眼見手頭物業隨市場大幅升值，心思思想善用資產「一開二」，買多層樓作投資收租或換樓自住？「加按套現」正是實現這個目標的常用理財策略。然而，加按與轉按操作有何分別？我最多可以套現多少資金應付首期？整個申請流程如何操作，當中又隱藏甚麼潛在風險？本文將為你提供一站式終極攻略，從基本原理、時機、計算方法入手，深入比較加按、轉按等四大主流方案的優劣，再逐步拆解由申請到資金到位的五大步驟，並剖析六大潛在陷阱，助你部署周全，善用物業升值潛力，穩健地踏出買樓的下一步。
甚麼是加按買樓？一文看懂原理、時機與計數方法
計劃加按套現買樓，是不少業主想到的資產增值方法，將手頭物業的升值潛力，轉化為購買第二層樓的起動資金。這個操作聽起來很專業，但只要理解當中的基本原理，你會發現這是一個相當清晰的理財部署。
加按套現原理：如何釋放物業升值潛力？
核心概念：利用現有物業的升值部分，向銀行申請額外貸款，作為第二套物業的首期。
簡單來說，加按套現的核心，就是將你物業的「賬面升值」，變成可以實際動用的資金。假設你多年前購入的單位，現時市價已經上漲不少，這筆升值的部分其實就是你的資產淨值。透過向銀行申請加按，你就能夠將這筆隱藏的價值釋放出來，用作實現其他財務目標，例如是支付另一物業的首期。
運作模式：銀行為物業重新估價，並根據最新估值及按揭成數，批出新貸款額。
整個運作流程很直接。首先，銀行會為你的物業進行一次全新的估價，以反映最新的市場價值。然後，銀行會根據這個新估值，以及金融管理局當時規定的最高按揭成數，計算出一個新的最高貸款總額。這個新總額減去你尚未償還的舊有按揭餘額，餘下的差額，就是你可以套現出來的現金。
加按 vs 轉按套現：兩大主流操作優劣比較
要套現資金作加按買樓用途，市場上有兩個主流操作方式，你需要了解兩者的分別，才能選出最適合自己的方案。
加按 (Top-up Mortgage)：在原銀行追加貸款，手續較簡單。
加按是指你向原來提供按揭的銀行，申請增加貸款額。因為所有手續都在同一間銀行處理，免卻了轉換銀行的繁複程序，所以過程通常比較簡單快捷。適合想簡化手續，或是不想更換銀行的業主。
轉按套現 (Remortgage with Cash-out)：將按揭轉至新銀行，賺取回贈及更佳利率，並同時套現。
轉按套現則是將整筆按揭貸款，由原來的銀行轉移到一間新的銀行，並在新銀行申請更高的貸款額。這樣做的最大誘因，是新銀行為了吸引客戶，通常會提供更吸引的按揭利率和可觀的現金回贈。雖然手續相對繁複，但潛在回報也更高。
把握加按買樓的黃金時機
決定加按買樓，選擇合適的時機至為關鍵，這涉及市場、利率及個人三個層面。
市場時機：物業已錄得顯著升值，具備足夠套現空間。
這是最基本的前提。如果你的物業升值幅度不大，銀行重新估價後，可以套現的金額可能非常有限，甚至沒有空間。因此，確認物業已有足夠的升值，是啟動計劃的第一步。
利率時機：低息環境有利轉按套現；高息環境下或考慮加按。
在低利率環境下，透過轉按套現可以將整筆貸款鎖定在一個較低的利率水平，長遠節省利息開支。相反，在高息環境下，你可能不想放棄原有的低息按揭合約，這時候在原銀行進行加按，只讓新增的貸款部分承受較高利率，或許是更划算的選擇。
個人時機：原有按揭已過罰息期（轉按適用）。
如果你考慮的是轉按套現，必須留意原有按揭的「罰息期」（一般為首兩至三年）。在罰息期內轉按，原銀行會收取高昂的罰款，足以抵銷轉按帶來的利率優惠和現金回贈。因此，務必等待罰息期完結後才行動。
我可以套現多少？即學加按套現額度計算公式
想知道自己大概能套現多少資金，可以利用以下公式作初步估算。
計算公式：（物業最新估值 x 銀行最高按揭成數）- 未償還按揭餘額 = 最高可套現金額
公式中的「銀行最高按揭成數」會受物業價值及金管局政策影響，你需要向銀行查詢最新的標準。
附上計算實例，助你初步評估。
讓我們用一個例子來說明：
