稅季將至，各大銀行及財務公司紛紛推出稅務貸款優惠，令人眼花繚亂。面對五花八門的廣告，標榜極低「月平息」、贈送豐富迎新禮品，究竟如何才能找出真正「最平」的稅貸方案？隱藏在宣傳單張背後的「實際年利率 (APR)」陷阱，又應如何避開？
本文為你整合2025年全港最新稅貸優惠，透過詳盡比較表及稅貸計算機，助你即時鎖定最低利率。我們更會深入拆解選擇稅貸的4大關鍵，由教你認清APR的重要性、計盡所有現金回贈及禮品價值，到選擇最合適還款期及看清隱藏條款，助你精明借貸，避開陷阱，以最低成本解決稅季周轉需要。
2025年最平稅貸優惠及利率總覽
進行詳盡的稅貸比較，是找出年度最平稅貸計劃的第一步。每年稅季，各大銀行同財務公司都會推出五花八門的優惠，但要真正看清哪個計劃最划算，就需要一個清晰的概覽。我們為你準備了最新的市場資訊，讓你一眼看清所有重點。
全港主要稅貸計劃比較表 (每月更新)
下方的比較表，我們為你整理了全港主要稅貸計劃的核心資料，並且每月更新，確保資訊緊貼市場。你可以快速比較不同機構的利率、還款額及獨家優惠，輕鬆找到最適合你的方案。
[此處為互動比較表格位置]
銀行及財務公司
表格列出了市場上活躍的銀行及財務公司，涵蓋傳統銀行、虛擬銀行及信譽良好的財務機構。
最低實際年利率 (APR)
這是比較貸款成本的黃金標準，數字已包括所有利息、手續費及回贈，APR愈低，總成本就愈低。
每月還款額 (以HK$20萬/24期計)
我們以劃一的貸款額（HK$20萬）及還款期（24個月）計算出每月還款額，讓你可以在同一基準下，直接比較各計劃的還款壓力。
平台獨家優惠總值
經我們平台申請，除了銀行本身的回贈，你更可以獲得獨家獎賞，這裡會列出總優惠價值，助你賺盡回贈。
產品賣點 (批核速度、冷靜期、低息保證)
每個計劃都有其獨特之處，例如「特快批核」、「7日冷靜期」或「最低利率保證」等，這些賣點可以幫助你根據個人需要作出選擇。
稅貸計算機：3步找出你的專屬最低利率
看過列表後，想知道根據你的個人財務狀況，可以獲得怎樣的利率同優惠嗎？使用我們的稅貸計算機，只需簡單三步，就可以即時獲得個人化的比較結果。
輸入貸款額、還款期及月入
第一步，請輸入你心儀的貸款金額、期望的還款期數，以及你的每月收入。這些基本資料有助系統為你篩選出最相關的貸款產品。
即時比較你的專屬低息稅貸APR及批核機會
第二步，系統會根據你提供的資料，即時計算出不同機構可能批核給你的個人化實際年利率（APR），同時會評估你的批核成功率，讓你心中有數。
計算扣除回贈後的總貸款成本
第三步，計算機會自動扣除所有銀行回贈及平台獨家獎賞，清晰列出你的淨貸款成本。這是找出真正最平稅貸方案的關鍵一步。
各大低息稅貸計劃深度分析
比較完數字，不如深入了解一下市場上幾個熱門低息稅貸計劃的特點。我們挑選了幾間具代表性的銀行及財務公司，為你作詳細分析。
WeLab Bank 稅貸利率及優惠詳情
作為本地虛擬銀行的先行者，WeLab Bank的稅貸計劃一向以手續簡單及具競爭力的利率見稱。申請流程全程在手機App完成，批核速度快。根據過往經驗，其最低實際年利率（APR）可以做到非常吸引的水平，加上不時推出的現金回贈優惠，適合追求方便快捷及低息的用戶。
Citi 稅貸利率及優惠詳情
Citi作為國際大行，其稅季貸款向來是市場焦點。它的特點是貸款額較高，而且現金回贈相當豐厚，特別是針對其Citigold或特選客戶，利率及回贈優惠會更吸引。如果你需要一筆較大額的資金，並且想賺取可觀的現金回贈，Citi的稅貸計劃是一個值得考慮的選擇。
安信 稅貸利率及優惠詳情
安信信貸的稅貸計劃勝在夠靈活，申請門檻相對寬鬆，而且批核「快、靚、正」。安信的「24×7」即批即過數服務，能滿足急需資金周轉的用戶。雖然其最低利率未必是全城最低，但其獨家獎賞及迎新優惠往往非常豐富，加起來的總價值可能比其他銀行的回贈更高。
渣打銀行 稅貸利率及優惠詳情
