當您急需現金周轉，面對市場上五花八門的私人貸款計劃，是否感到眼花繚亂，不知從何入手？各大銀行與財務公司推出的優惠層出不窮，廣告上標榜的「最低利率」又是否真的適合您？
本文為您準備了2025年最全面的私人貸款攻略，一文睇清香港各大銀行及財務公司的貸款計劃。我們將從即時比較最新利率、現金回贈及獨家優惠入手，再深入拆解不同貸款種類（如私人分期、結餘轉戶）的特點，助您找出最切合個人需要的方案。此外，全攻略更包括3步申請教學、分析銀行與財務公司的分別，並拆解實際年利率（APR）與月平息的真正成本、提早還款罰息等常見陷阱，讓您由比較到成功取得貸款都一目了然，輕鬆借得最精明。
私人貸款即時比較：精選利率、回贈及獨家優惠
在云云眾多的借貸香港選項中，要找出最適合自己的方案，確實需要花點時間。想知道香港借貸邊間好？這裏為你集合了各大銀行同財務公司的最新私人貸款計劃，並將關鍵資訊例如最低實際年利率（APR）、最高借貸額、現金回贈等，一次過清晰列出。你可以即時比較，並且快速鎖定利率最吸引、優惠最豐富的選擇，申請自然更得心應手。
香港最佳私人貸款計劃一覽表
金融機構
ZA Bank
最低實際年利率(APR)
0.78%
最高貸款額
HK$1,500,000
還款期選項
6 至 60 個月
現金回贈/獨家獎賞
高達 HK$18,888 現金回贈
立即申請連結
立即申請
金融機構
滙豐銀行
最低實際年利率(APR)
1.99%
最高貸款額
HK$3,000,000 或月薪23倍
還款期選項
12 至 60 個月
現金回贈/獨家獎賞
高達 HK$16,000 現金回贈
立即申請連結
立即申請
金融機構
WeLend
最低實際年利率(APR)
1.12%
最高貸款額
HK$1,500,000
還款期選項
最長 84 個月
現金回贈/獨家獎賞
高達 HK$18,888 現金回贈 + 平台獨家獎賞
立即申請連結
立即申請
金融機構
Mox Bank
最低實際年利率(APR)
1.38%
最高貸款額
HK$1,000,000
還款期選項
6 至 60 個月
現金回贈/獨家獎賞
高達 HK$10,000 現金回贈
立即申請連結
立即申請
本月限定貸款優惠
市場競爭激烈，不少金融機構都會推出限時優惠吸納客戶。除了基本的現金回贈，經本平台申請更可獲取獨家獎賞，令你的借貸成本變得更低。
平台獨家現金券或禮品
經本平台成功申請及提取指定貸款，可以額外獲贈高達 HK$8,000 Apple 禮品卡或旅遊禮券，獎賞選擇更彈性。
「不論批核」申請獎賞
想申請又怕影響信貸評級？現時透過指定連結申請部分私人貸款，只需成功提交完整申請及所需文件，不論最終批核結果，都可獲贈高達 HK$1,500 超市現金券。
優惠碼及截止日期
申請時記得輸入指定優惠碼，才可以專享額外利率折扣或獎賞。請注意，以上優惠大部分將於本月底結束，記得把握時機。
貸款計算機：預計每月還款及總利息
計劃借貸前，最重要是清楚了解自己的還款能力。利用我們的私人貸款計算機，只需簡單兩步，就可以為你的財務狀況做好準備。
輸入貸款額
首先，輸入你希望申請的借貸額，無論是大額周轉或是小額應急，都可以即時計算。
選擇還款期
然後，選擇你認為最舒適的還款期，一般由 6 個月至 84 個月不等，讓你靈活規劃。
即時獲取還款預算
計算機會立即為你顯示每月大概的還款金額、總利息支出等重要數據。這樣你就可以一目了然，並且輕鬆評估不同貸款方案對你每月財政的影響。
認識不同私人貸款種類：點揀最啱你？
在香港借貸，市面上的私人貸款產品五花八門。要解答借貸邊間好這個問題，第一步就是了解不同貸款的分別。它們各自針對不同的財務需要，選擇最適合你情況的一款，才能真正幫你解決問題，同時節省利息開支。
私人分期貸款 (P Loan)：靈活資金周轉
