面對五花八門的貸款廣告，想借錢周轉又怕墮入利息陷阱？廣告上標榜的「月平息」極具誤導性，要真正比較哪間銀行或財務公司的私人貸款最划算，必須懂得看唯一的比較標準——「實際年利率」（APR）。本文為你一站式整合2025年最新個人貸款比較，附設互動貸款計算機，讓你即時估算還款額。我們更會深入揭秘影響你最終獲批利率的5大關鍵因素，由信貸評級（TU）到還款能力，助你在申請前做好萬全準備，成功鎖定市場上的最低利率。
智能個人貸款比較：快速鎖定2025年最優惠利率
想找到最理想的個人貸款利率，其實不需要逐家銀行查詢。市場上的貸款產品五花八門，每間的利率和優惠都不同。要清晰地比較，善用工具就是你的第一步。我們為你準備了兩種非常實用的工具：一個是讓你對市場頂尖優惠一目了然的「速覽表」，另一個是可以根據你個人需求，即時配對最佳方案的互動「個人貸款計算機」。兩者結合使用，就能助你輕鬆鎖定最優惠的利率。
香港個人貸款比較：優惠速覽表 (2025年9月更新)
時間寶貴，我們先快速看一下市場上一些最受歡迎的貸款方案。下表為你整理了幾款精選貸款產品的關鍵資訊，所有數據均以貸款額HK$300,000及還款期24個月為例計算，讓你對目前的市場利率有一個初步概念。
置頂精選貸款方案
| 貸款機構 | 最低實際年利率 (APR) | 每月還款額 (參考) |
|---|---|---|
| WeLend | 1.00% | HK$12,743 |
| Mox「即時借」 | 1.28% | HK$12,686 |
| Citi 特快現金私人貸款 | 1.40% | HK$12,710 |
| 渣打銀行私人貸款 | 1.85% | HK$12,749 |
*實際年利率及每月還款額受個人信貸狀況及最終批核結果影響。
結餘轉戶精選方案
如果你正被多筆卡數或其他高息債務困擾，結餘轉戶貸款可能是更適合的選擇，它能助你集中處理債務，並以較低的利息成本清還。
| 貸款機構 | 最低實際年利率 (APR) | 每月還款額 (參考) |
|---|---|---|
| WeLend 結餘轉戶貸款 | 2.78% | HK$12,743 |
| 渣打銀行結餘轉戶計劃 | 4.67% | HK$13,105 |
| 星展銀行「貸易清」私人貸款 | 6.38% | HK$12,830 |
*實際年利率及每月還款額受個人信貸狀況及最終批核結果影響。
互動個人貸款計算機：用貸款計算器即時配對最佳利率
速覽表提供了市場的概況，不過每個人的財務狀況和需求都獨一無二。想獲得完全個人化的建議，最好的方法就是使用我們的互動個人貸款計算機。只需簡單三個步驟，你就能即時比較為你度身訂造的貸款方案。
步驟1：輸入你的貸款額及還款期
首先，在個人貸款計算機輸入你希望借貸的金額，以及你計劃用多長時間償還。這兩個基本資料是計算每月還款額和總利息支出的基礎，也是影響最終個人貸款利率的關鍵因素。
步驟2：選擇你的借貸目的 (整合債務/應急現金/其他)
然後，選擇你的借貸目的。這個步驟十分重要，因為不同的目的對應著不同類型的貸款產品。例如，選擇「整合債務」會為你優先篩選出利率較低的結餘轉戶計劃；而「應急現金」則可能推薦批核速度最快的特快貸款。
步驟3：即時獲取個人化每月還款及總利息比較
最後，系統會根據你提供的資料，即時從數據庫中配對最適合你的貸款產品。結果會清晰列出每個方案的每月還款額、總利息、實際年利率(APR)及其他優惠詳情。這個詳盡的個人貸款比較結果，讓你能夠客觀地評估哪個方案的總成本最低，助你作出最精明的決定。
個人貸款比較天書：揭秘APR與月平息的真正分別
