無入息證明想借錢？作為自僱人士、Freelancer、網店店主或現金出糧一族，是否經常因無法提供傳統的糧單或稅單，而在申請貸款時處處碰壁？資金周轉遇上困難，卻不知從何入手？
這份【2025終極指南】專為您而設。本文將為您全面剖析5類人士（包括自僱、Freelance、現金出糧、家庭主婦及學生）的貸款全攻略，詳細比較各大財務公司及銀行的免入息證明方案，教您準備合適的替代文件，並提供清晰的4步網上申請流程，助您實現即時批核。同時，我們亦會揭示4大常見申請陷阱，讓您借得精明又安心。
免入息證明貸款：財務公司及銀行方案比較
想申請無入息證明借錢，第一步是了解市場上的選擇。目前，提供免入息證明貸款的機構主要分為兩大類：銀行與財務公司。兩者在審批準則、利率和靈活性上各有不同，適合不同需要的人士。不論你是想尋找自僱人士貸款，還是家庭主婦貸款，清楚兩者的分別，有助你更快找到合適的方案。
快速比較：精選免入息證明貸款一覽表
時間寶貴，我們明白。為了讓你更快捷地掌握各個貸款方案的重點，這裡準備了一個清晰的比較表。你可以一眼看清不同財務公司與銀行的方案特點，從利率到批核速度，所有關鍵資訊盡在其中，方便你進行初步篩選。
比較項目：貸款機構、最低實際年利率(APR)、最高貸款額、批核及過數時間、獨家優惠
要懂得比較，你需要先了解每個比較項目的意義。貸款機構主要分為銀行及持牌財務公司，前者審批較嚴謹，後者則普遍較靈活。比較時，眼睛要盯緊「實際年利率（APR）」，因為它才真正反映了所有費用在內的總借貸成本。最高貸款額則視乎機構的風險評估，一般小額貸款免入息證明會較易獲批。至於批核及過數時間，不少財務公司免入息證明的方案能提供網上即批貸款，甚至透過轉數快貸款即時到手。最後，記得留意平台提供的獨家優惠，它能幫你節省更多。
30秒智能配對：尋找最適合你的貸款方案
市場上選擇太多，感到花多眼亂？不如試試我們的30秒智能配對工具。這個工具旨在簡化你的決策過程，透過幾個簡單問題，快速分析你的財務狀況與需要，從而篩選出最符合你條件的貸款產品。
按你的職業及需要，即時推薦最佳選擇
無論你是需要Freelance借錢周轉，是現金出糧人士想解決即時需要，還是學生想申請無入息證明借錢應急，這個智能工具都能提供幫助。你只需根據你的職業和實際需要回答問題，系統就能即時從眾多銀行及財務公司的方案中，為你推薦最佳選擇，讓你無需再費時逐一比較，輕鬆找到最適合你的即時批核貸款方案。
熱門免入息證明貸款方案詳解
市面上有關無入息證明借錢的選擇眾多，要從中找到最適合自己的方案，確實需要花點時間了解。我們為你仔細分析幾間熱門財務公司及銀行的免入息證明貸款方案，讓你一眼看清各自的特色和申請門檻，無論你是現金出糧、自僱人士，還是家庭主婦，都能找到合適的參考。
財務公司貸款方案
財務公司是免入息證明貸款市場的主要選擇，它們的審批流程普遍較具彈性，批核速度也更快，非常適合有緊急現金需要的人士。
WeLend 方案詳情：A.I.極速審批、申請條件及流程
WeLend是香港知名的網上貸款平台，最大賣點是利用A.I.技術進行審批。整個過程幾乎全自動化，能夠做到即時批核貸款，大大縮短了等待時間。
- 特色：申請流程完全數碼化，申請人無需現身，由申請到簽約、過數全程網上辦妥。其A.I.審批系統會根據申請人提供的資料及信貸報告即時分析，因此特別適合追求效率的Freelance或自僱人士貸款申請。
- 申請條件：年滿18歲的香港永久性居民，持有香港身份證。
