面對突如其來的資金周轉，卻因自僱、現金出糧或收入不穩定，而無法提供傳統的入息證明？「沒有收入」是否就代表貸款無門？答案是肯定的——您可以申請貸款。事實上，市面上有不少專為您這類人士而設的「免入息證明貸款」方案。
這篇2025年全攻略，將為您一文詳解：由比較4大熱門財務公司方案的利率與回贈，到善用物業套現的「業主貸款」選擇，並為您拆解當中5大常見陷阱，避免中伏。此外，我們更會公開3大成功批核秘訣，教您如何自製有效證明及改善信貸評級（TU），讓您在沒有固定入息證明的劣勢下，依然能順利獲得所需資金。
【核心問題】無收入證明可以申請貸款嗎？
很多人都有這個疑問：「沒有收入可以貸款嗎？」尤其是在這個人人追求彈性工作模式的時代。答案比你想像中樂觀。市面上確實存在專為這種情況而設的方案，即使你無法提供傳統的入息證明，申請貸款依然有路可循。接下來，我們就一起深入了解這些方案的運作模式。
答案是肯定的：認識免入息證明貸款方案
甚麼是免入息證明貸款？運作原理是？
簡單來說，免入息證明貸款就是一種申請時無需提交公司糧單、稅單或強積金供款紀錄等傳統收入證明的私人貸款。它的出現，主要是為了滿足一些有還款能力，卻因為工作性質特殊而難以提供標準化收入文件人士的需要。
它的運作原理，是財務機構會轉而採用其他的評估標準，來衡量你的信貸風險與還款能力。與其說它們完全不看你的收入，不如說它們是用另一套更靈活的準則來審視你的財務狀況。
為何財務機構仍願意批核？信貸報告(TU)的角色
你可能會好奇，沒有收入證明，財務機構如何放心批出貸款？這裏的關鍵，就在於你的個人信貸報告（TU）。這份報告詳盡記錄了你過去所有的信貸活動，包括信用卡還款紀錄、貸款申請次數、總結欠額度等。
對於財務機構而言，一份良好的TU報告，就是你過去理財習慣的「成績表」。它能證明你是一個有責任感、會準時還款的借款人。因此，即使你現在沒有固定的收入證明，一個健康的信貸評級也能大大增加機構對你的信心，成為他們願意批核貸款無收入證明申請的重要依據。
釐清重要概念：「免入息」不等於「免文件」
申請時仍需準備的基本文件（身份證、住址證明）
這是一個非常重要的概念。「免入息證明」指的是豁免提交與收入相關的文件，但絕對不等於申請過程完全不需要任何文件。為了核實你的身份及符合法規要求，你仍然需要準備兩份最基本的文件：
- 香港永久性居民身份證：這是核實你身份的必要文件。
- 最近三個月內的住址證明：例如水電煤月結單或銀行信件，用作確認你的居住地址。
「免入息證明貸款」與「免TU貸款」的策略性分野
在尋找方案時，你可能會同時看到「免入息證明貸款」和「免TU貸款」，兩者雖然看似相似，但目標客群和策略卻截然不同。
- 免入息證明貸款：主要適合信貸紀錄良好（即TU評級不差），但只是因為職業原因（如自僱、現金出糧）而無法提供收入證明的人士。
- 免TU貸款：主要針對信貸紀錄欠佳，甚至TU評級很低的人士。由於財務機構無法參考你的信貸報告，需要承擔極高風險，因此其利率通常會非常高。
因此，如果你的TU評級良好，應該優先選擇「免入息證明貸款」，以獲取更合理的貸款條件。
甚麼人士最適合申請免入息證明貸款？
自僱人士與自由工作者 (Freelancer)
不論你是設計師、攝影師、補習老師還是網店店主，收入來源可能來自多個不同客戶，而且每月收入波幅較大，難以提供一份固定的公司糧單。免入息證明貸款正好解決了這個痛點，讓你可以憑藉良好的信貸紀錄獲得周轉資金。
現金出糧、散工或收入不穩定人士
