想透過「白居二」計劃置業，購入心儀的二手居屋單位？然而，由了解申請資格、跟進重要日期，到中籤後的揀樓、申請按揭及處理繁複的買賣程序，每一步都充滿細節，稍一不慎或會錯失良機。為此，我們為您整理了2025年最詳盡的「白居二」終極攻略，本文將會一篇過拆解所有關鍵環節，涵蓋最新申請資格、入息資產限制、網上申請教學、中籤後搵樓策略、二手居屋買賣7大步驟，以至最重要的按揭申請竅門及財務預算。無論您是首次申請，還是想溫故知新，這份全方位指南都將助您輕鬆掌握整個流程，順利上車。
最新消息：2025/25「白居二」重要日期及政策更新
想成功申請白表二手居屋，第一步就是掌握最新的申請時間和政策變動。房委會每年推出的「白居二」計劃都有特定時間表，錯過了就要再等一年。同時，政策上的微調，特別是關於按揭的部份，直接影響你的置業預算和選擇。以下為你整理了所有關鍵資訊。
申請時間線一覽
計劃在白表居屋二手市場置業，就要密切留意以下幾個關鍵時間點。由遞交申請到最終收到批准，整個過程環環相扣。
申請開始及截止日期
根據過往經驗，新一期的「白居二」計劃通常在年中接受申請。例如2025年度的申請期預計在年中左右展開，為期約三星期。有意申請的人士，需要密切留意房委會的官方公佈，準備好所需文件和申請費用。
攪珠日期及結果公佈
遞交申請後，下一步就是攪珠。房委會一般會在申請截止後約三個月進行電腦攪珠，以決定申請者的優先次序。攪珠結果會即日公佈，申請者可以憑申請編號核對自己是否中籤。
預計發出批准信及資格證明書時間
攪珠結果公佈後，房委會會分批邀請次序較優先的申請者進行詳細的資格審查。審查通過後，申請者便會收到「批准信」。整個過程預計在攪珠後約一至兩個月開始。收到批准信後，你便可以申領有效期為一年的「購買資格證明書」，正式開始你的尋樓之旅。
政策變動解讀：按揭擔保期更新的實際影響
近年房委會對資助房屋的按揭擔保期作出了重要更新，這個變動對於打算白表買二手居屋的你，有很實在的好處。
政府為二手居屋提供的按揭擔保期，已由原來的30年，大幅延長至50年（由單位首次發售日期起計）。這個改動的實際影響，就是讓銀行更願意為樓齡較高的單位批出高成數及長年期的按揭。
簡單來說，在新政策下：
* 樓齡40年或以下單位： 白表買家最高可承造九成按揭，還款期最長可達30年。這讓你能夠選擇的屋苑範圍大大增加，一些樓齡二、三十年的優質單位，現在也能輕鬆申請到理想的按揭條件。
* 樓齡超過40年、但在50年擔保期內： 銀行仍然很可能批出最長30年的還款期，但最高按揭成數或會調整至八成。
這個政策更新，無疑盤活了整個白表居屋二手市場，讓買家有更充足的選擇和更靈活的財務安排。在揀選單位時，除了地區和間隔，單位的首次發售日期也成為一個需要留意的關鍵因素。
解構「白居二」：與一手居屋、私樓有何分別？
想成功選購心儀的白表二手居屋，第一步就是徹底了解「白居二」這個概念。你需要知道它和一手居屋或私人樓宇的市場有什麼根本不同。弄清楚這些基礎知識，可以幫助你在置業路上作出最明智的決定。
居屋三大市場比較
第一市場 vs 第二市場（居二市場） vs 公開市場
香港的居屋買賣主要分為三個市場，每個市場的規則和參與者都不同。
首先是「第一市場」，這就是我們平時說的抽新居屋。單位由房委會直接出售，樓價有折扣，申請人是合資格的綠表和白表人士。
接著是「第二市場」，也稱為「居二市場」。這裡是白表居屋二手市場的核心。在這個市場買賣的單位，都是未補地價的二手居屋。它的特別之處在於，只有兩類人可以在這裡買樓：持有有效「綠表資格證明書」的人，以及像你一樣成功抽中「白居二」資格的白表申請者。
最後是「公開市場」，又叫自由市場。當居屋業主向政府補回當初的地價折扣後，他的單位就可以在這個市場自由出售或出租。這時候，單位的性質就和一般私樓沒有分別，任何身份的買家都可以購買。
