欠債太多點算好？5大欠債解決方法全攻略：由結餘轉戶到IVA的終極自救指南

被卡數、私人貸款等債務壓得喘不過氣？每月彷彿只為償還利息而奔波，眼見雪球越滾越大，卻感到徬徨無助？請先深呼吸，因為你並非孤單一人，而且眼前的困境絕對有出路。這份終極自救指南，將為你全面剖析香港現行五大主流的欠債解決方案，由較輕微的「結餘轉戶」、「物業轉按」，到處理嚴重債務的「債務舒緩(DRP)」、「個人自願安排(IVA)」，以至最後一步的「破產」，我們將深入淺出地為你比較各方案的利弊、申請門檻及對信貸紀錄(TU)的影響，助你按自身情況，一步步找出最適合自己的清晰路線圖，重新掌握財務自主權。

面對債務的第一步：停止徬徨，了解你的所有選擇

當你意識到自己欠債太多，心中難免會感到徬徨無助。此刻最重要的，是先讓自己停下來，整理思緒。尋找欠債的解決方法，第一步並不是隨意申請新的貸款去填補舊債，而是全面了解所有可行的出路。其實，市面上存在幾種清晰而且有效的欠債解決方案，從簡單的債務整合到較複雜的法律程序，每種方法都對應著不同的財務狀況。了解這些選擇的運作方式、優點與缺點，是你重新掌握財務主導權的基礎。

四大核心方案快速比較一覽表

為了讓你快速掌握全局，我們將最主要的四種方案整理成一個簡單的比較表。你可以從中初步判斷哪個方向可能更適合你現時的處境。

【個人化方案評估】3分鐘匿名測試，找出最適合你的債務解決路線圖

看過以上的比較表，你可能已經有初步的想法，但每個人的財務狀況都是獨一無二的。你的債務總額、收入水平、債權人組合以及職業性質，都會影響最佳的選擇。

這個3分鐘的匿名評估工具，正是為此而設。它會引導你回答幾條關鍵的財務問題，然後根據你的答案，分析各個方案在你身上的可行性與潛在利弊，為你描繪出一幅清晰的個人化債務解決路線圖。整個過程完全匿名，資料絕對保密，目的是幫助你在尋求專業意見前，先建立一個客觀而且理性的認知。

輕度至中度債務：無需經法庭的自救方案

當面對欠債太多的情況，最實際的欠債的解決方法就是主動整理財務。如果債務情況尚未到無法挽回的地步，市面上有數種無需經由法庭的自救方案，讓你可以在情況惡化前，重新掌握自己的財務主導權。這些方法主要透過重組或整合債務，以更低的利息和更合理的還款期，助你一步步走出困境。

結餘轉戶計劃 (Balance Transfer)：集中處理高息卡數

結餘轉戶計劃，坊間常稱為「清卡數貸款」，是銀行或財務機構提供的一種私人貸款。它的核心概念非常直接，就是申請一筆利息較低的貸款，去一次過清還所有利率高昂的信用卡欠款或其他私人貸款。完成後，你只需要向單一間財務機構，按照固定利率和還款期進行每月供款。

這個方案的好處顯而易見。首先，它能將你從多張卡數、不同還款日的混亂中解放出來，財務狀況變得清晰易管理。其次，信用卡的年利率普遍高達30%以上，而結餘轉戶的實際年利率可以低很多，直接為你節省大量利息支出，減輕每月供款壓力。這個方法特別適合擁有多張信用卡欠款，但仍有穩定收入及良好信貸紀錄的人士，是一個非常高效的欠債解決策略。

物業轉按／加按套現：利用資產降低利息

如果你本身是業主，利用物業進行「轉按」或「加按」套現，是另一個降低利息成本的有效方法。所謂「轉按」，是指將現有的物業按揭轉到另一間能提供更優惠利率或條款的銀行。而「加按」，則是在現有按揭基礎上，向銀行申請提取物業已升值的部份，增加貸款額以獲取現金。

