經歷破產低谷後，如何重新申請貸款，甚至實現置業夢想？許多人以為解除破產令後便可一筆勾銷，但事實是，不良的信貸記錄（TU）依然是向銀行及一線財務機構叩門的最大障礙。本篇【2025終極指南】將為您徹底拆解破產後貸款的全過程，由法律基礎講起，教您如何正確取得並善用「破產解除證明書」、逐步剖析長達9年的信貸記錄「洗底」時間表、提供重建信貸評級的實用策略，以至比較市面上接受破產人士申請的財務公司，助您順利重啟財務人生，為成功申請按揭鋪路。
破產後借錢的法律基礎與前提
很多人在考慮破產後申請貸款時，心中總有疑問，究竟在法律層面是否可行。答案是肯定的，不過整個過程涉及清晰的法律界線和個人責任，尤其要區分「破產期間」和「解除破產後」兩個截然不同的階段。理解當中的法律基礎，是重啟財務規劃的第一步。
破產期間借貸 vs. 解除破產後借貸
《破產條例》下的信貸獲取規定與披露責任
在破產令生效期間，法律並未完全禁止破產人士借貸。關鍵在於一項核心責任：主動披露。根據香港法例第6章《破產條例》規定，未獲解除破產的破產人，在獲取任何形式的信貸前，必須向對方清晰表明自己正處於破產狀態。簡單來說，只要你在借貸時，已向財務機構坦誠自己的破產身份，並且對方在知情的情況下依然批出貸款，這個借貸行為本身並不違法。
隱瞞破產身份借貸的法律後果
然而，如果在破產期間，你刻意隱瞞自己的破產身份去獲取信貸，情況就完全不同。這種行為會觸犯《破產條例》，構成刑事罪行。一經定罪，最高可被判處監禁。因此，誠實披露是破產期間處理任何信貸事宜的唯一準則，隱瞞所帶來的法律後果非常嚴重。
解除破產令：重啟財務人生的法律憑證
何謂「破產令解除證明書」？
當你完成法定破產年期後，法院會解除你的破產令。要證明這一點，你需要一份名為「破產令解除證明書」的正式法律文件。這份文件由高等法院發出，是你已經脫離破產身份的官方證明。它是你重開銀行戶口、申請信貸產品，以至處理其他財務事宜時，不可或缺的關鍵文件。
為何解除破產是申請貸款及重建信貸的第一步？
解除破產令並取得證明書，是整個破產後貸款申請流程的起點。沒有這份文件，任何銀行或財務機構都無法確認你的破產令已經失效，自然不會受理你的貸款申請。這份證明書是你向外界宣告財務狀況已更新的第一步，也是你開始重建破產後信貸評級的基石。日後不論是申請私人貸款，甚至是挑戰難度更高的破產後申請按揭，一切都必須由這份法律憑證開始。
申請貸款的入場券：獲取及善用「破產解除證明書」
想成功破產後申請貸款，就好像要重新入場玩一個遊戲，而入場券就是「破產解除證明書」。這份由高等法院頒發的正式文件，是你已經完成破產期、重獲財務自由的法律證明。無論你日後打算申請任何破產後貸款，甚至長遠目標是破產後申請按揭，所有財務機構第一時間都會要求你出示這份文件。所以，解除破產令後，首要任務就是辦妥這份證明書。
申請「破產解除證明書」四步曲
整個申請過程其實很直接，主要分為四個步驟，只要跟著指引一步步做就可以。
第一步：向破產管理署申請「不反對通知書」
首先，你需要聯絡破產管理署，申請一份名為「不反對通知書」(Letter of No Objection)的文件。這份文件表明，在你破產期間，破產管理署署長或你的受託人對你解除破產令並無反對。這是你繼續下一步申請的基礎文件。
第二步：到高等法院領取並填寫誓章
拿到「不反對通知書」之後，你就可以前往金鐘的高等法院登記處。你需要在那裏領取一份誓章表格，並且根據你的個人資料如實填寫。
第三步：完成宣誓並將誓章交回存檔
填妥誓章後，你需要在監誓員面前宣誓，確認誓章內容全部屬實。完成宣誓後，再將這份已宣誓的誓章交回高等法院登記處存檔，法院便會正式處理你的證明書申請。
