債務纏身，利疊利令您喘不過氣？當您發現自己長期只還最低還款額 (Min Pay)、擁有多筆卡數貸款難以管理、信貸評級 (TU) 不斷下降，甚至每月收入大半用於還債時，這些正是需要正視的警號。許多人因不了解而錯過「清數」的黃金時機，最終令債務雪球越滾越大，甚至誤墮高利貸或騙案陷阱。
本終極指南將為您全面剖析「清數」（即債務整合）的原理，深入比較市面上不同方案的利弊，並提供三大實用要點，教您如何揀選正規可靠的清數公司，避開所有中介及騙案陷阱。無論您是TU評級欠佳，還是入息證明不全，本文都能助您找到最合適的出路，重新掌握財務自主權。
您是否正陷入債務困境？剖析需要「清數」的五大關鍵警號
當每月還款壓力變得喘不過氣，生活品質大受影響，這正是身體向您發出的財務警號，提醒您可能需要認真考慮「清數」方案。許多人以為債務問題可以慢慢解決，但一些看似微不足道的習慣，其實正將您推向更深的財務旋渦。以下五個關鍵警號，是您評估是否需要尋求專業清數公司協助的重要指標。
警號一：長期只付最低還款額 (Min Pay) 的惡性循環
剖析信用卡年利率高達30%-40%的利息陷阱
許多人將信用卡最低還款額視為一個方便的財務緩衝，但這其實是最高成本的借貸方式之一。香港大部分信用卡的實際年利率 (APR) 高達30%至40%。一旦您選擇只支付Min Pay，便會即時失去免息還款期，所有未償還的結欠和新的簽賬都會從交易日起開始計算複式利息，利息支出遠比想像中驚人。
解構Min Pay如何令本金幾乎無法減少，債務雪球越滾越大
只支付最低還款額的最大問題，在於您每月支付的款項，絕大部分都用於償還高昂的利息，只有極少部分能夠真正削減本金。結果就是，即使您每月準時還款，總欠款金額卻幾乎沒有減少。這種還款方式會讓您的債務像雪球一樣越滾越大，最終陷入長期負債的惡性循環。
警號二：擁有多筆卡數或私人貸款，管理混亂
每月應付多個還款日與金額的壓力
當您同時持有多張信用卡欠款或不同財務機構的私人貸款，財務管理便會變得極度複雜。您需要記住多個不同的還款日、不同的還款金額和不同的還款方式。這種持續的精神壓力，不但影響日常生活，更容易因一時疏忽而出錯。
錯過還款日導致的額外罰款與對信貸評級的損害
管理多筆債務時，只要錯過任何一筆還款，後果都相當直接。您除了需要支付額外的逾期罰款和利息，更重要的是，這次逾期還款紀錄會被上報至信貸資料庫。即使只是遲了一天，也會對您的信貸評級 (TU) 造成負面影響，為將來的財務安排埋下隱憂。
警號三：信貸評級 (TU) 持續下降，銀行貸款申請被拒
為何「債冚債」會嚴重拖垮你的信貸評分
當財務狀況緊張時，有些人會嘗試申請新的低息貸款來償還舊債，即俗稱的「債冚債」。可是，在短時間內向多家銀行或財務機構提交貸款申請，會導致信貸報告上出現多次的信貸查詢紀錄 (Hard Inquiry)。這種行為會被信貸評級機構解讀為您對信貸有迫切需求，財務狀況不穩，從而直接拖低您的信貸評分。
當一線財務機構已對你關上大門
信貸評級是銀行評估您還款能力和風險的關鍵指標。當您的TU評級持續下降至某個水平，銀行和一線財務公司便會認為向您批出貸款的風險過高，繼而拒絕您的申請。如果您發現自己已經無法從這些主流機構獲得貸款，這是一個極其明確的信號，表示您需要一個更針對性的債務重組方案。
警號四：每月收入大半用於還款，生活質素嚴重下降
「月光族」的成因與脫困的迫切性
