為升學進修鋪路，但學費及生活開支龐大？政府免入息審查貸款（Non-means Loan）是許多學生的重要支援。然而，面對全日制（NLSFT）、專上（NLSPS）及擴展（ENLS）三大主要計劃，不少申請人都會感到困惑：「究竟邊種先最適合我？三者在申請資格、貸款額及利息計算上有何關鍵分別？」
為助你快速鎖定最合適的方案，本文將提供一個全面的2025年政府免入息貸款懶人包。我們將從三大計劃的核心比較入手，再深入拆解每項計劃的申請資格、貸款額、利息機制及網上申請步驟，並附上理財規劃建議與專家貼士，讓你由選擇、申請到還款，都能一文掌握所有關鍵資訊，輕鬆解決升學的財政難題。
我適合哪種政府免入息貸款？1分鐘快速評估
面對幾種不同的政府免入息貸款，要找出最適合自己的一種，其實比想像中簡單。關鍵在於你正在修讀或計劃報讀的課程性質。不同的政府免入息審查貸款計劃，是為不同類型的學生而設。以下我們先透過一個清晰的比較表，讓你快速掌握三大計劃的核心分別，然後再用兩個簡單步驟，助你準確判斷自己的選擇。
三大政府免入息審查貸款核心比較表
計劃名稱 (英文簡稱)
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)
主要適用對象 (課程類型)
修讀由大學教育資助委員會 (UGC) 全額資助的全日制課程學生。
修讀經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程學生。
修讀指定專上、持續進修及專業教育課程的學生，涵蓋範圍最廣，包括兼讀制課程。
是否共享終身貸款限額
是 (與NLSPS共享一個合併限額)
是 (與NLSFT共享一個合併限額)
否 (設有獨立的個人終身貸款限額)
關鍵特點摘要
專為UGC資助課程而設，是傳統大學生的主要學費貸款選項。
主要針對自資課程市場，例如副學士、高級文憑等升學途徑。
靈活性最高，為在職進修或修讀特定專業課程的人士提供資助。
快速自我評估：判斷你的貸款選項
第一步：確定你的課程性質
這是決定你適合哪種貸款的最重要一步。你只需要根據你手上的取錄通知書或課程資料，回答以下問題：
你的課程是教資會 (UGC) 資助的全日制課程嗎？
如果是，你的首選應該是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)」。
你的課程是經本地評審的「自資」全日制副學位或學士學位嗎？
如果是，你應該申請「專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)」。
你的課程是其他指定的兼讀制課程、專業文憑或持續進修課程嗎？
如果是，那麼「擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)」就是為你而設。
第二步：檢查基本居住要求
在你確定了課程對應的計劃後，最後需要確認你符合所有政府免入息贷款的基本申請資格。雖然細節條款各有不同，但所有申請人都必須滿足一個共通的居住要求：
你必須擁有香港居留權，或者在課程正式開始前，你本人或你的家庭已連續在香港居住滿三年。
只要符合這個基本條件，你就可以根據第一步的結果，深入了解相應貸款計劃的詳情了。
計劃詳解 (一)：NLSFT 全日制大專學生免入息審查貸款計劃
講到政府免入息貸款，NLSFT 全名「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」，可以話係最多修讀資助課程（UGC-funded）同學會接觸到的計劃。如果你正就讀八大院校或者其他由公帑資助的全日制課程，想尋找一筆資金支付學費，這個政府免入息審查貸款計劃就是專門為你而設。接下來，我們會一步步拆解它的細節。
