急需現金周轉，卻因無法提供入息證明而處處碰壁？無論你是自僱人士 (Freelancer)、現金出糧的打工仔，還是暫無固定收入的家庭主婦，申請傳統貸款時都可能遇到重重困難。市面上的「免入息貸款」正是為你而設的解決方案。本文將為你整合2025年最新的免入息借貸懶人包，一文比較4大熱門貸款產品，並詳細拆解4步網上申請流程、實際年利率（APR）計算方法及各種收費陷阱，助你輕鬆找到最穩妥、合適的貸款方案。
一文看清免入息借貸：定義、運作模式及適用人士
有時候需要資金周轉，但是又無法提供傳統的入息證明，這時候免入息借貸可能就是一個可行的選擇。究竟這種免入息貸款是什麼，又是如何運作的？這篇文章會為你一一拆解，讓你全面了解它的定義、原理、適合人群，還有當中的優點和潛在風險。
免入息貸款的運作原理
為何無需入息證明？
傳統貸款非常依賴糧單、稅單或強積金結單來評估申請人的還款能力。免入息借貸則採用了不同的審批邏輯。貸款機構明白，不是每個人都有傳統的受僱工作模式。因此，它們願意承擔較高的風險，將審批重點從「固定入息證明」轉移到其他能夠反映信貸狀況的因素上。這並不是說它們完全不作審查，只是評估標準不同。
貸款機構如何評估還款能力？（信貸報告TU的重要性）
在豁免入息證明的情況下，信貸報告（通常指環聯 TransUnion，簡稱 TU）就成為了貸款機構評估風險的最重要工具。你的信貸報告詳盡記錄了過去的借貸和還款歷史，包括信用卡數、私人貸款、按揭等。一份良好的TU報告，代表你過去有借有還，是個可靠的借款人。所以，貸款機構會透過查閱你的TU，去判斷你的信貸評級，然後決定是否批出貸款，以及釐定最終的貸款額和利率。
誰適合申請免入息貸款？
自僱人士／Freelancer
作為自僱人士或自由工作者（Freelancer），收入來源可能是多個項目，而且金額每月都不同，很難提供一份固定的糧單。免入息貸款的彈性申請門檻，正好滿足了這類專業人士的需要，讓他們在擴展業務或應對不時之需時，有一個便捷的融資途徑。
現金出糧／收入不固定人士
不少從事餐飲、裝修、運輸或零售行業的朋友，習慣以現金出糧，銀行戶口沒有固定的月薪紀錄。這種情況在申請傳統貸款時會遇到很多困難。免入息貸款正好為這個群體提供了解決方案，讓他們的借貸申請不會因為收入證明的形式問題而被拒絕。
家庭主婦／無固定收入群體
家庭主婦或一些暫時沒有固定收入的人士，雖然沒有受薪工作，但可能因為處理家庭財務或個人原因而需要資金。只要他們擁有良好的信貸紀錄，免入息貸款同樣為他們打開了一扇方便之門，滿足他們短期或小額的財務需要。
免入息借貸的優點與風險
優點：申請門檻低、批核快
這種貸款最大的好處是申請程序簡單直接。因為省卻了準備和核實入息證明的繁複步驟，整個審批流程得以大大加快。現在很多財務機構都提供網上申請平台，申請人只需提交身份證明文件及一些基本資料，最快可能在一天內就知道批核結果並收到款項，非常適合應對緊急的資金需求。
風險：實際年利率（APR）較高、貸款額設有上限
方便快捷的背後，申請人也需要注意其潛在的代價。由於貸款機構承擔的風險較高，所以免入息貸款的實際年利率（APR）通常會比傳統私人貸款高。此外，因為缺乏有力的入息證明支持，貸款額一般設有上限，未必能滿足大額的資金需求。申請前，務必仔細比較不同機構的利率，並且清楚計算總還款額，確保自己有能力應付。
2025香港免入息貸款比較：銀行及財務公司精選
市面上的免入息借貸選擇眾多，要找到最適合自己的一款免入息貸款，確實需要花點時間。為了讓你更清晰地掌握全局，我們整理了幾間在香港備受關注的銀行及財務公司，它們提供的免入息貸款產品各有特色。無論你是追求極速批核，還是希望找到最低利率，下面的比較與分析都能給你一個實用的參考。
熱門免入息貸款比較一覽表
為了方便你快速比較，我們將各機構的關鍵資訊整理成一個簡單的表格。你可以先從這裡開始，對不同產品建立一個初步概念。
