大學生活多姿多彩，但學費、書簿、宿舍租金及日常開銷，是否已讓你喘不過氣？在學業與兼職之間掙扎，擔心財政壓力影響學習進度？其實，政府學生資助處提供的低息生活費貸款，正是為有需要的同學而設的最佳財務支援方案。本攻略將為你全面拆解整個申請過程：由釐清Grant-Loan概念、檢查申請資格、計算家庭入息資產，到網上遞交申請的詳細步驟，並附上13份必備文件的完整清單及準備貼士。無論你是首次申請，還是對複雜的審查機制感到困惑，本文都將一站式解答你所有疑問，助你順利取得這筆年利率僅1%、在學期間免息的「及時雨」。
什麼是學生資助處的「低息生活貸款」？
大學生活開支不少，政府的低息生活費貸款，正是為專上學生而設的財務支援方案。這項由政府提供的低息貸款，旨在幫助學生應付日常開支，讓他們可以更專注於學業。要完全理解這個計劃，首先需要認識學生資助處（學資處）最核心的資助概念。
釐清概念：Grant-Loan（助學金及貸款）是什麼？
當學生向學資處申請資助時，其實是申請一個稱為「Grant-Loan」的組合方案。這個方案由兩部分組成，分別是「Grant」（助學金）和「Loan」（貸款），兩者的性質截然不同。
Grant（助學金）：資助學費及學習開支，毋須償還
「Grant」即是助學金，是政府直接提供的資助，用來支付學費和學習上的雜費。這筆錢的最大特點是毋須償還。只要符合資格，獲批的助學金就是一筆直接的援助，畢業後也不用歸還。
Loan（貸款）：「低息生活貸款」的正式名稱與用途
「Loan」就是貸款，也就是大家常說的「低息生活貸款」的正式部分。這筆貸款的用途是支援學生的日常生活開支，例如交通、膳食等費用。由於這是貸款，所以畢業後需要連同利息一併清還。學生可以根據自己的實際需要，決定是否申請這項低息生活贷款，以及申請的金額。
兩大計劃根源：「TSFS」與「FASP」的分別
整個 Grant-Loan 制度，其實源於兩個不同的計劃。你屬於哪一個，主要視乎你所修讀的課程性質。
* 資助專上課程學生資助計劃 (TSFS): 主要為就讀由大學教育資助委員會（UGC）資助課程的學生而設，例如八間資助大學的學士學位課程。
* 專上學生資助計劃 (FASP): 主要為就讀以自資形式開辦、並經本地評審的全日制副學士、高級文憑或學士學位課程的學生而設。
雖然兩者名稱不同，但它們都提供助學金與低息生活貸款的組合。
為何「低息生活貸款」是大學生的最佳財務支援？
在眾多財務選項中，學資處的低息生活貸款，可以說是最適合學生的選擇，原因有以下幾個關鍵優勢。
全港最低：年利率僅為1%，遠勝私人貸款
這項貸款的最大吸引力，是其年利率僅為1%。這個利率水平遠低於市面上任何私人貸款機構提供的學生貸款，能夠大幅減輕畢業後的還款壓力。
在學期間免息：利息由還款期開始才計算
另一個重要優點是，貸款的利息是在還款期開始時才計算的。換句話說，在你仍然在學的幾年期間，貸款本金不會產生任何利息，這給予學生極大的財務緩衝。
無需擔保人：減輕家庭負擔及申請困難
申請這項政府貸款，並不需要提供任何擔保人。這意味著學生可以獨立申請，不用麻煩家人作擔保。這不僅簡化了申請程序，也減輕了家庭成員可能要承擔的財務責任。
申請資格全攻略：「低息生活費貸款」我合資格嗎？
想成功申請政府的低息生活費貸款，第一步就是要清楚了解自己是否符合資格。整個審批過程主要分為兩大關卡，一個是你的個人基本條件，另一個就是家庭經濟狀況審查。以下我們將會逐一拆解，讓你一步步核對，看看自己是否合資格申請這項重要的低息貸款。
基本申請門檻：課程、院校及居留權要求