第四步：領取證明書正本並妥善保存
法院批核後，你便會收到通知領取「破產解除證明書」的正本。請務必將這份文件小心保管好，因為它是不會補發的。日後申請任何信貸產品，你都需要提供它的副本。
主動更新環聯(TU)信貸報告
拿到了證明書，還有一件非常重要的事情要做，就是主動聯絡香港的信貸資料庫機構——環聯（TransUnion，簡稱TU），更新你的個人信貸報告。
為何更新TU記錄對貸款審批至关重要？
你可以想像一下，即使你已經解除破產，但如果環聯的記錄未更新，你在所有銀行和財務機構眼中，仍然是一個「未解除破產」的人。當他們查閱你的信貸報告時，見到舊的破產狀態，幾乎可以肯定會即時拒絕你的貸款申請。主動更新記錄，是改善破產後信貸評級的第一步，確保你的財務狀況得到準確反映，為之後的貸款申請鋪路。
更新TU所需文件及聯絡方法
要更新你的環聯信貸報告，你需要準備好你的香港身份證副本，以及剛剛取得的「破產解除證明書」副本。你可以透過環聯的官方網站查詢最新的聯絡方式，例如郵寄地址或電郵，將文件提交給他們作資料更新。完成後，你的信貸報告便會正式標示你的破產令已經解除。
破產後貸款選項：哪類財務機構可供選擇？
當你取得破產解除證明書，意味著財務生活重回正軌，這時候考慮破產後申請貸款，自然想知道市場上有哪些選擇。解除破產後，不同的財務機構會有截然不同的審批標準，了解它們之間的差異，是成功申請的第一步。
銀行與一線財務機構：審批為何困難重重？
破產記錄對信貸評級的長期影響
銀行和大型財務公司是許多人的首選，但對於曾破產人士，這道門檻卻非常高。主要原因是它們極度依賴環聯（TU）的信貸報告作評估。一個破產記錄，會對你的破產後信貸評級造成長達八年的負面影響。在這段時間內，即使破產令已解除，這個「污點」依然存在。在銀行眼中，這代表著極高的信貸風險，所以審批自然十分嚴格，絕大部分申請都會被直接拒絕。
為何入息證明充足亦難獲批核？
你可能會想，如果現在我有一份穩定且收入不錯的工作，難道也不能獲批嗎？現實是，即使你提交的入息證明和工作證明都非常亮麗，銀行和一線財務機構的審批系統，往往會因為信貸報告中的破產記錄，而將申請自動過濾。它們的風險模型著重於申請人過去的還款歷史，所以一個破產記錄的分量，遠遠重於你當下的還款能力。這也是為何長遠來說，重建良好信貸評級對於未來申請大型貸款，例如破產後申請按揭，是如此重要。
二線財務公司：破產人士的靈活貸款渠道
相對於銀行，市面上俗稱的「二線財務公司」或持牌放債人，就成為了破產後貸款的一個較為可行的渠道。它們的審批取向更具彈性，為不少重新出發的人士提供了資金周轉的機會。
審批重點：著重「當下」還款能力而非過往記錄
二線財務公司的最大特點，是它們的審批焦點放在「當下」而非「過去」。它們明白人人都有過去，所以更關心你目前的財務狀況。它們會仔細審視你的入息證明、糧單、住址證明和工作穩定性，去評估你現在是否有足夠的能力準時還款。只要你能證明當前的還款能力穩健，即使信貸報告有破產記錄，獲批的機會也相對較大。
貸款條件預期：較高利率與較短還款期
當然，這種靈活性是有代價的。由於財務公司需要承擔較高的信貸風險，它們批出的貸款條件，通常會比銀行遜色。你可以預期貸款的實際年利率（APR）會較高，同時還款期也會較短。申請前，必須仔細計算清楚總利息支出和每月供款額，確保自己能夠輕鬆負擔，避免再次陷入財務困境。
【2025】市場上接受破產人士申請的財務公司比較
市面上確有一些財務公司願意接受曾破產人士的申請，它們各有不同的審批特色和要求。
亞洲聯合財務（UA Finance）：個案式審批，強調現時入息及穩定性
