正被卡數纏身，TU信貸評級更跌至G、H甚至I級，只能月月還Min Pay，利息越滾越大？結餘轉戶（Balance Transfer）常被視為債務重組的曙光，但對信貸紀錄欠佳的人士而言，它既是「洗底」良機，也可能是另一個信貸陷阱。本文將為你深入剖析結餘轉戶的三大核心優勢，教你如何善用這項工具大幅節省利息、整合債務及降低每月還款額，徹底擺脫卡數困局。我們更會比較2025年市面上最TU-friendly的銀行及財務公司計劃，即使TU G/H/I級亦有出路，助你避開陷阱，踏出清卡數的第一步。
TU差申請結餘轉戶：是「洗底」良機還是信貸陷阱？
當信貸評級報告出現警號，許多人會思考申請結餘轉戶TU的可行性。這一步棋，究竟是助你走出財務困局的「洗底」良機，還是一個稍有不慎便會跌入的信貸陷阱？在作出決定之前，全面理解結餘轉戶對信貸評級的深遠影響至關重要。這篇文章會與你一起深入探討，讓你清晰了解背後的利弊。
什麼是TU信貸評級？為何對貸款申請至關重要
TU信貸評級，簡稱TU，是由香港的信貸資料服務機構環聯（TransUnion）提供的個人信貸評分。這份評級報告詳細記錄了你的信貸歷史，包括信用卡使用、貸款還款紀錄、查詢信貸次數等。它好比一份個人的「財務履歷」，銀行與財務公司在審批任何貸款申請時，都會以此作為評估你還款能力與信貸風險的核心依據。一個良好的評級，是通往更佳貸款條件的鑰匙。
環聯(TransUnion)信貸報告的角色與評級等級詳解 (A至J級)
環聯的信貸報告將個人信貸健康狀況量化為一個評分，並劃分為A至J共十個等級。這個等級系統讓金融機構能快速判斷你的信貸風險：
- A級：最優，代表信貸紀錄非常良好。
- B級、C級：良好至中等，屬於穩健的信貸水平。
- D級、E級、F級：中等偏下，信貸狀況需要關注。
- G級、H級：欠佳至弱，這正是我們常說的「結餘轉戶TU G」或「結餘轉戶TU H」級別，已屬高風險範圍。
- I級、J級：差，代表信貸紀錄有嚴重問題，接近或已處於瀕臨破產的邊緣。
信貸評級如何影響貸款利率、額度及批核成功率
信貸評級與你的貸款條件直接掛鈎。評級越高（如A級或B級），金融機構視你為低風險客戶，便更願意提供較低的實際年利率、更高的貸款額度，批核過程也更順暢。相反，如果你的評級較差，例如是TU G級或以下，機構會認為借貸給你存在較高壞帳風險。為平衡風險，它們或會提供利率極高的貸款方案、大幅削減批核額度，甚至直接拒絕你的申請。
結餘轉戶對TU的「雙刃劍」效應：是救星還是危機？
對於信貸評級差的人士而言，結餘轉戶是一把「雙刃劍」。運用得宜，它可以成為改善財務狀況的救星；但若處理不當，則可能令本已脆弱的信貸評級雪上加霜。關鍵在於了解其正反兩面的影響。
正面影響：如何透過結餘轉戶策略性地提升TU評分
成功的結餘轉戶能從兩大方面策略性地改善你的TU評級。首先，它能一次過清還多張信用卡的結欠，大幅降低你的「信貸使用度」（Credit Utilization），這是TU評分的一項重要指標。其次，將多筆循環欠款整合為一筆有固定還款期的分期貸款，只要你之後能維持準時還款，便能在信貸報告中建立穩定而正面的還款紀錄，逐步修復信貸評分。
負面風險：申請結餘轉戶後TU評級不升反跌的兩大陷阱
然而，申請結餘轉戶亦存在令TU評級不升反跌的風險。第一個陷阱是「信貸查詢紀錄」。每次你申請貸款，金融機構都會查閱你的TU報告，這個查詢會被記錄下來，短期內過多的查詢會對評分造成負面影響。第二個、也是最大的陷阱是「申請被拒」。如果你因為TU差而申請失敗，你不單止無法解決債務問題，TU評級更會因這次不成功的信貸查詢而進一步下跌，令你日後的借貸之路更加困難。
如何界定「TU差」？TU G級或以下人士的現實考量
