手持居屋、綠置居或租置計劃單位，卻被卡數、子女升學或生意周轉等財務壓力困擾？您可能想過利用未補地價的資助房屋「重新按揭」（俗稱「加按」）套現，以解燃眉之急。然而，自行向房屋署或房協申請「重新按揭准許證明」，往往因文件不齊或理由不充分而被拒；即使僥倖過關，銀行亦可能因物業未補地價而拒絕批出貸款。兩大關卡，令不少業主求助無門。本文將為您一文看清申請「重新按揭」的四大關鍵步驟及所有須知，由概念解說、申請流程、貸款額計算，到剖析自行申請的失敗原因，助您輕鬆獲取「准許證明」，成功套現解決財務困境。
什麼是資助房屋「重新按揭」？秒懂核心概念與財務優勢
解構「重新按揭」：將您的物業，轉化為解決財務問題的靈活資金
當您手頭緊絀，需要一筆資金應急時，您可能會想到申請私人貸款。不過，如果您是資助房屋的業主，其實您還有一個更具優勢的選項，就是申請重新按揭加按計劃。簡單來說，「重新按揭」就是將您現有的物業，再次抵押給銀行或財務機構，從而套現一筆資金。這個過程也被稱為「加按」或「重按」。
與一般私人樓宇不同，為未補地價的資助房屋申請重按，必須先向房屋署或房協提交申請，並成功取得一份名為「重新按揭准許證明」的關鍵文件。這份證明是整個申請流程的第一步，也是最重要的入場券。成功獲批後，您就能夠將物業的部分價值轉化為靈活的現金流，用以解決各種財務需要，例如整合高息債務、應付醫療開支或子女升學費用。想了解更多重新按揭(加按)申請須知，可以繼續看下去。
「重新按揭」vs 私人貸款：為何前者是更明智的財務選擇？
面對資金需求，許多人第一時間會考慮申請私人貸款，因為它的申請流程相對簡單快捷。但是，如果您擁有物業，重新按揭往往是更明智的財務決策，主要原因在於兩者本質上的分別。私人貸款屬於無抵押貸款，由於銀行需要承擔較高的風險，所以其利率通常會高很多，而且還款期也較短。
相反，重新按揭是利用您的物業作為抵押品。因為有了這層保障，銀行或財務機構承受的風險大大降低，所以它們能夠提供遠比私人貸款優惠的條件。這直接體現在兩個方面：第一，利率極具吸引力，可以低至接近一般私樓按揭的水平；第二，還款期可以長達二、三十年。這兩個優勢結合起來，代表您每月的還款額會大幅降低，而長遠來看，您所支付的總利息開支也能節省一大筆可觀的金額。因此，對於需要較大額資金或希望減輕每月供款壓力的業主來說，選擇重按是更具成本效益的方案。
為何自行申請「重新按揭」注定失敗？兩大關卡剖析
許多朋友考慮申請重新按揭加按計劃時，第一個念頭或許是：「自己處理應該不難，還可以省下費用。」這個想法十分正常，但現實情況是，自行申請的過程充滿挑戰，成功率極低。這並非危言聳聽，因為您需要獨力闖過兩大關卡，任何一步出錯，都可能導致申請被拒，浪費寶貴的時間與心力。以下我們將逐一剖析這兩道關卡，讓您了解為何專業協助是成功獲批的關鍵。
關卡一：房屋署/房協的嚴格審批 – 官方政策的「高牆」
第一道關卡，來自政府部門的嚴格政策。根據規定，任何未補地價的資助房屋進行重新按揭，都必須先向房屋署或房協提交申請，並成功獲取「重新按揭准許證明」。這份文件是您繼續前行的入場券，但獲取過程絕不輕鬆。
這道官方「高牆」的首要任務，是確保資助房屋的資源不被濫用。因此，署方只會為特定且有迫切需要的理由（例如籌措醫療開支、家庭成員的教育費用或生意周轉困難等）進行審批。您必須提交大量且詳盡的證明文件，以證明您的實際需要。整個申請須知與文件要求極其嚴謹，任何資料錯漏或理據不足，申請便很可能被直接退回。許多申請人正是在這一步，因不熟悉程序或文件準備不周，而卡關失敗。
關卡二：銀行與金融機構的商業現實 – 缺乏擔保的「窄門」
即使您幸運地取得了房署的「重新按揭准許證明」，也只是完成了第一步。接下來您要面對的，是來自銀行與金融機構的商業現實，這是一道更窄的門。
