信貸評級（TU）差，每次申請貸款都食銀行閉門羹？急需現金周轉，卻因信貸報告有瑕疵而處處碰壁？你並非孤單，「免TU財務」正是為信貸評級欠佳、曾有壞賬紀錄，甚至破產人士而設的財務方案。本文為你帶來【2025】最新、最詳盡的免TU財務攻略，我們團隊親身實測市面上多家財務公司，精選出3大信譽良好、批核快捷的選擇，從實際年利率（APR）、貸款額、過數速度等多角度進行深入比較。更附上安全申請全攻略及避險指南，助你避開高息陷阱，教你如何善用貸款重建信貸。無論你是壞TU、Freelancer或急需資金周轉，都能在此找到最適合你的安全可靠方案。
什麼是免TU財務？為何信貸評級差人士需要它？
免TU貸款的定義與運作原理
當手頭緊絀時，不少人會考慮申請貸款，但如果信貸評級不佳，向銀行或傳統大型金融機構叩門，往往只會碰壁。這時候，市面上的免TU財務公司就提供了一個可行的選擇。簡單來說，免TU貸款的核心概念，就是一種在審批過程中，財務公司不會查閱您在環聯（TransUnion）的信貸報告（俗稱TU報告）的貸款產品。這為信貸紀錄有瑕疵的人士，打開了一扇財務周轉的大門。
何謂「免TU」：不查閱環聯(TransUnion)信貸報告的審批流程
在香港，環聯（TransUnion）是主要的個人信貸資料庫，記錄了我們每個人的信用卡還款、貸款申請與償還等信貸活動，並綜合評定出一個信貸評級。傳統銀行在審批貸款時，第一步幾乎必定是查閱申請人的TU報告，以評估其過往的還款習慣與信貸風險。而「免TU」的審批流程，則完全跳過了這一步。提供免TU財務服務的公司，不會向環聯索取您的報告，所以您的申請查詢不會留下紀錄，更重要的是，過往的不良信貸紀錄，例如遲還款，也不會即時成為申請被拒絕的直接原因。
財務公司的替代風險評估方式 (如内部數據、A.I.分析)
您可能會好奇，如果不查閱信貸報告，財務公司如何評估風險？它們會採用替代的審核方式，更著重於評估您「當下」的還款能力，而不是「過去」的信貸紀錄。這些財務公司免TU審批時，會依賴您所提交的資料，例如最近期的收入證明、銀行出糧紀錄、強積金供款紀錄等，透過分析您的現金流、收入穩定性，甚至利用內部數據庫與人工智能（A.I.）模型，去判斷您是否有能力應付未來的貸款還款。
與傳統銀行貸款的核心分別
總結來說，免TU貸款與傳統銀行貸款的核心分別，就在於風險評估的焦點。銀行看重的是申請人長期的信貸歷史，信貸報告是關鍵的審批依據，可視為「回望過去」。相反，免TU財務公司則聚焦於申請人目前的實際還款能力，收入與支出的狀況才是審批重點，可視為「立足現在」。這兩種不同的取向，決定了它們服務截然不同的客群。
哪些人士最適合申請免TU貸款？
了解了免TU貸款的運作原理後，我們來看看哪些朋友可能最需要這類型的貸款產品，它主要為以下幾類人士提供了財務解決方案。
信貸評級(TU)較差或有不良紀錄者 (G/H/I/J級)
如果您的信貸評級（TU Grade）不幸跌入G、H、I甚至J級，基本上很難通過銀行的審批門檻。這些評級通常代表您曾有較嚴重的遲還款或其他負面信貸紀錄。免TU貸款不查閱信貸報告的特性，正好為這類人士提供了獲取資金的機會。
曾破產或正進行債務重組(IVA)人士
對於曾經破產或正在履行債務重組（IVA）方案的人士，其信貸報告上會有非常顯著的負面標記，令他們幾乎被所有傳統金融機構拒於門外。免TU財務公司由於不依賴信貸報告，會更彈性地考慮其目前的收入狀況，是他們在重建財務生活過程中的一個重要選項。