關鍵分別：「補地價」是什麼及如何計算？
「補地價」是理解居屋市場運作的核心概念。居屋的樓價之所以比市價低，是因為政府在賣出單位時，豁免了一部分的土地價格，這就是折扣。所謂「補地價」，就是業主將這筆折扣差額交還給政府。
計算方法很直接：補價金額 = 單位在補價時的市值 x 當年首次購入單位時的折扣率。
舉個例子，如果一個單位現在市值600萬元，而第一手業主買入時的折扣率是40%，那麼需要補的地價就是600萬 x 40% = 240萬元。完成補價後，這個單位就可以在公開市場出售。用白表買二手居屋的好處，就是在交易時無需支付這筆費用，但這個補價責任會轉移到你身上。
申請身份：「白表」與「綠表」的資格分野
居屋申請者主要分為「綠表」和「白表」兩種。
「綠表」資格的申請人，主要是現時的公屋租戶或合資格的公屋輪候者。他們可以利用綠表資格，購買新居屋或免補地價的二手居屋，目的是鼓勵他們交還公屋單位，讓房屋資源流轉。
「白表」資格的申請人，則是不符合綠表資格的香港永久性居民，例如私樓租客或與家人同住的人士。他們需要符合每年的入息和資產限額，才有資格申請抽籤購買一手居屋，或透過「白居二」計劃進入居屋第二市場。
為何選擇白表二手居屋？
當你手持「白居二」資格時，代表你在置業階梯上多了一個選擇。這個選擇相比一手居屋和私樓，有它獨特的吸引力。
對比一手居屋：即買即住，地區選擇更多元
抽中一手居屋固然開心，但由抽中到入伙，往往需要等上幾年樓花期。白表二手居屋的最大優勢是它們都是現樓，買家可以親身視察單位狀況，完成交易後很快就能入住，大大縮短了等待時間。而且，二手市場的盤源遍佈港九新界各區，涵蓋不同樓齡和屋苑設計，地區選擇比每期只有數個地點的一手居屋更多元化。
對比私人樓宇：樓價較低，享高成數按揭
相對於私人樓宇，白表二手居屋的樓價通常較低，因為樓價已反映未補地價的因素。更重要的一點是按揭優勢。由於有房委會的按揭擔保，白表買家最高可承造九成按揭，而且一般不需要通過銀行的壓力測試，上車門檻相對較低。購買私樓若要申請高成數按揭，則通常需要購買按揭保險，保費也是一筆額外開支。
主要限制：轉售年期及出租規限
選擇白表二手居屋也要了解它的限制。首先是轉售限制，業主在買入單位後的指定年期內（現時為首兩年），不能在居屋第二市場轉售。此外，只要單位未補地價，就絕對不能出租或作任何非住宅用途。業主必須遵守這些規定，否則會觸犯法例。
申請資格全解析：入息、資產及物業限制 (2025/25最新)
想成功申請白表二手居屋，首要任務就是詳細了解申請資格。這一步非常關鍵，因為它直接決定了你是否能夠入場。我們將會逐一拆解三大核心條件：申請人的基本身份、入息與資產限額，以及對物業擁有權的嚴格限制，讓準備透過白表買二手居屋的你，能有最清晰的掌握。
申請人基本身份要求
首先，我們來看看最基本的身份門檻。
年齡及香港居民身份
申請人在申請截止當日，必須年滿18歲。同時，申請人需要在香港居住滿七年，並且其居留不受任何附帶逗留條件限制。
家庭組合定義：一人申請者 vs 二人或以上家庭
申請主要分為「一人申請者」和「二人或以上家庭」兩種組合。一人申請者就是以個人名義申請。二人或以上家庭的組合，成員關係必須是夫婦、父母與子女、祖父母與孫兒等。所有名列申請表上的家庭成員，都必須符合上述的香港居民身份要求。
入息及資產限額審查
入息和資產是審批的核心環節，每年房委會都會公佈最新的限額。對於想在白表居屋二手市場置業的人士，務必留意這些數字。
最新每月總入息上限
根據2025/25年度的規定：
* 一人申請者：每月總入息上限為 $31,000
* 二人或以上家庭：每月總入息上限為 $62,000