不論是轉按或加按，你都可以將套現所得的資金，用於清還利息極高的信用卡債務或私人貸款。由於物業按揭貸款的利息遠低於任何無抵押貸款，而且還款期可長達二、三十年，所以能即時大幅降低你的每月總還款額。這個方案的原理，就是善用你最有價值的資產（物業）去處理回報率最差的負債（高息卡數），將整體債務結構優化，適合有物業在手並且希望大幅減輕供款負擔的債務人。

嚴重債務但想避免破產：債務重組的兩大途徑

當債務滾存到一個地步，結餘轉戶已經無法處理，很多人會感到徬徨，甚至認為破產是唯一的出路。其實，在走到那一步之前，還有一些更積極的欠債的解決方法。如果你的債務問題嚴重，但仍然希望保護自己的事業與聲譽，債務重組就是一個值得認真考慮的方向。在香港，主要有兩個途徑：債務舒緩計劃 (DRP) 和個人自願安排 (IVA)。它們的核心目標一致，就是與債權人重新制訂一個可行的還款方案，但程序和影響卻大有不同。

債務舒緩計劃 (DRP)：保障私隱的庭外協商

債務舒緩計劃 (DRP) 是一個不經法庭的債務重組方案。你可以將它想像成一場由專業人士協助的私人談判。它的核心概念是，由你的代表（通常是律師或債務顧問）統一與你所有的債權人（例如銀行和財務公司）進行協商，目標是達成一個全新的還款協議，例如降低利息或延長還款期。

DRP最大的優點在於其私隱度。因為整個過程不涉及法律程序和法庭存檔，所以不會有任何公開記錄，你的僱主亦不會收到通知。這一點對於任職紀律部隊、銀行金融業，或者其他對個人信譽有嚴格要求的專業人士來說，至關重要。不過，DRP的成功建基於所有債權人的同意。如果當中任何一個主要債權人拒絕接納新方案，整個計劃就可能無法實行。

個人自願安排 (IVA)：受法例監管的正式重組方案

個人自願安排 (IVA) 則是一個受《破產條例》規管的正式法律程序，是破產以外的另一種法定欠債解決方案。申請人必須委託一名專業人士（會計師或律師）作為「代名人」，向法庭提交一份詳細的還款建議書。法庭會先頒佈「中期命令」，暫停所有債權人向你追數的法律行動。

接著，代名人會召開債權人會議。只要在會上獲得佔你總債務額75%或以上的債權人投票贊成，還款方案就會獲得通過。方案一旦通過，便對所有債權人都具有法律約束力，即使是當初投反對票的債權人也必須遵守。這是IVA相對於DRP的最大優勢，特別適合處理債權人眾多或關係複雜的欠債太多情況。但代價是，IVA的申請會在破產管理署有公開記錄，公眾可以查閱，而且所需時間和費用通常比DRP為高。

【關鍵決策】DRP vs IVA：如何選擇最適合你的方案？

了解了兩者的基本運作後，你可能會問，到底哪一個才適合自己？這是一個關鍵決策，選擇時可以從以下幾個核心角度去衡量：

• 私隱度與工作影響：這是最重要的考量點。如果你的職業對個人信貸記錄和聲譽有極高要求，不希望有任何公開的不良記錄，DRP會是較理想的選擇。反之，如果保障方案的執行力比私隱更重要，IVA的法定約束力會更適合你。

• 債權人類型與合作性：評估一下你的債權人。如果他們主要是大型銀行或一線財務公司，這些機構對DRP的運作模式較為熟悉，協商成功的機會較高。但如果你有部分債權人是二、三線財務公司，他們未必願意參與庭外協商，這時候就需要IVA的法律框架來約束所有持份者。

• 債務複雜度與金額：一般來說，DRP較適合債務結構相對簡單、債權人數目不多的情況。如果你的欠債太多，涉及十多個甚至更多的債權人，IVA的統一處理能力和法律效力會更具優勢。

