大學生活開支大，想專心讀書但又擔心生活費不足？政府的「專上學生資助計劃」(TSFS) 下的生活費貸款，可能是你的及時雨。不過，申請程序繁複，資格審查嚴格，還款細節又多，往往令人卻步。
這篇【2025年生活費貸款懶人包】將為你化繁為簡，由申請資格、貸款額及利率計算，到「學資處電子通」網上申請教學，再到畢業後的還款策略，一篇文整合四大核心攻略。無論你是首次申請的新手，還是想了解還款安排的過來人，本文都能助你清晰掌握所有必知事項，順利解決升學的財務需要。
生活費貸款是什麼？一文看清貸款額、利率及與助學金分別
解構生活費貸款 (Living Expense Loan)
專上學生資助計劃生活費貸款，是整個資助計劃中，專門為應付學生日常開銷而設的財務支援。當你成功申請資助後，除了可能獲得用作繳付學費的助學金（Grant），你還可以選擇申請這筆生活費貸款，用來支付交通、膳食、住宿等在學期間的基本使費，讓你可以更專注於學業。
貸款用途、特色及與 Grant (助學金) 的核心差異
生活費貸款的設計目的，是補助你在學習以外的日常支出。它的最大特色在於，這是一筆需要償還的貸款。這就是它與助學金（Grant）最核心的分別。助學金是政府提供的援助，只要你符合資格，就無需償還。相反，專上學生資助計劃的生活費貸款是一項具備優惠條款的債務，畢業後需要按照指定安排，連同利息一併清還。理解這一點，對於日後規劃專上學生資助計劃還款非常重要。
表格比較：助學金 (Grant) vs. 生活費貸款 (Loan)
| 項目 | 助學金 (Grant) | 生活費貸款 (Loan) |
|---|---|---|
| 性質 | 財務援助，屬於贈款 | 財務貸款，屬於債務 |
| 償還需要 | 無需償還 | 畢業後須分期償還 |
| 主要用途 | 支付學費及學習開支 | 應付日常生活開支 |
| 利息 | 不適用 | 畢業後按年利率1%計算 |
2025/26學年貸款額度及利率詳解
每年學資處都會根據情況調整資助金額，了解最新的貸款額度和利率細節，有助你作出更準確的財務預算。
最高貸款額上限
在2025/26學年，專上學生資助計劃的生活費貸款最高貸款額為港幣59,540元。這個數額是上限，你最終獲批的金額，會根據家庭入息及資產審查的結果而定。換句話說，家庭經濟需要較大的同學，有機會獲批較高的貸款額。
年利率及計息方式 (畢業後起計)
生活費貸款的年利率為1%，這是一個遠低於一般商業貸款的優惠利率。利息的計算方式相當清晰，利息並不是由你借款當日開始計算，而是在你完成或終止修讀課程後，還款期正式開始時，才以年利率1%逐年計算。這個安排讓你在學期間，不會有即時的利息負擔。
申請資格全解析：我符合申請生活費貸款嗎？
想了解自己是否合資格申請專上學生資助計劃生活費貸款，其實可以從幾個大方向入手。整個審批過程主要分為兩大部分：首先是你的基本身份和課程資格，然後是核心的家庭經濟狀況審查。以下我們將會逐一拆解，讓你清晰了解每一項要求。
基本申請門檻：課程與學生身份要求
在考慮家庭經濟狀況之前，學資處會先確認你是否符合最基本的申請條件。這兩項是硬性規定，必須全部滿足才能進入下一步的審批程序。
合資格的專上課程類型
你所修讀的課程，必須是經本地評審的全日制自資專上課程。這包括了副學士學位、高級文憑或學士學位程度的課程。如果課程並非全日制，或不是由自資形式開辦，就不在「專上學生資助計劃」的涵蓋範圍之內。
學生身份及香港居留條件
申請人本人必須擁有香港居留權，或者在課程正式開始前，你或你的家庭已連續在香港居住滿三年。這是核實申請人與香港聯繫的重要條件，所以準備申請時，需要確保自己符合相關的居留規定。
核心審批：家庭入息及資產審查 (俗稱「過 Grant Test」)
通過了基本門檻，接下來就是整個審批的核心環節，也就是大家常說的「過 Grant Test」。學資處會透過一套既定機制，評估你家庭的經濟能力，從而決定你可獲得的資助額度。
「調整後家庭收入」(AFI) 計算方法