在五花八門的貸款廣告中，要準確比較各個方案的個人貸款利率，關鍵在於理解兩個核心概念：實際年利率 (APR) 與每月平息 (Monthly Flat Rate)。它們看似相似，但實際計算出來的總成本卻有天壤之別。想做個精明的借款人，就必須學會看穿宣傳數字背後的真相。
什麼是實際年利率 (APR)？為何它是個人貸款比較的唯一標準？
實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR) 是衡量貸款總成本的統一標準。簡單來說，它是一個將你整筆貸款的所有成本（不只是利息）轉化為一個年化利率的參考數字。當你進行個人貸款比較時，APR是唯一能讓你公平地比較不同銀行或財務公司方案的指標，因為APR越低，代表你的借貸總成本越低。
APR的計算包含什麼？(利息、手續費、回贈等)
APR的計算基礎，是將貸款期內的所有利息、每年可能收取的手續費、行政費等附加費用全部計算在內。如果貸款計劃提供現金回贈或利息回贈，在計算APR時也會將這些優惠扣除。因此，APR提供了一個更全面的成本視圖，讓你一眼看清需要支付的實際代價。
香港銀行公會指引下的APR
為了讓消費者有清晰的比較基準，香港的金融機構都必須按照香港銀行公會發出的指引來計算及列明APR。這個指引確保了所有機構都使用統一的公式，令不同產品的APR可以直接比較，增加了市場的透明度。
什麼是每月平息 (Monthly Flat Rate)？拆解常見宣傳數字陷阱
每月平息是很多貸款廣告中用來吸引眼球的數字，因為它看起來非常低。它是一種簡化的利息計算方式，但正因其簡單，所以隱藏了重要的細節，容易令人低估真實的借貸成本。
每月平息的計算方法
每月平息的計算非常直接。公式是：每月利息 = 總貸款額 x 每月平息率。然後，將這個每月利息乘以總還款期數，就得出整個貸款期的總利息。這個計算方式的特點是，無論你已經償還了多少本金，每個月的利息開支都是固定不變的。
為何每月平息 x 12 不等於實際年利率？
這正是最大的「陷阱」所在。假設你借款12萬元，分12期償還。當你還到最後一期時，你的本金可能只剩下1萬元，但每月平息仍然是根據最初的12萬元來計算利息。APR則考慮到你的本金會隨時間遞減，所以APR會將這個因素反映出來。因此，將每月平息乘以12，得出的數字會遠遠低於真實的實際年利率。
如何將月平息粗略換算為實際年利率
如果你想快速估算，坊間有一個常用的換算公式：將「每月平息 x 12」的結果，再乘以 1.9 這個「不變系數」。例如，月平息0.2%，乘以12再乘以1.9，大約等於4.56%。這只是一個非常粗略的估算，最準確的方法始終是參考官方列出的APR或使用個人貸款計算機。
如何運用我們的個人貸款計算器，選擇最合適的利率方案
懂得分辨APR和月平息後，下一步就是善用工具，為自己找出最佳方案。我們的個人貸款計算器不單能助你計算每月還款，更能讓你從多角度評估總成本。
不只看最低APR：考慮現金回贈後的總成本
在進行個人貸款比較時，不要只被最低的APR數字吸引。有些貸款方案的APR可能稍高，但附帶非常吸引的現金回贈。你可以利用個人貸款計算機，輸入貸款額和還款期後，將現金回贈從總利息支出中扣除，計算出「淨支出」，這樣才能找到真正最划算的選擇。
考慮還款期的長短對總利息支出的影響
還款期的長短直接影響你的財務規劃。選擇較長的還款期，可以減輕每個月的還款負擔，令現金流更鬆動。但是，還款期越長，你需要支付的總利息就會越多。你可以透過個人貸款計算機輸入不同的還款期，即時比較不同選擇下的總利息支出，從而在每月還款額和總成本之間取得最適合自己的平衡。
各類個人貸款比較：尋找你的專屬低息方案