渣打銀行的稅貸計劃一向穩健可靠，利率具競爭力。其一大賣點是部分計劃提供「7天冷靜期」，讓你在貸款過數後7天內，如果改變主意，可以免息免手續費全數還款，為借款人提供多一重保障。對於偏好傳統大行服務，又希望有多點彈性的用戶，渣打是一個不錯的選擇。
稅貸比較4大關鍵：教你避開APR陷阱、計盡所有回贈
進行稅貸比較時，很多人只看宣傳單張上的利率，但要找到真正最平的稅貸，其實需要看更多細節。想借得精明，就要掌握比較的竅門。以下將會分享四大關鍵，由拆解利率陷阱到計算各種回贈，再到審視合約條款，助你全面分析，作出最明智的選擇。
關鍵一：只比較「實際年利率 (APR)」，拆解月平息陷阱
為何APR是比較貸款成本的唯一標準？
當你比較不同貸款產品時，唯一需要留意的數字，就是「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR）。APR是根據香港金融管理局的指引計算的標準化利率，它是一個全包的利率，已將利息和所有其他費用（例如手續費、行政費）計算在內。所以，APR能夠最真實地反映你借貸的總成本。簡單來說，APR越低，你的借貸成本就越低，這是進行比較時最公平的基準。
APR如何計算利息、手續費及回贈？
APR的計算方式綜合了貸款的所有相關成本和收益。它的計算基礎是基本年利率，然後會加上任何必須支付的費用，例如每年百分之一的手續費。同時，它亦會扣除所有你能夠獲得的優惠，例如現金回贈或禮品價值。所以，即使兩個貸款計劃的基本利率一樣，一個需要支付手續費，另一個則豁免，前者的APR就會較高。同樣地，一個提供豐厚現金回贈的計劃，其APR會比沒有回贈的計劃更低。
識破「月平息」數字戲法
你經常會在廣告中看到一個非常低的「月平息」（Monthly Flat Rate）。這個數字看起來很吸引，但它並不能反映真實的貸款成本。「月平息」的計算方法，是在整個還款期內，都以你最初的貸款總額來計算利息。即使你已經陸續償還了部分本金，每月支付的利息金額依然不變。這種計算方式會令實際的利息支出遠高於你的想像。而且，月平息完全沒有計算手續費和回贈。所以，在比較時，你應該直接看APR，避免被月平息的數字遊戲誤導。
關鍵二：計盡現金回贈及迎新禮品，降低實際成本
如何將禮品價值換算為現金作比較？
除了現金回贈，銀行和財務公司有時會贈送電子產品、機票或超市禮券等迎新禮品。要比較這些優惠，你可以先查詢該禮品在市場上的零售價，然後將這個價值視為現金回贈。你可以從總利息支出中減去這個價值，從而計算出淨貸款成本。不過，你也要考慮這份禮品對你是否實用。如果你本身並不需要，那它的實際價值對你而言可能就要打個折扣了。
計算平台獨家回贈如何降低你的總利息
透過貸款比較平台申請，很多時候可以獲得平台提供的「獨家回贈」，這是銀行本身優惠以外的額外獎賞。計算實際成本時，你必須將這筆獨家回贈也計算在內。例如，一筆貸款的總利息是港幣5,000元，銀行提供港幣1,000元現金回贈，而平台再額外提供港幣800元獨家獎賞。這樣計算下來，你的淨借貸成本其實只是港幣3,200元，令整個貸款計劃變得更吸引。
留意回贈的發放條件及時間
所有回贈和禮品都有附帶條款，申請前必須看清楚。你需要留意是否有最低貸款額或指定還款期的要求。同時，也要清楚回贈的發放時間，很多時候現金回贈會在貸款成功提取後的數個月才存入你的戶口。另外，部分合約可能列明，如果提早清還貸款，銀行有權收回已發放的現金回贈或等值金額。
關鍵三：選擇合適還款期，平衡利息支出與現金流
長短還款期對稅貸利率及總利息的影響
還款期的長短直接影響你的每月供款額和總利息支出。選擇較長的還款期，每月還款額會較低，現金流壓力較小。但因為利息是按時間計算的，所以總利息支出會更高。相反，選擇較短的還款期，雖然每月還款額較高，但總利息支出會減少。在申請時，你需要平衡自己的每月還款能力和希望節省利息的目標，作出最適合自己的決定。
