申請個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA），常被視為陷入財困時的一線曙光，期望能透過債務重組重新出發。然而，這條路並非總是一帆風順。一旦申請失敗，後果遠不止於打回原形，更可能令您的財務狀況雪上加霜，觸發債權人即時的法律追討，甚至影響現有工作及未來職業生涯。
本文旨在深入剖析導致債務重組失敗的四大致命原因，從資產申報不實、還款能力存疑，到複雜的債權人利益衝突，以及委託了不專業代名人的嚴重後果，為您逐一拆解每個潛在的失敗陷阱。我們將透過真實個案模擬，助您了解一步之差如何導致截然不同的結局，並提供實用的自我評估工具與關鍵策略，教您如何大幅提升IVA的成功率，避免因資訊不足或錯誤決策而陷入更深的財務危機。
剖析四大「債務重組失敗」核心原因
要了解債務重組失敗原因，就好像醫生斷症一樣，必須從根本入手。很多人以為申請債務重組（IVA）就像填寫一份普通表格，但事實上，這是一個嚴謹的法律程序，當中任何一個環節出錯，都可能導致整個申請付諸流水。以下我們將會深入剖析四個最核心的失敗原因，讓你明白當中的關鍵所在，從而避開潛在的債務重組影響。
原因一：資產申報不實或有重大遺漏
誠信是整個債務重組程序的基石。債權人之所以願意考慮你的重組方案，是建基於你完全坦誠地公開所有財務狀況。一旦這份信任被破壞，申請幾乎註定失敗。
不誠實申報的定義：從無心之失到蓄意隱瞞
不誠實申報的範圍很廣，可以是由於疏忽而漏報一項資產，例如忘記了一份多年前購買的人壽保險。它也可以是蓄意隱瞞，例如故意不提及自己持有的海外物業或股票投資。不論是無心還是有意，在法律和債權人眼中，結果都可能同樣嚴重。
虛報資產的致命後果：為何會直接導致重組失敗
債權人需要根據你完整的資產負債表，去評估你提出的還款方案是否公平和合理。如果你隱瞞了資產，就等於提供了一份不真實的財務報告。當債權人發現後，他們會立即質疑你的誠信，並且會認為你並非真心想解決債務，只是想藉此逃避責任。在這種情況下，他們自然會投下反對票，直接導致方案無法通過。
申報不實的法律責任：不僅是失敗，更可能觸犯法例
申報不實所帶來的債務重組後果，遠不止申請失敗這麼簡單。如果法庭認為你的行為屬於蓄意欺詐，例如提供虛假文件或作出虛假聲明，你可能會面臨刑事檢控。這意味著，後果不再只是財務問題，更可能牽涉到法律責任。
常見遺漏資產清單：物業、海外戶口、保單及投資
為了讓你更具體地理解，以下是一些申請人常見遺漏申報的資產類別：
– 物業：包括本地及海外的任何房地產，即使是聯名持有或只有部分業權。
– 海外戶口：任何在香港以外地區開設的銀行戶口、證券戶口。
– 保險單：特別是具有儲蓄成分或現金價值的人壽保險、危疾保險。
– 投資項目：股票、基金、債券、虛擬貨幣等。
– 其他資產：例如車輛、的士牌照、公司股份等。
原因二：還款能力證明不足或財政持續惡化
除了誠信，還款能力是你說服債權人接受方案的另一大支柱。你必須證明自己有穩定及可持續的收入，足以應付未來數年的還款計劃。
收入穩定性的關鍵：失業或收入不穩如何影響債權人信心
債權人最關心的是，重組方案是否可行。如果你正處於失業狀態，或者收入極不穩定（例如主要依賴佣金或散工），債權人很難相信你有能力履行長達數年的還款承諾。這也是為何債務重組與失業問題經常被關聯討論，因為穩定的工作是重獲債權人信心的基礎。
債務與收入比例失衡：當欠債額遠超償還能力
即使你有穩定收入，但如果你的總欠債額與月薪的比例過於懸殊，例如欠債額是月薪的數十倍以上，債權人亦可能會認為還款方案不切實際。他們會計算，即使按照你的方案還款，成功率也極低，因此寧願直接讓你破產，以盡快收回部分款項。
還款計劃可行性評估：如何證明未來有能力履行協議