NLSFT 計劃目的與定位
首先要理解 NLSFT 的角色。它並非一個獨立的主要資助，而是一個輔助工具，主要用來配合需要入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）。簡單來說，它的定位非常清晰，就是提供一筆貸款，專門用作支付學費。所以，如果你通過TSFS批核的助學金不足以完全覆蓋學費，或者你不想申請TSFS，只想純粹借貸支付學費，NLSFT就是你的選項。
NLSFT 詳細申請資格
要申請NLSFT，你需要符合以下幾項基本條件。
課程要求
申請人必須是註冊全日制學生，而且修讀的課程必須是認可院校提供的資助學士學位或以下程度課程。換句話說，你所讀的學位必須是全數由公帑資助的，例如教資會（UGC）資助的大學課程就符合資格。
居住身份要求
身份方面，申請人必須擁有香港居留權，或者在課程正式開始之前，你本人或你的家庭已經連續在香港居住滿三年。這是一個硬性規定，用來證明你與香港的緊密聯繫。
特定簽證身份的排除條款
需要留意的是，並非所有在港居住的學生都符合資格。如果你持有香港學生簽證、非本地畢業生留港／回港就業安排（IANG）簽證，或者在年滿十八歲時才獲發受養人簽證，根據規定，你並不符合申請NLSFT的資格。
NLSFT 貸款額、利息與費用全解構
借貸自然要關心可借額度、利息計算，以及其他費用。
最高貸款額度如何計算？
NLSFT 的貸款額度計算方式很直接。如果你只申請NLSFT，最高貸款額就是你該學年應繳的學費總額。假設你一年學費是 HK$42,100，你能借到的上限就是這個數目，不多也不少。
合併終身貸款限額
這裡有一個非常重要的概念，就是「合併終身貸款限額」。NLSFT 與另一個專為自資課程學生而設的 NLSPS 計劃，是共用同一個終身貸款限額的。這個限額每年會按通脹調整，而且是「非循環」的。意思是，即使你償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復，所以在規劃升學路徑時，要妥善計算這個總額度。
利息計算機制：在學期間已開始計息
利息是 NLSFT 最需要留意的部分。與一些畢業後才開始計息的貸款不同，NLSFT 的利息是從貸款發放當日就開始計算。換句話說，即使你仍在學，利息已經在每日累積。利率是按「無所損益」基礎釐定，意思是指政府不會從中賺錢，但亦要收回所有資金成本，所以利率會隨市場利率浮動。
行政費：每年持續收取的費用
除了利息，申請 NLSFT 還需要支付行政費。這筆費用並非一次性繳交，而是每年都需要支付，直到你將整筆貸款連本帶利還清為止。學資處收取這筆費用是用來支付處理申請和管理帳戶的行政成本。需要注意，已繳交的行政費在任何情況下都不會退還，也不能轉移。
計劃詳解 (二)：NLSPS 專上學生免入息審查貸款計劃
NLSPS 計劃目的與定位
如果你的課程不屬於大學教育資助委員會 (UGC) 資助的類別，這項政府免入息貸款計劃，也就是「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS)，就可能是專為你而設的財務支援方案。NLSPS的主要目的很清晰，就是為修讀全日制自資專上課程的學生，提供一筆貸款去支付學費。它是一種輔助性質的財務工具，讓你能夠專注學業，而申請過程不需要審查你或家庭的經濟狀況。
NLSPS 詳細申請資格
要成功申請這項政府免入息審查貸款，你需要同時滿足課程和個人身份兩方面的要求，兩者缺一不可。
課程與年齡要求
首先，你修讀的課程必須是經本地評審的全日制自資課程，而且課程程度需要達到副學位（例如副學士或高級文憑）或學士學位。你可以直接在學生資助處（學資處）的網站查閱最新的合資格課程名單，確保萬無一失。另外，與一些需要入息審查的資助計劃不同，NLSPS 本身並沒有設定特定的年齡上限。
