準備升學，但面對學資處五花八門的資助及貸款計劃，如TSFS、FASP、NLSFT等，感到眼花撩亂，不知從何入手？到底應該申請邊種？須唔須要入息審查？學費同生活費點樣組合先最著數？
本文將為你提供一站式終極攻略，拆解學資處借錢的各種疑問。我們將透過簡單3步，從比較各大計劃開始，助你根據自身情況，鎖定最適合你的學費及生活費貸款組合。此外，本文還會深入剖析利息計算、終身貸款限額等關鍵條款，並提供詳盡的網上申請流程教學，讓你由選擇到成功申請，全程無憂。
學資處借貸第一步：快速比較各大資助及貸款計劃
想向學資處借錢，第一步是看清楚所有選項。學生資助處（學資處）的計劃有很多種，每種的申請資格同資助範圍都不同。簡單來說，可以分為兩大類：需要家庭入息審查的「資助計劃」，同埋手續較簡單的「免入息審查貸款」。了解它們的分別，有助你建立清晰的學資處借貸概念，更快鎖定目標。
全日制學生資助及貸款選項總覽
如果你是全日制大專學生，你的選擇是最多的。
需要經過家庭入息及資產審查的計劃，主要有兩種。第一種是「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS），專為讀緊UGC資助學位課程的同學而設。第二種是「專上學生資助計劃」（FASP），適合讀緊自資學位或副學位課程的同學。這類計劃的資助額較全面，成功申請有機會獲得助學金（grant）來支付學費同學費，同時可以申請低息的生活費貸款，解決想向學資處借生活費的需要。
如果你的家庭經濟狀況不錯，或者只想簡單快捷申請學費貸款，就可以考慮免入息審查的貸款。對應TSFS的同學可以申請「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT），而對應FASP的同學就可以申請「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）。這類貸款純粹用來交學費，申請時不用提交家庭收入證明，過程直接得多。
快速比較表格：入息審查 vs 免入息審查
| 特點 | 須入息審查計劃 (TSFS / FASP) | 免入息審查貸款 (NLSFT / NLSPS) |
|---|---|---|
| 主要目的 | 提供全面的經濟援助 | 提供學費貸款作為輔助 |
| 審查要求 | 需要申報家庭入息及資產 | 無須申報家庭經濟狀況 |
| 資助項目 | 助學金（學費、學習開支）及生活費貸款 | 只限於學費貸款 |
| 財務成本 | 助學金部分無須償還，貸款利息較低 | 貸款利息按市場利率計算 |
| 適合對象 | 需要全面財務支援的學生 | 只需學費貸款或不想通過繁複審查的學生 |
兼讀制及持續進修學生貸款選項
至於正在修讀兼讀制課程，或者報讀持續進修課程的朋友，學資處同樣有提供專門的學資處借貸方案，助你應付學費開支。
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS) 簡介
「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS）就是專為這類學生而設的學費貸款。它的覆蓋範圍很廣，包括好多指定院校開辦的兼讀制、專業進修同持續教育課程。同其他免入息審查貸款一樣，ENLS申請時不需要進行家庭經濟審查，手續相對簡單。它的主要目的，是為有志進修的人士提供直接的學費支援，讓你可以專注學業。
我應該申請邊種？3步助你鎖定最適合的學資處借貸方案
面對林林總總的學資處借錢計劃，感到眼花繚亂是很正常的。其實只要跟著以下三個簡單步驟，你就可以清晰地為自己度身訂造一個最合適的學資處借貸組合，輕鬆應對學費和生活開支的需要。
第一步：釐清你的學生身份及課程性質
首先，你需要準確了解自己的「定位」。因為不同的學生身份和課程種類，對應著完全不同的資助計劃，這是選擇的第一個關鍵分岔路。
全日制 vs 兼讀制／持續進修
你的課程是全日制，還是兼讀制或持續進修課程？大部分我們常聽到的計劃，例如TSFS、FASP等，都是專為全日制學生而設。如果你是修讀兼讀制或持續進修課程，那麼你主要需要留意的會是「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS)。
公帑資助課程 (UGC-funded) vs 自資課程 (Self-financing)
這是另一個決定性的因素。你的課程是由大學教育資助委員會資助的公帑資助課程，還是自資課程？