最新總資產淨值上限
資產淨值方面，上限如下：
* 一人申請者：總資產淨值上限為 $735,000
* 二人或以上家庭：總資產淨值上限為 $1,470,000
入息計算方法：月薪、佣金、花紅等
計算總入息時，不只是看基本月薪。所有收入來源，例如佣金、津貼、雙糧和花紅等，都需要計算在內。一般來說，非固定收入會以過去數月的平均數作計算，而花紅及雙糧則會攤分十二個月計算。如果僱主提供租金津貼，這部分也會被視為收入的一部分。
資產計算範圍：物業、股票、現金、車輛等
資產的計算範圍同樣廣泛。這包括申請人在香港及海外持有的物業、土地、車輛、股票、基金、債券，以及銀行存款和現金等。車輛價值會按市價計算，而公司資產則會按所佔股份比例計算。
物業擁有權限制
這是其中一個最嚴格的條件，俗稱「無殼」要求，確保資助房屋資源能給予最有需要的人士。
「無殼」條款：申請前24個月不得持有任何住宅物業
由申請截止日期前的24個月起，直到簽訂臨時買賣合約當日為止，申請者和所有名列申請表上的家庭成員，都不能以任何形式擁有香港任何住宅物業的權益。這包括作為業主、聯名業主，或是透過公司持有物業。
何謂「未曾享用政府房屋資助」？
最後，申請者及家庭成員都不能是房委會或房協轄下任何資助房屋計劃的業主。這包括曾經透過居者有其屋計劃、租者置其屋計劃、置業資助貸款計劃等方式獲得資助的人士。如果你或家人曾經享用過政府提供的房屋福利，一般就不符合資格了。
申請流程教學：由網上申請到遞交文件
要成功申請白表二手居屋，清晰了解整個申請流程是第一步。這個過程涵蓋了由準備文件到選擇遞交途徑的每個細節，我們一步步為你拆解，讓你對白表居屋二手市場的申請程序更有把握。當你準備透過白表買二手居屋時，跟隨以下指引便可順利完成申請。
申請前準備清單
在正式開始填寫申請表之前，預先準備好所需資料，可以令整個過程更順暢。
所需基本個人資料
你需要準備申請者及所有家庭成員的個人資料，主要包括：
- 香港身份證上的中英文姓名
- 香港身份證號碼
- 出生日期
- 婚姻狀況
- 聯絡電話及通訊地址
申請費及支付方式
申請需要支付一筆申請費。網上申請可使用信用卡（VISA、Mastercard、JCB或銀聯）支付。郵寄或親身遞交則需要準備劃線支票或銀行本票，抬頭記得要寫明「香港房屋委員會」。
三大申請途徑詳解
房委會提供了三種申請途徑，你可以根據自己的情況選擇最方便的一種。
網上申請步驟及注意事項
網上申請是最快捷方便的方法。你只需前往房委會的指定網站，根據指示填寫電子表格，然後上載所需文件，最後以信用卡完成付款便可。整個過程應在指定時間內完成。提交前，請務必再三核對所有資料，因為申請資料一經遞交便不能修改。完成後，記得儲存或列印確認書作紀錄。
郵寄及親身遞交詳情
如果你選擇以傳統方式申請，可以到指定地點索取或在網上下載申請表。填妥表格後，連同申請費的支票或本票，郵寄至指定郵箱（信封面需註明「申請白表居屋第二市場計劃」），或親身交往樂富的房委會客務中心。郵寄申請者，請確保貼上足夠郵資。
重要提示：重複申請的後果
這一點非常重要：不論你選擇哪種途徑，每位申請者（或每個家庭）只能遞交一份申請。房委會的系統會核對申請者及家庭成員的身份證號碼。任何重複申請都會全部作廢，而且已繳交的申請費不會退還。因此，遞交前務必確認沒有其他家庭成員已獨立或在其他申請中提交表格。
中籤後程序：由領取「准買證」到成功搵樓
成功抽中白表二手居屋，絕對是值得高興的事，但這只是置業之路的開始。接下來的程序環環相扣，每一步都非常重要，直接影響你是否能夠順利上車。現在，我們就來一步步拆解中籤後的流程，由資格審核到取得「准買證」，再到正式開始搵樓。
攪珠及資格審核