從事餐飲、裝修、運輸或零售等行業的朋友，很多時候都是以現金支薪，或者主要接散工，收入未必會定時存入銀行戶口。這種情況下，銀行月結單自然無法反映真實的收入狀況。免入息證明貸款為這個群體提供了一個可行的貸款渠道。
家庭主婦、學生及待業人士
雖然家庭主婦和學生沒有正式的受薪工作，但可能會有家庭收入支持或兼職收入，並且有短期資金需要（例如進修、應急）。待業人士在轉換工作的空窗期，也可能需要資金應付生活開支。在這些情況下，只要信貸紀錄良好，免入息證明貸款也能提供適時的幫助。
【2025免入息證明貸款比較】精選財務公司利率、額度及優惠
市面上有不少機構都為「沒有收入可以貸款嗎」這個問題提供了解決方案，但是產品五花八門，要找到最適合自己的計劃，就需要花點時間比較。在你決定申請哪一個貸款無收入證明方案前，先來了解一下幾個影響你最終獲批利率和額度的關鍵因素。
比較前必讀：影響利率及額度的3大關鍵
個人信貸評級(TU)的重要性
個人信貸評級（TU）是財務機構評估你信貸風險的最重要指標。當你無法提供收入證明時，一個良好的TU評級就等於向對方證明你有良好的還款習慣，屬於低風險客戶。因此，你的TU評分越高，就越有機會獲得更低的利率和更高的貸款額。相反，如果評級不佳，獲批的條件可能就會相對遜色。
貸款額與還款期的影響
貸款額度和還款期是兩個互相影響的因素。一般來說，申請的貸款額越高，財務機構承受的風險就越大，利率也可能相應提高。而還款期方面，選擇較長的還款期可以降低每月的還款額，減輕即時的財政壓力。但是，總利息支出通常會隨之增加。申請前，建議先評估自己每月的還款能力，在貸款額和還款期之間取得一個平衡。
為何要比較實際年利率(APR)而非月平息？
在比較貸款產品時，你可能會見到「月平息」和「實際年利率（APR）」兩個詞。月平息看似很低，但它並未完全反映真實的借貸成本，因為它沒有計及手續費等額外費用，而且計算方式並未考慮到本金會隨還款而減少。實際年利率（APR）則是一個將利息及所有費用計算在內的全年利率，是法例規定必須列明的標準化參考指標，它才能讓你真正比較不同產品的總成本。所以，緊記要以APR為準。
熱門免入息證明貸款方案橫向比較
WeLend：主打AI極速審批
WeLend是香港知名的網上貸款平台，其最大賣點是利用A.I.技術進行全自動化審批。申請過程完全在網上進行，無需露面，系統可以即時分析你的信貸狀況並報價。如果你急需現金周轉，它最快幾分鐘就有審批結果，款項透過「轉數快」即時到賬，效率極高。
UA亞洲聯合財務：主打高額現金回贈
UA亞洲聯合財務是本地老牌財務公司，分行網絡廣泛，同時也提供便捷的網上申請服務。他們經常推出具吸引力的迎新優惠，例如高達萬元的現金回贈或禮券。如果你借貸的金額較大，這些現金回贈能有效降低你的總借貸成本，變相等於慳了利息。
Promise邦民日本財務：主打低門檻申請 (適合學生/家庭主婦)
Promise邦民的貸款方案以申請門檻較低見稱，特別照顧到一些傳統銀行較少接觸的客戶群，例如沒有固定收入的學生和家庭主婦。他們接受這類人士的申請，審批要求相對寬鬆，為暫時沒有收入證明的人士提供了一個可行的資金選項。
K Cash：主打特長還款期
K Cash的其中一個特色是提供極具彈性的還款期選擇，部分貸款計劃的還款期可長達84個月甚至更長。對於需要較大額資金，但又擔心每月供款壓力過大的申請人而言，特長的還款期能將還款額攤分，讓財務規劃更有預算。
如何選擇最適合自己的方案？
了解過不同機構的特點後，你可以根據自己的實際情況來做決定。
情況一：急需現金，應優先考慮審批速度