學資處並非單純看家庭的總收入數字，而是使用一個名為「調整後家庭收入」（AFI）的公式來計算。這個公式會考慮家庭的全年總收入，以及家庭成員人數等因素，得出一個標準化的收入水平，用以評估資助資格。
家庭資產淨值計算及可扣減項目
除了收入，家庭的資產淨值也是審查的一部分，包括儲蓄、投資及物業等。計算資產淨值時，學資處設有一些可扣減項目，例如自住物業的部分價值或家庭成員的醫療開支等，所以申報時記得留意這些細節。
如何使用學資處「資助額計算機」初步估算
如果你想對自己可能獲得的資助有一個初步概念，學資處網站上有提供「資助額計算機」。你只需要輸入家庭的大約收入及資產等資料，系統就能即時估算出資助結果。這個工具非常實用，建議你在正式申請前先試用一下。
申請資格快速自查清單
在準備繁複的文件前，不妨用以下幾個問題快速檢視一下自己的情況，讓自己更有把握。
我是否修讀合資格課程？
請再次確認你的課程是全日制、自資，並且是經本地評審的副學士、高級文憑或學士學位課程。
我是否符合居留條件？
檢查自己是否擁有香港居留權，或者是否滿足在課程開始前連續居港三年的要求。
我的家庭經濟狀況是否可能達標？
你可以利用學資處的「資助額計算機」作初步評估，了解家庭的入息與資產水平是否在資助範圍內。
我是否明白這是一筆需要償還的貸款？
最後也是最重要的一點，專上學生資助計劃的生活費貸款是一筆需要償還的債務。在申請前，務必清楚了解日後的專上學生資助計劃還款責任，這對你的個人財務規劃至關重要。
網上申請教學：一步步完成「學資處電子通」申請
準備申請專上學生資助計劃生活費貸款，最直接的方法就是透過「學資處電子通」網上平台。整個過程比想像中簡單，只要事前準備充足，跟著系統指示一步步來，就能順利完成。讓我們一起看看由準備文件到遞交申請的完整流程，確保你的申請萬無一失。
申請前準備：所需文件清單與常見錯誤
所謂「工欲善其事，必先利其器」，在登入系統前花點時間準備好所需文件，絕對能讓你的申請過程更順暢。
證明文件 Checklist (附下載連結)
遞交申請時，你需要提供一系列證明文件，以核實你和你家庭的狀況。文件類型主要圍繞身份、入息及資產三大類。為方便你準備，學資處已整理了一份詳細的證明文件清單。
主要文件包括：
* 申請人及家人的身份證副本
* 學生證明文件副本
* 住址證明
* 家庭全年總收入證明 (例如稅單、糧單、銀行月結單等)
* 家庭資產證明 (例如銀行存款、物業、車輛等相關文件)
建議你先下載官方的【證明文件清單】，逐項核對，確保沒有遺漏。
準備「學資處電子通」帳戶及「智方便+」數碼簽署
現在的申請流程已全面電子化，你需要準備兩個重要的數碼戶口：
1. 「學資處電子通」帳戶： 這是你提交申請、查閱進度及接收通知的官方平台。如果你是首次申請，需要先註冊一個帳戶。
2. 「智方便+」帳戶： 申請的最後一步需要你和家人簽署聲明書。「智方便+」帳戶具備法律認可的數碼簽署功能，可以讓你直接在網上完成簽署，無需列印及親身遞交，大大節省時間。請確保你的「智方便」已升級至「智方便+」。
避免5大常見申請錯誤
每年都有不少申請因一些小錯誤而延誤。參考過往經驗，以下是五個最常見的「中伏位」，大家可以多加留意：
1. 資料填寫不全或不符： 申請表上的個人資料、課程名稱等，必須與證明文件完全一致。
2. 證明文件遺漏或過期： 例如只提交了最近一個月的住址證明，但未提交其他所需文件。
3. 家庭收入計算錯誤： 漏報了家庭成員的某些收入，例如兼職或非固定收入。
4. 未完成數碼簽署： 申請人及家人（如適用）都必須完成數碼簽署，申請才算正式遞交。
5. 錯過申請截止日期： 務必留意學資處公布的截止日期，逾期申請或會不獲處理。
網上遞交申請步驟詳解 (附圖示)
準備好所有文件和帳戶後，就可以正式開始網上申請了。
登入及填寫申請表格
首先，登入你的「學資處電子通」帳戶。進入申請系統後，你會看到需要填寫的各部分表格，內容主要關於你的個人資料、修讀課程詳情，以及你家庭的經濟狀況。請根據你已準備好的文件，準確填寫每一項資料。系統設有儲存功能，你可以分段填寫，不用一次過完成。
