申請貸款時，面對銀行五花八門的還款方案，「點樣計貸款利息最抵？」是每個借款人最關心的問題。不論是樓宇按揭的「本息平均攤還」、「本金平均攤還」，還是私人貸款常見的「月平息」，計算方法各異，稍有不慎，總利息支出可能相差甚遠。本文將為您一文拆解3大核心貸款利息計算公式及方法，不僅提供深入淺出的公式解說及Excel教學，更附上【升級版貸款利息計算機】，助您即時比較不同方案的每月還款、總利息支出，甚至從個人還款能力反向規劃最高貸款額，精明地揀選最慳錢、最適合自己的貸款計劃。
【升級版貸款利息計算機】即時試算、比較及規劃您的還款方案
在掌握了不同的貸款利息計算公式後，一個功能齊全的貸款利息計算機，便能協助您將理論應用於實際財務規劃。這類工具不單純是計算機，更是您規劃借貸、比較方案和評估還款能力的得力助手。坊間的貸款利息計算方法眾多，一個好的計算機能助您輕鬆駕馭。
標準試算功能：即時計算每月還款及總成本
這是計算機最核心、最直接的功能。它的設計目標是讓您能夠快速了解一筆貸款的基本成本結構，無需手動處理複雜的貸款利息計算公式excel檔案。
輸入三大核心要素：貸款總額、年利率、還款年期
您只需要準備三個最基本的數字：您計劃借貸的總金額、金融機構提供的年利率，以及您打算用多少年時間還清款項。
即時獲取兩種主流還款方式的計算結果
輸入資料後，計算機會立即運用內置公式，為您展示兩種主流還款方法（即下文會詳細介紹的「本息平均攤還」與「本金平均攤還」）的計算結果。
結果包含：首期/固定月供款、總利息支出、總還款金額
計算結果會清晰列出您的首期供款（如適用）或每月固定供款額、在整個還款期需要支付的總利息，以及本金加利息的總還款金額。
反向規劃功能：從還款能力推算最高貸款額
有時候，我們需要從另一個角度規劃財務。這個「反向規劃」功能，就是為這種情況而設，讓您從預算能力出發，反向推算您的借貸潛力。
輸入您每月可負擔的還款額、預期年利率及年期
您只需要輸入自己每月可以輕鬆承擔的還款金額，再配合一個預計的市場年利率和理想的還款年期。
系統即時反推出最高可借貸總額，助您制定預算
系統會即時反向計算出，在您設定的還款能力下，最高可以借到的貸款總額。這對於您制定買車、裝修或個人進修等項目的預算相當實用。
貸款方案比較功能：一目了然找出最優選擇
面對不同銀行或財務公司的貸款方案，感到眼花撩亂是人之常情。這個比較功能，正好能協助您清晰地理清思路，作出明智選擇。
同時輸入「方案A」與「方案B」的貸款條件
您可以在比較介面上，同時輸入兩個不同貸款方案的條件，例如它們各自的貸款額、年利率和還款期。
透過視覺化圖表，清晰對比每月還款、總利息及總還款額
計算機會生成簡單的圖表，將兩個方案的每月還款額、總利息支出和總還款金額並列展示。哪個方案的整體成本更低，結果一目了然。
財務健康檢查：評估您的還款能力 (DTI)
在申請貸款前，了解自身的財務健康狀況至關重要。一個優質的貸款計算機，更會內置簡單的財務健康評估功能。
根據您的計算結果，提醒您健康的「債務收入比」參考值
當您完成試算後，系統會根據計算出的每月還款額，提示您一個健康的「債務收入比」（Debt-to-Income Ratio, DTI）參考範圍。
助您了解銀行審批貸款時的DTI比率標準
這個功能有助您初步了解銀行在審批貸款時，普遍採用的還款能力評估標準。這能讓您在正式提交申請前，對自己的狀況有更充分的準備和認識。
兩種主流貸款還款方法：深度解析計算公式
在申請貸款時，了解不同的貸款利息計算公式是必不可少的一環。市面上最常見的還款方法有兩種，它們分別是「本息平均攤還法」和「本金平均攤還法」。這兩種方法的計算邏輯和現金流安排截然不同，最終的總利息支出也會有明顯差異。下面，我們會為你詳細拆解這兩種主流的貸款利息計算方法，讓你清楚知道如何選擇最適合自己的方案。
