借錢會否影響信貸評級？對許多人而言，這是一個既重要又充滿迷思的問題。當您發現自己的環聯(TU)信貸評級跌至I級，每次申請貸款或信用卡時都可能感到徬徨無助，不但要面對更高的利息，甚至可能被直接拒絕，陷入財務困境的惡性循環。
事實上，信貸評級並非一成不變。許多人之所以評級欠佳，往往是因為不自覺地墮入常見的理財陷阱。本文將為您徹底拆解導致信貸評級暴跌的四大「扣分」陷阱，並提供六大由I級升級至A級的關鍵實戰策略，助您重掌信貸健康，無論是申請按揭、私人貸款還是信用卡，都能獲得更佳條件，建立穩健的財務未來。
為何信貸評級(TU)是您最重要的財務指標？
很多人都想知道，「借錢影響信貸評級」這個說法是否屬實。答案是肯定的，而且這個影響比您想像中更深遠。您的信貸評級（Credit Score），在香港通常被稱為TU評級，就像一份個人的財務履歷。它不僅記錄了您的借貸歷史，更直接決定了您未來能否順利獲得貸款，甚至影響生活的其他層面。理解信貸評級，就是掌握自己財務人生的第一步。
信貸評級的核心概念與其重要性
概念解釋：個人信貸評級與信貸報告
簡單來說，個人信貸評級是一個分數或等級，用來評估您準時還款的可能性。這個評級是根據您的信貸報告（Credit Report）計算出來的。信貸報告是一份詳細文件，裡面記錄了您的所有信貸帳戶資料，例如信用卡、私人貸款和樓宇按揭的數量、信貸額度、結欠和過去的還款紀錄。當您有「借錢唔還」的紀錄，信貸評級自然會下跌。所以，這份報告是金融機構判斷您是否一個可靠借款人的主要依據。
環聯(TU)在香港的角色：為何「查TU」是借貸第一步？
在香港，環聯（TransUnion，簡稱TU）是主要的個人信貸資料服務機構。當您向銀行或財務公司申請任何信貸產品，例如申請私人貸款或信用卡，對方幾乎必定會向環聯索取您的信貸報告，這個過程就是俗稱的「借錢 check TU」。因為環聯的報告提供了全面客觀的數據，所以金融機構能快速評估風險。這就解釋了為何當您考慮借錢，了解自己的TU狀況是如此重要的一環。
信貸評級差的實際後果：一個評級，兩種人生
一個信貸評級，足以劃分出兩種截然不同的財務命運。當您信貸評級低想借錢時，會發現處處碰壁。相反，一個良好的評級則會為您打開方便之門。
A級與I級的巨大差異：信貸評級I借錢的真實成本
假設有兩個人，一位信貸評級是A級（最優），另一位是I級（欠佳）。他們同時申請一筆HK$10萬的私人貸款。A級的申請人可能輕鬆獲得低至5%的實際年利率。但是，信貸評級I借錢的申請人，由於被視為高風險，可能要面對高達40%甚至更高的利率，每月還款額和總利息支出會相差數倍。對於信貸評級G借錢或信貸評級H借錢的人士，情況雖然稍好，但獲批的利率仍然會比評級良好的人高出一大截。
樓宇按揭的成敗關鍵：避免因評級差而導致交易告吹
在申請樓宇按揭時，信貸評級差的影響更為致命。銀行對按揭申請的審批極為嚴謹。如果您的TU評級過低，銀行可能會降低批出的按揭成數，甚至直接拒絕您的申請。您可以想像，如果因為評級問題導致貸款不足，最終無法完成交易而要「撻訂」，損失將會非常慘重。所以，保持良好評級是置業規劃中不可或缺的一環。
信用卡申請與信貸額度：良好評級如何解鎖更佳理財工具
申請信用卡同樣會影響信貸評級。一個良好的TU評級，讓您更容易申請到回贈更吸引、福利更好的信用卡，而且通常能獲批更高的信用額度，這在需要現金周轉時提供了更大的靈活性。相反，評級差的申請人可能只能申請到門檻較低的信用卡，甚至會被拒絕。一個健康的信貸狀況，能為您解鎖更多元化的理財工具。