亞洲聯合財務是香港一間歷史悠久的財務公司，其審批模式偏向傳統的「個案式」處理。它們會綜合考慮申請人提交的所有文件，特別是現時的收入水平和工作穩定性。如果你能提供強而有力的入息證明，顯示你已重拾穩定的財務狀況，即使有破產記錄，亦有機會獲批。申請時，破產解除證明書是必需文件。
WeLend：標榜AI審批，要求破產解除證明
WeLend是近年冒起的網上貸款平台，主打利用人工智能（AI）和大數據進行審批。它們的系統會分析申請人多方面的數據，而不單單是信貸報告。雖然AI審批聽起來很數據化，但對曾破產人士而言，這可能意味著系統會更客觀地評估你「現在」的財務健康狀況。同樣地，你必須已經解除破產令，並能提供相關證明文件。
邦民日本財務（Promise）：提供小額貸款，助重建信貸記錄
邦民的貸款產品傾向於小額和短期，這對於剛解除破產、需要一筆小額資金應急，同時又希望開始重建信貸記錄的人士來說，是一個不錯的起點。成功申請一筆小額貸款，並且維持良好的準時還款記錄，將有助於向信貸資料庫證明你的信譽正在改善。這對於日後申請其他信貸產品，是正面和重要的一步。
重建信貸之路：9年「洗底」策略全解析
要成功在破產後申請貸款，關鍵在於有系統地重建個人信貸記錄。這並非一朝一夕的事，而是一場長達九年的耐力賽。整個過程就像為財務狀況進行「洗底」，需要清晰了解每個階段的目標。以下將會詳細拆解整個時間線與核心策略，助你為將來的財務需要，例如置業時申請按揭，打好穩固基礎。
破產後信貸記錄清除時間線
環聯(TU)信貸報告中的負面記錄有特定的保留期限。了解這條時間線，有助你設定實際期望和規劃。
第4年：破產令解除，5年負面資料保留期開始
當為期四年的破產令正式解除後，你便脫離了破產人士的身份。不過，這只是第一步。根據環聯的指引，與破產相關的負面信貸資料（例如撇帳記錄）會由解除日期起，繼續保留在報告中五年。
第8年：破產令記錄從信貸報告中移除
由破產令頒布當日起計，整個破產令的公開記錄會在第八年正式從你的信貸報告中移除。這是一個重要的里程碑，因為信貸報告上最嚴重的一個標記已經消失，對日後申請一般信貸產品會有幫助。
第9年：信貸記錄「洗底」完成，有利申請大型貸款
踏入第九年，五年期的負面資料保留期亦已屆滿。這時，你的信貸報告基本上已回復「清白」，過往的破產記錄已不復見。一個乾淨的信貸報告，對於申請大型貸款如破產後申請按揭，無疑是極為有利的條件。
提升信貸評級的四大核心策略
單靠時間過去並不足夠，你必須主動出擊，採取實際行動去改善破產後信貸評級。以下四個策略是重建信譽的核心。
策略一：申請首張信用卡或擔保卡以建立信貸活動
當破產令的公開記錄消失後，你可以嘗試申請第一張信用卡。由於沒有信貸記錄，大型銀行未必會批核。你可以考慮門檻較低的財務機構或銀行。另一個選擇是申請擔保信用卡，即先存入一筆按金，信用額度就是你的按金金額。目的是重新建立信貸活動，向金融機構證明你有能力管理信貸。
策略二：維持低信貸使用率 (建議30-50%)
成功取得信用卡後，如何使用它才是關鍵。信貸使用率是你每月結單結欠與總信用額度的比例。一個健康的比例建議維持在30%至50%之間。例如，你的信用額是一萬元，每月簽賬額最好維持在三千至五千元。這能顯示你並非依賴信貸度日，財務狀況穩健。
策略三：避免頻繁申請貸款導致的「硬性查詢」(Hard Inquiry)
當你每次申請信貸產品時，金融機構都會向環聯查閱你的報告，這會留下一個名為「硬性查詢」的記錄。短時間內有多個硬性查詢，會讓其他機構覺得你財政緊絀，對你的信貸評分有負面影響。因此，申請破產後貸款時應有策略，避免在短期內向多家機構提交申請。
策略四：建立持續準時的還款習慣
