手頭緊，急需現金周轉？如果你是恆生私人分期貸款的現有客戶，可能已收到「循環提用計劃」的推廣，看似是解燃眉之急的方便之選。但這個計劃名為「循環」，實際運作又是否如一般「循環貸款」（Revolving Loan）般靈活，可以隨時提取現金、隨時償還？抑或只是個美麗的誤會？
申請前一時的衝動，可能換來長遠的利息負擔。本文將為你全面拆解恆生「循環提用計劃」的真實面貌，從其「再融資」本質、利息計算方式、隱藏收費，到4大優點與3大潛在風險，助你一文看清它是否真正適合你的財務需要，避免墮入債務陷阱。
恆生循環提用計劃 vs 真正循環貸款：拆解兩者核心分別
提起循環提用計劃，很多人可能第一時間會將它與靈活的「循環貸款」劃上等號。但實際上，恆生循環提用計劃與市面上的真正循環貸款，在核心概念與運作模式上有著根本的分別。了解清楚兩者的差異，是作出精明財務決策的第一步。
破解迷思：恆生「循環提用計劃」實為「私人分期貸款再融資」
讓我們先拆解一個常見的迷思。恆生這項計劃的名稱雖然有「循環」二字，但其本質並非一個可以隨時提款、隨時還款的備用現金戶口，而更準確的描述是「私人分期貸款再融資」（Refinancing）或「增貸」（Top-up Loan）。
核心運作：清還舊債，重組並提取新一筆分期貸款
它的運作模式，是銀行為你開立一筆全新的私人分期貸款。批出的新貸款額會先用來全數清還你原有的分期貸款結欠，然後將剩餘的現金存入你的指定戶口。換句話說，你並非在舊有貸款上「循環提用」資金，而是結束了舊的貸款合約，並開展一個全新的、有固定還款期與固定月供的分期貸款。
申請資格：專為現有恆生私人分期貸款客戶而設
這項計劃並非對外開放給所有公眾申請。它是一項專為現有恆生私人分期貸款客戶而設的增值服務，申請人必須持有恆生的分期貸款，並且有良好的還款紀錄，才有資格申請這項再融資安排。
真正「循環貸款」（備用現金）的定義與特點
那麼，甚麼才是大家心目中那種可以隨時提款、隨時還款的真正「循環貸款」呢？這種貸款的本質是一個備用現金戶口（Standby Cash），具備以下幾個核心特點。
概念：一次批核，額度內無限次提款，隨時還款
當你成功申請一個真正的循環貸款戶口後，銀行或財務機構會批核一個信用額度給你。在這個額度內，你可以按需要無限次提取現金，金額可多可少。還款後，你的信用額度會自動恢復，可以再次提用，真正做到「隨借隨還」。利息只會按你提取的金額與日數計算，未動用的額度不會產生任何利息。
常見形式：銀行透支戶口、財務公司備用現金戶口
市面上最常見的真正循環貸款產品，主要有銀行的透支戶口（Overdraft Account），以及由財務公司提供的備用現金戶口。這些產品都提供了極高的資金靈活性，適合應對突發或短期的資金周轉需求。
【一表睇清】循環提用計劃 vs 真正循環貸款 vs 一般分期貸款
為了讓你更清晰地掌握三者的分別，我們準備了一個簡單的比較表，助你快速理解不同貸款產品的性質與特色。
| 比較項目 | 恆生循環提用計劃 | 真正循環貸款（備用現金） | 一般分期貸款 |
|---|---|---|---|
| H4: 貸款性質 | 再融資 | 備用現金 | 一筆過款項 |
| H4: 資金靈活性 | 低 | 極高 | 低 |
| H4: 還款模式 | 固定月供 | 可只還利息/最低還款額 | 固定月供 |
| H4: 利息計算 | 全期平息 | 按日按結欠計算 | 全期平息 |
| H4: 申請門檻 | 現有客戶 | 新舊客戶 | 新舊客戶 |
恆生循環提用計劃利息與費用：APR與「78法則」的魔鬼細節
決定申請任何貸款產品，利息與費用永遠是考慮的首要因素。這部分我們會深入拆解恆生循環提用計劃的成本結構，當中有些細節，例如「78法則」，對你日後的財務規劃有重要影響，所以在簽署文件前，花幾分鐘了解清楚絕對是明智之舉。
