戶口結餘不足，擔心支票「彈票」或自動轉賬失敗？面對突如其來的開支或生意上短暫的資金周轉需要，戶口透支（Overdraft）提供了一個極具彈性的備用信貸方案。然而，戶口透支的利息計算方式看似複雜，年利率亦普遍較高，當中更隱藏不少潛在收費陷阱。究竟戶口透支利息如何計算？與私人貸款、信用卡現金透支相比，哪種更划算？申請時有什麼要注意？本文將為你一文詳解2025年各大銀行的戶口透支利息計算方法，拆解年費、罰息等4大潛在收費陷阱，並提供滙豐、恒生、中銀等主要銀行的最新利率比較及申請全攻略，助你揀選最適合自己的備用資金方案。
戶口透支是什麼？利息、優缺點及適用人士快速概覽
戶口透支（Overdraft）基本概念
核心定義：銀行預先批核的備用信貸額
提到短期周轉，戶口透支利息的計算方式是許多人關心的話題。簡單來說，戶口透支（Overdraft）就是銀行預先批核給你的一個備用信貸額度，直接附加在你的支票或往來戶口上。當你的戶口結餘不足以應付支出時，例如開支票或自動轉帳，銀行會自動啟動這個額度來墊付差額，讓你避免交易失敗的尷尬情況。這筆備用額度就像戶口的一道安全網，確保你的現金流在關鍵時刻不會中斷。
主要用途：應對短期現金流、避免支票退回及突發開支
戶口透支的主要價值體現在其應急能力。對於生意人，它可以是等待客戶付款期間，用來支付薪金或貨款的及時雨。對於個人，它可以避免因一時大意結餘不足，導致支票退回而影響個人信譽。同時，當生活中出現突如其來的開支，例如緊急醫療費用或家居維修，這筆備用資金也能即時派上用場，解決燃眉之急。
戶口透支的優點與缺點
優點：極高靈活性、循環信貸、毋須逐次申請
戶口透支最大的好處是極高的靈活性。你只需要成功申請一次，備用額度就會一直存在。需要用錢時，直接從戶口提取就可以，毋須再經過任何審批。它採用循環信貸模式，意思是當你償還了已動用的金額，可用的信貸額度會即時恢復，方便你再次使用。而且，戶口利息計算方式是按日計算，只針對你實際透支的金額和日數收費，未動用的額度完全不產生任何費用。
缺點：年利率相對較高、可能設有年費
方便的同時，戶口透支的成本也不容忽視。它的年利率普遍比傳統的私人分期貸款高，所以它只適合短期周轉，不宜作長期借貸。另外，部分銀行會對此服務收取年費，即使你全年完全沒有使用過該額度，這筆費用依然需要支付。申請前，必須仔細了解清楚所有收費條款。
誰最適合申請戶口透支？
需要頻繁短期資金周轉的生意人或中小企
對於生意經營者或中小企老闆，現金流管理是日常挑戰。戶口透支提供了一個穩定而靈活的資金後盾，讓他們可以應對生意上的各種短期資金需求，例如採購入貨或者應付突發的營運開支，確保業務運作順暢。
收入不穩定但信貸良好的自由工作者
自由工作者（Freelancer）的收入模式多為按項目結算，現金流可能時多時少。在項目空窗期，戶口透支可以作為一個可靠的緩衝，幫助他們應付日常開支。只要信貸記錄良好，這是一個非常實用的財務工具。
需要備用資金以應付突發家庭開支的人士
沒有人能預計意外何時發生。為家庭建立一個應急基金是理財的重要一環。戶口透支可以作為這個應急基金的一部分，讓你有一筆隨時可動用的資金，以應對突發的醫療、維修或其他家庭緊急狀況，提供一份安心。
【互動工具】戶口透支利息計算機
輸入預計透支金額及日數
想更具體了解戶口透支利息的實際支出？你可以使用我們的計算機，第一步先輸入你預計需要透支的金額，以及使用的天數。
選擇您的銀行及戶口級別