在進入核心的家庭入息審查之前，學資處會先看你是否滿足最基本的申請條件。這些條件主要關於你修讀的課程，以及你的香港居民身份。
檢查你的課程：必須為全日制及經本地評審
首先，你必須是認可院校的註冊全日制學生。你修讀的課程，亦必須是經本地評審的專上課程，例如是副學士、高級文憑或學士學位課程。簡單來說，只要你的課程是在「專上學生資助計劃」（FASP）或「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）的涵蓋名單上，就符合了課程要求。
居留權定義：香港居留權或「連續居住滿三年」詳解
居留權是另一個關鍵。你必須擁有香港居留權，最直接的證明就是香港永久性居民身份證。如果沒有，則需要滿足另一項條件：在課程開始前，申請人或其家庭已連續在香港居住滿三年。這個「家庭」指的是你的父母。要留意的是，持有學生簽證來港讀書的同學，一般不符合這項要求。
核心審查機制：家庭入息及資產審查（Means Test）
通過了基本門檻後，就來到整個審批過程的核心部分：家庭入息及資產審查，也就是俗稱的「Means Test」。學資處會透過兩項主要的計算，來評估你家庭的經濟能力，從而決定你的資助金額。
第一關：計算「調整後家庭收入 (AFI)」
第一關要計算的是「調整後家庭收入」（Adjusted Family Income, AFI）。這並不是簡單將家人的總收入相加，而是一個特定的計算方法，用來評估家庭在扣除必要開支後，實際可用的收入水平。
AFI 收入計算範圍及申報要點（薪金、兼職、家用）
計算 AFI 時，需要申報的家庭總收入範圍很廣泛。這包括你父母及同住未婚兄弟姊妹的全職薪金、兼職、散工收入、生意利潤和租金收入等。一個經常被忽略的項目是「家用」，如果已婚的兄姊或親戚有給你父母家用，這筆款項也需要申報為家庭收入。不過，申請學生本人的兼職收入，一般是不用申報的。
關鍵參考：2025/26學年 AFI 與資助級別對照表
計算出家庭的 AFI 數值後，就可以對照下方的官方表格。這個表格會顯示不同 AFI 組別所對應的資助幅度，讓你初步估計自己可以獲得「全額」、「半額」還是其他百分比的資助。AFI 數值越低，資助百分比就越高。
(此處應插入2025/26學年 AFI 與資助級別的對照表格)
第二關：計算「資產值按比例計算」的家庭淨資產
第二關要審查的是家庭的淨資產。學資處採用「資產值按比例計算」的方法，評估你家庭所擁有的資產總值，然後計算出每位家庭成員的平均資產淨值。
資產計算範圍及注意事項（附首個自住物業豁免）
需要申報的資產包括申請人及父母名下的所有資產。例如銀行儲蓄及往來戶口的結餘、定期存款、股票、債券、基金、保險計劃的現金價值，以及物業和車輛等。這裡有一個非常重要的注意事項：家庭的「首個自住物業」不論價值多少，都可以獲得豁免，無須計算在資產總值之內。這是申請政府低息生活貸款時一個相當重要的豁免項目。
關鍵參考：2025/26學年家庭成員平均資產值與扣減率
計算出家庭成員的平均資產淨值後，便可參考下表。這個表格顯示的是不同資產水平所對應的「扣減率」。這個比率會用來扣減你原本根據 AFI 計算出來的資助金額。簡單來說，即使你的家庭收入很低，但如果擁有較高的資產，獲批的資助額也可能會被相應扣減。
(此處應插入2025/26學年家庭成員平均資產值與扣減率的對照表格)
貸款額、利率及還款詳解：最多借幾多？利息點樣計？
了解清楚政府的低息生活費貸款最多可以借多少，以及利息如何計算，是申請前最重要的一步。這不僅關乎你在學期間的財務安排，更直接影響畢業後的還款壓力。現在，我們就逐一拆解這些關鍵數字與細節，讓你對這項低息生活貸款有更全面的掌握。