超越財務的影響：信貸評級如何影響您的求職機會
您或許沒想過，借錢和信貸評級的影響力已延伸至職場。現在，越來越多僱主，特別是金融、會計、紀律部隊或涉及處理敏感資料的職位，會在招聘過程中要求查閱求職者的信貸報告。因為他們認為，一個人的財務紀律能反映其誠信和責任感。一個差劣的評級，可能會讓您錯失理想的工作機會。
拆解TU信貸報告：構成信貸評級的五大核心要素
想知道借錢影響信貸評級的具體原因，就要先了解您的信貸報告（TU Report）究竟記錄了什麼。這份報告就像是您的個人財務履歷，由環聯（TransUnion）整理，裡面包含五大核心部分，每一部分都直接或間接影響著您的信貸評分。讓我們逐一拆解。
一、基本個人資料
作用：核實身份與建立檔案的基礎
這部分是最基本的，包括您的姓名、身份證號碼、出生日期和地址等。它的作用很簡單，就是用來核實您的身份，確保所有信貸資料都準確地記錄在您的個人檔案中，不會張冠李戴。
二、信貸帳戶資料：您的還款行為紀錄
內容詳解：信用卡、私人貸款、按揭的帳戶類型與還款歷史
這是整份報告的重點，詳細記錄了您所有的信貸活動。不論是信用卡借錢、申請私人貸款，還是樓宇按揭，每一筆帳戶的類型、信貸額度、結欠金額和最重要的還款歷史，都會在這裡清楚列明。銀行和財務公司就是透過這份還款紀錄，來判斷您是否一個可靠的借款人。一份持續準時還款的紀錄，是建立良好私人貸款信貸評級的基石。
「走數」的代價：嚴重逾期紀錄對信貸評級的致命打擊
如果您有過逾期還款，特別是超過60日的嚴重拖欠，「借錢唔還」的紀錄會被特別標示。這對信貸評級是致命一擊，因為它直接向貸款機構發出高風險警號，會大大影響您未來需要現金周轉時的審批結果。
資料保留期限：帳戶終止後保留5年的長遠影響
值得注意的是，即使您已經清還所有欠款並終止了該帳戶，相關的信貸帳戶資料（包括好與壞的紀錄）仍會在報告中保留長達5年。這意味著一次嚴重的還款失誤，其影響可以跟隨您很長一段時間。
三、公眾紀錄
內容詳解：債務追討、破產及清盤等法律訴訟紀錄
這部分記錄了與您財務狀況相關的法律訴訟，資料主要來自法庭。如果曾被人循法律途徑追討債務，或是有過破產及清盤紀錄，都會在這裡顯示。這是一項非常負面的指標，幾乎可以肯定會讓您的信貸評級跌至谷底。
資料保留期限：長達7至8年的負面標記
這些公眾紀錄的影響更為深遠。一般債務追討的訴訟紀錄會保留7年，而破產紀錄更是長達8年。擁有這些紀錄，想成功借錢，尤其是向傳統銀行申請，會變得極其困難。
四、查詢紀錄：「申請貸款影響信貸評級」的直接證據
作用：判斷您是否在短時間內頻繁申請信貸（Hard Inquiry）
每當您向銀行或財務公司申請信用卡或貸款時，它們都會向環聯查閱您的信貸報告，這個動作會留下一個「Hard Inquiry」（硬性查詢）紀錄。這就是「申請貸款影響信貸評級」的直接原因。如果貸款機構看到您在短時間內有多個查詢紀錄，它們可能會判斷您財政狀況不穩，急需資金，信貸風險較高。
資料保留期限：保留2年，揭示您的資金需求狀況
這個查詢紀錄會在您的報告中保留2年。所以，精明的做法是每次申請信貸產品前先做好研究，鎖定目標，避免漁翁撒網式地向多家機構提交申請，這有助於保護您的信貸評級。
五、信貸評分：評級的最終總結
A至J級評分等級與對應分數範圍詳解