- 申請流程：只需在WeLend網站或手機應用程式填寫簡單個人資料及貸款要求，系統便會進行即時初步批核。成功批核後，可網上簽署合約，款項最快可透過「轉數快貸款」即時存入你的指定銀行戶口，是典型的網上即批貸款模式。
UA亞洲聯合財務 方案詳情：接受多種替代證明、申請條件及流程
UA亞洲聯合財務在港歷史悠久，分行網絡廣泛，同時亦提供便捷的網上申請渠道。他們以審批靈活見稱，尤其在處理無入息證明借錢的個案上經驗豐富。
- 特色：UA接受多種形式的替代文件作為還款能力證明，對於現金出糧或收入不固定的申請人十分有利。例如，持續顯示有穩定現金存入的銀行月結單、有效的士司機證、商業登記證（BR）等，都可能獲接納。
- 申請條件：年滿18歲的香港居民。
- 申請流程：申請人可以選擇親臨分行由專人協助，或透過其網站、手機App進行申請。提交身份證及相關替代證明文件後，UA會進行審批。批核完成後，同樣可選擇到分行簽約或使用電子簽署服務，現金可即時到手或經轉數快過數。
Promise (邦民日本財務) 方案詳情：查詢不影響TU、申請條件及流程
Promise邦民是另一間廣受歡迎的日資財務公司，以其清晰的貸款產品和友善的客戶服務見稱。對於想申請小額貸款免入息證明的用戶來說，是一個不錯的選擇。
- 特色：邦民提供初步的貸款評估服務，讓申請人可以先了解自己大概可獲批的貸款額及利率，而這類初步查詢一般不會對信貸報告（TU）留下正式的貸款申請紀錄。這對於想先格價又不想影響信貸評分的申請人來說，是一大優點。
- 申請條件：年滿18歲並有固定收入之香港居民（即使是現金收入）。
- 申請流程：可透過網上、電話或親臨分行申請。只需提供身份證及住址證明，邦民便會根據你的情況進行審核。其審批過程同樣快捷，適合需要即時批核貸款的學生或家庭主婦作應急周轉。
銀行貸款方案
向銀行申請無入息證明借錢，門檻普遍比財務公司高。銀行極為重視申請人的信貸評級（TU），但如果你的信貸記錄良好，銀行提供的利率通常會更具優勢。
ZA Bank 方案詳情：低息優勢、申請門檻及審批標準
作為香港主要的虛擬銀行之一，ZA Bank的貸款服務全程在手機App上完成，操作體驗流暢。它為信貸狀況良好的申請人提供了具競爭力的利率。
- 特色：ZA Bank的貸款利率相對透明，實際年利率（APR）有機會比財務公司低。雖然標榜「免入息證明」，但銀行會更依賴環聯（TU）的信貸報告，以及申請人過往的銀行戶口紀錄來評估其財政狀況。
- 申請門檻：年滿18歲的香港居民，並擁有良好的信貸評級。
- 審批標準：銀行會仔細審核申請人的信貸報告，包括過往的還款記錄、信貸使用度等。即使沒有固定糧單，如果能透過銀行月結單證明有穩定及持續的資金流入，亦有助提高成功批核的機會。
Airstar Bank 方案詳情：存款掛鈎、運作模式及申請條件
天星銀行（Airstar Bank）提供了一種較為創新的貸款產品，將貸款與高息存款戶口掛鈎，為特定需求的客戶提供另一種理財彈性。
- 特色：其「貸款通」產品，讓客戶在成功獲批貸款後，同時享有高息的港元儲蓄存款年利率。存款所賺取的利息，可以用作抵銷部分的貸款利息支出。這種模式適合本身有一定存款，但又需要短期現金周轉，不想動用儲蓄的客戶。
- 運作模式：舉例來說，若貸款利率為年息5%，而存款年利率為4%，實際的借貸成本就只有1%。
- 申請條件：同樣地，申請人需要是年滿18歲的香港居民，並通過銀行的信貸審查。銀行會全面評估申請人的信貸報告及財務背景，以決定最終的批核結果及利率。