2025/26學年最高資助及貸款金額一覽
學資處每年都會公佈最新的資助及貸款上限，金額會根據家庭的經濟狀況審批。以2025/26學年為例，各項目的最高金額如下：
生活費貸款：最高 HK$59,540
這是你需要償還的部分，用作應付日常開支。
學費助學金：最高 HK$95,090
這筆助學金毋須償還，直接用於支付學費。
學習開支助學金：最高 HK$9,200
用於資助書本、電腦等學習用品的開支，同樣毋須償還。
院校宿舍津貼：最高 HK$10,640
為入住院校宿舍的學生提供津貼，毋須償還。
利息計算方法：1%年利率的真正優勢
這項低息貸款政府計劃最吸引人之處，莫過於其極低的利息。不過，你清楚利息是從何時開始計算的嗎？
在學期間免息，畢業後才開始計算
這項政府低息貸款的一大優點，就是利息並非由貸款發放日開始計算。你在學的幾年內，完全不用支付任何利息。利息的計算，會在你的還款期正式開始時才啟動，通常是畢業後或課程正式結束後。
如何計算總利息及每月還款額
計算方法其實相當直接。假設你總共借了 HK$50,000 的生活費貸款，還款期為10年（即120個月），計算方式如下：
- 每年利息：HK$50,000 x 1% = HK$500
- 十年總利息：HK$500 x 10年 = HK$5,000
- 總還款額：本金 HK$50,000 + 總利息 HK$5,000 = HK$55,000
- 每月還款額：HK$55,000 ÷ 120個月 ≈ HK$458.3
透過這個簡單計算，你就能清晰預算畢業後的每月支出。
畢業後還款規劃：助你輕鬆管理債務
借貸只是第一步，懂得如何管理還款才是理財智慧的體現。學資處提供了多種工具與選項，協助你順利完成還款。
互動還款計算機：模擬不同還款期的每月支出
學資處網站設有官方的還款計算機。你可以輸入自己的貸款總額，然後嘗試選擇不同的還款期（例如5年、10年或最長15年），系統會即時顯示出不同方案下的每月還款額。這是一個非常實用的工具，能助你制定最符合個人財務狀況的還款計劃。
延期還款（Deferment）：短期經濟困難的應對策略
假如畢業後選擇繼續升學，或不幸遇上經濟困難，你可以向學資處申請延期還款。申請一經批核，你便可以暫緩償還本金，只需支付利息。這是一個應對短期困難的緩衝機制，讓你有多一點時間穩定經濟狀況。
提前還款的操作與利弊分析
若你有多餘資金，亦可選擇提前償還部分或全部貸款。好處是能夠節省未來的利息支出，並且更快地清還債務。操作上只需聯絡學資處，他們便會提供詳細的程序指引。不過，在決定提前還款前，也應衡量這筆資金是否有其他更佳的投資或應急用途。
準時還款對個人信貸報告（TU）的正面影響
這筆低息生活費貸款，很可能是你人生中的第一項信貸記錄。每一次準時還款，都會在你的個人信貸報告（TransUnion, TU）上留下良好記錄。持續建立正面的信貸歷史，對你日後申請信用卡、私人貸款，甚至是樓宇按揭，都有著非常重要的正面影響。因此，務必將準時還款視為建立個人信譽的第一步。
申請流程手把手教學：網上遞交全攻略
想成功申請到政府的低息生活費貸款，事前準備工夫絕對不能馬虎。整個流程主要分為準備文件、網上填表及簽署上載三個大步驟。我們一步步來，讓你清楚了解每個環節的重點，確保申請過程順利。
步驟一：申請前的文件準備
在登入系統開始填表前，最聰明的做法是先將所有文件數碼化，儲存成PDF或JPG檔案。這樣可以避免填到一半才發現欠缺文件，手忙腳亂。這一步做得好，後面的流程就會暢順很多。