如果您發現自己每月的薪金，有超過一半甚至更多都用於償還各項債務，那麼您很可能已成為負債型的「月光族」。這代表您可自由支配的收入所剩無幾，生活開支被嚴重壓縮，無法應付娛樂、儲蓄或個人進修等需求，生活質素自然會直線下降，脫困的需求已十分迫切。
突發意外支出如何成為壓垮駱駝的最後一根稻草
在這種財務緊絀的狀態下，您的財務狀況非常脆弱。任何一筆突如其來的支出，例如一次急病、家庭電器損壞或失業，都足以讓您完全失去預算。由於沒有任何應急儲備，這筆額外開支很可能成為壓垮駱駝的最後一根稻草，令您的財務狀況全面崩潰。
警號五：開始考慮或已接觸「二線財務」
了解何時需要考慮銀行以外的清數方案
當銀行和一線財務機構的大門已經關上，自然會開始尋找其他出路。這時候，很多人會開始接觸或考慮向「二線財務」求助。二線財務公司的審批標準通常較為寬鬆，是TU評級欠佳人士的一個可行選項。不過，選擇時必須格外小心，避免墮入不良中介的圈套。
辨識高風險借貸的初步跡象
在尋找銀行以外的方案時，您需要提高警覺，主動辨識高風險借貸的跡象，慎防各種清數騙案。正規的清數公司絕不會在成功批核貸款前，以任何名目收取評估費、手續費或保證金。如果對方提出不合常理的優厚條件，或不斷施壓催促您簽署文件，便需要加倍留神。
甚麼是「清數」？一文看懂各類債務整合方案及比較
「清數」的核心定義：將所有債務合併為一
當你發現自己被幾張卡數與不同私人貸款壓得喘不過氣，「清數」就是一個重新整理財務的有效工具。清數並不是指將債務變走，而是一種策略性的債務重組。它的核心概念非常直接，就是將你名下所有分散的、高息的債務，例如信用卡結欠、私人貸款等，全部集中起來，合併成一筆新的、利率較低、還款期更長的貸款。
清數如何操作：以一筆新貸款還清所有舊債
具體操作上，你將會向單一間銀行或正規的清數公司申請一筆新的貸款。當這筆貸款獲批後，這筆資金會直接用來全數清還你所有舊有的債務。完成之後，你就不再需要應付多家銀行的卡數或財務公司的貸款，而只需要專注於向這家新的貸款機構，作單一、定期的還款。一個好的清數方案，就像一套財務GPS，能清晰地為你規劃出擺脫債務的最佳路線。
實現三大目標：降低月供、節省總利息、簡化財務管理
一個成功的清數計劃，通常可以實現以下三個主要目標：
第一，降低每月供款。透過將還款期重新拉長，攤分本金，令每月的還款金額顯著下降，從而減輕你即時的現金流壓力。
第二，節省總利息支出。信用卡結欠的實際年利率（APR）可以高達36%以上。清數計劃的目的，就是用一筆利率相對較低的貸款，去取代這些高息債務，從而大幅減少在整個還款期內你需要支付的總利息。
第三，簡化財務管理。由以往需要記住多個還款日與還款額，變為每月只需處理一筆供款，管理變得簡單清晰，也能避免因忘記還款而引致的罰款與對信貸評級的損害。
市場主流清數方案大比較：結餘轉戶 vs 二線清數 vs IVA
市場上有不同類型的清數方案，主要可以分為三種，每種方案適合不同財務狀況的人士。
方案一：銀行或一線財務的「結餘轉戶計劃」
這可說是最理想的清數方案。由銀行或大型財務公司（俗稱「一線財務」）提供，它們的審批過程嚴謹，非常重視申請人的環聯（TU）信貸報告。如果你的信貸評級良好，通常可以獲得利率最低、條件最優惠的貸款。
方案二：二線財務公司的「二線清數」
如果你的信貸評級欠佳，已經無法通過銀行的審批，「二線清數」就是另一個選擇。這類貸款由俗稱「二線財務」的公司提供，它們的審批標準相對寬鬆。不過，由於它們承擔的風險較高，因此貸款利率通常會比銀行高。現時市場上的清數公司及中介多如蜂，質素參差，當中更可能隱藏著清數騙案的陷阱，所以在決定前，了解清楚不同方案的細節，例如在網上討論區了解某清數pro好唔好等評價，就顯得尤其重要。