假設你的物業多年前以500萬港元買入，現時尚欠銀行按揭250萬港元。
銀行為你的物業重新估價後，最新估值為700萬港元。
根據現時規定，這個價值的物業最高可承造六成按揭。
-
首先，計算新的最高貸款額：
700萬港元（最新估值） x 60%（按揭成數） = 420萬港元 -
然後，減去你尚未償還的貸款：
420萬港元（新最高貸款額） – 250萬港元（未償還按揭） = 170萬港元
在這個例子中，你最高可以套現170萬港元，作為你購買下一層樓的資金。
加按買樓申請資格：銀行審批三大準則與特殊情況
計劃加按套現買樓，踏出投資物業的下一步，首先要了解銀行的審批門檻。這一步就像是申請一次全新的按揭，銀行會從多個角度評估你的資格。我們將會拆解銀行審批的核心準則，以及一些特殊情況下的處理方式，讓你對自己的成功機會有更清晰的掌握。
銀行核心審批三大準則
無論你是向原有銀行申請加按，還是轉按至新銀行，審批流程都離不開以下三大核心支柱。銀行需要確保這筆新貸款的風險在可控範圍內。
準則一：物業質素及銀行估價是否足夠
你的物業是這次貸款的抵押品，所以它的價值是銀行首要考慮的因素。銀行會委託估價行對物業進行重新估價。這個估價未必與市場成交價完全一致，而且會受到樓齡、單位座向、景觀甚至維修狀況等影響。一個理想的估價是成功套現足夠資金的前提。
準則二：個人還款能力（新舊物業總供款與入息比率 DTI 及壓力測試）
銀行評估了物業價值之後，下一個焦點就是你的還款能力。銀行會嚴格計算你的「供款與入息比率」（DTI）。簡單來說，你所有債務的每月總供款（包括現有按揭、新加按的部分，以及計劃購買的新物業按揭供款），不能超過你每月總收入的50%。即使金融管理局暫停了壓力測試要求，銀行內部仍然會評估你在利率上升時的還款能力，確保你的財務狀況穩健。
準則三：個人信貸評級（TU）是否良好
最後，你的個人信貸紀錄是銀行判斷你是否可靠的關鍵依據。銀行會查閱你的環聯（TU）信貸報告，檢視你過往的借貸和還款習慣。若你有準時還款的良好紀錄，信貸評級良好，自然會增加銀行的信心。相反，若有逾期還款或過多無抵押貸款的紀錄，則可能影響審批結果。
特殊情況評估：我的情況能否成功申請？
除了以上三大基本準則，有些申請人的情況比較特別。我們來看看幾種常見情況下，申請加按買樓需要注意的地方。
高成數按揭業主：如何透過「甩按保」增加套現空間
如果你當初是透過按揭保險計劃（按保）承造高成數按揭，想加按套現會有限制。現行的按揭保險計劃不允許業主加按套現作其他用途。不過，當你的物業已大幅升值，而未償還貸款額已低於物業估值的六成時，你便可以透過轉按來「甩按保」，同時申請套現。這樣不但能釋放資金，更有機會取回部分已繳付的按揭保費。
聯名物業持有人：必須獲所有業主同意並共同申請
如果你的物業是與家人或伴侶聯名持有，那麼申請加按就不是一個人的事。任何關於物業的按揭變動，包括加按或轉按，都必須獲得所有業權人的書面同意，並且需要他們共同作為借款人提出申請。缺少任何一位業主的同意，銀行都無法處理申請。
資助房屋業主（居屋／公屋）：未補地價下的加按限制及可行性
持有未補地價的居屋、綠置居或租置計劃公屋的業主，在加按方面會遇到較大限制。由於政府仍持有部分業權，任何加按申請都必須先向房屋署或房屋協會申請並取得同意。一般而言，署方只會在業主面臨緊急財政困難時（例如支付醫療開支、家庭成員的殮葬費等）才會批准，而利用加按套現買樓，基本上是不被允許的。
退休或非固定收入人士：如何以「資產水平」為基礎申請
對於退休人士、家庭主婦或收入非固定的自由工作者，雖然沒有固定的糧單證明，但仍然有機會成功申請加按。銀行可以根據你的「資產水平」進行審批。這意味著銀行會評估你擁有的淨資產總值，包括現金、股票、基金以及其他物業等。以資產水平為基礎申請，按揭成數一般會較低，最高為四成，但這也為缺乏固定收入證明的業主提供了一個可行的套現途徑。