為何稅季貸款的還款期最好不超過12個月？
稅款是每年都需要繳交的支出。如果你為今年的稅款申請貸款，而還款期超過12個月，就意味著在明年收到新稅單的時候，你可能還在償還上一年的貸款。這樣會造成債務重疊，增加你的財務壓力。所以，一個理想的理財策略是，盡量在12個月內清還稅貸，確保在下一個稅季來臨前，財務狀況已回復輕鬆。
關鍵四：留意提前還款罰息等隱藏條款
提早清還手續費或罰息如何影響總成本
當你的財政狀況好轉，可能會考慮提早清還全部貸款以節省利息。不過，部分貸款合約設有「提前還款手續費」或罰息條款。這筆費用的計算方式各有不同，可能是收取尚欠本金的某個百分比，或相當於幾個月的利息。在某些情況下，這筆罰息甚至可能高於你提早還款所能節省的利息。所以，在簽署合約前，必須了解清楚相關條款。
H44: 逾期還款的收費及對信貸評級的影響
準時還款是所有貸款的基本責任。一旦逾期還款，你不單需要支付罰息和額外利息，增加還款總額，更重要的是，你的信貸報告（TU）會留下負面紀錄。這個紀錄會直接影響你日後申請信用卡、樓宇按揭或其他貸款的成功率及利率。為保持良好的信貸評級，你必須確保每月準時供款。
取得廣告上「最低利率」的附帶條件
廣告上宣傳的「低至X.XX% APR」通常都附帶嚴格的條件，並非人人都能夠享有。常見的條件包括需要申請極高的貸款額（例如港幣100萬元或以上）、選擇指定的還款期、申請人為銀行的特選客戶（例如出糧戶口客戶或高端理財客戶），或者擁有非常優良的信貸評級。因此，廣告上的最低利率只可作參考，你應以獲取個人化報價後的最終批核利率為準。
低息稅貸申請全攻略：由準備文件到成功批核
想在芸芸稅貸比較中脫穎而出，成功申請到心儀的低息稅貸，事前準備功夫不可少。整個流程其實比想像中簡單，由準備文件到取得貸款，基本上都可以安坐家中網上完成。以下就為你拆解整個申請過程，讓你對每個步驟都心中有數。
申請低息稅貸基本門檻
在開始申請之前，先來看看自己是否符合基本入場資格。銀行與財務公司批核貸款時，都會有幾個基本要求，符合這些條件，申請過程自然會順暢得多。
年齡、收入及香港居民身份要求
一般而言，申請人需要年滿18歲，並且是香港居民。收入方面，大部分機構都要求申請人有穩定收入，門檻通常由月入HK$5,000起。穩定的收入證明你是具備還款能力，這是批核貸款的一個重要考慮因素。
不同職業（受薪/自僱）的入息證明要求
對於不同職業的申請人，入息證明的要求會有些微分別。
- 受薪人士：通常需要提供最近1至3個月的糧單或銀行月結單，用來證明你有固定及持續的收入。
- 自僱人士或收入不固定人士：由於收入浮動，機構需要更長時間的紀錄來評估你的還款能力。因此，通常需要提供最近3至6個月的銀行月結單、最新的利得稅單，以及有效的商業登記證。
網上申請稅貸流程拆解 (4步完成)
現時申請稅貸非常方便，幾個簡單步驟就能網上搞掂，節省你不少時間。
第一步：經比較平台揀選稅貸並「立即申請」
做好稅貸比較，從利率、回贈及條款中揀選最適合你的計劃後，可以直接透過比較平台點擊「立即申請」。平台會將你轉介至該銀行或財務公司的官方申請頁面。
第二步：填寫網上表格及上載所需文件
進入申請頁面後，你需要填寫個人資料，例如姓名、聯絡方法及職業等。然後，根據指示上載預先準備好的文件電子檔，例如身份證副本、住址及入息證明等。
第三步：等待銀行或財務公司審批
提交申請及文件後，銀行或財務公司就會開始審批程序。它們會查閱你的信貸報告(TU)，並且評估你提供的資料，來決定最終的批核結果、貸款額及利率。
第四步：確認貸款合約及等待過數
申請一經批核，你會收到通知及貸款合約。請務必仔細閱讀合約上的所有條款，特別是利率、還款期及任何附加費用。確認無誤並簽署合約後，貸款金額一般會在一至兩個工作天內，直接存入你指定的銀行戶口。
申請稅貸必備文件清單 (Checklist)
為了令申請過程更順暢，建議你預先準備好以下文件的電子檔（手機拍照或掃描即可），方便隨時上載。