利息計算方式：沿用現有利率的「每月平息」
恆生循環提用計劃其中一個吸引之處，是它有機會讓你沿用現有私人分期貸款的利率。這意味著利率的透明度較高，讓你更容易預算。
計劃普遍採用「每月平息」來計算利息。這是一種很常見的計算方法，意思是每個月的利息是根據你最初的總貸款額來計算，而不是按剩餘的本金計算。舉個例，假設你提取了$120,000，每月平息是0.2%，那麼你每個月需要支付的利息就是$120,000 x 0.2% = $240。這個利息金額在整個還款期內都會是固定的，所以每月供款額亦會固定不變，方便你規劃每月開支。
實際年利率(APR)：如何反映真實貸款總成本？
每月平息的數字看起來可能很低，但它並未完全反映貸款的總成本。要真正比較不同貸款產品的成本，大家應該以「實際年利率」（APR）為準。
APR是一個標準化的參考利率，它除了包括基本的利息支出，還會將貸款涉及的其他費用（例如手續費，即使此計劃標榜0%手續費）一併計算在內，然後轉化為一個年利率。所以，APR才是衡量貸款真實成本的黃金標準。當你在比較不同銀行的貸款方案時，直接比較各自的APR，高低立見。
什麼是「78法則」？提早還款或未能節省全部利息
這裏有個非常關鍵的細節要留意，就是恆生私人貸款一般會採用「78法則」來分配你每月還款中的本金與利息比例。
簡單來說，「78法則」會讓你在還款初期的供款中，支付較大部分的利息，而本金部分相對較少。隨著時間推移，利息佔比會逐漸減少，本金佔比則會增加。這意味著什麼？如果你計劃在還款期的中途，例如第一年或第二年就提早清還全部貸款，你可能會發現，能夠節省的利息遠比你想像中少，因為大部分利息已在前期支付了。
申請前必知的潛在收費
除了利息，了解清楚其他潛在收費同樣重要，這樣才能避免預算失準。
提用手續費：隱藏條款要留神
恆生循環提用計劃通常以豁免提用手續費作招徠，這確實減省了一筆前期成本。不過，任何優惠都可能附帶條款。建議在申請時，仔細閱讀貸款確認信上的條款及細則，確保在你的貸款額和還款期內，豁免手續費的優惠是完全適用的。
提前還款手續費：7天冷靜期後的收費標準
計劃提供7天的貸款冷靜期。如果你在提取貸款後的7個曆日內改變主意，並且全數歸還本金，銀行一般會豁免提前還款的相關費用。
不過，一旦過了7天冷靜期，若你想提早清還部分或全部貸款，銀行就會收取提前還款手續費。收費標準通常是按你提前償還的本金金額計算某個百分比，並且可能設有最低收費額。在決定提早還款前，最好先致電銀行查詢確實的費用金額，然後計算一下是否划算。
逾期還款費用及罰息
準時還款是維持良好信貸紀錄的基本要求。如果不小心逾期還款，除了會影響你的信貸評級（TU），還需要支付相關費用。逾期還款通常涉及兩部分費用：一筆過固定金額的逾期還款手續費，以及按逾期結欠計算的罰息，罰息的利率一般會比你原有的貸款利率高出不少。所以，設定自動轉賬還款，是避免這些額外支出的最佳方法。
全面分析：恆生循環提用計劃的優缺點及對TU信貸評級影響
在考慮申請恆生循環提用計劃前，全面了解它的優點與缺點是理智的一步。這款產品對現有客戶來說固然方便，但細看之下，你會發現它在靈活性與潛在風險方面，亦有一些需要注意的地方。我們將會從正反兩面，以及對你信貸評級（TU）的影響，為你逐一拆解。
四大核心優點
讓我們首先看看，恆生循環提用計劃吸引之處在哪裡。
方便快捷：現有客戶申請流程簡化，審批快
因為你是銀行的現有貸款客戶，銀行已經持有你的基本財務及還款紀錄。申請這個循環提用計劃時，大部分資料都無需重新提交。整個流程大大簡化，審批速度自然比申請一筆全新的私人貸款更快，部分合資格客戶甚至可以獲得即時批核。