方案三：個人自願安排 (IVA) – 具法律效力的最終選項
IVA並不是一筆貸款，而是一項受法律規管的正式債務重組程序。當你的債務問題已非常嚴重，無法透過借貸解決時，便可以考慮IVA。你需要透過律師或會計師向法庭及所有債權人提交一個還款建議，若獲批准，你便按照該協議還款。不過，IVA會在你的信貸報告中留下長期的負面紀錄，並且是公開資訊，因此是到最後關頭才會考慮的選項。
一線與二線清數的根本區別
要理解為何銀行會拒絕你的申請，而二線財務公司卻可能批核，關鍵在於它們參考的信貸資料庫有所不同。
審批核心：環聯 (TU) 信貸報告的角色
香港絕大部分銀行及一線財務公司，都是環聯信貸資料庫（TransUnion，簡稱TU）的會員。它們在審批任何信貸產品時，都會查閱申請人的TU報告，報告內的信貸評分（Credit Score）是決定批核與否及利率高低的關鍵因素。你每一次的申請、借貸和還款紀錄，都會被上報至TU。
參考數據庫：TE信貸資料庫於二線財務的角色
大部分二線財務公司並非TU會員。它們在審批貸款時，主要參考的是另一個名為「TE信貸資料庫」的系統。因此，即使你的TU評級不理想，二線財務公司也可能因為你在TE資料庫的紀錄良好而批出貸款。同時，你向二線財務的申請及借貸紀錄，通常亦不會反映在你的TU報告上，這也是市面上「免TU清數」方案的主要運作原理。
如何選擇正規可靠的清數公司？避開陷阱三大要點
市場上的清數服務五花八門，要找到一間專業可靠的清數公司，確實需要花點心思。坊間充斥著各種資訊，例如搜尋「清數pro好唔好」的評價，或者研究不同平台的比較。其實，只要掌握幾個核心要點，就能夠為自己做好把關，避開不必要的風險和常見的清數騙案。
要點一：查證有效的「放債人牌照」
這是選擇任何借貸服務的第一步，也是最重要的一步。在香港，所有合法經營放債業務的公司，都必須領有由牌照法庭批出的「放債人牌照」。這張牌照代表公司受到法例規管，是保障你的基本屏障。
如何在公司註冊處網站查閱持牌放債人登記冊
查證過程非常簡單。你只需要到香港公司註冊處的官方網站，找到「持牌放債人登記冊」的查閱功能。然後，輸入你正在考慮的清數公司名稱或其提供的牌照號碼。如果搜尋結果顯示該公司名列冊上，而且牌照仍然有效，就代表它是一家合法註冊的放債人。
警惕任何無牌經營的非法借貸
相反，如果在登記冊上找不到該公司的資料，或者牌照已經過期，你就應該立即提高警覺。與無牌經營者交易，不但利率可能超出法定上限，更可能遇上不合法的追收手段。因此，查證牌照是保護自己的不二法門。
要點二: 警惕前期費用，識破常見清數騙案手法
請記住一個黃金法則：任何正規、有信譽的財務公司，都絕對不會在正式批出貸款給你之前，以任何名目收取任何費用。如果遇到這種情況，很可能就是一個清數騙案的警號。
正規公司絕不在批出貸款前收取任何評估費、顧問費或保證金
騙徒經常會利用一些聽起來很專業的術語，例如「信貸評估費」、「行政手續費」、「法律文件費」或者「保證金」等，要求你先支付一筆款項，然後才處理你的貸款申請。正規公司的所有費用，只會在成功批核貸款後，於貸款額中扣除或在還款條款中列明。
剖析常見清數騙案，如槓桿式借貸騙局
其中一種常見手法是「槓桿式借貸」。騙徒會聲稱可以為你申請一筆遠超你實際需要的大額低息貸款，但條件是你必須先向另一間他們指定的財務公司借一筆較小的貸款，作為「誠意金」或「還款能力證明」。當你成功借到這筆小額貸款後，騙徒就會取走款項然後銷聲匿跡，最終你不但沒有解決債務，反而多背負了一筆新債。
