市場上私人貸款產品五花八門，宣傳利率看似極低，但實際條款暗藏玄機，令人眼花繚亂。想借錢周轉，又怕墮入利息陷阱、影響信貸評級（TU）？
本文為你整合2025年最新、最全面的借貸比較，一文看清各大銀行及財務公司的私人貸款計劃。我們將深入拆解比較貸款時必須掌握的3大關鍵指標，教你如何計算真實成本、分辨「月平息」與「實際年利率」（APR）的分別，並分析不同還款期及貸款機構的利弊。無論你是追求低息、高現金回贈，還是急需資金周轉，本文都能助你精明選擇，輕鬆找到最適合你的貸款方案，同時避開常見陷阱，保障個人信貸評級。
獨家智能比較工具：告別估算，找出最適合你的貸款方案
進行借貸比較時，很多人會使用坊間的貸款計算機，但輸入的往往是廣告標示的最低利率，計算結果與最終批核的條款可能相差甚遠。這是因為貸款機構會根據你的個人財務狀況，特別是信貸評級，去決定最終的利率和條款。現在，你可以告別純粹的估算，使用我們的智能工具，更精準地找出最適合你的貸款方案。
獨家「智能預批核模擬器」：個人化比較，提高成功率
我們獨家研發的「智能預批核模擬器」，並非一般的計算機。它能夠根據你提供的基本資料，模擬各大銀行和財務公司的審批傾向，為你進行一次個人化的借貸分析。這個過程讓你預先了解自己的獲批機會，從而選擇成功率最高的方案，避免因胡亂申請而被拒絕，影響個人信貸評級。
輸入匿名資料，獲取個人化分析
使用過程非常簡單和安全。你只需要匿名輸入幾項基本資料，例如期望的貸款額、還款期和你的每月收入。我們不需要你的姓名或身份證號碼，整個過程絕對保密。系統會運用這些匿名數據，即時為你配對和分析市場上的貸款產品。
即時獲取預測結果及成功率
提交資料後，模擬器會即時顯示一份個人化的預測報告。報告會列出哪些貸款產品你較有機會成功申請，並且會為每個方案提供一個預計的成功率。這個功能讓你掌握更多資訊，在正式提交申請前，已經對結果心中有數，作出最明智的決定。
互動借貸比較工具：即時篩選，鎖定心水方案
除了預批核模擬器，我們的互動借貸比較工具亦十分強大，助你輕鬆完成銀行借貸比較，解決「借貸邊間好」的疑問。這個工具讓你全面掌握市場上大部分貸款產品的資料，然後根據你的個人需求，即時篩選和排序，快速鎖定幾個最合心意的選擇。
多維度排序及篩選功能
你可以利用多種條件來排序和篩選貸款方案。想尋找最低成本的借貸，可以按「實際年利率」從低到高排序。如果想賺取最多回贈，可以選擇按「現金獎賞」排序。你還可以根據還款期長短、貸款額高低，或者特定要求如「免文件」、「極速批核」等條件來篩選。這個工具讓複雜的比較過程變得直接又高效。
2025年9月更新：精選銀行及財務公司私人貸款計劃比較
市面上的私人貸款計劃五花八門，要做好借貸比較，確實需要花費一番心力。想知道現時借貸邊間好，以及最新的銀行借貸比較結果，這個部分就是為你準備的。我們每月更新市場資訊，並且為你歸納出三個最主要的選擇方向：追求最低利息成本、賺取最高現金回贈，以及應對緊急周轉的極速批核方案，助你清晰地找到最切合個人需要的借貸選擇。
【低息之選】實際年利率(APR)最低貸款方案
對於大多數人來說，借貸成本是首要考慮。實際年利率 (APR) 越低，代表你需要支付的總利息越少。選擇一個低APR方案，可以讓你用最少的成本解決財務需要。不過，最低的APR通常對申請人的信貸評級有較高要求，而且亦會與貸款額及還款期掛鉤。
WeLab Bank 私人分期貸款
WeLab Bank作為本港虛擬銀行之一，其私人貸款計劃經常以極具競爭力的低利率吸引市場目光。它的申請流程完全在手機應用程式上完成，過程簡單快捷。
- 參考實際年利率：低至0.78%
