「Call Loan」（俗稱「被call loan」）是每位貸款人最不願聽到的名詞，一旦收到財務公司的Call Loan通知，意味著您需要於短時間內全數清還貸款，否則抵押品隨時可能被沒收拍賣，其財務壓力足以讓人方寸大亂。究竟在什麼情況下會觸發財務公司Call Loan？它與銀行Call Loan的考量有何不同？更重要的是，萬一不幸遇上，可以如何應對拆解？本篇終極自救手冊將為您深入剖析觸發Call Loan的5大高危地雷，並提供4大黃金應對步驟，助您在危機中保持冷靜，尋找最佳出路，甚至防患於未然。
什麼是Call Loan？拆解財務公司與銀行Call Loan大不同
當我們討論財務公司call loan時，很多人可能覺得這是一個非常專業而且遙遠的金融術語，但其實它與每一位借款人的權益息息相關。要懂得如何自保，第一步就是要清晰理解財務call loan的本質，以及它在不同貸款機構眼中的意義。
Call Loan核心定義：提前全數還款要求
Call Loan，中文直接的意思是「要求償還貸款」。簡單來說，就是貸款機構，不論是銀行或財務公司，依據貸款合約，要求借款人提前一次過清還所有剩餘的貸款本金及利息。
解釋Call Loan是貸款合約中賦予貸方的權利
這個要求並非貸方可以隨意提出。它其實是明文寫在貸款合約內的一項條款，賦予了貸方在特定情況下，可以採取行動來保障自身資金安全的權利。簽署合約時，借款人就已經同意了這個可能性。
強調Call Loan並非懲罰，而是貸方控制風險的合約條款
所以，我們需要理解Call Loan的本質。它不是一種懲罰機制，而是一個風險管理的工具。當貸方透過內部評估，認為借款人的還款風險顯著增加時，便可能啟動這個條款來控制潛在的壞帳損失。
銀行 vs 財務公司：Call Loan考量大不同
雖然銀行和財務公司都擁有Call Loan的權利，不過它們在考慮是否執行時，出發點和考量很不一樣。
銀行的立場：目的為穩定利息收入，收樓成本高，非首選方案
對銀行而言，它們的主要業務目標是賺取穩定和長期的利息收入。收樓並且拍賣物業的過程，不但手續繁複，而且涉及高昂的法律和行政成本。所以，只要借款人仍然能夠準時供款，即使抵押品價值下跌，Call Loan通常也不是它們的首選方案。
財務公司的立場：更重視抵押品價值變化，行動或更迅速果斷
財務公司的情況就有點不同。它們的風險評估模型，可能更側重於抵押品的實時市場價值。一旦抵押品價值出現大幅下跌，導致貸款的風險覆蓋不足，它們的反應可能會比銀行更迅速和果斷，觸發財務公司call loan的門檻可能也相對較低。
Call Loan關鍵：借款人還款風險評估
不論是銀行還是財務公司，它們做決策的核心，始終圍繞著對借款人還款風險的評估。
闡述貸方最關心的是借款人現金流與還款穩定性
貸方最關心的一點，就是你是否有穩定和持續的現金流去應付每月的供款。抵押品價格的升跌是外在因素，借款人自身的還款能力才是內在的關鍵。
解釋Call Loan的決策基礎是借款人的綜合財務健康狀況
總括而言，Call Loan的決定不是基於單一事件，例如物業變成負資產。它是一個綜合評估的結果，會全面審視你的還款紀錄、其他債務狀況，以及整體的財務健康狀況。
觸發財務公司Call Loan的5大高風險地雷（深入剖析）
要有效避免財務公司call loan，首先要清楚了解哪些行為會被視為高風險。這些就像是我們在貸款路上預先埋下的地雷，一旦不小心踩中，後果可能相當嚴重。以下為你深入剖析五個最常見的觸發點，讓我們一起看清楚，然後繞道而行。
風險一：持續拖欠供款
這是最直接，也是最容易理解的觸發點。畢竟，準時還款是借貸合約中最基本的責任。
定義「持續拖欠」：闡述60天、90天等Call Loan警戒線
偶爾遲了一兩天還款，財務公司通常會先以罰息或電話提醒處理。但是，「持續拖欠」就是另一回事了。在行內，如果逾期還款超過60天，甚至達到90天，你的貸款個案通常會被內部系統標示為高風險，並升級至專門的部門跟進。這條警戒線意味著貸方對你的還款能力已響起警號。