準備文件清單：13項必備文件逐項睇
集齊文件就像完成任務清單，逐項完成就很有成功感。申請這項低息生活貸款，你和家人需要準備以下文件：
1. 已簽署的聲明書（在網上填妥申請後下載）
2. 申請人及父母的香港身份證副本
3. 申請人的學生證副本
4. 申請人的大專院校取錄通知書副本（新生適用）
5. 申請人收取資助的銀行戶口證明副本（如提款卡）
6. 家庭所有成員的全年收入證明（如稅單、糧單、公司證明信）
7. 申請人及父母的銀行存摺及月結單副本（詳見下文）
8. 定期存款單據副本
9. 股票、基金等投資月結單副本
10. 保單年度結單，須顯示現金價值及紅利
11. 物業證明副本（如樓契、差餉單）
12. 車輛登記文件副本
13. 商業登記證及公司財務報表（如適用）
常見錯誤：如何正確準備12個月的銀行月結單副本
在眾多文件中，銀行月結單是最容易出錯的一環。學資處要求的是申請截止日期前「完整12個月」的月結單副本，而且必須清楚顯示戶口持有人姓名及號碼。常見的錯誤是提供了不連續的月份，或者只提交了顯示結餘的撮要。學資處需要透過完整的紀錄來評估家庭的資產流動狀況。如果遺失了其中一兩個月，記得要提早向銀行申請補領，這通常需要時間和少量費用，所以及早準備才是上策。
步驟二：網上遞交申請
文件齊備後，就可以正式進入網上申請階段。整個過程都在「學資處電子通」平台上進行，介面清晰，跟著指示做便可以。
登入「學資處電子通」平台，網上填寫申請
首先，你需要一個已登記的「智方便+」或「我的政府一站通」戶口來登入平台。登入後選擇「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP）開始申請。系統的好處是你可以隨時儲存進度，不用一次過完成。
填表四大核心部分：個人、家庭收入、資這個及補充資料
申請表主要分為四個核心部分。
1. 個人資料：填寫你的基本個人及課程資料。
2. 家庭收入：這是最關鍵的部分。你需要申報你本人、父母，以及同住未婚兄弟姊妹的全年所有收入，包括正職、兼職、散工、津貼及親友資助等。
3. 家庭資產：申報你及父母名下的所有資產，例如銀行存款、投資、保險的現金價值、物業及車輛。
4. 補充資料：這部分非常重要，用作申報及解釋特殊家庭狀況。
填表貼士：如何申報特殊家庭狀況以爭取酌情處理
如果你的家庭有特殊情況，例如父母離異、分居，或有家庭成員長期患病需要支付龐大醫療開支，你必須在「補充資料」部分詳細說明。同時，你亦要提交相關證明文件，例如離婚證明、分居證明、醫生證明及醫療開支單據等。清晰地陳述狀況並附上證明，有助學資處作個別的酌情處理，是爭取更佳資助結果的關鍵一步。
步驟三：簽署聲明書及上載文件
完成網上填表後，距離成功只差最後一步：處理聲明書及上載所有證明文件。
如何正確下載及簽署8頁的聲明書
提交網上申請表後，系統會生成一份包含隨附信件及聲明書的PDF檔案，合共8頁。你需要將它完整列印出來。簽署前請仔細核對內容，特別是第4頁需要貼上你和家人的身份證副本，並在第5至7頁的指定位置簽署。切記，不是只簽最後一頁，漏簽任何一部分都可能導致申請延誤。
網上上傳（20MB上限） vs 親身遞交的注意事項
簽妥聲明書及準備好所有文件後，你有兩個遞交選擇。
* 網上上傳：將所有文件掃描或清晰拍照，連同已簽署的聲明書一併上傳。這個方法最方便快捷，但要注意所有檔案總大小不能超過20MB。如果文件太多，可能需要降低檔案質素或分開處理。
* 親身或郵寄遞交：如果文件檔案太大，或你不熟悉電腦操作，可以選擇將所有文件的實體副本，連同已簽署的聲明書正本，親身或郵寄到學資處。選擇這個方法，建議為自己保留一份副本，以作紀錄。
