當債務壓力如雪球般越滾越大，每月還款僅夠支付利息，是否感到前路茫茫，甚至考慮破產？其實，除了破產，債務重組為您提供一個重掌財務主導權的機會。本終極指南將為您一文看清「個人自願安排」(IVA)與「債務舒緩計劃」(DRP)的申請資格、收費、流程、對信貸評級(TU)及專業資格的影響等8大關鍵，並透過真實個案分享，比較不同方案的利弊，助您評估最適合自己的解決方法，避開中介陷阱，穩步踏上重回財務正軌之路。
債務重組是什麼？IVA與DRP兩大主流方案解析
債務重組的核心概念與目標
何謂債務重組？
當每月還款壓力大到透不過氣時，債務重組計劃可能就是一個讓你重新掌握財務主導權的選項。要理解債務重組意思其實很直接，它並不是一筆新的貸款，而是一個經過重新規劃的還款方案。簡單來說，就是將你名下所有無抵押的債務（例如信用卡卡數、私人貸款）集合起來，然後與所有債權人（銀行或財務公司）重新協商，訂立一個你能夠負擔，而且利息更低、年期更長的新還幕。
債務重組的主要目標
進行債務重組的主要目標非常明確。首先，是為了避免走到破產這一步，因為破產會對個人聲譽、事業以至日常生活帶來深遠影響。其次，目標是透過統一處理所有債務，大幅降低每月還款額及利息支出，讓你從沉重的財務壓力中釋放出來。最終，是希望在一個清晰的還款時間表內，有系統地清還所有債務，當債務重組完成後，你便可以重建健康的信貸記錄，讓生活重回正軌。
兩大主流方案：個人自願安排(IVA)與債務舒緩計劃(DRP)的關鍵區別
在香港，處理個人債務問題主要有兩個主流方案，分別是個人自願安排(IVA)和債務舒緩計劃(DRP)。它們的性質和程序有很大分別，適合不同財務狀況的人士。
個人自願安排 (IVA)：具法律效力的正式程序
個人自願安排，簡稱IVA，是一個受香港《破產條例》規管的正式法律程序。它需要委託律師或會計師作為代理人，向法庭提出申請。代理人會為你準備一份詳細的還款建議書，然後召開債權人會議。方案必須獲得佔總欠債額75%或以上的債權人投票同意，再由法庭頒令作實。IVA具備法律效力，一旦獲批，所有債權人都必須遵守，不能再向你單獨追討。由於程序較為複雜，涉及的債務重組收費，例如律師費及代理人費用等，亦會相對較高。IVA的申請紀錄亦會登記在由債務重組政府相關部門，即破產管理署備存的特備名冊內，公眾可以查閱。
債務舒緩計劃 (DRP)：不經法庭的私人協商
債務舒緩計劃，簡稱DRP，是一個不經法庭的程序，性質上屬於你與債權人之間的私人協商。整個過程不需要向法庭入稟，而是由你的代表（通常也是專業的顧問公司）直接與各個債權人獨立談判，為你爭取一個統一的還款方案。由於DRP不涉及法庭，程序相對簡單快捷，相關的債務重組收費也較IVA低。最關鍵的是，DRP的紀錄不會公開，私隱度極高，因此特別適合一些對個人聲譽或職業有特殊要求的人士，例如紀律部隊人員或金融從業員。
債務重組真實個案：IVA與DRP成功經驗分享
理解一個債務重組計劃的理論是一回事，但是看看真實個案如何走過這段路，往往更能給人實在的參考。理論聽起來可能有點複雜，但是真實故事能幫助我們更具體地理解IVA和DRP這兩種方案，看看它們如何在不同人的生命中發揮作用。以下分享兩個成功個案，他們的情況和決定，或許能為你帶來一些啟發。
個案一：專業人士陳先生如何透過IVA保住專業資格與物業
背景：投資失利欠債百萬，面臨釘牌及追討
陳先生是一位執業會計師，事業有成，而且擁有一層自住物業。可惜，前幾年他因為一次股票投資失利，結果欠下了超過一百萬的債務。多家銀行和財務公司開始頻繁追討，這不僅讓他承受巨大精神壓力，更嚴重的是，如果他選擇申請破產，他的會計師專業資格將會被吊銷，事業也會毀於一旦。
決策過程：權衡破產後果，選擇IVA保留事業
