無法提供入息證明，是否就與貸款絕緣？對於一眾自僱人士、Freelancer（自由工作者）、Slasher（斜槓族），甚至現金出糧的「炒散」朋友來說，傳統的入息證明文件往往成為申請私人貸款的最大障礙。其實，市面上不少銀行及財務公司均設有「免入息貸款」計劃，專為解決您的周轉需要而設。本篇【2025免入息貸款終極攻略】將為您一文拆解，深入比較各大財務公司及銀行的最新計劃，整合清晰的4步網上申請流程，並傳授3大提高批核率的獨家秘訣，助您輕鬆找到最合適的方案，解決燃眉之急。
深入了解免入息貸款：解決您「無入息證明」的周轉難題
究竟什麼是「免入息貸款」？
免入息貸款的核心定義與運作原理
市面上林林總總的免入息貸款，其實是一種不需要提交傳統入息證明（例如糧單、稅單或強積金供款紀錄）的私人貸款。這種貸款計劃的出現，主要是為了解決一些非傳統受薪人士的財務需要。傳統貸款機構非常重視入息證明，用來評估申請人的還款能力。免入息貸款的運作原理，就是貸款機構會轉而倚重其他因素來審批，當中最重要的就是申請人的信貸報告（TU）。簡單來說，它們會透過您的信貸評級，去判斷您是否一個可靠的借款人，而不是單憑您的收入文件。
哪些人士最適合申請免入息貸款？
自僱人士、自由職業者 (Freelancer / Slasher)
如果您是自僱人士或自由職業者，收入可能來自多個項目，金額也不穩定，很難提供一份固定的月薪證明。在這種情況下，免入息貸款便提供了一個可行的周轉方案，讓您可以用良好的信貸紀錄來證明自己的財務信譽。
散工、「炒散」或現金出糧人士
從事散工或習慣現金出糧的朋友，往往缺乏銀行月結單上的自動轉賬紀錄。這使得申請傳統貸款變得十分困難。免入息貸款正好繞過了這個門檻，只要您的信貸評級良好，同樣有機會獲得批核。
網店店主、初創企業老闆
作為網店店主或初創老闆，公司的收入未必會即時反映在個人入息上，尤其在創業初期，大部分資金都會再投入業務發展。當您需要一筆個人資金應急時，免入息貸款便能解決您無法提供個人受僱證明或糧單的難題。
家庭主婦
家庭主婦雖然沒有固定月薪，但可能因為處理家庭財務而擁有良好的信貸紀錄。當有個人財務需要時，例如進修或處理突發開支，免入息貸款提供了一個無需依賴伴侶入息證明的借貸途徑。
免入息貸款 vs 免TU貸款：關鍵分別要認清
審批核心：信貸報告 (TU) 的角色
這是兩者最關鍵的分別。申請「免入息貸款」時，絕大部分銀行或財務公司仍然會查閱您的環聯（TransUnion，簡稱TU）信貸報告。您的信貸評級是它們批核貸款與否，以及決定利率高低的關鍵。相反，「免TU貸款」的目標客戶是信貸紀錄不佳的人士，所以審批過程不會查閱或極少依賴TU報告，門檻看似較低。
利率與風險：為何免入息貸款利率普遍較高？
貸款機構在審批時，因為無法看到申請人穩定的入息證明，資訊相對不完整，所以需要承擔的潛在壞賬風險也較高。為了平衡這個風險，免入息貸款的利率普遍會比需要完整入息證明的傳統私人貸款高。至於免TU貸款，由於貸款機構承擔的風險極高，其利率通常是所有無抵押貸款中最高的。
如何根據個人信貸狀況作出正確選擇
您可以根據自己的情況作出簡單判斷。如果您的信貸評級良好（例如TU Grade A至C），只是無法提供傳統入息證明，那麼免入息貸款會是比較理想的選擇，利率相對合理。在比較免入息貸款邊間好時，可以留意不同免入息貸款銀行或財務公司的計劃細節。如果您的信貸評級欠佳（例如TU Grade H以下），免入息貸款獲批的機會不大，這時免TU貸款可能是僅有的選擇，但必須有心理準備面對非常高的利息成本。
【免入息貸款邊間好？】申請前必讀：智能評估與比較
