面對突如其來的資金需要，或計劃實現人生大計，市場上的貸款產品五花八門，單是渣打「萬應錢」已分為分期及循環貸款，究竟應該點揀？為此，我們為您準備了這份2025年終極懶人包，旨在助您一文睇清兩者分別，作出最明智的財務決策。本文將從6大申請重點入手，全面解構分期與循環「萬應錢」的核心差異、獨家利率優惠與高達$22,000現金回贈的賺取攻略，更會深入剖析提早還款手續費的計算方式，並提供詳盡的網上申請教學及文件清單。無論您需要的是一筆過大額資金，還是靈活的備用現金，立即跟隨我們的分析，找出最切合您需要的貸款方案。
萬應錢懶人包：一眼看清分期與循環貸款核心分別
市面上的萬應錢產品，主要分為「分期貸款」和「循環貸款」兩種，雖然名字相似，但運作模式和適合的財務需求卻截然不同。了解兩者的核心分別，是作出精明決策的第一步。
產品決策核心：一筆過資金 vs 靈活備用現金？
在比較細節之前，可以先問自己一個最根本的問題：你現在需要的是一筆過、金額較大的資金去完成特定目標，還是一筆可以隨時提取、靈活周轉的備用現金？你的答案，基本上已經決定了哪一款產品更適合你。
分期「萬應錢」：適合目標為本的計劃性開支
分期「萬應錢」的設計，是為了一次過批出整筆貸款，讓你應對有明確預算的計劃。例如你想裝修家居、籌備一個夢想婚禮、支付子女的升學費用，或者需要一筆啟動資金創業。因為每月還款額和利率在批核時已經固定，所以財務預算會非常清晰，讓你能夠按部就班地完成人生大計。
循環「萬應錢」：適合應對不時之需的現金流管理
循環「萬應錢」則像一個預先批核的備用信貸戶口，是你的財務後備方案。它特別適合處理突發或無法預計的開支，例如應急的醫療費用、短期生意周轉。自由工作者也可以利用它來應對收入不穩定的月份。它的最大特點是「不動用，不計息」，利息只會在你提取資金後按日計算，還款後額度會自動恢復，靈活性極高。
數據化比較：快速掌握兩款萬應錢產品關鍵差異
單看概念可能不夠具體，以下我們從幾個關鍵數據和功能層面，直接比較兩款產品的差異。
貸款額度
分期貸款的批核額度通常較高，最高可達港幣300萬或月薪的23倍（以較低者為準），適合需要大額資金的計劃。而循環貸款的額度相對較保守，最高一般為港幣120萬或月薪的8倍（以較低者為準），定位是備用現金。
利率結構與迎新優惠
分期貸款的實際年利率（APR）在批核後便會固定下來，在整個還款期內保持不變。循環貸款則通常設有迎新低息優惠期，例如首三個月享有特低利率，優惠期過後，利率會按市場基準利率浮動。
還款方式與年期
分期萬應錢還款方式非常規律，採用每月定額供款，還款期可長達60個月，讓你輕鬆規劃未來幾年的財務支出。循環貸款則沒有固定的還款期，還款彈性是其最大優勢，你只需每月繳付最低還款額，也可以隨時償還更多本金以節省利息。
手續費與相關費用
申請分期貸款一般不設手續費，但需要留意的是，若你計劃作萬應錢提早還款，銀行會收取一筆萬應錢提早還款手續費。至於循環貸款，雖然提早還款沒有罰款，但通常設有年費（首年多數可獲豁免）及每次提款時按比例計算的提款手續費。
獨有產品功能（如：靈活再提取）
分期貸款近年增加了一項相當獨特的「靈活再提取」功能，容許你在償還部分本金後，再次提取已償還的部分，而無需重新提交申請，增加了資金的靈活性。而循環貸款的核心功能，就是信貸額度在你還款後會自動恢復，資金可循環再用。
推薦使用情境