一般而言，當信貸評級跌至G級或更低，如結餘轉戶TU H級甚至結餘轉戶TU I級，在金融機構眼中便屬於「TU差」的類別。這個評級反映你的信貸報告中可能存在逾期還款、過高的債務總額或其他負面紀錄。處於這個級別的申請人，需要對自身的財務狀況有更現實的評估。
金融機構眼中的高風險申請人標準
在金融機構的風險評估模型中，TU G級或以下的申請人被標籤為高風險，主要基於幾個因素：過往的還款紀錄不穩定、信貸使用度長期處於高水平、短期內有過多信貸查詢紀錄，或總債務與收入比率（DTI）過高。這些因素都預示著申請人未來可能出現違約情況，因此審批會變得異常謹慎。
TU評級較差時，申請結餘轉戶可能面臨的挑戰
當你的TU評級處於較差水平時，申請結餘轉戶將會面臨多重挑戰。你可能會獲得比預期中高出許多的貸款利率，批核的貸款額度亦可能不足以清還所有債務，甚至可能被要求提供額外證明或擔保人。最直接的挑戰，就是申請被完全拒絕的機會大大增加。因此，在行動前，必須對這些潛在結果有充分的心理準備。
TU差更要清卡數！結餘轉戶三大核心優勢助你擺脫債務困局
當信貸狀況變得緊張，很多人會選擇逃避，但其實TU差的狀況，正正提醒你清卡數的迫切性。一個優質的結餘轉戶TU計劃，並非單純的借貸，而是一次重組財務的黃金機會。了解其三大核心優勢，你會發現這可能是你走出債務困局最實際的一步，即使面對結餘轉戶TU差的挑戰，也能找到出路。
優勢一：大幅節省高昂利息，擺脫「Min Pay」複息陷阱
成本比較：信用卡循環利息 vs 結餘轉戶計劃
信用卡最大的問題在於其高昂的循環利息。當你只支付最低還款額（Min Pay），餘下的結欠便會開始以複利計算，實際年利率普遍高達30%以上。這種「利疊利」的效應，會讓你的債務像雪球一樣越滾越大。
相反，結餘轉戶計劃的本質是一筆利率較低的私人分期貸款。它的實際年利率通常遠低於信用卡，讓你可以用一個更合理的成本，有計劃地清還所有欠款，直接從源頭斬斷利息的持續增長。
案例分析：HK$80,000卡數，如何透過結餘轉戶節省利息
假設你手上有總共HK$80,000的卡數，分散在數張信用卡上。
若你每月只還Min Pay或一個固定金額，在高達30%以上的年利率下，可能需要很多年才能還清，而總利息支出隨時可能超過HK$50,000，比本金的一半還要多。
現在，你成功申請結餘轉戶計劃，將這HK$80,000合併為一筆貸款。假設獲批的實際年利率為8%，分48期償還。每月還款額會變得固定，而整個還款期的總利息支出可能只是HK$13,000左右。兩者比較之下，利息節省的幅度可以非常驚人，讓你真正看到還清債務的終點。
優勢二：整合多筆債務，簡化理財並避免逾期還款
從管理多個還款日到只需記住一個，減低逾期風險
同時處理數張信用卡的月結單，要記住不同的到期還款日、不同的還款金額，是一件非常費神的事。只要稍有疏忽，錯過任何一筆還款，便會產生罰款，更會為你的信貸報告留下負面紀錄，令本已不佳的TU評級雪上加霜。對於結餘轉戶TU G級或H級的人士而言，任何一次逾期還款都可能帶來嚴重後果。
結餘轉戶能將所有債務整合為一，你從此只需要記住一個還款日、一個固定金額，大大簡化了理財流程，也將逾期還款的風險降至最低。
每月定額還款，讓現金流規劃更清晰穩定
信用卡的還款額每月都可能變動，讓你難以準確規劃開支。結餘轉戶計劃提供的是每月「定額定息」的供款模式。你知道在未來一段時間內，每個月需要預留多少資金作還款之用，這讓你的現金流變得穩定和可預測。穩定的財務規劃，是重建健康理財習慣的第一步。
優勢三：獲取更高貸款額及更長還款期，有效降低每月還款壓力
額度差異：比較一般私人貸款與結餘轉戶
結餘轉戶計劃的設計初衷，就是為了讓申請人有足夠的資金一次過清還所有債務。因此，相較於一般私人貸款，金融機構在審批結餘轉戶時，通常願意批出更高的貸款額度，例如月薪的18至21倍，確保能全面覆蓋你的總欠款。這對於債務額較高的人士尤其重要。
