「月平息」愈低，代表貸款愈抵？銀行和財務公司常用極低的月平息作招徠，但這數字往往隱藏著魔鬼細節。事實上，單看月平息無法反映手續費、現金回贈等因素，更非真實的借貸成本。要精明比較不同貸款方案，必須看懂「實際年利率」(APR)。
本文將提供簡單易用的線上【月平息轉實際年利率計算機】，只需輸入貸款額、還款期、月平息及手續費，即可一鍵比較不同貸款方案的真實成本。我們更會深入拆解月平息與APR的分別，揭露貸款中常見的隱藏收費陷阱，助你找出真正最划算的貸款選擇。
線上月平息轉實際年利率(APR)計算機
面對五花八門的貸款廣告，要找出真正的低成本方案，確實需要花點功夫。這個月平息/實際年利率計算機，就是您最得力的助手，能即時為您完成繁瑣的月平息實際年利率轉換，將所有隱藏成本攤開在陽光下，讓您一眼看清哪個方案最划算。
如何使用此APR計算機
操作非常簡單，就像填寫一份問卷。您只需要將從不同銀行或財務公司取得的貸款方案資料，分別輸入到「方案A」和「方案B」的欄位中。即使您只有一個方案，也可以單獨使用其中一邊來計算其真實成本。
輸入貸款方案A資料
請在這裡填寫第一個貸款計劃的詳細資料。
貸款額 (HK$)
您打算借入的總金額是多少？請在這裡輸入港元數值。
還款期 (月)
您計劃用多少個月來償還整筆貸款？例如，3年就是36個月。
每月平息 (%)
貸款計劃上列出的「每月平息」是多少？請將那個百分比數字輸入此處。
手續費 (%) 或 (HK$)
這個貸款方案有否收取一次性的手續費或行政費？您可以輸入手續費佔貸款額的百分比，或者直接輸入港元金額。如果沒有，就填寫0。
輸入貸款方案B資料
如果您有第二個貸款方案想作比較，請將它的資料填寫在這裡。
貸款額 (HK$)
請輸入方案B的總貸款金額。
還款期 (月)
請輸入方案B的總還款月數。
每月平息 (%)
方案B宣傳的「每月平息」百分比是多少？
手續費 (%) 或 (HK$)
方案B是否設有手續費？請按同樣方式輸入百分比或港元金額。
即時獲取詳細貸款比較結果
當您輸入所有資料後，計算機會立即顯示兩個方案的詳細比較，助您作出最精明的決定。
方案A vs 方案B：每月還款額
這裡會清楚列出兩個方案每個月需要償還的固定金額。這有助您評估自己的現金流能否輕鬆應付。
方案A vs 方案B：總利息支出
在整個還款期內，您總共需要為這筆貸款支付多少利息？這個數字直接反映了貸款的利息成本。
方案A vs 方案B：實際年利率(APR)
這是最重要的比較指標。實際年利率已將利息、手續費和其他費用計算在內，是反映貸款真實總成本的統一標準。APR愈低，代表貸款愈划算。
方案A vs 方案B：總還款額
貸款本金加上所有利息和費用的總和。這個數字告訴您，為了借這筆錢，您最終需要付出的總金額。
視覺化圖表：哪個方案更划算？
除了冰冷的數字，我們還會生成一個簡單易明的圖表。透過長條圖或圓餅圖，您可以直觀地看到兩個方案在總利息和總還款額上的差異，哪個方案的成本更高，一目了然。
月平息 vs 實際年利率：拆解真實貸款成本與陷阱
市面上貸款廣告的「超低息」字眼總是特別吸引，但要真正看穿借貸成本，單看月平息絕對不足夠。想準確比較不同貸款計劃，一部清晰的月平息/實際年利率計算機就是你的好幫手。因為月平息的計算方法隱藏著不少細節，進行月平息實際年利率轉換後，你或會發現真實成本比想像中高得多。現在我們就一步步拆解兩者的分別，讓你掌握比較貸款的竅門。
什麼是月平息 (Monthly Flat Rate)？
月平息的計算公式與常見誤解
月平息，顧名思義就是每月以固定利率計算利息。它的計算方法非常直接：整個還款期內，每月利息都是根據「最初的總貸款額」來計算，而不是按剩餘本金計算。
其計算公式如下：
* 每月利息 = 總貸款額 x 每月平息
* 總利息 = 每月利息 x 還款期數 (月)
* 每月還款額 = (總貸款額 + 總利息) ÷ 還款期數 (月)
一個常見的誤解，就是將月平息直接乘以12，以為這就是年利率。這個想法並不正確，並且會嚴重低估實際的借貸成本。
實例解說：為何月平息的數字具誤導性？
我們用一個簡單例子來說明。假設你借貸HK$100,000，月平息為0.2%，分24期償還。
- 每月利息支出固定為 HK$100,000 x 0.2% = HK$200。
- 整個還款期的總利息就是 HK$200 x 24個月 = HK$4,800。