總括而言，如果你有明確目標和預算，例如需要一筆資金作大額消費或投資，分期貸款的固定還款模式會更易於管理。相反，如果你追求最大的財務彈性，希望有一筆資金隨時應對突發狀況或短期周轉，循環貸款會是更理想的選擇。
【獨家優惠全攻略】解構2025年最新萬應錢現金回贈與利率優惠
要申請萬應錢，除了比較利率，了解清楚最新的現金回贈與優惠絕對是關鍵一步。市面上的優惠五花八門，結合銀行自身與第三方平台的獎賞，往往能將回報最大化。這篇文章會為你逐層拆解，教你如何部署，一步步賺盡所有獎賞，同時看清宣傳利率背後的真實門檻。
賺盡高達$22,000雙重回贈：策略全公開
想拿到最高額的回贈，秘訣在於懂得「疊加」優惠。目前市場上的萬應錢推廣，主要由兩部分組成：一是銀行本身提供的現金回贈，二是經由指定第三方平台申請的獨家獎賞。將兩者結合，就能實現回贈最大化。要成功把握優惠，關鍵在於了解兩者的結構與申請次序。
銀行自身優惠：出糧戶口與普通客戶回贈結構
銀行提供的回贈通常會區分客戶類別，最常見的是「出糧戶口客戶」與「普通客戶」。一般來說，出糧戶口客戶因為與銀行關係更緊密，所獲的回贈金額會顯著較高。回贈金額會根據你的最終批核貸款額與還款期掛鉤，貸款額愈高，期數愈長，回贈就愈多。申請前，可先確認自己是否符合出糧戶口客戶的資格，以評估可獲取的最高回贈。
第三方獨家獎賞：申請前必做登記步驟與推廣碼
除了銀行優惠，許多財經資訊平台或KOL會提供額外的獨家獎賞。要獲取這份額外獎賞，通常有嚴格的申請步驟。你必須在正式向銀行提交申請前，先到指定第三方平台的登記表格填寫資料，並輸入專屬的推廣碼。完成登記後，再透過該平台提供的連結進入銀行官網或手機App完成申請。這個次序絕對不能錯，否則銀行系統無法追蹤推薦來源，你就無法獲得這份獨家獎賞。
優惠疊加次序：確保成功獲取所有獎賞的正確流程
總結一下成功獲取雙重獎賞的正確流程：
1. 第一步：登記。 前往提供獨家獎賞的第三方平台，使用其推廣碼完成登記。
2. 第二步：申請。 透過該平台的指定連結，前往銀行官方渠道（手機App或網站）正式提交萬應錢貸款申請及所需文件。
3. 第三步：確認。 貸款成功批核並提取後，分別等待銀行及第三方平台發放回贈。整個萬應錢還款期內，只要準時還款，就不會影響已收到的回贈。
拆解「低至1.99%實際年利率」的真實門檻
市面上宣傳的超低利率，例如「實際年利率低至1.99%」，確實非常吸引。不過，這個數字通常是基於最理想情況計算出來的，並非人人都能獲得。了解其背後的門檻，有助你建立更合理的期望。
獲取最低利率的貸款額及還款期要求
要達到宣傳中的最低實際年利率，通常需要同時滿足兩個主要條件：極高的貸款額以及較長的還款期。例如，最低利率可能只適用於批核金額達港幣150萬或以上，並且選擇36個月或以上還款期的申請人。對於一般中小額貸款的申請人，最終獲批的利率會高於這個宣傳數字。
現金回贈如何影響最終實際年利率(APR)
實際年利率（APR）是反映總借貸成本的標準指標。當你獲得現金回贈時，它會直接降低你的總借貸成本。因此，在計算APR時，這筆回贈金額會被計算在內，從而拉低了最終的實際年利率。這就是為何有時候計及回贈後的APR會比不計回贈時低得多。不過，若你考慮進行萬應錢提早還款，便要注意條款，銀行有機會要求你退回這筆回贈。
一般申請人可預期的利率範圍