* 公帑資助課程學生：你主要考慮的會是「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 和「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT)。
* 自資課程學生：你則應該著眼於「專上學生資助計劃」(FASP) 和「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS)。
第二步：評估你的家庭經濟狀況及需要
釐清身份之後，下一步就是誠實地評估自己的實際財務需要。你需要的，僅僅是學費貸款，還是需要更全面的支援？
需要全面資助 (學費 + 生活費)？考慮須審查計劃 (TSFS/FASP)
如果你除了學費，還需要資金應付日常交通、膳食等開支，那麼向學資處借生活費就是一個重要的考慮。這時候，你應該優先考慮須經過家庭入息及資產審查的計劃，即TSFS或FASP。這兩個計劃都包含助學金（Grant）和低息生活費貸款（Loan），能夠提供最全面的財務支援。
只需學費貸款，希望手續簡便？考慮免入息審查貸款 (NLSFT/NLSPS/ENLS)
假如你的家庭能夠支持你的生活開支，你只希望申請貸款去繳付學費，並且想簡化申請手續，避免提供大量家庭經濟文件，那麼免入息審查貸款計劃會是更直接的選擇。這類計劃的申請流程相對簡單，審批速度也較快。
第三步：根據評估選擇你的「學資處借貸」組合
完成以上兩步評估後，你就可以像砌積木一樣，組合出最有利自己的學資處借貸方案了。以下是三個最常見的策略性組合。
組合建議一：(TSFS + NLSFT) 公帑資助學生最大化資助方案
這是最多UGC學生採用的黃金組合。策略是先申請TSFS，根據家庭經濟狀況，爭取獲取最大額度的助學金（毋須償還）和低息生活費貸款。如果TSFS批出的資助不足以完全覆蓋學費，便可以再申請NLSFT補上學費的餘額。這樣就能將資助和貸款的效益最大化。
組合建議二：(FASP + NLSPS) 自資學生最大化資助方案
這個組合的原理和組合一完全相同，只是將計劃換成適用於自資課程學生的版本。先透過FASP申請須審查的學費助學金及生活費貸款，然後再以NLSPS這個免審查的學費貸款，補足任何學費上的差額，全面減輕財務壓力。
組合建議三：(NLSFT / NLSPS) 獨立申請免入息審查學費貸款
如果你的家庭經濟狀況不錯，不符合TSFS或FASP的申請資格，或者你純粹只想借貸交學費，不想處理繁複的入息審查程序，你可以直接申請免入息審查的NLSFT（適用於UGC學生）或NLSPS（適用於自資學生）。這個方法最簡單快捷，可以專款專項解決學費問題。
各大學生資助及貸款計劃深入詳解
選擇向學資處借錢，第一步是清楚了解各個計劃的細節。政府的學生資助計劃主要分為「須審查」和「免審查」兩大類，它們的申請資格、資助範圍和貸款性質都大有不同。以下我們會逐一拆解，讓你掌握每個計劃的核心，找到最適合你的學資處借貸方案。
【須審查】資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)
TSFS，全名是「資助專上課程學生資助計劃」。我們可以把它理解為政府為就讀公帑資助課程（UGC-funded）的全日制學生而設的全面經濟支援。因為它需要審查家庭的入息和資產，所以提供的資助也最全面，包括直接的助學金（不用償還）和低息貸款。
TSFS申請資格詳解
要申請TSFS，你需要符合幾個主要條件。首先，你必須是認可院校的註冊全日制學生，並且修讀的是學士學位或以下的公帑資助課程。其次，你需要擁有香港居留權，或者在課程開始前，你或你的家人已經連續在香港居住滿三年。這個居住要求是硬性規定，所以申請時要準備好相關證明。
TSFS資助項目一覽
TSFS的資助項目非常全面，主要分為助學金和貸款兩部分：
* 助學金（Grant）： 這部分是不用償還的。它包括了學費助學金、學習開支助學金，甚至學生會的年度會費。
* 貸款（Loan）： 這部分需要償還。主要是指應付日常開銷的生活費貸款。
* 其他津貼： 如果你是學士學位學生並且入住院校宿舍，還可以申請院校宿舍津貼。有特殊教育需要的學生，也可以申請額外的學習開支助學金。
TSFS生活費貸款詳情
想向學資處借生活費，TSFS計劃下的生活費貸款就是主要途徑。這個貸款的目的是幫助你應付讀書期間的交通、膳食等基本開支。貸款額度會根據你的家庭經濟審查結果來決定，並不是所有申請人都能獲批最高金額。這筆貸款設有利息，利率相對較低，在你畢業後才需要開始償還。