還款彈性：長還款期對降低每月供款的重要性
每月還款壓力太大，是很多人無法擺脫債務的主要原因。結餘轉戶計劃通常提供比一般私人貸款更長的還款期，最長可達72甚至84期。更長的還款期意味著可以將總還款額分攤到更多月份，直接效果就是降低每月的供款金額。即使是結餘轉戶TU I級的申請者，若能找到一個還款期較長的計劃，也能大大減輕眼前的財政負擔，讓自己有喘息的空間，一步步重回正軌。
【獨家工具】結餘轉戶TU評估神器：30秒匿名預測批核成功率
在考慮申請結餘轉戶TU計劃前，心中最大的疑問，無非是「我的TU狀況能否成功獲批？」。為此，我們特別開發了這款獨家的結餘轉戶TU評估神器，讓你只需30秒，就能匿名預測自己的批核成功率，讓你對自己的財務狀況有更清晰的掌握。
為何你需要此工具？解決申請前的最大焦慮
很多人在債務壓力下，急於尋找解決方案，但往往忽略了一個重要步驟：在申請前先客觀評估自身狀況。在不清楚自己獲批機會有多大的情況下就遞交申請，其實隱藏著不少風險，而這個工具正是為了讓你避開這些不必要的彎路而設。
避免因盲目申請而導致TU評分下降的風險
每次你向銀行或財務公司正式申請貸款，對方都會查閱你的環聯（TU）信貸報告，這個查閱紀錄被稱為「Hard Inquiry」。如果在短時間內有多個這類查閱紀錄，但最終都沒有成功獲取貸款，信貸評級機構可能會認為你財務狀況不穩，急需資金，從而調低你的TU評分。這個評估工具讓你先有一個清晰的了解，而不是盲目地四處嘗試，從而保護你現有的信貸評級。
根據個人狀況，提供個人化分析及建議
市面上的資訊雖然多，但大多是通用建議，而你的財務狀況是獨一無二的。不論你的結餘轉戶TU G級，還是面對結餘轉戶TU H或結餘轉戶TU I級的挑戰，這個工具都能根據你輸入的資料，提供針對性的分析。它會告訴你，以你目前的狀況，成功率大概是多少，更重要的是，它會提出改善建議，讓你更有策略地處理結餘轉戶TU差的問題。
如何使用：三步完成你的個人化批核評估
整個評估過程非常簡單直接，完全匿名，而且費用全免。你只需要跟隨以下三個步驟，就能即時掌握自己的批核前景。
第一步：輸入匿名財務資料
你無需提供任何姓名或聯絡方式。只需要簡單輸入一些基本的財務數據，例如你的大概月薪、總欠債額度，以及你所知道的信貸評級（例如 G, H, I 級等）。整個過程絕對保密，資料僅用於即時評估。
第二步：即時獲取批核機率及專家建議
提交資料後，系統會即時進行運算，你會在頁面上看到一個批核成功率的百分比預測。同時，系統會根據你的數據，提供一些簡潔的專家建議，例如你應該優先處理哪類債務，或者在申請前可以做哪些準備。
第三步：智能配對最適合的貸款產品
在評估結果的基礎上，我們的系統會為你智能配對市場上最有可能批核，並且條款最適合你現況的結餘轉戶計劃。這樣，你就可以直接瀏覽最相關的選擇，省卻了自己逐一搜尋和比較的時間，也大大提高了申請的成功機會。
2025年結餘轉戶TU友善計劃比較：銀行及財務公司邊間最易批？
市面上的選擇五花八門，要找到適合自己TU狀況的結餘轉戶TU計劃，確實需要花點心思。不同機構的審批門檻與標準各有不同，銀行與財務公司的取態尤其明顯。以下將會為你仔細比較各類計劃，讓你根據自己的信貸評級，找到最合適的選擇。
傳統銀行計劃 (適合TU評級C級或以上人士)
傳統銀行提供的結餘轉戶計劃，優點是實際年利率（APR）普遍較低，而且還款條款清晰。但是，它們的審批標準相當嚴格，對申請人的信貸評級（TU）有較高要求，通常需要達到C級或以上才有較大機會獲批。如果你的信貸紀錄良好，銀行計劃絕對是首選。
星展銀行 定額私人貸款 (結餘轉戶) 計劃詳情：利率、額度、還款期及TU要求
星展銀行是市場上活躍的貸款機構之一。它的結餘轉戶計劃以相對吸引的利率見稱。申請時，大家可以將焦點放在它的實際年利率（APR），因為這才反映了真實的借貸成本。