問題在於，你的欠款本金其實每月都在減少。到了最後一期，你可能只欠約四千多元本金，但當月利息的計算基礎，依然是最初的HK$100,000。這就是月平息數字看起來很低，但實際成本卻更高的原因。
什麼是實際年利率 (APR)？
APR的定義：衡量總借貸成本的唯一標準
實際年利率（Annual Percentage Rate，簡稱APR）是根據香港《銀行營運守則》及《放債人條例》指引計算的參考利率。它是一個標準化的指標，用來反映包括利息、手續費及其他相關費用在內的總借貸成本。APR的計算是基於「息隨本減」的原則，即利息只會按你尚未償還的本金計算，因此能更準確地反映你的真實借貸開支。
為何比較不同貸款時必須使用APR？
不同財務機構的貸款產品，其收費結構和利息計算方法可能大有不同。有些可能月平息較低，但手續費高昂；有些則可能沒有手續費，但月平息稍高。如果只比較月平息，就好比拿蘋果與橙比較，無法得出客觀結論。APR將所有成本轉化為單一的年化利率，提供了一個公平的比較基礎。因此，比較不同貸款計劃時，應直接比較APR，數字越低，代表實際成本越低。
手續費及其他收費如何影響APR？
手續費的兩種處理方式：「貸款額扣除」vs「另外加借」
手續費是影響APR計算的一個重要因素，而處理方式主要有兩種，都會令實際借貸成本增加：
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貸款額扣除：假設你申請HK$100,000貸款，手續費為HK$2,000。銀行會直接在批出的貸款額中扣除，你實際只會收到HK$98,000現金。但是，你的利息及還款額仍然是按HK$100,000計算。你收到的錢少了，但還款額不變，所以實際的借貸利率就變高了。
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另外加借：你原本需要HK$100,000，銀行會將HK$2,000手續費加到你的貸款總額上，變成總共借貸HK$102,000。你雖然收到足額的HK$100,000，但你需要為那筆手續費支付利息，總還款額自然增加了。
現金回贈對實際年利率的影響
有些貸款計劃會提供現金回贈作為優惠。現金回贈會直接降低你的總借貸成本，因此在計算APR時，它會產生拉低實際年利率的效果。計算時，可以將現金回贈視為貸款本金的減少。假設貸款額為HK$100,000，並有HK$1,000現金回贈，在計算APR時，實際的貸款淨額就相當於HK$99,000，從而得出一個更低的APR。
實戰指南：運用APR計算機比較各大貸款產品
了解月平息與實際年利率的分別之後，最重要的就是學以致用。當你面對五花八門的貸款廣告時，一部方便的月平息/實際年利率計算機就是你的最佳工具。只靠宣傳單張上的月平息數字是無法分辨優劣的，唯有將所有數字，包括手續費、回贈等，全部輸入計算機，進行月平息實際年利率轉換，得出的APR才能反映真實的借貸成本。接下來，我們會透過具體案例，一步步教你如何運用APR比較市面上不同的貸款產品。
案例分析：「0.2%超低月平息」的真實APR是多少？
假設你在網上看到一則極具吸引力的貸款廣告，標榜「月平息低至0.2%」。我們來看看這個優惠的真實面貌。
貸款條件如下：
* 貸款額：HK$200,000
* 還款期：36個月
* 每月平息：0.2%
* 一次性手續費：貸款額的1.5%
首先，我們計算一下表面的支出：
* 每月利息：HK$200,000 x 0.2% = HK$400
* 總利息支出：HK$400 x 36個月 = HK$14,400
* 手續費：HK$200,000 x 1.5% = HK$3,000
* 總還款額：HK$200,000 (本金) + HK$14,400 (總利息) = HK$214,400
* 每月還款額：HK$214,400 ÷ 36個月 ≈ HK$5,955.56
表面看來，年利率好像是 0.2% x 12 = 2.4%，非常划算。但是，當我們將所有費用（包括HK$3,000手續費）一併計算在內，得出的實際年利率(APR)其實是 5.62%。這個數字遠比2.4%高，清楚地揭示了只看月平息的誤導性。
比較三大主流貸款產品的實際成本
市面上的貸款產品林林總總，最常見的有私人分期貸款、結餘轉戶計劃和信用卡現金分期。它們的目標客群和利率結構各有不同，因此直接比較月平息是沒有意義的。我們必須統一使用APR作為比較的準則。