本息平均攤還法（等額本息）：月供固定，財務規劃更輕鬆
原理與特點：每月還款額固定，初期利息佔比高
這種方法是目前銀行和財務機構最普遍採用的還款方式。它的最大特點就是，在利率不變的前提下，你每個月的還款金額都是固定的。
這個固定金額包含了「本金」和「利息」兩部分。在還款初期，利息佔了月供的大部分，本金佔比較少。隨著你持續還款，未償還的本金逐漸減少，所以之後每期月供中，利息的佔比會慢慢下降，而本金的佔比則會相應增加。這種「先還息，後還本」的結構，讓借款人可以輕鬆規劃每月的固定開支。
詳細拆解計算公式與Excel應用
要精確計算出每月固定還款額，就需要用到相對複雜的年金公式。
每月固定還款額的貸款利息計算公式如下：
每月還款額 = [貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款總月數] ÷ [(1 + 月利率)^還款總月數 - 1]
這個公式看起來有點複雜，但其實你可以輕鬆利用Excel來處理。這也是一個非常實用的貸款利息計算公式Excel應用技巧，你只需要使用PMT函數就能馬上得出結果。
在Excel儲存格中輸入：=PMT(月利率, 還款總月數, -貸款本金)
例如：=PMT(2%/12, 20*12, -2000000)
計算步驟與實例演示：以貸款$200萬，年利率2%，分20年期為例
我們用一個實際例子來走一次計算流程。
- 貸款條件：
- 貸款本金：$2,000,000
- 年利率：2%
-
還款年期：20年
-
計算步驟：
- 計算月利率：2% ÷ 12個月 ≈ 0.001667
- 計算還款總月數：20年 × 12個月 = 240個月
- 代入公式計算：將以上數字代入公式，或者使用Excel的
PMT函數，可以得出結果。 - 計算結果：
- 每月固定還款額：$10,119
- 總還款額：$10,119 × 240 = $2,428,560
- 總利息支出：$2,428,560 – $2,000,000 = $428,560
適合人群分析：收入穩定、希望每月支出固定的借款人
「本息平均攤還法」非常適合每月收入穩定，而且不希望還款額有任何波動的人。例如，一般的受薪階層或者家庭，可以將固定的月供款項視為像租金或水電費一樣的常規開支，這樣就更容易做好每月預算和長遠的財務規劃。
本金平均攤還法（等額本金）：總利息更低，前期壓力較大
原理與特點：每月償還本金固定，利息與月供款逐月遞減
這種方法的邏輯非常直接。它將你的總貸款本金，平均分配到每一個還款月份中，所以你每月償還的「本金」部分是固定的。
至於「利息」部分，則是根據你當月剩餘的未償還本金來計算。因為你的本金每月都在減少，所以利息也會逐月遞減。這樣一來，你的每月總還款額（固定本金 + 遞減利息）就會越來越少，呈現「先苦後甜」的趨勢。
詳細拆解計算公式與Excel應用
它的計算公式比本息平均攤還法簡單許多，主要分為兩部分。
- 每月固定償還本金：
貸款總額 ÷ 還款總月數 - 每月應付利息：
上期剩餘本金 × 月利率
在Excel應用上，你可以輕鬆建立一個還款明細表。首先計算出每月固定本金，然後逐行列出每月的剩餘本金、應付利息和總還款額，這能讓你清晰看到還款進度。
計算步驟與實例演示：以貸款$200萬，年利率2%，分20年期為例
我們沿用同一個例子作比較。
- 貸款條件：
- 貸款本金：$2,000,000
- 年利率：2%
-
還款年期：20年 (240個月)
-
計算步驟：
- 計算每月固定償還本金：$2,000,000 ÷ 240個月 ≈ $8,333.33
- 計算第一期還款：
- 利息：$2,000,000 × (2% ÷ 12) ≈ $3,333.33
- 第一期總還款額：$8,333.33 (本金) + $3,333.33 (利息) = $11,666.66