居住身份要求
在個人身份方面，你必須擁有香港居留權，或者在課程正式開始之前，你本人或你的家庭已經連續在香港居住滿三年。不過，有幾類身份是不符合申請資格的，需要特別留意：
- 持有香港學生簽證的留學生。
- 持有「非本地畢業生留港／回港就業安排」(IANG) 簽證的人士。
- 持有由香港入境事務處簽發的受養人簽證，而且在獲發該簽證時已經年滿18歲的人士。
NLSPS 貸款額、利息與費用全解構
了解貸款的具體金額和附帶費用，是申請前最重要的準備工作，這直接影響你未來的還款規劃。
最高貸款額度
NLSPS的最高貸款額度計算方式很直接，就是你在該學年需要繳交的全部學費金額。例如，如果你的學費是一年港幣八萬元，你便可以申請最高八萬元的貸款。
合併終身貸款限額
這裡有一個非常關鍵的概念，就是「合併終身貸款限額」。NLSPS的貸款額度並非獨立計算，而是與我們前文介紹的NLSFT計劃共享一個終身限額。以2025/26學年為例，這個合併限額為港幣413,600元。這代表你在整個學習生涯中，透過這兩個計劃借取的總金額不能超過這個上限。而且這個限額是不能循環使用的，即使你償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。
利息與行政費結構
NLSPS的利息是由貸款發放當天就開始計算，即使你仍在學，利息也會逐日累積。利率會根據政府的「無所損益」基礎而釐定及調整，你可以隨時在學資處網站查閱最新的生效利率。
除了利息，還有一筆每年都需要繳交的行政費，用以支付學資處處理申請和管理帳戶的成本。以2025/26學年為例，行政費為港幣248元。這筆費用在首次申請時繳交，之後每年都需要繳付，直至貸款完全還清為止。而且，已繳交的行政費在任何情況下都不會退還。
計劃詳解 (三)：ENLS 擴展的免入息審查貸款計劃
介紹過專為全日制學生而設的計劃後，現在來看看覆蓋範圍最廣闊的政府免入息貸款——擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)。如果你正考慮修讀一些專業課程或持續進修課程，這個政府免入息審查貸款計劃就很可能適合你。
ENLS 計劃目的與定位
ENLS 的定位非常清晰，就是為了填補 NLSFT 和 NLSPS 未能覆蓋的範圍，為更多有志進修的人士提供學費上的財務支援。你可以把它理解為一個更靈活、適用課程種類更多的貸款選項。不論你是為了事業轉型、技能提升，還是純粹出於個人興趣而報讀課程，只要課程符合資格，ENLS 都能為你提供繳付學費的貸款方案，真正體現了終身學習的精神。
ENLS 詳細申請資格
要申請 ENLS，申請人同樣需要滿足課程和居住身份兩方面的要求。
課程要求
ENLS 的申請資格在課程方面比較寬鬆。申請人只需正在修讀已納入 ENLS 合資格課程名單內的其中一個或多個課程便可。這些課程種類繁多，涵蓋了不同院校和機構開辦的指定兼讀制、全日制專上課程、持續進修課程以及專業教育課程。由於合資格課程名單會不時更新，最穩妥的做法是在申請前，到學生資助處 (學資處) 的官方網站查閱最新的課程名單，確認自己所讀的課程是否包括在內。
居住身份要求
在居住身份方面，ENLS 的要求與另外兩個計劃基本相同。申請人必須擁有香港居留權，或在課程開始之前，申請人本人或其家庭已連續在香港居住滿三年。需要留意，持有學生簽證、非本地畢業生留港／回港就業安排 (IANG) 簽證，或在年滿十八歲後才獲發受養人簽證的非本地學生，則不符合此計劃的申請資格。
ENLS 貸款額、利息與費用全解構
了解申請資格後，接下來就是大家最關心的財務細節，包括貸款額、利息計算和相關費用。