市面上的個人貸款五花八門，要找到最適合自己的低息個人貸款利率，首先要了解自己的實際需要。不同類型的貸款，其實是為了解決不同的財務狀況而設計的。就好像買衣服一樣，要找到最合身的剪裁，才能穿得最好看。接下來，我們會將常見的個人貸款分門別類，做一個清晰的個人貸款比較，讓你更容易找到你的專屬方案。
特快私人貸款 (適合應急現金需求)
生活中總有突如其來的開支，例如醫療急需、家居維修，這時候資金的到手速度就變得非常重要。特快私人貸款就是為此而設，主打「快」，利用金融科技簡化申請和審批流程，很多時候全程網上辦妥，現金最快甚至可以即日到手。
WeLend A.I. 批核貸款
WeLend是香港領先的金融科技公司之一，其最大特色是利用A.I.技術進行貸款審批。申請過程全網上進行，省卻了傳統銀行的繁複文件和面談程序。如果你追求極致的效率和速度，這是一個值得考慮的選擇。
UA i-Money 特快網上私人貸款
UA亞洲聯合財務在特快貸款市場上經驗豐富，其i-Money網上私人貸款同樣以「快」見稱。整個流程透明度高，透過其網上平台或手機應用程式便可輕鬆完成申請，是不少人應急時的可靠選擇。
安信定額私人貸款
安信的定額私人貸款，顧名思義就是每月還款額固定，讓你更有預算。作為一間信譽良好的財務公司，它的批核速度也相當快，能滿足大部分緊急現金需求，同時提供清晰的還款計劃。
大額低息私人貸款 (適合大額消費或投資)
如果你正在籌備人生大事，例如結婚、裝修家居，甚至是計劃進修或作小額投資，你需要的可能是一筆較大額度的資金。這類貸款的審批會更著重申請人的還款能力和信貸記錄，通常由傳統大銀行提供，批出的個人貸款利率會相對較低。
Citi 特快現金私人貸款
花旗銀行(Citi)的私人貸款向來以具競爭力的利率和較高的貸款額吸引客戶。對於信貸記錄良好、收入穩定的申請人，Citi能提供相當吸引的條款，適合用於實現各種人生大計。
渣打銀行私人貸款
渣打銀行作為香港的主要銀行之一，其私人貸款產品穩健可靠。它們為大額貸款提供優惠的利率，加上還款期選擇靈活，能讓你根據自己的財務狀況，輕鬆規劃未來。
滙豐分期「萬應錢」
滙豐的「萬應錢」是市場上認知度極高的貸款產品。它提供高達數百萬的貸款額，還款期亦具彈性。憑藉其龐大的網絡和穩固的信譽，是許多人進行大額消費或資金周轉時的首選。
結餘轉戶貸款 (適合整合卡數及其他債務)
如果你正被多張信用卡卡數或其他高息零散債務困擾，每月應付還款既麻煩又昂貴，結餘轉戶貸款就是你的解決方案。它的原理是申請一筆利率較低的新貸款，一次過清還所有高息舊債，之後你只需集中向單一機構還款，不但能節省大量利息支出，亦更方便管理財務。想知道能節省多少，可以使用個人貸款計算機預先評估。
渣打銀行結餘轉戶計劃
渣打銀行設有專門的結餘轉戶計劃，目標明確，就是幫助客戶整合債務。它們會提供一個清晰的還款方案，讓你了解如何透過更低的利率，逐步減輕債務負擔。
星展銀行「貸易清」私人貸款
星展銀行(DBS)的「貸易清」從名字就能看出其產品目的。它專為整合債務而設，申請人有機會獲得比信用卡利息低很多的利率，從而大幅降低每月利息支出，加快清還所有欠款。
WeLend 結餘轉戶貸款
金融科技公司同樣提供結餘轉戶方案。WeLend利用其網上平台的便利性，讓申請整合債務的過程更簡單快捷。它提供的個人化利率方案，或許能為你帶來意想不到的慳息效果。
個人貸款比較後：影響你最終利率的5大關鍵因素
在網上進行個人貸款比較時，你可能會被眾多標榜極低的個人貸款利率所吸引。但當你正式提交申請後，最終獲批的利率有時卻與宣傳有所出入。這並非宣傳失實，而是因為最終利率是根據你的個人狀況「度身訂造」的。以下五個關鍵因素，將直接決定你的貸款成本。
關鍵因素一：信貸評級 (TU Grade)