- 計劃特點：此極低利率通常適用於HK$500,000或以上的大額貸款申請。對於信貸評級良好並且需要較大筆資金的申請人而言，這是一個能夠大幅節省利息的選擇。
- 限時優惠：WeLab Bank時常推出推廣優惠，例如不論貸款獲批與否，成功提交申請及所需文件，即有機會獲得高達HK$1,500的Apple Store禮品卡。
【現金回贈王】賺取最高獎賞貸款方案
除了比較利息，計算貸款的「淨成本」亦是精明借貸的關鍵。部分貸款計劃雖然APR並非市場最低，但其提供的現金回贈或迎新獎賞極之豐厚。當你將這些獎賞計算在內，實際的借貸成本可能比一些純粹低息的計劃更為划算。
DBS「貸易清」私人貸款
DBS星展銀行的貸款產品，向來以其吸引的推廣優惠見稱。特別是「貸易清」計劃，除了為客戶整合債務，其疊加的獎賞組合經常成為市場焦點。
- 參考實際年利率：約6.38%
- 計劃特點：此計劃的總獎賞價值非常可觀，限時優惠的總價值曾高達HK$37,300。獎賞通常由幾部分組成，包括銀行本身提供的現金獎賞，以及經由指定平台申請的獨家額外獎賞。
- 獎賞形式：獨家獎賞可以兌換成現金券、最新款的電子產品如iPhone 16 Pro或MacBook Air等，選擇靈活。對於計劃申請大額貸款的用戶，這些獎賞能有效降低整體借貸支出。
【極速批核】急需現金周轉貸款方案
生活中總有突發情況，當你急需現金周轉時，貸款的審批及過數速度就成為最重要的考慮因素。現時許多虛擬銀行及財務公司善用金融科技，能夠提供近乎即時的批核服務，解決你的燃眉之急。
Mox「即時借」
Mox Bank是另一間備受歡迎的虛擬銀行，其「即時借」功能內嵌於Mox手機應用程式中，為客戶提供極致方便快捷的借貸體驗。
- 參考實際年利率：約1.28%
- 計劃特點：其最大賣點是速度。申請過程全數碼化，無需提交額外文件，由申請到現金存入戶口，最快聲稱可於1秒內完成，並且提供24/7全天候服務。
- 申請流程：用戶可在Mox App內即時知道獲批的貸款額及利率，然後決定是否提取貸款。整個過程流暢無縫，非常適合應對突如其來的資金需要。
如何精明比較私人貸款？掌握3大關鍵指標
市面上的貸款產品五花八門，進行借貸比較時，許多人會直接被最低利息或吸引的現金回贈吸引。想真正知道借貸邊間好，就要掌握幾個關鍵指標，才能看清真實成本。想精明地借貸，就要學會比較以下三個關鍵指標。
關鍵指標一：只比較「實際年利率 (APR)」，避開月平息陷阱
甚麼是實際年利率 (APR)？
實際年利率（APR）是進行任何銀行借貸比較時，最重要和最可靠的單一指標。它是一個標準化的參考利率，已經將貸款的基本利息，加上所有可能產生的手續費、行政費等附加費用計算在內，真實地反映了您每年需要支付的總借貸成本。
簡單來說，APR就像是貸款的「總價」。數字愈低，代表您需要付出的實際成本愈少。所以，比較不同貸款方案時，直接比較APR是最清晰的做法。
拆解「月平息」的計算迷思
您可能經常在廣告中看到「月平息低至X%」的宣傳。月平息（Monthly Flat Rate）是一種利息計算方法，它的計算基礎是整個貸款期的「最初貸款額」，而不是隨還款而減少的本金。
這就是它的迷思所在。即使您已經償還了部分本金，每月利息開支依然不變。所以，一個看似極低的月平息，換算成實際年利率（APR）後，數字可能會高出許多。例如，0.2%的月平息，其APR並非2.4% (0.2% x 12)，而是更高。因此，只看月平息作借貸比較，很容易低估了真實的利息支出。
關鍵指標二：計算「淨借貸成本」，看清真實支出
為何要計算淨成本？
在APR相近的情況下，不同貸款方案的最終開支也可能有很大分別。因為現時市場競爭激烈，不少銀行和財務公司都會提供豐厚的現金回贈或迎新獎賞來吸引客戶。