解釋逾期紀錄如何影響信貸評級，觸發內部風險警報
每一次的逾期紀錄，都會被上報至信貸資料庫（TU），直接拉低你的信貸評級。當財務公司定期審視你的信貸報告時，一個持續變差的評級，就是最明顯的風險警報。這等於向他們表明你的財務狀況可能正急速惡化，為了控制潛在的壞帳風險，他們便可能啟動財務call loan程序。
風險二：違反按揭合約條款
借貸合約是一份有法律效力的文件，上面列明的條款都需要嚴格遵守。任何違反行為，都可能給予貸方採取行動的權利。
違規出租：高成數按揭物業出租如何觸發Call Loan
如果你申請的是高成數按揭（例如八成或九成），按揭合約上通常會清楚列明，物業只准作「自住」用途。這是因為出租物業的風險比自住為高。若你在未獲貸方書面同意下，私自將物業出租，一旦被發現（例如透過銀行估價、查冊或信件），即屬違約。貸方有權要求你立即清還按揭成數的差額，若你無法補足，便足以觸發Call Loan。
擅自二按：未經同意申請二按如何觸發Call Loan
在未經一按財務公司或銀行的同意下，私自將物業抵押給另一家機構申請二按，是極度嚴重的違約行為。因為這會大大增加一按機構的風險，並攤薄了抵押品的價值。當一按機構透過土地註冊處的紀錄發現物業有新的按揭登記，便會質疑你的財務誠信與還款能力，繼而果斷採取Call Loan行動。
風險三：「All Monies」條款的連鎖效應
這是按揭合約中一項威力強大，卻很容易被忽略的條款。它有機會讓一個看似不相關的債務問題，直接牽連到你的按揭。
詳細解釋「All Monies」條款定義與威力
「All Monies」條款，中文可理解為「所有款項」。它的意思是，你抵押的物業，不僅是為這筆按揭貸款作擔保，而是為你在該財務機構名下的「所有」債務作擔保。這包括信用卡欠款、私人貸款、透支戶口等。
舉例：信用卡欠款如何透過此條款牽連按揭並引發Call Loan
假設你在同一家財務機構同時持有按揭和信用卡。即使你的按揭供款一直準時，但如果你的信用卡出現嚴重拖欠，而機構多次追討不果，他們便可以引用「All Monies」條款，啟動Call Loan程序，要求你立即清還整筆按揭貸款，用以抵銷包括信用卡在內的所有欠款。
風險四：可疑交易觸發合規風險
有時候，Call Loan的觸發點並非來自你的還款能力，而是源於貸方的合規責任。
闡述反洗黑錢（AML）監管要求對貸方的影響
香港的金融機構受到嚴格的反洗黑錢（Anti-Money Laundering）法規監管。它們有責任監察客戶戶口的資金流向，識別並報告任何可疑交易。如果機構疏忽，將面臨巨額罰款與聲譽損失。
舉例：大量無法解釋的現金存入等異常模式如何觸發Call Loan
假如你的供款戶口，在短時間內突然出現多筆、大額，而且來源不明的現金存入，又或者有頻繁而複雜的資金調動，這些都屬於異常交易模式。當你無法向財務公司提供合理解釋時，為免觸犯監管條例，他們可能會選擇終止與你的客戶關係，最直接的方法就是Call Loan。
風險五：抵押品價值大幅下跌
當你用作抵押的資產價值急速下跌時，貸方的風險保障就會隨之減弱，這亦是觸發Call Loan的其中一個因素。
不限於住宅：以小巴、的士牌價暴跌為Call Loan例子
這個原則不只適用於住宅物業。近年市場上便出現過因為小巴牌價或的士牌價在短期內暴跌，導致部分以此作抵押的車主，在牌價遠低於貸款餘額後，被財務公司call loan追收貸款。
說明抵押品市值遠低於貸款額時的Call Loan風險
當抵押品的市值已遠遠低於剩餘貸款額時，借款人繼續供款的誘因便會降低，違約風險隨之上升。若此時借款人再出現任何財務不穩的跡象（例如遲還款），貸方便有極大動機立即Call Loan，以求在抵押品價值進一步下跌前，盡快收回貸款，減少損失。
負資產迷思：樓價跌就一定會被Call Loan？