常見問題 (FAQ) 解答：處理家庭、入息申報及上訴疑難
在申請低息生活費貸款的過程中，總會遇到一些關於家庭狀況或入息申報的棘手問題。這裡整理了一些最常見的疑問，並提供清晰的處理方法，讓你能夠順利完成申請。這些細節往往是成功申請這項政府低息貸款的關鍵。
家庭狀況相關問題
父母離異或再婚，應如何申報家庭收入及資產？
如果父母已經離異，你只需要申報與你同住的父親或母親的收入及資產資料。你不需要提供另一方的資料。如果同住的父親或母親已經再婚，那麼你便需要一併申報繼父或繼母的收入及資產。另外，假如你有收取非同住一方提供的贍養費，這筆款項需要申報為家庭收入的一部分。
與祖父母等非核心家庭成員的聯名戶口需要申報嗎？
需要。即使是與祖父母、外祖父母或其他親戚開設聯名戶口，你仍然需要申報該戶口的全部結餘。學資處的原則是，戶口持有人對戶口內的資產有擁有權。你可以在申請表的補充資料一欄中，簡單說明該戶口為聯名戶口，並註明資金的主要來源或用途，學資處會根據個別情況作考慮。
同住的兄弟姊妹（未婚）收入及資產應如何處理？
根據學資處的規定，你需要申報所有未婚並且與你同住的兄弟姊妹的收入。但是，你不需要申報他們的個人資產。這個區分非常重要，只需集中處理他們的收入證明文件即可。如果兄弟姊妹已婚，即使他們仍然同住，你也不需要申報他們的資料。
收入及資產申報相關問題
學生的兼職（Part-time）收入需要申報嗎？
作為全日制學生的你，在學期間所賺取的兼職收入，一般情況下是不用申報的。這項安排是為了鼓勵學生透過兼職幫補生活及獲取工作經驗。不過，如果收入來源是來自院校的聘用或獎學金，則可能需要申報，最好仔細閱讀申請指引。
家庭成員的散工收入沒有證明，應如何處理？
如果家庭成員從事散工，而僱主未能提供正式的收入證明，你有兩個處理方法。第一，可以請僱主填寫及簽署學資處提供的特定表格（僱員薪酬證明）。第二，可以由該家庭成員自行撰寫一份收入自述書，詳細列明過去一年的工作性質、月份及收入，然後簽署作實。
長期病患的醫療開支可否在收入中扣減？
可以。如果家庭成員是長期病患者，相關的醫療開支可以在計算「調整後家庭收入（AFI）」時申請扣減。你需要提供由醫生或醫院發出的證明文件，以及所有相關的醫療開支單據。學資處會審核這些文件，並酌情批核扣減額。這對於申請低息生活貸款的審批結果有正面影響。
申請失敗怎麼辦？上訴程序全攻略
如何解讀學資處通知書，分析申請被拒原因
當收到申請結果通知書時，首先要仔細閱讀「評估結果」部分。通知書會清楚列明你的家庭「調整後家庭收入」及「家庭總資產淨值」的計算結果。你可以將這些數值與官方的資助幅度表作對比，便能很快找出超出上限的項目。常見的被拒原因，通常是家庭總收入或資產淨值超過了可獲資助的水平。
撰寫上訴信的要點與專業範本參考
如果你認為評估結果未能反映家庭的真實經濟狀況，或者在遞交申請後家庭經濟出現重大轉變，你可以提出上訴。撰寫上訴信時，應注意以下幾點：
一、態度誠懇：語氣應保持客觀及禮貌。
二、理據清晰：直接點明你認為評估有誤的地方，或者清楚說明家庭狀況的轉變，例如家庭主要收入來源者失業或重病。
三、提供新證據：上訴必須附上新的證明文件，例如失業證明信、醫療報告或最新入息證明等。單純表示不滿而沒有新理據，上訴將難以成功。
你可以參考以下基本結構：
[你的姓名及申請編號]
[日期]
學生資助處，
事關：就低息生活貸款（低息生活贷款）申請結果提出上訴