【須審查】專上學生資助計劃 (FASP)
FASP，全名是「專上學生資助計劃」，你可以視它為自資課程版本的TSFS。它同樣需要進行家庭入息及資產審查，主要服務對象是修讀經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程的學生。
FASP申請資格詳解
FASP的申請資格和TSFS非常相似，例如同樣要求申請人擁有香港居留權或符合連續居港三年的規定。最大的分別在於課程性質和年齡。申請人必須是修讀指定的自資課程，並且年齡要在30歲或以下。所以在申請前，記得先到「經評審自資專上課程資料網」（iPASS）確認你的課程是否在資助名單內。
FASP資助項目一覽
FASP提供的資助項目與TSFS基本一致，涵蓋了學費助學金、學習開支助學金和生活費貸款等。同樣地，資助金額的多少，完全取決於你的家庭經濟審查結果。合資格的學士學位學生也可以申請院校宿舍津貼。
【免審查】全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
NLSFT，全稱是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」。顧名思義，這個計劃最大的特點就是「免審查」，申請時無需提交家庭的入息或資產證明，手續相對簡單。它的定位是作為TSFS的補充，專門用來支付學費。
NLSFT申請資格及用途
只要你是TSFS計劃下合資格院校的全日制學生，就可以申請NLSFT。它的唯一用途就是用來繳付學費，不能用作生活費或其他開支。對於家庭經濟狀況不錯，但又希望透過貸款分擔學費壓力的同學，這個計劃是一個很直接的選擇。
NLSFT貸款額度計算方式
NLSFT的貸款額度有兩種計算方式。第一種情況，如果你只申請NLSFT，那麼最高可借的金額就是你該學年應繳的全部學費。第二種情況，如果你同時申請了TSFS，那麼你的最高貸款額會是「應繳學費」與「TSFS下批出的學費助學金」之間的差額。簡單來說，它就是用來填補TSFS未能完全覆蓋的學費空缺。
NLSFT的合併終身貸款限額
你需要知道一個重要概念，就是「合併終身貸款限額」。NLSFT與下面會介紹的NLSPS共用一個貸款總額度。這個限額是固定的，並非循環貸款。意思是，即使你償還了部分款項，已使用的額度也不會恢復。所以，在規劃整個大學生涯的學資處借貸時，必須將這個總限額考慮在內。
【免審查】專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
NLSPS，全名是「專上學生免入息審查貸款計劃」。它的性質和NLSFT完全一樣，都是免審查的學費貸款，只不過它的服務對象是就讀自資課程的學生，作為FASP的補充。
NLSPS申請資格及用途
申請資格很簡單，只要你是FASP計劃下合資格院校的學生，就可以申請NLSPS來支付學費。它的申請流程同樣無需家庭經濟審查，為修讀自資課程的學生提供了另一個靈活的學費貸款選項。
NLSPS貸款額度計算方式
計算方式也和NLSFT如出一轍。如果你只申請NLSPS，最高貸款額就是你的全年學費。如果你同時獲得了FASP的學費資助，那麼NLSPS的最高貸款額就是「應繳學費」與「FASP批出的學費助學金」之間的差額。它同樣受制於前面提到的「合併終身貸款限額」。
【免審查】擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)
ENLS，即「擴展的免入息審查貸款計劃」，覆蓋範圍更廣。它主要為修讀指定兼讀制課程、持續進修課程或專業課程的學生而設，幫助他們應付學費開支。
ENLS申請資格及覆蓋課程
只要你修讀的課程在ENLS的認可課程名單內，並且符合基本的居住要求，不論是兼讀制還是某些全日制課程，都可以申請。這個計劃為很多在職進修或終身學習的人士提供了重要的財務支援。
ENLS貸款額度及個人終身限額
ENLS的最高貸款額就是申請人在該學年應繳的學費總額。值得留意的是，ENLS設有自己獨立的「個人終身貸款限額」，這個限額與NLSFT和NLSPS的「合併終身貸款限額」是分開計算的。同樣地，這個限額也是非循環的，所以在申請前，也要好好規劃如何運用這個額度。
申請前必讀：利息、限額及費用關鍵條款