正確選擇「生活費貸款」選項
在填寫資助類別時，你會看到不同的選項。如果你希望申請專上學生資助計劃的生活費貸款，請務必在相關的選項方格打勾。即使你同時申請助學金 (Grant)，也要記得勾選「生活費貸款」(Loan) 的選項，否則學資處只會處理你的助學金申請。
上載證明文件及進行數碼簽署
填妥表格後，系統會提示你上載所有證明文件的電子檔案（可以是掃描檔或清晰的照片）。完成上載後，便進入最後一步：數碼簽署。系統會引導你使用「智方便+」應用程式，為申請聲明書進行數碼簽署。如有需要，你的家人也要按指示完成他們的簽署部分。
遞交申請後：查閱進度與跟進事項
成功遞交申請只是第一步，之後還需要留意申請進度及處理後續文件。
如何查閱申請進度及結果通知
遞交申請後，你可以隨時登入「學資處電子通」，在「我的申請」中查閱申請的實時進度。學資處完成審批後，會透過電郵及手機短訊通知你查閱申請結果。屆時，你便可以登入系統，下載正式的「申請結果通知書」。
簽署及遞交貸款文件 (承諾書及彌償契據)
如果你的生活費貸款申請獲批，你需要處理一份非常重要的貸款文件。這份文件通常包括「承諾書」及「彌償契據」，是你與政府訂立的正式貸款協議，當中列明了未來專上學生資助計劃還款的條款。你需要按通知書上的指引，將已簽署的貸款文件正本遞交至學資處，整個貸款程序才算正式完成，之後學資處便會安排發放貸款。
還款策略：精明管理您的學生貸款
成功申請專上學生資助計劃生活費貸款，是求學路上的一大助力。畢業後，如何妥善處理這筆貸款，則是您踏入社會需要面對的第一個理財課題。管理學生貸款並非複雜的事情，關鍵在於清晰了解還款條款，並且善用各種靈活選項。以下將會一步步拆解整個專上學生資助計劃還款的流程和策略，助您輕鬆掌握財務自主權。
還款基本條款：何時開始、還款期及分期
首先，我們需要掌握還款的基礎規則。了解這些基本條款，是制定個人還款計劃的第一步，也是最重要的一步。
畢業後何時開始還款？
一般來說，還款期會在您畢業或課程正式完結後展開。學資處會給予一段緩衝期，通常是在您畢業或停止修讀課程後第四個月的第一天開始計算還款。例如，如果您在6月畢業，還款期很可能由同年的10月1日開始。學資處會發出「償還貸款通知書」，清楚列明您的首次還款日期。
15年還款期及分期安排詳情
專上學生資助計劃的生活費貸款，標準還款期設定為15年。在這15年內，您需要分期償還本金及利息。還款通常以「按季等額」的方式進行，也就是每三個月償還一次，總共分為60期。每期供款額會平均攤分，讓您有更清晰的預算。利息則由還款期開始當日起，以年利率1%計算。
如何查閱電子帳單及還款時間表
想隨時掌握自己的還款進度，最方便的方法就是登入「學資處電子通」的網上平台。您可以在「我的帳單」服務中，查閱詳細的還款時間表、每期還款金額、尚欠餘額及過往的還款紀錄。定期查閱電子帳單，可以有效避免錯過還款日期。
靈活還款選項：提早還款與更改還款安排
除了標準的15年分期計劃，學資處也提供了一些靈活的還款選項，讓您可以根據自己的財務狀況作出調整。
提早全數或部分還款的好處與程序
如果您在還款期間有一筆額外資金，例如年終獎金或儲蓄，可以考慮提早償還部分或全部貸款。這樣做最大的好處是節省利息支出。因為利息是按尚欠本金計算的，提早還款能直接減少本金，從而縮短總還款期及減輕利息負擔。申請程序亦很簡單，您可以透過「學資處電子通」提交提早還款申請，而且過程不設任何罰款或手續費。
申請更改還款額或還款期的條件
在特殊情況下，如果您認為標準的還款安排對您構成壓力，可以向學資處申請更改還款額或還款期。不過，這並非常規選項，通常需要提交證明文件，解釋您的財務狀況。學資處會根據個別情況審批，所以申請前最好先直接聯絡學資處了解詳情。
遇上財政困難？了解延期還款 (Deferment) 申請
人生總有起伏，如果您在還款期間不幸遇上暫時的經濟困難，學資處設有延期還款機制，提供適時的支援。
延期還款的兩大適用情況：繼續升學或經濟困難