本人 [你的姓名]（申請編號：[你的編號]），現就貴處於 [日期] 發出的申請結果通知書提出上訴。
本人家庭的 [收入/資產] 狀況在申請後出現重大轉變，詳情如下：
[在此簡潔地陳述你的理由，例如：家父不幸於X月被裁員，家庭總收入大幅減少。]
現附上以下證明文件，以茲證明：
1. [文件一，例如：解僱信副本]
2. [文件二，例如：近三個月的銀行月結單]
懇請貴處重新審核本人的申請資格。感謝你的時間及考慮。
此致
[你的簽名]
[你的姓名]
備用方案：當「低息生活貸款」不適用時的選擇
當你發現自己不符合申請政府低息生活費貸款的資格，或者批核的金額未能完全解決你的財務需要，其實還有其他的備用方案。了解這些選擇，可以幫助你作出最適合自己情況的決定。
政府後備方案：免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
首先可以考慮的是政府提供的另一個貸款選項，就是「免入息審查貸款計劃」。這是一個純粹的貸款計劃，主要用來支付學費。
申請資格與「TSFS/FASP」有何不同？
這個計劃最大的分別，就在於「免入息審查」這幾個字。它不需要審核你家庭的收入和資產狀況。只要你是修讀認可全日制課程的合資格學生，就可以申請。這為一些家庭經濟狀況超出「TSFS/FASP」申請門檻，但仍然需要財務支援的同學，提供了一個重要的後備選擇。
利率比較：浮動利率 vs 固定低息1%
利率是兩者之間一個非常關鍵的分別。我們之前討論的低息生活貸款，享有極低的1%固定年利率。但是，「免入息審查貸款計劃」的利率是浮動的，會根據政府的「無所損益利率」定期調整。雖然這個利率通常仍然比市場上的私人貸款低，但是它存在變動的可能性，不像1%固定利率那樣穩定。
終身貸款限額的長遠影響
申請這類政府貸款時，需要留意一個稱為「終身貸款限額」的概念。這個限額是你個人一生中，可以透過各項免入息審查貸款計劃借貸的總上限。這個額度在你償還貸款後，並不會重新計算或恢復。如果計劃將來繼續升學，就需要長遠規劃這個貸款限額的使用。
市場上的私人學生貸款
除了政府提供的方案，市場上也有一些由持牌財務機構提供的私人學生貸款產品。
優點與缺點：申請便捷 vs 利率高昂
私人貸款最顯著的優點是申請流程通常非常簡單快捷，很多時候可以在網上完成，審批速度也很快，適合應對一些突發的資金需要。不過，它的缺點同樣明顯，就是利率遠高於任何一種政府低息貸款。在申請前，必須仔細計算總利息開支，評估自己未來的還款能力。
如何辨識持牌的正規財務機構
選擇私人貸款時，務必選擇持牌的正規財務機構。你可以到公司註冊處的網站查閱「放債人登記冊」，確認該公司是否持有有效的放債人牌照。同時，正規機構的廣告和合約上，都必須清楚列明其放債人牌照號碼，這是一個基本的安全保障。
善用貸款：建立良好大學生理財習慣
不論你最終選擇哪種貸款，更重要的是學會如何善用這筆資金，並將它視為一個建立良好理財習慣的開端。
將「低息生活貸款」視為你的第一筆正面信貸紀錄
當你成功申請任何貸款，包括政府的低息生活貸款，其實就等於建立了自己的第一份個人信貸報告 (TU)。只要你能夠依時還款，就能逐步建立一個良好的信貸紀錄。這個紀錄對於你將來申請信用卡、甚至置業按揭都非常重要，是一個寶貴的無形資產。
實用工具：如何利用記帳App管理生活費貸款開支
為了確保貸款用得其所，你可以善用現時流行的記帳應用程式 (App)。將批核下來的生活費貸款視為你的每月「收入」，然後仔細記錄每一筆開支。這樣做不但可以清晰了解自己的消費模式，避免不必要的浪費，更能確保資金主要用於學習和生活所需，讓你更有效地管理財務。