決定向學資處借錢之前，除了考慮要借多少，更要清楚了解當中牽涉的條款。這些條款會直接影響你未來的還款總額和財務規劃。我們可以將它們歸納為三大核心部分：利息、限額和行政費。現在就逐一拆解，讓你對學資處借貸有更全面的掌握。
利息計算機制：為何貸款在學時已開始累積？
不少人以為學生貸款在畢業後才開始計算利息，但學資處的免入息審查貸款計劃並非如此。了解利息的計算方式，是管理貸款成本的第一步。
起息日：貸款發放當日即時起息
學資處貸款最重要的一個特點，就是利息由貸款發放當日就即時開始計算。這代表在你仍在學的期間，你的貸款總額已在不知不覺中慢慢增長。所以，你在規劃整個還款計劃時，必須將在學期間累積的利息也考慮在內。
利率結構：「無所損益」利率 + 風險調整利率
學資處貸款的利率由兩部分組成。第一部分是「無所損益」利率，這個利率的目的是為了收回政府發債的成本，會按當時的市場利率定期調整，所以並非一個固定不變的數字。第二部分是「風險調整利率」，用作彌補政府無法收回貸款的風險。不過，目前這個風險調整利率已設定為零，對同學來說是一個好消息，但這個安排會定期檢討。
終身貸款限額：不可不知的總借貸上限
學資處借貸並不是無限額的。為了確保資源能妥善分配，學資處為不同貸款計劃設定了終身貸款限額，這個上限是你整個專上教育生涯中可以借貸的總金額。
合併終身貸款限額 (NLSFT + NLSPS)
如果你是全日制學生，不論你申請的是資助課程的「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT)，還是自資課程的「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS)，這兩個計劃會共用一個「合併終身貸款限額」。這個總額度會按通脹不時調整，你需要留意學資處的最新公布。
個人終身貸款限額 (ENLS)
如果你修讀的是持續進修或兼讀制課程，並申請「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS)，這個計劃則設有其獨立的「個人終身貸款限額」。這個限額與全日制課程的合併限額是分開計算的。
關鍵特性：非循環，還款後額度不恢復
這一點非常重要。終身貸款限額並不是信用卡額度，它屬於「非循環」性質。這代表你用了一部分額度後，即使你償還了部分或全部貸款，已使用的額度也不會恢復。所以，在申請貸款時需要有長遠規劃，確保額度足夠你完成整個學業。
行政費：還清貸款前的一項年度成本
除了利息，行政費是另一項持續性的開支。在你的貸款完全還清之前，這筆費用每年都需要支付。
收費性質及時間
在你首次遞交貸款申請時，學資處就會收取第一筆行政費。之後，只要你的貸款帳戶仍然生效，不論你是否在學，都需要每年繳付一次，直至本金和利息全數清還為止。這代表還款期越長，你需要支付的總行政費就越多。
不可退還、不可轉讓的規定
已繳付的行政費，在任何情況下都不會退還，也不能轉讓至其他申請或貸款帳戶。即使你最後決定取消貸款申請，或者中途退學，這筆費用也是無法取回的。
學資處借貸申請流程全攻略
想順利完成學資處借錢的申請，清晰的流程指引是關鍵。我們將整個學資處借貸申請過程，拆解成「申請前準備」、「網上申請步驟」和「遞交後須知」三個主要階段，讓你對每個環節都一目了然，處理起來自然更得心應手。
申請前準備：文件及工具清單
所需證明文件
俗語說「工欲善其事，必先利其器」，申請前的準備工夫做足，後續流程自然會順暢很多。建議你預先準備一個文件清單，將所有證明文件掃描或清晰拍照，儲存成電子檔案。一般所需文件包括：
* 你及家庭成員的香港身份證副本
* 你的學生證副本或院校發出的註冊證明文件
* 院校發出的學費繳交通知書
* 三個月內的住址證明
* 如申請須經入息審查的計劃（TSFS / FASP），則需要準備你及家庭成員的入息及資產證明文件。
「智方便+」數碼簽署的重要性
現時的申請流程已全面電子化，「智方便+」的角色尤其重要。它不只是一個登入平台的工具，更具備《電子交易條例》下認可的法律效力，可用作數碼簽署。預先登記並啟動具有簽署功能的「智方便+」戶口，你就可以直接在網上簽署聲明書，省卻打印、親筆簽名再掃描上傳的繁瑣步驟，大大提升申請效率和便利度。
網上申請步驟詳解
登入「學資處電子通—我的申請」平台
所有學資處的資助及貸款申請，現在都統一透過官方的「學資處電子通—我的申請」網上平台進行。你可以使用已登記的「智方便」戶口，或者以平台的特定用戶名稱及密碼登入系統，開始你的申請程序。