假如你遇到突發事件，需要資金應急，時間就是首要考慮。這時候，應優先選擇那些標榜「極速審批」、「即時過數」的網上貸款平台，例如WeLend。它們的全自動化流程能將等待時間縮到最短，讓你盡快取得所需資金。
情況二：想慳盡利息，應優先考慮最低APR及回贈
如果你對利息支出非常敏感，目標是找到成本最低的方案，那麼你比較的重點應該放在實際年利率（APR）上。花時間仔細比較各機構的APR，選擇最低的一個。同時，不要忘記將現金回贈等優惠計算在內，因為這些回贈直接減低了你的還款總額。
情況三：憂慮還款壓力，應考慮還款期彈性
如果你預計未來一段時間的現金流比較緊張，或者借貸金額較大，那麼減輕每月的還款負擔就變得十分重要。在這種情況下，你應該優先考慮提供較長還款期的貸款方案，例如K Cash。雖然總利息可能會增加，但確保每月能夠輕鬆還款，避免逾期影響信貸記錄，才是更穩健的理財策略。
【無收入證明業主貸款】善用物業套現的另一出路
手持物業但暫時沒有固定收入，想周轉時總會遇到疑問：「沒有收入可以貸款嗎？」答案是肯定的，特別是對於業主而言，市場上便有專為你而設的「業主貸款」，讓你靈活運用手頭資產，解決資金需要。這方案可說是在傳統按揭以外，提供了一條便捷的融資路徑。
甚麼是業主貸款？與傳統按揭有何不同？
簡單來說，業主貸款是一種私人貸款。它的特別之處在於，財務機構會因為申請人持有物業，而將其視為一位財政狀況相對穩健的客戶，即使你目前無法提供傳統的入息證明文件，例如糧單或稅單。
它與傳統的物業按揭或加按最大的不同，在於業主貸款本質上屬於無抵押貸款。申請過程毋須經過繁複的律師樓程序，也不用像按揭一樣進行嚴格的壓力測試。這使得審批門檻大大降低，流程亦更簡單快捷，對於急需資金周轉，又或是不符合傳統按揭申請資格的業主來說，是一個相當靈活的選擇。
適用物業類型：私樓、居屋、公屋、村屋
業主貸款的另一大優點是其廣泛的適用性。不論你持有的是私人住宅、已補或未補地價的居屋、租者置其屋計劃下的自置公屋，還是村屋，市場上大部分財務公司都接納申請。只要你是單位的合法業主，就有機會利用這項資產申請貸款。
最大優勢：無需入息證明、免壓力測試
對於許多因現金出糧、從事自由工作（Freelancer）或自僱行業而缺乏常規收入證明的業主，業主貸款正好解決了申請貸款無收入證明的難題。財務機構的審批重點會放在物業的估值上，物業本身就是你還款能力的一種有力佐證。
此外，免除壓力測試是它與銀行按揭最關鍵的分別。傳統按揭申請人必須通過壓力測試，證明在利率上升後仍有足夠能力供款。業主貸款則沒有這項要求，讓申請資格變得更寬鬆，審批過程也更直接。
申請前必睇：5大業主貸款常見陷阱
雖然業主貸款方便快捷，但申請前務必了解清楚當中的細節與潛在風險。以下五個常見的陷阱，絕對值得你花時間細閱，保障自己的權益。
陷阱一：所謂「免抵押」與土地註冊處的釘契
這是最需要留意的陷阱。很多業主貸款標榜「免抵押」，意思是財務公司不會拿取你的樓契正本。不過，不少財務公司會在批出貸款後，將貸款協議的備忘錄（Memorandum）註冊到土地註冊處，這個程序俗稱「釘契」。這份註冊文件會公開顯示你的物業有尚未清還的貸款，雖然物業業權依然屬於你，但這項紀錄可能會為你日後出售物業或申請其他按揭帶來阻礙。
陷阱二：聯名物業申請的潛在風險
如果你的物業是與家人或伴侶聯名持有，情況就更需要小心處理。部分財務公司允許其中一位聯名業主單獨申請貸款，但批出的貸款同樣有機會被「釘契」。這意味著，即使其他業主對貸款毫不知情，整個物業的業權紀錄上都會留有這筆債務。萬一出現任何還款問題，便可能引發家庭糾紛，甚至影響所有業主的信貸狀況。