私人分期貸款APR比較
私人分期貸款用途靈活，是市場上最普遍的產品。競爭激烈，所以各間銀行和財務公司的APR可以有很大差別。
- 虛擬銀行 (例如 Mox Bank, ZA Bank): 通常以低APR作招徠，申請流程簡單快捷。假設貸款HK$200,000，分36期，APR有機會低至 3.5% 左右，特別是信貸評級良好的申請人。
- 傳統銀行 (例如 滙豐銀行, 渣打銀行): 利率穩定，但APR可能稍高。相同貸款條件下，APR可能介乎 4.5% 至 7% 不等，視乎客戶關係和推廣優惠。
- 財務公司 (例如 WeLend): 審批較寬鬆，但APR普遍較高。即使月平息數字吸引，計及手續費後，APR可能達到 8% 或以上。
結餘轉戶計劃APR比較
結餘轉戶專為整合多項卡數或貸款而設，目標是降低利息支出。因此，它的APR通常比信用卡超過30%的利息低得多。
- 專注結餘轉戶的銀行 (例如 安信信貸, 大新銀行): 它們會提供較長的還款期和具競爭力的APR。處理HK$300,000的債務，分60期償還，APR有機會在 5% 至 9% 之間。
- 大型銀行: 亦有提供此類計劃，APR可能稍高，但勝在分行網絡方便。APR普遍在 7% 至 12% 範圍。
重點是，結餘轉戶的APR必須遠低於你現有卡數的利率，否則便失去意義。
信用卡現金分期APR比較
這是最方便的現金周轉方式，直接從信用卡信用額提取現金分期償還。不過，方便的代價通常是較高的利率。
- 各大信用卡發卡行 (例如 Citibank, DBS): 它們會以「每月手續費」或「一次性手續費」的形式收取費用。即使每月手續費看似只有0.3%，將其轉換為APR後，實際數字往往介乎 10% 至 20%，甚至更高。
總結而言，雖然現金分期申請快捷，但它的資金成本幾乎肯定是三者之中最高的。在申請任何貸款前，務必親自計算一次APR，才能做出最精明的財務決策。
關於月平息轉APR計算的常見問題 (FAQ)
此APR計算機的結果準確嗎？
我們的月平息/實際年利率計算機是根據香港金融管理局《銀行營運守則》指引中，有關實際年利率的計算方法來設計的。只要你輸入的資料（貸款額、還款期、月平息及手續費等）準確無誤，計算出的APR結果便是一個非常可靠的參考，足以讓你比較不同貸款方案的真實成本。不過，最終銀行或財務機構提供的APR可能會因其獨特的計算方式或包含了其他未列明的費用而有微小差異，所以簽約前，務必以貸款合約上列明的APR為準。
為何「月平息 x 12」不等於實際年利率(APR)？
這是一個常見的疑問，也是最容易引起誤解的地方。簡單來說，兩者的計息基礎完全不同。「月平息」是在整個還款期內，每月都以你「最初的總貸款額」來計算利息。即使你已經陸續償還了部分本金，利息支出也不會因此減少。相反，實際年利率(APR)的計算方式是「息隨本減」，利息只會按你「當前尚未償還的本金」來計算。由於你的本金會逐月減少，所以每期實際支付的利息也會隨之遞減。這就是關鍵所在，APR能更真實地反映你在貸款期間，因本金不斷減少而變化的資金成本，因此數字會比「月平息 x 12」高出許多。
除了月平息和手續費，還有哪些費用會影響APR計算？
實際年利率(APR)的設計初衷，就是將所有借貸的必要成本都包含在內，轉化成一個單一的參考利率。除了最常見的手續費，一些貸款產品可能附帶的「年費」或「行政費」，都會被計算在APR之內。此外，一些推廣優惠如「現金回贈」或「免息免供期」，在計算APR時也會被考慮在內，因為它們會實質上降低你的總借貸成本。不過，像是「逾期還款費用」或「提早還款罰息」這類非必要的或有費用，則不會計入APR中，但在考慮貸款方案時，你也應該將這些條款一併納入考量。
是否所有貸款都用月平息計算？如何統一轉換成APR比較？
並非所有貸款都採用月平息。私人分期貸款常用月平息，但樓宇按揭、信用卡現金透支或循環貸款等，則普遍採用以複利計算的年利率。面對五花八門的計息方法，要作出公平比較，唯一的方法就是將它們全部轉換成劃一的標準——實際年利率(APR)。根據香港法例規定，所有放債廣告都必須清晰列明APR。因此，你應主動尋找或向貸款機構查詢APR數字。如果手頭上只有月平息資料，最直接的方法就是利用可靠的網上工具進行月平息實際年利率轉換，這樣就能將不同產品放在同一基準上比較，輕易找出最划算的選擇。