關鍵在於「按揭擔保」。當您首次購買資助房屋時，房署或房協會為您的按揭提供擔保，銀行風險極低。然而，當您申請重按或加按時，這份官方擔保並不會延續。銀行是商業機構，所有決策都以風險和回報為依歸。在缺乏政府擔保的情況下，萬一業主斷供，銀行難以在公開市場上出售未補地價的單位，需要承擔極高的壞帳風險。因此，絕大部分銀行分行會直接拒絕處理這類申請，只有極少數設有專門部門的銀行願意承辦，而它們的審批標準自然也異常嚴格。
【獨家優勢】為何選擇我們？不止助您成功獲批，更關心您的長遠財務健康
處理重新按揭加按計劃，不單是遞交文件的機械式流程，它更關乎您和家人的未來財務規劃。我們深刻理解，申請過程中的未知和等待，會為您帶來不少壓力。所以我們的服務宗旨很簡單：不只幫您成功完成重按，更要讓您在整個過程中感到安心，並且為您的長遠財務健康打好基礎。我們將複雜的申請程序變得清晰易明，讓您對每一步都心中有數，真正掌握自己的財務未來。
獨家優勢一：申請進度實時追蹤平台，過程全透明
申請重新按揭最令人煎熬的，往往是提交文件後的漫長等待，以及對進度一無所知的不安感。為了徹底改變這個體驗，我們獨家開發了「申請進度實時追蹤平台」。您不再需要反覆致電查詢，也不用猜測申請的狀況。您只需登入專屬平台，就可以清晰看到您的申請流程走到了哪一步，例如文件是否已遞交房屋署、是否正在等候批核「重新按揭准許證明」，或是銀行審批的最新狀態。我們相信，完全的透明度是建立信任的基礎，也是給予您最大安心感的最佳方式。
獨家優勢二：不止成功獲批，更提供免費理財規劃，助您建立健康財務
成功取得資金只是解決問題的第一步，如何善用這筆資金，避免重蹈覆轍，才是通往財務健康的關鍵。許多人完成重按後，因為缺乏妥善規劃，不久後又可能再次陷入困境。我們的目標是助您徹底跳出這個循環。因此，在您成功獲批貸款後，我們的專業顧問會為您提供一次免費的個人理財規劃諮詢。我們會與您一同分析目前的收支狀況，協助您制定清晰的還款預算和未來儲蓄目標。我們關心的不只是一次的成功申請，而是希望透過這次重新按揭的契機，助您建立一個更穩固、更健康的財務基礎。
我們的一站式「重新按揭」服務流程
想了解我們的一站式重新按揭加按計劃如何運作嗎？整個流程設計得清晰透明，將複雜的申請程序簡化為四大步，確保您在每個階段都清楚知道進度，由申請到成功提取資金，我們都會在您身邊提供專業支援。
第一步：免費初步諮詢與專業資格評估
一切由一個簡單的對話開始。我們的專業顧問會先為您提供一次完全免費的初步諮詢，細心聆聽您的財務狀況和資金需求。在這個階段，我們會為您進行詳細的資格評估，分析您物業的狀況、入息證明和信貸紀錄，以專業經驗判斷成功申請重按的機會，並初步估算可獲取的貸款額。這一步讓您在投入任何時間和資源前，已能清晰掌握整個重新按揭方案的可行性。
第二步：專人代辦，準備及遞交房屋署/房協申請文件
在確認您的基本資格和需要後，我們的專責團隊就會接手處理最繁瑣的文書工作。我們非常熟悉房屋署和房協的審批準則和要求，會指導您準備所有必需文件，並由專人一絲不苟地為您填寫及核對所有申請表格，確保資料準確無誤。完成後，我們會代您將完整的申請文件遞交至相關部門，處理整個重新按揭(加按)申請須知中提及的程序，免卻您親身處理複雜手續的煩惱。
第三步：獲取「重新按揭准許證明」，配對最合適的銀行或金融機構
成功為您取得由房屋署或房協發出的「重新按揭准許證明」，是我們完成的第一個關鍵任務。但我們的工作不止於此。憑藉我們與多家銀行和金融機構建立的良好合作關係，我們會根據您的個人情況，為您精心篩選和配對條款最優惠、批核機會最高的按揭計劃。我們會為您比較不同方案的利率、回贈和條款，助您作出最明智的決定。
第四步：全程跟進法律程序及銀行審批，直至成功提取貸款