陷阱三：警惕要求保管樓契的財務公司
請緊記，正規的無抵押業主貸款，絕對不會要求你交出樓契正本。樓契是物業擁有權的最重要證明文件，任何要求代為「保管」樓契的財務公司，都應立即提高警覺。這可能是一些不良中介或財務公司的手法，意圖在你無法還款時，更容易地處理你的物業，風險極高。
陷阱四：隱藏收費（估價費、律師費、提早還款罰息）
除了帳面上的利率，你還需要留意合約中可能存在的各項附加費用。常見的包括物業估價費、文件處理費或律師費等。此外，大部分私人貸款都設有提早還款罰息條款。如果你計劃在短期內清還貸款，這筆罰息可能會蠶食你的預算，所以在簽約前必須問清楚相關條款。
陷阱五：貸款條款會否影響未來賣樓？
綜合以上幾點，特別是「釘契」的影響，業主貸款的條款確實有機會影響你未來出售物業的計劃。當準買家在查閱土地註冊處紀錄時發現你的物業被「釘契」，其承造按揭的銀行可能會因此變得審慎，或要求你必須先清還所有相關貸款並完成「解釘」程序，才能批出按揭。這無疑會增加賣樓過程的複雜性和時間成本。
【申請全攻略】免入息證明貸款流程：由準備到過數
了解過免入息證明貸款的基本概念後，實際的申請流程其實非常直接。現在就為你一步步拆解，由準備文件到成功取得款項的完整過程。
申請前準備：所需文件及資格清單
雖然稱為免入息證明貸款，但是不代表完全無需任何文件。準備好基本資料，可以讓你的申請過程更順暢快捷。
必須文件：香港永久性居民身份證
這是最基本的身分證明文件。貸款機構需要透過你的身份證來核實你的個人資料，並且確認你是年滿18歲的香港永久性居民，這是申請任何貸款的基本門檻。
輔助文件：住址證明、銀行戶口資料
部分機構會要求你提供最近三個月內發出的住址證明，例如水電煤氣費單或銀行月結單，用來確認你的居住地址。另外，你亦需要準備好自己的銀行戶口號碼，因為成功批核後，貸款會直接透過轉數快（FPS）存入這個戶口。
網上申請三步曲（以WeLend為例）
現時大部分財務機構都已將申請程序數碼化，整個過程安坐家中就能完成。我們以市場上主打AI極速審批的WeLend為例，看看網上申請有多簡單。
第一步：填寫網上表格及授權查閱TU
首先，你需要在貸款機構的官方網站或手機應用程式上，填寫簡單的個人資料，包括姓名、聯絡電話及貸款金額等。在這個階段，系統會請你授權查閱你的個人信貸報告（TU）。這是貸款機構在沒有收入證明的情況下，評估你信貸風險和還款能力的主要依據。
第二步：上載文件及進行身份驗證
接著，你需要按照指示上載你的香港永久性居民身份證的相片。不少機構更會利用手機的鏡頭進行人臉識別，作進一步的身份驗證，確保是本人申請。整個過程都有清晰指引，操作簡單。
第三步：簽署電子合約並以「轉數快」收款
當你的貸款申請獲初步批核後，你會收到一份電子貸款合約。請仔細閱讀所有條款及細則，確認無誤後便可進行電子簽署。完成簽署後，款項最快可以在短時間內透過「轉數快」直接存入你預先指定的銀行戶口，應付你的即時需要。
真實個案分享：自僱司機陳先生的周轉經歷
陳先生是一位自僱客貨車司機，收入不錯但是現金出糧，所以一直沒有固定的收入證明。上個月，他的客貨車引擎突然出現問題，維修費需要一筆數萬元的資金。他心想：「像我這樣沒有收入證明，沒有收入可以貸款嗎？」他嘗試向銀行查詢，可是因為無法提供有效的入息文件而處處碰壁。