市面上有眾多免入息貸款選擇，要了解免入息貸款邊間好，申請前做足功課絕對是關鍵一步。很多人急需資金時，會傾向一次過向多間銀行或財務公司提交申請，以為可以增加成功機會，但這種做法其實會帶來反效果。接下來，我們會分享如何在申請前，以更聰明的方式評估自己的狀況，找到最適合您的免入息貸款計劃。
申請前必做：獨家「無痕」成功率預測，免傷TU
在正式提交申請文件之前，先進行一個不影響信貸評級的初步評估，是一個非常重要的步驟。這就像是正式面試前，先了解一下公司的背景和要求，能大大提升您的成功率，同時保護您的信貸記錄不受影響。
為何胡亂申請會損害您的信貸評級？
當您向銀行或財務公司正式提交一次貸款申請，對方通常會向環聯（TransUnion，簡稱TU）索取您的信貸報告作審批之用。這個動作在信貸報告上會被記錄為一次「硬性查詢」（Hard Inquiry）。如果在短時間內出現多次硬性查詢記錄，信貸評分機構可能會解讀為您正面對財務困難，急於尋找信貸，這會對您的信貸評級（TU Grade）造成負面影響，反而降低了日後獲批貸款的機會。
如何在不影響TU評級下，初步評估您獲批機會
現時一些專業的貸款比較平台，提供了「貸款成功率預測」或「初步評估」服務。您只需要輸入一些基本及匿名的資料，例如職業、大約收入狀況及期望貸款額，系統就能運用大數據及人工智能，即時為您分析及配對合適的貸款產品，並預測獲批的可能性。因為這個過程並不會向環聯索取您的正式信貸報告，所以不會留下任何查詢記錄，這就是所謂的「無痕」評估，讓您可以安心地探索不同免入息貸款銀行的選項。
根據您的職業及信貸狀況提供個人化建議
這個初步評估的好處，是能夠根據您的獨特情況提供個人化建議。舉例來說，一位信貸記錄良好的自僱設計師，與一位剛剛開設網店的店主，適合的免入息貸款計劃可能完全不同。系統會根據您提供的資料，篩選出對您這類職業背景審批較為寬鬆、條款亦較優惠的產品，讓您集中火力向成功率最高的機構提出申請，避免浪費時間和損害TU評級。
2025年精選免入息貸款計劃速覽
為了讓您更清晰地掌握市場上的選擇，我們整合了各大財務公司及銀行的熱門免入息貸款計劃。比較時，請務必將焦點放在「實際年利率」（APR），因為它才能真正反映包括所有費用在內的總借貸成本。
各大財務公司及銀行產品比較 (表格)：實際年利率、貸款額、批核時間及獨家優惠
| 貸款機構 | 貸款計劃 | 實際年利率 (APR) 參考 | 最高貸款額 | 最快批核及過數時間 | 平台獨家優惠 |
|---|---|---|---|---|---|
| （財務公司 A） | 免入息私人貸款 | 1.88% – 48.00% | HK$100,000 | 5 分鐘 | HK$1,000 現金券 |
| （財務公司 B） | 業主免入息貸款 | 8.00% – 36.00% | HK$2,000,000 | 15 分鐘 | HK$500 超市禮券 |
| （虛擬銀行 C） | 靈活現金 | 2.47% – 35.80% | HK$300,000 | 24/7 批核，即時過數 | / |
| （傳統銀行 D） | 分期「萬應錢」 | 4.53% – 40.25% | HK$150,000 | 1 天 | / |
注意：以上資料僅供參考，最終獲批的利率及條款會因應申請人的信貸狀況及財務背景而有所不同。借定唔借？還得到先好借！
熱門免入息貸款計劃深度剖析：財務公司與銀行點揀好？
市面上的免入息貸款五花八門，要從中挑選最適合自己的計劃，確實需要花點心思。很多人會問，究竟免入息貸款邊間好？應該選擇財務公司還是向免入息貸款銀行查詢？一般來說，財務公司的審批門檻較具彈性，產品種類也更多元化，能滿足不同背景人士的需要。以下我們將深入剖析三款來自知名財務公司的熱門免入息貸款計劃，助你作出最精明的決定。