- 計算最後一期還款：
- 最後一期的剩餘本金為$8,333.33
- 利息：$8,333.33 × (2% ÷ 12) ≈ $13.89
- 最後一期總還款額：$8,333.33 (本金) + $13.89 (利息) = $8,347.22
- 計算總利息支出：總利息約為 $401,667。
適合人群分析：預期未來收入增加或能應付前期較高還款額的借款人
「本金平均攤還法」的總利息支出較低，但前期的還款壓力明顯較大。這種方法適合目前財務狀況較為充裕，或者預期未來收入會持續增加的借款人，例如處於事業上升期的專業人士。他們能夠應付初期的較高月供，並希望長遠能節省更多的利息開支。
一圖看懂：本息平均攤還 vs 本金平均攤還
比較圖表：前期還款壓力、總利息支出、每月現金流變化
為了讓你更直觀地理解，我們可以透過一個簡單的比較來總結兩種方法的差異：
| 比較項目 | 本息平均攤還法 (月供固定) | 本金平均攤還法 (本金固定) |
|---|---|---|
| 每月還款額 | 固定不變 | 逐月遞減 |
| 前期還款壓力 | 較低且穩定 | 較高 |
| 總利息支出 | 較高 | 較低 |
| 財務規劃 | 簡單，易於預算 | 較複雜，現金流逐月變化 |
| 適合人群 | 收入穩定，追求安穩 | 財務穩健，想節省利息 |
決策指南：如何根據自身財務狀況選擇還款方式
選擇哪種還款方式，並沒有絕對的對與錯，關鍵在於哪種更符合你的個人財務狀況和目標。這和你使用任何一款貸款利息計算機的結果一樣，數字本身沒有好壞，解讀和選擇才最重要。
- 如果你追求穩定，希望每月開支固定，方便規劃：選擇「本息平均攤還法」。
- 如果你目前資金充裕，或者預計未來收入會增加，並想盡可能節省總利息：選擇「本金平均攤還法」。
在做決定前，建議你根據自己的貸款額和預期利率，用以上提供的公式或Excel方法親手試算一次，這樣你會對未來的還款藍圖有更實在的掌握。
私人貸款常用：月平息計算方法
什麼是月平息 (Monthly Flat Rate)？
定義：基於原始貸款額計算每月利息，不因本金減少而改變
在眾多貸款利息計算方法中，「月平息」是私人貸款廣告中最常見的一種。要掌握私人貸款的貸款利息計算公式，第一步就是理解月平息的運作。它的計算邏輯非常直接：利息是根據你最初的總貸款額來計算，並且在整個還款期內，每月計算利息的基礎都是這個原始金額，並不會因為你已經償還了部分本金而減少。簡單來說，即使你已經還了一半的錢，銀行計算利息時，仍然當作你借了全額來計算，這就是「平」息的含意。
與實際年利率(APR)的關鍵分別，為何APR更能反映真實成本
月平息的數字通常很小，看起來相當吸引，但這並不能完全反映真實的借貸成本。因為利息一直以全額本金計算，所以它的實際成本遠高於表面數字。要真正比較不同貸款計劃的成本，你必須看「實際年利率」（Annual Percentage Rate，簡稱APR）。APR是一個按年利率展示的參考利率，它已將利息和其他所有費用（如手續費）計算在內，並且考慮到還款過程中本金會不斷減少的事實。所以，APR才是衡量貸款總成本的標準化工具，讓你能夠公平地比較不同銀行的貸款產品。
月平息總利息及每月還款計算公式
公式詳解：總利息 = 貸款額 × 月平息 × 還款總月數
月平息的貸款利息計算公式十分簡單，你甚至可以在Excel中輕鬆建立自己的貸款利息計算公式excel試算表。要計算整個還款期的總利息支出，只需將三個數值相乘。
公式是：總利息 = 貸款額 × 月平息 × 還款總月數
- 貸款額：你申請的總借貸金額。
- 月平息：銀行提供的每月固定利率。
- 還款總月數：你的還款期有多長，以月為單位。
公式詳解：每月還款額 = (貸款額 + 總利息) ÷ 還款總月數