最後，環聯會綜合以上所有資料，透過特定模型計算出一個信貸評分，並轉化為一個由A到J的評級。這個評級是您信貸健康狀況的總結。評級愈高（A級），代表信貸風險愈低；評級愈低，要成功借錢就愈困難。
- A至C級：信貸紀錄良好，申請貸款通常能獲取較佳條款。
- D至F級：信貸紀錄一般，仍有機會獲批貸款，但利率可能較高。
- G至H級：信貸評級差，已屬欠佳水平。若處於信貸評級G或信貸評級H想借錢，通常會被主流銀行拒絕，或只能尋求利率極高的財務公司。
- I至J級：信貸評級極差，接近或已經有嚴重違約紀錄。信貸評級I想借錢，幾乎不可能在傳統金融機構獲得批准。
影響信貸評級的四大陷阱：避開這些常見「扣分」行為
很多人都想知道借錢影響信貸評級的程度有多大，其實除了借錢行為本身，一些理財習慣才是真正導致評級下降的元兇。想維持健康的信貸評級，就要主動了解並避開以下四個常見的「扣分」陷阱，它們往往在不知不覺中蠶食你的分數。
陷阱一：逾期還款
為何只付「最低還款額 (Min Pay)」是糖衣毒藥？
逾期還款，哪怕只遲一天，都是對信貸評級最直接的傷害。有些人認為，只要每月準時支付信用卡「最低還款額 (Min Pay)」，就不算是逾期。這是一個極大的誤解。雖然這能避免逾期罰款，但在信貸機構眼中，長期只還 Min Pay 是一個危險信號，這代表你的理財能力可能出現問題，需要依賴高息信貸作現金周轉。而且，餘下的結欠會以極高的利息（複式計算）滾存，令債務雪球越滾越大。最終，當債務超出負荷時，便會出現借錢唔還信貸評級被嚴重拖累的情況。
策略：設立自動轉帳，確保100%準時還款
要徹底解決逾期還款問題，最有效的方法就是為所有信用卡或私人貸款設立自動轉帳（Autopay）還款，並設定為「全額繳付」。這樣可以將人為失誤（例如忘記）的風險降至最低。養成每月糧期後即時全額還款的習慣，是建立良好信貸紀錄的基石，讓銀行及信貸機構看到你是一個負責任的借款人。
陷阱二：信貸使用度過高
計算公式：總結餘 ÷ 總信貸額度
信貸使用度（Credit Utilization Ratio）是衡量你有多依賴信貸的重要指標，它直接影響你的信貸評級。計算方法十分簡單，就是將你所有信貸帳戶（例如所有信用卡的結欠）的總結餘，除以你的總信貸額度。例如，你擁有兩張信用卡，總信貸額度為港幣$100,000，而總結欠為港幣$70,000，你的信貸使用度就是70%。
理想比率：為何應將信貸使用度維持在30%-50%之間？
一般而言，信貸機構認為將信貸使用度維持在30%至50%的區間最為理想。如果比率長期高於50%，甚至接近100%，會被視為過度依賴信貸，還款能力備受質疑，意味著你的財務狀況可能比較緊張。這會讓機構在審批新的私人貸款信貸評級時變得非常審慎，因為你的違約風險被評估為較高。
策略：如何透過增加總信貸額或還款來降低使用度
要有效降低信貸使用度，有兩個主要策略。第一，最直接的方法是優先償還部分結欠，減少分子（總結餘）。第二，在理財狀況穩健的情況下，可以考慮向銀行申請提高現有信用卡的信貸額度，或者在相隔一段時間後申請新信用卡，以增加分母（總信貸額）。當總信貸額增加，即使結欠金額不變，信貸使用度的百分比也會隨之下降。
陷阱三：短期內頻繁申請信貸
為何漁翁撒網式的申請會被視為高風險信號？
當你每次申請貸款或信用卡時，銀行或財務公司都會向環聯（TU）查詢你的信貸報告，這會在報告中留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果你在短時間內（例如三個月內）向多家機構提交申請，便會留下密集的查詢紀錄。這種行為會被解讀為「信貸饑渴」，暗示你可能急需資金，財務狀況不穩。因此，申請貸款影響信貸評級是必然的，而頻繁申請的負面影響更大，甚至可能導致之後的申請直接被拒。
