與非必要開支
接下來，是檢視開支的部分。將支出分為「必要開支」和「非必要開支」。必要開支是你維持基本生活所需的費用，例如租金或按揭供款、基本伙食、交通費、水電煤等。非必要開支則包括娛樂、旅行、外出用膳、購物等消費。這個過程能讓你清楚看見金錢的去向。
計算每月可用於還款的資金
將你的每月總收入，減去所有必要開支，得出的餘額就是你理論上每月可以用於還款的資金。這個數字是你評估還款能力的核心指標。如果這個數字是負數，或遠遠低於你每月的最低還款總額，這就清楚地反映出你的財務狀況已響起警號。
何時應考慮破產以外的方案？
在香港，借錢唔還的法律後果嚴重，但破產並非唯一的解決方法。在某些情況下，其他債務處理方案可能更適合你。
當收入穩定，但利息支出過高
如果你有一份穩定的工作，收入足以應付基本生活開支，但大部分資金都被用來支付高昂的利息，令你無法償還本金，那麼個人自願安排（IVA）或債務舒緩（DRP）等方案可能更值得考慮。這些方案旨在透過重新協商，降低利息和重組還款期。
當債務總額不高，有能力在合理時間內還清
如果你的債務總額並非天文數字，經過計算後發現，只要你勒緊褲帶、削減非必要開支，便有能力在一個合理的時間範圍內（例如三至五年）清還所有欠款，那麼申請破產的代價可能過高。
當需要避免破產影響專業資格或工作
破產會對某些專業人士的執業資格構成影響，例如律師、會計師、地產代理或保險從業員。如果你從事相關行業，或擔任有限公司的董事，就需要積極尋求破產以外的解決方案，以保住你的事業。
何時破產是唯一的出路？
儘管破產帶來不少限制，但在某些極端情況下，它確實是讓個人從債務泥潭中解脫，獲得重生機會的唯一合法途徑。
完全失去還款能力，入不敷支
當你的每月總收入，連維持最基本的生活開支（如食宿和交通）都有困難，根本沒有任何餘錢可以用來還債，而且短期內預見不到情況會好轉，這便是典型的「資不抵債」，破產可能是唯一的選擇。
債務遠超個人總資產
如果將你所有資產（包括物業、車輛、儲蓄、股票等）全部變賣，所得的款項仍然遠遠不足以清還你的總欠款額，這意味著你的財務狀況已經崩潰，單靠個人努力已無法逆轉。
債權人已採取或威脅採取法律追討行動
當你開始收到由債權人發出的法定償債書（Statutory Demand），或甚至已經被入稟法院追討欠款時，情況已非常危急。在這種壓力下，申請破產可以即時啟動法律保護傘，暫停所有針對你的追討和法律程序，為你提供喘息的空間。
破產以外的選擇：了解個人自願安排 (IVA) 與債務舒緩 (DRP)
當面對無力償還的債務時，許多人首先想到的可能是「借錢破產」這條路，但這並非唯一的出路。在香港，其實還有其他法律框架下的債務重組方案，可以幫助你更有彈性地處理財務困境。其中，個人自願安排 (IVA) 和債務舒緩計劃 (DRP) 就是兩個最主要的選擇。它們與破產有本質上的區別，了解清楚箇中差異，能助你作出最適合個人情況的決定。
方案一：個人自願安排 (IVA)
個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement, IVA)，是一個受《破產條例》規管的法律程序。簡單來說，就是由你委託的專業人士（通常是會計師或律師）向所有債權人提出一個全新的還款建議方案。這個方案會詳細列明你未來的還款年期、每月還款額和利率，目標是在不頒布破產令的情況下，盡力償還大部分債務。
IVA 申請流程、資格與所需時間
申請IVA的第一步是尋找一位代名人（Insolvency Practitioner），由他協助你分析財務狀況和制訂還款建議書。之後，代名人會向法庭申請頒布臨時命令，暫停所有債權人的追討行動。接著，會召開債權人會議，讓債權人投票決定是否接納你的還款建議。如果獲得持有總債務額75%或以上的債權人投票同意，建議便會通過，並具備法律約束力。整個過程一般需要約三至六個月。申請資格方面，最重要的是你需要有穩定收入，以證明有能力履行新的還款承諾。