市場氣氛轉變，很多人一聽到「負資產」，就會立刻聯想到被財務公司call loan的畫面。樓價下跌確實會增加貸方的風險評估，不過，將「負資產」與「必然被Call Loan」劃上等號，其實是一個常見的迷思。事實上，貸方決定是否採取行動，考慮的因素遠比單純的物業市值要多。
準時還款：避免Call Loan的關鍵護身符
闡述只要持續供款，即使負資產，貸方寧願繼續收息
對銀行或財務公司來說，它們的核心業務是透過借貸來賺取利息，而不是拍賣物業。只要你能夠維持準時還款，每月為它們提供穩定的利息收入，即使你的物業已成為負資產，它們通常寧願維持現狀。因為一個能夠持續還款的客戶，對它們而言始終是有價值的。
解釋貸方角度：市況差時低價拍賣「銀主盤」未必能彌補損失
從貸方的角度思考，啟動Call Loan並且收回物業，其實是成本高昂而且充滿不確定性的最後手段。在樓市不景氣的時候，將物業變成「銀主盤」進行拍賣，成交價往往會低於市場價。拍賣所得的款項，在扣除各種法律、行政及時間成本後，最終可能都無法完全覆蓋原有的貸款額，結果是貸方也要蒙受損失。所以，只要你繼續供款，貸方未必會選擇這條兩敗俱傷的路。
失業不等於即時被Call Loan
強調只要仍有儲蓄可準時供款，失業本身不是觸發Call Loan的因素
很多人以為一旦失業，就會馬上觸發財務call loan。其實，貸方最關心的不是你的就業狀態，而是你的現金流和還款能力。失業本身並不是違約行為。只要你仍然有足夠的儲蓄或應急資金，可以繼續準時支付每月的供款，貸方並不會單純因為你暫時沒有工作而要求你立即還清所有貸款。
建議主動與財務機構溝通，尋求延遲還款方案的重要性
如果你預計自己的財政狀況可能出現困難，例如即將失業或者生意周轉不靈，主動和坦誠地與你的財務機構溝通，絕對是明智的一步。你可以提早向對方說明情況，並且查詢有沒有短期的應對方案，例如申請延遲還款（俗稱「還息不還本」）或重新制定還款計劃。提早溝通，展現你負責任的態度，往往能為自己爭取到更多空間和時間，避免問題惡化到無法收拾的地步。
收到Call Loan通知？黃金應對步驟全攻略
一旦收到財務公司callloan通知，時間就是關鍵。這時候保持鎮定，並且有策略地應對，是解決問題的第一步。以下整理了四個黃金應對步驟，助你一步步處理眼前的挑戰。
第一步：立即主動溝通，了解原因
了解被Call Loan的具體原因
收到通知後，首要行動是立即主動聯絡發出通知的財務公司。逃避並不能解決問題，反而會令情況惡化。你需要清晰地向對方了解，這次財務公司call loan的具體原因是什麼。是因為抵押品價值下跌、出現逾期還款紀錄，還是違反了合約中的某些條款？準確理解問題的根源，才能找到最適合的解決方法。
探討可能的解決方案：補交差價、提供擔保人、重訂還款計劃
了解原因後，你可以與財務公司探討解決的可能性。如果問題出於抵押品貶值，可以詢問是否能透過補交部分現金差價來滿足貸款要求。如果對方質疑你的還款能力，提供一位財務狀況穩健的擔保人，也是一個可行的方向。此外，你也可以嘗試協商，看看能否重新制訂一個雙方都能接受的還款計劃，以展示你的還款誠意與能力。
第二步：尋求轉按或加按套現
解釋轉按操作：用新貸款還清被Call Loan的舊貸款
如果與原有財務公司無法達成共識，轉按是另一個常見的出路。轉按的意思是，尋找另一間銀行或財務公司申請一筆新的按揭貸款，然後利用這筆新資金，一次過清還被催收的舊有貸款。這個方法能夠將債務轉移，為你爭取更多時間和更穩定的還款方案。
剖析轉按困難：新機構估價保守、按揭成數限制與審批時間
不過，在被追收貸款的情況下尋求轉按，通常會遇到幾個挑戰。首先，新的貸款機構在為抵押品估價時會非常保守，估值可能不如預期。其次，銀行對於按揭成數有嚴格的限制，未必能批出足夠的貸款額去完全覆蓋舊債。最後，轉按的審批過程需要時間，你必須確保能在原財務公司設定的還款期限內完成所有手續。
第三步：申請無抵押貸款應急