面對困境，陳先生認真分析了各個選項。破產雖然可以一次性處理債務，但是代價是他無法承受的。他會失去專業牌照和奮鬥多年的事業，物業也可能不保。所以，他決定尋求專業意見，了解到IVA（個人自願安排）這個方案。IVA雖然需要一段時間還款，但是可以讓他合法地保留專業資格和資產。他認為，保住事業根基才是最重要的事。
方案與結果：成功獲批，每月定額還款，生活重回正軌
在委託專業代理人後，陳先生的IVA方案最終獲得了超過法定比例的債權人同意，並且得到法庭批准。整個過程的債務重組收費清晰透明，讓他感到安心。現在，他只需按照協議，每月定額還款，為期五年。追數的電話停止了，他也保住了會計師的牌照和物業。當這個債務重組完成後，他便能重新建立健康的財務狀況。生活終於一步步重回正軌。
個案二：紀律部隊人員如何憑DRP低調解決卡數煩惱
背景：家人醫藥費致卡數累積，憂慮影響晉升
李先生是一名紀律部隊人員，工作表現一直很好，有晉升的機會。但是，因為家人需要一筆龐大的醫藥費，他只能不斷使用信用卡支付，結果累積了數十萬的卡數。他知道，如果財務問題處理不當，例如有破產記錄，很可能會影響內部審查和晉升機會，甚至影響工作本身。
決策過程：看重DRP保密性，避免公開記錄
李先生最關心的是保密性。他不想讓部門知道自己的財務狀況，所以破產或IVA這類有公開記錄的方案，對他來說風險太大。IVA雖然受法庭和政府部門規管，但始終有公開名冊。經過諮詢，他發現DRP（債務舒緩計劃）是更適合他的選擇。DRP是不經法庭的私人協商，整個過程只在他、代理人和債權人之間進行，不會留下任何公開的政府記錄。
方案與結果：與最大債權人達成協議，減輕利息且未影響工作
李先生委託了中介機構，主要與他欠款最多的銀行進行協商。由於他的還款意願清晰，而且有穩定收入，銀行最終同意了他的DRP方案。新的方案大幅減輕了他的利息負擔，並且將還款期延長至一個他能夠負擔的年期。因為整個過程是低調進行的，所以他的工作和晉升完全沒有受到影響，讓他可以專注工作，同時安心處理債務。
債務重組方案比較：IVA、DRP、破產與結餘轉戶點揀好？
面對財務壓力，選擇合適的債務重組計劃確實是一個重要決定。市面上有不同的方案，除了最常聽到的個人自願安排(IVA)與債務舒緩(DRP)，其實破產和結餘轉戶也是處理債務的途徑。它們各有不同之處，適合不同的財務狀況與個人需求。要作出最明智的選擇，第一步就是清晰了解它們在關鍵層面上的分別。
四大債務解決方案比較一覽表
為了讓你更易於比較，我們將從幾個核心維度剖析IVA、DRP、破產與結餘轉戶這四個方案。理解這些差異，有助你評估哪個方案最切合你的處境。
比較維度：法律程序、費用、TU影響、資產保留、公開性及專業影響
一個全面的比較，需要考慮以下幾個方面。首先是法律程序，方案是否需要經由法庭審批，這直接影響其複雜程度與所需時間。其次是相關的債務重組收費，不同方案的費用結構差異很大。對個人信貸評級(TU)的影響亦是關鍵，它關乎你未來申請信貸的能力。此外，方案會否影響你保留現有資產，例如物業或車輛，也是重要的考量。最後，方案的公開性，例如會否有可供公眾查閱的政府紀錄，以及對特定專業資格或職位的影響，都是決定前必須深思的環節。
何時應考慮申請個人自願安排(IVA)？
個人自願安排(IVA)是一個受法律框架規管的正式債務重組方案。當情況較為複雜時，它能提供一個全面且具法律效力的解決方法。
情況一：債務額高、債權人眾多
如果你的總欠債額相當龐大，而且債權人分散於多家銀行或財務公司，IVA會是一個值得考慮的選項。它能夠將所有無抵押債務整合在一個統一的還款建議書內，讓你只需按照協定好的新方案，每月定額還款，避免了逐一與眾多債權人周旋的困擾。
情況二：需要法律保護以停止追討