表格欄目：貸款機構、實際年利率(APR)、最高貸款額、過數時間、迎新優惠
| 貸款機構 | 實際年利率(APR) | 最高貸款額 | 過數時間 | 迎新優惠 |
|---|---|---|---|---|
| WeLend | 低至 1.88% | HK$1,000,000 | 經「轉數快」(FPS) 即時 | 現金回贈或禮券 |
| WeLab Bank | 低至 1.68% | HK$1,500,000 | 經「轉數快」(FPS) 即時 | 現金回贈 |
| UA 亞洲聯合財務 | 利率視乎信貸狀況 | HK$500,000 | 最快可即日 | 現金獎賞 |
| 香港邦民日本財務 | 利率視乎信貸狀況 | HK$900,000 | 最快30分鐘 | 網上申請優惠 |
*註：以上資料僅供參考，實際年利率及優惠受條款及細則約束，並會因應個別申請人的信貸狀況而有所不同。
精選貸款產品分析
看過上面的比較表，你可能對幾間機構有了初步印象。現在，我們再深入分析它們各自的特點，看看哪一款最切合你的實際需要。
WeLend：主打AI極速審批，適合急需現金周轉
WeLend是香港知名的網上貸款平台，其最大的賣點就是利用A.I.技術進行全自動化審批。整個申請過程，由填寫資料到批核，再到簽約過數，全部可以在網上完成，而且速度非常快。如果你突然有急事需要現金周轉，例如要支付一筆突如其來的醫療費用，WeLend的即時批核和過數功能就非常實用。
WeLab Bank：信貸評級良好者首選，利率較低
作為香港的虛擬銀行之一，WeLab Bank提供的私人貸款產品，其利率在市場上具有相當的競爭力。如果你的信貸評級（TU）一直保持良好，申請WeLab Bank的貸款很大機會能獲得一個較低的實際年利率。雖然它同樣提供便捷的網上申請體驗，但是它的審批標準會更看重申請人的信貸紀錄，所以它比較適合財務狀況穩健，追求更低借貸成本的人士。
UA 亞洲聯合財務：申請門檻極低，只需香港身份證
UA在香港的貸款市場屹立多年，其「i-Money特快網上私人貸款」以申請門檻極低而聞名。很多時候，申請人只需提供香港身份證就能完成初步申請。對於一些收入不穩定，或者未能提供大量證明文件的朋友來說，UA的申請流程顯得非常友善。不過，較寬鬆的審批門檻，通常也意味著實際年利率可能會相對較高，這是申請時需要留意的平衡點。
香港邦民日本財務：提供特長還款期，減輕每月供款壓力
對於一些借貸金額較大，或者希望將每月還款額控制在一個較低水平的朋友來說，還款期的長短是一個重要的考慮因素。邦民的私人貸款產品，提供了長達84個月的還款期選項。較長的還款期可以有效攤分還款額，大大減輕每月的財政壓力，讓你的資金運用更具彈性。當然，選擇更長的還款期，也代表總利息支出會有所增加。
免入息貸款利息與費用：如何計算真實借貸成本？
談及免入息借貸，許多人首先關注的是每月還款額，但要真正了解一筆貸款的「底價」，單看這個數字是遠遠不夠的。就像我們購物會仔細比較價格一樣，計算免入息貸款的真實成本，需要將利息以及所有潛在的費用都計算在內。忽略這些細節，最終的支出可能會超出預期。想做個精明的借款人，就必須學會看穿數字背後的魔鬼細節。
APR以外的隱藏收費
實際年利率（APR）是法例規定必須列明的標準，它將利息和基本手續費等成本，轉化為一個年度化的利率，讓我們可以公平比較不同貸款產品。不過，APR並未涵蓋所有情況下的收費。在簽訂合約前，有幾項常見的隱藏收費需要特別留意，它們是決定你總支出會否突然增加的關鍵。
提早還款罰息
提早還清欠款，聽起來是好事，但部分貸款機構可能會因此收取一筆「提早還款罰息」或手續費。這是因為貸款機構的利潤，是基於你整個還款期的利息收入來計算的。如果你提早還款，就等於縮短了他們的賺息時間。因此，合約中可能列明，若要提早清還，借款人須支付相當於數期利息或貸款本金某個百分比的費用。