申請延期還款主要適用於兩種情況。第一，如果您決定繼續修讀全日制課程，可以申請在學期間延期還款。第二，如果您正面對嚴峻的經濟困難，例如失業、患上重病，或家庭總收入低於特定水平，也可以提出申請。成功申請後，您可以暫緩償還本金最多兩年，但期間利息仍會繼續累計。
如何填寫及遞交延期還款申請表
申請延期還款需要填寫特定表格。您可以到學資處網站下載相關表格，例如因繼續升學而申請需填寫「SFO 101C」，因經濟困難則需填寫「SFO 102C」。填寫時，必須如實申報情況，並且附上所有必需的證明文件，例如取錄通知書、醫生證明或入息證明等，然後郵寄或親身遞交至學資處。
還款個案分析：兩種還款計劃比較
為了讓您更具體地理解不同還款策略的分別，我們用兩個簡單個案作比較。假設總貸款額為港幣$120,000。
個案一：標準15年分期還款
按照標準的15年（60期）還款計劃，每季的還款額大約是港幣$2,260。在15年還款期內，總利息支出約為港幣$15,600。這是一個穩定且預算清晰的方案，適合收入穩定、希望將還款壓力平均分攤的畢業生。
個案二：善用提早還款減省利息
假設您在還款開始後的第三年，動用了一筆港幣$30,000的儲蓄作部分提早還款。這個舉動可以直接將您的貸款本金降至港幣$90,000以下。學資處會重新計算您之後的還款額或縮短還款期。最終，您的總利息支出將會明顯低於個案一，可能節省數千元的利息開支，同時更快完成專上學生資助計劃還款的責任。
生活費貸款常見問題 (FAQ)
申請專上學生資-助計劃生活費貸款時，大家總會遇到各種疑問。我們整理了一些最常見的問題，一次過為你解答，讓你對整個申請和還款過程更有預算。
關於申請與資格
我可以只申請生活費貸款，而不要助學金嗎？
答案是可以的。專上學生資助計劃的申請是綜合性的，涵蓋了助學金和生活費貸款。你在填寫申請表時，可以自行選擇只申請生活費貸款。學資處會根據你的家庭經濟狀況審批，決定你是否符合資格和可獲的貸款額。
如果家庭經濟狀況中途有變，可以調整資助額嗎？
如果你的家庭經濟狀況在學年中出現重大和突發的轉變，例如主要收入來源的家庭成員失業或身故，你可以主動聯絡學生資助處（學資處）。你需要提交書面解釋和相關證明文件，學資處會重新評估你的個案，然後考慮調整你的資助額。
申請生活費貸款會否影響我申請其他獎學金？
一般來說，申請專上學生資助計劃的生活費貸款，並不會直接影響你申請其他獎學金。因為生活費貸款是根據家庭經濟需要作審批，而大部分獎學金是基於學術成績、課外活動表現或其他才華作評選。不過，個別獎學金的申請條款或會查詢申請人有否接受其他形式的資助。建議你申請前細閱該獎學金的具體要求。
關於貸款與還款
如果我中途退學或休學，貸款會如何處理？
不論是退學或休學，你都必須立刻以書面形式通知學資處。學資處會在你正式離校日期後，重新計算你的專上學生資助計劃還款安排。通常，你的還款期會因此提早開始。你會收到一份列明最新還款時間表和總結欠額的通知書。
除了1%的利息外，還有其他行政費用嗎？
專上學生資助計劃下的生活費貸款，本身是沒有設立行政費用的。主要的還款成本就是畢業後才開始計算的1%年利率。這一點與需要每年繳付行政費的「免入息審查貸款計劃」（NLSPS）是不同的。所以你只需要專注於本金和利息的還款。
逾期還款會有什麼後果？
逾期進行專上學生資助計劃還款，學資處會向你徵收逾期利息或附加費。你會持續收到還款通知書和催繳信。如果情況持續，學資處有權採取法律行動追討欠款。這除了會產生額外的法律費用，亦可能影響你未來的信貸紀錄。
實用資源
官方表格及指引下載連結
所有關於申請、更改資料、以至還款的官方表格和詳細指引，都可以在學資處的官方網站找到。建議大家直接到以下連結下載最新版本，確保資料正確。
[連結至學資處「專上學生資助計劃」表格及文件下載專頁]
學資處聯絡方式 (電話、電郵、地址)
如果在申請或還款過程中有任何疑問，你可以透過以下方式直接聯絡學資處：
電話：2802 2345 (一般查詢) / 2152 9000 (網上申請查詢)
電郵：[email protected]
地址：九龍長沙灣道303號長沙灣政府合署12樓 (辦公時間可親身前往)