對於大部分申請人而言，如果貸款額介乎港幣10萬至30萬之間，一個比較實際可預期的實際年利率範圍大約在3%至8%之間，具體利率會視乎你的信貸評級（TU）、還款期長短及最終批核金額而定。申請時，銀行提供的貸款確認書會清晰列明你的專屬利率，這才是最具參考價值的數字。
分期「萬應錢」深度剖析：適合目標明確的大額資金需求
如果你心中有個清晰目標，例如創業、結婚、或者為家居進行大翻新，需要一筆過的大額資金，分期「萬應錢」可能就是為你而設的方案。這款產品的設計核心，是為有明確計劃的你提供一筆過的資金，然後透過固定的每月還款計劃，讓你更有預算地實踐人生大計。
核心產品特點一覽
高達港幣300萬或月薪23倍的貸款額
分期「萬應錢」提供相當充裕的貸款額度，最高可達港幣300萬元，或相等於你月薪的23倍（以較低者為準）。無論你的計劃規模大小，這個額度都提供了足夠的資金彈性，助你輕鬆應對各種大額開支。
長達60個月的靈活還款期
還款期的長短直接影響每月的供款壓力。分期「萬應錢」提供長達60個月（即5年）的還款期選擇，你可以根據自己的財務狀況與還款能力，選擇最合適的年期。較長的還款期能有效攤分每月還款額，讓你的現金流管理更為輕鬆。
固定利率與每月還款額，方便理財預算
這款產品的最大優點之一，就是利率與每月還款額在整個還款期內均為固定。這代表你從第一期到最後一期，每月的供款金額都完全一樣，不會受到市場利率波動影響。這種確定性讓你能夠精確規劃個人或家庭的每月開支，理財預算從此變得簡單清晰。
獨有功能詳解：「靈活再提取」如何運作？
分期「萬應錢」有一個市場上較為獨特的功能，稱為「靈活再提取」。這個功能為傳統的分期貸款增添了一份額外的彈性。
再提取資格與申請條件
當你已經償還了部分貸款本金後，假若你再次需要資金周轉，這個功能就大派用場。「靈活再提取」允許你提取已償還的本金部分，而且整個過程無需重新提交繁瑣的證明文件作審批，大大簡化了程序，讓你能迅速取得所需資金。
與循環貸款的根本分別
雖然「再提取」功能聽起來有點像循環貸款，但兩者本質上截然不同。分期「萬應錢」始終是一個有固定還款期與總額的貸款計劃。你再提取的金額，只是在原有的貸款框架內重新動用已償還的額度，整個貸款的最終還款日期並不會改變。相反，循環貸款則是一個沒有固定還款期限的備用信貸額，兩者的結構與用途有根本性的分別。
情境案例：分期萬應錢如何助你實踐大計？
案例一：初創企業家的「第一桶金」
陳先生一直夢想開設自己的精品咖啡店，但裝修、租金上期、採購咖啡機及原材料需要一筆約港幣50萬的啟動資金。透過申請分期「萬應錢」，他成功獲得所需款項，並選擇了48個月的還款期。固定的每月還款額，讓他能在創業初期準確預算營運開支，專心發展業務，最終成功踏出創業第一步。
案例二：準新人的「夢想婚禮及裝修基金」
Amy與Ben正籌備他們的人生大事，除了要支付婚禮開支，還希望為將來的新居進行一次全面的裝修。兩項開支合共需要約港幣30萬元。他們一同申請了分期「萬應錢」，將資金一筆過用於支付訂金及工程費用。清晰的萬應錢還款計劃，讓他們婚後的生活開支更有預算，安心地攜手展開人生的新篇章。
申請資格、費用及條款
申請人基本要求（年齡、身份、最低月薪）
申請分期「萬應錢」的門檻相當清晰，你只需要符合以下基本條件：
– 年滿18歲
– 香港永久性居民
– 固定月薪達港幣5,000元或以上