誰適合申請免入息證明貸款？
甚麼是「免入息證明貸款」？
定義：專為非固定或無文件收入人士而設的貸款
想申請無入息證明借錢，首先要了解它的基本概念。簡單來說，免入息證明貸款是專為一些無法提供傳統入息證明文件（例如固定糧單、稅單或強積金供款紀錄）的人士而設的財務方案。傳統銀行或財務機構審批貸款時，非常依賴這些文件去評估申請人的還款能力。所以，如果你的收入來源並非固定月薪，或者沒有正式文件記錄，申請傳統貸款便會遇到困難。這類貸款產品的出現，就是為了填補這個市場缺口，讓更多有需要的人士獲得資金周轉的機會。
各類人士的免入息貸款選擇
Freelancer/斜槓族：應對收入不穩
作為 Freelancer 或斜槓族，收入時高時低是常態，有時可能連續幾個月收入豐厚，但亦可能突然面對項目空窗期。這種不穩定性令你難以向傳統機構證明有持續還款能力。當你需要資金去投資新器材、進修增值或應付生活開支時，申請 Freelance 借錢方案就非常合適。這類貸款審批靈活，讓你可以在收入低潮時，依然有備用資金維持生活和事業發展。
自僱人士/公司老闆：業務周轉資金方案
經營生意總會遇到需要資金周轉的時候，例如要大手買貨、支付供應商款項或應付突發營運開支。對於自僱人士或小生意老闆來說，公司的財務報表未必能即時反映真實的現金流狀況，申請傳統商業貸款程序亦相當繁複。這時候，自僱人士貸款便能提供一個快捷的解決方案，讓你可以迅速取得資金，捉緊每個生意機會。
現金出糧人士 (地盤/散工)：解決即時現金需要
從事地盤、裝修行業，或者做散工的朋友，很多時都是以現金出糧，沒有正式的糧單紀錄。當有即時的現金需要，例如支付醫藥費或家庭開支時，要申請貸款便會非常困難。專為現金出糧人士而設的借錢方案，正是為了解決這個問題。財務公司一般會接受其他證明方式，例如銀行入賬紀錄或行業相關證件，提供即時批核貸款，助你解決燃眉之急。
家庭主婦：應對家庭突發開支
家庭主婦雖然沒有固定月薪，但對家庭的貢獻和財務管理角色相當重要。當家中出現突發開支，例如家電維修、子女學費或醫療費用時，一筆靈活的資金便能大派用場。家庭主婦貸款考慮到你的實際情況，即使沒有個人入息證明，也能申請小額貸款作應急之用，讓你更從容地處理家庭大小事務。
大專學生：小額應急貸款選項
作為大專學生，大部分時間專注學業，未必有全職工作和穩定收入。不過，學習和生活上總會有意想不到的開支，例如購買參考書、電腦，或者參加學術交流活動。學生無入息證明借錢的選項，通常是專為學生而設的小額貸款。這類貸款申請門檻較低，批核金額雖然不高，但足以應付學生的短期需要，而且很多時可以透過轉數快貸款即時到手，十分方便。
【職業分類】申請免入息證明貸款所需文件清單
核心概念：如何證明你的還款能力
申請無入息證明借錢，關鍵其實並非完全不需要任何證明，而是利用傳統糧單以外的文件，去說服財務機構你擁有穩定的收入和還款能力。財務公司和銀行需要評估借貸的風險，所以你提供的文件越能清晰地反映你的收入狀況，批核過程就會越順利。不同職業的收入模式各異，所以需要準備的文件組合亦有所不同。以下我們就為幾類常見職業，整理出申請免入息證明貸款時，可以提交的文件清單。
自僱人士 / 公司老闆
對於經營自己業務的自僱人士或公司老闆，要證明還款能力相對直接。你需要向財務機構展示你的業務是真實存在並且有穩定營運的。
商業登記證 (BR) 及 公司銀行戶口月結單
商業登記證 (BR) 是最基本的文件，它能證明你的業務是合法註冊和營運的。同時，提供最近三至六個月的公司銀行戶口月結單，可以清晰顯示公司的現金流和營業額，這是證明收入的最有力證據，對申請自僱人士貸款尤其重要。