後來，他在網上找到了提供貸款無收入證明的財務公司。他抱著一試的心態，在手機上提交了申請。整個過程比他想像中簡單得多，他只需要提供身份證和基本的個人資料，完全不需要準備任何沒有收入聲明文件。由填寫表格到完成身份驗證，前後只用了大約十五分鐘。
令他驚喜的是，當天下午他就收到了批核通知，並且在簽署電子合約後一小時內，維修費所需的款項已經透過「轉數快」存入他的銀行戶口。陳先生成功解決了燃眉之急，讓客貨車可以盡快完成維修，繼續工作。他的經歷正正反映了免入息證明貸款，如何能夠幫助收入不穩定的自僱人士解決突發的財務困難。
【提升批核率】3大秘訣為未來貸款鋪路
想為將來做好準備，不再為「沒有收入可以貸款嗎」這個問題而煩惱，現在就可以開始打好基礎。即使目前無法提供傳統的入息證明，透過一些簡單而持續的行動，你絕對可以為自己建立一份亮麗的財務履歷，讓未來申請任何貸款都更加順利。以下三個秘訣，正是為你未來財務需要鋪設的康莊大道。
秘訣一：自製有效「類收入證明」
當你無法出示正式糧單，金融機構就需要從其他途徑評估你的還款能力。因此，主動準備一些可信的「類收入證明」，是成功申請貸款 無收入證明方案的關鍵第一步。
保持穩定及頻繁的銀行戶口紀錄
將所有工作收入，不論金額大小，都集中存入同一個銀行戶口。這樣做能夠創造一個清晰而持續的資金流入記錄。即使每月收入不固定，一個維持活躍、有穩定存款紀錄的戶口，本身就是一份有力的還款能力證明。金融機構審批時，看到的是一個有規律的現金流，而不是一個無法追蹤的財政狀況。
妥善整理工作相關單據（如Invoice、合約）
對於自僱或自由工作者，每一張發票（Invoice）、每一份工作合約或服務協議，都是你工作和收入的直接證據。養成習慣，將這些文件妥善分類和儲存。當你需要申請貸款時，這些文件能夠組合起來，向審批人員展示一個完整的工作背景和收入來源，大大增加他們對你還款能力的信心。
秘訣二：改善信貸評級(TU)
信貸報告（TU）是你個人的財務信譽報告。在缺乏傳統收入證明的情況下，一個良好的TU評級就成為了金融機構評估你是否可靠的最重要指標。
準時償還所有信用卡結欠及貸款
這是維持良好信貸評級最基本，也是最重要的一環。無論是信用卡賬單還是任何大小貸款，都必須準時或提早清還。任何逾期還款記錄都會直接對你的評級造成負面影響，所以建立一個良好的還款習慣至關重要。
定期查閱信貸報告，確保資料無誤
建議你每年至少查閱一次自己的信貸報告。這樣做可以讓你清楚了解自己的信貸狀況，同時也能夠及時發現報告中可能存在的錯誤資料，例如不屬於你的賬戶或不準確的還款記錄。及早發現並修正，可以避免對你的評級造成不必要的損害。
避免短時間內向多間機構申請信貸
每當你申請一項信貸產品（如信用卡或貸款），該機構都會查閱你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）記錄。如果在短時間內有多個這類查詢，會讓貸款機構覺得你可能正面對財務困難，從而降低你的信貸評分，影響批核機會。
秘訣三：建立良好理財習慣
除了以上兩點，日常的理財習慣同樣是建立財務信譽的基石。這代表著向金融機構展示你是一個負責任的資金管理者。嘗試建立簡單的儲蓄習慣，即使每月金額不多，一個持續增長的儲蓄戶口，已能反映你的理財紀律。同時，避免不必要的債務，量入為出，這些都能從根本上改善你的財務健康狀況，為未來任何資金需要打下最穩固的基礎。
【常見問題】關於免入息證明貸款 (FAQ)
申請貸款時總會遇到各種疑問，特別是關於免入息證明貸款，坊間的資訊五花八門。我們為你整理了一些最常見的問題，希望能夠清晰解答你心中的疑慮，讓你更安心地作出財務決策。