你的環聯(TransUnion)信貸評級，就像一份個人財務的成績表，是金融機構評估你信貸風險時最重要的參考指標。一個良好的信貸評級，代表你有準時還款的良好習慣，屬於低風險客戶，自然能爭取到更低的利率。
不同信貸評級對個人貸款利率的影響範圍
信貸評級由A至J，直接影響利率高低。一般而言，A級（最優）的客戶有機會獲得最接近宣傳的最低利率；C至E級（良好）的客戶，利率會略高一些；如果評級跌至G或H級（欠佳），由於貸款風險較高，金融機構批出的利率亦會相應大幅提高，以平衡潛在的壞帳風險。
關鍵因素二：還款能力 (收入與負債比率)
金融機構除了看你的信貸紀錄，亦非常重視你的實際還款能力。這不單指你的收入有多高，更重要的是你的「債務與收入比率」（Debt-to-Income Ratio, DTI），即每月債務佔總收入的百分比。比率愈低，代表你的可動用資金愈充裕，還款能力愈穩健。
如何計算你的債務與收入比率 (DTI)
計算方法其實很直接：將你每月的總債務支出（包括所有私人貸款、信用卡最低還款額、按揭等供款）加起來，再除以你的每月總收入，然後乘以100%。例如，你月入港幣30,000元，每月總債務支出為港幣12,000元，你的DTI就是 (12,000 / 30,000) x 100% = 40%。一般來說，DTI低於40-50%，獲批較佳利率的機會就愈高。
關鍵因素三：貸款額及還款期（可利用個人貸款計算器預估）
貸款額的大小與還款期的長短，同樣會影響利率。許多人在規劃借貸時，會利用個人貸款計算器來預估每月還款，從而決定最適合自己的貸款組合。你會發現，不同的貸款額與還款期組合，會得出不同的利率估算。
為何大額及短期貸款通常有更低的個人貸款利率
這關乎銀行的成本與風險。對於大額貸款，即使利率稍低，銀行所賺取的利息總額依然可觀，因此有空間提供更優惠的利率。至於短期貸款，因為還款期縮短，銀行需要承擔的風險時間也相對減少，不確定性降低，所以亦願意提供較低的利率作為誘因。
關鍵因素四：與金融機構的關係
你與申請貸款的銀行或財務公司之間的關係，也是一個隱藏的影響因素。如果你是該銀行的長期客戶，擁有良好的存款紀錄或投資戶口，銀行對你的財務狀況有更深入的了解，批核過程會更順暢，亦可能提供更優惠的利率。
出糧戶口客戶或特選客戶的利率優勢
出糧戶口（Payroll Account）尤其關鍵。因為銀行能清晰看到你每月有穩定現金流入，這是還款能力的最有力證明。因此，很多銀行會為其出糧戶口客戶提供專屬的利率折扣或現金回贈優惠。同樣地，如果你是銀行的特選理財客戶，亦通常能享有更具競爭力的貸款條件。
關鍵因素五：職業穩定性
職業的穩定性直接關係到收入的穩定性。金融機構普遍認為，某些職業的失業風險較低，收入前景明朗，因此視這些客戶為較低風險的借款人。
公務員、專業人士享有的優惠個人貸款利率
公務員因其工作的穩定性，常被稱為「鐵飯碗」，是銀行最歡迎的客戶之一。此外，醫生、律師、會計師等專業人士，因其專業資格和較高的收入潛力，同樣被視為信貸質素優良的客戶。金融機構通常會為這些特定職業群體，提供專門的貸款計劃，享有更優惠的個人貸款利率。
特定需求個人貸款比較：發掘更低利率的可能性
除了市面上常見的私人貸款，部分銀行和財務公司會針對特定背景的客戶，提供條款更優惠的貸款方案。若你符合某些特定條件，便有機會鎖定更低的個人貸款利率。讓我們一起看看有哪些專屬你的低息選擇。
業主貸款：毋須抵押物業的低息選擇
很多人以為，要利用物業獲取低息貸款，就必須進行按揭或加按。其實，單憑你的「業主」身份，即使毋須抵押樓契，已經有機會申請到利率相當吸引的私人貸款。這種貸款的本質是無抵押的私人貸款，但金融機構會視業主為還款能力更穩定、信貸風險較低的客戶，因此願意批出更高的貸款額和更低的利率。