利率清晰：沿用現有貸款利率，預算更易掌握
此計劃的一大好處是利率的確定性。很多時候，計劃會沿用你現有分期貸款的利率，讓你對未來的利息支出有清晰的預算。你不需要重新估算一個陌生的利率，這讓財務預算變得直接和容易掌握。
還款規律：固定還款期及金額，有助財務規劃
它提供固定的還款期和每月還款額。這種規律性有助於你清晰規劃每月的現金流，確保能將還款項納入固定支出，避免因還款額浮動而打亂預算。對於習慣有規律儲蓄和理財的人來說，這是一個優點。
或享回贈：部分推廣期提供額外現金獎賞
銀行為了鼓勵客戶使用此計劃，在某些推廣期內會提供額外的現金回贈。回贈金額通常與你提取的貸款額掛鉤。雖然這不應是你決策的主要因素，但若你本身已有資金需要，這筆額外獎賞可算是一個錦上添花的優惠。
三大缺點與潛在風險
清楚了解優點後，我們更要正視其潛在的缺點與風險，才能作出最適合自己的決定。
靈活性低：資金並非如備用現金般可隨借隨還
這個計劃的名字可能令人聯想到備用現金戶口，但它的運作模式完全不同。資金一經提取，就是一筆全新的分期貸款，你需要按月供款。你不能像使用備用現金或信用卡一樣，償還部分本金後，額度就立即恢復讓你再次提取，其資金靈活性相對較低。
或延長總還款期：新還款期不能短於舊有剩餘期數
計劃有一個重要限制，就是新的還款期通常不能短於你舊有貸款的剩餘期數。例如，你的舊貸款還剩下15期，你就很可能無法選擇12個月的新還款期。這代表你的總還款年期有機會被延長，最終可能需要支付更多的總利息。
債務重組本質：實為開立新貸款清還舊債
說到底，這個計劃的本質就是一次債務重組。銀行會開立一筆新的、金額更大的貸款，用這筆新錢來清還你的舊債，然後將餘額現金交給你。這代表你的信貸報告上，會關閉一筆舊貸款紀錄，同時新增一筆總結欠額更高的貸款紀錄。
申請及使用如何影響我的TU信貸評級？
每次與信貸產品互動，都會在你的TU信貸報告上留下足跡。申請及使用這個計劃，主要有以下三方面的影響。
硬性查詢 (Hard Inquiry)：申請時對信貸報告的短暫影響
當你正式提交申請時，銀行會查閱你的信貸報告，這會在報告上留下一個「硬性查詢」紀錄。短期內，這可能會令你的信貸評分輕微下調，特別是如果你在短時間內有多個同類查詢。不過，這個影響通常是短暫的。
總結欠額：新貸款額增加對信貸使用度的影響
由於計劃是開立一筆新貸款去整合舊債並提取額外現金，你的總結欠額通常會增加。這會提高你的信貸使用度（Credit Utilization Ratio），也就是你的總欠款佔總信貸額度的比例。一般來說，較高的信貸使用度會對信貸評級構成負面影響。
還款紀錄：準時還款是提升信貸評級的關鍵
信貸報告中最關鍵的始終是你的還款行為。只要你按照新的還款計劃，每月準時供款，這筆新貸款的良好還款紀錄，長遠來看反而有助於鞏固甚至提升你的信貸評級。因此，確保自己有能力應付新的月供金額，才是維持良好信貸紀錄的核心。
真人實例剖析：善用與誤用計劃的兩種结局
理論知識總是比較抽象，要真正理解一個貸款產品，最好的方法就是看看真實的案例。同一個循環提用計劃，在不同人的手中，可以成為解決問題的工具，也可能變成加重負擔的枷鎖。以下我們就用兩個虛構但非常寫實的個案，剖析兩種截然不同的結局。
成功案例：陳先生善用計劃，一次過獲取資金完成家居裝修
情境：原有貸款尚在，突需一筆資金支付裝修尾數
陳先生幾年前申請了恆生的私人分期貸款，一直準時還款，紀錄良好。最近他為家居進行大型裝修，但工程接近尾聲時，才發現因為物料升級和一些額外項目，出現了數萬元的資金缺口，需要支付裝修公司的尾數。這個突發情況令他需要一筆額外現金。
操作：申請循環提用，整合舊債並獲取額外現金