私人分期貸款，通常簡稱為P Loan，是市面上最常見的貸款類型。它的運作方式很直接，就是批出一筆固定金額的款項，然後你需要在指定還款期內，以每月定額的方式分期償還本金和利息。
適用情況 (裝修、結婚、進修)
當你需要一筆明確金額的資金去應付較大的單次開支，例如家居裝修、籌備婚禮，或者自我增值報讀專業課程，私人分期貸款就是一個很合適的選擇。因為這些開支的預算通常比較清晰，可以讓你準確地申請所需的借貸額。
優點與缺點
它的好處是每月還款額和還款期都是固定的，讓你很容易規劃個人財政預算。而且一般可申請的貸款額較高，資金用途亦十分靈活。不過，貸款一經批核，利息便會按總貸款額計算，即使你暫時用不完所有資金。另外，部分計劃設有提早還款手續費，申請前需要留意。
結餘轉戶貸款 (Debt Consolidation)：集中清卡數
結餘轉戶貸款的目標非常清晰，就是幫助借款人集中處理所有債務，特別是利率極高的信用卡結欠（卡數）。它的原理是申請一筆利率較低的新貸款，去一次過清還所有高息舊債。
適用情況 (整合多項債務、減低利息支出)
如果你手上有幾張信用卡的結欠，或者同時有其他私人貸款，每月還款感到吃力，就可以考慮用結餘轉戶將所有債務合併成一筆。這樣做可以讓你用較低的利息統一償還，直接減輕每月的利息負擔。
優點與缺點
最大的優點是有效降低總利息支出，並且每月只需處理一筆還款，管理上更簡單方便，有助改善信貸紀錄。但要注意，如果新的還款期拉得太長，總利息支出未必一定會減少。申請人亦要克制自己，避免在清還卡數後，又再重新累積消費欠款。
稅務貸款 (Tax Loan)：低息季節性選擇
稅務貸款是一種季節性產品，通常在每年稅季（大約10月至翌年4月）由各大銀行和財務機構推出，是香港借貸市場一個獨特的產品。
適用情況 (繳交稅款)
它原本的用途是幫助納稅人輕鬆繳交稅款。不過，由於稅貸的實際年利率(APR)一般都非常低，是眾多貸款產品中利率最吸引的之一，所以很多人也會利用它作短期的大額資金周轉，例如用作小型投資或應付其他開支。
優點與缺點
稅貸最大的吸引力在於其極具競爭力的低利率。缺點則是它並非全年都可申請，而且還款期通常較短，一般為12至24個月。這代表申請人需要有能力在較短時間內還清款項，每月還款壓力可能較大。
針對特定需要：業主貸款與循環貸款
除了以上幾種常見貸款，市面上還有針對特定客戶群或特殊資金需求的貸款產品，例如業主貸款和循環貸款，它們提供了更大的彈性。
業主貸款特點
業主貸款是為物業持有人而設的無抵押私人貸款。雖然物業並非抵押品，但持有物業通常被視為財務狀況穩健的證明。因此，申請人有機會獲取比一般私人貸款更高的借貸額和更優惠的利率。
循環貸款特點
循環貸款則像一個備用現金戶口。銀行或財務公司會預先批核一個信用額度，你可以隨時在這額度內提取資金使用，並可隨時償還。利息只會按已動用的金額和時間逐日計算。它的彈性極高，適合需要靈活現金流，以應對突發或非預期開支的人士。
銀行 vs 財務公司：我應該向邊間借錢？
在香港借貸，面對林林總總的選擇，許多人第一個問題就是：借貸邊間好？這不單是利率高低的問題，更關乎審批速度、申請門檻和服務模式。要作出明智決定，首先要了解市場上三大主流選擇：傳統銀行、虛擬銀行及一線財務公司，它們各有優劣，適合不同需要的人。
傳統銀行貸款的利弊
提起私人貸款，很多人第一時間會想起傳統銀行，例如滙豐銀行、渣打銀行等。它們是市場上最穩健的選擇，但未必適合所有人。
優點：利率較低、信譽良好
傳統銀行最大的優勢在於其較低的貸款利率。基於其穩健的資金基礎和嚴格的風險管理，它們能為信貸紀錄良好的客戶提供具吸引力的實際年利率(APR)。而且，這些銀行歷史悠久，信譽良好，讓人在處理大額借貸時感到更加安心。
缺點：審批嚴格、需時較長
相對地，傳統銀行的審批門檻相當高。它們對申請人的入息證明、信貸評級(TU)有嚴格要求，申請過程需要提交較多文件，審批時間也可能需要數天甚至更長。如果急需現金周轉，這個過程可能稍嫌緩慢。