IVA 與破產的關鍵分別：對事業和信貸紀錄的影響
IVA與破產最大的分別，在於它能讓你避免背負「破產」的污名。對於某些專業人士，例如會計師、律師、地產代理或公司董事，破產可能會直接影響他們的專業資格或執業權利。選擇IVA，則可以避開這些限制，保住事業。在信貸紀錄方面，雖然IVA同樣會在信貸報告（TU）上留下紀錄，但相較於破產，當你完成整個還款計劃後，IVA的負面標籤相對較易消除，有利於日後重建信貸。
H44: IVA 優點（保留資產、免除污名）與缺點（費用高、需債權人同意）
IVA的優點相當明顯。首先，你可以保留你的資產，例如自住物業（只要按揭還款正常）。其次，它能避免破產帶來的社會標籤與職業限制。但缺點也不容忽視，IVA的行政和法律費用相當高昂，因為需要聘請專業代名人處理，而且整個程序較為複雜。此外，IVA的成功取決於債權人的同意，如果無法取得足夠票數支持，申請便會失敗，屆時可能仍然要面對破產的結局。
方案二：債務舒緩計劃 (DRP)
債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan, DRP) 是一種相對非正式的債務重組方法。它不涉及法庭程序，而是由你或你委託的中介機構，直接與各個債權人（主要是銀行和大型財務公司）進行獨立協商，為你度身訂造一個新的還款方案。這個方案旨在延長還款期和降低利息，讓你每月還款額降至一個可負擔的水平。
DRP 適用對象與申請程序
DRP特別適合債務主要集中在數間銀行或一線財務公司的欠債人。如果你的債權人數量不多，而且大部分都是這些機構，DRP的成功率會較高。申請程序相對簡單，你只需向中介機構提供詳細的收支和債務資料，他們便會代你與各債權人展開談判。整個過程私隱度極高，因為所有協商都是獨立進行，不會有任何公開記錄。
如何透過 DRP 與個別債權人協商還款？
在DRP過程中，你的代表會為你準備一份詳細的財務分析，向個別債權人展示你的還款誠意和實際能力。協商的重點是說服債權人，接納一個新的還款方案比你最終因借錢唔還而破產對他們更有利。成功的協商能將年利率大幅降低，並將還款期延長，讓你的財務壓力得到即時舒緩。
DRP 優點（手續簡單、私隱度高）與缺點（非所有債權人接受）
DRP的最大優點是手續簡單快捷、費用相對較低，而且極具私隱度，你的僱主和家人完全不會知情。但它的缺點在於，協議不具備法律約束力，純粹是商業協商。這代表並非所有債權人都會同意你的方案，特別是小型財務公司或私人債主。如果其中一個主要債權人拒絕協商，整個計劃的成效便會大打折扣。
如何選擇？IVA、DRP 與破產方案全方位比較
面對不同的債務處理方案，作出選擇時需要全面考量。這不僅是數字上的計算，更關乎你未來的個人和職業生涯。
根據債務金額與性質選擇
如果你的債務總額非常龐大，債權人數量眾多且複雜（包括私人債務），IVA會是較佳的選擇，因為它能透過法律程序約束所有債權人。若你的債務主要來自幾間銀行或財務公司，而且總額尚在可控範圍，DRP的靈活性和低成本會更具優勢。至於借錢唔還小額款項的情況，可嘗試先與個別機構協商。當債務已遠超個人資產，並且完全失去還款能力時，破產才是最後需要考慮的選項。
考慮對個人職業與生活的影響
這是選擇的關鍵考量點。如果你的職業對個人信譽有嚴格要求，或法律規定不能是破產人士，那麼應優先考慮IVA或DRP，以避免對事業造成永久性傷害。DRP因其高度私隱性，對日常生活的影響最小。IVA雖然有公開記錄，但衝擊遠小於破產。你需要仔細評估不同方案對未來生活軌跡的長遠影響。
比較費用、時間與成功率
- 費用：一般而言，IVA的前期專業費用最高；DRP次之；而自行申請破產的初始法庭及破產管理署費用最低。