要點三：清楚比較「實際年利率 (APR)」
當你比較不同清數公司的方案時，常常會見到「月平息」和「實際年利率」兩個名詞。你必須明白，唯一能真正反映你總借貸成本的標準，只有「實際年利率 (APR)」。
為何月平息具誤導性，APR才是反映總借貸成本的唯一標準
「月平息」的計算方法，是在整個還款期內，都以你最初的總借款額作為利息計算的基數。即使你的本金隨着每月還款而減少，利息支出卻不會變。而「實際年利率」則考慮了你分期還款後本金逐步減少的因素，並且已經包含了利息、手續費等所有費用，是一個將所有成本轉化為年利率的標準化數字，所以用它來比較不同方案才最準確。
簽約前必須仔細閱讀所有條款，特別是逾期罰款及提早還款政策
最後一步，也是最不能掉以輕心的一步，就是簽署合約。在落筆前，務必花時間仔細閱讀合約上的每一項條款。你需要特別留意關於逾期還款的罰款計算方式，以及如果想提早還清全部貸款，會否有額外的手續費或罰息。假如有任何不明白的地方，一定要向職員問清楚，確保自己完全理解所有權利和責任。
為何選擇我們？不只為您「清數」，更建立「財務免疫力」
市面上的清數公司眾多，但我們的目標遠不止於為您完成清數。我們致力成為您重建財務健康的夥伴，助您建立一套終身受用的「財務免疫力」，徹底告別債務循環。我們提供的，是一個真正能夠改變您財務未來的全面方案。
顯著降低每月還款，釋放現金流壓力
透過延長還款期，讓每月供款減少高達七至八成
我們理解沉重還款額帶來的巨大壓力。透過重新規劃及延長您的總還款期，可以將您每月的還款金額大幅降低。這一步能夠即時為您的日常生活釋放寶貴的現金流，讓您有喘息的空間，重新掌握生活預算。
真實案例：每月還款由$21,000減至$12,000，重拾生活質素
一位客戶曾經背負多筆卡數及私人貸款，每月還款額高達$21,000，幾乎佔據了他收入的大部分。在我們的協助下，他成功將債務整合，每月還款降至$12,000。這筆省下來的錢，讓他能夠應付家庭開支，甚至有餘裕與家人共度週末，重新尋回失去的生活質素。
大幅節省利息支出，擺脫高息枷鎖
將高達36%年利率的卡數，轉為更合理的低息貸款
信用卡利息是蠶食您財富的最大元兇之一。許多卡數的實際年利率高達36%甚至更高。我們的清數方案，核心就是為您申請一筆利率遠低於卡數的貸款，用以一次過清還這些高息債務。這樣做能夠立即停止高昂利息的累積，讓您的每一分還款，都更有效地用於償還本金。
運用「雪崩法」還款策略，優先處理高息債務，實現清數最大效益
我們不只提供貸款，更提供策略。在為您清還舊債時，我們會運用理財學上的「雪崩法」原則，優先動用資金清還利率最高的債務。這種做法在數學上能為您節省最多的利息支出，確保整個清數過程達到最大效益，讓您更快地擺脫債務。
一站式代辦清還舊債，告別混亂與罰款
由專人為您處理所有繁瑣程序，只需記住一個新還款日
面對來自不同銀行或財務公司的多張賬單，要記住每個還款日與金額，是一件非常混亂且容易出錯的事。我們的服務包含一站式代辦，由專人為您聯絡所有債權人，並處理所有還款的繁瑣程序。從此，您只需要記住一個新的還款日和金額，財務管理變得前所未有地清晰簡單。
確保所有舊債務妥善清還，避免遺漏
自行處理多筆債務時，稍有不慎就可能遺漏某筆還款，導致罰款和影響信貸記錄。我們的專業團隊會仔細核對您的所有債務，確保每一筆舊債都得到妥善清還，避免任何手尾。這也是分辨正規清數公司與坊間清數騙案的重要一環，專業與否，細節可見。