由於陳先生是現有客戶，他留意到恆生循環提用計劃。他計算過，需要的金額加上原有的貸款結欠，總數仍在自己的還款能力之內。於是，他透過網上銀行申請，銀行批核後，用新貸款一次過清還了他的舊有貸款，然後將餘下的現金存入其戶口。
結果：順利完成工程，按新還款計劃準時還款，財務清晰
陳先生成功取得資金支付裝修尾數，令工程順利完成。更重要的是，他現在只需應付一個全新的分期貸款，還款日期和金額都非常清晰，比起同時管理新舊兩筆貸款更易於規劃。他按照新的還款計劃準時供款，財務狀況井然有序。
警世故事：李小姐誤解產品，加重長遠債務負擔
情境：誤當備用現金，申請計劃應付非必要消費
李小姐同樣是恆生的貸款客戶，她看到循環提用計劃的推廣，錯誤地將它理解為一個可以隨時提款的備用現金戶口。她剛好想更換最新款的手提電話和添置名牌手袋，於是便申請了計劃，以應付這些非必要的消費。
操作：將還款期拉至最長以減低月供，忽略總利息大增
為了減輕每月的還款壓力，李小姐在申請時選擇了最長的60個月還款期。她只留意到月供金額較低，卻完全忽略了還款期拉長後，總利息支出會大幅增加。她沒有仔細計算整個貸款週期的總成本。
結果：總債務增加，還款年期延長，財務壓力不減反增
結果，李小姐的總結欠增加了，還款年期也延長至五年。雖然每月還款額看似輕鬆，但長遠來看，她需要支付的總利息遠高於原先的預算。她的財務自由度不單沒有提升，反而因為一筆非必要的消費，讓自己背負上更長遠的債務，整體財務壓力不減反增。
決策指南：我應選擇循環提用計劃，還是其他循環貸款？
看過前面的分析，你可能會問：既然恆生循環提用計劃的本質是再融資分期貸款，那麼在芸芸眾多的貸款產品中，我應該如何抉擇？究竟是這個計劃更適合我，還是市面上其他「真正循環貸款」更能滿足我的需要？這部分會直接帶你釐清思路，通過幾個關鍵問題，助你找到最合適的財務工具。
3大問題助你決策：你適合哪種貸款？
在簽署任何貸款文件前，花幾分鐘誠實地回答以下三個問題。你的答案，將會清晰地指向最適合你的貸款方案。
你的資金需求是「一次性大額」還是「持續性、突發小額」？
首先，思考你這次需要資金的核心目的。
如果你需要的是一筆過、金額相對固定的款項，例如用作裝修工程、支付婚禮開支，或者整合卡數，那麼恆生循環提用計劃這類分期貸款的結構可能更適合。它一次過將整筆資金給你，然後讓你按固定的月供計劃去還款，財務規劃上會比較清晰簡單。
相反，如果你需要的是一筆「備用現金」，用來應對未來可能出現的突發性、非預期或持續性的開支，例如生意上的短期周轉、應急的醫療費用，或者捕捉突如其來的投資機會，那麼「真正循環貸款」的備用現金戶口會是更理想的選擇。它讓你在批核額度內，有需要時才提取，無需為未動用的額度支付任何利息。
你需要「隨時還清本金」的極致靈活性嗎？
這個問題關乎你對還款自由度的重視程度。
「真正循環貸款」的最大優勢在於其高度的還款彈性。假設你突然有一筆額外資金（例如年終花紅或投資收益），你可以立即存入循環貸款戶口償還部分本金，利息便會從第二天起按新的、較低的結欠額計算，助你實時節省利息開支。
而恆生循環提用計劃作為分期貸款，即使你有閒置資金，也只能按原定的月供金額償還。若想提早清還全筆貸款，除了可能要支付手續費外，根據「78法則」的利息計算方式，你在貸款前期所節省的利息亦可能比想像中少。如果你非常看重能夠隨時減輕利息負擔的掌控權，那麼「真正循環貸款」會更具吸引力。
你的還款習慣偏好「固定預算」還是「彈性安排」？
最後，這關乎你的個人理財風格與紀律。
偏好「固定預算」的你，可能喜歡每月有清晰的支出預算，確保所有賬單都能準時處理。分期貸款（如恆生循環提用計劃）的固定月供、固定還款期模式，就如為你設定了一個清晰的還款路線圖，有助你按部就班地還清債務，避免因還款安排混亂而產生額外費用。