- 利率：實際年利率（APR）具競爭力，但最終利率視乎貸款額及個人信貸狀況而定。
- 額度：貸款額最高可達月薪20倍或HK$2,000,000（以較低者為準）。
- 還款期：還款期由12個月至60個月不等，相當靈活。
- TU要求：審批標準嚴謹，一般建議TU評級達C級或以上的人士申請。
渣打銀行 「分期貸款」結餘轉戶計劃 詳情：利率、額度、還款期及TU要求
渣打銀行的結餘轉戶計劃同樣是市場上的熱門選擇，不時會推出推廣優惠吸引客戶。其審批流程規範，重視申請人的還款能力與信貸歷史。
- 利率：實際年利率（APR）視乎信貸評級及貸款額而定，信譽良好的客戶可獲較低利率。
- 額度：貸款額同樣可觀，能滿足大額的債務整合需求。
- 還款期：提供長達60個月的還款期選擇。
- TU要求：對信貸紀錄有一定要求，適合TU評級良好的人士。
一線財務公司計劃 (適合TU G/H級人士)
如果TU評級未如理想，例如處於G級或H級，申請銀行計劃時可能會遇到困難。這時候，信譽良好的一線財務公司便成為一個實際的選項。它們的審批門檻相對寬鬆，願意承擔較高風險，所以利率會比銀行高，但仍然是處理結餘轉戶TU差問題的有效途徑。
UA亞洲聯合財務 「咭數一筆清」 計劃詳情：利率、額度、還款期及TU要求
UA是香港人熟悉的一線財務公司，其結餘轉戶計劃專為整合卡數而設，審批過程以靈活和快捷見稱。對於信貸評級欠佳，例如結餘轉戶TU G級或結餘轉戶TU H級的朋友來說，UA的批核機會相對較高。
- 利率：實際年利率（APR）會高於銀行，以反映較高的信貸風險。
- 額度：提供足夠清還多張信用卡結欠的貸款額。
- 還款期：還款期選擇彈性，最長可達60個月。
- TU要求：會審閱TU報告，但接納範圍較廣，G級或H級人士亦會考慮。
邦民日本財務 結餘轉戶貸款 計劃詳情：利率、額度、還款期及TU要求
邦民同樣是市場上知名的一線財務公司，以日式服務和簡易的申請流程為賣點。它的結餘轉戶貸款對TU評級的要求亦較銀行寬鬆。
- 利率：實際年利率（APR）根據申請人的財務狀況而定，比銀行高。
- 額度：審批額度著重申請人的還款能力，足以應付一般卡數整合。
- 還款期：提供多種還款期選項，方便申請人規劃每月還款。
- TU要求：即使TU評級稍差，只要有穩定的收入證明，仍有獲批機會。
【TU差救星】免TU/免查閱信貸報告的二線財務公司選擇
當信貸評級已跌至I級或更差水平，或者不想再因申請而影響TU評分時，「免TU」貸款似乎是最後的選擇。這類貸款主要由二線財務公司提供。
「免TU」貸款的運作原理及風險
「免TU」貸款並非完全不作審查。這些財務公司只是不查閱環聯（TU）的信貸報告。它們會將審批重點轉移到其他文件上，例如申請人近期的糧單、銀行出糧紀錄、強積金（MPF）供款紀錄等，以評估其收入的穩定性。主要風險在於其利率極高，實際年利率（APR）可能接近法例規定的上限，所以借貸成本非常昂貴，必須謹慎考慮。
二線財務公司「免TU」計劃詳情：利率結構、審批重點及申請流程
市面上有不少持牌的二線財務公司提供此類服務。它們的運作模式大同小異。
- 利率結構：通常以較高的月平息計算，換算後的實際年利率（APR）會非常高。
- 審批重點：最關鍵是證明有持續及穩定的收入，例如連續三個月或以上的糧單。職業的穩定性也是考慮因素之一。
- 申請流程：流程通常非常快，部分可網上完成初步申請，提交文件後很快便有結果。
適用對象：TU I/J級或信貸紀錄嚴重不良人士
這類「免TU」的結餘轉戶TU I級計劃，主要為信貸紀錄已嚴重受損，無法從銀行或一線財務公司獲得貸款的人士而設。它是一個應急的選擇，用作解決燃眉之急的債務問題，但申請人必須清楚了解其高昂的成本，並且有十足把握能夠準時還款。
結餘轉戶申請流程全攻略：從準備文件到成功過數