WeLend：特快網上私人貸款
產品亮點：AI極速審批，全程網上辦妥
WeLend的最大賣點是其金融科技實力。整個申請流程完全數碼化，申請人只需透過手機或電腦，就能完成所有步驟，真正做到「足不出戶」。其獨家的A.I.智能審批系統，能夠即時分析申請人的信貸狀況，最快幾分鐘內便能得出初步批核結果。從申請、簽約到過數，全程無需真人對話，非常適合追求效率和私隱度的朋友。
貸款詳情：實際年利率範圍、貸款額及還款期
WeLend提供的貸款額度相當靈活，由數千元至數十萬元不等，還款期一般可選擇由3個月至長達84個月。實際年利率（APR）會根據申請人的信貸評級（TU）而定，信貸記錄越好，利率自然越低。申請前，你可以在其網站上使用貸款計算機，初步估算每月還款額，讓自己更有預算。
真實成本與隱藏條款：總還款額計算、提早還款罰息及逾期費用
申請貸款時，除了看利率，更要了解總還款成本。總還款額就是你每月還款額乘以總期數。另外，要特別留意合約中有關提早還款的條款。部分計劃若想提早清還全數貸款，可能需要支付若干期數的利息作為罰息。同時，逾期還款會產生額外費用及利息，這會直接影響你的信貸記錄，所以務必準時還款。
申請資格及所需文件
申請資格非常簡單，基本上只要是年滿18歲的香港永久性居民即可申請。申請時只需準備香港永久性居民身份證及手提電話號碼作認證。雖然主打免入息證明，但如果你能提供輔助文件，例如近期的銀行月結單或稅單，將有助於爭取更高的貸款額和更理想的利率。
UA亞洲聯合財務：業主專享免入息貸款
產品亮點：無需抵押樓契，不影響現有按揭
UA的業主貸款是專為持有物業的人士而設。它最大的優點是申請時無需抵押樓契，貸款紀錄亦不會在土地註冊處登記。這代表你的物業狀況不會有任何改變，完全不影響你現有的樓宇按揭。對於需要大額資金周轉，但又不想重新做按揭或加按的業主來說，這是一個非常方便的選項。
貸款詳情：較高貸款額與較長還款期的優勢
因為業主身份本身已是信貸能力的有力證明，所以這類貸款的批核額度通常比一般私人貸款高得多，有機會達到數十萬甚至更高。還款期亦可以拉得更長，讓業主可以更輕鬆地應付每月還款。這對於需要大筆資金作生意周轉、裝修或整合債務的業主尤其有用。
真實成本與隱藏條款：總還款額計算、提早還款罰息及逾期費用
與其他貸款一樣，申請前必須清楚計算總還款額。業主貸款的合約條款可能較長，更要細心閱讀關於提早還款的細則。由於涉及金額較大，提早還款的罰息或手續費可能是一筆不小的數目。另外，必須了解逾期還款的收費機制，確保自己有能力應付每月的供款。
申請資格及物業類型要求
申請人必須是年滿18歲的香港居民，並且是香港任何類型住宅物業的業主。UA接受的物業種類相當廣泛，包括私人屋苑、唐樓、村屋，甚至未補地價的居屋或公屋業主都可以申請。申請時，除了身份證明文件，還需要提供住址證明及證明你是業主的文件（如差餉單或樓契副本）。
Promise (邦民日本財務)：靈活循環備用現金
產品亮點：循環貸款戶口，隨時提取，利息按日計算
邦民的循環貸款，概念上有點像一張備用現金卡。成功申請後，你會獲得一個信貸額度。在這個額度內，你可以隨時透過網上或自動櫃員機提取現金，非常靈活。最大的特點是利息只會按你提取出的金額逐日計算，如果戶口內有信貸額但沒有提取，就完全不需要支付任何利息。
貸款詳情：利率結構與還款方式
其利率是按日計算的，特別適合短期或突發性的資金需要。例如你只借用一星期，就只需支付七天的利息，成本效益很高。還款方式也十分靈活，你可以選擇只支付每月最低還款額，或者隨時存入任何金額以減少利息支出，甚至提早清還已提取的款項，亦沒有罰息。