虛擬銀行貸款的利弊
近年虛擬銀行崛起，例如ZA Bank、Mox Bank等，為貸款市場帶來了新氣象，主打方便快捷的數碼化體驗。
優點：申請方便快捷、24/7服務
虛擬銀行的最大賣點是便利。由申請、遞交文件到批核，整個過程都可以在手機應用程式上完成，無需親身前往分行。它們提供24小時全天候服務，即使在深夜或假日，你也可以隨時申請貸款，非常適合追求效率的都市人。
缺點：或需較高信貸評級
雖然申請方便，但虛擬銀行始終是銀行，它們同樣非常重視信貸評級。由於審批過程高度依賴數據分析，一個良好的TU評級是獲取理想利率和借貸額的關鍵。對於信貸紀錄稍遜的人士，申請可能會遇到困難。
一線財務公司貸款的利弊
除了銀行，市場上還有不少信譽良好的一線財務公司，例如WeLend、UA亞洲聯合財務等，它們提供了更具彈性的貸款方案。
優點：審批較寬鬆、放款快
財務公司的審批門檻相對銀行較低，即使信貸評級未達頂級，或者收入不穩定的人士，也有較大機會獲批。它們的另一大優勢是速度，很多財務公司都能做到即日批核，甚至在幾小時內透過轉數快(FPS)將現金存入你的戶口，解決燃眉之急。
缺點：利率普遍較高
這種便利和彈性是有代價的。由於財務公司承擔的風險較高，其貸款利率普遍會比銀行高。在決定向財務公司申請香港借貸時，必須仔細比較實際年利率(APR)，確保自己能夠負擔還款壓力。
如何評估你的真實貸款利率？
不論你選擇哪種機構，了解自己最終要支付的真實利率才是最關鍵的一步。廣告上的數字往往只是最理想的情況。
拆解「最低APR」廣告：誰能獲得最優惠利率？
你可能經常看到廣告標榜極低的實際年利率(APR)，但這通常是「入場價」，只有符合特定條件的優質客戶才能獲得。這些條件一般包括：極佳的信貸評級、申請較高的借貸額、選擇特定的還款期，以及可能是該機構的特選客戶。普通申請人獲得的利率通常會高於這個最低值。
信貸評級(TU)對利率的影響
你的信貸評級(TU)是金融機構評估你信貸風險的最主要依據。簡單來說，TU評級愈高，代表你的還款紀錄良好，風險較低，因此能獲得更優惠的利率和更高的貸款額。相反，如果評級較低，機構會認為借錢給你的風險較大，便會以較高的利率作為風險補償。因此，保持良好的信貸紀錄是獲取低息貸款的根本。
私人貸款申請全攻略：三步完成現金到手
想在香港借貸，其實整個過程可以很直接。了解清楚步驟，準備好所需文件，現金就能快速到手。現在我們將申請流程拆解成簡單三步，讓你對如何申請私人貸款有一個清晰的概念，輕鬆完成整個借貸過程。
第一步：準備申請文件及資格
俗語說「工欲善其事，必先利其器」，申請貸款也是一樣的道理。預先準備好文件，可以大大縮短審批時間。不同財務機構的要求大同小異，主要圍繞你的身份、收入和住址。
基本文件清單 (身份證、入息及住址證明)
對於大部分受薪人士，需要準備的文件通常只有三類：
* 香港永久性居民身份證：這是最基本的身分證明。
* 入息證明：用來證明你的還款能力。通常需要最近一至三個月的糧單、銀行月結單（顯示薪金入賬紀錄），或最新的稅務局評稅通知書。
* 住址證明：確認你的居住地址。一般接受最近三個月內發出的公共事業賬單（如電費單、水費單）或銀行月結單。
自僱或非固定收入人士所需文件
如果你是自僱人士、自由工作者或收入非固定，財務機構會需要更多文件來評估你的收入狀況。除了身份證和住址證明，你可能需要提供：
* 公司商業登記證 (BR)
* 最近六個月的公司銀行戶口月結單
* 最新的利得稅評稅通知書
* 專業資格證明（如適用）
免文件貸款的注意事項
市面上有些財務公司標榜「免文件」或「只需身份證」即可申請貸款。這類貸款的確非常方便，但申請前有幾點需要注意。它們的貸款額可能相對較低，而且實際年利率 (APR) 或會高於需要完整文件的貸款產品。在考慮借貸邊間好時，必須仔細比較其條款與真實成本。