提早還款手續費、逾期還款罰款及罰息
在考慮貸款時，了解相關費用同樣重要。若你的財務狀況好轉，希望進行萬應錢提早還款，你需要留意相關的安排。關於萬應錢提早還款手續費，銀行會收取相等於剩餘本金結欠2%的費用，同時你可能需要退回申請時所獲得的現金回贈或優惠。另外，若不慎逾期進行萬應錢還款，則需繳付港幣400元的逾期還款手續費，而逾期款項亦會按月息2.25厘計算罰息，直至全數清還為止。因此，準時還款是維持良好信貸紀錄的關鍵。
循環「萬應錢」靈活透視：應對突發周轉與不時之需
有時候，我們需要一筆靈活的備用資金，循環「萬應錢」就是專為應對這種不時之需而設的理財工具。它不像傳統分期貸款那樣，將一筆固定金額一次過存入你的戶口，而是提供一個備用信貸額度，讓你隨時按實際需要提取現金，應付突如其來的周轉或機遇。
核心產品特點一覽
信貸額自動恢復，資金隨時備用
循環「萬應錢」的一大特點是其信貸額度會自動恢復。當你償還部分或全部已提取的款項後，你可動用的信貸額度會隨即回升。這代表你無需重新提交申請，資金就好像一直在你的戶口旁隨時候命，為你提供持續的財務彈性。
按提取金額及日數計息，不動用不計息
利息的計算方式非常清晰。利息只會根據你實際提取的金額及使用的日數計算。如果你已成功申請批核，但一直沒有動用這個信貸額度，便不會產生任何利息支出。這讓它成為一個成本極低的備用財務方案，尤其適合應對突發情況。
不設固定還款期限，還款彈性最大化
循環「萬應錢」在還款安排上給予你最大的自由度。它不設固定的還款年期或每月指定的還款額，你可以根據自己的現金流狀況，選擇只支付最低還款額，或者隨時進行萬應錢提早還款，一次過清還結欠。由於還款彈性高，自然也不設任何萬應錢提早還款手續費，讓你節省利息時更無顧慮。
情境案例：循環萬應錢如何成為你的財務後盾？
案例一：自由工作者的「收入不穩應對方案」
作為一位自由工作者，收入時高時低是常態。有時可能連續幾個月有大項目，但有時也可能出現空窗期。這時，循環「萬應錢」就能發揮作用。你可以預先申請一筆備用額度，在收入較少的月份，提取小部分資金應付基本開支。當下一個項目的款項到手後，便可立即還款，利息支出僅限於你實際使用的那段時間，完美解決短期現金流問題。
案例二：資深投資者的「短線投資捕足工具」
對於資深投資者而言，市場機遇稍縱即逝。當發現一個絕佳的短線投資機會，但資金卻被其他長期投資綁定時，循環「萬應錢」便能成為捕足機會的利器。你可以即時從信貸額度中提取資金入市，待其他資產套現或投資獲利後，再輕鬆完成萬應錢還款。整個過程快捷方便，確保你不會錯失任何潛在回報。
申請資格與費用結構
申請門檻與分期貸款之比較
循環「萬應錢」的申請門檻與分期貸款相若，一般要求申請人為年滿十八歲的香港居民，並有穩定的收入。雖然基本資格相似，但兩者針對的財務需求截然不同。分期貸款適合有明確目標的大額開支，而循環貸款則專為應付未知及突發的資金需求而設。
各項費用清單：年費、提款手續費、逾期費用
在申請前，了解清楚各項費用非常重要。循環「萬應錢」的主要費用包括：
– 年費：部分銀行會收取年費以維持信貸戶口，但通常首年可獲豁免。
– 提款手續費：每次提取現金時，或需按提取金額的某個百分比支付手續費。
– 逾期費用：若你未能於到期日前繳付最低還款額，將會被收取逾期還款手續費及額外利息。
【實戰教學】3步完成萬應錢網上申請及文件準備