而偏好「彈性安排」的你，可能收入非固定（例如自由工作者或以佣金為主要收入），或者對自己的理財能力非常有信心。你可能希望在收入充裕的月份多還一些，在手頭較緊的月份則只還最低還款額。「真正循環貸款」就提供了這種彈性，讓你根據自身的現金流狀況去調配還款金額，但這也極度考驗你的自律性，避免因只還最低還款額而令債務滾存。
市場熱門「真正循環貸款」產品比較
若你認為「真正循環貸款」更切合你的需要，市面上亦有不少選擇。以下是幾個熱門產品在關鍵特點上的比較，助你建立初步概念。
比較重點一：實際年利率 (APR) 範圍
實際年利率是比較貸款總成本的最重要指標。一般而言，「真正循環貸款」的利率浮動範圍較大，由低至約2%到高達30%以上不等。最終利率取決於你的信貸評級、貸款額及金融機構的審批。例如滙豐的「循環萬應錢」或ZA Bank的「ZA 備用錢」，其廣告利率都非常有競爭力，但最終獲批的利率因人而異，申請前宜先作個人化評估。
比較重點二：年費及提款手續費
傳統銀行的循環貸款產品，部分在豁免期後會收取年費（通常按信貸額的百分比計算）。另外，亦有產品會對每次提款收取手續費。相比之下，近年興起的虛擬銀行如Mox Bank、Welab Bank等，其信貸產品大多主打永久免年費及免提款手續費，這對需要頻繁作小額提款的用戶來說，能節省一筆可觀的隱藏成本。
比較重點三：提款渠道便利性 (FPS/ATM)
資金到賬的速度與便利性同樣重要。現時大部分「真正循環貸款」都支援經自動櫃員機（ATM）提取現金，但更便捷的方式是透過「轉數快」（FPS）。虛擬銀行的產品在這方面尤其出色，通常在手機應用程式內點擊幾下，款項就能即時透過FPS轉賬至你指定的任何銀行戶口，實現24/7全天候即時現金周轉，靈活性遠勝傳統渠道。在選擇時，可留意產品是否支援FPS即時過數功能。
恆生循環提用計劃申請全攻略：資格、文件及流程
了解恆生循環提用計劃的基本概念後，你可能正想知道自己是否合資格，以及整個申請流程是怎樣的。這部分會為你一步步拆解申請門檻、所需文件，以及大家最關心的審批速度，讓你申請前做好萬全準備。
申請基本資格
這個計劃並非開放給所有人申請，它是一項專為現有客戶而設的增值服務。申請前，先看看你是否滿足以下三個基本條件。
身份要求：現有恆生私人分期貸款客戶
首先，申請人必須是恆生銀行的現有私人分期貸款客戶。如果你從未在恆生承造任何分期貸款，就無法申請此計劃。這是專為已有信貸關係的客戶提供的便利選項。
還款紀錄要求：持有貸款並有良好還款紀錄
銀行非常重視客戶的信貸誠信。因此，你必須一直保持準時還款的良好紀錄。任何逾期還款的紀錄，都可能影響你申請循環提用計劃恆生的資格。
已償還本金要求：需已償還指定期數或金額
除了還款紀錄，銀行也要求你已償還一定數額的貸款。一般來說，你需要已償還最少一期貸款，並且已償還的本金部分需要超過港幣3,000元，才符合申請門檻。
所需文件及申請步驟
這個計劃的一大優點是申請過程簡便，大部分情況下都不需要提交繁複文件，令現金周轉更快捷。
身份證明文件（按個別情況）
由於你是現有客戶，銀行已存有你的基本資料。因此，在大部分情況下，你都無需再次提交身份證明文件。不過，如果你的個人資料有更新，或銀行需要作進一步核實，便可能會要求你提供。
入息證明（如申請更高貸款額或銀行要求）
同樣地，若你申請提取的金額在你已償還的本金範圍內，銀行通常不需要你額外提供入息證明。但如果你希望申請比已償還本金更高的貸款額，銀行就需要重新評估你的還款能力，屆時便會要求你提交最新的糧單或稅單等入息證明。
網上/App申請流程5步曲
透過恆生個人流動理財服務應用程式或網上理財申請，過程非常簡單，基本上五個步驟就能完成：
1. 提出申請：登入後選擇循環提用計劃，輸入希望提取的金額。