比較四大套現方案：哪種最適合你的買樓大計？
要成功透過加按套現買樓，第一步就是從眾多方案中，揀選最適合自己的融資工具。市面上有四種主流方法，每種都有獨特的優點和缺點，適合不同財務狀況和目標的業主。現在我們就逐一拆解，助你找出最佳路線圖。
方案一：加按套現 (Top-up)
加按，就是在原有承造按揭的銀行，申請增加貸款額。由於銀行已經有你的物業和個人資料，整個過程相對直接。
優點：手續相對簡單，可保留原有低息按揭。
整個申請流程都在同一間銀行處理，免卻了轉移文件和重新設立戶口的繁瑣步驟，審批速度通常較快。如果你的舊有按揭計劃利率非常優惠，加按可以讓你保留這個低息計劃，新的貸款額則可能按現時利率計算，分開處理。
缺點：利率及回贈或非市場最優。
由於你是現有客戶，銀行提供的議價空間和優惠條件，未必是全城最吸引的。你可能錯過其他銀行為吸納新客戶而推出的更低利率或更高的現金回贈。
方案二：轉按套現 (Remortgage)
轉按，是將整份按揭由A銀行轉到B銀行，並在過程中因應物業升值而提取額外現金。這是目前市場上最主流的加按買樓操作。
優點：賺盡現金回贈、鎖定更低利率、可「甩按保」退回部分保費。
銀行之間競爭激烈，因此會用可觀的現金回贈和優惠利率吸引新客戶。你可以貨比三家，選擇條件最好的銀行。如果物業升值後，貸款額佔樓價比例下降，更有機會「甩走」按揭保險，甚至取回部分已繳保費。
缺點：需過罰息期、審批時間較長、樓價下跌時或需「抬錢轉按」。
大部分按揭計劃都有兩至三年的罰息期，期內轉走需要支付罰款，所以必須等待罰息期完結。另外，由於是全新的按揭申請，銀行需要重新進行估價和審批，所需時間較長。如果樓市逆轉，銀行估價不足，新批貸款額甚至可能低於舊有欠款，便需要補錢才能完成轉按。
方案三：二按 (Second Mortgage)
二按是在已有一按的情況下，向另一間財務機構（通常是財務公司）申請第二份按揭貸款。
優點：審批較寬鬆，套現額度或更高。
財務公司的審批標準通常比銀行寬鬆，未必嚴格跟隨金管局的指引，因此有機會借到更高的貸款額。
缺點：利率極高，風險大增，嚴重影響信貸評級。
二按的利息遠高於銀行一按，還款壓力巨大。物業同時抵押給兩個債權人，一旦斷供，兩間機構都有權收樓，風險極高。同時，承造二按會對你的信貸評級（TU）造成非常負面的影響。
方案四：業主私人貸款 (Owner’s Loan)
這是一種專為業主而設的無抵押私人貸款，雖然申請時需要業主身份，但物業本身不用作抵押。
優點：申請快捷，無需抵押。
由於是無抵押貸款，申請手續簡單，批核速度極快，而且不會在物業的土地註冊處留下紀錄。
缺點：利率遠高於按揭，僅適合小額及短期資金周轉。
業主私人貸款的利率始終比按揭利率高得多，還款期也較短。這種貸款只適合應付小額和緊急的短期資金需要，並不適合用作籌備買樓首期這種大額和長期的財務安排。
策略總結：一張圖助你選擇最佳套現方案（表格比較）
總括而言，四種方案的取捨在於成本、額度、速度和風險之間的平衡。為了讓你更清晰地比較，我們整理了以下表格，助你一目了然地找到最切合你個人買樓大計的方案。
加按買樓實戰流程：由申請到資金到位的5大步驟
清楚了解加按套現買樓的各種方案之後，就進入實際操作的階段了。整個申請流程並不複雜，只要按部就班，跟著以下五個核心步驟，就能將物業潛力轉化為實現置業目標的資金。
步驟一：前期準備及文件清單
俗話說「工欲善其事，必先利其器」，在正式向銀行提交申請前，預先準備好所需文件，可以大大加快整個審批進度。一般來說，你需要準備以下三類文件。
個人身份及入息證明文件
這是申請任何貸款的基礎文件，銀行需要評估你的個人背景與還款能力。你需要準備香港身份證、最近三至六個月的糧單或銀行月結單，以及最新的稅務局評稅通知書。如果是自僱人士，則需要提供公司商業登記證、最近六個月的公司銀行戶口紀錄及經審計的財務報表。