私人樓、居屋、公屋業主個人貸款比較
不同類型的物業，在金融機構眼中代表的還款能力稍有不同，這亦會影響最終的貸款條款。
- 私人樓業主：通常能獲得最優惠的利率和最高的貸款額。因為私人樓宇的價值和流通性最高，被視為財務狀況最穩健的證明。
- 居屋業主：不論是已補地價或未補地價的居屋，市場上都有不少機構接受其業主申請貸款。利率通常只比私人樓業主稍高，仍然極具競爭力。
- 公屋業主：如果你是透過「租者置其屋計劃」等方式購入了現居的公屋單位，同樣符合業主貸款的申請資格。雖然選擇可能較少，但相較於一般私人貸款，利率上仍有一定優勢。
進行這類個人貸款比較時，你會發現專為業主而設的方案，往往能帶來驚喜。
公務員及專業人士貸款
如果你的職業是公務員、醫生、律師、會計師等專業人士，那麼你在申請貸款時就握有一張「皇牌」。不少金融機構都設有專為這類職業而設的貸款計劃，提供遠低於市場平均水平的特惠個人貸款利率。
為何這類職業能獲得更低的個人貸款利率
這背後的邏輯其實很簡單：風險評估。金融機構在審批貸款時，最重視的就是申請人的還款穩定性。公務員及專業人士普遍被認為擁有以下優勢：
- 收入穩定：工作有保障，收入來源可靠。
- 職業前景明朗：具備清晰的晉升階梯，未來還款能力有增無減。
- 行業流失率低：轉職頻率較低，財務狀況相對穩定。
由於違約風險較低，金融機構自然樂意提供更低的利率作為回報，以爭取這些優質客戶。
循環貸款：高靈活性但利率計算方式不同
除了傳統的分期貸款，市場上還有另一種常見的選擇——循環貸款。你可以將它理解為一個備用信貸額度。當審批完成後，你就有一個可隨時動用的資金池，但只有在你實際提取款項後，才需要開始支付利息。
分期貸款 vs 循環貸款：如何選擇？
這兩種貸款的設計，是為了滿足截然不同的資金需求。作出正確的個人貸款比較，能為你節省不少利息開支。
- 選擇分期貸款：如果你有明確、單一的大額支出，例如裝修、結婚或整合債務，分期貸款會是更佳選擇。它的每月還款額和還款期都是固定的，讓你對財務預算有清晰掌握，而且一般情況下實際年利率（APR）會較低。
- 選擇循環貸款：如果你需要一筆備用資金，以應對無法預計的短期現金周轉，例如作為自由工作者或小生意老闆的應急錢，循環貸款的靈活性就大派用場。已償還的本金會即時恢復到你的信貸額度內，可供再次提取，方便至極。
循環貸款的利息計算方法
循環貸款最大的不同之處，在於其利息是按日計算的。利息只會在你提取的金額上，逐日累計。
舉個例子：假設你獲批一個10萬港元的循環貸款戶口，年利率為12%。你在月頭提取了2萬港元，使用了15天後便全數存回。那麼你需要支付的利息大約就是：HK$20,000 x 12% ÷ 365日 x 15日 = HK$98.6。在你還清款項後，利息便會停止計算。在你下次提取資金前，這個戶口不會產生任何費用。了解這種計算方式後，你便能更有效地利用個人貸款計算機，去預估不同貸款方案的總成本。
關於個人貸款比較及計算機的常見問題
在進行個人貸款比較和計算每月還款時，你可能會遇到一些細節問題。這部分我們整理了幾個最常見的疑問，從申請對信貸記錄的影響，到提早還款的成本計算，一次過為你清晰解答，讓你對個人貸款利率的掌握更全面。
申請多間銀行的私人貸款會否影響我的信貸評級？
會的。每次你正式提交私人貸款申請，銀行或財務機構都會向信貸資料機構（例如環聯TU）索取你的信貸報告，這個動作稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。