• 時間與成本預算：DRP的程序相對簡單，所需時間較短，費用也較低。IVA因為涉及法庭程序和專業代名人，整個過程由申請到獲批普遍需時數個月，費用亦會相應提高。

總括而言，DRP像一場靈活的外交談判，講求各方共識。IVA則像一個具法律效力的仲裁，用制度確保方案執行。仔細評估自身狀況，才能找出最適合你的欠債解決路線圖。

最後的出路：正視破產的程序與沉重代價

在眾多欠債的解決方法之中，破產是法律程序上最後，並且代價最沉重的一步。當一個人面對欠債太多的情況，以致所有債務重組方案都無法執行時，破產便成為了唯一能夠讓生活重新開始的合法途徑。這不是一個輕率的決定，而是在全面理解其程序與後果之後，所做出的艱難選擇。

何時才應考慮申請破產？

申請破產是一個終極的決定，通常只在以下幾種極端情況下才應被納入考慮。這並非一個能夠逃避責任的捷徑，而是當債務問題已經完全超出個人控制範圍時的最後手段。你可以評估一下，你的情況是否符合以下幾點：

• 收入完全中斷且無望恢復：例如因為嚴重疾病、工傷或長期失業，導致完全失去工作能力，並且在可見的將來都無法重獲穩定的收入來源去應付還款。
• 債務金額極其龐大：欠債總額與收入的比例已經嚴重失衡，即使成功申請債務重組（IVA），每月的還款額依然遠超你的負擔能力，根本無法履行還款協議。
• 所有協商途徑均已失敗：你已經嘗試與所有債權人進行債務舒緩（DRP）或IVA的協商，但是無法獲得主要債權人的同意，或者提出的方案被完全拒絕，令欠債解決的努力陷入僵局。
• 已無重要資產可供保留：你名下並無物業、汽車等重要資產，也沒有價值高昂的人壽保險。在這種情況下，破產程序中變賣資產所帶來的衝擊相對較低。

破產的法律程序與後果

決定走上破產之路，意味著你將要啟動一個嚴肅的法律程序，並且接受其帶來的深遠影響。整個過程和後果大致如下：

法律程序簡述

1. 提交呈請：你需要向香港高等法院提交「債務人破產呈請書」，當中詳列你的個人資料、收入、資產及所有債務狀況。
2. 頒布破產令：法院審理你的個案後，若認為你確實無力償還債務，便會頒布「破產令」。
3. 委任受託人：破產管理署署長會成為你的資產受託人（或委任其他專業人士擔任），負責接管及管理你的一切資產。
4. 通知債權人與僱主：受託人會正式通知你所有的債權人及你現任的僱主。
5. 破產期開始：破產令生效後，一般為期四年（若曾有破產紀錄則為五年）。

無法迴避的沉重後果

• 事業衝擊：你的僱主會被通知破產事宜。如果你從事某些特定專業，例如律師、會計師、保險代理或地產代理，你的專業牌照可能會被吊銷或暫停。破產期間，你亦不能擔任有限公司的董事。
• 資產凍結與變賣：你名下所有的銀行戶口會被凍結，所有資產，包括物業、車輛、股票等，都會被受託人接管並變賣，用以償還給債權人。
• 收入受到嚴格監管：在破產期間，你的收入將由受託人管理。扣除你和家庭的合理基本生活開支後，所有餘額都必須上繳給受託人作還款之用。
• 生活方式受限：你的日常生活會受到嚴格限制。你不可以購買任何高價值的商品，不能自費乘搭的士，並且在未經受託人批准下不能離開香港。
• 信貸紀錄嚴重受損：破產紀錄會永久保留在你的信貸報告中。即使破產令在四年後解除，這個紀錄依然存在，將對你日後申請任何信貸產品（如信用卡、貸款、按揭）構成極大困難。
• 聲譽公開受損：破產令會在政府憲報及本地報章上刊登，這意味著你的破產狀況將成為公開資訊，對個人聲譽造成長遠影響。

自我保護與尋求協助：欠債人必知的法律權益

尋找合適的欠債的解決方法，不僅是制定還款計劃，更重要的是學懂如何保護自己。當債務壓力變得沉重，你可能會面對來自各方的壓力，特別是收數公司的追討。在這個階段，清晰了解自己的法律權益，並懂得如何分辨真正的專業協助與不良中介的陷阱，是你重新掌握財務主導權的關鍵一步。以下將會為你剖析這兩大課題。

