無論是應付突發開支、整合卡數，還是實踐人生計劃，市場上五花八門的貸款產品總讓人眼花撩亂。面對眾多銀行、虛擬銀行和財務公司，加上月平息、實際年利率 (APR)、現金回贈等複雜條款，究竟應如何比較，才能找到最適合自己、利息最低的方案？
本文為你準備了2025年最詳盡的借貸全攻略，將透過7大重點，由比較各大機構最新低息優惠、拆解APR及隱藏條款，到逐步詳解網上申請流程，助你善用貸款計算機，輕鬆揀選最合適的私人貸款產品，慳盡利息，同時避開所有常見的借貸陷阱。
最新私人貸款優惠比較：一覽各大銀行及財務公司低息方案
市面上的借貸產品五花八門，要從眾多銀行及財務公司中作出選擇，確實需要花點時間。想找到最適合自己的低息方案，清晰的比較是第一步。這部分內容為您整理了幾間熱門借貸公司的最新優惠，讓您一眼看清各個方案的重點，從而更精明地比較借貸利率，找到最合乎預算的選擇。
熱門私人貸款產品橫向比較
為了讓您更方便地比較，我們將各機構的關鍵資訊整理成以下列表。
貸款機構及產品
ZA Bank 私人分期貸款
最低實際年利率 (APR)
1.68%
最高貸款額
港幣 $1,500,000 或月薪18倍 (以較低者為準)
最高現金回贈 / 獨家獎賞
高達港幣 $18,888
提前還款條款
設有手續費
申請連結
[立即申請]
貸款機構及產品
Mox Bank 「即時借」
最低實際年利率 (APR)
1.28%
最高貸款額
港幣 $1,000,000
最高現金回贈 / 獨家獎賞
高達港幣 $8,000 現金券
提前還款條款
按個別合約條款而定
申請連結
[立即申請]
貸款機構及產品
WeLend 私人貸款
最低實際年利率 (APR)
1.18%
最高貸款額
港幣 $1,500,000
最高現金回贈 / 獨家獎賞
高達港幣 $16,800 現金回贈
提前還款條款
設有手續費
申請連結
[立即申請]
貸款機構及產品
UA 亞洲聯合財務 「NO SHOW」私人貸款
最低實際年利率 (APR)
約 4.49% 起
最高貸款額
按個別情況審批
最高現金回贈 / 獨家獎賞
設有新客戶現金獎賞
提前還款條款
按個別合約條款而定
申請連結
[立即申請]
編輯精選：針對不同需求的最佳貸款方案
看過數據比較後，可能您仍有點猶豫。以下我們根據不同需求，為您挑選出幾個 standout 的方案。
【最低息之選】：適合對利息成本極度敏感的您
如果您擁有良好的信貸紀錄，並且希望將利息支出減至最低，WeLend 和 Mox Bank 都是非常值得考慮的選擇。它們的最低實際年利率極具競爭力，能有效降低您的總還款額。在比較各間借貸公司的方案時，APR是衡量借貸成本的黃金標準，數字愈低代表長遠支出愈少。
【最快批核之選】：適合急需現金周轉的緊急情況
遇到突發狀況，時間就是金錢。ZA Bank 及 WeLend 這類以金融科技為核心的借貸公司，在審批速度上擁有絕對優勢。它們利用人工智能（A.I.）簡化審批流程，由申請、批核到透過「轉數快」(FPS) 過數，最快可以在一天內完成，非常適合需要即時現金解決燃眉之急的您。
【最高回贈之選】：結合借貸與賺取最多獎賞
如果您希望在借貸的同時，獲得最豐富的回贈獎賞，ZA Bank 的方案相當吸引。其高達港幣 $18,888 的現金回贈在市場上十分突出。申請前，建議先利用借貸計算機，輸入期望貸款額及還款期，計算出實際回贈金額，確保能盡享優惠。