了解清楚萬應錢的產品特性之後，下一步就是實際申請了。其實整個網上申請流程非常直接，只要預先準備好所需文件，最快幾分鐘就可以完成遞交。以下我們會一步步拆解手機App的申請過程，並且提供文件清單及專家貼士，助你順利取得資金。
手機App申請流程全攻略
現在大部分的貸款申請都可以在手機上完成，過程簡單又快捷。只要跟著以下三個步驟，就能輕鬆提交申請。
步驟一：登入及選擇貸款產品
首先，打開你的銀行手機理財應用程式（App）並且登入。然後在主目錄或產品頁面中，尋找「貸款」或「申請貸款」的選項。點擊進入後，你會看到不同的貸款產品，從中選擇「分期萬應錢」或「循環萬應錢」。
步驟二：填寫個人資料及貸款要求
在這個步驟，系統會要求你核對或填寫個人基本資料，例如姓名、聯絡方式及職業等。接著，你需要輸入期望的貸款金額以及還款期數。系統通常會即時顯示初步的每月還款額及利率作參考，讓你可根據自己的預算作出調整。
步驟三：上載證明文件及提交申請
最後一步就是上載所需文件。你可以直接使用手機鏡頭拍攝文件，然後上傳至應用程式。完成上載後，仔細檢查所有資料是否正確無誤，然後就可以提交申請。現有客戶的批核過程通常非常迅速，部分情況下更可即時知道結果。
必需文件清單：一次過準備，加快批核速度
想加快批核速度，關鍵在於一次過提交齊全而正確的文件。在開始申請前，建議先準備好以下三類文件：
香港永久性居民身份證
這是驗證身份最基本的文件，請確保副本或相片清晰，所有資料都能清楚閱讀。
最近3個月入息證明（糧單、稅單或銀行月結單）
銀行需要透過入息證明來評估你的還款能力。你可以提供最近三個月的糧單、最新的稅務局評稅通知書，或者顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單。
最近3個月住址證明
住址證明是用來核實你的通訊地址。一般來說，印有你姓名及地址的公共事業賬單（如電費單、水費單）或銀行月結單都可以接受。
專家貼士：如何提升批核成功率？
除了準備好文件，掌握一些小技巧，可以有效提升你的批核機會，甚至爭取到更理想的利率及條款。
評估還款能力：申請最適合的貸款額
申請貸款時，銀行最重視的是你的還款能力。一個常見的參考指標是，所有貸款的每月總還款額，不應超過月薪的四成。申請一個符合自己負擔能力的金額，能向銀行證明你是一位負責任的借款人，這對整個萬應錢還款計劃有正面影響，批核自然更順利。
維持良好信貸報告(TU)的重要性
你的信貸報告（TU）是銀行審批貸款時的關鍵參考文件。報告會記錄你所有的信貸歷史，包括信用卡還款紀錄及過往的貸款情況。準時還款、避免過度借貸，都能建立良好的信貸評級。一個健康的信貸紀錄，不單止能提高萬應錢的批核成功率，對將來處理其他財務事項，例如考慮萬應錢提早還款等，都會更有利。
萬應錢常見問題 (FAQ)
申請萬應錢時，總會遇到一些常見疑問，特別是關於還款細節和申請資格。這裡我們為你整理了幾個最常見的問題，讓你對整個貸款流程有更清晰的理解。
萬應錢提早還款划算嗎？
這是一個很好的問題，答案取決於你的還款時間點與相關費用。考慮是否進行萬應錢提早還款時，主要有兩個關鍵因素需要權衡，一個是提早還款手續費，另一個則是利息的計算方式。簡單來說，越早還款，能節省的利息越多，但同時也要計算手續費是否會抵銷了節省下來的利息。
提早還款手續費計算方式與退回優惠條款