攪珠只是決定了申請的先後次序，中籤後，房委會還需要詳細審核你的資格，確保你完全符合申請白表買二手居屋的要求。
如何核對中籤結果？
房委會攪珠後，會公佈結果。你可以留意各大媒體的報導，或者直接到房委會的官方網站，根據你的申請編號最後兩個數字，核對是否榜上有名。中籤的申請者，會按攪珠次序被分批邀請進行下一步的資格審核。
提交入息及資產申報文件
收到房委會的信件通知後，你需要在指定時間內（通常是七天內），提交詳盡的「入息及資產申報表」以及所有相關證明文件。這一步是整個審核的核心，房委會會仔細核對你和家庭成員的收入及資產淨值，是否仍在規定的限額之內。所有文件都必須準備齊全，而且內容要準確無誤。
成功審核：獲發「批准信」
當房委會完成審核，確認你的資格沒有問題後，便會向你發出一封「批准信」。收到這封信，代表你已經成功通過了資格審查，距離在白表居屋二手市場置業又邁進了一大步。這封信非常重要，是申領正式「准買證」的憑據。
申領「購買資格證明書」（准買證）
手持「批准信」，下一步就是申領俗稱「准買證」的「購買資格證明書」。這是你在二手市場睇樓、簽署臨時買賣合約時，必須向業主及地產代理出示的關鍵文件。
「批准信」與「准買證」的分別
簡單來說，「批准信」是房委會通知你「你已通過資格審核」的一封信，它本身不能用來買樓。你必須憑這封信，再另外付費申請，才能換取正式的「購買資格證明書」（准買證）。「准買證」才是你獲准進入白表居屋二手市場的正式許可證。
申領費用、一年有效期及注意事項
申請「准買證」需要支付指定的費用。最重要的一點是，這張證明書的有效期為一年，由發出日期起計。這意味著你必須在這十二個月內，完成尋找單位、簽署臨時買賣合約等關鍵步驟。時間一過，資格便會失效，所以收到信後就應該馬上行動。
房委會 vs 房協「准買證」的選擇與策略
值得留意的是，白表二手居屋市場上的放盤，分別由房委會和房協提供。兩者的「准買證」是分開申請的。你可以根據自己的需要，選擇只申請房委會的「准買證」，或者同時申請房委會及房協兩者的證明書。雖然費用會增加，但可選擇的樓盤範圍亦會更廣，增加找到心儀單位的機會。
在有效期內尋找心儀單位
領取「准買證」後，就可以正式啟動搵樓程序了。在一年的有效期內，你需要積極物色合適的單位。
可購買的房屋類型（二手居屋、綠置居、租置公屋）
憑著「准買證」，你可以在居屋第二市場購買多種類型的資助房屋。這包括最常見的二手居屋、近年落成的二手「綠置居」單位，以及部分已出售的「租者置其屋計劃」（租置公屋）單位。選擇相當多元化，可以根據預算和地區偏好作篩選。
搵樓途徑：地產代理與網上平台
尋找放盤的途徑主要有兩個。你可以委託熟悉區內資助房屋市場的地產代理，他們有較齊全的盤源，並且能協助處理繁複的買賣文件及流程。另一個方法是透過各大網上物業平台自行搜尋，直接聯絡業主，但就需要自己處理更多文書工作及議價過程。
揀樓策略：如何選擇高質素二手居屋？
成功抽中籤，只是踏上白表二手居屋置業之路的第一步。接下來的挑戰，是在白表居屋二手市場中，尋找最適合自己的安樂窩。這一步的決定，不單影響未來數十年的居住質素，更關乎物業的長遠價值。想成功揀到心儀單位，就要從幾個關鍵領域入手，做足功課。
關鍵考慮因素：樓齡、地區與實用率
樓齡如何影響按揭及未來價值？
樓齡是白表買二手居屋時，影響財務決策的首要因素。政府為居屋提供了按揭還款保證期，由屋苑首次轉讓契據日期起計算，最長可達50年。銀行審批按揭時，會將這個保證期視為重要指標。簡單來說，樓齡較新的單位，剩餘擔保期較長，銀行就更有信心批出高成數（最高九成）及長年期（最長30年）的按揭。相反，如果單位樓齡偏高，剩餘擔保期不足，銀行有機會降低按揭成數或縮短還款期，買家便需要準備更充裕的首期資金。此外，樓齡亦與未來的大廈維修開支直接掛鈎，樓齡高的屋苑可能在短期內就需要集資進行大型維修，這是一筆潛在的額外支出。