【低門檻之選】：適合信貸評級稍遜或自僱人士
傳統銀行的審批門檻較高，如果您的信貸評級（TU）未如理想，或是收入不穩定的自僱人士，UA 亞洲聯合財務等財務公司可能是更合適的選擇。雖然它們的借貸利率普遍較高，但審批相對寬鬆，申請文件要求亦較具彈性，為不同財務狀況的人士提供了可行的借貸途徑。
掌握精明借貸第一步：讀懂實際年利率 (APR) 及核心條款
談到借貸，許多人第一時間會關注借貸利率，但市場上的宣傳花多眼亂，要真正比較不同借貸公司的產品，就需要掌握一些關鍵概念。理解這些基本原則，是保障自己、做出明智決策的第一步，也是最重要的一步。
甚麼是實際年利率 (APR)？為何它是比較貸款的唯一標準？
當你比較不同貸款方案時，可能會見到「月平息」、「利息」等多種說法，但唯一需要留意的，其實只有「實際年利率」（APR）。根據香港《放債人條例》的指引，所有貸款廣告都必須列明APR，目的就是提供一個劃一、透明的標準，讓消費者可以公平地比較不同產品的總成本。簡單來說，APR就是衡量借貸成本的「金標準」。
APR 的定義：綜合利息與所有費用的年度化利率
實際年利率 (APR) 並不單純指貸款的基本利息。它的計算已包含所有與貸款相關的必要費用，例如手續費、行政費等，然後將這個總成本轉化為一個年度化的利率數字。你可以將它理解為貸款的「全包價」，它反映了你為這筆貸款付出的真正年度成本。所以，在比較時，APR數字愈低，代表實際的借貸成本愈低。
月平息 vs APR：為何低月平息不等於總成本低？
「月平息」是貸款宣傳中最常見的數字之一，它看起來非常低，很有吸引力。月平息是以最初的貸款額來計算每月的固定利息支出。但它的計算方式有一個特點，即使你的本金隨還款期數減少，每個月支付的利息金額依然不變。這意味著在還款後期，你所支付的利息佔剩餘本金的比例其實非常高。單純將月平息乘以12，並不能得出實際的年利率，APR通常遠高於「月平息 x 12」的數字，尤其當貸款涉及額外手續費時，差距會更大。
使用貸款計算機實例計算：看清不同產品的真實成本
讓我們用一個簡單例子說明。假設你想借港幣$100,000，分24個月還款。
- A公司 標榜月平息低至0.2%，但設有1%手續費 (即$1,000)。
- B公司 的月平息為0.25%，沒有任何手續費。
只看月平息，A公司似乎更划算。但如果我們使用借貸計算機，將所有費用都計算在內，就會得出兩者的實際年利率(APR)。A公司的APR因為包含了手續費，最終可能比B公司更高。一個好的借貸計算機能夠幫助你撇除宣傳字眼的影響，直接比較不同方案的APR，清晰地顯示哪一個選擇的總還款額更低，讓你一眼看穿真實成本。
其他必須注意的貸款條款
除了最重要的APR，貸款合約中還有幾個條款，會直接影響你的財務安排和總支出，簽署前必須了解清楚。
還款期長短如何影響總利息支出
選擇較長的還款期，每月還款額會降低，現金流壓力較小。但是，這也代表你需要支付利息的時間更長，最終的總利息支出必然會更高。相反，縮短還款期雖然每月還款額增加，但總利息支出會減少。你需要在每月還款能力與節省總利息之間取得平衡，選擇最適合自己財務狀況的方案。
隱藏費用：留意手續費、行政費等額外開支
雖然APR已經包含了大部分費用，但你仍需留意合約中有否列明其他潛在收費。最常見的是「提早還款手續費」，如果你希望在合約期滿前還清所有欠款，部分借貸公司會收取罰款或手續費。此外，逾期還款的罰息亦需要特別注意。清楚了解這些條款，可以避免日後產生不必要的額外開支。