獨家「財務免疫」計劃：助您徹底擺脫「清數」循環 ()
思考「清數pro好唔好」這個問題時，關鍵在於服務是否能助您長遠脫困。我們的獨家「財務免疫」計劃，就是答案。它像一套財務GPS，助您規劃清晰路徑，確保您不再迷失於債務之中。
步驟一：成功清數後，提供一對一財務規劃諮詢
當您的債務問題得到解決後，我們的工作才真正開始。我們的顧問會與您進行一對一的財務規劃諮詢，分析您的收入與支出模式，協助您設立實際可行的儲蓄與理財目標。
步驟二：提供獨家理財教育資源，助您建立健康消費習慣
我們會為您提供一系列獨家而且易於理解的理財教育資源，內容涵蓋預算制定、精明消費、信用卡管理技巧等。我們的目標是賦予您知識，從根源上改變消費習慣，建立健康的財務基礎。
步驟三：定期「財務體檢」跟進，確保您走在健康的財務軌道上
我們會定期為您提供「財務體檢」跟進服務，檢視您的財務狀況進度，並在您遇到困難時提供建議。這種持續的夥伴關係，確保您能夠穩健地走在健康的財務軌道上，真正實現永久的財務自由。
我們的申請流程：三步曲助您輕鬆踏出第一步
要成功踏出清數的第一步，過程其實比想像中更直接。我們將整個申請流程設計成清晰的三步曲，確保您在每一步都清楚了解進度，並由專業人士引導，讓您安心地處理債務。
第一步：免費專業諮詢
一切由一個不附帶任何條件的免費專業諮詢開始。選擇一間可靠的清數公司，第一步就是透過溝通建立信任，而這個過程不應有任何費用或壓力。
透過WhatsApp或電話聯絡我們的專業顧問
您可透過最方便自己的方式，例如WhatsApp或直接致電，與我們的專業顧問聯絡。他們會耐心聆聽您的情況，解答您對清數的各種疑問。
提供基本財務狀況，獲取初步分析與建議
在對話中，顧問會先了解您的基本財務狀況，例如總欠債額、收入等，然後即時為您提供一個初步的分析與可行建議。正規的財務分析有別於清數騙案的手法，我們絕不會在批核前收取任何費用，而是先為您提供實際的專業意見。
第二步：個人化方案制定
在獲得您的基本資料後，我們便會進入核心的方案制定階段。我們相信，沒有一個方案適合所有人，只有度身訂造的計劃才能真正解決問題。
深入評估您的收入、總債務及還款能力
我們的團隊會詳細及深入地評估您的收入結構、所有債務的利率與還款期，並客觀計算您的實際還款能力，確保新方案對您而言是可持續和健康的。
透過獨家財務分析系統，精算出最適合您的利率與還款期
我們會運用獨家的財務分析系統，它就像一個精準的清數GPS，為您在眾多可能性中，精算出最有利的利率與還款期組合。這也是判斷一間清數公司是否專業，或所謂清數pro好唔好的關鍵，因為一個真正的好方案，是建基於嚴謹的數據分析。
第三步：會面批核及放款
當為您量身訂造的方案準備好後，便會進入最後的會面、批核及放款程序，整個過程我們追求高效與透明。
提交所需證明文件（身份證、住址、入息證明）
屆時，您只需帶同基本的證明文件作核實之用，主要包括香港身份證、近三個月的住址證明及入息證明文件。
簽訂合約，即時批核，專人為您清還所有舊債
所有文件核對無誤後，便可簽訂正式的貸款合約。我們會即時為您批核，並有專人團隊好像勤勞的清數蜂一樣，迅速為您處理清還所有舊有債務的繁瑣程序。從此，您只需記住一個新的還款日與金額，輕鬆重掌財務主導權。
真實客戶「清數」成功案例分享