要證明還款能力，你需要提供強而有力的證據。這包括過去的稅單、最近數月的糧單、僱傭合約，以及一份詳細的家庭每月收支預算表。這份預算表需要清晰地列出你的所有收入來源，並扣除所有必要的生活開支後，顯示有足夠的餘額用作還款。這能向債權人展示你的規劃能力和還款誠意。
申請期間再添新債：為何此舉是重組申請的即時警號
在申請債務重組的過程中，絕對不能申請任何新的貸款或信用卡。這個行為會向債權人發出一個極度負面的訊號，即你的理財習慣並未改善，仍然有借貸度日的傾向。這會讓他們認為，即使通過了這次重組，你將來還是會重蹈覆轍，因此會立即否決你的申請。
原因三：債務結構複雜與債權人利益衝突
有時候，債務重組失敗並非完全是你的問題，而是因為你的債務結構本身太過複雜，導致各個債權人之間無法達成共識。
債權人數量與種類對談判難度的影響
如果你的債權人只有兩三間銀行，談判相對簡單。但是，如果你同時欠下銀行、財務公司、信用卡公司甚至私人貸款等十多個債權人，情況就會變得非常複雜。每種機構的風險承受能力和追收策略都不同，要讓他們全部坐下來達成一致協議，難度極高。
有抵押與無抵押債權人的立場根本差異
債權人可以分為兩大類：有抵押債權人（例如你的按揭銀行）和無抵押債權人（例如信用卡公司）。有抵押債權人因為手上有你的物業作為抵押品，立場比較強硬，他們不太願意在還款條款上作出重大讓步。相反，無抵押債權人因為沒有任何抵押，一旦你破產他們可能血本無歸，所以他們有較大誘因接受重組方案。這兩者之間的利益衝突，是談判中的一大難題。
關鍵投票門檻：為何佔總債務額75%的同意票難以取得
IVA方案需要獲得在債權人會議上，佔總債務額75%或以上的債權人投票贊成才能通過。這意味著，如果你有一兩個佔比較大的債權人反對，即使其他所有小額債權人都同意，方案也無法通過。取得這關鍵的75%同意票，是對你的代名人談判技巧的一大考驗。
利益衝突協調失敗：最棘手的失敗原因之一
當各個債權人基於自身利益，無法就還款金額、年期或利息達成共識時，協調便會失敗。這種情況尤其容易發生在債務結構複雜的個案中，亦是眾多債務重組失敗原因之中最難處理的一種。
原因四：委託不專業或信譽欠佳的代名人
你選擇的代名人（Nominee），即負責處理你個案的律師或會計師，是整個IVA程序中的靈魂人物。選擇錯誤的代名人，是導致債務重組失敗的直接原因。
代名人（律師或會計師）在IVA程序中的角色與重要性
代名人的職責遠不止是替你遞交文件。他們需要為你進行全面的財務分析，設計出一個對你可行、對債權人又有吸引力的還款方案。他們更要代表你在債權人會議上進行游說，解答債權人的質疑，爭取他們的支持。可以說，代名人的專業能力和經驗，直接決定了你申請的成敗。
如何識別不良中介，避免其為申請帶來負面影響
市面上有些不良中介，他們可能會用「保證成功」或極低的收費作招徠。你需要警惕這些說法，因為IVA從來沒有百分百的成功保證。你應該選擇有良好信譽、擁有豐富IVA處理經驗的律師或會計師事務所，並且要清楚了解其收費結構，避免隱藏式收費。
專業代名人如何從方案設計到會議游說提升成功率
一位經驗豐富的代名人，會知道如何平衡你和債權人之間的利益。他們設計的方案會基於詳盡的數據分析，具備說服力。在會議上，他們懂得如何化解債權人的疑慮，強調方案對各方的好處（例如比起破產能收回更多款項），從而引導會議達成共識，大大提升成功率。
選擇錯誤代名人的直接後果：方案被否決或程序出錯
如果委託了不專業的代名人，最直接的後果有兩個。第一，他們設計的方案可能漏洞百出，欠缺可行性，輕易就被債權人否決。第二，他們可能不熟悉繁複的法律程序，導致文件出錯或錯過提交期限，令整個申請被法庭駁回。這不僅浪費了你的時間和金錢，更讓你錯失了處理債務的黃金機會。
債務重組失敗的真實後果與深遠影響