貸款額度：了解批核額度與月薪的關係
銀行或財務公司最終批出的貸款額度，主要取決於你的還款能力。一般而言，最高貸款額普遍為月薪的12至21倍不等，但這只是一個參考範圍。貸款機構會綜合考慮你的信貸評分(TU)、收入穩定性、現有債務狀況等多個因素，來決定最終的批核金額及借貸利率。提供齊全及可信的收入證明，有助你獲取更理想的貸款額度。
網上貸款流程全攻略：由申請到過數，最快即日完成
現今的科技發展，讓網上借貸的流程變得非常簡單快捷。你不再需要親身前往分行排隊，只需要一部能夠上網的電腦或手機，就可以完成整個申請，由遞交申請到現金到手，最快在同一日內完成。現在我們一起來看看，這個方便的流程是如何運作的。
簡單4步完成網上貸款申請
大部分銀行及財務公司的網上貸款申請，基本上都遵循以下四個主要步驟。整個過程清晰直接，讓你能輕鬆掌握申請進度。
步驟一：網上填寫表格及提交基本資料
申請的第一步，是到心儀的借貸公司網站或手機應用程式，填寫一份電子申請表格。這份表格主要收集你的個人聯絡方式、姓名及貸款金額等基本資料。整個過程就像平時進行網上購物登記一樣，通常只需要數分鐘就能完成。
步驟二：上載所需文件 (或選擇免文件方案)
填寫完基本資料後，系統會提示你上載所需文件。你可以直接用手機拍攝相關文件，然後上載即可，非常方便。部分財務機構針對特定客戶或小額貸款，更提供「免文件」或「免入息證明」的方案，進一步簡化申請手續。
步驟三：即時查閱及簽署電子合約
當你的申請獲初步批核後，貸款機構會即時提供一份電子貸款合約。你可以隨時隨地在網上仔細查閱所有條款，包括最終的借貸利率及還款細則。確認所有內容無誤後，便可以透過電子方式簽署作實，整個過程安全而且具法律效力。
步驟四：透過「轉數快」(FPS) 24/7 即時收取現金
簽妥合約後，批核的款項最快會透過「轉數快」(FPS) 系統，即時轉賬到你指定的銀行戶口。由於「轉數快」支援24小時運作，即使你在深夜或公眾假期完成申請，現金一樣可以即時到手，解決你的燃眉之急。
申請貸款所需文件清單
雖然網上申請很方便，但事先準備好所需文件，可以令整個審批過程更加順暢。不同借貸公司對文件的要求或有輕微差異，但一般來說，主要包括以下幾類：
基本文件：香港身份證、住址證明
香港永久性居民身份證是必須的。此外，你也需要提供最近三個月內發出的住址證明，例如水電煤費單、銀行月結單或政府部門的信件，用以核實你的通訊地址。
收入證明：糧單、銀行月結單或稅單
為了評估你的還款能力，貸款機構會要求你提供收入證明。最常見的文件包括最近一至三個月的糧單、顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單，或者最新的稅務局評稅通知書。文件愈齊全，審批過程通常會愈快。
特殊情況：自僱人士、學生等所需文件
如果你是自僱人士，你可能需要提供商業登記證 (BR)、公司銀行戶口月結單或最近的利得稅單作收入證明。而在學的大專生，則通常需要提交有效的學生證及相關的入學證明文件。申請前，最好先向相關機構查詢清楚具體要求。
按需要選擇最合適的貸款產品
市面上的借貸產品五花八門，要找到最適合自己的一款，首先要清楚了解自己的實際需要。不同的借貸公司提供的方案，其實是針對不同的財務狀況而設計。了解它們的分別，是精明借貸的第一步。
私人分期貸款