一個貸款計劃的APR可能稍高，但如果它提供非常可觀的現金回贈，扣除回贈後的「淨借貸成本」可能比一個APR較低但沒有任何優惠的計劃更划算。所以，計算淨成本能幫助您看清最真實的支出。
淨借貸成本計算方法
計算方法非常直接，您只需要找出三個數字，然後代入以下公式：
淨借貸成本 = 總還款額（本金 + 總利息） - 現金回贈及獎賞總值
透過這個簡單計算，您就能準確比較出哪個方案能讓您以最低的實際成本獲得所需資金。
關鍵指標三：還款期的影響力
還款期是除了利率和回贈外，另一個直接影響您整個借貸體驗和總支出的重要因素。選擇合適的還款期，對您的個人財務規劃和信貸評級都有正面影響。
長還款期 vs 短還款期：優劣分析
長還款期：
* 優點：每月還款額較低，可以減輕每月的現金流壓力。
* 缺點：由於利息是按時間計算，還款期愈長，您需要支付的總利息就愈多。
短還款期：
* 優點：總利息支出較少，可以更快還清所有債務。
* 缺點：每月還款額較高，對您的每月收入和預算要求更高。
如何選擇最適合自己的還款期？
選擇還款期的關鍵，在於評估自己的還款能力。您應詳細計算自己每月的收入和必要開支，確保每月還款額在一個自己能夠輕鬆負擔的範圍內。
一個理想的平衡點，是在不影響正常生活質素的前提下，選擇最短的還款期。這樣既能確保您能準時還款，維持良好的信貸評級，又能最大限度地節省總利息支出。
貸款機構大比拼：傳統銀行、虛擬銀行及財務公司點揀好？
進行借貸比較時，除了看清利率，選擇向哪一類機構申請借貸亦是關鍵一步。市面上主要有三大類貸款機構：傳統銀行、虛擬銀行，以及財務公司。它們各有特色，針對的客戶群亦不盡相同。了解它們的分別，有助你更快鎖定心水方案，避免浪費時間和影響信貸評級。想知道借貸邊間好，就要先從這三者的基本特性入手。
傳統銀行 (Traditional Banks)
傳統銀行就是我們日常生活中最熟悉、設有實體分行的銀行。它們的資金來源主要是公眾存款，資金成本相對較低，因此在私人貸款市場上，往往能提供較具競爭力的利率。
優點與缺點
優點：傳統銀行最大的吸引力在於其較低的實際年利率 (APR) 和較高的貸款額。因為它們的審批標準較為嚴謹，所以能夠承擔較低風險，並將成本優勢回饋給客戶。此外，還款期選擇多，而且機構信譽良好，給人一種穩健可靠的感覺。對於信貸評級良好、收入穩定的申請人來說，進行銀行借貸比較後，通常會發現傳統銀行的方案最為划算。
缺點：申請門檻較高是其主要限制。傳統銀行非常重視申請人的信貸評級 (TU) 及還款能力，審批過程亦較為繁複，需要提交的證明文件較多，整體需時較長，一般需要數個工作天。如果你急需現金周轉，或者信貸記錄稍有瑕疵，申請就可能會遇到阻礙。
虛擬銀行 (Virtual Banks)
虛擬銀行是近年興起的新型態銀行，它們沒有實體分行，所有服務都透過手機應用程式或網站進行。這大大節省了營運成本，讓它們有空間提供具吸引力的貸款條件。
優點與缺點
優點：方便快捷是虛擬銀行的最大賣點。申請過程完全數碼化，可以全天候24小時隨時隨地辦理，省卻了親身前往分行的時間。它們利用金融科技簡化審批流程，批核速度極快，部分甚至可以即時知道結果並收款。在利率方面，它們亦相當進取，有時甚至比傳統銀行更低。
缺點：雖然申請流程簡化，但虛擬銀行對信貸評級的要求其實與傳統銀行看齊，並非特別寬鬆。此外，它們批出的最高貸款額可能較傳統銀行低，而且缺乏實體分行，若在申請過程中遇到複雜問題，就只能透過網上客戶服務或電話解決。
財務公司 (Licensed Money Lenders)
財務公司是指持有香港政府發出放債人牌照的非銀行金融機構，常被稱為「財仔」。它們的運作受《放債人條例》規管，是銀行體系以外的一個正規借貸渠道。