策略：每次申請信貸產品應相隔至少3個月
明智的做法是，在申請任何信貸產品前，先做好資料搜集，評估自己的獲批機會，然後只選擇一至兩間最合適的機構提出申請。無論申請成功與否，都建議與下一次申請相隔至少三個月，讓信貸評級有時間恢復。切忌因心急而採取漁翁撒網的方式，這只會適得其反。
陷阱四：沒有任何信貸紀錄
為何「信貸白板」反而影響貸款審批？
許多人誤以為從不借錢、沒有信用卡，就代表信用最好。事實上，在信貸世界中，沒有紀錄等於沒有往績可尋。如果你是「信貸白板」，貸款機構就沒有任何數據去評估你的還款習慣和信用風險。相比一個有穩定信貸紀錄並一直準時還款的人，你這個「未知數」的風險反而可能被評估為更高。因此，當你需要申請按揭等大額貸款時，可能會遇到困難，或者無法取得最優惠的條款。
策略：如何從第一張信用卡開始建立正面信貸紀錄
要擺脫「信貸白板」的狀態，最好的起步點就是申請一張門檻較低的大學生信用卡或入門級信用卡。然後，開始有規律地使用它作小額消費，例如支付交通、餐飲等日常開支。最重要的一步，是每月都必須準時全額還款。這樣持續半年至一年，你就能逐步建立一個正面的信貸紀錄，為日後重要的財務需要（例如置業）鋪路。
提升信貸評級實戰指南：六大策略扭轉劣勢
很多人都知道借錢影響信貸評級，但當評級已跌至不理想的水平，例如遇上信貸評級低要借錢的困境，特別是信貸評級G、H甚至I級的狀況，想成功申請貸款作現金周轉就變得十分困難。其實，信貸評級並非一成不變的標籤。只要掌握正確策略，逐步改善財務習慣，絕對有機會扭轉劣勢，重建健康的信貸狀況。以下六大實戰策略，將由淺入深，助您逐步提升信貸評級。
第一步：堅持準時全額還款
設定自動轉帳與還款提示的重要性
還款紀錄是構成信貸評級最核心的因素，任何逾期還款，哪怕只是一天，都會在您的信貸報告中留下長達五年的負面紀錄。若涉及借錢唔還，信貸評級自然會受到致命打擊。因此，最基本也是最重要的一步，就是確保所有信用卡結欠和貸款都準時清還，並且盡力全額繳付，避免只付最低還款額（Min Pay）。為了杜絕因一時忘記而導致的逾期，強烈建議您為所有帳戶設定自動轉帳功能，或在手機日曆設定還款提示，將準時還款變成一種毋須費神的習慣。
第二步：主動降低信貸使用率
策略：優先清還高息卡數或申請結餘轉戶
信貸使用率是評估您對信貸依賴程度的關鍵指標，其計算方式為「總結餘除以總信貸額度」。一般建議將此比率維持在30%至50%以下。過高的信貸使用率，例如長期將信用卡額度用盡，會讓貸款機構認為您有過度消費的風險，影響私人貸款的信貸評級。要有效降低此比率，最直接的方法是減少結餘。您可以集中火力，優先清還利息最高的信用卡欠款。另一個高效的策略是申請「結餘轉戶」貸款，將所有高息卡數整合為一筆較低息的貸款，這不但有助於降低利息支出，更能清晰地管理債務，逐步降低整體信貸使用率。
第三步：避免不必要的信貸申請
「Hard Inquiry」的影響與申請前的準備功夫
申請貸款影響信貸評級，這個說法是千真萬確的。每當您正式向銀行或財務公司提交信用卡或貸款申請，對方都會向信貸資料機構查閱您的報告，這會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果在短時間內出現大量查詢紀錄，會被視為您財政狀況不穩、急需資金的警號，從而對評級造成負面影響。因此，在借錢前應先做好資料搜集，比較不同機構的條款，鎖定一至兩間最合適的才提出申請，切忌漁翁撒網。每次信貸申請之間，最好相隔至少三個月。