第二步：輕鬆完成網上申請流程
科技進步讓私人貸款申請變得前所未有的簡單，大部分流程都可以在網上完成，省卻親身排隊的時間。
全數碼化申請教學 (手機App)
現時大部分銀行及財務公司都提供手機App申請服務，整個過程可以24小時隨時進行：
1. 下載並開啟應用程式：在手機的應用程式商店下載相關金融機構的App。
2. 填寫個人資料：按照指示輸入姓名、身份證號碼、聯絡方式及貸款額等基本資料。
3. 上傳文件：利用手機鏡頭直接拍攝身份證及其他所需文件並上傳。
4. 確認及提交：核對所有資料無誤後，便可提交申請。部分機構甚至支援電子簽署，全程無需紙本文件。
傳統分行或電話申請比較
雖然網上申請是主流，但傳統的分行或電話申請依然存在。親身到分行辦理的好處是，可以與職員直接溝通，即時解答疑問。不過，這需要配合分行的營業時間，而且可能需要輪候。電話申請則介乎兩者之間，方便但不及網上申請般可以即時上傳文件。
第三步：極速審批與現金過數
提交申請後，就進入最關鍵的審批和放款階段。現今的金融科技已將這個過程大大提速。
AI極速審批 vs 人手批核
傳統的貸款申請依賴人手逐一審批，需時可以由幾小時到數天不等。現在，很多金融機構已引入人工智能 (AI) 審批系統。AI系統能透過大數據分析，在短時間內評估申請人的信貸狀況和還款能力，最快甚至數分鐘內就能完成批核。這也是為何許多虛擬銀行和財務公司能夠做到「即批即過數」的原因。
經轉數快(FPS)即時收款
當你的貸款申請獲批核後，最快的收款方式就是經由「轉數快」(FPS)。財務機構可以透過FPS系統，將獲批的貸款額即時轉賬至你指定的香港銀行戶口。這個過程是全年無休、每日24小時運作的，即使在深夜或公眾假期，現金也能即時到手，真正實現了香港借貸的靈活與快捷。
精明借貸貼士：三大必知概念與陷阱
在香港借貸，除了比較借貸額和利率，更要懂得避開各種隱藏陷阱。想在云云計劃中作出最明智的選擇，並非單純比較表面數字。要做到精明借貸，有三大關鍵概念你必須了解，它們分別是實際年利率(APR)的重要性、提早還款的條款，以及如何在查詢利率時保護你的信貸評級。
實際年利率 (APR) vs 月平息：真正成本大不同
市面上的貸款廣告經常標榜極低的「月平息」，但這個數字其實並不能完全反映你的真實借貸成本。在比較不同貸款時，忽略月平息，專注於實際年利率才是關鍵。
為何必須比較APR？
要真正比較不同貸款計劃，唯一的標準就是看「實際年利率」(APR)。APR是一個將利息、手續費、回贈等所有費用計算在內，並轉化成的年度化利率。簡單來說，APR數字愈低，代表你實際要付出的總成本愈少。這是最直接、最準確的比較工具，助你一眼看穿借貸邊間好。
月平息的計算誤區
月平息的最大誤區在於其計算方式。它是用你最初的總貸款額來計算每月的利息，即使你的本金已經逐月減少，利息支出也不會隨之降低。這會導致你支付的實際利息，遠比單看月平息數字乘以12個月的結果要高。所以，請直接忽略月平息，專注比較APR。
提早還款罰息：小心「78法則」陷阱
很多人以為有能力提早還清貸款是好事，可以節省利息。但在某些情況下，提早還款可能得不償失，關鍵就在於「78法則」和相關罰息條款。
什麼是「78法則」？
「78法則」是一種計算利息分配的方法。它的核心概念是「利息前置」，意思是你還款初期所支付的金額中，利息佔的比重會非常高，本金佔的比重則較少。隨著時間推移，利息佔比會慢慢下降。所以，當你到還款中後期想提早還款時，其實大部分利息早已支付，你能夠節省的金額可能非常有限。
如何查詢提早還款費用
在決定提早還款前，你必須先向貸款機構查詢清楚。通常，你需要支付一筆「提早還款手續費」，這筆費用有機會高於你所能節省的利息。最直接的方法是聯絡你的銀行或財務公司，詢問提早還款的「總結算金額」(Full settlement amount)。這個數字已包含剩餘本金和所有手續費，讓你清楚知道是否划算。