理論與數字固然重要，但真實的人與事更能觸動人心。許多朋友在尋求幫助前，都曾感到徬徨無助，甚至在網上不斷搜尋清數蜂、清數gps等不同方案，卻越看越迷惘。以下幾個真實個案，分享他們如何透過專業的清數計劃，一步步走出財務困境。他們的故事，或許正是您此刻需要的參考與力量。選擇一間可靠的清數公司，是他們踏出困境的第一步。
案例一：陳先生 (49歲，準退休人士)
清數前：總欠債$140萬，月薪$35,000，月供高達$25,000，瀕臨破產
陳先生努力工作大半生，本應期待安穩的退休生活，卻因早年投資失利及家庭開支，背負上高達140萬的債務。以他月薪35,000元的收入，每月還款竟佔去25,000元，生活捉襟見肘，連基本開銷也成問題，精神壓力巨大，更令他瀕臨破產的邊緣。他深知稍一不慎便可能墮入清數騙案的陷阱，因此在選擇方案時格外謹慎。
清數後：獲批$130萬貸款，月供降至$21,000，成功度過財務難關
經過我們專業團隊的詳細分析，為陳先生重新規劃了債務結構。他成功獲批一筆130萬的貸款，用以清還大部分高息舊債。最重要的是，每月總供款由25,000元降至21,000元，每月立即多出4,000元現金流，大大紓緩了日常生活的壓力。這次清數不僅助他避過破產，更讓他重新掌握財務主導權，可以稍作喘息，穩健地規劃未來。
案例二：黃小姐 (自僱人士)
清數前：總欠債$50萬，收入不穩，月供$21,000
作為自僱人士，黃小姐的收入時高時低，但每月21,000元的還款卻是固定不變的壓力。面對50萬的總欠債，收入不穩定的她經常為還款而憂心忡忡，有時甚至需要借貸來應付供款，令債務問題惡化。黃小姐曾考慮過網上討論的清數pro好唔好，但面對眾多選擇，她更需要個人化的專業意見。
清數後：獲批$32萬，月供降至$12,000，並透過我們指導逐步改善TU
我們的方案為黃小姐整合了債務，批出32萬貸款。她的每月供款從21,000元大幅降至12,000元，減幅接近一半，讓她即使在收入較少的月份也能輕鬆應付。更關鍵的是，我們不止為她清數，更提供後續指導，教她如何按時還款以逐步改善信貸評級(TU)。這讓她未來有機會重返主流銀行，獲取更低利息的貸款。
案例三：Amy (30歲，文職)
清數前：3張信用卡欠款共$15萬，月供$7,500壓力巨大
Amy的情況是很多年輕上班族的寫照。她因消費習慣不善，導致3張信用卡的結欠累積至15萬元。在信用卡複式利率效應下，即使她每月準時償還7,500元，當中大部分都只是利息，本金減少得非常緩慢。這筆還款對她來說是沉重的負擔，嚴重影響生活質素。
清數後：整合為年利率8%貸款，月供降至$4,000，人生重見光明
我們協助Amy將所有卡數整合為一筆年利率僅8%的私人貸款。她的每月還款額即時由7,500元降至4,000元，壓力大大減輕。現在，她只需記住一個還款日，並且每一筆供款都在有效地償還本金。Amy終於擺脫了卡數的枷鎖，能夠重新儲蓄，人生彷彿重見光明。
專為不同狀況人士而設的「清數」方案
每位面對債務問題的朋友，情況都各有不同。一份標準化的清數方案，未必能完全切合您的獨特需要。因此，一間專業可靠的清數公司，會針對不同財務狀況的人士，提供真正度身訂造的個人化清數選項，助您找到最合適的出路。
TU評級欠佳人士的「免TU清數」方案
當您的信貸評級 (TU) 不理想時，向銀行或一線財務機構申請貸款幾乎都會被拒絕，這無疑令人感到徬徨。市面上的「免TU清數」方案，正是為這個狀況而設。
為何我們的清數申請不影響您現有的TU評級