地區選擇：校網、交通及社區配套考量
選擇地區，就是選擇一種生活方式。對於有子女的家庭，心儀校網是置業的優先考量。家長應預先查清楚目標屋苑所屬的小學及中學校網，評估是否符合子女的升學需要。其次是交通便利程度，單位與主要交通樞紐（如港鐵站、巴士總站）的距離，直接影響日常通勤的時間與金錢成本。最後，社區配套的完善度亦不能忽視。屋苑周邊是否有街市、超級市場、公園、診所等生活設施，決定了日常生活的方便程度。一個配套成熟的社區，能大大提升居住的幸福感。
實用率與間隔：常見居屋戶型分析
居屋的一大優點是實用率普遍較高，特別是早期落成的屋苑，實用率可達八成以上。戶型方面，居屋設計多樣，例如早期的「十字型」大廈，優點是單位通風對流，景觀較開揚；而後來的「和諧式」大廈，間隔上更靈活，方便住戶自由組合房間。選擇時，買家應根據家庭成員的人數和生活習慣，考慮單位的間隔是否合用。一個方正實用的間隔，即使面積不大，空間感和可用性也會遠勝於多角或有長走廊的單位。
睇樓清單 (Checklist)
單位內部檢查重點（漏水、結構）
親身睇樓時，除了感受空間感，更要化身偵探，仔細檢查單位內部狀況。首先，漏水是二手樓最常見的問題，應特別留意天花板、窗邊及牆角位置，觀察有沒有水漬、發霉或新近髹上油漆的痕跡，這些都可能是滲漏的警號。其次，要檢查單位結構，留意牆身、橫樑及柱位有沒有明顯裂痕。同時，可以測試一下水龍頭的水壓、沖廁系統是否順暢，以及檢查電箱有沒有老化的跡象。這些細節，都可能影響日後的維修成本。
查閱屋苑維修紀錄及管理狀況
單位的內部狀況固然重要，屋苑的整體管理和維修狀況亦是影響長遠居住質素及樓價的關鍵。睇樓時，可以向地產代理或管理處查詢屋苑是否有任何已通過或計劃中的大型維修工程，例如更換升降機、翻新大堂或維修外牆等，並了解相關費用及攤分方式。此外，觀察屋苑的公共空間，如走廊、樓梯及花園是否乾淨整潔，保安措施是否足夠，都能側面反映出管理公司的質素。一個管理完善的屋苑，自然住得更安心。
二手居屋買賣流程七步曲
成功抽中「白居二」，準備在白表居屋二手市場尋找心儀單位了嗎？整個白表買二手居屋的過程，其實就像砌模型一樣，只要跟著說明書一步一步來，就能順利完成。以下我們為你拆解成清晰的七大步驟，讓你對整個交易流程一目了然。
第一步：查冊、睇樓及議價
當你找到合意的單位後，第一件要做的事，就是委託地產代理或律師進行查冊。查冊可以讓你了解單位的業權狀況，例如有否違例建築令或未解除的按揭等，確保業權清晰。同時，實地睇樓是必不可少的環節，親身感受單位的間隔、景觀、採光，並且檢查是否有滲漏等問題。一切滿意之後，便可以透過代理與業主進行議價，雙方達成共識後，就進入下一步了。
第二步：簽署臨時買賣合約（支付細訂）
議價成功後，買賣雙方便會簽署臨時買賣合約，這是一份具有法律約束力的文件。合約上會列明成交價、成交日期及物業基本資料等重要條款。簽署臨時合約時，買家需要支付樓價約3%至5%作為「細訂」（臨時訂金）。簽署臨約代表雙方正式確認交易意向，任何一方悔約均需承擔後果。
第三步：委託律師申請「提名信」
簽署臨約後，你需要立即委託律師處理後續事宜。這個步驟是白表買二手居屋獨有的程序。律師會協助你，將你的「購買資格證明書」（准買證）正本、賣方的「可供出售證明書」（准賣證）正本以及臨時合約副本等文件，一併交予房委會，用作申請「提名信」。這封信等於是房委會的官方批核，確認你是這個單位的合資格買家。
第四步：簽署正式買賣合約（支付大訂）
成功取得房委會發出的「提名信」後，買賣雙方的律師便會安排簽署正式買賣合約。這份合約的條款會比臨時合約更詳盡。簽署正約時，買家需要支付「大訂」（加付訂金），連同之前的「細訂」，總訂金一般為樓價的10%。支付大訂後，交易的約束力將會更強。