優點與缺點
優點：財務公司最大的優勢是審批標準較為寬鬆和靈活。它們的批核速度極快，部分可做到即時批核並透過轉數快 (FPS) 過數。對於信貸評級不佳、收入證明不齊全，甚至急需現金周轉的人士，財務公司提供了一個重要的借貸選項。部分財務公司更設有「免TU」或「免文件」貸款，申請門檻極低。
缺點：由於需要承擔較高的信貸風險，財務公司的實際年利率 (APR) 通常遠高於銀行。貸款額一般較低，還款期也可能較短。因此，財務公司較適合用作短期應急，而非長期或大額的財務規劃。在選擇前，務必仔細計算其高昂的利息成本，確保自己有能力準時還款。
私人貸款申請流程及文件全攻略
了解清楚私人貸款的申請流程與所需文件，能夠讓整個過程更加順暢。現今大部分申請程序都已數碼化，過程比想像中簡單快捷，只需幾個步驟便能完成。
申請私人貸款的4個步驟
步驟一：比較及選擇貸款方案
進行詳盡的借貸比較，是整個申請流程中最關鍵的一步，直接影響閣下的借貸成本。在決定借貸邊間好之前，不應只看宣傳的最低利率，而是要全面地進行銀行借貸比較，仔細審視各方案的實際年利率 (APR)、總還款額、現金回贈及所有條款。善用可靠的比較平台，可以助你一次過看清不同選擇，找出最切合個人財務狀況的方案。
步驟二：準備所需文件
選定心儀的貸款方案之後，下一步就是準備申請文件。貸款機構要求提交證明文件，主要是為了核實你的身份及評估還款能力。提前準備好所有文件，可以大大縮短後續的審批時間。一般所需的文件包括身份、入息及住址證明，下文會有更詳細的清單。
步驟三: 遞交網上申請
現時絕大部分銀行及財務公司都提供網上申請渠道，過程非常方便。你只需按照網站或手機應用程式的指示，填寫個人資料，然後上載已準備好的文件電子檔即可。整個過程通常只需10至15分鐘，無需親身前往分行辦理。
步驟四：等待批核及領取獎賞
遞交申請後，貸款機構便會開始進行審批。批核時間視乎機構而定，虛擬銀行或財務公司最快可能在數分鐘內完成，傳統銀行則可能需要一至兩個工作天。成功獲批後，貸款會直接存入你指定的銀行戶口。如果申請時附有迎新獎賞或獨家優惠，記得留意領取獎賞的相關條款及時間。
申請所需文件清單
身份證明文件
申請人必須提供有效的香港永久性居民身份證副本。這是所有借貸申請中最基本的文件，用作核實身份。
入息證明文件
這是評估你還款能力的關鍵文件。
– 固定收入人士：通常需要提交最近1至3個月的糧單，或顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單。
– 非固定收入人士：例如以佣金或花紅為主要收入者，則可能需要提供最近3至6個月的入息證明，以計算平均收入。
– 自僱人士：需要提交商業登記證、最近期的利得稅單，以及公司銀行戶口紀錄。
住址證明文件
住址證明是用作核實你的通訊地址。一般需要提交最近3個月內發出的文件，例如印有你姓名及地址的水、電、煤氣費單、銀行月結單或由政府部門發出的信件。
申請貸款會否影響信貸評級 (TU)？
申請私人借貸確實有機會影響你的信貸評級，關鍵在於了解查詢信貸報告的類型。
認識「硬性查詢 (Hard Inquiry)」的影響
當你正式向銀行或財務公司提交貸款申請時，它們會向環聯 (TransUnion) 索取你的信貸報告以作審批，這個查閱紀錄被稱為「硬性查詢 (Hard Inquiry)」。每一次硬性查詢都會在你的信貸報告中留下紀錄。單一次的查詢對信貸評級的影響很輕微，而且影響通常是短暫的。但是，如果在短時間內有多個硬性查詢紀錄，這可能讓貸款機構認為你財政狀況不穩、急需資金，從而對你的信貸評級產生負面影響。
如何保障個人信貸評分