每一次硬性查詢都會在你的信貸報告中留下紀錄。如果在短時間內有多個來自不同金融機構的查詢紀錄，這會讓其他貸款機構認為你可能正面對財務困難，急需現金周轉，從而對你的還款能力產生疑慮。因此，這通常會對你的信貸評級帶來負面影響。建議的做法是，先利用網上的個人貸款比較平台了解不同方案，鎖定最適合自己的一至兩間，然後才正式提交申請。
除了實際年利率，還有什麼隱藏收費需要注意？
實際年利率（APR）是比較個人貸款總成本的最重要指標，但細閱貸款合約時，你還需要留意以下幾項潛在收費：
- 提早還款手續費或罰息： 這是最常見的額外費用。如果你打算在合約期完結前清還全部貸款，大部分機構都會收取一筆手續費，計算方法各有不同。
- 逾期還款手續費及利息： 如果你未能準時還款，除了會被收取一筆固定的手續費，機構還會對逾期未還的金額徵收懲罰性利息，利率通常遠高於你的貸款利率。
- 其他行政費用： 雖然大部分私人貸款都標榜免手續費，但最好還是仔細閱讀條款，確保沒有任何遺漏的行政費或開戶費。
所有費用都會在貸款產品資料概要中列明，簽約前務必花時間了解清楚。
「7天冷靜期」是什麼？所有貸款都有嗎？
「冷靜期」是指在貸款批核並存入你的戶口後，你有一段指定時間（例如7天）可以反悔。在這段期間內，你只要將全數貸款本金歸還給金融機構，就可以獲豁免利息以及任何提早還款的費用。
這是一個非常重要的消費者保障。但是，這並非所有貸款產品的標準配置。目前只有少數銀行提供此項服務，而財務公司則較為少見。因此，在選擇貸款方案時，可以將此作為其中一個考慮因素。
用個人貸款計算器預計提早還款成本：需要支付罰息嗎？
需要。大部分貸款機構都會對提早清還的貸款收取罰息或手續費。
一般市面上的個人貸款計算機，主要功能是幫助你根據貸款額、還款期和利率，估算每月還款額和總利息支出。它通常無法直接計算出提早還款需要支付的確切罰款金額，因為每間機構的罰息計算方式和條款都不同。要了解確實的提早還款成本，你必須查閱貸款合約，或直接向貸款機構查詢。
「78法則」對提早還款的影響
在討論提早還款時，你可能會接觸到「78法則」這個概念。這是一種計算利息攤分的方法，很多分期貸款都採用此準則。
簡單來說，「78法則」會將大部分的利息支出分配在還款期的前期。意思是，在你開始供款的初期，你每月的還款額中有較大比例是用於支付利息，本金佔比則較少。隨著還款期推進，利息佔比會逐漸減少，本金佔比則會增加。
這個法則的直接影響是，即使你決定提早還款，你可能已經支付了整個貸款期的大部分利息。你因提早還款而節省到的利息，有機會比你預期的少，甚至可能不足以抵銷提早還款的罰息。
銀行與財務公司個人貸款比較：利率有何分別？
一般而言，銀行的個人貸款利率會比財務公司低。這主要基於兩個原因：
- 風險評估標準： 銀行對於信貸評級的要求通常較為嚴格，主要服務信貸記錄良好、有穩定收入的客戶，借貸風險較低，所以能提供較優惠的利率。
- 資金成本： 銀行的主要資金來源是公眾存款，成本相對較低。
相反，財務公司的審批門檻一般較為寬鬆，即使信貸記錄稍有瑕疵或未能提供完整入息證明的申請人，也有機會獲批貸款。因為需要承擔較高的壞帳風險，所以財務公司會以較高的利率作為風險補償。
如果我的信貸記錄不佳，是否仍能獲得較低的個人貸款利率？
坦白說，這相當困難。信貸記錄是金融機構評估個人貸款利率的最關鍵因素。一個欠佳的信貸記錄，代表你的違約風險較高，因此機構需要用較高的利率來平衡這個風險。
如果你希望爭取較低的利率，最根本的方法是先改善自己的信貸評級，例如準時償還所有帳單和貸款、減低信用卡結欠等。在信貸評分改善之前，即使能成功申請貸款，獲批的利率也難免會偏高。這時候更應謹慎理財，避免因高昂的利息支出而令財務狀況惡化。