逾期還款手續費及利息
這是最常見的額外費用。假如你未能在指定還款日或之前供款，貸款機構一般會採取兩個行動。首先是收取一筆固定的「逾期還款手續費」。其次，會針對逾期未還的款項，以一個更高的懲罰性利率（罰息）來計算利息。這兩項費用會一直累積，直至你清還所有逾期款項為止，令債務雪球般越滾越大。
其他行政費／手續費
除了上述兩項，部分貸款合約中可能還包含其他行政費用。例如，某些機構會收取一次性的貸款批核手續費，或者在特定情況下，更改還款方式或還款日期也可能涉及手續費。雖然信譽良好的財務公司大多會清晰列明收費，但在簽署文件前，花時間仔細閱讀每一項條款，主動查詢任何不明白的收費項目，是保障自己權益的最佳做法。
總還款額計算方法（附實例解說）
要計算一筆貸款的總成本，最直接的方法就是計算「總還款額」。這個數字清晰地告訴你，為了借這筆錢，你最終需要支付的總金額是多少。
計算公式非常簡單：
總還款額 = 每月還款額 x 總還款期數
而你的總借貸成本就是：
總借貸成本 = 總還款額 – 原始貸款額（本金）
讓我們用一個實例來說明：
假設你申請一筆免入息貸款，詳情如下：
– 貸款本金：HK$80,000
– 還款期：24個月
– 每月還款額：HK$4,000
第一步，計算總還款額：
HK$4,000（每月還款額） x 24（期數）= HK$96,000
第二步，計算總借貸成本：
HK$96,000（總還款額） – HK$80,000（本金）= HK$16,000
在這個例子中，借取HK$80,000的真實成本就是HK$16,000（假設沒有產生任何逾期或提早還款等額外費用）。當你比較不同貸款方案時，不妨用這個簡單方法計算出各自的總還款額，哪一個方案的總支出最低，自然一目了然。
免入息貸款申請流程：4步完成網上申請
現今申請免入息借貸，流程已經變得非常簡單直接。受惠於金融科技的發展，大部分申請步驟都可以在網上完成，省卻了親身到分行排隊的時間。整個過程最快可以在一小時內搞定，從申請到收款，一部手機就能處理好。下面將會拆解整個網上申請的四個主要步驟。
第一步：網上填寫基本資料
申請流程的第一步，是到貸款機構的官方網站或手機應用程式填寫申請表格。這個階段需要提供的資料非常基本，主要是你的香港身份證姓名、聯絡電話、期望的貸款金額及還款期等。整個過程通常只需要幾分鐘，操作介面亦設計得相當清晰易用，讓你輕鬆完成申請免入息貸款的第一步。
第二步：獲取初步批核結果
當你提交基本資料後，貸款機構的系統，很多時會利用人工智能（AI）進行即時分析。系統會根據你提供的資料及信貸資料庫的記錄，在短時間內計算出一個初步的批核結果。這個結果會包括一個預計可批核的貸款額和參考利率。不過，你需要留意這並非最終決定。
「初步批核」與「最終批核」有何分別？
「初步批核」可以理解為一個快速評估。它是系統根據你提供的有限資料，自動化地作出的預先審批，讓你對自己能夠借到多少款項有一個概念。
「最終批核」則是貸款機構在核實你的身份及所有資料後的正式決定。在這個階段，機構會確認貸款合約的所有條款，包括最終的貸款額、實際年利率及還款方式。有時候，最終批核的條款可能與初步批核的結果有些微出入。
第三步：經手機App進行身份認證及簽約
在獲得初步批核後，你需要正式確認身份。現在大部分免入息貸款機構都採用手機應用程式進行身份認證。過程很簡單，你只需按指示上載香港身份證的相片，再拍一張自拍照，系統就會透過人臉識別技術核對你的身份。身份確認後，正式的貸款合約便會顯示在應用程式內，仔細閱讀條款後，便可以直接於線上進行電子簽署，整個過程安全又方便。
第四步：透過「轉數快」(FPS) 即時收款