要保障個人信貸評級，在申請貸款時可以採取以下策略：
– 先比較後申請：在正式提交申請前，應先做好全面的資料搜集及借貸比較，鎖定一至兩個最適合自己的方案，避免漫無目的地向多家機構遞交申請。
– 避免同時申請多個貸款：選定目標方案後，應先向其中一間機構提出申請。若申請被拒，應先了解原因，例如檢視自己的信貸報告，稍候一段時間再作嘗試，而不是立即轉向另一間機構。
– 善用「軟性查詢」：部分平台提供的貸款初步評估可能屬於「軟性查詢 (Soft Inquiry)」，這種查詢不會影響你的信貸評級，可以作為初步篩選的參考。
借貸前必讀：提早還款、隱藏收費及注意事項
在進行借貸比較時，除了比較實際年利率 (APR)，細閱合約條款同樣重要。特別是關於提早還款、各種收費的細節，這些都會直接影響你的總借貸成本，更是判斷借貸邊間好的重要參考。
提早還款未必划算：深入了解「78法則」
很多人以為手頭資金充裕時，提早還清貸款便可以節省大量利息，但事實並非總是如此。這背後，很可能與一種名為「78法則」的利息計算方法有關。
甚麼是「78法則」？
「78法則」是一種計算分期貸款利息分配的方式。簡單來說，它將總利息「前置」，意思是在還款初期，你每月還款金額中，利息佔了很大部分，本金佔的比例反而較少。隨著還款期數增加，利息的佔比會逐漸減少，本金的佔比則會增加。
舉例來說，假設你申請一筆為期12個月的貸款，根據「78法則」，計算基數是將1至12的期數相加（1+2+…+12 = 78）。在第一個月，你償還的利息佔總利息的12/78；第二個月是11/78，如此類推，到最後一個月只佔1/78。所以，即使你在還款中期想提早還款，其實大部分利息早已支付，能夠節省的金額可能遠比你想像中少。
提早還款的相關費用與罰則
除了「78法則」的影響，大部分銀行和財務公司都會對提早還款收取手續費或罰息。收費方式各有不同，可能是按剩餘本金的某個百分比計算，或者是收取數個月的利息作為罰款。在簽署任何借貸合約前，必須清楚了解提早還款的條款，衡量相關費用後，再決定是否划算。
留意隱藏收費及重要條款
一份看似吸引的貸款計劃，可能隱藏著一些額外收費。在進行銀行借貸比較時，必須仔細閱讀合約的每一項條款，才能保障自己的權益。
貸款手續費或行政費
部分貸款產品會收取一次性或每年計算的貸款手續費或行政費。雖然根據指引，這些費用已反映在實際年利率 (APR) 之中，但了解清楚收費結構仍然十分重要。有時候，一個標榜極低利率的計劃，可能附帶高昂的手續費，拉高了整體借貸成本。
逾期還款的罰息及後果
準時還款是借貸的基本責任。一旦逾期，貸款機構不僅會收取高昂的罰息及逾期費用，更會將這個負面紀錄提交至信貸資料庫。這會直接影響你的個人信貸評級 (TU)，未來申請信用卡、按揭或其他貸款時，可能會面臨審批困難或需要承受更高的利率。因此，在申請任何借貸前，務必審慎評估自己的還款能力。
迎新優惠的條款細則
現金回贈、禮品卡等迎新優惠非常吸引，但這些優惠通常附帶條款細則。常見的條件包括：要求申請指定貸款額及還款期、只限全新客戶、或者回贈金額會在數個月後才發放。在被優惠吸引的同時，記得要看清楚所有附帶條件，確保自己符合資格，並且不會因為追求優惠而申請了不適合自己的貸款方案。
私人貸款常見問題 (FAQ)
為何我的貸款申請會被拒絕？
進行借貸比較後，滿心歡喜遞交申請，最終卻被拒絕，確實令人困惑。銀行或財務機構在審批貸款時，主要會根據風險評估決定，而常見的拒絕原因有幾個：
- 信貸評級 (TU) 不佳：你的信貸報告是機構評估你理財習慣的重要依據。如果報告中有逾期還款、撇帳等負面紀錄，又或者信貸評級過低，機構會認為借貸給你存在較高風險，因而拒絕申請。