探討過各種債務重組失敗原因後，我們必須正視一個更現實的問題：萬一申請真的失敗，會帶來怎樣的後果？債務重組失敗的後果絕非只是回到原點。它是一連串連鎖反應的開始，其深遠影響可能觸及個人財務、信貸紀錄，甚至職業生涯的根基。理解這些潛在的債務重組影響，是作出明智決策前不可或缺的一步。
全面透視：債務重組失敗的四大直接後果
債務重組失敗的影響是即時而且多方面的，主要可以歸納為以下四個直接後果。
信貸評級災難：對未來借貸能力的毀滅性打擊
當債務重組（IVA）申請被法庭或債權人否決，這個失敗紀錄會被清晰地標示在您的個人信貸報告（TU）之上。這等於向所有銀行和財務機構宣告您曾有過一次嚴重的財務整理失敗紀錄。結果就是您的信貸評級會直線下降，未來數年內，不論是申請信用卡、私人貸款，甚至是樓宇按揭，獲批的機會都變得極為渺茫。
財務困境加劇：利息與罰款持續累積，債務雪球越滾越大
申請IVA期間，債權人或許會暫停追討，但一旦申請失敗，這種短暫的喘息期便告終結。所有債權人不但會恢復追討，還會將申請期間累積的利息和罰款一併計算。您的債務總額不但沒有減少，反而因為利息和罰款的不斷滾存而變得更加龐大，令本已嚴峻的財務狀況雪上加霜。
法律追討升級：從電話催收到查封資產的法律程序
債務重組申請失敗，等於向債權人發出一個信號：透過協商解決問題的方式已經行不通。因此，他們會採取更強硬的法律行動。追討方式會從電話和信件，升級為委託收數公司上門，甚至直接入稟法院。債權人有權向法庭申請凍結您的銀行戶口、查封您的物業或車輛等資產，最終更可能申請您破產。
特定職業影響：金融、紀律部隊等行業的職業生涯風險
對於從事金融、保險、證券或紀律部隊等對個人誠信有嚴格要求的行業人士，債務重組失敗的影響尤為嚴重。這類事件通常需要向僱主申報。一個失敗的紀錄可能被視為個人理財能力及誠信有問題的警號，輕則影響晉升機會，重則可能引發內部紀律審查。在最壞的情況下，甚至可能出現因債務重組失業的風險。
個案模擬：一步之差，從成功重組到破產的抉擇之路
理論聽起來可能有點抽象，讓我們透過一個模擬個案，看看關鍵決策如何導向截然不同的結局。
個案背景：「陳先生」的債務困境
陳先生是一位月入四萬的部門經理，因過度消費和投資失利，累積了約一百萬的信用卡及私人貸款債務。面對無力償還的困境，他決定申請債務重組。
關鍵節點一：誠實申報與隱瞞資產的不同結局
- 成功路徑：陳先生在專業人士的建議下，誠實申報了所有資產，包括一個與家人聯名、存有少量應急款項的銀行戶口。債權人看到了他的誠意和透明度，認為他有決心解決問題，最終投票通過其重組方案。
- 失敗路徑：陳先生擔心聯名戶口的款項會被沒收，於是選擇隱瞞。在債權人會議上，其中一間銀行經內部查核發現了這個未申報的戶口。債權人立即對其誠信失去信心，認為他意圖轉移資產，於是集體投下反對票，導致債務重組失敗。
關鍵節點二：專業與非專業代名人選擇的最終影響
- 成功路徑：陳先生委託了一家經驗豐富、信譽良好的律師行作為代名人。該團隊為他設計了一份數據詳實、還款額合理的建議書，並在債權人會議上，有力地解答了各債權人的提問，成功游說他們支持方案。
- 失敗路徑：陳先生為節省費用，選擇了一家收費低廉但經驗不足的中介。其提交的建議書錯漏百出，未能充分證明陳先生未來的還款能力。會議上，代名人對債權人的質詢一問三不知，最終方案因準備不足而被否決。
匿名自我評估：3分鐘初步判斷您的IVA成功機率
看完個案，您可能想知道自己的情況成功率有多高。以下幾個指標，可以幫助您做一個快速的初步判斷。
評估指標一：債務與收入比例
計算您的總債務額是您月薪的多少倍。一般而言，如果倍數過高（例如超過月薪30倍），債權人會對您的還款能力抱有很大疑問，成功說服他們的難度會相應增加。一個相對合理的比例，是重組方案獲接納的基礎。
評估指標二：收入穩定性