這背後的原理其實很直接。銀行與一線財務公司是環聯 (TransUnion) 的會員，它們在審批貸款時，必須查閱您的TU信貸報告，而每一次查閱都會留下紀錄，頻繁的申請更可能進一步拉低您的評級。然而，正規的二線財務機構並非環聯會員，它們在審批貸款時，主要參考的是另一個獨立的信貸資料庫，因此整個申請過程不會在您的TU報告上留下任何查詢紀錄，自然不會對您現有的評級構成影響。
長遠如何透過按時還款，逐步重建您的信貸健康
「免TU清數」的長遠目標，是助您重返健康的信貸軌道。當您透過清數方案將所有高息舊債一次過還清後，您在TU報告上的多筆欠款紀錄便會結束。接下來，您只需專注於依時償還這筆新的、單一的貸款。雖然這筆新貸款的還款紀錄未必會直接上報至環聯，但您穩定的還款行為，以及整體債務狀況的大幅改善，將為您日後重新向銀行申請服務建立非常有利的基礎。
入息證明不全人士的「免入息證明清數」方案
對於收入來源並非傳統月薪模式的人士來說，要提供銀行所要求的入息證明文件，往往是一大難題。這類「免入息證明清數」方案，便提供了更大的彈性。
針對現金出糧、自僱、Freelancer等人士的彈性審批
無論您是現金出糧、自僱人士，還是以Freelancer身份接案工作，我們都明白您未必擁有固定的糧單或稅單。有別於銀行僵化的審批標準，我們專業的清數團隊會採用更具彈性的評估方式，全面審視您的整體財政狀況，例如透過您的銀行戶口紀錄、工作合約或單據等，去評估您的實際還款能力，從而制訂出最適合您的方案。
需要提供的基本文件及申請要求
申請流程已盡量簡化，您只需要準備以下基本文件：
* 香港永久性居民身份證
* 最近三個月內的住址證明（如水電煤氣單或銀行月結單）
* 任何可證明您有還款能力的基本文件（如顯示穩定收入的銀行月結單、工作合同等）
曾有破產紀錄人士的清數機會
許多人誤以為一旦有過破產紀錄，便永遠無法再獲得任何信貸服務。事實上，在正式解除破產令後，您絕對有機會重新出發。
解除破產令後，如何重新規劃財務
解除破產令代表您在法律上已重新獲得管理個人財務的權利，這是一個重要的里程碑。此刻，關鍵在於向財務機構展示您已具備穩定的還款能力及全新的理財紀律。建立一份穩定的工作，並維持健康的收支習慣，是重建信貸信心的第一步。在考慮任何清數方案時，選擇一間能理解您過去、並助您規劃未來的清數公司至關重要，避免再墮入坊間的清數騙案陷阱。
我們如何評估及協助已解除破產令的人士申請
在評估您的申請時，我們會要求您提供由高等法院頒發的「破產解除證明書」。我們的審批重點，會聚焦於您解除破產令後的財務狀況，特別是您現時的工作穩定性及收入水平。只要能證明您當前的還款能力穩健，我們便會積極為您設計一個合理的清數方案，協助您清還可能在破產後累積的新債務，並踏出重建個人財務的第一步。大家或許會搜尋清數蜂或查詢清數gps等資訊，但最終還是要選擇一間能正面回應例如「清數pro好唔好」這類問題的專業機構。
「清數」常見問題 (FAQ)
關於清數的種種疑問，相信是不少朋友踏出第一步前的考慮。我們為你整理了幾個在考慮清數時最常見的問題，讓你對整個流程有更清晰的理解。
申請二線清數會否影響我將來向銀行申請樓宇按揭？
這是一個關乎長遠規劃的好問題。二線清數對未來按揭申請的影響，可以從短期與長期兩個層面來看。短期而言，大部分二線財務公司並非環聯(TU)的會員機構，因此你的申請紀錄及貸款資料，通常不會即時反映在你的主流信貸報告上。