香港永久性居民身份證
這是最基本的身分證明文件。
最近3個月住址證明
例如印有你姓名及地址的水電煤氣單、銀行月結單或由政府部門發出的信件。
最近1至3個月入息證明（糧單或銀行月結單）
用作證明你的收入水平及還款能力。
最新稅單（如有，有助獲取更佳利率）
雖然不是所有稅貸計劃都強制要求，但提供最新的稅單，有助銀行更準確評估你的財政狀況，增加你獲取更低利率的機會，對尋找稅貸最平的方案有正面作用。
進階稅貸策略：如何獲取最低利率及最大化回贈
做完基本的稅貸比較，想進一步鎖定市場上稅貸最平的選擇，就需要一些進階策略。其實，獲取最低利率不單是「選擇」貸款產品，更加是提升你自身的吸引力，讓銀行或財務公司主動提供更優惠的條件。以下幾個方向，可以助你在申請時處於更有利的位置。
提升信貸評級 (TU) 以獲取更平利率
要爭取到最優惠的利率，第一步就是由你的信貸健康狀況入手。信貸評級（TU）是你個人財務的「成績表」，直接影響貸款機構對你的信任程度。
信貸評級如何直接影響你的稅貸利率？
當你申請貸款時，銀行或財務公司必定會查閱你的環聯（TransUnion）信貸報告。這份報告記錄了你的信貸歷史，例如你有多少張信用卡、貸款紀錄以及過往的還款習慣。如果你的評級良好，代表你一向準時還款，財務狀況穩健。銀行會視你為低風險客戶，自然願意用更低的利率吸引你。相反，如果評級不佳，銀行會認為向你借貸的風險較高，因此會用較高的利率去彌補潛在風險，甚至直接拒絕你的申請。
申請貸款的「硬性查詢」(Hard Inquiry) 對TU的影響
每次你正式提交貸款申請，貸款機構查閱你信貸報告的動作，都會在報告中留下一個名為「硬性查詢」（Hard Inquiry）的紀錄。單一次查詢影響不大。但在短時間內有多個硬性查詢紀錄，例如一個月內申請了五、六間機構的貸款，信貸系統可能會將此解讀為你對資金有迫切需求，財務可能出現問題，這反而會短暫拉低你的信貸評級。所以，在比較初期，應先利用比較平台了解資訊，鎖定一至兩間心儀機構後才正式提交申請。
如何維持良好TU以獲得市場最優惠利率
維持良好的信貸評級不是一朝一夕的事，而是需要長期建立的習慣。以下是幾個關鍵做法：
- 準時還款： 這是最重要的一點。無論是信用卡賬單還是其他貸款，都必須在到期日或之前全數繳付。
- 保持低信貸使用率： 盡量不要用盡你的信用卡信用額。一般建議將總結欠維持在總信用額的30%至50%以下。
- 不要隨便取消舊信用卡： 較長的信貸歷史有助於提升評級。即使某些舊信用卡不常用，只要沒有年費，保留它比取消更好。
- 定期檢查信貸報告： 每年可以免費索取一次信貸報告，檢查當中有沒有不屬於你的紀錄或錯誤，及時作出修正。
解構廣告中「最低利率」的獲取條件
我們在廣告中經常見到「實際年利率低至X.XX%」的宣傳，這個數字確實吸引，但通常只有符合特定條件的申請人才能獲得。了解這些條件，可以幫助你判斷自己有多大機會爭取到這個最優惠利率。
特定客戶群（如公務員、專業人士）的低息優惠
金融機構普遍認為某些職業的收入穩定，違約風險較低，因此會為這些客戶群提供專屬的低息優惠。這些「專業人士」通常包括公務員、醫生、律師、會計師、教師等。如果你屬於這些職業類別，申請時記得表明身份，有機會獲得比市場平均水平更低的利率。
高貸款額及指定還款期的利率要求
利率的高低往往與貸款額和還款期掛鉤。一般來說，銀行會為較大額的貸款提供更低的利率，因為這對銀行而言是更大宗的生意。例如，借HK$80萬的利率，通常會比借HK$10萬的利率低。同時，部分最低利率優惠會要求申請人選擇指定的還款期，例如12個月或24個月。
如何提升自身條件爭取最低利率
綜合以上幾點，你可以透過以下方式，主動為自己創造獲取最低利率的條件：
- 提交完整證明文件： 除了基本的身份證和入息證明，主動提交最新的稅單，更能向機構證明你收入的穩定性。