IVA最大的優勢之一，是它提供的法律保護。當你正式委託專業代理人向法庭提交申請後，法庭便可頒布臨時命令。這道命令具有法律約束力，可以即時制止所有債權人向你進行的追討行動，包括追數電話和法律訴訟，讓你可以在一個安寧的環境下專注處理債務。
情況三：為保留專業資格或董事職位
對於某些特定行業的專業人士，例如會計師、律師、保險從業員，或公司董事，破產會直接導致其專業資格或職位被吊銷。IVA方案則無此限制。選擇IVA，可以在重整財務的同時，繼續保有你的事業和職位，這對許多人來說是至關重要的考慮點。
何時應優先考慮債務舒緩(DRP)或結餘轉戶？
如果你的財務問題尚未到最嚴峻的階段，或者你對私隱度有較高要求，那麼DRP或結餘轉戶可能是更合適的選擇。
DRP適用時機：債務較少且重視私隱
債務舒緩(DRP)是一個不經法庭的方案，過程主要是由你委託的代理人直接與債權人進行私人協商。因為它不涉及法律程序，所以不會有任何公開的紀錄。如果你債務額相對較小，債權人不多，而且極為重視個人私隱，不希望僱主或外界知悉你的財務狀況，DRP的保密性就顯得特別有價值。
結餘轉戶適用時機：信貸評級尚可，旨在減息
結餘轉戶本質上是一種貸款產品，並非傳統意義上的債務重組。它的原理是向銀行或財務公司申請一筆利息較低的新貸款，用來一次過清還所有利息較高的舊債務。這個方法的前提是，你的信貸評級(TU)仍然良好，足以獲批新貸款。如果你的目標純粹是減輕利息支出，並且有信心能按時還款，結餘轉戶是一個相對簡單快捷，而且對信貸紀錄影響最小的選擇。
我是否適合申請債務重組？3分鐘網上即時評估
想快速了解自己是否適合申請債務重組計劃，其實並非一件複雜的事。當你面對眾多財務選項，感到迷惘是很正常的。與其獨自猜測，不如利用一個客觀的工具，獲取一個清晰的方向。我們特別設計了一個網上評估工具，讓你只需花3分鐘，便能對自己的財務狀況和可行出路有一個初步的掌握。
獨家債務重組計算機：輸入資料獲取個人化建議
我們明白，每個人的債務情況都是獨一無二的，因此坊間的通用建議未必適合你。我們的獨家債務重組計算機，就是為了解決這個問題而設。它不像一般計算機只計算利息或還款額，而是根據你輸入的個人財務數據，分析你的還款能力和債務結構，從而提供一個更貼近你真實情況的個人化初步建議。
評估步驟：匿名輸入總欠債、收入及職業
整個評估過程簡單直接，而且完全匿名，你無須提供任何姓名或聯絡方式。你只需要準備好三項基本資料：
1. 總欠債額：整合所有信用卡、私人貸款等無抵押債務的總數。
2. 每月總收入：你的固定薪金加上其他穩定收入。
3. 你的職業：不同職業（例如公務員、專業人士或自僱人士）在考慮不同方案時，會有不同的考慮因素，因此這項資料相當重要。
評估結果：即時獲取IVA、DRP或結餘轉戶初步建議
當你輸入以上資料後，系統會即時進行分析，並根據預設的財務模型，為你提供一個初步的方案建議。評估結果可能會指出，你的情況較適合申請具法律效力的個人自願安排（IVA）、與銀行進行私人協商的債務舒緩計劃（DRP），或者如果你的信貸狀況尚可，結餘轉戶貸款可能是一個更簡單的選項。這個即時建議，能幫助你清晰地了解下一步應該朝哪個方向尋求更深入的專業諮詢。
債務重組申請流程：IVA及DRP申請步驟詳解
了解不同債務重組計劃的意思後，你可能會好奇實際申請起來的流程是怎樣的。不論你考慮的是具法律效力的個人自願安排(IVA)，還是較具彈性的債務舒緩計劃(DRP)，整個申請過程的核心理念都是一致的，就是向債權人展示你的還款誠意與能力。就讓我們一步步拆解當中環環相扣的程序，讓你對整個流程有更清晰的掌握。
個人債務重組申請流程四部曲
步驟一：委託專業代理人進行財務分析