計算出總利息後，就可以輕易找出每月的還款額。這個金額在還款期內是固定的，方便你規劃每月開支。
公式是：每月還款額 = (貸款額 + 總利息) ÷ 還款總月數
這個公式是將你的總還款責任（即本金加上全部利息），再平均攤分到每個月。雖然坊間有許多網上貸款利息計算機，但自己動手計一次，會更清楚資金的去向。
實例計算：以貸款$50,000，月平息1%，分12期為例
讓我們用一個具體例子來應用以上公式。假設你借了$50,000，月平息為1%（即0.01），分12個月償還。
-
計算總利息：
$50,000 (貸款額) × 1% (月平息) × 12 (還款總月數) = $6,000 -
計算總還款額：
$50,000 (貸款額) + $6,000 (總利息) = $56,000 -
計算每月還款額：
$56,000 (總還款額) ÷ 12 (還款總月數) = $4,666.67
結果顯示，你每個月需要固定還款$4,666.67，整個貸款的總利息成本為$6,000。
揭秘利率構成：是什麼決定了您的真實貸款利息？
在深入研究各種複雜的貸款利息計算公式之前，我們首先要理解利率本身是怎樣組成的。當您向銀行申請貸款時，報價單上的利率並非一個單一的數字，而是由幾個部分組合而成。了解這個結構，您就能更清晰地掌握自己最終要支付的利息，甚至知道如何爭取更低的利率。
認識利率的組成：指標利率 vs 加碼利率
大部分浮動利率貸款，例如是按揭貸款或某些私人貸款，它們的總利率都是由兩個核心部分相加而成。您可以把它們想像成一杯特調飲品，一部分是會隨市場變化的「基礎茶底」，另一部分則是根據您個人口味調配的「特選糖漿」。
指標利率 (Reference Rate)：隨市場波動的基礎
指標利率是利率的浮動部分，它會跟隨整體市場環境變動。在香港，最常見的指標利率就是香港銀行同業拆息 (HIBOR) 或最優惠利率 (Prime Rate)。銀行無法控制這部分，它反映了市場的資金成本。當市場加息時，指標利率會上升，反之亦然。
加碼利率 (Spread/Margin)：根據個人條件而定的固定部分
加碼利率是銀行在指標利率之上，額外收取的利率。這部分主要反映了銀行的營運成本、利潤，以及對您個人信貸風險的評估。簡單來說，這是銀行根據您的情況而定的「個人化收費」。您的信用狀況越好，銀行視您為低風險客戶，這部分的利率就有機會越低。
總利率計算公式：總利率 = 指標利率 + 加碼利率
將這兩者結合，就是您最終需要支付的總利率。這個簡單的公式是許多貸款利息計算方法的基礎。您在任何貸款利息計算機中輸入的「年利率」，實際上就是這個加總後的結果。
常見利率類型：一段式與分段式利率
了解利率的組成後，我們再來看看銀行如何設定您的「加碼利率」，這通常分為兩種常見模式。
一段式利率：整個貸款期間「加碼利率」固定不變
一段式利率是指在整個貸款合約期內，您的「加碼利率」部分是固定不變的。例如，合約訂明您的利率是 H+1.3%，那個「+1.3%」就是一段式的加碼利率，它不會改變。但要留意，由於「H」（HIBOR）本身會浮動，您的總利率依然是會變動的。
分段式利率：貸款期內不同階段有不同的「加碼利率」
分段式利率則是在貸款期限內，劃分出不同階段，並在每個階段採用不同的「加碼利率」。這是一種常見的市場推廣手法，例如「首24期 P-2.5%，其後全期 P-1.8%」。這種計劃初期的還款壓力可能較低，但您需要計算整個貸款期的總成本，才能判斷是否真的划算。
影響您「加碼利率」的個人化因素
既然「加碼利率」是根據個人條件而定，那麼哪些因素會影響銀行給您的報價呢？以下是幾個關鍵點。
信用評級 (TU Score) 的重要性
環聯 (TransUnion) 的信用評級報告是銀行評估您信貸風險最直接的依據。一個良好的信用評分，代表您有準時還款的習慣，是可靠的借款人。這能大大增加您獲得較低「加碼利率」的機會。