保護信貸評級：認識「無痕式報價」
在比較不同貸款機構時，很多人會逐間申請來查詢自己能獲得的利率。但這個行為其實會影響你的信貸評級(TU)，因為每次正式申請都會在信貸報告上留下紀錄。
硬性查詢(Hard Inquiry) vs 軟性查詢(Soft Inquiry)
當你正式提交貸款申請，金融機構會向信貸資料庫（例如環聯TU）索取你的完整信貸報告，這稱為「硬性查詢」(Hard Inquiry)。短時間內有多個硬性查詢，會被視為財政狀況不穩，從而降低你的信貸評級。相對地，「軟性查詢」(Soft Inquiry) 是指你或第三方機構在不涉及信貸申請的情況下查閱你的信貸報告，例如你自己查閱，或貸款平台為你作初步估價。這種查詢並不會影響你的信貸評級。
如何在不影響TU情況下查詢利率
想安全地比較利率，就要善用提供「軟性查詢」或「無痕式報價」的貸款比較平台。你只需提供基本資料，平台就能為你向多家銀行和財務公司取得初步的利率和貸款額估算。這樣，你可以在不留下任何硬性查詢紀錄的情況下，貨比三家，找到最適合你的香港借貸方案後，才正式提交申請。
H2: 香港借貸常見問題 (FAQ)
H3: 我最多可以借幾多錢？
在香港借貸時，很多人最關心的就是實際可以獲得的借貸額。最高借貸額通常與你的月薪掛鈎，一般而言，銀行或財務公司會以月薪的倍數作為參考，例如月薪的18倍至23倍不等，同時會設定一個最高貸款上限。最終獲批的金額，主要取決於你的入息水平、職業穩定性、以及最重要的信貸評級（TU）。一個良好的信貸紀錄，絕對有助你爭取更高的貸款額度。
H3: 申請貸款會唔會影響我的TU信貸評級？
這是一個非常關鍵的問題。當你正式提交貸款申請，銀行或財務公司會向信貸資料庫（例如環聯TU）索取你的信貸報告，這個動作稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。每一次硬性查詢都會被記錄下來，如果在短時間內有多個硬性查詢紀錄，可能會令信貸評級下降。不過，現在不少平台或機構都提供「軟性查詢」（Soft Inquiry），這種查詢讓你預先了解自己可能獲批的利率和條款，而且不會在信貸報告上留下正式查詢紀錄，所以不會影響TU評級。所以在比較不同貸款時，可以優先選擇提供軟性查詢的服務。
H3: 如果無固定入息證明，可以申請貸款嗎？
對於自由工作者（Freelancer）、自僱人士或主要靠佣金收入的朋友來說，這是一個常見的疑問。雖然沒有固定的糧單，但你仍然可以透過其他文件證明你的還款能力。例如，你可以提供最近6個月的銀行戶口月結單，顯示有持續和穩定的資金流入；或者提供最新的稅務局利得稅單或強積金（MPF）供款紀錄。另外，市場上亦有一些財務公司提供俗稱「免文件」的貸款方案，審批標準相對寬鬆。不過，這類貸款的利率通常會較高，而且貸款額也可能有所限制，申請前記得要仔細比較所有條款。
H3: 如何分辨合法貸款公司與不良中介？
在尋找借貸方案時，保障自己是首要任務，分辨借貸邊間好尤其重要。你可以參考以下幾點：
第一，查核牌照。所有合法的放債人公司，都必須持有由香港警務處牌照課發出的放債人牌照，並且會在店舖和網站上清晰展示牌照號碼。你可以透過公司註冊處的網上查冊中心核實其牌照真偽。
第二，警惕預繳費用。任何聲稱在成功批核貸款前，需要你先支付任何形式「手續費」或「保證金」的中介，都極有可能是詐騙。正規機構只會在貸款合約列明的條款下收取費用。
第三，留意溝通方式。不良中介常透過Cold Call或隨機的即時訊息聯絡你，並使用極度誘人的條款作招徠。合法的貸款公司有正式的客戶服務熱線和官方網站，溝通渠道清晰透明。
總結而言，直接向信譽良好的銀行或持牌財務公司申請香港借貸服務，是保障自己最穩妥的方法。