不過，從長遠角度分析，銀行在審批樓宇按揭時，會全面評估你的財務健康狀況，特別是你的總債務與收入比率(DTI)。成功申請清數，並非問題的終結，而是改善財務的開始。若你能透過清數方案，妥善管理並持續按時還款，逐步降低總負債，這實際上對你日後申請按揭是有正面作用的。反之，若債務問題未得到解決，不論你曾否申請二線清數，過高的負債本身就是申請按揭的最大障礙。
我需要提供擔保人或抵押品嗎？
一般情況下是不需要的。市面上絕大部分的清數方案，本質上都屬於無抵押私人貸款。審批的核心標準在於你的還款能力，即你的收入穩定性、總債務狀況等。財務公司會根據這些因素評估風險，並批出相應的貸款額與利率。除非你的貸款金額非常巨大，或個別情況下風險較高，否則正規的清數公司很少會要求你提供擔保人或任何抵押品。
如果我在還款期間財政好轉，可以提早還清貸款嗎？有罰息嗎？
大部分財務機構都允許提早清還貸款，但關鍵在於相關的條款與費用。由於財務公司主要靠利息獲利，若你提早還款，便會影響其利息收入，因此不少公司會收取「罰息」或「提早還款手續費」。
在簽署任何貸款合約前，必須仔細查閱有關提早還款的條文。部分合約可能採用「78法則」計算利息，即在還款初期，你所償還的金額大部分是利息，本金佔比很小。在這種情況下，即使提早還款，能夠節省的利息也可能比你想像中少。因此，簽約前務必向職員問清楚，將所有細節白紙黑字記錄在合約上，保障自己權益。
如何比較不同清數公司的方案？有何關鍵指標？
面對五花八門的清數公司，學會比較方案至關重要。建議你從以下幾個關鍵指標入手：
- 實際年利率 (APR)：這是最重要的指標。不要被「月平息」的低數字迷惑，APR才是唯一能反映包含所有利息、手續費在內的真實借貸總成本的標準。在比較不同方案時，應以APR較低者為優先考慮。
- 總還款額與還款期：計算一下在整個還款期內，你需要償還的總金額是多少。有時候，即使每月還款額較低，但因為還款期被大幅拉長，最終的總還款額可能更高。
- 公司背景與牌照：選擇一間信譽良好的持牌清數公司。你可以在公司註冊處的網站查閱「持牌放債人登記冊」，確保該公司是合法經營。同時，亦可參考網上對不同公司例如清數蜂、清數pro的評價，但要小心分辨真偽，避免陷入清數騙案的陷阱。
- 合約條款：仔細閱讀合約中關於逾期罰款、提早還款費用等細節，確保所有條款都清晰透明。
你們會如何處理我的個人資料？
我們嚴格遵守香港法例第486章《個人資料（私隱）條例》的規定處理你的個人資料。你所提供的所有資料，包括身份證明、入息及住址證明等，只會用於本次貸款申請的審核及相關程序上。我們設有嚴密保安系統，確保你的資料得到妥善保存，絕不會在未經你同意的情況下，將你的個人資料洩露或轉售予任何第三方作推銷或其他用途。
如果遇到不合理的追數行為，我應該怎樣做？
香港持牌的放債人必須遵守法規，不能使用不合法的手段追討債務。如果你遇到任何形式的恐嚇、騷擾、頻繁的滋擾電話或違法行為，請採取以下步驟：
- 保持冷靜，並詳細記錄：記下追數來電的時間、日期、對方說話內容，以及任何不合理的行為詳情，作為證據。
- 切勿屈服於壓力：不要因為對方的威嚇而作出任何不合理的承諾或繳付額外費用。
- 尋求協助：你可以向消費者委員會求助。如果情況嚴重，涉及刑事恐嚇，應立即報警處理。
香港法例規定的最高貸款利率是多少？
根據香港的《放債人條例》，任何貸款協議的實際年利率（APR）均不得超過48%。任何超過這個利率的貸款合約，在法律上都是不可強制執行的。換言之，俗稱的「大耳窿」或非法高利貸是不受法律保障的。這條法例是保障借款人的重要防線，若你發現任何貸款產品的年利率超過48%，便應提高警覺。