取得批准信只是成功的一半，我們會繼續為您護航。我們的團隊會全程跟進後續的法律程序和銀行最終審批，與律師樓和銀行緊密溝通，確保所有環節無縫對接。我們會為您處理審批過程中可能出現的各種查詢，讓您無需費心。直至貸款成功發放至您的戶口，整個服務才算圓滿結束，助您真正解決財務需要。
您的物業可獲批最高「重新按揭」貸款額計算方法
想知道您的物業最多可以透過重新按揭加按計劃套現多少資金嗎？這並非一個憑空估算的數字。房屋署對此有非常清晰的計算指引。最終批出的貸款額，主要取決於兩個關鍵因素：第一是根據官方方程式計算出的貸款上限，第二是您能證明的實際財政需要。最終的批准金額，會是這兩者之中的較低者。以下為您分開講解不同類型單位的計算方法，讓您對可獲批的重按金額有一個具體概念。
居屋 / 私人機構參建居屋 / 綠置居單位計算方程式
如果您的物業屬於居屋、私人機構參建居屋或綠置居類別，其最高重新按揭貸款額的計算相對直接。您可以用以下這條官方方程式，初步評估您的貸款潛力。
計算方程式：
（房屋署評估的單位市值 — 應付補價）× 80% — 尚欠銀行按揭餘額 = 最高可獲批貸款額
這裡的「單位市值」是由房屋署評估，而「應付補價」就是您當初購入單位時所享有的折扣金額。整個算式的核心概念，就是將單位在公開市場的淨值（即市值減去補價）乘以八成，再減去您還欠銀行的按揭，得出的就是這次加按的上限。
舉個例子：
假設房屋署評估您的單位市值為500萬港元，應付補價為200萬港元，而您現有的按揭貸款尚餘100萬港元。
最高貸款額 =（$5,000,000 – $2,000,000）× 80% – $1,000,000
= $3,000,000 × 80% – $1,000,000
= $2,400,000 – $1,000,000
= $1,400,000
根據計算，您的單位最高可申請140萬港元的重新按揭貸款。
租者置其屋 / 可租可買計劃單位計算方程式
至於租者置其屋或可租可買計劃的單位，計算方法會因您的持有年期而有所不同，主要分為兩個階段。
第一階段：由首次轉讓契據日期起計兩年內
在這段時間內，計算基準會比較保守，並非採用單位市值，而是以您當初的買入價為基礎。
計算方程式：
（單位買入價）× 80% — 尚欠銀行按揭餘額 = 最高可獲批貸款額
例如，您當時以80萬港元購入單位，現時尚欠銀行50萬港元按揭。
最高貸款額 = $800,000 × 80% – $500,000
= $640,000 – $500,000
= $140,000
第二階段：由首次轉讓契據日期起計第三年起
當您持有單位超過兩年後，其計算方式就會與上述的居屋單位看齊，改為以單位的市場價值作評估基礎。
計算方程式：
（房屋署評估的單位市值 — 應付補價）× 80% — 尚欠銀行按揭餘額 = 最高可獲批貸款額
這個安排確保了政策的公平性，同時亦讓長期持有的業主，能因應物業升值而獲得更充裕的財務空間。
真實客戶個案分享
我們處理過許多「重新按揭加按計劃」的申請，見證了不少業主如何透過善用自己的物業，走出財務困境，實現人生目標。這裡分享兩個真實個案，他們的故事，或許能讓您看到更多可能性。
個案一：清還百萬卡數，月供由$27,800減至$6,592
黃先生是一位勤奮的自僱人士，幾年前因生意周轉及家人醫療開支，不知不覺間累積了近百萬的信用卡和私人貸款欠款。這些高息債務像雪球一樣越滾越大，每月還款額高達$27,800，幾乎佔據了他收入的大部分，生活壓力巨大。
他名下有一間已供款多年的居屋，但他一直以為未補地價的物業無法用來解決財困。在一次偶然的機會下，他了解到資助房屋的「重新按揭」方案。起初他對複雜的申請程序，特別是如何取得「重新按揭准許證明」感到卻步。