分析私人貸款作為應對Call Loan的短期選項
在某些緊急情況下，申請私人貸款或其他無抵押貸款，可以作為一個短期的應急方案。這筆資金可以迅速用來清還被催收的財務call loan，暫時解除物業被收回的風險。這個方法的好處是批核速度較快，能解燃眉之急。
適用對象：有信心短期內能解決資金問題的人士
這個選項並非人人適用。它比較適合那些有信心在短期內能獲得其他穩定資金來源的人士，例如即將有物業完成交易、或有一筆資金快將到手。因為私人貸款的利息普遍較高，它只是將債務問題暫時轉移，若沒有長遠的還款計劃，最終可能會加重你的財務負擔。
第四步：賣樓止蝕，解決根本問題
解釋此方案能徹底解決Call Loan問題
假如嘗試了以上方法後，仍然無法解決問題，或者自身的財務狀況已難以負擔，那麼出售物業可能是最能從根本上解決問題的方案。透過出售物業套現，你可以獲得一筆龐大資金，用來徹底清還所有欠款，一勞永逸地解決Call Loan的困擾。
提醒注意：若賣樓所得不足清還欠款，仍需償還差額
選擇這一步前，必須留意一個重要事實。如果在市況不佳時賣樓，成交價可能無法完全覆蓋剩餘的貸款額、利息及相關費用。假如賣樓所得的資金不足以還清所有欠款，你仍然有責任向財務公司償還餘下的差額。
預防勝於治療：5大理財心法遠離Call Loan風險
與其等到收到財務公司callloan通知才感到不知所措，不如從日常理財入手，為自己的財務狀況築起一道堅固的防火牆。其實，要遠離財務call loan的風險，並非遙不可及。只要掌握以下五個理財心法，你就可以更主動地掌握自己的財務狀況，安穩度過市場的風浪。
心法一：維持良好信貸紀錄
準時償還所有貸款、卡數，避免任何逾期紀錄
你的信貸紀錄，就像是你在金融世界的個人履歷。一份亮麗的履歷，自然讓貸方對你充滿信心。因此，準時償還所有按揭、私人貸款及信用卡數，是理財的基本功。任何逾期紀錄，即使只是一兩天，都會在你的信貸報告中留下印記。這些紀錄累積起來，就會成為貸方評估風險時的明顯警號。
心法二：預留6至12個月的緊急儲備金
建議預備足夠供款及生活費的應急資金
市場總有起伏，一份穩健的緊急儲備金就是你最可靠的安全網。我們建議預備一筆至少能應付6至12個月按揭供款及基本生活費的資金。這筆錢能在你面對突發情況，例如失業或收入減少時，提供必要的緩衝，讓你能夠繼續準時供款，避免觸發違約。
提醒借貸需量力而為，避免用盡最高按揭成數
這也提醒我們借貸時要量力而為。申請按揭時不一定要用盡最高的按揭成數，適度預留一些緩衝空間，不單能降低每月的供款壓力，也讓你的整體財務狀況更有彈性，更能抵禦無法預計的風險。
心法三：正規申請任何額外按揭
強調任何二按或加按，必須先獲一按貸方書面同意
當你需要額外資金周轉時，可能會考慮為物業申請二按或加按。這裡有一個非常關鍵的原則：任何形式的額外按揭，都必須先取得第一按揭貸方，即你的主要按揭銀行或財務公司，的書面同意。千萬不要貪圖方便而私下向其他機構申請。因為這種行為會直接違反你當初簽訂的一按合約，一旦被發現，貸方絕對有權立即要求你全數還款。
心法四：遵守物業用途聲明
警示貸方會抽查核實，切勿將高成數按揭的自住物業偷偷出租
申請高成數按揭時，你已經向貸方聲明物業是用作自住。這份聲明具有合約約束力，必須嚴格遵守。切勿心存僥倖，將高成數按揭的自住物業偷偷放租。因為貸方會定期或不定期進行抽查核實，例如派員上門或檢查信箱的收件人姓名。一旦發現違規，這便構成了違約，足以成為觸發Call Loan的充分理由。
心法五：預視財困，主動溝通
變被動為主動，在問題惡化前提早與貸方尋求解決方案
沒有人能完全預知未來，但當你預視到未來幾個月的財務可能出現困難時，最佳策略就是化被動為主動。與其等到逾期供款後才收到催繳通知，不如提早聯絡你的貸方，坦誠溝通你的情況。很多時候，貸方更願意與有誠意的客戶協商，共同尋找解決方案，例如短期的還款假期或重組還款計劃。在問題惡化前主動出擊，遠比事後補救來得有效和簡單。