由於不同銀行，甚至同一銀行內不同級別的理財戶口（例如優越理財或一般戶口），其透支利率都可能有差異。請選擇對應的選項，以獲得更準確的估算。
即時估算總利息支出，並與私人貸款比較
完成輸入後，計算機會即時為你估算出總利息開支。更重要的是，我們會將結果與申請一筆小額私人貸款的利息作比較，讓你一目了然地看到不同借貸方案的成本差異，作出最精明的決定。
戶口透支利息計算方法及潛在費用全解析
要深入了解戶口透支，關鍵一步就是弄清楚戶口透支利息的計算方式。很多人只看到宣傳單張上的利率，卻忽略了當中暗藏的細節與各種潛在費用。這部分會為你逐一拆解，讓你對戶口利息計算有更全面的掌握。
利息計算核心公式：「P-Rate 加成」
香港大部分銀行的戶口透支利息，都採用一個基礎公式：「最優惠利率（P-Rate） + 指定百分比」。你可以把它理解為，銀行以一個市場基準利率（P-Rate）作為「底價」，然後根據你的戶口類型、信貸狀況等因素，在上面加上一個「利潤」百分比，兩者相加就是你最終需要支付的年利率。
授權透支 vs. 未經授權透支：利率天淵之別
戶口透支可分為「授權」與「未經授權」兩種，兩者的利息可以相差很遠。「授權透支」是指你在銀行預先批核的信用額度內進行透支，利率會按照合約訂明的「P-Rate + X%」來計算。
「未經授權透支」則是指你超出了已批核的額度，或者在沒有申請透支服務的情況下令戶口變成負數。在這種情況下，銀行會視之為違約行為，並收取懲罰性的高昂利息，年利率可能高達24%或以上，遠高於授權透支的利率。
按日計息：只計算已動用金額及天數
戶口透支利息的一大特點是「按日計息」。意思是銀行只會根據你每日實際動用了的透支金額來計算利息，計算公式通常是「每日透支結欠 × (年利率 ÷ 365日)」。這種方式的好處是，你只須為真正使用的資金與天數付費。假設你只透支了港幣$5,000並維持了10天，利息就只會基於這$5,000計算10天，而非整個透支額度。
香港主要銀行最優惠利率（P-Rate）一覽
最優惠利率（P-Rate）是整個戶口利息計算的基礎，它會隨市場環境變動。香港有「大P」和「細P」之分，不同銀行採用的基準可能不同。以下是截至2025年初幾家主要銀行的最優惠利率，以供參考：
- 滙豐銀行 (HSBC): 5.875%
- 恒生銀行 (Hang Seng Bank): 5.875%
- 中銀香港 (BOCHK): 5.875%
- 渣打銀行 (Standard Chartered): 6.125%
請注意：以上利率僅供參考，實際利率以銀行最終公佈為準。
隱藏成本：利息以外的4大潛在費用
除了利息，戶口透支還可能涉及其他費用，這些「隱藏成本」同樣會增加你的借貸開支。
年費／戶口服務費：即使不動用亦可能收費
部分銀行會為戶口透支服務收取固定的年費或戶口服務月費。這筆費用就像是維持這項備用信貸功能的「會員費」，即使你在該年度完全沒有動用過透支額度，費用依然會照樣收取。
超出信用額度手續費及罰息
一旦你不小心透支超過了銀行批核的信用額度，銀行除了會用更高的罰息利率來計算超出部分的利息外，通常還會就每次超額事件收取一筆過的「超出信用額度手續費」，金額由港幣$100至$200不等。
逾期還款費用
某些與戶口透支掛鉤的循環貸款產品，可能會設有每月最低還款額。如果你未能在指定日期前存入足夠資金以支付此最低還款額，銀行便會收取「逾期還款費用」，並可能對你的信貸記錄構成負面影響。
其他服務手續費
其他可能產生的費用包括補發結單手續費、要求書面批核通知書等行政費用。雖然這些費用金額不大，但累積起來也是一筆開支。