還款能力證明：收入與職業穩定性
銀行需要確保您有足夠且穩定的收入來償還貸款。您的職業、收入水平、工作年資等都是重要的考量因素。一般而言，公務員、專業人士或在大型機構工作的申請人，由於收入穩定性較高，通常能獲得更具優勢的利率。
銀行內部審批標準與現行優惠
最後，每間銀行的審批標準和風險取態都有所不同。在不同時期，銀行也可能針對特定客戶群推出不同的推廣優惠。因此，多比較幾間銀行的方案，才能找到最適合自己、利率最優惠的選擇。
關於貸款利息計算的常見問題 (FAQ)
除了熟悉各種貸款利息計算公式，在申請貸款的過程中，你還會遇到一些關鍵術語和條款。理解這些概念，能幫助你更全面地掌握不同的貸款利息計算方法，作出最精明的決定。以下我們整理了幾個常見問題，為你逐一解答。
什麼是「總費用年百分率」(APR)？為何它比名義利率更重要？
當你比較不同貸款時，可能會被廣告上一個極低的「月平息」或「名義利率」所吸引。不過，真正能反映你借貸成本的，其實是「總費用年百分率」(Annual Percentage Rate, APR)。
APR就像一個貸款的「總成本指標」。它不單止包括了利息，還將所有相關的費用，例如手續費、行政費等，全部計算在內，然後轉化成一個年化利率。所以，即使兩個貸款方案的名義利率相同，如果其中一個收取了較高的手續費，它的APR就會更高。在比較不同機構的貸款時，直接對比APR是最公平和準確的做法，它能讓你一眼看穿哪個方案的真實成本更低，避免因隱藏費用而失了預算。
什麼是還款寬限期 (Grace Period)？它如何影響總利息支出？
還款寬限期是指在貸款初段的一個指定時期內，借款人只需要支付利息，而無需償還任何本金。這個安排能大幅減輕初期的還款壓力，對於短期內資金比較緊張的人士，例如剛置業的業主，提供了一個財務緩衝。
不過，選擇還款寬限期也有代價。在這段期間，由於你沒有償還本金，你的貸款總額並沒有減少。這代表在寬限期結束後，你需要用餘下的還款期去償還全部本金，屆時每月的還款額會顯著增加。更重要的是，因為你的本金維持在較高水平的時間更長，整個貸款期的總利息支出，實際上會比沒有寬限期的方案來得多。這是一個典型的「短期輕鬆」換取「長期更高成本」的財務選擇。
如果提早還款，會有罰息嗎？罰息是如何計算的？
很多人都希望在資金充裕時提早還清貸款，以節省利息支出。這個想法是好的，但在行動前，必須先仔細查閱你的貸款合約。大部分私人貸款合約中都設有「提早還款罰息」條款。
銀行批出貸款，是預期在整個合約期內賺取利息。如果你提早還款，就等於縮短了銀行的利潤期。罰息就是銀行用來彌補這部分利潤損失的費用。罰息的計算方法每間銀行都不同，常見的方式包括按「原始貸款額」或「剩餘還款本金」的某個百分比計算，也有些是直接收取若干個月的利息作為罰款。因此，在簽署貸款文件前，務必了解清楚提早還款的相關條款和費用，將它納入你的長遠財務規劃之中。
固定利率和浮動利率哪個比較好？如何選擇？
選擇固定利率還是浮動利率，並沒有絕對的好壞之分，這完全取決於你對未來利率走勢的預期，以及你個人的風險承受能力。
固定利率的意思是，在整個貸款期內，你的利率會被鎖定在一個水平，不會改變。好處是每月還款額完全固定，讓你的財務預算非常清晰和穩定。即使市場進入加息周期，你的還款壓力也不會增加。當然，這份「穩定性」是有成本的，通常固定利率的起步點會比浮動利率稍高。
浮動利率則會跟隨市場的基準利率（例如最優惠利率P）而變動。如果市場減息，你的利息支出和每月還款額就會跟著下降，讓你享受到減息的好處。相反，如果市場加息，你的還款負擔便會隨之加重。
總結來說，如果你追求穩定、不希望有任何預算上的意外，並且預期未來利率會上升，固定利率會是較穩妥的選擇。如果你能承受還款額變動的風險，並相信利率會維持穩定甚至下跌，那麼浮動利率可能會為你帶來更低的利息成本。