了解申請結餘轉戶tu的完整流程，是踏出重整財務的第一步。整個過程比想像中簡單直接，主要分為準備文件、網上申請及等待批核三個階段。只要準備充足，即使是處理結餘轉戶tu差的情況，也能大大增加成功機會。
申請前準備：提升批核率的文件清單
俗語說「工欲善其事，必先利其器」，這句話完全適用於貸款申請。一份齊全整潔的文件，能向金融機構展示你的誠意和還款能力，是提升批核率的基礎。
身份證明文件
這是最基本的文件，你需要準備清晰的香港永久性居民身份證副本。
入息證明 (糧單、稅單或銀行紀錄)
這是證明你還款能力的核心文件。金融機構一般會要求你提供最近三個月的糧單、最新的稅務局評稅通知書，或是能清楚顯示固定入息紀錄的銀行戶口月結單或存摺。
住址證明
你需要提供最近三個月內發出的住址證明，例如水、電、煤氣費單或銀行月結單。文件上的姓名及地址必須與你本人及申請表上的資料一致。
所有債務證明 (最新月結單)
由於結餘轉戶的目的是整合債務，你必須提供所有需要清還的信用卡或私人貸款的最新月結單。這能讓金融機構準確計算你需要轉戶的總金額，並了解你目前的債務狀況。
網上申請三步曲
現今大部分申請都可以在網上完成，省時方便，讓你隨時隨地都能處理債務。
第一步：填寫網上申請表及上載文件
首先，你需要到選定的銀行或財務公司網站，填寫個人的基本資料、職業及收入狀況等。完成後，按照指示將之前準備好的文件副本逐一上載到系統。
第二步：等待初步批核及確認貸款合約
提交申請後，金融機構便會開始審批程序，包括查閱你的信貸報告(TU)。他們會根據你提交的文件及信貸紀錄，給你一個初步的批核結果，當中會列明貸款額、實際年利率及還款期等條款。
第三步：簽署合約及安排放款
如果你滿意並接受貸款條款，便可以簽署貸款合約。部分機構支援網上電子簽約，非常方便。簽約後，金融機構一般會直接將款項存入你指定的信用卡或貸款戶口，用作清還舊債，整個過程便告完成。
申請被拒的常見原因分析
有時候申請未必一帆風順，了解申請被拒的常見原因，有助你為下一次申請作好準備。
信貸評分過低或有嚴重逾期紀錄
這是最常見的原因。如果信貸評級已跌至結餘轉戶tu h級或結餘轉戶tu i級，加上近期有嚴重的逾期還款紀錄，金融機構會認為批核風險極高。即使是結餘轉戶tu g級的申請，若有其他負面因素，也可能被拒。
收入不穩或未能提供有效證明
如果你是自僱人士、散工或收入以佣金為主，而又未能提供持續穩定的入息證明，金融機構便難以評估你的還款能力，這亦是申請被拒的常見理由。
總債務與收入比率 (DTI) 過高
總債務與收入比率（DTI）是指你每月總債務還款額佔你每月總收入的百分比。如果這個比率過高，例如超過50%至60%，代表你的還款負擔已經非常沉重。金融機構會判斷你沒有足夠的餘力去應付一筆新的貸款，因此拒絕你的申請。
關於結餘轉戶與TU的常見問題 (FAQ)
關於結餘轉戶TU的各種疑問，相信大家心中都有不少問題。我們整理了幾個最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你更全面地規劃你的債務重組方案。
申請結餘轉戶失敗後，應相隔多久再嘗試？
一般建議，在申請結餘轉戶失敗後，應最少相隔三至六個月才再次嘗試。原因在於每次申請貸款，金融機構都會查閱你的環聯(TU)信貸報告，這個查閱紀錄會短暫影響你的評分。如果在短時間內有多個查閱紀錄，會讓機構認為你對信貸有急切需求，財務狀況可能不穩，反而降低批核機會。
在這段冷靜期內，你不應只是被動等待。更重要的是主動出擊，首先應嘗試了解申請被拒的原因，例如索取一份自己的信貸報告，檢視是否有未知的逾期還款紀錄或過高的信貸使用度。然後，集中精力改善財務狀況，例如確保現有所有賬戶準時還款，以及盡量減低信用卡結欠。特別是當你的信貸狀況已經是結餘轉戶TU差的級別，例如TU G級或TU H級，甚至更低的結餘轉戶TU I級，每次申請被拒絕的影響會更大。當你的財務狀況有實質改善後，再次申請的成功率自然會提高。