第四步：建立並維持良好的信貸紀錄長度
為何不應輕易取消最早開立的信用卡？
一個長久而健康的信貸紀錄，就如同一份亮麗的個人履歷，能向貸款機構證明您是個負責任的借款人。信貸紀錄的平均長度是評分因素之一，紀錄越長，參考價值越高。這就是為什麼不應輕易取消您最早開立的那張信用卡。即使該卡的回贈或優惠已不吸引，它仍在為您的信貸紀錄長度作出貢獻。只要沒有年費負擔，建議保留這張「元老級」信用卡，並間中作小額消費，以保持帳戶活躍。
第五步：保持多元化的信貸組合
混合使用信用卡、私人貸款及按揭的好處
貸款機構樂於見到您有能力妥善管理不同種類的信貸產品。一個健康的信貸組合，通常包含循環信貸（如信用卡）及分期貸款（如私人貸款、汽車貸款或樓宇按揭）。這能證明您具備多元化的理財能力，懂得應對不同形式的財務責任，對信貸評級有正面作用。當然，前提是所有帳戶都必須有良好的還款紀錄。
第六步：定期查閱信貸報告，確保資料無誤
如何發現並向信貸資料機構修正報告中的錯誤
正所謂「知己知彼」，想改善信貸評級，首先要清楚了解自己的信貸報告（TU報告）內容。您應該養成定期查閱信貸報告的習慣，仔細核對報告上的個人資料、帳戶狀態及還款紀錄是否準確無誤。有時報告中可能出現人為或系統錯誤，例如一筆已還清的款項仍顯示為逾期。一旦發現任何錯漏，您有權向環聯（TransUnion）等信貸資料機構提出資料更新請求。主動管理好自己的信貸報告，是維持財務健康的最後一道防線。
實用工具與應對方案：主動管理您的信貸健康
如何自行查閱個人信貸報告？
想了解自己的信貸狀況，第一步就是親自查閱信貸報告。這份報告詳細記錄了您的財務足跡。知道如何獲取它，是主動管理信貸健康的重要一環。以下是幾個在香港查閱個人信貸報告的常用方法。
透過「信資通」平台每年免費索取報告
自2025年起，香港市民可以透過「信資通」平台，每年向包括環聯(TransUnion)、諾華誠信(Nova Credit)在內的多間信貸資料服務機構，免費索取一份自己的信貸報告。這是一個很好的機會，讓您定期為自己的信貸狀況進行「身體檢查」，確保資料無誤，並及早發現潛在問題。
環聯(TU)的付費訂閱服務
如果您希望更頻繁地查閱報告，或者需要更深入的分析服務，環聯(TU)亦有提供不同的付費訂閱計劃。這些服務讓您可以隨時登入查閱最新的信貸評級與報告，適合正在積極改善信貸狀況，或準備申請按揭等大型貸款的人士使用，方便持續追蹤自己的進度。
貸款或信用卡申請被拒後免費索取報告的權利
當您申請貸款或信用卡被拒絕時，批核機構有責任告知您是根據哪一間信貸資料服務機構的報告作出決定。根據《個人資料（私隱）條例》，您有權在收到拒絕通知後，向該機構免費索取一份信貸報告副本。這能幫助您直接了解申請貸款影響信貸評級的具體原因，找出問題所在。
信貸評級低但急需借錢時的應對方案
當信貸評級低需要借錢，例如評級跌至信貸評級G、信貸評級H，甚至是信貸評級I的水平，申請傳統的私人貸款信貸評級會遇到很大困難。這時候，應該先處理根本的債務問題，而不是尋求更多高成本的借貸。
債務重組選擇：結餘轉戶或債務舒緩計劃(DRP)