真實成本與隱藏條款：提早還款費用、年費及其他收費
這種循環貸款戶口一般不設提早還款罰息。不過，申請前要查詢清楚有沒有年費或戶口管理費。另外，每次透過自動櫃員機提取現金時，亦要留意銀行方面會否收取服務費。雖然彈性大，但若長期只還最低還款額，利息支出可能會相當可觀。
這種貸款模式的適用場景
循環貸款最適合收入不固定，但間中需要現金周轉的自僱人士或Freelancer。它就像一個財務安全網，讓你隨時有一筆備用現金應急，例如支付突如其來的賬單或把握短期的生意機會。它不適合用作大額、長期的借貸，因為分期貸款的固定利率通常會更划算。
掌握免入息貸款申請全攻略：由申請到過數
了解市面上有哪些免入息貸款計劃後，下一步就是掌握整個申請流程。現今的金融科技已將過程大幅簡化，由遞交申請到現金到手，最快可能在一天內完成。我們會一步步拆解網上申請的標準流程，並分享幾個能有效提高批核成功率的實用秘訣。
網上申請免入息貸款的標準4步曲
隨著科技進步，大部分免入息貸款申請已經實現全自動化，讓你無需親身露面，全程透過手機就能完成。整個過程清晰快捷，一般可歸納為以下四個主要步驟。
第1步：網上填寫及提交基本資料
申請的第一步通常是在貸款機構的官方網站或手機應用程式上，填寫一份簡單的電子申請表格。你需要準備的資料非常基本，主要是香港身份證副本以及一些個人聯絡資訊，例如姓名、電話號碼和電郵地址。整個過程就像註冊一個新的網站帳戶一樣簡單，幾分鐘內便可完成及提交。
第2步：AI系統進行即時初步審批
當你提交申請後，系統會立即將你的資料交由人工智能（AI）審批系統進行分析。AI會根據你提供的基本資料，並對照信貸資料庫的記錄，在極短時間內（有時甚至只需數分鐘）完成初步的信貸評估。這個階段的結果會讓你即時知道是否符合基本申請資格，以及一個初步的貸款額及利率範圍，大大節省了傳統人手審批的等待時間。
第3步: 手機App身份認證及簽署電子合約
通過初步審批後，貸款機構會引導你下載其官方手機應用程式，進行最後的身份核實程序。這一步通常需要你透過手機鏡頭，按照指示完成一些簡單動作（例如自拍或拍攝身份證），以作真人身份認證。確認身份後，貸款合約會以電子形式在App內顯示，你可以仔細閱讀條款，然後直接在手機上進行電子簽署，確認接納貸款。
第4步：透過「轉數快」(FPS) 24/7 極速收款
完成電子簽署後，整個申請便告完成。貸款機構會立即處理你的放款指示，透過香港的「轉數快」（FPS）系統，將批核的款項直接轉賬至你指定的本地銀行戶口。由於「轉數快」是全年無休、每日24小時運作的，所以不論是平日晚上還是週末假日，你都可以即時收到款項，應對突發的資金需要。
提高免入息貸款批核率的3大秘訣
雖然申請免入息貸款的門檻相對較低，但並不代表所有申請都會自動獲批。想知道在眾多免入息貸款計劃中如何突圍而出，成功獲批並爭取到更理想的條件，你可以參考以下三個關鍵秘訣。
維持良好信貸記錄(TU)的重要性
由於貸款機構無法憑藉入息文件來評估你的還款能力，你的信貸報告（TU）就成為了他們最重要的參考指標。一份良好的信貸報告，代表你過去有準時償還信用卡賬單及其他貸款的習慣，是一個負責任的借款人。因此，維持良好的TU評級，是申請任何免入息貸款的最基本，也是最關鍵的一環。它可以直接影響批核結果、最終的貸款額度及利率。
如何提供輔助文件（如住址證明、銀行月結單、商業登記）爭取更佳條件