第五步：銀行批出正式按揭貸款
在你處理合約事宜的同時，按揭申請亦在同步進行。一般在簽署臨約後，你就可以向銀行提交按揭申請。銀行完成審批後，會向你發出正式的「按揭貸款確認信」（Offer Letter）。由於有政府的按揭擔保，白表二手居屋的按揭審批過程通常較為順暢，這也是其吸引力之一。
第六步：成交前最終驗樓
在正式成交，也就是俗稱的「收樓」前幾天，地產代理會安排你進行最後一次驗樓。這次檢查的重點，是確保單位狀況與簽約時相符，例如合約訂明的傢俬電器是否齊備、單位有否出現新的損壞等。假若發現問題，應立即通知律師，以便在成交前與賣方協商解決。
第七步：簽署轉讓契據及完成交易（支付尾數、收匙）
來到整個流程的最後一步：成交日。當天，你會在律師樓簽署「轉讓契據」（Assignment），正式成為單位的新業主。你的按揭銀行會在這天將貸款餘額直接轉賬給賣方律師，而你的律師亦會將你支付的樓價尾數交給對方。完成所有手續及款項交收後，你便可以從賣方或代理手上取得單位鎖匙，正式完成整個買賣過程。
財務全攻略：計清首期、雜費與按揭竅門
成功抽中白表二手居屋，手持「准買證」固然興奮，不過興奮過後，就要面對最現實的一環——計數。置業是人生大事，除了樓價本身，還有林林總總的開支要處理。這一部分，我們會像朋友一樣，陪你逐項拆解財務細節，由首期、雜費到按揭竅門，讓你對整個預算有更清晰的掌握。
置業預算：首期及所有雜費開支
買樓不只是準備首期，還有很多費用要預留資金。我們將這些開支分為三大部分，逐一說明。
首期計算：樓價與最高九成按揭
白表買二手居屋的一大優勢，就是可以申請最高九成的按揭貸款。換句話說，你最少只需要準備樓價一成的資金作為首期。舉個例子，如果心儀單位樓價是500萬元，首期基本開支就是50萬元。當然，這只是最基本的門檻，準備更充裕的資金會讓你的財務狀況更穩健。
印花稅開支（附最新稅率表）
印花稅是買樓最大的一筆附加開支，費用根據樓價而定。政府在2025年已撤銷所有住宅物業需求管理措施，現時所有買家均只需按從價印花稅（第2標準稅率）繳稅。你可以參考以下最新的稅率表，初步估算所需費用：
| 樓價 | 稅率 |
|---|---|
| 3,000,000元或以下 | 100元 |
| 3,000,001元 至 3,528,240元 | 100元 + (樓價 – 3,000,000元) x 10% |
| 3,528,241元 至 4,500,000元 | 1.5% |
| 4,500,001元 至 4,935,480元 | 67,500元 + (樓價 – 4,500,000元) x 10% |
| 4,935,481元 至 6,000,000元 | 2.25% |
| 6,000,001元 至 6,642,860元 | 135,000元 + (樓價 – 6,000,000元) x 10% |
| 6,642,861元 至 9,000,000元 | 3% |
| 9,000,001元 至 10,080,000元 | 270,000元 + (樓價 – 9,000,000元) x 10% |
| 10,080,001元 至 20,000,000元 | 3.75% |
| 20,000,001元 至 21,739,120元 | 750,000元 + (樓價 – 20,000,000元) x 10% |
| 21,739,121元或以上 | 4.25% |
律師費、代理佣金及其他費用
除了首期和印花稅，還有一些雜項費用需要納入預算：
- 律師費：處理樓宇買賣合約、樓契及按揭契等法律文件，費用視乎律師樓及交易複雜程度而定，市場上一般介乎數千至萬多元。