這是最基本也是最重要的一環。無論金額大小，都必須每月準時、甚至提早全數清還卡數。持續的良好還款記錄，是建立正面信貸形象的基石。任何一次逾期還款，都可能讓你之前的努力大打折扣，務必養成良好的還款習慣。
破產後貸款及信貸常見問題 (FAQ)
破產期為期多久？在甚麼情況下會被延長？
首次破產與非首次破產的年期差異
破產期並非固定不變，而是根據個別情況而定。一般而言，對於首次申請破產、並且在過程中與破產管理署受託人充分合作的人士，破產期通常為期4年，由破產令頒布當日起計算。期滿後，破產令便會自動解除。然而，假如這並非閣下首次破產，相關年期則會自動延長至5年。
不合作行為如何導致破產期延長？
在破產期間，與受託人保持良好合作是順利解除破產令的關鍵。假如出現不合作行為，例如未能如實披露所有資產、在未經受託人同意下獲取新的信貸、或未能提交周年收入及取得財產說明書等，受託人或債權人均有權向法庭提出反對。一旦反對成立，法庭有權延長破產期，最長可達8年。
解除破產後，需要多久才能成功申請按揭？
影響按揭審批的關鍵因素分析
成功完成破產後申請按揭，是不少人重整財務後的一大目標，但這需要相當長的時間與周詳部署。銀行在審批按揭申請時，極度重視申請人的信貸記錄與還款能力。即使破產令已解除，相關的破產記錄仍會在環聯(TU)的信貸報告中保留長達8年。這段期間，要獲得銀行批出按揭可謂困難重重。除了信貸報告，銀行亦會嚴格審視申請人是否有穩定且足夠的收入、職業前景以及是否能提供較高比例的首期付款。
建立穩定收入與良好信貸記錄的建議時間
要提升破產後申請按揭的成功率，建議在破產令記錄從信貸報告中正式移除後（即破產令頒布後的第8年），再花上至少2至3年時間，積極地建立一個穩健正面的信貸記錄。這包括準時償還信用卡賬單及其他貸款、維持低信貸使用率，並保持一份長期穩定的工作。換言之，由破產開始計算，一個比較現實的時間規劃，可能需要超過10年的努力，才能讓銀行對你的財務狀況重拾信心。
破產後貸款的利率一般是多少？
影響利率高低的因素
由於破產記錄意味著較高的信貸風險，因此財務機構在批出破產後貸款時，其利率無可避免會高於市場平均水平。影響利率高低的因素眾多，主要包括申請人當前的收入穩定性、職業、貸款額度及還款年期。一般來說，收入越穩定、貸款額越小、還款期越短，所承受的風險較低，利率亦有機會相對調低。改善破產後信貸評級是長遠降低貸款成本的根本方法。
如何比較不同財務公司的實際年利率(APR)？
在比較不同財務公司的破產後貸款計劃時，切勿只看「月平息」，因為它並未完全反映借貸的總成本。最準確的比較工具是「實際年利率」（APR）。根據法例規定，所有放債人必須清晰列明實際年利率，它已包含利息、手續費及其他所有相關費用，能讓你真實地比較哪一個貸款方案的成本更高。因此，在做決定前，務必以實際年利率作為唯一的比較基準。
除了私人貸款，還有哪些信貸產品可以考慮？
信用卡與擔保卡的分別及申請策略
在重建信貸的初期，申請信用卡是一個有效建立信貸活動的方法。如果申請傳統信用卡被拒，可以考慮申請「擔保卡」（Secured Card）。擔保卡需要申請人先存入一筆按金，而信貸額度通常等同或低於按金金額，大大降低了發卡機構的風險，因此批核機會較高。無論使用哪種卡，策略都是一樣：每月進行小額消費，並且必定要準時全數清還卡數，藉此向信貸資料庫證明你有良好的還款習慣。
「結餘轉戶」貸款在重建信貸中的角色
「結餘轉戶」貸款的主要功能是集中處理多項高息債務。對於剛解除破產的人士而言，這未必是首選的信貸產品。然而，當你已成功透過信用卡或小額貸款建立了一段時間的良好還款記錄後，「結餘轉戶」便能扮演一個進階的角色。成功申請並準時償還結餘轉戶貸款，能進一步向金融機構展示你管理較大額度及較長年期債務的能力，對持續改善破產後信貸評級有正面作用。