雖然名為「免入息貸款」，但如果你能主動提供一些輔助性文件，絕對能為你的申請加分。例如，提供最近三個月的住址證明，可以增加你的居住穩定性；提供顯示有恆常資金流動的銀行月結單，即使不是固定月薪，也能側面反映你的財政狀況；如果你是自僱人士或網店店主，一份有效的商業登記證更能大大增強你的可信度。這些文件有助貸款機構更全面地評估你的狀況，從而批出更高的貸款額或更低的利率。
選擇提供「貸款預先評估」的平台，避免盲目申請
每次你正式提交貸款申請，不論最終獲批與否，貸款機構都會在你的TU信貸報告中留下一次「硬性查詢」（Hard Inquiry）的記錄。如果在短時間內有多個這類查詢記錄，會對你的信貸評級造成負面影響，令日後申請更為困難。一個聰明的做法，是優先選擇那些提供「貸款預先評估」或「初步報價」服務的免入息貸款銀行或財務公司。這類評估通常不會影響你的TU評級，卻能讓你大概了解自己獲批的機會及可能條件，避免因盲目申請而損害自己的信貸記錄。
免入息貸款常見問題 (FAQ)
申請免入息貸款會否影響我的TU信貸評級？
申請大部分的免入息貸款，財務機構都會查閱您的環聯（TU）信貸報告，這個過程稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。每一次硬性查詢都會在您的信貸報告中留下紀錄。單一次查詢的影響很輕微，但如果在短時間內向多間財務機構提交申請，密集的查詢紀錄會讓信貸機構認為您可能正面對財務困難，從而暫時拉低您的信貸評級。因此，在比較不同免入息貸款計劃時，應先做好資料搜集，鎖定一至兩間最合適的機構才正式提交申請，避免因胡亂申請而影響TU評級。
實際批出的利率和貸款額，會與宣傳的不同嗎？
這個可能性非常高。您在廣告或網站上看到的，通常是最低的實際年利率（APR）及最高的貸款額，這些最優惠的條件一般只適用於信貸紀錄極佳的申請人。財務機構最終批出的利率和貸款額，是基於對您個人信貸狀況的全面評估，其中TU信貸評級是決定性的因素。因此，宣傳資料只可作為參考，最終的貸款條件，必須以您簽署的貸款合約為準。
提早還清全部免入息貸款需要支付罰息或手續費嗎？
這完全取決於您所選擇的貸款機構和其合約條款。市場上有部分免入息貸款計劃，會以「免提早還款罰息」作為賣點，讓您隨時可以還清全款，節省利息支出。不過，亦有許多機構會收取提早還款的費用，可能是按尚欠本金的某個百分比計算，或是一筆過的行政費用。在簽署任何貸款協議前，務必仔細閱讀有關提早還款的條文，確保自己清楚了解所有潛在收費。
免入息貸款銀行批核條件是否比財務公司更嚴格？
普遍來說，是的。免入息貸款銀行在審批上會相對保守和嚴格。銀行非常重視申請人的信貸紀錄，即使是申請免入息貸款，一個良好的TU評級也是獲批的關鍵。它們可能更傾向於向現有客戶或信貸評級非常高的申請人批出貸款。相比之下，財務公司的審批彈性較大，願意接受的信貸風險範圍更廣，但這也意味著它們提供的利率可能相對較高，以平衡風險。
如果我的信貸評級不佳 (TU I或以下)，申請免入息貸款會獲批嗎？
信貸評級處於I級或更差的級別，申請任何貸款都會遇到相當大的困難。對於批核標準較嚴格的銀行而言，獲批的機會極微。部分財務公司或會考慮這類申請，但您需要有心理準備，即使獲批，貸款條件也可能十分嚴苛，例如貸款額會非常低，而實際年利率則可能貼近法例規定的上限。在這種情況下，申請前必須審慎衡量自己的還款能力。
全職學生可以申請這類免入息貸款嗎？
可以的。雖然全職學生沒有固定收入，但市場上仍有為他們而設的財務方案。一些財務公司有提供專為大專生而設的小額貸款計劃，申請手續相對簡單，一般只需提供學生證及身份證明文件。此外，學生亦可考慮申請政府提供的「專上學生免入息審查貸款計劃」，這類計劃主要用作支付學費，其條款及利率通常比商業貸款更為優惠。