- 地產代理佣金：若經由地產代理促成交易，買賣雙方通常需要各自支付樓價1%作為佣金。
- 其他雜費：包括向土地註冊處查閱物業紀錄的查冊費、樓契及按揭契的註冊費等，費用相對較少，合共約數百至千元。
按揭申請：免壓測、政府擔保期詳解
處理好首期預算，下一步就是整個財務規劃的核心——按揭。白表二手居屋的按揭申請有其獨特之處，了解清楚可以讓你事半功倍。
政府擔保期 vs 樓齡：如何影響按揭年期及成數？
這可說是影響白表居屋二手市場按揭審批最關鍵的一環。房委會為居屋單位提供最長50年的按揭還款擔保期，這個期限是由屋苑的「首次轉讓契據日期」起計算。銀行在審批按揭時，主要看重這個「剩餘擔保期」。
簡單來說，只要「樓齡 + 按揭年期」不超過50年，銀行就很大機會批出最高九成、最長30年的按揭。但如果單位樓齡較高，剩餘擔保期不足，銀行便會相應縮短還款年期或降低按揭成數，這意味著你的首期預算和每月供款都會增加。
免壓力測試優勢及銀行審批重點
購買白表二手居屋的另一大財務優勢，就是申請按揭時通常豁免壓力測試。由於有房委會的擔保，銀行無須像審批私樓按揭一樣，要求申請人的收入在假設利率上升後仍能通過測試。
不過，這不代表銀行會完全不審查。銀行依然會評估你的信貸報告（TU），並確保你的每月供款不超過家庭總收入的50%，以證明你有穩定的還款能力。
如何查詢「首次轉讓契據日期」？
既然「首次轉讓契據日期」如此重要，我們又應如何查詢？最直接的方法有兩個：第一，向協助你買賣的地產代理查詢，他們通常有相關資料庫。第二，是透過土地註冊處的網上查冊服務，查閱該單位的「首次轉讓契據」，這是最準確的官方紀錄。
按揭相關保險：火險
最後，提醒一下，在承造按揭時，銀行通常會強制要求你為單位購買火險。火險主要保障物業的樓宇結構，例如牆身、天花板等，以保障銀行資產。這與保障個人財物及傢俬的家居保險是兩回事。你可以選擇經由按揭銀行購買，或自行向外面的保險公司投保，比較一下價格或能節省一些開支。
賣樓限制與規劃：轉售年期及補地價須知
當你成功購入心儀的白表二手居屋，除了安居樂業，了解物業將來的轉售潛力也同樣重要。資助房屋設有轉售限制，這些限制直接影響你何時以及如何將單位出售。簡單來說，單位的「首次轉讓契據日期」決定了它的轉售命運，而「補地價」則是解鎖其完整市場價值的關鍵步驟。
不同時期購入單位的轉售限制
房委會為了確保資助房屋資源能優先給予有自住需要的人士，不同時期推售的居屋計劃，其轉售限制條款都有所不同，而且整體趨勢是愈來愈嚴格。因此，了解你心儀單位最初是由哪一個銷售計劃賣出，就變得非常關鍵。
2022年及之後購入：5年後居二市場 / 15年後公開市場
如果單位的原業主是在2022年或之後購入，限制最為嚴格。由首次轉讓契據日期起計，首五年內，業主不能在任何市場出售單位。在第六至第十五年期間，業主可以在居屋第二市場，即是我們常說的白表居屋二手市場，將單位轉售給合資格的綠表或白表人士，這個過程無需補地價。直到第十五年之後，業主才可以透過補地價，將單位在公開市場自由出售或出租。
2019年至2021年購入：2年後居二市場 / 10年後公開市場
在這段時期購入的單位，限制相對寬鬆一些。由首次轉讓契據日期起計，首兩年內不能出售。在第三至第十年期間，業主可以在居屋第二市場，將單位轉售給合資格人士。滿十年之後，業主便可申請補地價，然後在公開市場自由出售或出租單位。
2018年及之前購入的轉售限制
至於在2018年或更早時期購入的單位，其轉售限制是目前市場上最寬鬆的。一般來說，業主只需持有單位滿兩年，便可以在居屋第二市場轉售單位。更重要的是，業主可以隨時選擇向房委會申請補地價，之後就能即時在公開市場上出售或出租，沒有額外的年期鎖定。這類單位對於一些有長遠財務規劃的買家來說，彈性會更大。