急需現金周轉，無法等待銀行審批的上班族
傳統銀行貸款的審批流程繁複，由申請到成功過數，可能需要數星期時間。對於有緊急現金需要，例如應付突發醫療開支或家庭急用的上班族，這種等待時間實在太長。許多提供網上借錢免TU服務的財務公司，審批流程快捷，最快甚至可以在一天內完成，正好滿足了這種時效性的需求。
收入證明不齊全但有穩定收入者 (如Freelancer、現金出糧人士)
自由工作者（Freelancer）、地盤工友、的士司機或現金出糧的餐飲業人士，雖然有穩定的收入，但可能難以提供符合銀行要求的固定糧單或稅單。免TU財務公司在審批時，通常接納更多元化的收入證明，例如銀行入數紀錄、合約等，為這類人士提供了更大的便利。
【2025】香港免TU財務公司比較及推薦
市面上提供免TU貸款的免TU財務公司眾多，選擇時或會感到眼花撩亂。要找到一間可靠而且條款合適的財務公司，關鍵在於懂得如何比較。接下來，我們會分享幾個核心的比較標準，然後為你精選幾間各有特色的免TU財務，讓你清晰地作出決定。
比較標準：如何評估免TU財務的真實成本
實際年利率(APR)是比較各財務公司的唯一標準
在比較不同免TU貸款方案時，唯一需要留意的就是「實際年利率」（APR）。實際年利率已經將貸款利息及各種額外費用（例如手續費、行政費）計算在內，它能真實反映你借貸的總成本。坊間有些財務公司或會用極低的「月平息」作招徠，但這數字並未計算所有成本，所以單看月平息很容易造成誤解。記住，APR愈低，代表實際的借貸成本愈低，這是比較所有貸款產品的黃金標準。
警惕月平息、手續費等隱藏收費
除了吸引眼球的月平息，部分貸款計劃可能附帶各種名目的收費，例如申請手續費、行政費或逾期罰款。這些費用會直接增加你的還款負擔。一間正規的財務公司免TU服務，應該在合約上清晰列明所有收費。申請網上借錢免TU時，必須仔細閱讀條款，確保沒有任何隱藏收費，或者選擇一些標明免手續費的產品，這樣就能更準確地預算開支。
精選3大免TU財務公司 (附詳細比較)
| 財務公司 | 最低APR | 最高貸款額 | 最快過數時間 | 放債人牌照號碼 | 特色 |
|---|---|---|---|---|---|
| UA亞洲聯合財務 | 1.98% | HK$2,000,000 | 批核後即時 | 0819/2025 | A.I.極速審批，全程網上辦理，適合急需現金人士 |
| 賀進信貸有限公司 | 約12% (視乎情況) | HK$200,000 | 30分鐘內 | 1041/2025 | 明確接納曾破產、壞賬及債務重組人士 |
| 邦民日本財務 | 4.49% | HK$500,000 | 批核後即時 | 0271/2025 | 還款期選擇多，提供較高還款彈性 |
推薦一：UA亞洲聯合財務 – 極速A.I.審批專家
產品特點：全程網上辦理、轉數快(FPS)即時過數
UA是香港知名的財務公司，其i-Money網上貸款以快捷方便見稱。整個申請過程可以透過手機完成，無需親身露面。其A.I.審批系統能做到即時處理申請，批核後立即經由「轉數快」(FPS)過數，對於急需現金周轉的用戶來說非常方便。
利率及費用結構 (附APR參考範圍)
UA的實際年利率(APR)由1.98%起，但最終利率會根據個別申請人的信貸狀況和貸款額而定。一般來說，其貸款計劃不設申請手續費，條款相對透明。
申請條件及所需文件
申請人需為年滿18歲的香港居民，並能提供身份證明文件、最近期的住址證明及收入證明（如糧單或銀行月結單）。