面對收數公司：你的法律權利與應對策略

收到收數公司的來電或信件，確實會令人感到焦慮。然而，你需要明白，即使你欠債，你依然享有法律保障的基本權利。收數公司的一切追討行為，都必須在法律框架內進行。

首先，我們要區分合法的追收行為與非法的滋擾手段。合法的追收方式一般包括致電提醒、發出書面通知，或在合理時間內進行上門探訪，以溝通還款事宜。

然而，以下行為則可能已觸犯法例：
* 恐嚇與威脅：任何帶有威嚇性、侮辱性或暴力的言辭，或威脅你會對你或你的家人造成身體傷害，均屬違法。
* 刑事毀壞：如向你的住所潑灑油漆、塞鎖匙孔等行為，是明確的刑事罪行。
* 公開張貼個人資料：在公眾地方張貼你的個人資料及欠債詳情（俗稱「貼街招」），不但侵犯私隱，更有可能構成誹謗。
* 滋擾第三方：持續聯絡或騷擾與債務無關的家人、朋友或同事，試圖透過向他們施壓來追討債務，是極不恰當的行為。

根據香港的《個人資料（私隱）條例》，收數公司在使用你的個人資料時，必須遵守相關規定，不能將你的債務狀況隨意向第三方披露。

當你面對收數公司的追討時，可以採取以下應對策略：
1. 保持冷靜，記錄一切：切勿與對方發生激烈爭執。清晰地記錄每次接觸的日期、時間、對方職員姓名、公司名稱以及談話內容。若有信件或訊息，應全部妥善保存。這些記錄在必要時會成為重要的證據。
2. 核實對方身份：在進行任何對話前，先要求對方提供其姓名、所屬公司全名及聯絡電話，以確認其合法性。
3. 尋求書面溝通：盡量要求對方以書信或電郵形式溝通，這樣可以避免口頭上的誤會或爭議，並留下清晰的記錄。
4. 果斷尋求執法部門協助：假如你遭遇到上述任何非法追收手段，應立即報警求助。請記住，警方處理的是追收過程中衍生的刑事行為，而非債務本身。

尋求專業協助前：如何避開常見陷阱

當你意識到欠債太多，需要尋求專業協助去解決欠債問題時，市面上形形色色的「債務顧問」或中介公司可能會讓你眼花繚亂。不幸的是，當中存在不少陷阱，若不小心選擇，不但無法解決問題，反而可能令債務狀況惡化。

在尋求協助前，你必須警惕以下常見的陷阱：
* 標榜「必定成功」的誇大承諾：沒有任何專業人士可以保證債務重組百分百成功，因為最終決定權在於債權人。任何過於美好的承諾，都值得你加倍質疑。
* 收取高昂的前期費用：部分不良中介會在提供任何實質服務前，便要求你支付大筆「顧問費」、「手續費」或「行政費」。正規的律師或會計師樓，其收費結構通常清晰透明，並與提供的服務直接掛鉤。
* 製造恐慌與施加壓力：利用你的焦慮情緒，不斷催促你立即作出決定，或誇大問題的嚴重性，迫使你簽下服務合約。一個真正專業的顧問，會給予你足夠的時間和空間去考慮。
* 慫恿你申請新貸款「冚數」：最危險的陷阱，是有些中介會建議你借一筆新的高息貸款，去支付他們的中介費，或用作償還部分舊債。這種做法只會讓你陷入更深的債務漩渦。

那麼，如何尋找可靠的專業協助？
1. 直接尋求持牌專業人士：處理正式的債務重組方案（如IVA），應直接聯絡執業律師或會計師。他們的專業資格及操守受到相關公會的嚴格監管，能為你提供真正合法的建議。
2. 考慮非牟利機構：香港有一些非牟利機構（例如東華三院的健康理財家庭輔導中心）提供免費的債務及理財輔導服務。這些機構以協助求助者為首要目標，立場中立，是尋求初步意見的極佳選擇。
3. 進行背景審查：在決定委託任何公司前，先做好資料搜集。查詢其商業登記、了解其背景和市場口碑。一個可靠的服務提供者，會樂意提供清晰的服務內容說明和收費標準。