您是否擁有穩定且有文件證明的收入來源？對債權人來說，一份穩定的工作（例如有固定月薪及稅單證明的受僱人士）遠比收入浮動的自僱或散工人士更具說服力。收入越穩定，證明未來還款能力就越強。
評估指標三：債務結構複雜度
您的債權人數量有多少？債務種類是否單純？如果您的債務主要集中在三至五間主流銀行或財務公司，協商的難度相對較低。相反，如果債權人數量多達十幾個，且包含有抵押及無抵押貸款，利益衝突會更大，達成共識的難度亦會倍增。
評估結果分析：指出您最需關注的潛在失敗風險
綜合以上三點，您可以初步評估自己的狀況。如果您的債務與收入比例偏高，那麼設計一個具說服力的還款計劃將是首要任務。如果您的收入不穩定，提供強而有力的收入證明文件就變得至關重要。如果您的債務結構複雜，那麼委託一位極具談判技巧和經驗的專業代名人，將是成功的關鍵。
如何避免債務重組失敗？提升IVA成功率的關鍵策略
要探討各種債務重組失敗原因，必須明白成功並非單靠運氣，而是源於周詳的計劃與策略性執行。與其被動地憂慮債務重組後果，不如主動掌握當中竅門。以下將會深入剖析成功申請IVA的四大基石，以及一份實用的事前準備清單，助你按部就班，避開常見的失敗陷阱。
成功申請IVA的四大基石
IVA的申請過程就像建造房屋，根基必須穩固。以下四個關鍵點，就是決定你的申請能否屹立不倒的核心基石。
基石一：徹底並誠實地披露所有財務狀況
誠信是整個IVA程序的地基。你必須向代名人及法庭呈報所有個人資產、負債、收入及支出，當中不能有任何隱瞞或遺漏。這不單是法律要求，更是與債權人建立信任的唯一途徑。任何形式的不實申報，無論是忘記一個海外小戶口，或低報一項投資的價值，一旦被發現，都足以讓債權人質疑你的還款誠意，直接導致方案被否決，引發嚴重的債務重組影響。
基石二：提供強而有力的穩定收入證明
債權人最關心的問題是：你未來是否有能力履行新的還款承諾。一份穩定且具說服力的收入證明，就是解答這個問題的最佳答案。特別是對於曾經歷債務重組失業的人士，重新提供連續數月的糧單、公司合約或稅單等文件，證明自己有持續的還款來源，是重建債權人信心的關鍵。收入證明越穩固，他們投票支持你的方案的機會就越大。
基石三：確保還款建議具備合理性與可行性
你提出的還款建議書，需要同時滿足兩個條件：對你而言是可行的，對債權人而言是合理的。方案必須在保障你基本生活所需開支的前提下，盡最大努力償還債務。一個不切實際、將自己生活費壓至極低的方案，會讓債權人懷疑其可持續性。反之，一個還款額過低的方案，則無法保障債權人的利益。一份平衡雙方需求的建議書，才能夠獲得支持。
基石四：尋求經驗豐富且信譽良好的專業代名人
代名人（律師或會計師）不只是代你提交文件的角色，更是你的策略師與談判代表。一位經驗豐富的代名人，懂得如何分析你的財務狀況，設計出最有利的還款結構。他更會在債權人會議上，運用其專業知識與信譽，為你游說，爭取那關鍵的75%同意票。選擇一位專業可靠的代名人，是避免因程序出錯或方案設計不當而導致債務重組失敗的重要一步。
申請前準備清單：按部就班避開失敗陷阱
在正式踏出第一步前，妥善的準備工作能讓整個過程事半功倍，大大降低失敗風險。
文件整理：備妥所有借貸合約、月結單、收入及資產證明
將過去所有借貸文件、最近六個月的銀行及信用卡月結單、入息證明（糧單、稅單）及資產證明（物業查冊、車輛登記、保單價值結算書等）整理齊全。文件越完備，代名人就越能準確評估你的狀況，制定出最佳方案，避免因資料不足而產生錯漏。
制定收支預算：向代名人展示還款誠意與規劃能力
在見代名人之前，嘗試為自己制定一份詳細的每月收支預算表。清晰列出所有固定收入來源，以及必要的生活支出，例如租金、伙食、交通、水電煤等。這個舉動能向代名人證明，你對自己的財務狀況有清晰的了解，並有決心及規劃能力去處理債務，這份誠意對整個申請有正面作用。