對於信貸評級差但仍有穩定收入的人士，「結餘轉戶」是一個可行的方案。您可以申請一筆利率較低的貸款，用來一次過清還所有高息的卡數或私人貸款，之後只需集中向單一機構還款。這樣有助於減輕利息負擔和更有效地管理債務。如果債務問題更嚴重，可以考慮債務舒緩計劃(DRP)，這是一個與所有債權人協商還款方案的過程，避免走向破產。
「免TU貸款」的真相：了解其高利率與潛在風險
市面上有些財務公司標榜提供「借錢免TU」的貸款，對於急需現金周轉信貸評級又欠佳的人來說，聽起來很吸引。但是，這類貸款的真相是，貸款機構因為無法查閱您的借錢TU紀錄來評估風險，所以會用極高的利率來抵銷潛在的壞帳風險。這種貸款的利息成本遠高於一般私人貸款，只應作為萬不得已的短期應急選擇，否則很可能讓您陷入更深的債務循環。
借錢與信貸評級：常見問題解答 (FAQ)
問：申請私人貸款或信用卡，一定會影響我的信貸評級嗎？
答：這是一個許多人都關心的問題。當您申請任何私人貸款或信用卡時，銀行或財務機構會查閱您的信貸報告（俗稱「check TU」），這個動作稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。每一次硬性查詢都會在您的報告中留下紀錄，而且確實會對信貸評級產生輕微的負面影響。如果您在短時間內向多家機構提交申請，會導致查詢紀錄密集，這可能讓貸款機構認為您有迫切的現金周轉需要，從而視您為較高風險的客戶。所以，申請貸款影響信貸評級是必然的，關鍵在於申請的頻率和密度。
問：如果我的信貸評級是G級或H級，還有哪些借錢選擇？
答：信貸評級低，要借錢的確會遇到較多限制，特別是向傳統銀行申請時。如果您的信貸評級是G級或H級，甚至更低的I級，銀行的大門可能暫時對您關閉。不過，市場上仍有其他選擇。部分財務公司提供專為信貸評級差的人士而設的貸款，有時被稱為「免TU貸款」。這些機構的審批標準相對寬鬆，但您需要有心理準備，因為它們承擔的風險較高，所以貸款利率通常會遠高於銀行。在申請前，必須仔細比較實際年利率（APR）和還款條款，確保自己有能力負擔。
問：自行查閱個人信貸報告（Soft Inquiry），會否影響我的評級？
答：完全不會。自行查閱個人信貸報告屬於「軟性查詢」（Soft Inquiry）。這類查詢只供您個人參考，貸款機構是看不到的，所以對您的信貸評級沒有任何影響。事實上，定期查閱自己的信貸報告是一個非常健康的理財習慣。這樣做可以幫助您及時發現報告中是否有錯誤資料，並在需要申請貸款前，清楚了解自己的信貸狀況，做好充分準備。
問：提早清還私人貸款，對提升信貸評級有幫助嗎？
答：提早清還私人貸款，對信貸評級的影響比較複雜。一方面，成功還清一筆貸款，可以降低您的總負債，這是一個正面的財務行為。另一方面，一個有穩定準時還款紀錄的帳戶，是構成良好信貸歷史的重要部分。當您提早還清並關閉這個帳戶後，就失去了繼續建立這段良好還款歷史的機會。總括而言，提早還款不會對評級造成損害，但其正面影響可能不如您想像中大。維持良好評級的關鍵始終是準時還款，因為「借錢唔還」才是對信貸評級最致命的打擊。
問：家人或配偶的信貸評級會否影響我？
答：在香港的信貸系統中，信貸報告是完全獨立的個人紀錄。所以，您家人或配偶的財務狀況和信貸評級，一般不會直接影響到您的個人信貸評級。不過，有一個重要的例外情況，就是聯名帳戶或擔保。如果您與他人共同持有信用卡或申請了聯名貸款，這個帳戶的所有活動，包括每一次還款或逾期紀錄，都會同時反映在您們雙方的信貸報告上。在這種情況下，對方的還款行為就會直接影響您的信貸評級。