2. 查閱資料：系統會即時顯示你現有貸款的資料，例如未償還本金及餘下還款期，資料一目了然。
3. 選擇方案：你可以選擇新的還款期，系統會列出不同還款期下的每月還款額，方便你比較及選擇最適合自己的方案。
4. 提交申請：核對所有資料無誤後，確認並提交申請，即可獲知批核結果。
5. 現金到賬：貸款一經批核，現金最快可以即時存入你指定的戶口。
審批時間與現金到賬速度
申請貸款時，現金到手速度是關鍵。恆生循環提用計劃標榜「即時批核」，但這項服務有特定的服務時間和條件。
「即時批核」的服務時間與條件
要實現即時批核及現金過數，你的申請需要符合幾個條件：申請金額不超過已償還本金、完全符合銀行的信貸評分要求，並且在以下指定服務時間內提交申請：
* 星期一至五：上午9時至晚上8時30分
* 星期六：上午9時至下午5時30分
* 星期日及公眾假期：中午12時至晚上8時30分
需要人手跟進的情況與預計時間
如果你的申請在上述服務時間以外提交，或者申請金額較高，又或者需要銀行職員作進一步的信貸評估，申請就不會即時批核。在這些情況下，銀行職員會在辦公時間內聯絡你跟進申請，整個過程所需的時間會相對較長，現金到賬的速度也會延後。
關於恆生循環提用計劃的常見問題 (FAQ)
恆生循環提用計劃是備用現金戶口嗎？
不少人會將循環提用計劃與備用現金戶口混淆，但兩者在概念和運作上其實存在根本差異。簡單來說，恆生的循環提用計劃並不是一個可隨時存取的備用現金戶口。它本質上是一種「私人分期貸款再融資」，當你申請並獲批後，銀行會為你開立一筆全新的分期貸款，用來清還舊有的貸款結欠，然後將剩餘的現金給你。之後，你只需要按新的固定還款期及金額準時供款。相反，真正的備用現金戶口（或稱循環貸款）則是一個已批核的信用額度，你可以在額度內無限次提取和償還，利息通常按日計算，還款方式也更具彈性。
申請此計劃會否收取年費或手續費？
申請此計劃的一大優點，就是它不設任何年費，亦豁免了循環提用的手續費。這意味著你除了要支付貸款利息外，並不需要為保留或使用這個提用額度而支付額外的基本費用，令借貸成本更為清晰。不過，逾期還款或提早還款等情況，則可能會產生其他費用。
如果提早還清恆生循環提用計劃，需要支付罰息嗎？
這個問題的答案，取決於你選擇提早還款的時間點。恆生為此計劃提供了7天的冷靜期。如果你在提取貸款後的7個曆日內決定全數清還，銀行會豁免提前還款的相關費用。但如果超過了7天冷靜期才決定提早還款，你就需要支付相關的手續費，具體金額及計算方式最好直接向銀行查詢清楚。
什麼是7天冷靜期？如何應用於此計劃？
7天冷靜期是一項重要的消費者保障條款，讓借款人在簽訂合約後有一段時間可以重新考慮決定。就此計劃而言，由你提取貸款當天起計的7個曆日內，你都享有這個權利。若你在這段時間內改變主意，只需要聯絡銀行並歸還全部貸款本金，便可以豁免原應支付的利息及提前還款手續費，讓你能夠在沒有財務損失的情況下取消這次貸款。
我可以選擇比現有貸款更短的新還款期嗎？
這是一個很常見的疑問。根據計劃條款，答案是不可以的。你在申請循環提用計劃時所選擇的新還款期，必須等於或長於你原有貸款剩餘的還款期數。舉個例子，假如你原有的貸款尚餘30期未還，那麼你在申請時，就只能從36、48或60個月等較長的還款期中選擇，而不能選擇如12或24個月等更短的期限。
申請此計劃會否影響我現有的分期貸款？
會的，而且影響是根本性的。申請此計劃並非單純在現有貸款上加借一筆錢，而是會直接「取代」你原有的分期貸款。當你的申請獲批後，銀行會先從新批核的貸款總額中，扣除並清還你舊有貸款的全部結欠。之後，銀行才會將剩餘的現金存入你的戶口。這意味著舊的貸款合約會正式結束，你會開始一個全新的、擁有不同貸款額及還款期的分期貸款合約。