停止申請新信貸：避免在申請期間產生負面行為
在考慮或已經開始申請IVA的期間，切記要停止申請任何新的信用卡或貸款。這個行為會向債權人釋放出極度負面的訊號，讓他們認為你並無真心解決債務問題，甚至有以債養債的傾向。這種負面行為足以讓你的IVA申請即時被拒絕，切勿以身試法。
當IVA風險過高：債務重組的替代方案比較 (DRP、結餘轉戶、破產)
當你評估過自身的財務狀況後，如果發現申請個人自願安排 (IVA) 的風險偏高，或者擔心會遇上各種債務重組失敗原因，其實還有其他出路可以考慮。面對債務問題，最重要是找到最適合自己情況的方案。以下我們會比較另外三個常見的處理方法：債務舒緩計劃 (DRP)、結餘轉戶及破產，助你了解它們之間的分別。
方案一：債務舒緩計劃 (DRP)
債務舒緩計劃 (DRP) 是一個不經法庭、直接與債權人進行獨立協商的債務處理方案。你可以把它理解為一個相對個人化的重組協議。
DRP與IVA的核心區別：法律效力、私隱度及費用
DRP與IVA最大的分別在於法律層面。IVA是根據《破產條例》進行的法定程序，需要經由法庭頒令，對所有債權人均有約束力。DRP則是私人協商，不具備同等的法律效力。其次是私隱度，IVA的個案會在破產管理署留下公開紀錄，而DRP則不會，能保障較高的個人私隱。最後在費用方面，由於DRP省卻了法庭程序及委任代名人的費用，成本通常會比IVA低。
DRP的適用情況：債權人較少、債務結構簡單
DRP特別適合債權人數量不多（例如只有兩至三間銀行或財務公司），而且債務種類比較單純（例如主要是信用卡欠款或私人貸款）的情況。因為你需要逐一與債權人達成協議，如果牽涉的機構太多，協商過程會變得非常困難。
為何DRP失敗通常也預示著IVA難以成功？
這是一個很現實的問題。DRP與IVA的成功基礎，同樣建基於債權人是否接納你的還款建議。你可以將DRP視為IVA的一次「非正式測試」。如果在程序較簡單、彈性較大的DRP協商中，債權人已經表明不信任你的還款能力或還款方案，那麼在更嚴謹、需要投入更多資源的IVA程序中，他們投下贊成票的機會就更微乎其微。因此，DRP的失敗往往反映出債務重組失敗的潛在風險相當高。
方案二：結餘轉戶計劃
結餘轉戶並非法律程序，而是一種貸款產品，由銀行或財務公司批出一筆過貸款，讓你用來清還所有高息的欠債。
考慮結餘轉戶而非債務重組的時機
如果你仍有穩定的收入，信貸評級尚未跌至谷底，而且債務總額還在可控範圍內，結餘轉戶會是一個值得考慮的選項。它能助你整合債務、降低利息支出，並且避免債務重組影響個人信貸紀錄的嚴重程度。
優點：對信貸評級影響較輕，手續相對簡單
相對於債務重組，結餘轉戶對信貸評級的負面影響確實較輕微。成功申請後，信貸報告上只會顯示一筆新的私人貸款，而非「正在進行債務重組」的負面標籤。其申請手續也與一般私人貸款無異，過程相對簡單快捷。
缺點：仍需通過信貸審批，不適用於嚴重負債者
結餘轉戶的本質是一筆新的貸款，因此申請人必須通過銀行或財務公司的信貸審批。如果你的負債比率過高、已有多項逾期還款紀錄，或者因為債務重組失業而沒有穩定收入，申請基本上難以獲批。
方案三：申請破產
當所有重組或舒緩方案都不可行時，破產就是處理債務的最後法律途徑。
何時破產是無法避免的最後選擇？
假如你的債務已完全超出償還能力，失去了穩定的工作收入，而且IVA申請失敗，債權人開始採取法律行動追討，這時候破產可能就是唯一能讓你終止債務困擾，重新開始的選擇。這是最嚴峻的債務重組後果之一。
破產與債務重組在資產、職業及生活影響上的根本分別
兩者最大的分別在於資產處理和個人自由度。破產後，你的所有資產（除基本生活所需外）會被接管並變賣以償還債權人。在生活上，你會受到嚴格規管，例如不能擔任公司董事、從事某些專業職業（如律師、會計師），也不能進行高消費活動。相反，成功的債務重組通常能讓你保留自住物業及繼續原有的職業。