填寫電子表格及上傳文件
登入平台後，系統會引導你逐步填寫電子申請表格。請你細心核對個人資料、家庭狀況、修讀的課程資料等，確保所有資訊準確無誤。在填寫過程中，系統會提示你在相應欄目，上傳之前準備好的證明文件電子檔。平台設有儲存草稿功能，即使無法一次過完成所有資料，也可以先儲存進度，稍後再繼續填寫。
使用「智方便+」簽署聲明書
填妥所有資料並上傳全部所需文件後，就來到最後一個關鍵步驟——簽署聲明書。這一步驟必須使用你的「智方便+」戶口進行數碼簽署，以確認你所提交的一切資料均為真實及完整。完成簽署後，你的申請才算正式遞交至學資處處理。
遞交申請後須知
如何查詢申請進度
遞交申請後，最關心的自然是審批進度。你無須致電查詢，只需隨時登入「學資處電子通—我的申請」平台，系統便會清晰顯示你的申請狀態，例如「正在處理」、「尚待補交文件」或「申請結果已經發出」等，讓你隨時掌握最新進展。
貸款發放安排
當你的學資處借貸申請獲批後，學資處一般會將用作繳付學費的貸款，直接支付給你所就讀的院校。如果你有申請並獲批學資處借生活費的貸款，相關款項則會直接存入你在申請時所指定的個人銀行戶口。關於貸款發放的具體日期和詳情，學資處會透過信件或電子通知書正式通知你。
學資處借貸常見問題 (FAQ)
申請學資處借錢的過程中有不少細節位，這裡整理了一些大家最常遇到的問題，希望可以幫你釐清所有疑問。
轉校或轉科會影響我的學資處借貸嗎？
會的，這是一個很常見的情況。學資處的資助和貸款申請是與你當時報讀的特定課程掛鉤的。所以，一旦你決定轉校、轉課程，甚至是更改修讀模式（例如由全日制轉為兼讀制），原有的申請就會失效。你需要立即書面通知學資處有關變動，並且為你的新課程重新遞交一份全新的申請。學資處會為你的新課程設立一個獨立的貸款戶口，之前的貸款和新的貸款會分開處理。
家庭經濟狀況有變，可否中途申請資助或生活費貸款？
可以的。如果你的家庭經濟狀況在學年中期突然出現重大變化，例如主要收入來源者失業、重病或家庭遭逢意外，導致財政陷入困境，你是可以在學年中途向學資處提出申請或覆核的。你需要主動聯絡學資處，並提交相關證明文件，解釋情況的轉變。學資處會根據你的新狀況重新評估你的資格，你或有機會獲得之前未有申請的資助，例如申請學資處借生活費，以解燃眉之急。
所有免入息審查貸款計劃的利息都一樣嗎？
目前來說，是的。不論是全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)、專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)，還是擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)，它們的利息都是根據「無所損益」利率去計算。這個利率會每月調整。雖然條款上列明利息包含「風險調整利率」，但自2012/13學年起，這個風險調整利率已定為零。因此，現時這幾個計劃的實際年利率是一樣的，不過學資處會定期檢討相關安排。
「合併終身貸款限額」從何時開始計算？
這是一個非常關鍵的細節。「合併終身貸款限額」是 NLSFT 和 NLSPS 兩個計劃共用的總貸款上限。學資處計算這個限額時，是從2012/13學年開始計起的。換句話說，只有你在2012/13學年或之後，透過這兩個計劃所獲批的貸款，才會被累計到你的終身限額之中。在此之前所借的貸款則不計算在內。
如何規劃學資處借貸策略以避免超出限額？
要避免超出限額，最好的方法是做好長遠規劃。首先，你可以登入「學資處電子通」網站，查閱自己已使用的貸款額度，清楚掌握餘額。其次，估算你整個課程（例如四年大學）所需的總學費，對未來的借貸需求有個預算。如果你的家庭經濟狀況符合資格，應優先申請須入息審查的助學金 (grant)，因為助學金不用償還，亦不會佔用你的貸款限額。最後，將免入息審查貸款專門用來支付學費差額，避免用作非必要的開支，這樣才能確保你的限額足夠應付整個學習生涯。
處理學資處借貸申請時遇到問題應如何求助？
如果在申請過程中遇到任何疑難，有多個渠道可以尋求協助。第一，你可以先瀏覽學資處的官方網站，上面有詳盡的指引和常見問題解答。第二，你所就讀院校的學生事務處 (SAO) 通常都非常有經驗，能提供直接的建議和協助。最後，你也可以直接聯絡學資處，可以透過電話熱線或電郵查詢。準備好你的申請編號和個人資料，可以讓他們更快地跟進你的個案。