待業或失業人士，能否成功申請貸款？
許多人會問，沒有收入可以貸款嗎？答案是可以的。雖然待業或失業狀態下，向傳統銀行申請貸款確實會遇到較多困難，因為他們非常依重穩定的入息證明去評估還款能力。不過，市場上不少財務機構正正就是為了解決這個難題，推出了專門的貸款 無收入證明方案。這些機構會轉而參考你的信貸報告（TU）、過往的信貸紀錄或其他資產狀況去進行審批，為短期內需要資金周轉的待業或失業人士提供一個可行的選擇。
免入息證明貸款是否等於「免TU」貸款？
這是一個非常重要的概念，兩者絕對不能混淆。
免入息證明貸款，主要是為那些擁有良好信貸紀錄，但只是暫時無法提供固定收入文件的人士而設。財務機構在審批時，會高度依賴你的信貸報告（TU）去評估風險。一個良好的TU評級，反而會成為你申請時的加分項，有助獲得更佳的利率和條款。
相反，「免TU」貸款的目標客戶，是信貸紀錄欠佳甚至沒有信貸紀錄的人士。由於財務機構無法參考TU報告，他們承擔的壞帳風險極高，所以這類貸款的利息通常會高出許多。因此，如果你的信-貸紀錄良好，只是缺少收入證明，應該選擇前者。
家庭主婦或學生，真的符合申請資格嗎？
絕對符合。事實上，家庭主婦和學生正是免入息證明貸款的主要服務對象之一。財務機構完全理解，這類人士可能沒有傳統意義上的固定月薪，收入來源可能是家庭生活費、兼職或散工收入，因此難以提供制式的糧單或稅單。這類貸款產品的設計初衷，就是為了滿足這類人士的財務需要，讓他們在需要時也能獲得靈活的資金支持。
貸款有提供「還款假期」嗎？提早還款會否有罰息？
關於「還款假期」，在私人貸款中並不常見，它較多出現於物業按揭。大部分免入息證明貸款都要求準時供款，但個別機構或會提供具彈性的還款安排，申請前必須向財務機構查詢清楚。
至於提早還款，則需要特別留意。不少貸款合約都設有提早還款的罰息或手續費條款。因為財務機構的利潤是根據整個還款期的利息計算，提早還清會影響其收益。罰息的計算方式各有不同，簽訂合約前，務必細閱條款，了解相關費用，將其納入你的總成本考慮之中。
如何分辨及提防不良貸款中介？
市面上的貸款中介質素參差不齊，要保障自己，最直接和安全的方法就是直接向持牌的銀行或信譽良好的財務公司申請。以下提供幾個實用貼士，助你分辨及提防不良中介。
識別正規財務公司的特徵（如放債人牌照）
所有在香港合法經營的放債人，都必須領有由公司註冊處發出的「放債人牌照」，並且需要在其廣告及辦公地點展示牌照號碼。你可以到公司註冊處的網站，查閱持牌放債人登記冊，核實公司的合法性。此外，正規公司通常有實體地址、官方網站及清晰的客戶服務熱線。
警惕任何形式的預繳費用或顧問費
這是最需要警惕的陷阱。正規的財務機構絕不會在貸款批出前，以任何名目要求你預先繳付費用，例如「手續費」、「顧問費」、「行政費」等。所有相關費用只會在貸款成功批核後，從貸款額中扣除，或計算在每月還款額之內。任何要求預先付款的中介，都極有可能是詐騙。
緊記「借定唔借？還得到先好借！」
這句不只是口號，更是保障你財務健康的金科玉律。在申請任何貸款前，必須冷靜評估自己的實際需要和還款能力。借貸是為了應急，而不是製造另一個更沉重的財務負擔。計算清楚每月還款額是否在可負擔範圍內，才作出決定。
緊記「借錢梗要還，咪俾錢中介」
這句忠告直接點出了問題核心。透過中介申請貸款，不但可能要支付額外的不菲費用，更有機會洩露個人資料予不法之徒。直接向財務機構申請，過程透明度更高，條款清晰，亦能避免無謂的開支，確保你借貸的成本效益。