不同戶口級別如何影響利率？
銀行提供的透支利率並非人人相同，你的戶口級別是決定利率高低的關鍵因素之一。銀行傾向為貢獻度越高的客戶提供越優惠的條款。
個人理財戶口：優越理財 vs. 一般戶口的利率差異
一般而言，高端理財戶口（例如滙豐卓越理財、渣打優先理財）的客戶，由於其資產規模較大，能獲得更低的透支利率。例如，同一家銀行，優越理財客戶的透支利率可能是「P + 4%」，而一般綜合理財戶口的利率則可能是「P + 6%」。
中小企戶口：有抵押 vs. 無抵押的利率結構
對於中小企戶口，利率結構的主要差異在於貸款是否有抵押品。如果企業能提供物業或大額存款等資產作為抵押（有抵押透支），由於銀行承擔的風險較低，其透支利率會相對優惠。相反，無抵押的透支服務因風險較高，利率自然也會定得較高。
戶口透支 vs 私人貸款 vs 信用卡現金透支：三大信貸產品比較
當需要資金周轉時，除了考慮戶口透支利息，市面上還有私人貸款和信用卡現金透支等選擇。這三種產品在性質、成本和靈活性上各有不同，適合處理完全不同的財務狀況。了解它們之間的分別，有助於你在關鍵時刻作出最精明的決定。以下我們將從借貸成本、靈活性和申請難度三個主要方面，為你詳細比較。
比較一：借貸成本（實際年利率 APR）
借貸成本是選擇信貸產品時最重要的考量因素，實際年利率（APR）是衡量總成本最準確的指標。
戶口透支：中至高，視乎使用模式
戶口透支的實際年利率通常處於中至高水平。它的利息是按日計算的，所以只在你真正動用資金的日子才會產生利息。如果你只是需要一筆為期數天至一兩星期的超短期資金，雖然年利率看似不低，但整體的戶口利息計算下來，總支出可能比申請一筆小額貸款更划算。相反，如果長期依賴戶口透支，利息成本就會變得非常可觀。
私人分期貸款：普遍較低，適合大額、計劃性開支
私人分期貸款的實際年利率普遍是三者中最低的，特別是稅季貸款或大額貸款。它適合用於有周詳計劃的大額開支，例如家居裝修、子女升學或整合卡數。由於利率較低且還款額固定，財務規劃會變得更清晰和容易預算。
信用卡現金透支：普遍最高，只應作緊急備用
信用卡現金透支的實際年利率普遍是三者之中最高的，年利率可達30%以上，並且通常在提款當日就開始計算利息，部分更設有手續費。因此，它只應該在沒有其他選擇的緊急情況下，作為最後的備用方案，並且應在最短時間內還清，以避免利息滾存。
比較二：資金及還款靈活性
資金調動和還款的彈性，決定了產品是否能配合你的現金流需要。
戶口透支：最靈活，隨借隨還，無固定還款期
戶口透支在靈活性方面擁有絕對優勢。一旦成功申請，你便擁有一個備用信貸額度，可以隨時提取所需金額，也可以隨時存入資金還款，而且沒有固定的還款期限。已償還的額度會立即恢復，可供下次再用，非常適合處理頻繁而不定期的生意周轉或資金缺口。
私人分期貸款：靈活性低，固定還款額及年期
私人分期貸款的靈活性較低。貸款會一次過存入你的戶口，之後你需要按照合約訂明的年期，每月償還固定金額。雖然有些計劃容許提前還款，但可能會涉及手續費或罰息。這種結構化的還款方式，適合有穩定收入和清晰還款計劃的人士。
信用卡現金透支：靈活性高，但利息成本極高
在提取資金方面，信用卡現金透支非常靈活，你只需到自動櫃員機便可提取現金。還款方面也相對靈活，只需繳付最低還款額。不過，這種靈活性是以極高的利息成本作為代價，未償還的結欠會以高昂的利率每日計息，令債務快速膨脹。
比較三：申請難度及批核額度
獲取資金的門檻和可借貸的金額，也是重要的決策因素。