這一步是整個債務重組計劃的基石，重要性不言而喻。你需要委託一位專業且獲認可的代理人，例如執業會計師或律師。他不僅是你的法律代表，更是協助你重整財務的專業同行者。代理人會為你進行一次全面而深入的財務狀況評估，詳細分析你的收入、日常必要開支、家庭狀況以及所有債務的結構。他們可能會利用類似債務重組計算機的工具，模擬出不同還款年期及金額下的可行方案，並清晰解釋整個計劃可能涉及的債務重組收費，助你制定一份既符合你還款能力，又具說服力的重組建議書。
步驟二：準備及提交所需證明文件
在專業代理人為你規劃好藍圖後，接下來就需要提供實質的證明文件去支撐你的方案。空口說白話是沒有用的，一份有力的建議書必須有文件佐證。一般而言，你需要準備的文件包括：身份證明文件、過去三至六個月的收入證明（例如糧單、稅單、銀行月結單）、所有債務的證明文件（例如信用卡月結單、私人貸款合約），以及主要開支的證明（例如租約、水電煤賬單等）。準備得越齊全、越清晰，就越能證明你方案的真實性，讓整個審批過程更為順暢。
步驟三：召開債權人會議 (IVA) 或與債權人協商 (DRP)
這是整個流程中最關鍵的階段。你的代理人會將載有你還款方案的建議書正式提交給所有債權人。
-
個人自願安排 (IVA)： 由於IVA是受香港法例及相關債務重組政府指引規管的法律程序，所以會召開一個正式的「債權人會議」。在會議上，你的代理人會代你向各債權人解釋方案，並由他們投票決定是否接納。方案需要獲得佔你總債務額75%或以上的債權人投票贊成，方可進入下一個法律程序。
-
債務舒緩計劃 (DRP)： DRP則不涉及法庭，流程相對簡單。你的代理人會代表你，直接與每一位債權人（通常會先從最大債權人開始）進行獨立協商，逐一爭取他們同意你提出的新還款方案。
步驟四：獲法庭頒令或達成協議，開始新還款方案
當方案順利通過後，就迎來了最後一步。
-
IVA方面： 債權人會議通過方案後，你的代理人會將結果呈報高等法院，待法官審批後頒布「臨時命令」。這份法庭命令對所有債權人都具有法律約束力，意味著他們必須停止所有追討行動，並遵守新的還款協議。
-
DRP方面： 當你與所有債權人都達成了書面協議後，便可以按照新協議的條款開始還款。
不論是哪種方式，這都代表著舊有的債務壓力已告一段落，你將進入一個目標清晰的還款階段。這也標誌著你的債務重組計劃正式啟動，直到數年後整個計劃債務重組完成，你的財務狀況便能重回正軌。
債務重組影響：對信貸評級(TU)及銀行戶口的長遠後果
決定踏出債務重組計劃這一步，除了關心還款方案，很多人最想知道的是這會對個人信貸評級(TU)和銀行戶口帶來什麼長遠影響。坦白說，影響是必然存在的，但清楚了解這些後果，是制定未來財務規劃的重要一步。
信貸記錄的即時與長遠影響
信貸報告標記：IVA/DRP記錄的保留期限
當你正式開始個人自願安排(IVA)或債務舒緩計劃(DRP)後，信貸資料庫（例如環聯TransUnion）的個人信貸報告上，便會加入一個相關的標記。這是一個客觀事實的記錄，顯示你正在履行一個經重組的還款協議。
這個記錄並不是永久的。根據香港的信貸資料行業慣例，當你順利完成整個還款期，即是債務重組完成之後，相關的負面記錄通常會由全數清還欠款的日期起計，繼續保留五年。五年期滿後，這個記錄便會從你的信貸報告中移除。
完成還款後如何重建信貸(TU)
當債務重組記錄仍然存在時，要申請新的信貸產品確實會遇到困難。不過，這段時間正是重建財務紀律的黃金機會。關鍵在於展示你穩定可靠的理財能力。
首先，確保所有非信貸類的賬單，例如電話費、水電煤費等，都準時繳付。然後，保持一份穩定的工作和收入。當五年保留期過去，記錄被移除後，你可以嘗試申請一張基本、信貸額度不高的信用卡。謹慎地使用它，並且每月準時全數清還卡數，這樣便能逐步建立正面的信貸記錄，慢慢提升你的信貸評級。