完成電子簽約後，就來到最後一步：收款。現時絕大部分財務機構都支援「轉數快」（FPS）過數。這意味著在合約一生效，貸款額便會即時存入你指定的銀行戶口，真正做到現金即時到手。這對於急需資金周轉的人士而言，無疑是一個極大的便利。
銀行 vs. 財務公司：免入息貸款點揀好？
市面上的免入息借貸產品，主要由銀行和財務公司提供。大家在選擇時，可能都會思考一個問題，就是到底哪一邊的免入息貸款更適合自己？其實兩者的審批準則和貸款條件有很大分別，了解清楚它們的運作模式，就能幫你作出最明智的決定。
銀行免入息貸款
審批標準：重視信貸評級（TU）
銀行一向作風審慎。它們在審批免入息貸款申請時，因為沒有傳統的入息文件作參考，所以會將重心完全放在申請人的信貸報告（TU）上。一個良好和穩健的信貸評級是獲批的關鍵。
優點：利率相對較低
銀行最大的吸引力，就是利率通常比較低。這是因為銀行只會挑選信貸紀錄非常好的優質客戶，風險較低，所以它們願意提供較優惠的利率。
缺點：審批嚴格、選擇較少
但事情總有兩面。銀行對信貸評級的嚴格要求，代表絕大部分申請人都會被拒絕。市面上提供這類貸款的銀行不多，選擇自然也比較有限。
財務公司免入息貸款
審批標準：較具彈性，審批寬鬆
財務公司是免入息借貸市場的主力。相比銀行，它們的審批標準明顯更具彈性。它們明白申請人的情況各異，所以審批過程也較寬鬆，不會單純因為信貸評級稍有不足就完全拒絕申請。
優點：批核率高、申請快捷
因為審批門檻較低，財務公司的批核率自然高很多。它們大多善用金融科技，整個申請流程都可以在網上完成，由申請到過數都非常快捷，能夠滿足急需資金周轉的需要。
缺點：利率普遍較高
財務公司願意承擔較高的風險，所以它們提供的貸款利率普遍會比銀行高。這算是為了換取高批核率和方便快捷而需要付出的成本。
免入息貸款常見問題 (FAQ)
免入息貸款等於免TU貸款嗎？
這是一個很常見的誤解，但免入息貸款與免TU貸款其實是兩種截然不同的產品。免入息借貸主要針對的是有還款能力，但難以提供傳統收入證明的申請人，例如自僱人士或以現金支薪的僱員。由於沒有糧單作參考，貸款機構會更加依賴你的環聯（TU）信貸報告來評估風險。而免TU貸款的目標客戶，則是信貸評級較差的人士。這類貸款在審批時，可能不會查閱或不太重視你的TU報告，但這也代表貸款機構需要承擔極高風險，因此利率通常會非常高。簡單來說，一個是豁免入息證明，另一個則是豁免信貸審查，兩者不可混為一談。
申請免入息借貸會否影響我的TU信貸評級？
申請任何類型的貸款，包括免入息借貸，都會對你的TU信貸評級產生影響。當你提交申請時，貸款機構會向環聯（TU）索取你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。短時間內有多個硬性查詢，可能會短暫拉低你的評級。成功獲批後，這個新的貸款戶口會記錄在你的報告中。之後的影響，就完全取決於你的還款習慣。準時還款有助於建立良好的信貸紀錄，逐步提升評級；相反，任何逾期還款都會對評級造成負面影響。
沒有住址證明可以申請免入息貸款嗎？
這要視乎個別貸款機構的要求。現時很多財務公司為了簡化申請流程，標榜僅需香港身份證即可申請，特別是處理小額的免入息貸款時，未必會強制要求提交住址證明。不過，仍有不少機構，尤其是批核較大金額時，會要求提供最近三個月內的住址證明（如水電煤單或銀行月結單）作身份核實之用。因此，準備一份在身邊總是最穩妥的做法。
如果TU信貸評級差，可以申請免入息貸款嗎？
如果你的TU信貸評級欠佳，申請免入息貸款的難度會增加不少。正如前面提到，貸款機構在缺乏收入證明的情況下，幾乎完全依賴TU報告來評估你的還款誠信。一個差的評級，自然會讓大部分機構卻步。雖然如此，市面上仍有部分較具彈性的財務公司可能願意批核。不過，你必須有心理準備，獲批的貸款額會較低，而實際年利率（APR）則會遠高於市場平均水平，以彌補貸款機構承受的較高風險。在這種情況下，仔細衡量自身的還款能力變得尤其重要。