未來放售策略
當你持有的單位過了禁售期後，未來若有放售的打算，主要有兩個清晰的策略路徑可以選擇，兩者各有優劣，視乎你的個人財務狀況和市場環境。
於居屋第二市場轉售（免補地價）
這是最直接的方法。你可以在無需支付一大筆補地價金額的情況下，將單位出售。目標買家必須是持有「購買資格證明書」的綠表或白表人士，例如成功申請白表買二手居屋的中籤者。這個市場的優點是交易對手清晰，而且樓價因為未補地價而較低，對於合資格的買家來說非常有吸引力。
申請補地價，於公開市場出售或出租
另一個選擇是向房委會申請補地價。完成補地價程序後，你的居屋單位在法律上就等同於私人樓宇，可以於公開市場自由出售給任何人士，不再受買家身份、入息和資產限制。同時，你也可以合法地將單位出租，賺取租金收入。這個策略的彈性最大，但前提是你需要準備一筆可觀的資金來支付補價金額，而金額會根據物業當時的市值來計算。
常見問題 (FAQ)
在考慮購買白表二手居屋時，大家心中總會有不少疑問，這十分正常。我們整理了一些在白表居屋二手市場中最常見的問題，涵蓋申請資格、買賣流程以至財務按揭，希望為你提供清晰的解答。
申請資格相關
家庭成員曾有房屋資助但已除名，我能申請嗎？
這要視乎情況。房委會的規定是，申請者以及名列於申請表上的所有家庭成員，都未曾享用過任何政府或相關機構的房屋資助。如果你的某位家庭成員（例如父母）曾經是資助房屋的業主，但這位成員並不會出現在你這次的申請表上，那麼你的申請資格通常不受影響。
不過，假如你自己曾經是該資助房屋的家庭成員，即使後來已經除名，也可能會被視為已享用過資助，從而不符合申請資格。最穩妥的做法是在申請時如實申報，由房屋署作最終審核。
夫婦可否分開以個人名義申請「白居二」？
不可以。根據房委會規定，夫婦必須以家庭名義一同申請，不能分開作兩份個人申請。假如夫婦二人遞交多於一份申請表，不論是分開申請或各自與不同家庭成員合組申請，所有相關的申請都會被取消資格，已繳付的申請費亦不會退還。
買賣流程相關
「准買證」一年有效期將至，可以續期嗎？
「購買資格證明書」（俗稱「准買證」）的有效期為一年，由發證當日起計算，而且不可以續期。你必須在這十二個月內，與賣方簽訂臨時買賣合約。如果准買證不幸逾期失效，你的購買資格便會作廢。屆時若你仍想白表買二手居屋，就需要等待下一期「白居二」計劃推出時重新申請，再次經歷抽籤及資格審查的程序。
簽訂臨約後，「撻訂」有何後果？
簽署臨時買賣合約是具法律約束力的行為，因此「撻訂」（即取消交易）的後果相當嚴重。作為買方，如果你決定放棄交易，除了會被賣方沒收已支付的「細訂」外，賣方更有權追討因你違約而造成的其他損失，例如日後單位以較低價格售出時的差價。同時，地產代理亦有權向違約方追討應得的佣金。所以，簽署臨約前必須深思熟慮。
按揭財務相關
信貸評級(TU)不佳會否影響按揭申請？
會的。雖然白表二手居屋有房委會的按揭擔保，買家可豁免壓力測試，但銀行在審批按揭時，依然會查閱申請人的信貸報告（TU）。一個良好的信貸評級是銀行評估你還款能力及信譽的重要指標。如果你的信貸評級不佳，銀行可能會降低批出的按揭成數、提高按揭利率，甚至在情況較嚴重時，直接拒絕你的按揭申請。
白表二手居屋可以加按或轉按套現嗎？
一般情況下是不可以的。對於未補地價的白表二手居屋，房委會有嚴格的規定，業主不能隨意將單位加按或轉按以套取現金作其他用途。房委會只會在非常特殊的緊急情況下，例如為家庭成員籌集醫藥費、支付殮葬費或子女的教育開支等，才會考慮批准業主的加按申請。業主需要向房委會提交申請及證明文件，獲批後方可進行。純粹為了個人投資、清還其他債務或消費等原因，申請通常不會獲批。