原有物業按揭貸款文件
銀行需要了解你現有物業的按揭狀況，所以你需要準備好現有物業的按揭貸款合約，以及最近一期的按揭還款通知書。這有助銀行計算你尚餘的貸款額，從而評估可套現的空間。
新購物業的臨時買賣合約（如適用）
如果你已經看中了心儀的物業，並且簽署了臨時買賣合約，這份文件就需要一併提交。這能向銀行清晰表明你加按套現的用途，有助審批。如果只是計劃階段，尚未有特定目標，則無需提供此文件。
步驟二：選擇銀行、初步估價及提交申請
文件齊備後，下一步就是選擇最適合你的銀行。這個環節直接影響你能套現多少資金，以及未來的供款成本，所以值得花時間比較。
貨比三家：比較不同銀行的估價、利率及現金回贈
不同銀行對同一物業的估價可能存在差異，而估價高低直接決定了套現金額的上限。同時，各間銀行提供的按揭利率與現金回贈亦有不同。建議至少向三間或以上的銀行查詢，索取初步的物業估價和貸款條件，從中選擇最有利的方案。
透過按揭中介一次過比較及申請，節省時間
如果覺得逐間銀行查詢費時失事，可以考慮尋求專業按揭中介的協助。他們熟悉市場上各銀行的最新方案和審批準則，能夠為你一次過配對及比較，並協助你處理申請手續，節省不少時間和精力。
步驟三：銀行正式審批及實地估價
提交申請後，銀行便會啟動內部的審批程序。這是整個加按套现买楼流程中最關鍵的環節，主要包括兩部分。
銀行審核入息及計算供款與入息比率
銀行會仔細審核你提交的入息證明文件，並根據金管局的指引，計算你現有按揭加上新申請貸款後的總供款，是否符合供款與入息比率的要求。你的信貸報告（TU）亦是銀行重要的參考指標。
委託估價行對物業進行實地視察
除了網上初步估價，銀行通常會委託獨立的估價行，派員親身到你的物業進行實地視察。估價師會評估單位的內部狀況、景觀、樓層等因素，以得出一個更準確的正式估價。
步驟四：委聘律師處理法律文件
當銀行正式批出貸款申請後，便會發出貸款確認信（Facility Letter）。這時候，你需要委聘一位律師，處理後續的法律程序。
簽署貸款確認信或新按揭契
你需要到律師樓簽署銀行的貸款確認信，或是一份新的按揭契據，以法律文件形式確立新的貸款協議。律師會向你詳細解釋文件內容，確保你清楚明白所有條款。
律師樓負責處理贖契及新舊貸款交接
律師樓會代表你與原有的按揭銀行及新承造按揭的銀行進行溝通。他們會處理贖回舊有按揭契（贖契）的法律手續，並確保新舊貸款能夠順利交接，整個過程都在律師的監管下完成。
步驟五：資金到手及後續理財
完成所有法律程序後，就來到最令人期待的一步。銀行會將批出的貸款，先用作清還你原有的按揭餘額，然後將剩餘的套現金額存入你指定的銀行戶口。
套現資金存入指定戶口
這筆資金就是你實現加按買樓大計的本錢，你可以用作支付新物業的首期、印花稅及其他雜項開支。
善用高息存款掛鈎戶口（Mortgage-link）對沖利息開支
很多銀行會為按揭客戶提供高息存款掛鈎戶口（Mortgage-link）。你可以將暫時不動用的套現資金存入這個戶口，它提供的存款利率會與你的按揭利率掛鈎。這樣，你賺取的利息就可以直接抵銷部分的按揭利息支出，是管理套現資金、減輕供款負擔的聰明做法。
真人實例分析：他們如何成功加按買樓？
紙上談兵總覺抽象，實際操作又是另一回事。想成功利用加按套現買樓，最直接的方法就是參考真實個案。了解不同背景的業主，如何運用智慧與時機，將磚頭潛力轉化為實現置業目標的資本。以下三個案例，涵蓋了換樓、投資，以至退休規劃的不同需要，看看他們是如何做到的。
案例一：上車盤升值，陳先生如何「轉按套現」成功換樓？
陳先生數年前以400萬買入一個上車盤單位，承造八成按揭，貸款額320萬。幾年過去，樓價平穩向上，單位最新估值已升至600萬，而按揭餘額亦降至280萬。隨着家庭成員增加，他一直有換樓的念頭，但首期資金卻是個難題。