戶口透支：通常需為現有客戶，額度與戶口關係掛鉤
申請戶口透支服務，銀行通常要求你是該行的現有客戶，並有良好的戶口紀錄。批核的額度與你的財務狀況、信貸評級，以及與銀行的關係深度（例如是否為優越理財客戶）有密切關係。申請過程對現有客戶而言相對簡便。
私人分期貸款：額度可較高，需獨立審批信貸報告
私人貸款的申請是獨立的，銀行會全面審視你的信貸報告（TU）和入息證明。由於審批較為嚴謹，它通常可以提供比戶口透支更高的貸款額，一般可達月薪的數倍至二十多倍，適合需要較大筆資金的用戶。
信用卡現金透支：毋須額外申請，額度受限於信用額
這是最容易獲取資金的方式，因為它毋須任何額外申請和審批。只要你持有信用卡，便可以使用其現金透支功能。不過，透支額度受限於你信用卡的信用總額，通常只是其中的一部分，未必能應付較大的資金需求。
決策圖表：何時選擇戶口透支、私人貸款或信用卡現金透支？
綜合以上比較，你可以根據你的具體需要，參考以下建議作出選擇：
- 選擇戶口透支：
- 情況：你需要處理頻繁、短期、金額不定的現金流問題，例如生意上的資金周轉。
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原因：極高的靈活性，按日計息，用幾多、算幾多，能有效控制短期借貸成本。
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選擇私人分期貸款：
- 情況：你需要一筆固定金額作特定用途，例如買車、裝修或進修，並有清晰的還款預算。
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原因：利率普遍最低，還款期和還款額固定，方便你作長遠的財務規劃。
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選擇信用卡現金透支：
- 情況：你遇上突發緊急狀況，急需一筆小額現金，而且沒有其他任何借貸途徑。
- 原因：獲取資金最快、最方便，但必須意識到其成本極高，只應作為萬不得已的最後選擇，並盡快還款。
全港主要銀行戶口透支利率及條款比較（2025年更新）
要了解戶口透支利息，最直接的方法就是比較各間銀行的實際條款。不同銀行的戶口透支利率和收費結構可以有很大分別，而且通常會根據你的戶口級別和與銀行的關係而定。以下我們為你整理了幾間主要銀行的資料，讓你一目了然。
滙豐銀行 (HSBC)
作為香港最大的銀行之一，滙豐的戶口透支服務選擇多樣，不同級別的戶口，其戶口利息計算方式和年費都有明顯差異，充分體現了客戶分層的定價策略。
滙豐卓越理財 (HSBC Premier)：利率、年費及特點
如果你是滙豐卓越理財客戶，在申請戶口透支時通常能獲得最優惠的條件。其授權透支利率一般為「滙豐最優惠利率（P）+ 4%」。這個利率相對吸引，而且通常不設服務月費。這項服務的優點是審批額度可以較高，適合需要較大備用資金的客戶。
滙豐One及個人綜合理財：利率、年費及特點
對於滙豐One或一般個人綜合理財戶口的客戶，戶口透支利率會稍高一些，通常為「滙豐最優惠利率（P）+ 5%」。雖然利率略高，但依然是相當靈活的備用現金選擇。需要留意的是，這類戶口的無抵押透支服務可能會設有服務月費，但金額不高，每月設有上限。
循環「萬應錢」：利率結構及申請條件
除了傳統的戶口透支，滙豐亦提供循環「萬應錢」這類產品。它本質上是一個獨立的循環貸款戶口，功能與戶口透支非常相似，可以隨時提取已批核的備用現金，然後隨時償還。它的利率結構可能與戶口透支不同，有時會提供更具競爭力的推廣利率。申請時需要獨立進行信貸審批，適合需要一筆獨立於主戶口的備用資金的客戶。