- 還款能力存疑：機構會評估你的收入是否穩定，以及現有總負債佔收入的比例（即負債比率）。如果你的收入不穩定，或者負債比率過高，機構會判斷你未必有足夠能力應付每月還款，申請自然會被拒絕。
- 資料不齊全或不實：提交申請時，如果未能提供全部所需文件，或者填寫的資料有誤或不一致，審批流程便會受阻，甚至直接導致申請失敗。
- 短期內過多信貸查詢：如果你在短時間內向多間金融機構申請貸款，你的信貸報告便會留下多次「硬性查詢 (Hard Inquiry)」紀錄。這會讓機構覺得你可能面對財務困難，急需資金，反而會降低批核的機會。
如何才能獲得廣告中的最低實際年利率 (APR)？
我們在進行銀行借貸比較時，經常會被廣告上極低的實際年利率 (APR) 吸引。不過，這些最低利率通常只適用於符合特定條件的「優質客戶」。要獲得最優惠的利率，申請人一般需要滿足以下幾項條件：
- 極佳的信貸評級：申請人必須擁有非常良好的信貸紀錄，證明自己是個可靠的借款人。
- 高貸款額及短還款期：最低的APR通常只提供給申請高額貸款（例如港幣100萬元或以上）並且選擇較短還款期（例如12個月）的客戶。
- 特定客戶類別：部分優惠利率是為指定職業人士（如公務員、醫生、律師）或銀行本身的特選理財客戶而設。
每位申請人的最終獲批利率，均取決於貸款機構對其個人財務狀況的最終評估。
私人貸款與信用卡現金透支有何分別？
私人貸款與信用卡現金透支雖然都能提供現金，但兩者在成本、還款方式及對信貸評級的影響上有很大分別。
- 借貸成本：這是最關鍵的分別。私人貸款的實際年利率可以低至單位數，而信用卡現金透支的APR普遍高達30%以上，利息成本極高。
- 還款方式：私人貸款設有固定的還款期及每月還款額，讓你能夠清晰規劃財務。信用卡現金透支則只要求你支付最低還款額，利息會以複式計算，若只還「min pay」，債務便很容易越滾越大。
- 申請流程：私人貸款需要經過正式的申請及審批。信用卡現金透支則無需額外申請，可即時提取，但這種方便的代價就是高昂的利息。
- 對信貸評級的影響：提取大額現金透支會令你的信貸使用度（Credit Utilization）大幅飆升，對信貸評級造成負面影響。相反，準時償還私人貸款則有助建立良好的信貸紀錄。
除非是應付極小額、極短期的緊急開支，否則私人貸款是遠比現金透支更划算的選擇。
自僱或收入不穩定人士可以申請私人貸款嗎？
可以的。自僱或收入不穩定（例如以佣金為主要收入）的人士同樣可以申請私人貸款，只是審批要求與一般受薪僱員有所不同。
由於沒有固定的月薪糧單，金融機構需要更全面的文件來評估你的還款能力。一般而言，你需要準備以下文件：
* 商業登記證（如適用）
* 最近期的利得稅單
* 最近三至六個月的公司及個人銀行戶口月結單，以證明業務營運及個人收入狀況
如果向銀行申請遇到困難，部分財務公司對入息證明的要求會較具彈性，亦可作為考慮選項之一，不過申請前應仔細比較其利率及條款。
透過比較平台申請貸款有何好處？
在決定借貸邊間好之前，善用可靠的借貸比較平台可以為你帶來不少實際好處。
- 節省時間與精力：平台集合了市場上多家銀行及財務公司的貸款方案，讓你無需逐家機構瀏覽和查詢，便能一目了然地比較各個計劃的APR、還款額及特色，令整個借貸比較過程更有效率。
- 賺取獨家額外獎賞：許多比較平台會與金融機構合作，提供獨家申請優惠。透過平台申請，除了可獲得貸款機構本身提供的迎新回贈外，通常還可以額外獲得平台送出的現金券或禮品，令你的總借貸成本變得更低。
- 資訊更透明清晰：一個專業的平台會將所有重要資訊，例如實際年利率、總還款額及潛在收費等清晰列出，幫助你理解真實的借貸成本，作出更精明的財務決策。