他發現，透過「轉按套現」是解決問題的好方法。他向另一間能提供更佳利率及回贈的銀行申請轉按。新銀行根據600萬的最新估值，批出六成按揭，即360萬的新貸款額。
這筆360萬的新貸款，首先用來清還舊有銀行的280萬按揭餘額。然後，餘下的80萬（360萬 – 280萬）就成為他可以自由動用的現金。陳先生就利用這筆資金，成功支付了心儀三房單位的首期，順利完成「細屋換大屋」的目標，這正是加按買樓的典型成功例子。
案例二：高成數按揭業主李小姐，如何把握時機「甩按保」兼套現買收租樓？
李小姐兩年前以500萬買入首個物業，當時申請了按揭保險，承造九成按揭，貸款450萬。幸運地，她購入單位後樓市持續向好，單位現時估值已達700萬，而她的按揭餘額約430萬。
她了解到，當物業的貸款餘額佔估值低於六成時，便有機會「甩按保」。她計算了一下，現時貸款佔估值約61%（430萬 / 700萬），非常接近甩按保的門檻。她把握時機，主動向銀行申請轉按。
新銀行批出六成按揭，即420萬貸款。雖然貸款額比原有餘額少，但她只需補上少量差額便能完成轉按，並成功甩掉按揭保險，長遠節省保費開支。更重要的是，由於她是在兩年內取消按揭保險，還能獲退回部分已繳付的保費。她將這筆退保費連同個人儲蓄，用作購買一間細價樓收租，踏出成為收租業主的第一步。
案例三：退休夫婦王氏，如何利用「現契樓」加按，製造退休現金流？
王氏夫婦早已退休，名下持有一層已經供滿的「現契樓」，無任何按揭負擔。物業現時估值約1,000萬。雖然生活無憂，但他們希望增加穩定的現金流，讓退休生活更添寬裕，同時也考慮買一間細單位收租，幫補日常開支。
由於他們沒有固定入息證明，按一般準則申請按揭相當困難。於是，他們向銀行申請以「資產水平」為基礎的按揭審批。在此審批方式下，銀行主要審視其資產淨值，最高可批出估值四成的按揭貸款。
最終，銀行批出了400萬（1,000萬 x 40%）的貸款。王氏夫婦利用其中150萬，購入一間價值300萬的物業收租，租金收入足以覆蓋大部分的新增按揭供款。餘下的250萬現金，則存放於穩健的理財產品，產生利息收入，大大提升了他們退休生活的財務彈性。這個加按買樓的例子，展示了即使是退休人士，也能善用物業資產，創造理想生活。
避開陷阱：加按買樓前必讀的6大潛在風險
加按套現買樓這個財務策略，聽起來相當吸引人，能夠活用現有資產，捕捉新的投資機會。不過在行動之前，一定要先了解清楚當中潛在的風險。就像任何投資決定一樣，做足功課，才能走得更穩健。以下是六個你在計劃加按買樓時，必須正視的潛在風險。
風險一：樓市逆轉，面臨 Call Loan 風險
這是加按操作中最大的潛在風險。你的物業是銀行的抵押品，其價值直接影響貸款的穩定性。當樓價大跌，銀行可能會重新為你的物業估價。如果新估價令按揭成數超出了金管局的規定，銀行就有權要求你立即償還部分貸款，以降低風險，這就是俗稱的「Call Loan」。屆時你需要在短時間內籌集一筆可觀的資金，否則物業可能被銀行收回，造成嚴重損失。
風險二：銀行估價不足，套現金額遠遜預期
你心目中的物業市值，跟銀行的專業估價未必一樣。銀行估價通常較為審慎，會參考近期的成交紀錄、單位質素、座向及市場前景等多重因素。如果估價不足，按照公式計算出來的可套現金額，自然會大打折扣，甚至可能遠低於你用作新物業首期的預算。這個落差或會打亂你的整個置業大計，令你陷入進退兩難的局面。
風險三：利率飆升，雙重供款壓力大增
加按買樓後，你將同時背負兩份按揭供款。香港的按揭利率多數是浮息，會跟隨市場利率變動。一旦進入加息週期，兩份按揭的利息支出會同步上升，每月的總還款額將會大幅增加。在計劃初期，必須準確評估自己的還款能力，確保即使在利率上升的環境下，現金流依然能夠應付雙重供款的壓力。
風險四：資金鏈斷裂，套現款項未能及時到位致「撻訂」