提前清還結餘轉戶貸款需要支付罰息或手續費嗎？
大部分結餘轉戶貸款計劃，如果選擇提前全數清還，通常都需要支付一定的手續費或罰息。這是因為貸款機構的利息收入是根據整個還款期來計算的，提前還款會影響它們的預期收益。
這筆費用沒有劃一標準，計算方式各有不同，常見的包括收取剩餘本金的某個百分比，或是相等於數個月的利息作為罰息。部分計劃可能採用「78法則」來計算未償還的利息，在還款初期，你所支付的大部分是利息，本金佔比很小，因此即使提早還款，能夠節省的利息亦未必如想像中多。最重要的，是在決定提前還款前，務必向貸款機構索取一份詳細的結算單，清楚列明所有費用，計算清楚是否真的划算。
除了結餘轉戶，IVA或DRP是否更適合我的選擇？
結餘轉戶、個人自願安排(IVA)與債務舒緩計劃(DRP)是處理不同程度債務問題的方案，適合的對象也不同。
結餘轉戶是一種商業貸款產品，較適合在債務問題初期，仍有穩定還款能力，但希望透過重組債務以節省利息、簡化還款的申請人。它的申請門檻相對較低，過程亦較快捷。
相反，IVA及DRP則屬於更正式的債務重組法律程序，通常適用於債務情況較為嚴重，已無法透過一般貸款解決，甚至瀕臨破產邊緣的人士。IVA需要經由法庭頒令，約束所有債權人；DRP則是由債務人直接與個別最大債權人商討新的還款方案。如果你的結餘轉戶TU差的情況已嚴重至無法獲取任何貸款批核，那麼IVA或DRP就可能是你需要考慮的下一步。選擇哪一種方案，取決於你的總欠債額、收入狀況及債權人類型，建議尋求專業意見再作決定。
「免TU」貸款的利率會否高很多？是否安全可靠？
首先要回答的是，是的，「免TU」貸款的利率通常會比需要查閱信貸報告的傳統結餘轉戶計劃高出很多。這是因為貸款機構在不參考TU報告的情況下批出貸款，所需要承擔的壞賬風險極高，因此會透過較高的利息去彌補這個風險。
至於是否安全可靠，關鍵在於你選擇的是否為香港持牌的信貸公司。只要是持牌機構，就受到法例監管，在合約條款及利率上都有一定規範，相對安全。你需要極力避免的是無牌經營的非法貸款中介或俗稱的「大耳窿」。總括而言，「免TU」貸款可視為一個應急方案，適合信貸紀錄嚴重不良（例如TU評級為I級或J級）而無法從銀行或一線財務公司獲得貸款的人士，但不應視為長遠的理財策略。
成功申請結餘轉戶後，如何管理信貸以確保持續改善TU評級？
成功獲批結餘轉戶，只是走上財務健康之路的第一步。之後的信貸管理同樣重要，以下是幾個關鍵做法：
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準時還款是首要任務： 這是改善信貸紀錄最基本，也是最重要的一環。建議設定自動轉賬服務，確保每月在還款到期日前準時供款，建立一個穩定而良好的還款紀錄。
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切勿增加新債務： 在清還結餘轉戶貸款期間，應避免申請新的信用卡或私人貸款。你的首要目標是減債，而不是增加信貸額度，讓財務負擔再次加重。
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善用已清還的信用卡： 結餘轉戶清還卡數後，不要立即取消所有信用卡。保留一兩張信貸額度較高、年期最長的信用卡，並維持在30%以下的低信貸使用率，這樣有助於維持良好的信貸紀錄長度及信貸使用比率，對提升TU評級有正面作用。
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定期檢視信貸報告： 建議每年最少查閱一次自己的信貸報告，一來可以檢視評級的改善進度，二來亦可確保報告內的資料準確無誤。