公司背景及信譽 (放債人牌照號碼)
UA亞洲聯合財務在香港營運多年，信譽良好，並持有有效的放債人牌照（牌照號碼：0819/2025），是市場上一個可靠的選擇。
適合人群：追求極致效率、急需現金的申請人
如果你追求效率，希望在最短時間內獲得貸款，而且文件齊全，UA的網上借錢免TU服務會是一個非常合適的選項。
推薦二：賀進信貸有限公司 – 壞賬人士首選
產品特點：明確接納曾破產、壞賬及債務重組人士
賀進信貸有限公司的市場定位非常清晰，專門為信貸紀錄有瑕疵的人士提供免TU貸款。其網站明確表示歡迎曾破產、有壞賬紀錄或正進行債務重組的人士申請，為被傳統金融機構拒絕的客戶提供了一個實在的財務出路。
利率及費用結構 (附APR參考範圍)
由於其服務對象的信貸風險較高，賀進信貸的實際年利率一般會較高，APR或會由12%至法定上限不等。申請前應有心理準備，並確認其貸款計劃是否設有手續費。
申請條件及所需文件
即使是壞賬人士，申請時仍需提供身份證、住址證明及最近的收入證明，以證明具備穩定的還款能力。公司會根據這些資料作內部評估。
公司背景及信譽 (放債人牌照號碼)
賀進信貸有限公司是根據《放債人條例》正式註冊的持牌公司（牌照號碼：1041/2025），專注於免TU財務市場，在處理相關個案方面經驗豐富。
適合人群：被傳統金融機構拒絕的客戶
如果你的信貸評級較差，或有破產、壞賬等紀錄，在銀行或大型財務公司處處碰壁，賀進信貸這類財務公司免TU服務就是專為你而設的選擇。
推薦三：邦民日本財務 – 還款彈性之選
產品特點：提供較長還款期、提早還款免罰息選項
邦民是另一間在香港廣為人知的日資財務公司，其貸款產品以還款彈性見稱。它提供較長的還款期數選擇，讓申請人可以攤分還款壓力，降低每月供款額。部分貸款計劃更提供提早還款免罰息的選項，給予借款人更大的理財靈活性。
利率及費用結構 (附APR參考範圍)
邦民的實際年利率由4.49%起，具體利率會按客戶的信貸狀況及貸款額而定。申請前應查詢清楚相關的手續費安排。
申請條件及所需文件
申請人需要是年滿18歲的香港居民，並持有香港身份證。申請時需提交入息及住址證明，整個流程可於網上或分行辦理。
公司背景及信譽 (放債人牌照號碼)
邦民日本財務在香港經營多年，分行網絡廣泛，公司信譽良好。其為持牌放債人（牌照號碼：0271/2025），運作受法例監管。
適合人群：尋求更大還款靈活性的申請人
如果你希望每月還款額較低，或者預計自己有能力提早清還貸款，邦民提供的彈性還款方案會是值得考慮的選擇。
申請免TU貸款前必讀：潛在風險與避險指南
選擇向 免tu財務公司 申請貸款，雖然提供了一條快捷方便的融資途徑，但在按下申請鍵之前，有些潛在的風險與細節，是你必須要清楚了解的。這不是要嚇怕你，而是像朋友一樣提點你，讓你能夠做出最精明、最安全的決定。
風險一：高昂的實際年利率(APR)
為何免TU貸款利息普遍較高
你可能會好奇，為什麼 免tu貸款 的利息通常比傳統銀行貸款高出一截？原因其實很直接。因為 財務公司 免tu 審批時不查閱你的環聯信貸報告(TU)，等於是承擔了更高的壞賬風險。為了平衡這個風險，它們就需要透過收取較高的利息來維持營運。這是一個基本的商業原則，所以你在比較不同方案時，對利率要有合理的預期。
如何計算總還款額，避免被低月平息誤導