當你決定提早清還全數萬應錢貸款時，通常需要支付一筆手續費。這筆萬應錢提早還款手續費的計算方式，一般是按照「剩餘本金結欠」的一個特定百分比（例如2%）來計算。
更重要的是，你需要留意貸款合約中的優惠退回條款。假如你在申請時獲得了任何現金回贈或推廣優惠，提早還款可能意味著你需要全數退回這些獎賞。所以，在計算成本時，必須將手續費和需要退回的優惠總額加起來，再與可以節省的未來利息作比較，才能判斷是否真的划算。
「78法則」如何影響前期還款的利息佔比
「78法則」是私人分期貸款中一種常見的利息計算方法。它的核心概念是，在你整個萬應錢還款期內，雖然每月還款額固定，但利息和本金的佔比並非平均分配。在還款初期，你支付的金額有較大部分是用於償還利息，只有小部分用來償還本金。
隨著時間推移，利息佔比會逐漸減少，而本金佔比則會增加。這意味著，如果你在還款期的後段才考慮提早還款，其實大部分的利息早已支付。屆時能夠節省的利息金額可能相當有限，甚至不足以抵銷提早還款的手續費。
申請萬應錢會否影響我的信貸評級(TU)？
申請萬應錢的過程，會對你的信貸報告產生影響。當你提交申請時，銀行或金融機構會向環聯（TU）索取你的信貸報告作審批，這個過程稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。每一次硬性查詢，都可能導致你的信貸評分被短暫及輕微地調低。
不過，這只是短期的影響。長遠來看，成功申請貸款後，只要你能夠持續準時完成每一期的萬應錢還款，這將會成為一個正面的信貸紀錄。良好的還款習慣能證明你的信貸可靠性，反而有助於逐步提升你的整體信貸評級。
「實際年利率(APR)」與「每月平息」有何分別？
這兩個名詞雖然都與利率有關，但概念完全不同，而理解它們的分別對於比較貸款產品非常重要。
「每月平息」是一個較為簡單的計算方法。它是基於你最初的總貸款額來計算利息，並將總利息平均攤分到每個月。它的數字看起來通常很低，但它沒有反映出你的本金其實在逐期減少的事實，所以不能完全代表真實的借貸成本。
「實際年利率（APR）」則是根據金管局指引計算的標準化利率。它將利息以及其他所有可能的手續費、費用（如有）都計算在內，並以年利率的方式反映出來，是比較不同貸款產品總成本的唯一可靠指標。因此，在比較時，你應時刻以實際年利率為準。
什麼是7天「冷靜期」？如何行使此權利？
7天「冷靜期」是保障借款人的一項重要權利。在你成功獲批並提取萬應錢貸款後的七個曆日內，如果你改變主意，可以無條件取消這次貸款。
要行使這個權利，你需要在這七天內，主動致電提供貸款的金融機構指定熱線，表明你希望取消貸款。之後，你需要按照指示，將收到的全部貸款本金歸還。請注意，你可能仍需支付由貸款發放日起計至你歸還款項當日的利息，具體細節應在致電時向職員查詢清楚。
學生或自僱人士可以申請萬應錢嗎？
學生和自僱人士同樣可以申請萬應錢，但審批的關鍵在於能否提供穩定的入息證明。
對於學生而言，如果沒有固定的兼職收入證明，申請獲批的機會相對較低。若能提供持續的糧單或銀行入賬紀錄，金融機構會按個別情況評估其還款能力。
對於自僱人士，由於沒有固定的月薪糧單，你需要準備其他文件來證明你的還款能力。這些文件通常包括最近期的稅務評稅通知書、公司商業登記證，以及最近數個月的個人及公司銀行戶口月結單，以展示你有穩定和足夠的業務收入來支持萬應錢還款。