用途與優點：應付個人消費、進修等大額開支，還款額固定易預算
這是最常見的貸款類型。當你需要一筆較大額的資金，例如是用於家居裝修、籌備婚禮、或者自我增值報讀課程，私人分期貸款就是一個很直接的選擇。它的最大好處是每月還款額和還款期都是固定的，讓你能夠輕鬆規劃個人財政預算，每月支出非常清晰。你可以利用網上的借貸計算機，預先估算每月還款，看看是否在自己的負擔範圍內。
結餘轉戶貸款 (清卡數)
用途與優點：整合高息債務，大幅降低利息，改善信貸評級
如果你手上有多張信用卡卡數，或其他高息的小額貸款，結餘轉戶貸款就能夠幫你整合財務。它的原理是將你所有高息債務集合成一筆過的貸款，用一個更低的借貸利率去處理。這樣做的好處顯而易見，不僅能即時大幅降低利息支出，讓你每月還款更輕鬆，而且集中還款亦有助於逐步改善你的信貸評級。
稅務貸款
用途與優點：專為交稅而設的季節性低息貸款，資金用途靈活
每年到了交稅季節，稅務貸款就成為了市場上的熱門產品。雖然它的名字是「稅務」貸款，但其實很多銀行或借貸公司都不會嚴格限制資金用途。由於它的借貸利率通常比一般私人貸款低很多，所以不少人會把握這個時機，申請一筆低成本資金作其他短期周轉，甚至是作小額投資之用，靈活性相當高。
循環貸款
用途與優點：提供備用信貸額度，隨時提取，適合短期現金周轉
循環貸款就像是你的私人備用現金庫。貸款機構會預先批核一個信貸額度給你，但你不需要馬上提取全部款項。當你有需要時，可以隨時提取所需金額，利息也只會按你提取了的金額和時間計算。這種貸款方式非常適合生意人，或需要應付突發性、短期現金周轉的朋友，提供了最大的財務彈性。
銀行、虛擬銀行與財務公司大比拼：我應該點揀？
市場上的借貸選擇五花八門，由我們熟悉的傳統銀行、新興的虛擬銀行，到形形色色的財務公司，究竟哪一種才最適合自己？其實，每種機構的定位和服務對象都不同，各有優劣。了解它們之間的分別，是作出精明決定的第一步。
傳統銀行
傳統銀行是很多人心目中借貸的必然之選，它們歷史悠久，分行網絡遍佈全港，給人一種穩健可靠的感覺。
優點：利率普遍較低、信譽良好
銀行最大的吸引力，在於其借貸利率普遍較低。因為它們的資金成本較低，而且客戶基礎龐大，所以能夠提供較優惠的貸款條件。加上其信譽良好，受到嚴格監管，借貸過程自然比較安心。如果你的信貸記錄良好，而且有穩定的收入證明，向銀行申請通常能獲得最理想的條款。
缺點：審批嚴格、需時較長
不過，銀行的審批程序也相對嚴謹。它們非常重視申請人的信貸評級（TU）及還款能力，所以要求提交的文件比較多，例如需要數個月的入息及住址證明。整個審批流程牽涉人手操作，所需時間也較長，由數天至一星期不等，未必能應付即時的資金需求。
虛擬銀行
近年迅速崛起的虛擬銀行，沒有實體分行，主打以金融科技提供服務，為借貸市場帶來了全新的體驗。
優點：全程網上操作、審批速度快、利率具競爭力
虛擬銀行最大的賣點就是方便。由申請、上載文件到簽署合約，整個過程都可以在手機應用程式上完成，真正做到足不出戶。它們利用人工智能進行審批，速度非常快，有些情況下甚至可以即時知道批核結果並收款。而且，由於營運成本較低，它們的借貸利率也相當有競爭力，絕對是傳統銀行的有力挑戰者。
缺點：最高貸款額可能較低、無實體分行
然而，虛擬銀行亦有其局限。它們批出的最高貸款額，有時可能會比傳統銀行保守。另外，由於沒有實體分行，所有客戶服務都需要經由網上或電話熱線處理，對於偏好與職員面對面溝通的用戶來說，可能需要時間適應。