市面上很多廣告喜歡用「月平息低至X%」作招徠，但月平息並不能完全反映你的借貸成本。月平息只是根據最初的貸款額計算利息，並未計及手續費及你每月還款後本金會減少的事實。要真正比較，你必須要看「實際年利率」(APR)。APR是將所有利息、 免手續費 以外的其他費用都計算在內的年度化利率，是法例規定必須列明的標準，也是唯一公平的比較工具。記得，APR愈低，總還款額就愈少。
風險二：小心陷入債務循環陷阱
認識短期還款壓力與利息滾存的危險
免tu財務 產品的還款期一般較短，加上利率較高，意味著每月的還款額可能不輕。假如你未能準時還款，除了要支付罰息外，利息更會以複式計算，令債務像雪球般愈滾愈大。有些人為了償還當前的欠款，又再向另一家公司借貸，最終陷入「以債養債」的惡性循環，難以脫身。
借貸前必須評估個人還款能力
決定借貸前，請務必誠實地評估自己的還款能力。最簡單的方法，是拿出一張紙，清楚列出自己每月的固定收入，再減去所有固定開支（如租金、家用、交通、伙食等）。餘下的金額，才是你可以自由支配的部份。貸款的每月還款額，應該只佔這部份的一個合理比例，這樣才能確保你在還款期間，仍有足夠的資金應付突發情況。
避險指南：如何選擇正當持牌的免TU財務公司
步驟一：查閱香港公司註冊處的放債人牌照
這是最基本也是最重要的一步。任何在香港合法經營的放債人，都必須持有由香港公司註冊處發出的有效放債人牌照。你可以在公司註冊處的網站上，查閱「放債人牌照持牌人名單」，確認你考慮申請的 免tu財務公司 是否榜上有名。這一步可以有效過濾掉所有非法的地下錢莊。
步驟二：警惕任何形式的放款前收費或中介費
請記住一個鐵律：正規持牌的 財務公司 免tu，絕對不會在成功批核及放款之前，向你索取任何形式的費用。如果你遇到有公司要求你先支付「手續費」、「行政費」或「保證金」才能取得貸款，這極有可能是詐騙陷阱，應立即中止申請並遠離。即使是透過中介，費用也應在貸款成功後才支付，並且所有條款必須清晰列明。
步驟三：細閱合約條款，特別是逾期還款罰則
簽署任何合約前，花時間細心閱讀所有條款是保障自己的不二法門。你需要特別留意幾個地方：實際年利率(APR)是否與當初的報價一致、還款期數和每月還款額、以及最重要的「逾期還款罰則」和「提早還款條款」。清楚了解如果遲了還款，會有什麼後果，罰息如何計算，才能避免日後產生不必要的爭議和損失。
免TU貸款申請全攻略：4步網上完成
決定向免tu財務公司申請貸款，其實整個過程比想像中簡單得多。現在大部分信譽良好的財務公司，例如賀進信貸有限公司，都已經將申請流程全面數碼化。只要跟著以下四個步驟，安坐家中用手機就能輕鬆完成申請，最快即日取得所需資金。
第1步：申請前準備
俗語說「工欲善其事，必先利其器」，這一步是整個申請流程中最關鍵的基礎，準備充足可以令後續過程更順暢。
審視個人收支與負債狀況
在提交申請之前，花點時間誠實地檢視自己的財務狀況。打開網上銀行，看看最近三個月的收入和支出紀錄，計算一下自己每月的固定開支有多少，同時列出現時所有的債務。這樣做不只是為了應付財務公司的審查，更重要的是讓自己清楚了解，到底每月有多少餘裕用作還款。
準備基本申請文件 (身份證、住址及收入證明)
雖然申請的是免tu財務貸款，但財務公司仍然需要評估你的還款能力。請預先準備好你的香港身份證、最近三個月的住址證明（例如水電煤單或銀行月結單）以及收入證明（例如糧單、稅單或強積金供款紀錄）。建議將這些文件用手機拍下清晰的照片，或儲存成PDF檔案，方便之後在網上提交。
制定清晰的還款計劃