- 時間：DRP的協商過程最快，數星期至一兩個月便有結果。IVA需時較長，約三至六個月。破產的整個程序及影響期（由頒令到解除）則長達四年或以上。
- 成功率：DRP的成功與否取決於個別債權人的取態。IVA需要獲得大部分債權人同意，有一定門檻。而只要符合法定條件，破產申請幾乎必定會獲批。每一個方案都有其不確定性，了解清楚香港處理借錢唔還的法律框架，才能找到最適合你的重生之路。
香港破產申請程序全攻略：由呈請到頒布破產令
當你因為借錢唔還而考慮申請借錢破產，了解整個香港的法律程序是至關重要的一步。這不只是一份文件，而是一個嚴謹的法律過程，每個步驟都環環相扣。以下將會清晰地拆解由遞交申請到法院頒布破產令的完整流程，讓你對前路有更實在的掌握。
遞交破產呈請：申請的第一步
啟動破產程序的起點，是向香港高等法院提交一份「破產呈請」。這份文件等於是向法庭正式宣告你無力償還債務，並請求法庭介入處理。你可以選擇自行處理，或者委託律師代辦。
自行提交破產呈請的流程
整個流程相當直接。首先，你需要到破產管理署索取或在其網站下載一套破產申請表格。填寫時必須極度仔細，特別是關於個人資產和所有債務的部分。完成後，你需要帶同表格及所需文件，親自到高等法院登記處提交，並繳付相關費用。法院受理後，會排期進行聆訊，屆時法官會審理你的個案，決定是否頒布破產令。
所需文件清單（資產負債狀況說明書、身份證明等）
準備文件是申請過程中最關鍵的一環，文件不齊全會直接延誤進度。核心文件是「資產負債狀況說明書」，你需要鉅細無遺地列出所有資產（銀行存款、物業、車輛、股票等）和所有負債（信用卡、私人貸款、按揭等），讓破產管理署和法庭能一目了然你的財務全貌。此外，亦必須準備香港身份證副本及最近三個月的住址證明。
破產管理署的角色與程序
在你提交破產呈請後，破產管理署就會介入。它的角色就像一個中立的管理人，負責調查你的財務狀況，並在破產令頒布後，接管及變現你的資產，再按法律程序公平地分配給所有債權人。
與破產管理主任或受託人會面的注意事項
提交申請後，你很大機會需要與破產管理署的職員或其委任的受託人會面。會面的目的是核實你提交的資料，並深入了解你的收支和資產狀況。過程中，最重要是坦誠合作。請準備好所有財務文件，例如銀行月結單、糧單、租約和貸款合約等，並如實回答所有問題。任何隱瞞或虛報，都可能引致非常嚴重的借錢唔還後果。
如何誠實申報個人所有資產？
誠實是整個破產程序的基石。你需要申報全球所有你名下的資產，不論價值大小，即使是聯名持有的資產也要申報。千萬不要試圖隱藏或轉移任何資產給親友，因為破產管理署有權力追溯你在破產前進行的資產轉移，這種行為更可能構成刑事罪行。清楚申報，是保障你能順利完成整個破產期的前提。
破產令頒布後的法律效力
一旦高等法院正式頒布破產令，你的法律身份和財務狀況將立即產生根本性的變化。這道命令具有強大的法律約束力，直接影響你和債權人之間的關係。
即時凍結所有債權人的追討行動
破產令頒布後，其中一個最直接的效力，就是所有債權人必須立即停止向你追討債務的行動。這意味著，不論是電話、信件滋擾，還是其他法律程序的追討，都會即時被叫停。所有債務會交由破產受託人統一處理，為你提供一個喘息的空間。
個人資產由受託人正式接管
與此同時，你名下所有可變現的資產（物業、車輛、股票、高價值的財物等）的控制權，會即時轉移給破產受託人。受託人會根據法律程序將這些資產出售，並將所得款項用於償還你的債務。這意味著你將暫時失去對這些財產的擁有權和處置權。
申請破產的費用概覽
申請破產並非免費，過程中涉及一些必須支付的官方費用。在決定前，你應有清晰的預算。
破產管理署收取的按金
你需要向破產管理署繳付一筆約8,000港元的按金，這筆款項主要用作支付處理你破產個案的行政開支。這筆費用必須在提交呈請時一併支付。
向高等法院繳付的費用
此外，你還需要向高等法院繳付1,045港元的法庭費用，這是提交破產呈請的固定收費。