後來他找到我們，在專業團隊協助下，我們為他制定了詳細的債務重組方案，並代為處理所有向房屋署及銀行的申請文件。最終，他成功獲批一筆低息貸款，一次過清還所有高息債務。他的每月總供款，由原來的$27,800，大幅下降至$6,592。這次「重按」不僅解決了他燃眉之急，更讓他重拾對生活的控制權，可以為家庭作更長遠的規劃。
個案二：套現應付子女海外升學開支，未雨綢繆
李太的子女學業成績優異，一直夢想能到海外升學。當子女陸續收到心儀大學的取錄通知時，李太既高興又惆悵。因為海外大學的學費及生活費是一筆相當可觀的開支，單靠積蓄和普通教育貸款，利息負擔沉重，還款期又短，會對家庭未來幾年的財務狀況造成很大壓力。
李太不想因為金錢問題而限制子女的發展。在了解過不同的融資方案後，她認為利用自住的資助房屋進行「重新按揭」套現，是成本最低，也是最靈活的方法。這個方案可以讓她獲取一筆較大額的資金，而且還款期長，利率亦遠比私人貸款低。
我們協助李太評估其物業價值和貸款能力，並順利完成整個申請流程。她成功套現一筆資金，作為子女未來幾年的教育儲備。由於計劃周詳，新增的按揭供款對家庭的日常開支影響輕微。李太表示，能夠未雨綢繆，為子女的未來鋪路，讓她感到非常安心。這也證明了「重新按揭」不單是解決財困的工具，更是實現家庭目標的理財妙法。
重新按揭常見問題 (FAQ)
關於重新按揭加按計劃，您可能還有一些疑問。我們整理了幾個在諮詢過程中，業主最常提出的問題，並在此為您一一解答，助您更全面了解整個計劃。
年滿60歲可以申請「重新按揭」嗎？
年齡並不是申請重新按揭的絕對門檻。年滿60歲的業主，除了可以循一般途徑申請外，更可考慮參與香港按揭證券有限公司的「安老按揭計劃」。這個計劃是特別為長者而設，程序相對簡化，旨在讓他們能利用自住物業，獲取穩定現金流以安享晚年。若並非為安老按揭，而是基於其他財務需要申請重按，則同樣需要根據房屋署的指引提交申請，證明實際需要。
我的信貸紀錄(TU)不佳，能否成功申請？
這個問題需要分開兩個層面來看。第一關是向房屋署或房協申請「重新按揭准許證明」。官方審批的重點在於您申請加按的理由是否充分及符合規定，例如是否用於應付突發的醫療或家庭開支，信貸紀錄在此階段並非主要考慮因素。然而，當您取得准許證明後，第二關便是在銀行或金融機構申請貸款。這時，您的信貸紀錄（TU）就是銀行評估風險的關鍵指標。不良的信貸紀錄確實會增加獲批的難度，但並非完全沒有機會。部分金融機構會綜合考慮您的整體財務狀況、還款能力及物業價值等因素，作出最終決定。
整個申請流程需時多久？
整個重新按揭的申請流程涉及兩個主要機構，因此時間會比一般私樓按揭長。首先，向房屋署或房協遞交文件申請「准許證明」，一般需時約4至8個星期。在取得官方批准後，便可以正式向銀行或金融機構提交貸款申請，此階段的審批時間則視乎個別機構的效率及您提交的文件是否齊備，普遍亦需時數個星期。總體而言，由開始申請到成功提取貸款，整個過程預計需時約2至3個月。如果文件準備充足，能有效縮短等候時間。
如果申請不成功，真的不收費嗎？
是的，我們秉持「不成功，不收費」的服務承諾。我們理解您正處於財務壓力之中，因此在整個申請過程中，所有涉及的前期費用，例如向政府部門遞交申請的行政費、律師諮詢等開支，均會由我們先處理。只有在您的貸款申請最終成功獲批，並且您接受貸款條款後，我們才會收取相關的服務費用。假如申請最終未能成功，您無需承擔任何費用。
進行「重新按揭」會否影響我將來出售物業？
進行重新按揭，本質上是為物業增加一筆新的按揭貸款，這並不會影響您將來出售物業的權利。當您決定出售單位時，無論是在公開市場（需先補地價）還是居屋第二市場（免補地價），程序上都一樣需要先清還所有按揭貸款。換言之，出售物業所得的款項，會優先用作償還包括首次按揭及這次重按在內的所有未償還貸款餘額，餘下的款項才歸您所有。這與處理一般私樓買賣的按揭情況是相同的。