關於「欠債解決」的常見問題 (FAQ)

當面對欠債太多，尋找欠債的解決方法時，心中總會浮現各種疑問。以下整理了一些大家最關心的問題，希望能夠為你提供清晰的解答，助你更了解不同的欠債解決方案。

申請DRP或IVA會否影響家人信貸？

不會。DRP（債務舒緩計劃）和IVA（個人自願安排）均是針對申請人個人的債務方案。所以，它們只會直接影響申請人本人的信貸紀錄。家人的信貸評級是完全獨立計算的，不會因為你申請了這些計劃而受到牽連。

但有一個重要情況需要注意。如果你的家人是某筆債務的擔保人，情況就完全不同。因為擔保人本身就負有法律上的還款責任。萬一你未能履行還款協議，債權人便有權直接向擔保人追討欠款。這樣一來，擔保人家人的信貸紀錄便會受到負面影響。

我是紀律部隊／銀行職員，哪個方案對工作影響最小？

紀律部隊和銀行等行業，對員工的個人誠信及財務狀況有較高要求。所以，選擇一個合適的方案來解決欠債問題非常重要。

一般來說，債務舒緩計劃（DRP）對工作的影響是最小的。因為DRP是庭外協商，不涉及任何法律程序。整個過程是保密的，債權人或代理人並不會主動通知你的僱主。

而個人自願安排（IVA）是受法例監管的正式法律程序。雖然不像破產般嚴重，但相關記錄會在破產管理署的特備名冊中公開。部分機構的內部守則可能要求員工主動申報此類情況。所以，IVA有機會對工作帶來一定影響。至於破產，影響最為直接。因為法例規定破產管理署必須通知僱主，對職業生涯的衝擊最大。

DRP若協商失敗怎麼辦？還有其他選擇嗎？

DRP的成功，完全取決於是否能與所有債權人達成共識。如果其中一個主要債權人拒絕接受新的還款方案，整個DRP計劃便可能失敗。

這時候，你還有其他選擇。下一個可以考慮的方案是個人自願安排（IVA）。IVA是經由法庭處理的正式程序。它只需要獲得佔總債權額75%的債權人投票通過。方案一旦獲得法庭批准，便對所有債權人（包括當初投反對票的）都具有法律約束力。所以，IVA可以克服個別債權人反對的問題。如果IVA也不適用或最終無法達成，那麼破產便是處理嚴重債務的最後途徑。

破產期滿後，信貸評級(TU)會否自動「洗底」？

不會。這是一個常見的誤解。破產令在一般情況下會在4年後解除，但這不代表你的信貸評級（TU）會立即恢復正常。

根據環聯（TransUnion）的資料，破產記錄會由解除破產令當日起計，在你的個人信貸報告中保留8年之久。8年後，這項負面記錄才會從報告中正式移除。但這也不代表你的信貸評級會自動「洗底」變回良好。移除記錄後，你的信貸評級會從一個非常低的基數重新開始計算。你需要透過建立良好的理財習慣，例如準時償還新的信貸（如電話月費、信用卡等），才能逐步一點一滴地重建你的信貸評級。

坊間的「債務一筆清」與「結餘轉戶」有何不同？

「債務一筆清」和「結餘轉戶」這兩個名詞經常被混用，但它們在概念上有些微分別，了解清楚有助你作出正確選擇。

「結餘轉戶」（Balance Transfer）是銀行和大型財務機構提供的正式貸款產品名稱。它的目的非常清晰，就是提供一筆利率較低的私人貸款，讓你集中清還所有高息的卡數和其他私人貸款，從而節省利息和方便管理。

而「債務一筆清」更像一個市場推廣的用語。它強調的是「將所有債務一次過還清」這個結果。很多時候，它指的就是結餘轉戶貸款。但有時，一些中介公司也會用這個詞來包裝其他服務，例如債務舒緩（DRP）或個人自願安排（IVA）的顧問服務。所以，最重要的不是計劃的名稱，而是要了解清楚提供服務的是甚麼機構，以及服務的具體內容、條款和費用是甚麼。