恒生銀行 (Hang Seng Bank)
恒生銀行的戶口透支服務，同樣會根據客戶的理財戶口級別提供不同的利率和費用安排。
優越理財／優進理財：分層利率及費用
恒生的優越理財及優進理財客戶，在戶口透支利息方面享有優勢。其利率採用分層結構，除了看客戶級別，亦會視乎透支的金額。例如，透支額較高的部分，其利率可能更低（如P+4%），而透支額較低的部分利率則稍高（如P+5%）。年費方面，優越理財客戶通常可獲永久豁免，而優進理財客戶亦可能享有首年豁免。
一般綜合戶口：利率及年費詳情
如果你持有的是恒生的一般綜合戶口，透支利率會比優越或優進理財戶口為高，例如可能是P+6%至P+7%的水平。年費方面，首年豁免後，銀行會根據你的透支額度按某個百分比收取年費，並設有最低及最高收費上限。
中銀香港 (BOCHK)
中銀香港的戶口透支服務，同樣為不同客戶群體設定了差異化的利率和條款。
中銀理財：利率及費用分析
「中銀理財」客戶作為中銀的高端客戶，其戶口透支利率自然較為優惠。利率普遍以最優惠利率加一個較低的百分點計算，而且在額度審批和費用豁免上亦有一定優勢，適合追求較低資金成本的客戶。
智盈理財／自在理財：利率及費用分析
對於「智盈理財」及「自在理財」的客戶，戶口透支的利率會比「中銀理財」稍高。申請門檻相對較低，適合普羅大眾作為應急備用金。申請前應仔細查閱相關的年費或服務費條款，確保了解所有潛在成本。
渣打銀行 (Standard Chartered)
渣打銀行的戶口透支服務，亦是圍繞其客戶分層體系來設計的。
「優先理財」戶口透支服務
持有渣打「優先理財」戶口的客戶，可以申請利率較低的透支服務。銀行視這些客戶為高價值客戶，因此在信貸批核上會更為寬鬆，額度也可能更高。這是銀行用來維繫高端客戶關係的一種常用策略。
「Premium理財」及個人戶口透支服務
「Premium理財」及一般個人戶口的透支利率會比「優先理財」為高。雖然成本稍高，但其靈活性和便利性，依然使它成為一個應對短期現金流問題的實用工具。
中小企戶口透支服務比較
對於中小企而言，戶口透支是一個非常重要的現金流管理工具，能幫助企業應付突如其來的開支或貨款延誤等情況。
各銀行提供的有抵押及無抵押方案
各大銀行普遍為中小企提供兩種戶口透支方案。第一種是無抵押方案，銀行主要根據公司的財務狀況、營業額及信貸記錄來審批，申請簡便但利率較高。第二種是有抵押方案，企業可以用物業或定期存款等資產作為抵押，由於銀行風險較低，因此能獲得更高的透支額度和更低的戶口透支利息。
申請中小企戶口透支的額外文件及要求
申請中小企戶口透支，除了基本的公司註冊文件（BR、CI）外，銀行通常還會要求提供更多資料來評估企業的還款能力。這些文件一般包括：最近6個月至1年的公司銀行戶口月結單、最新的財務報表（如損益表和資產負債表），以及主要股東和董事的個人資料。準備好這些文件，能大大加快整個審批流程。
戶口透支申請全攻略：步驟、文件及注意事項
了解戶口透支利息的計算方法後，下一步就是掌握整個申請及管理流程。申請戶口透支服務本身並不複雜，但清楚了解每一步的要求與後續的精明使用技巧，才能真正讓這個工具為你所用，而不是成為財務負擔。以下將會一步步拆解，由申請資格到如何取消，助你全面掌握。
戶口透支申請資格及流程
基本申請資格：年齡、收入及信貸記錄 (TU) 要求