財務公司 (一線及二線)
當銀行或虛擬銀行的申請未能獲批時，財務公司便成為了另一個選擇，市場上亦有不同規模的借貸公司可供選擇。
優點：申請門檻低、審批極速、接受信貸評級較差申請
財務公司最顯著的優點是申請門檻較低，審批極為快速，部分更標榜可以即時批核並透過轉數快過數。即使申請人的信貸評級稍有不足，或未能提供齊全的入息證明，財務公司亦有較大機會接納其申請，為急需現金周轉的人士提供了一個方便快捷的途徑。
缺點：利率通常最高，選擇時需格外小心
這份便利的代價，就是借貸利率通常是三者之中最高的。在選擇財務公司時，必須格外留神，仔細閱讀合約條款，並以實際年利率（APR）作準。建議在申請前先使用借貸計算機，清楚計算出總還款額及利息支出，確保自己有能力負擔，避免陷入債務困境。
提升貸款成功率及避免財務陷阱
想順利獲取心儀的借貸，同時避開各種預想不到的財務陷阱，其實是有方法的。這一步不單是比較不同借貸公司的條款，更關乎您如何向貸款機構展示自己的財務狀況，以及看懂合約中的魔鬼細節。以下會分享幾個實用策略與提醒，助您成為一個更精明的借款人。
增加貸款獲批機會的策略
維持良好信貸評分 (TU)
您的信貸評分（TU）就像一份個人財務的成績表，是所有銀行或財務公司審批貸款時，第一個會查閱的重要指標。一個良好的評分，代表您有良好的還款習慣，是個可靠的借款人，自然更容易獲批貸款，甚至取得更低的借貸利率。要維持良好評分，方法很簡單：準時償還信用卡賬單及任何貸款供款，避免過度使用信貸額度，並且不要在短時間內向多間機構提交貸款申請，因為每次申請都會在您的信貸報告中留下查詢紀錄。
提供穩定及齊全的收入證明
貸款機構最關心的是您是否有能力穩定地還款。一份穩定而且清晰的收入證明，就是最有力的證明。一般而言，最近三個月的糧單、銀行月結單或最新的稅單，都是最基本的文件。如果您能證明自己在一間公司工作了一段較長時間，或者收入來源非常穩定，這會大大增加審批人員的信心。相反，如果收入時高時低，或者未能提供齊全的證明，審批就會相對困難。
選擇合理的貸款額與還款期
申請貸款時，切忌抱著「借得愈多愈好」的心態。您應該先誠實評估自己的還款能力，計算每月收入扣除必要開支後，最多可以承擔多少供款。這時候，善用網上的借貸計算機就非常有用，只要輸入不同貸款額和還款期，就能即時了解每月的還款壓力。申請一個符合您能力的金額，並且選擇一個不會讓您喘不過氣的還款期，不單能增加獲批機會，也顯示您是一個負責任的借款人。
避免常見貸款陷阱
拆解「78法則」：為何提前還款未必慳息？
很多人以為提早還清貸款一定能節省大量利息，但事實未必如此。不少私人貸款合約採用「78法則」來計算利息。簡單來說，這種計算方法會將大部分的利息支出，集中在還款期的前半部分。換句話說，您在供款初期所償還的金額，大部分都是利息。所以，當您打算在還款期中後段提前還款時，其實大部分利息早已支付，能夠節省的金額可能比預期中少得多，加上部分機構會收取提前還款手續費，最終可能得不償失。
識破推廣優惠：留意「批唔批都送」的條款
市面上有些推廣優惠非常吸引，標榜「不論批核與否，成功申請即送超市禮券或現金回贈」。這種優惠的確降低了申請的門檻，但您需要留意背後的代價。每一次正式的貸款申請，貸款機構都會查閱您的信貸報告，並留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果在短時間內累積太多這類查詢，信貸評分就會被拉低。為了價值數百元的禮券而影響自己的信貸健康，可能會導致您日後向心儀的借貸公司申請貸款時，遇到更多阻礙或要承受更高的利率。