申請期間及批准後的戶口狀態變化
申請期間：信用卡及無抵押信貸戶口將被凍結
在你提交債務重組申請，並由代理人通知各大債權人開始，你名下所有無抵押的信貸戶口，包括信用卡、私人貸款戶口和透支戶口，都會被即時凍結。
凍結的意思是暫停使用。你將無法再用這些信用卡進行任何消費或提取現金，附屬卡也會同時失效。這個措施是為了防止債務在協商期間進一步增加。
批准後：所有相關戶口將被正式終止
當你的債務重組方案獲得批准並正式生效後，之前被凍結的戶口，狀態會由「暫停」變為「正式終止」。這意味著你與銀行之間舊有的信貸協議已經結束，取而代之的是全新的還款方案。這些戶口將會被正式取消，不能再重開。
連帶影響：自動轉賬失效及積分作廢
戶口終止會帶來一些連帶影響，提前規劃是明智之舉。所有先前透過信用卡設定的自動轉賬服務，例如保險供款、電話費、慈善捐款，甚至八達通自動增值等，都會全部失效。你需要主動聯絡相關商戶，更改為其他的繳費方式。
此外，信用卡內累積的所有積分、現金回贈或飛行里數，在戶口終止的一刻也會一併作廢。所以，在申請程序開始前，若情況許可，可以考慮先將這些積分兌換使用。
避開債務重組陷阱：如何選擇專業中介及識別不良宣傳
在考慮申請債務重組計劃時，選擇一個專業可靠的代理機構是整個過程中最關鍵的一步。市面上的選擇眾多，質素卻參差不齊。一個好的中介能為你指引明路，但一個不良的中介則可能令你的財務狀況雪上加霜。接下來，我們會像朋友一樣，分享一些實用的方法，幫助你清晰判斷，作出明智的選擇。
如何判斷代理機構是否專業可靠？
一個專業的代理機構，就像一位稱職的醫生，會先仔細診斷你的財務狀況，再提出最適合的方案。要判斷其專業性，可以從以下幾個核心方面入手觀察。
查核專業資格：確保代理人為執業律師或會計師
個人自願安排(IVA)是一項具法律效力的程序，必須由獲法院認可的專業人士擔任代理人。所以，你首先要確認對方是否為香港的執業律師或執業會計師。這些專業人士受到相關公會的嚴格監管，其操守和專業水平有一定保證。在香港，有關債務重組的政府指引和法例都要求由這些專業人士操作，以保障申請人的權益。你可以向對方查詢其專業註冊編號，並到香港律師會或會計師公會的網站進行查核，確保其資格真確。
審視收費透明度：提防隱藏費用或預繳陷阱
清晰透明的債務重組收費是專業機構的基本特徵。在首次諮詢時，對方應該能夠提供一份詳盡的收費表，清楚列明律師費、會計師費、法庭相關費用及行政開支等。你需要特別留意那些只報一個「全包價」但拒絕提供細項，或要求你在服務未正式開始前預繳大筆費用的中介。正規的程序通常是按階段收費。雖然網上的債務重組計算機可以給你一個初步概念，但最終的書面報價才是最實在的保障。
評估建議客觀性：警惕只推銷單一方案的中介
每個人的債務情況都獨一無二，解決方案也絕非只有一種。一個真正為你著想的顧問，會先全面了解你的收入、支出、債務總額和債權人組成，然後客觀分析個人自願安排(IVA)、債務舒緩計劃(DRP)甚至結餘轉戶等不同方案的利弊，再為你建議最合適的出路。如果某個中介從一開始就只強調單一方案的好處，而對其他選項避而不談或加以貶低，你就需要提高警覺，思考其背後是否存在利益導向。
警惕不實宣傳與潛在風險
在尋找協助的過程中，你會遇到各種各樣的宣傳廣告。學會辨識其中的誇大失實之詞，能有效保護你免受不必要的損失。
識別誇大宣傳：勿輕信「保證成功」、「零利率」
你需要明白，債務重組的本質是與債權人進行協商，並需得到法庭批准，因此從來沒有「保證成功」的說法。任何作出此類承諾的宣傳都極具誤導性。同樣，「零利率」或「超低息」等字眼也可能只是宣傳噱頭，其高昂的手續費或行政費可能隱藏在其他條款之中。理解債務重組意思，就是明白這是一個嚴謹的法律協商過程，而非不切實際的承諾。