聘請律師或專業顧問的潛在開支
雖然你可以自行申請破產，但如果你的個案比較複雜，例如涉及海外資產或商業業務，聘請律師或專業顧問提供意見會是較穩妥的做法。這部分的費用沒有固定標準，視乎服務範圍和案件的複雜程度而定，是你需要考慮的額外開支。
破產的代價：對日常生活、事業及信貸的全面影響
因借錢而最終需要申請破產，這個決定帶來的影響遠不止於財務層面。它是一項會全面滲透到日常生活、事業發展及個人信貸紀錄的法律程序。在作出決定前，清晰了解這些後果至關重要，因為它們將在未來數年伴隨著你。以下將從財務、工作、生活及信貸四個主要方面，深入剖析破產帶來的實際限制。
財務與資產限制
銀行戶口的使用與監管
破產令一旦頒布，你名下所有的銀行戶口會被即時凍結。破產管理署署長或受託人將會接管你的財務，並通知相關銀行。你需要開設一個新的「破產人戶口」，所有收入都必須存入此戶口，並由受託人監管。你不能再隨意使用戶口內的資金，所有支出都需要符合規定。
禁止獲取任何形式的新信貸
在破產期間，法律嚴格禁止你獲取任何新的信貸。這意味著你無法申請信用卡、私人貸款、按揭等。假如你需要港幣100元以上的信貸，你必須向對方披露自己尚未解除破產的身份。這是借錢唔還破產後最直接的財務限制之一，目的是防止你再陷入新的債務。
收入上繳安排與每月獲批的生活費標準
你的收入（扣除強積金等法定供款後）需要全數上繳給受託人。受託人會根據破產管理署制訂的標準，評估你及受養家庭成員（如配偶、子女）的基本生活需要，然後從你的收入中批核一個合理的生活費給你。這個標準相當嚴格，僅足以應付衣、食、住、行等基本開銷。
個人貴重資產（物業、車輛）的處理方式
如果你名下持有任何貴重資產，例如物業、車輛、股票、名貴手錶等，這些資產將會被受託人接管及變賣，所得款項會用於償還給你的債權人。即使是聯名持有的物業，你所佔的業權份額也同樣會被處理。
工作與事業衝擊
對特定專業資格的影響（會計師、律師、地產代理等）
破產對某些專業人士的打擊尤其嚴重。根據香港法律及相關專業團體的守則，破產人士可能無法繼續持有某些執業資格，或在申請牌照時會遇到極大困難。受影響的行業包括會計師、律師、公司秘書、保險代理及地產代理等。
擔任有限公司董事的法律限制
根據香港《公司條例》，未獲解除破產的人士不能出任有限公司的董事，也不能直接或間接參與任何公司的管理工作。這項限制對創業者或企業管理層而言，無疑是事業上的一大障礙。
是否必須向僱主申報破產狀況？
法律上沒有統一規定破產人士必須向僱主申報，但實際情況視乎你的僱傭合約條款及工作性質。如果你的工作涉及處理公司財務、現金或擔任管理職位，或者合約中列明需要申報，那麼你就必須如實告知僱主。隱瞞事實可能構成違反僱傭合約的理由。
日常生活限制
禁止高消費活動（如乘坐的士、外出用膳限制）
破產生活的核心是節儉。法律明確禁止破產人士過著奢華的生活，因此所有非必要的開支都會受到限制。例如，你不能自費乘搭的士（除非有非常充分的理由並能提供證明，如健康問題），在外出用膳、旅遊及娛樂方面的開支也會受到嚴格審視。
離港外遊的申請程序與規定
在破產期間，你並非完全不能離開香港。不過，在每次計劃離港前，你都必須事先向受託人提交書面申請，詳細交代離港的目的、行程、費用來源及同行者等資料。只有在獲得受託人的書面批准後，你才能離境。
信貸紀錄 (TU) 的長遠影響
環聯 (TU) 信貸報告上的破產記錄
一旦破產令頒布，這個資訊會成為公開記錄，並會被環聯（TransUnion，簡稱TU）等信貸資料服務機構記錄在你的個人信貸報告中。任何獲授權的機構（如銀行、財務公司）在查閱你的信貸報告時，都會清楚看見這個破產記錄。
破產記錄會保留多少年？
這是一個長遠的影響。一般而言，破產令會在頒布4年後自動解除（若無特殊情況）。然而，破產的公眾紀錄會在你的信貸報告中，由破產令解除日期起計，再保留5年。這意味著，由申請破產到完全清除信貸報告上的相關記錄，整個過程可能長達9年或以上。