想申請戶口透支，銀行一般有幾個基本門檻。首先，申請人需要年滿18歲，並且是香港居民。其次，大部分銀行會設定最低月薪要求，確保申請人有穩定的還款能力。最關鍵的一環，就是你的信貸記錄（TU）。銀行會仔細審閱你的TU報告，一個良好的信貸評級不單是成功批核的關鍵，更會直接影響你獲得的透支額度與戶口透支利息水平。
所需文件清單：身份、住址及入息證明
申請時，你需要準備以下幾類文件，提前準備好可以讓申請過程更順暢：
* 身份證明： 有效的香港永久性居民身份證。
* 住址證明： 最近三個月內發出的公共事業賬單、銀行月結單或政府部門信件，上面需要清楚列明你的姓名及住址。
* 入息證明： 這是證明你還款能力的重要文件。你可以提供最近三個月的糧單、顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單，或是最新的稅務局評稅通知書。
申請渠道：網上銀行、手機App或分行申請
現在申請戶口透支的渠道十分多元化。最方便快捷的方法，莫過於透過銀行的網上理財平台或手機應用程式（App）直接提交申請。整個過程電子化，你只需上載所需文件，通常批核速度亦較快。如果你對某些細節有疑問，或者偏好與職員直接溝通，親身到分行辦理亦是一個穩妥的選擇。
精明使用戶口透支：如何避免利息陷阱
成功申請戶口透支只是第一步，學會如何精明使用，才是避免陷入高昂利息陷阱的關鍵。記住，這是一個應急工具，而不是額外的收入。
實用貼士：只作短期周轉，避免長期依賴
戶口透支的最大優點是靈活，但這也是它的潛在風險。由於戶口利息計算是按日進行，如果將透支額度當作長期貸款使用，利息支出將會相當可觀。因此，最佳的使用策略是將其嚴格限定於短期、突發性的資金周轉，例如等待客戶付款的幾天或幾星期。一旦資金回籠，就應第一時間存入戶口，停止利息計算。
案例分析：錯誤使用「未授權透支」的後果
假設張先生的戶口獲批了港幣20,000元的透支額度。某月，他需要支付一筆港幣25,000元的貨款，當時戶口結餘為零。他誤以為銀行會自動處理，便開出了支票。結果，超出額度的港幣5,000元便構成了「未授權透支」。銀行除了會就這港幣5,000元收取遠高於正常水平的懲罰性利息外，還可能加收一筆「超額手續費」。最終，張先生為這筆疏忽付出了比預期高出數倍的費用，這是一個典型的反面教材。
專家建議：定期檢視透支額度及還款計劃
理財專家建議，你應每年最少檢視一次自己的透支額度。如果你的收入有所提升，信貸記錄保持良好，可以嘗試向銀行查詢能否獲得更優惠的利率。反之，如果你發現自己長期都用不上這麼高的額度，就應該主動調低。此外，雖然戶口透支沒有固定的還款期，但你應該為自己設立一個還款目標，每次動用後盡快清還欠款，將利息支出減至最低。
如何取消或調整戶口透支額度？
當你的財務狀況改變，或者不再需要這項服務時，主動管理甚至取消戶口透支，是一個非常重要的理財決定。
取消服務的流程及注意事項
取消戶口透支服務的流程很直接。你一般可以致電銀行的客戶服務熱線，或親臨分行辦理手續。最重要的一點是，在提出取消申請之前，你必須確保戶口內所有透支欠款，包括本金及應計利息，已經全數清還。戶口結餘必須回復至零或正數，銀行才會處理你的取消指示。
為何主動調低額度是精明的理財策略？
即使不完全取消，主動聯絡銀行調低透支額度也是一個精明的做法。首先，一個較低的額度可以有效減低你過度消費或過度依賴信貸的風險，有助於建立更健康的理財紀律。其次，這能讓你對自己的備用資金有一個更實在的掌握，避免在不需要的情況下，為一個閒置的高額度承擔潛在的年費或管理費用。這是一個管理個人財務風險的簡單有效方法。