網店店主 (IG Shop / Carousell)
近年網店盛行，很多店主可能沒有註冊公司，但同樣有穩定的收入來源。財務機構也理解這種新興的商業模式。
網店交易紀錄 及 個人銀行戶口月結單
你可以提供網店後台的交易紀錄截圖，或與客人的對話紀錄作為銷售證明。更重要的是，你需要提交顯示這些交易款項存入的個人銀行戶口月結單。持續和有規律的入賬紀錄，能有效證明你的生意額，是申請Freelance借錢的重要一環。
職業司機 (的士 / Uber / 貨車)
不論是駕駛的士、Uber還是貨車，你的職業身份和收入都可以透過特定文件證明。
相關牌照 及 顯示穩定入賬的銀行紀錄
的士司機可以提交的士證和駕駛執照，而Uber或貨車司機則可提供相關的車輛牌照和合作平台發出的收入紀錄。最重要的，是能夠顯示穩定收入的銀行紀錄。即使部分收入是現金，養成定時存入銀行的習慣，月結單上的穩定存款紀錄就是最佳的收入證明。
建造業人士 (地盤 / 裝修)
從事地盤或裝修行業的朋友，很多時候都是以現金出糧，但仍然有方法證明你的專業資格和收入。
工人註冊證/平安卡 及 糧單或銀行紀錄
有效的工人註冊證和平安卡，是證明你業內專業身份的基本文件。如果僱主有提供糧單或出糧紀錄，即使是手寫的，也應盡量提供。處理現金出糧借錢申請時，財務公司更重視你是否將現金定時存入銀行，所以一個有穩定存款紀錄的銀行戶口非常關鍵。
專業導師 (補習 / 運動 / 音樂)
作為專業導師，你的專業資格本身就是一種信譽，而學生的學費就是你的主要收入來源。
專業資格證明 及 學費收入紀錄
提交你的專業資格證書，例如相關的教練牌照或音樂考試證書，可以證明你的專業能力。在收入方面，你可以整理學生的學費繳交紀錄，例如轉數快或PayMe的轉賬紀錄、銀行入數紙等，並對照你個人銀行戶口月結單上的入賬，構成完整的收入證明。
網上即批貸款申請流程：4步現金到手
現時申請無入息證明借錢，過程已經變得非常簡單直接。特別是許多財務公司提供的網上即批貸款服務，將以往繁複的步驟濃縮成幾個簡單的線上操作，讓你在家中也能輕鬆完成申請，現金快速到手。整個流程設計清晰，即使是首次申請，也能輕鬆掌握。
第1步：網上填寫基本資料及貸款要求
申請的第一步，就是進入貸款機構的官方網站或手機應用程式，填寫一份簡單的電子申請表格。你可以將這個步驟想像成網上購物登記會員一樣，過程非常直觀。你需要提供的資料主要包括個人聯絡方式、香港身份證號碼、以及你希望申請的貸款金額和還款期數。整個過程只需數分鐘，而且不受時間地點限制，隨時隨地都能提交申請。
第2步：即時獲取初步批核結果及貸款方案
提交基本資料後，最令人期待的一步就來了。現今很多即時批核貸款都利用人工智能（A.I.）系統進行初步信貸評估。系統會根據你提供的資料，在短時間內計算出一個初步的批核結果。這個結果會列出你可能獲批的貸款額、實際年利率（APR）以及每月還款額等重要資訊，讓你對整個貸款方案有一個清晰的概念，以便決定是否繼續申請。
第3步：上載證明文件及簽署電子合約
當你接受初步的貸款方案後，就需要上載所需文件作最終審核。即使是申請免入息證明貸款，你仍需要提供身份證明文件及住址證明。你可以直接使用手機拍攝相關文件並上傳，省卻了親身交文件的時間。文件核實後，便會進入簽署電子合約的階段。電子合約與實體合約同樣具備法律效力，讓你無需現身，全程網上完成簽約。