- 考慮現有往來銀行： 如果你在某間銀行有出糧戶口、按揭或其他存款戶口，可以優先考慮向該銀行申請，他們對你的財務狀況有更深入了解，有時會提供更佳的利率給現有客戶。
- 選擇合適的貸款額與還款期： 在能力範圍內，如果你的資金需求接近銀行提供優惠利率的門檻，可以考慮申請該貸款額以獲取更低利息。
計算你的安全借貸額
成功獲批貸款只是第一步，更重要的是確保自己有能力輕鬆還款，避免因為借貸而陷入財務困境。在申請前，計清楚自己的安全借貸額至關重要。
甚麼是「供款與入息比率」(DTI)？
供款與入息比率（Debt-to-income Ratio, DTI）是衡量你每月債務還款佔總收入百分比的指標，也是銀行審批貸款時一個非常重要的參考數據。計算方法很簡單：
DTI = （每月總債務還款額 ÷ 每月總收入）x 100%
「總債務」包括你所有的債務支出，例如信用卡最低還款額、私人貸款、汽車貸款等。
計算還款能力上限，避免過度借貸
一般而言，一個健康的DTI比率應維持在40%以下。假設你的月入是HK$30,000，你現有的信用卡和其他貸款每月總還款額是HK$5,000。
- 你的DTI上限：HK$30,000 x 40% = HK$12,000
- 你剩餘的還款能力：HK$12,000 – HK$5,000 = HK$7,000
這代表你新申請的這筆稅貸，其每月還款額最好不要超過HK$7,000。你可以根據這個上限，倒推算出自己適合申請的貸款額和還款期。這樣做可以確保你在還款期間，仍然有足夠的現金流應付日常生活開支，避免因過度借貸而影響生活質素。
關於最平稅貸的常見問題 (FAQ)
稅貸與私人貸款有何分別？（利率及用途）
進行稅貸比較時，很多人會好奇它與一般私人貸款的分別。稅貸與私人貸款是兩種常見的貸款產品，它們在利率、申請期及用途上各有特點。稅貸是金融機構在稅季（通常為每年10月至翌年4月）推出的限定產品，其最大優勢是實際年利率 (APR) 通常較低，可視為一種低成本的融資機會。私人貸款則全年均可申請，靈活性較高。在還款期方面，稅貸一般較短，多為12至24個月；私人貸款則可長達60個月或以上。雖然名為「稅貸」，但其資金用途通常沒有限制，可用於投資或個人周轉，與私人貸款一樣靈活。
稅貸的貸款額是否必須與稅單金額掛鉤？
貸款額度與稅單金額並沒有直接掛鉤。事實上，申請稅貸時，稅單主要用作入息證明或申請用途的參考文件，部分機構甚至不需要提交稅單。銀行及財務公司審批貸款額度的核心依據，是申請人的還款能力，主要包括每月收入、信貸評級 (TU) 及現有債務狀況。最終批出的金額通常是月薪的某個倍數，所以可能高於或低於你的應繳稅款。
信貸評級差，能否申請到低息稅貸？
信貸評級 (TU) 是金融機構評估貸款風險的關鍵指標，它直接影響稅貸的審批結果及利率。如果信貸評級較差，代表你的違約風險較高。因此，金融機構可能會提高你的實際年利率 (APR) 以彌補風險，或只批出較低的貸款額，甚至直接拒絕申請。要成功申請到廣告上標榜的低息「最平稅貸」，維持良好的信貸紀錄是基本條件。
申請稅貸後可以提早清還嗎？會否有額外收費？
大部分稅貸計劃都允許提早清還，但是否會產生額外收費，則完全取決於個別貸款合約的條款。部分銀行或財務公司會收取「提前還款手續費」或「罰息」，費用可能是剩餘本金的一個百分比，或是數個月的利息。因此，在簽署貸款合約前，必須仔細閱讀相關條款，了解提早還款的安排及潛在收費，將這項成本納入考慮。
為比較稅貸而向多間機構申請，會影響信貸評級嗎？
這是一個很重要的問題。當你向銀行或財務公司正式提交貸款申請時，機構會向信貸資料庫查閱你的信貸報告，這會留下一次「硬性查詢」(Hard Inquiry) 記錄。如果在短時間內有多個硬性查詢記錄，信貸評級機構可能會認為你對信貸有迫切需求，繼而調低你的信貸評級。因此，建議先利用比較平台做好初步的稅貸比較，鎖定一至兩間心儀的機構後，才正式提交申請，避免因短時間內向多間機構查詢而影響個人信貸評分。