保護個人資料：切勿交出重要文件正本或密碼
在整個申請過程中，正規的代理機構只會要求你提供身份證、住址證明、收入證明和債務文件等的副本。任何情況下，你都不應交出這些文件的正本，特別是身份證。更重要的是，絕對不要向任何人透露你的銀行戶口密碼、提款卡密碼或網上理財的登入資料。保障個人資料安全是你的責任，也是避免身份被盜用或造成額外金錢損失的關鍵防線，直至債務重組完成後，都應保持這份警覺。
債務重組常見問題 (FAQ)
申請債務重組會否通知我的僱主？
這是一個十分常見的顧慮，答案取決於你選擇的債務重組計劃方案。如果是申請不經法庭的債務舒緩計劃(DRP)，整個過程屬於你與債權人之間的私人商業協商，不涉及任何公開記錄，因此你的僱主並不會收到任何通知。但假如你選擇的是須經法庭處理的個人自願安排(IVA)，雖然法庭或你的代理人不會主動通知你的僱主，但IVA的紀錄會在政府的破產管理署名冊上登記，屬於公開資料。如果僱主進行相關查冊，是有機會得悉的。
在還款期間，我可以申請新的貸款或信用卡嗎？
一般來說，在債務重組的還款期間，你是不能申請任何新的貸款或信用卡的。整個計劃的基礎，是建基於你向債權人展示解決現有債務的決心及能力。若在此期間再增加新債務，會嚴重影響你的誠信，更可能導致整個重組協議失效。同時，你的信貸報告(TU)上會清楚標示你正在履行債務重組安排，財務機構在審批信貸時會看到此記錄，基本上不會批出新的信貸額度。
我還可以保留銀行戶口和物業嗎？
可以的。這正是債務重組計劃相比破產的一大優勢。你可以保留你的儲蓄或往來銀行戶口，用作收取薪金及應付日常生活開支。不過，所有在你債權人銀行開立的信用卡及無抵押信貸戶口，在計劃開始後將會被凍結並最終取消。至於物業方面，只要你能繼續準時償還按揭貸款，同時履行重組後的還款方案，你是不需要出售物業的。待整個債務重組完成後，你的財務狀況將可重回正軌。
如果在還款期間不幸失業或收入減少，應該怎麼辦？
生活總有不確定性，如果在還款期間遇到突發狀況，例如失業或因轉職、減薪而導致收入下降，最重要的是立即主動聯絡你的代理人（IVA）或牽頭債權人（DRP）。切勿自行停止還款。你只需提供相關證明文件，例如解僱信或新的糧單，代理人或銀行會根據你的新狀況，與各債權人協商一個可行的臨時方案，例如申請短暫的「還款假期」或暫時調低還款額，待你找到新工作或收入回穩後再恢復正常還款。
整個申請過程需時多久？
所需時間因應方案的複雜性而有所不同。債務舒緩計劃(DRP)因不涉及法庭程序，流程相對快捷，由開始準備文件到與所有債權人達成共識，一般需時約2至3個月。而個人自願安排(IVA)則因為需要委任代理人、準備詳細的財務報告、入稟法庭、排期聆訊及召開債權人會議等法定程序，整個過程一般需時約4至6個月。詳細的處理時間也會影響最終的債務重組收費。
紀律部隊、銀行從業員等專業人士適合申請哪種方案？
對於工作性質對個人誠信有嚴格要求的專業人士，例如紀律部隊、銀行或金融從業員、教師及其他公務員，債務舒緩計劃(DRP)通常是較為合適的選擇。主要原因是DRP的保密性較高，它不涉及法庭程序及公開名冊，能最大限度減低對個人事業及晉升機會的潛在影響。相反，IVA或破產均有公開記錄，可能會觸及相關的職業操守條例。
香港有哪些非牟利機構提供免費債務輔導服務？
在你決定採用任何付費的債務重組服務前，尋求專業及中立的意見是非常重要的一步。香港有多家非牟利機構提供免費及保密的財務及債務輔導服務，它們可以助你更清晰地了解自己的財務狀況及各種可行出路。知名的機構包括東華三院的「健康理財家庭輔導中心」及明愛向晴軒的「債務及理財輔導服務」。另外，你也可以瀏覽債務重組政府相關部門，如破產管理署的網站，以獲取關於IVA及破產的官方資訊。