解除破產令：重啟人生的規劃與步驟
面對借錢破產的困境後，破產期的結束就如同隧道盡頭的光，標誌著重啟人生的新起點。這段時期雖然充滿挑戰，但只要妥善規劃，就能順利過渡。接下來，我們會詳細解說由解除破產令到重建信貸的每一個關鍵步驟，讓你清晰地掌握自己的重生之路。
自動解除破產令的條件與年期
在香港，破產令並非終身有效。只要符合特定條件，破產令會在固定年期後自動解除，讓破產人士有機會重返正常的經濟生活。
首次破產者的四年破產期計算方式
對於首次申請破產的人士，如果能夠與破產管理署或受託人充分合作，並且行為良好，破產期通常為四年。這個期限是由法院頒布破產令的日期開始計算，為期整整四十八個月。這也是為何在整個過程中保持合作態度，對於準時解除破產身份至關重要。
為何行為良好與合作至關重要？
在破產期間，破產管理署或受託人會監管你的財務狀況。所謂「行為良好與合作」，指的是誠實申報所有資產與收入、遵守生活開支的限制、按時提交年度收入及財產說明書等。這樣做的目的，是確保你的資產能公平地分配給債權人。你的積極配合，是順利完成四年破產期的基本前提。
哪些情況會導致破產期被延長？
如果破產人士在期間出現不合作或不誠實的行為，受託人或債權人有權向法院申請延長破產期。常見的原因包括：隱瞞資產、提供虛假資料、沒有如實交代借錢唔還破產的完整經過、繼續過度消費或賭博等。這些借錢唔還的後果，可能會導致破產期由四年被延長至最多八年，嚴重阻礙重生的步伐。
如何正式獲取破產解除證明書？
當四年破產期屆滿後，破產令會自動解除，但這不代表所有程序都已完結。你需要主動向高等法院申請一份「破產解除證明書」，這份文件是證明你已正式脫離破產身份的官方憑證，對於日後處理銀行事務或信貸申請非常重要。
申請程序與所需文件
申請程序相對直接。你需要向高等法院的破產案件登記處提交一份「非正審傳票」和一份支持申請的「誓章」。誓章內容主要是確認自破產令頒布以來，你沒有因為任何不合作行為而被延長破產期。法院在確認資料無誤後，便會發出證明書。
解除破產後如何重建信貸 (TU)？
解除破產是第一步，重建個人信貸紀錄（TU）則是重啟財務人生的關鍵。這是一個需要時間和耐性的過程，不能一蹴而就。
清除信貸報告上的舊有負面記錄
根據環聯（TransUnion）的資料，破產記錄會在破產令解除日期起，於信貸報告中保留五年。你應在取得破產解除證明書後，主動聯絡環聯更新你的信貸報告，確保報告上的舊債務狀態已更新。同時，也要向相關的銀行及財務公司查詢，確保他們已更新內部記錄。
建立良好的理財紀律與儲蓄習慣
要重建信譽，首先要向自己和金融機構證明你有能力管理好財務。制定詳細的預算，嚴格控制非必要開支，並且養成定期儲蓄的習慣。即使每月儲蓄的金額不多，這個習慣也能展現你的理財紀律，是建立穩健財務基礎的第一步。
逐步申請低額度信用卡以建立還款記錄
在解除破產一段時間後，你可以嘗試申請一張額度較低的信用卡。目的是利用這張卡進行小額消費，並且每月準時全額還款。這樣做可以逐步在你的信貸報告中建立正面的還款記錄，向潛在的信貸提供者證明你的信譽正在恢復。
解除破產身份後，可以再借錢或申請按揭嗎？
這是許多人最關心的問題。答案是肯定的，但在實際操作上會遇到不少挑戰。處理小額借錢唔還的問題相對簡單，但申請大額貸款則需要更長時間的信譽累積。
銀行及財務公司的審批標準與考量
雖然你已解除破產身份，但在銀行和財務公司的審批過程中，過往的破產記錄依然是一個重要的考量因素。他們會非常審慎地評估你的還款能力，包括你的收入穩定性、工作性質、現有儲蓄以及解除破產後的信貸表現。一般而言，解除破產後立即成功申請大額貸款或按揭的機會較低。
重建財務信譽的漫長道路