戶口透支利息常見問題 (FAQ)
在考慮申請或使用戶口透支時，關於戶口透支利息的計算方式和相關條款總是大家最關心的部分。以下我們將解答幾個關於戶口透支的常見疑問，助你更全面地了解這項理財工具。
P-Rate（最優惠利率）是什麼？它會如何影響我的透支利息？
最優惠利率（Prime Rate，簡稱 P-Rate）可以理解為銀行提供給其最優質客戶的貸款基準利率。香港每間銀行的最優惠利率都可能有所不同，並且會跟隨宏觀市場環境（例如美國聯儲局加息或減息）而變動。
戶口透支利息的計算公式，通常就是「P-Rate + 一個指定的百分比」（例如P+4%）。這代表當銀行調整其最優惠利率時，你的實際透支利率也會隨之改變。因此，了解當前的 P-Rate 水平以及銀行在你透支利率上所加的百分比，對於準確估算借貸成本至關重要。
如果我申請了戶口透支但從不使用，需要支付任何費用嗎？
這個問題的答案視乎個別銀行的具體條款。最常見的潛在費用是「年費」或「戶口服務費」。即使你全年都未動用過戶口透支的額度，部分銀行也可能因為維持這項備用信貸服務而每年收取固定費用。
當然，一些高級別的理財戶口或在推廣期內，銀行可能會提供年費豁免的優惠。所以，在申請前，最好查閱清楚服務的收費細則，了解清楚即使不動用資金，是否仍有潛在的固定成本。利息則只會在動用透支額時才會按日產生。
經常使用戶口透支會否影響我的信貸評級（TU Grade）？
戶口透支的使用情況確實會反映在你的信貸報告（TU Report）上，並且會影響信貸評級，但影響是正面還是負面，關鍵在於你的使用模式。
如果你只是偶爾用作短期資金周轉，並且很快便全數清還，這能向信貸機構展示你具備良好的還款能力和信貸管理紀律，對信貸評級的影響通常是中性甚至正面的。但是，如果你長期依賴戶口透支，經常將信貸額度用盡，或只作最低還款，信貸機構可能會將此解讀為你財務狀況不穩健或過度借貸，從而有機會調低你的信貸評級。
銀行是否有權隨時要求我全數清還（call loan）戶口透支欠款？
答案是肯定的。戶口透支在合約性質上屬於「要求即時償還的貸款」（Demand Loan）。
這意味著，根據大多數銀行的授信條款，銀行在法律上有權在任何時候，向你提出要求並要求你全數清還所有戶口透支的結欠（本金連同利息），而毋須提供特定理由。雖然在客戶信貸狀況良好的正常情況下，銀行極少會行使這項權利，但這確實是一項標準條款。當客戶的財務狀況出現重大負面變化時，銀行便可能採取此行動以管理其信貸風險。
戶口透支的「按日計息」與私人貸款的「每月定額」在利息計算上有何根本分別？
這兩者在戶口利息計算的邏輯上有著根本性的差異。
戶口透支的「按日計息」，是其最核心的特點。利息只會根據你每日實際動用的透支結欠金額來計算。假設你透支了港幣$10,000並維持了5天，利息就是按這$10,000計算5天的利息。若你在第6天全數清還，利息便會即時停止計算。這種計算方式給予使用者極高的彈性，成本與實際使用量完全掛鈎。
私人貸款的「每月定額」則完全不同。在你借貸時，銀行會根據總貸款額和還款期，預先計算出整個貸款期的總利息。然後，將「本金＋總利息」平均攤分到每個月的還款額中。不論你當月的現金流如何，每月都需要償還這個固定金額。
所以，根本的分別在於：戶口透支的利息成本與你的實際使用天數和金額直接相關，隨借隨還，利息支出可靈活控制；而私人貸款的利息成本在貸款批出時已大致鎖定，還款壓力也較為固定。