根據你對個人收支的審視，為自己制定一個實際可行的還款預算。清楚計算出自己能夠輕鬆負擔的每月還款額是多少，這樣在之後與財務公司確認貸款方案時，就能更有信心地選擇最適合自己的還款期數，避免因還款壓力而影響日常生活。
第2步：網上提交申請
準備工作完成後，就可以正式開始行動了。
選擇心儀財務公司並填寫網上表格
當你比較過不同的財務公司 免tu 方案並作出選擇後，就可以進入其官方網站或手機應用程式，開始填寫申請表格。這些網上表格設計得相當直接，一般只需填寫姓名、聯絡電話、貸款金額等基本個人資料，整個過程通常只需幾分鐘。
提供初步資料作電話或A.I.核實
提交表格後，有些財務公司會有專人致電給你，作一個簡單的初步核實。而越來越多的公司則採用A.I.人工智能系統，即時分析你提交的資料，大大縮短了等待時間。這就是現時網上借錢免tu的效率所在。
第3步：批核與確認
這是由申請到獲批的關鍵階段，過程同樣迅速。
獲取初步批核結果及貸款方案
完成初步核實後，你很快就會收到一個初步的批核結果。通知方式可能是手機短訊、電郵或在應用程式內顯示。這個結果會列明財務公司初步批核的貸款額、實際年利率(APR)及可選擇的還款期，讓你對整個貸款方案有一個清晰的概念。
按要求上載或補交所需文件
假如你滿意初步的貸款方案，下一步就是按指示上載你在第一步準備好的文件。整個上載過程都在網上進行，只需點擊幾個按鈕，將文件檔案傳送即可。財務公司收到文件後會作最終審核。
第4步：簽約及收款
來到最後一步，距離現金到手只有一步之遙。
確認電子合約條款
最終審批通過後，財務公司會提供一份電子貸款合約。請務必花時間細心閱讀合約上的所有條款，特別是關於實際年利率、總還款額、逾期還款費用等細節，即使是標榜免手續費的貸款也要看清楚。確認所有內容無誤後，你便可以在網上進行電子簽署作實。
透過轉數快(FPS)即時收款
當你確認合約後，貸款就會立即安排發放。現時絕大部分財務公司都採用「轉數快」(FPS)系統過數，這意味著款項幾乎是即時存入你指定的銀行戶口，讓你能夠馬上運用資金解決燃眉之急。
長遠理財規劃：善用免TU貸款重建信貸
成功從一間免tu財務公司取得資金，除了能解決眼前的燃眉之急，更可以是一個重建個人信貸紀錄的黃金機會。許多人以為申請免tu貸款只是一個終點，但其實它可以是你重整財務、邁向健康信貸的起點。只要懂得善用這筆資金和接下來的還款期，你就能逐步擺脫信貸評級差的困境。
定位免TU貸款：視為短期財務橋樑，非長遠解決方案
首先，我們必須清晰地為免tu貸款定位。它是一道財務橋樑，幫助你從一個困難的財務狀況，過渡到一個比較穩定的狀態。它並非長遠的解決方案。因為財務公司免tu貸款的審批雖然寬鬆，但利率普遍較高，這是為了平衡其承擔的風險。所以，長遠的目標應該是透過改善財務狀況，最終能重新獲得傳統銀行或低息貸款機構的信任，而非長期依賴這類產品。
重建信貸評級的3個實際步驟
要重建信貸，不能只靠空想，而是需要實際和持續的行動。以下三個步驟，是每個借款人都應該實踐的基礎功課。
建立準時還款紀錄
這是最重要的一步。無論你向哪一間財務公司借貸，建立一個穩定和準時的還款紀錄，是重建信貸的基石。每一次準時還款，都像是在為你的信貸報告增添一個正面的註腳。即使申請時不查閱TU，部分財務公司仍有機會將你的還款表現上報至信貸資料庫。一個良好的還款紀錄，能向未來的貸款機構證明你的責任感和還款能力。
優先清還高息債務，降低總信貸使用率