第4步：成功批核，經「轉數快」即時收款
完成所有文件提交及合約簽署後，貸款機構會進行最後審批。一旦成功批核，款項便會立即安排發放。現在大部分機構都採用「轉數快貸款」的方式過數，款項可以直接存入你指定的銀行戶口。由於「轉數快」（FPS）支援全日24小時運作，這意味著不論是深夜或假日，資金都能近乎即時到賬，真正解決你的燃眉之急。
申請前必讀：免入息證明借錢4大注意事項
處理無入息證明借錢的申請，過程看似簡單快捷，但是當中涉及的細節，絕對值得我們花時間了解清楚。畢竟，借貸是重要的財務決定，事前做足功課，了解清楚每個環節，才能保障自己的權益，作出最明智的選擇。以下整理了四個申請前必須留意的重點，助你避開常見的陷阱。
注意事項一：比較實際年利率 (APR)，而非月平息
在眾多貸款廣告中，你很可能會被極低的「月平息」數字所吸引。月平息的計算方法簡單，容易令人產生利息支出很低的錯覺。然而，要真正比較不同貸款產品的成本，唯一可靠的標準是「實際年利率」（APR）。
APR如何反映真實借貸成本？
實際年利率（APR）是一個將貸款利息連同所有相關費用（例如手續費、行政費等）計算在內，再轉化為一個年度化的利率。簡單來說，APR是反映你借貸的「總成本」。只比較月平息，就像購物只看單價而忽略了附加費，很容易低估了最終支出。因此，無論是申請財務公司的免入息證明貸款，還是銀行的方案，都應該將APR作為比較的黃金標準。
警惕隱藏收費及行政費用
部分貸款計劃可能附帶一些額外收費，例如申請手續費、行政費或帳戶管理費。一間正規的財務機構，會根據法例要求，將所有費用清晰地計算在實際年利率之內。在簽署任何合約前，務必仔細閱讀條款，或者直接向職員查詢，確保沒有任何隱藏收費，令最終的借貸成本超出預算。
注意事項二：了解貸款額與利率的關係
對於免入息證明貸款，批核的貸款額度與利率通常有密切關係。由於申請人未能提供傳統的入息文件，貸款機構評估風險的依據相對較少，因此在審批上會更加謹慎。
為何免入息證明貸款利率普遍較高？
這背後的邏輯主要是風險評估。對於自僱人士貸款或現金出糧的申請人，貸款機構因為無法透過糧單或稅單準確評估其還款的穩定性，所以需要承擔較高的信貸風險。為了平衡這個風險，利率自然會定得比傳統私人貸款高。這也是為何一些小額貸款免入息證明方案雖然容易獲批，但利率相對不菲的原因。
注意事項三：認識《放債人條例》的法律保障
在香港，所有合法的放債業務都受到《放債人條例》的規管。認識這條法例，就等於為自己的借貸加上一道重要的法律保障。
法例規定實際年利率上限為48%
根據《放債人條例》，任何貸款協議的實際年利率都不得超過48%。任何超過這個利率上限的貸款，都屬於違法行為。這條規定是保障借款人的重要防線，讓你清楚知道利息的法定上限，避免墮入高利貸陷阱。
如何識別及選擇持牌放債人
選擇合法經營的持牌放債人至關重要。你可以透過香港公司註冊處網站的「持牌放債人登記冊」，查閱某間公司是否持有有效牌照。此外，持牌放債人必須在其營業地點及所有廣告中，清晰展示其放債人牌照號碼。在申請前，花幾分鐘核實對方的牌照，是一個簡單而必要的步驟。
注意事項四：查閱提早還款條款
當你的財政狀況好轉，可能會考慮提早清還全部貸款，以節省利息支出。不過，這個決定可能會涉及額外費用，需要特別留意。
了解提早清還的罰息或手續費
不少貸款合約中都設有提早還款條款。部分機構會因為借款人提早還款，而收取一筆過的手續費或罰息，以彌補其損失的利息收入。因此，在簽署合約前，必須問清楚有關提早還款的安排，包括計算方法及涉及的費用。假如你預計有機會提早還款，選擇一些設有豁免罰息條款的貸款計劃會是更理想的選擇。