正確認識：破產是處理無力償還債務的法律程序
許多人對破產有負面標籤，但我們需要正確認識它。破產是一個受法律監管的程序，它的目的不是懲罰，而是為無法解決的債務問題提供一個合法的終結方式，讓債務人和債權人雙方都能在法律框架下處理問題，並給予債務人重新建立財務生活的機會。
關於債務重組失敗的常見問題 (FAQ)
了解了主要的債務重組失敗原因後，你心中可能還有不少疑問。這裡整理了幾個大家最關心的問題，希望能助你更全面地掌握整個情況。
IVA申請過程中，是否需要繼續還款給債權人？
從法律層面來說，在你正式的債務重組方案獲得法庭頒令批准之前，原有的貸款合約依然有效。因此，理論上你仍有責任繼續還款。不過，在實際操作中，當你委託了代名人（律師或會計師）並由他們正式通知各債權人你正申請IVA後，大部分正規的金融機構都會暫停追討行動，靜待債權人會議的結果。這個過渡期的具體處理方式，最好與你的代名人詳細溝通，按照他們的專業指引進行。
債務重組失敗後，有什麼後果和應對方法？
債務重組失敗的後果相當直接。首先，所有法律保護都會消失，債權人會立即恢復甚至升級追討行動，包括透過法律途徑追收欠款。其次，你的財務困境會加劇，因為利息和罰款會重新開始計算，令債務雪球越滾越大。最壞的情況是，債權人可能失去耐性，直接入稟法院申請你破產。
應對方面，首要任務是與你的專業代表一起，冷靜分析失敗原因。是因為還款方案不被接納，還是文件呈報有誤？找出根源後，再評估下一步的可行性，例如嘗試與個別債權人商討債務舒緩計劃（DRP），或者，如果財務狀況已無法逆轉，便需要正面了解破產的程序和影響，將其視為一個處理無力償還債務的法定途徑。
在IVA還款期間失業或收入銳減，會直接導致失敗嗎？
在還款期間出現債務重組失業或收入銳減的情況，並不會即時、自動地導致IVA失敗，但這是一個必須嚴肅處理的緊急狀況。你必須第一時間通知你的IVA代名人（此時身份為監管人），並提供相關證明，例如解僱信或新的糧單。你的監管人會協助你向法庭及債權人申請更改還款條款，例如申請短暫的「還款假期」（payment holiday）或調低每月還款額。這個申請需要得到債權人的同意，成功與否取決於你情況的真實性、過往的還款記錄以及方案的合理性。關鍵是必須主動和坦誠地處理。
債務重組失敗會影響家人的信貸或資產嗎？
個人自願安排（IVA）是一項針對個人的法律程序，因此，債務重組的影響原則上只會集中在申請人身上，並不會直接牽連到家人（例如配偶、父母或子女）的個人信貸評級或他們名下的獨立資產。不過，有兩個重要例外情況需要注意：第一，如果某項資產（例如物業）是你與家人共同持有，你所擁有的業權部分依然會被視為你的資產；第二，如果你的家人曾為你的任何一筆債務擔任擔保人，那麼當你無法還款時，債權人絕對有權直接向擔保人追討欠款。
除了上述四大原因，還有哪些容易忽略的失敗陷阱？
除了核心的四大原因，一些在申請或還款期間的行為，也可能成為導致債務重組失敗的陷阱：
- 申請期間申請新信貸： 這是一個嚴重的警號。此舉會讓債權人認為你理財態度沒有改善，缺乏還款誠意，幾乎肯定會導致方案被否決。
- 低估程序衍生的費用： IVA本身涉及律師費、代名人費及法庭費用等。如果在規劃還款方案時未有預留這筆開支，可能連啟動程序的資金都不足。
- 與代名人溝通合作不順暢： 你的代名人需要你及時並完整地提供各種文件和資料。若因拖延或隱瞞，導致錯過法律程序的死線，也可能令申請失敗。
- 出現突發收入卻未有申報： 無論在申請或還款期間，若你獲得一筆意外之財（例如遺產、獎金或彩票收益），都必須主動申報。隱瞞不報會被視為不誠實，足以讓整個重組協議作廢。