私人貸款常見問題 (FAQ)
申請私人貸款會否影響我的信貸評級 (TU)？
申請任何形式的借貸，包括私人貸款，都必然會與您的信貸報告產生關聯。當您向銀行或持牌借貸公司提交申請時，它們會向環聯 (TransUnion, TU) 索取您的信貸報告以作審批，這個動作稱為「信貸查詢」(Hard Inquiry)，而每一次查詢都會在您的報告中留下紀錄。
單一次的信貸查詢對評級的影響其實相當輕微。不過，如果在短時間內向多間機構提交大量貸款申請，就會導致報告上出現密集的查詢紀錄。這或會讓貸款機構認為您正面對財務困難，急需資金，從而視您為較高風險的客戶，結果可能暫時拉低您的信貸評級。因此，明智的做法是先仔細研究，比較不同借貸公司的實際年利率與條款後，才選擇最合適的一至兩間提出申請，避免漫無目的地「漁翁撒網」。
貸款申請被拒絕，應該怎樣做？
貸款申請被拒絕時，最重要是保持冷靜，並找出背後的原因。首先，切勿立即轉向另一間財務公司再次申請，因為這只會增加信貸報告上的查詢紀錄，可能令情況變得更差。
理性的第一步是主動索取一份自己的信貸報告。詳細查閱報告內容，可以了解您的信貸評分，以及是否存在任何逾期還款、撇帳等負面紀錄。其次，客觀評估自身的還款能力，計算一下您的「債務與收入比率」(DTI) 是否過高。如果您的總債務佔去月入一個很高的比例，這便是申請被拒的常見原因。建議您花三至六個月時間改善財務狀況，例如先清還部分信用卡結欠，並確保現有帳戶準時還款，待信貸狀況改善後才再次嘗試申請。
還款期應該點揀？是否愈長愈好？
選擇還款期是一個在每月還款額與總利息支出之間的權衡。原則非常簡單，還款期愈長，分攤下來的每月還款額就愈低，現金流壓力較小。但是，由於利息計算的時間拉長了，您需要支付的總利息就會愈多。相反，還款期愈短，每月還款額會較高，但總利息支出就能大大減少。
這並沒有一個絕對的答案。最佳選擇取決於您的個人財務狀況。在決定前，強烈建議您善用網上的借貸計算機。透過輸入相同的貸款額和借貸利率，再分別選擇不同的還款期，借貸計算機可以即時為您展示每月還款額和總利息的實際數字。這樣您就能一目了然地比較不同方案的總成本，從而挑選一個您能夠輕鬆負擔，而總利息支出又最少的還款方案。
信用卡現金透支與私人貸款有何分別？應如何選擇？
信用卡現金透支與私人貸款雖然都能提供現金，但兩者在成本、結構和用途上有天壤之別。
首先是成本，這是最大的分別。信用卡現金透支的實際年利率 (APR) 極高，普遍超過30%，利息由透支當天起逐日計算，而且通常會收取手續費。相比之下，私人貸款的借貸利率則低得多，對於信貸紀錄良好的人士，APR 可以是單位數字，總借貸成本遠低於現金透支。
其次是還款方式。私人貸款是以每月定額供款形式，在指定期數內還清，讓您有清晰的預算和還款計劃。信用卡現金透支則沒有固定還款期，欠款會計入您的信用卡結單，若只繳付最低還款額，高昂的利息便會以複式計算，債務容易愈滾愈大。
總括而言，信用卡現金透支只應在萬不得已的情況下，用作應付幾天內便能還清的極小額應急資金。對於其他所有需要，例如較大額的消費、資金周轉或整合債務，選擇私人貸款都是一個遠為理智和划算的借貸方案。