無入息證明借錢常見問題 (FAQ)
「免入息證明」與「免TU」貸款有何分別？
這兩者是完全不同的概念，針對的申請人也不同。
「免入息證明貸款」主要是為有還款能力，但無法提供傳統糧單或稅單等收入證明的申請人而設，例如Freelancer、自僱人士或現金出糧的打工仔。貸款機構在審批時，依然會非常重視申請人的信貸評級（TU），一個良好的TU評級是成功獲批的關鍵。
「免TU貸款」則主要面向信貸評級欠佳，甚至信貸報告有過不良紀錄的申請人。貸款機構在審批時，不會查閱或不會以TU報告作為主要考慮因素。由於貸款機構承擔的風險極高，這類貸款的實際年利率通常是市場上最高的。
簡單來說，如果你信貸記錄良好，只是缺少文件證明收入，應該選擇「免入息證明貸款」。
家庭主婦沒有固定收入，可以申請貸款嗎？
可以的。不少財務公司都設有「家庭主婦貸款」方案，明白家庭主婦雖然沒有固定月薪，但仍有管理家庭財政及應付突發開支的需要。
申請時，財務公司會以較靈活的方式評估你的還款能力。例如，你可以提供配偶的收入證明、顯示有穩定家庭資金存入的個人銀行戶口紀錄，或者其他資產證明。只要能證明有穩定的資金來源應付每月還款，即使沒有個人入息證明，也有機會成功申請貸款。
大專學生申請免入息證明貸款有何要求？
大專學生同樣可以申請免入息證明貸款，不過有一些基本要求。申請人必須年滿18歲，並持有香港永久性居民身份證及有效的本地大專院校學生證明文件。
由於學生一般沒有固定收入，貸款機構批出的通常是「小額貸款」，主要用作應急周轉，例如支付學費或應付短期生活開支。批核金額相對較低，還款期也可能較短。部分財務公司會提供專為學生而設的貸款計劃，申請前可以多作比較。
免入息證明的小額貸款，批核金額一般是多少？
由於貸款機構在沒有傳統入息證明的情況下，需要承擔較高的信貸風險，因此批核的貸款金額一般會比傳統私人貸款低。
對於「小額貸款 免入息證明」的申請，批核金額的範圍可以由數千元至數萬元不等，個別信譽良好或能提供較佳替代證明的申請人，有機會獲批更高的金額，例如十萬元以上。最終金額取決於你提供的證明文件、信貸評級及個別財務公司的審批標準。
將現金收入定時存入銀行，對申請有幫助嗎？
絕對有幫助，這是一個非常關鍵而且有效的做法。對於所有現金出糧或自僱人士而言，建立一個清晰的銀行紀錄是證明還款能力的最直接方法。
如果你能堅持在過去三至六個月，定時將現金收入存入同一個銀行戶口，這份月結單便能成為有力的「替代入息證明」。它能向貸款機構展示你擁有穩定而持續的現金流，大大增加貸款的批核機會及可能獲批的金額，對申請「現金出糧借錢」或「自僱人士貸款」尤其重要。
申請貸款不成功會否影響我的信貸評級(TU)？
這取決於貸款機構在審批過程中，有否正式查閱你的環聯（TU）信貸報告。
當你正式提交貸款申請，大部分銀行及具規模的財務公司都會向TU索取你的信貸報告，這個查閱紀錄會被記下，稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。單一次的查詢影響不大，但若在短時間內有多個同類查詢紀錄，TU或會認為你財政狀況不穩，繼而調低你的信貸評分。
因此，在正式申請前，建議先向貸款機構查詢其申請流程，了解初步批核是否會影響TU。部分財務公司提供「免TU」的初步批核或報價，讓你可以先評估獲批機會，再決定是否繼續申請，這樣就能保障自己的信貸評級。