如果你的債務不止一筆，那就要有策略地還款。建議將手上的資金優先用來清還利息最高的債務，例如信用卡結欠或其他的私人貸款。同時，你要留意自己的「總信貸使用率」，即是你所有信貸戶口（如信用卡）的總結欠，除以你的總信貸額度。這個比率越低，對你的信貸評級越有利。集中火力清還債務，能最有效地降低這個比率，展示你管理債務的能力。
定期查閱個人信貸報告，監察進度
重建信貸就像一場長跑，你需要知道自己跑了多遠。你應該養成習慣，每年至少向環聯(TransUnion)索取一份詳細的個人信貸報告。透過報告，你可以清楚看到自己的信貸評級變化、還款紀錄有否被正確記錄，以及總信貸使用率是否正在改善。這不但能讓你監察進度，更能及時發現報告中任何可能出錯的資料，確保你的努力沒有白費。
免TU財務常見問題 (FAQ)
在考慮申請免TU財務公司的貸款時，許多人心中都會有不少疑問。這裡我們整理了一些最常見的問題，希望用最清晰直接的方式，為你逐一解答，讓你對整個過程有更全面的了解。
申請免TU貸款是否一定獲批？
申請免TU貸款並非百分之百保證獲批。雖然免TU財務公司的最大特點是不查閱你的環聯(TU)信貸報告，但是它們依然有自己一套嚴謹的風險評估系統。財務公司會根據你提交的資料，例如入息證明、銀行月結單的資金流動情況，還有你的職業穩定性等，來評估你的還款能力。如果評估結果顯示你的財政狀況不穩定，或者負債比例過高，你的貸款申請仍然有機會被拒絕。
申請免TU貸款會否影響我現有的信貸評級(TU)？
在申請階段，一般不會影響你現有的信貸評級。因為免TU財務的核心操作就是不向環聯索取你的信貸報告，所以你的TU報告上不會留下任何貸款查詢記錄。不過，你需要清楚一點，假如貸款獲批後，你未能準時還款，財務公司是有權利將你的逾期還款記錄通報給信貸資料庫的。這樣一來，你的信貸評級就會因此受到負面影響。所以，準時還款始終是維持良好信貸紀錄的關鍵。
「免TU貸款」與「免入息證明貸款」有何分別？
這兩者是針對完全不同情況的貸款產品。「免TU貸款」主要是為信貸評級較差，或者不希望在TU報告上留下查詢記錄的人士而設。申請人雖然信貸紀錄不佳，但通常仍需要提供入息證明，去證明自己有穩定的還款能力。另一方面，「免入息證明貸款」的目標客戶，可能是信貸紀錄良好，但難以提供傳統入息證明的職業人士，例如自僱人士或主要收取現金的店主。財務公司會更依賴他們良好的信貸紀錄及其他財務資料作審批，而不是傳統的糧單。
提早清還免TU貸款通常需要支付罰息嗎？
這個問題沒有統一答案，完全取決於你選擇的財務公司及其合約條款。市場上，有些提供網上借錢免TU服務的公司會以「提早還款免罰息」或「免手續費」作為賣點，吸引客戶。但是，也有不少公司的合約會列明，如果提早清還貸款，就需要支付一筆額外費用，可能是數期利息或剩餘本金的某個百分比。因此，在簽署任何貸款合約前，務必仔細閱讀所有條款，特別是關於提早還款的部分，確保自己完全清楚所有潛在費用。
如果我的免TU貸款申請被拒絕，應如何處理？
如果你的申請被拒絕，首先可以嘗試了解背後的原因。雖然財務公司未必會詳細解釋，但多數與還款能力評估有關。常見原因包括：收入不穩定、負債佔收入比例過高、申請的貸款金額與收入不成比例，或者提交的證明文件不齊全。面對這種情況，你可以先重新審視自己的財政狀況，制定一個可行的收支預算。下次申請時，可以考慮申請一個較低的貸款額，或者準備更齊全的證明文件，以增加批核的機會。切記避免在短時間內向多間財務公司免tu服務提交申請，這樣可能會讓貸款機構認為你財政非常緊張，反而降低成功率。