時間是這項操作的關鍵。加按或轉按套現的審批過程，由申請到資金正式到手，一般需要數星期甚至更長時間。如果你已經簽了新物業的臨時買賣合約，並且依賴這筆套現資金去支付首期餘額，萬一審批過程出現延誤，資金未能趕及在成交日前到手，後果可能就是被迫「撻訂」，不僅損失訂金，更錯失了心儀的物業。
風險五：忽略律師費、手續費等隱藏成本
很多人在計算時只著眼於樓價和貸款額，卻忽略了當中涉及的各項使費。除了兩邊物業的按揭供款，整個操作還涉及不少額外開支。例如，辦理加按或轉按需要聘請律師處理法律文件，會產生律師費。購入新物業亦涉及經紀佣金、印花稅等大額支出。這些成本必須預先計算在內，否則很容易超出預算。
風險六：誤解資助房屋政策，加按申請被拒
如果你持有的是未補地價的居屋或公屋等資助房屋，想進行加按套現買樓幾乎是不可能的。房屋署對這類物業的加按有嚴格限制，通常只會在業主面臨緊急財務困難，例如支付醫療開支時，才會酌情批准，而且資金用途受到規管，並非讓你自由用作業主投資。在未清楚了解相關政策前貿然行動，只會令申請被拒，浪費時間和心力。
加按買樓常見問題 (FAQ)
計劃透過加按套現買樓的過程中，心中難免會產生各種疑問。我們在此整理了幾個最常遇到的問題，希望能夠逐一解答，助你更清晰地規劃財務大計。
整個加按或轉按流程一般需時多久？
時間的長短，主要取決於是選擇「加按」還是「轉按」。轉按因為涉及新舊兩間銀行的交接，以及律師樓處理贖契和重造按揭契等法律程序，流程相對複雜，一般需要一個半月至兩個月時間。至於在原有銀行申請加按，由於手續簡化，省卻了銀行交接的步驟，大約三至四個星期便可完成。如果你的物業已完全供滿（即現契樓），申請加按的流程最快，通常兩星期左右就能辦妥。
銀行會否限制套現資金的用途？
對於一般私人樓宇，銀行在批出套現資金後，對其用途的限制不大。業主可以靈活運用資金於不同方面，例如用作另一層樓的首期、個人投資、生意周轉，甚至是裝修或子女教育等。不過，所有銀行都會明確規定，套現所得資金絕不能用於賭博或任何非法活動。另外，如果是未補地價的資助房屋，例如居屋，房委會對加按有嚴格規限，通常只會在業主面臨緊急財政困難時才批准，而且不能用作投資用途。
自僱或收入不穩定人士，申請加按的成功率高嗎？
申請加按能否成功，關鍵在於能否向銀行證明你擁有穩定而充足的還款能力，這與你的職業類型沒有直接關係。自僱或收入不穩定人士，雖然沒有固定的月薪糧單，但只要能提供齊全的文件，證明業務有穩定收入，同樣可以成功申請。一般而言，你需要準備過去六至十二個月的公司及個人銀行戶口紀錄、利得稅單，以及經會計師核實的財務報表。只要文件清晰反映你有持續及足夠的收入應付增加後的按揭供款，銀行便會受理。
申請加按或轉按會影響我的信貸評級（TU）嗎？
申請加按或轉按，確實會對信貸評級（TU）產生短暫影響。當你向銀行提交申請時，銀行會查閱你的信貸報告，這個查閱紀錄被稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。短時間內有多個硬性查詢，會暫時輕微拉低你的評級。同時，成功獲批一筆更大的貸款額，也會令你的總負債增加，短期內對評級有影響。不過，只要你準時償還新的按揭供款，建立良好的還款紀錄，你的信貸評級很快便會回升，甚至會因為能夠妥善管理更大額的信貸而變得更高。
現時市況下，套現的按揭計劃應選P按還是H按？
選擇P按（最優惠利率按揭）還是H按（銀行同業拆息按揭），主要視乎你對未來利率走勢的預期以及你對供款穩定性的偏好。H按的利率跟隨市場拆息浮動，波動性較大，但在低息環境下，實際利率通常比P按低。P按則與銀行的最優惠利率掛鈎，利率相對穩定，較少變動。現時市場上絕大部分的H按計劃都設有「鎖息上限」（Cap Rate），這個上限通常等同於P按的利率。因此，選擇設有鎖息上限的H按計劃，既可以在拆息低企時享受較低的供款，亦能在拆息抽升時得到保障，是目前市場上較為普遍的選擇。