總括而言，解除破產只是開始。在香港的金融體系下，重建因借錢唔還而受損的信譽，是一條漫長但絕對可行的道路。這需要你付出持續的努力，透過良好的理財紀律、穩定的工作收入和準時的還款記錄，一步一步重新贏得金融機構的信任。
關於破產的常見問題 (FAQ)
面對借錢破產的困境，心中總有千百個疑問。這部分我們整理了一些最常見的問題，希望用最清晰直接的方式，為你解答關於破產申請的種種迷思。
單純欠債不還在香港是否犯法？債權人可以報警嗎？
首先要釐清一個重要概念：在香港的法律框架下，單純的借錢唔還是民事糾紛，並不是刑事罪行。所以，借錢唔還犯法的說法在一般情況下並不成立。債權人不能因為你無法還款而報警，警方也不會受理這類案件。債權人正確的追討途徑是透過民事訴訟，例如入稟小額錢債審裁處或區域法院，向你追討欠款。不過，如果當初借貸時使用了欺詐手段，例如提供虛假文件或資料，那就可能構成刑事罪行，債權人便可以報警處理。
私人借貸有追溯期嗎？申請破產對此有何影響？
關於借錢唔還追溯期的問題，香港的《時效條例》規定，大部分由合約引起的債務（包括私人借貸），其法律追溯期為六年。這個期限由債務人最後一次還款或承認該筆債務的日期起計算。如果六年內債權人沒有採取法律行動追討，他便會失去循法律途徑追討的權利。然而，一旦你申請破產並被頒布破產令，所有無抵押的債務都會被納入破產程序處理。這時候，債權人的追討權會被凍結，他們只能向破產受託人申報債權，追溯期的概念在破產程序中便不再適用。
小額欠款應如何處理？值得為此申請破產嗎？
即使是借錢唔還小額款項，也可能帶來巨大的精神壓力。不過，申請破產是一個非常嚴肅的決定，會帶來長遠的後果，包括資產被凍結、影響專業資格以及留下多年的信貸記錄。為了一筆金額不大的欠款而申請破產，其代價可能遠超債務本身。你可以先嘗試其他方法，例如直接與債權人協商一個新的還款方案，或者尋求債務舒緩計劃（DRP）的協助。破產應該是處理所有債務問題的最後一步，而非首選方案。
因賭博或過度消費而破產，會否影響申請或破產期？
不論借錢破產的原因是賭博、過度消費還是投資失利，只要你符合無力償還債務的條件，都可以提交破產呈請。法庭在頒布破產令時，主要考慮的是你的資產與負債狀況。但是，破產的原因會對破產期構成重要影響。破產管理署署長或受託人會審視你的行為，如果他們認為你的破產是由於賭博、投機或不負責任的奢侈花費所致，他們有權向法庭申請延長你的破產期。標準的破產期為四年，但在這些情況下，最長可以被延長至八年。
破產會影響我的家人（配偶、子女）嗎？
在法律原則上，債務是個人責任，你的破產並不會直接轉嫁到你的配偶或子女身上，他們沒有法律責任替你還債。然而，實際生活上很難完全沒有影響。首先，任何你與家人聯名的資產，例如銀行戶口或物業，你所佔的份額會被受託人接管。其次，你的收入大部分需要上繳，只會獲發基本生活費，這必然會影響整個家庭的財務狀況和生活水平。如果家人曾為你的任何貸款作擔保人，那麼在你破產後，債權人便會轉向擔保人追討全數欠款。
破產期間，我的強積金 (MPF) 會被提取嗎？
這是一個很多人關心的問題。根據法例，在你破產前所累積的強積金（包括僱員及僱主的強制性供款部分），一般會受到保障，不會被受託人提取用作償還債務。這些款項是為了保障你的退休生活。但是，任何自願性供款的部分，則有機會被視為你的個人資產而被提取。此外，如果在破產期間你的僱傭合約終止，受託人有權申領你因該次離職而獲得的強積金權益中由僱主供款的部分。
我的個人資料會否因破產而在報紙上刊登？
破產是一項公開的法律程序，並非秘密。根據《破產條例》，破產管理署必須在政府憲報、一份本地中文報章及一份本地英文報章上刊登破產令的公告。這樣做的目的是為了通知所有潛在的債權人，讓他們可以向受託人申報債權。同時，你的名字也會被記錄在破產管理署的公開名冊上，公眾可以付費查閱。因此，個人資料的公開是申請破產無法避免的後果之一。