獨立的個人終身貸款限額
ENLS 最重要的一個特點，就是它設有一個完全獨立的個人終身貸款限額。這個限額與 NLSFT 和 NLSPS 的合併限額是分開計算的。換句話說，即使你之前已經借用了 NLSFT 或 NLSPS 的貸款，也不會影響你申請 ENLS 的額度。這個限額每年會按綜合消費物價指數的變動而調整。至於每年的最高貸款額，就是申請人在該學年應繳付的學費總額，但總貸款額不能超過個人的終身貸款限額。
利息與行政費結構
ENLS 同樣是以收回全部成本的基礎運作。貸款利息由貸款發放日開始計算，即使在學期間利息也會持續累積，直至貸款全數清還為止。利率會以政府的無所損益利率為基礎，並可能會加上風險調整利率。
此外，學資處會就每宗申請及每個貸款戶口，每年收取一次行政費，直至貸款完全還清。這筆費用是用作收回處理申請及管理貸款的行政成本，所以不論任何情況，已繳交的行政費都不會退還。
申請政府免入息貸款：網上申請完整步驟
清楚了解不同政府免入息貸款計劃的細節後，下一步就是實際操作了。現在申請政府免入息審查貸款的流程已經全面電子化，只要跟著以下步驟，安坐家中就能輕鬆完成整個申請。
申請前準備清單
俗語說「工欲善其事，必先利其器」。在正式開始網上申請之前，花少少時間準備好數碼工具和文件，可以令整個過程順暢很多，避免中途因欠缺資料而手忙腳亂。
數碼工具準備
首先，你需要一部可以上網的電腦或平板電腦。然後，最關鍵的工具是香港政府推出的「智方便+」流動應用程式。這個程式具備數碼簽署功能，可以直接在網上簽署聲明書，大大縮短申請時間。如果未有帳戶，建議預先下載並完成登記升級，這是加快整個申請流程的關鍵。
文件電子檔案準備
接下來，請將所有需要提交的證明文件，預先掃描或拍攝成清晰的電子檔案，例如 PDF、JPG 或 PNG 格式。一般需要準備的文件包括：
* 香港永久性居民身份證副本
* 學生證副本或院校發出的證明文件
* 學費繳費單據
* 申請人本人的銀行帳戶證明（用於接收貸款）
將這些檔案有條理地儲存在電腦中，並為檔案清晰命名，例如「身份證副本.pdf」，到上傳時就一目了然。
網上遞交流程
準備就緒後，就可以正式進入網上申請系統。整個流程設計得相當清晰，主要分為五大步驟。
步驟一：登入「學資處電子通」平台
開啟瀏覽器，前往學生資助處（學資處）的「學資處電子通—我的申請」網上平台。你可以使用「智方便」帳戶直接登入，或者用預先設定的用戶名稱和密碼登入。
步驟二：填寫及核對電子申請表
登入後，選擇你準備申請的政府免入息貸款計劃，然後開始填寫電子申請表。你需要輸入個人資料、課程資訊和貸款金額等。系統通常允許你隨時儲存進度，方便分段完成。填寫完畢後，請務必花時間仔細核對一次所有資料，確保準確無誤。
步驟三：簽署電子聲明書
核對資料後，就來到簽署聲明書的環節。這一步是確認你所提供的資料真實無訛。使用「智方便+」進行數碼簽署是最快捷的方法，只需按幾個鍵，就能完成具法律效力的簽署。
步驟四：上傳所有證明文件
簽署完成後，系統會提示你上傳所需文件。這時，你就可以將先前準備好的文件電子檔案，逐一上傳到指定位置。請確保上傳的檔案影像清晰，所有文字都容易閱讀。
步驟五：確認遞交並下載申請副本
上傳所有文件後，你會進入最後的預覽及確認頁面。請作最後檢查，確認一切無誤後，按下「確認遞交」按鈕。成功遞交後，系統通常會生成一份完整的申請副本，請務必下載並儲存好，作為個人紀錄，以備日後查閱。
借貸前必讀：智慧理財與長遠還款規劃
申請政府免入息貸款，解決了眼前的學費問題，但這只是理財旅程的開端。在你簽署任何文件之前，花一點時間了解這筆貸款的長遠影響，為自己日後的財務健康打好基礎，是絕對值得的。這一步，是確保你的投資（也就是你的學位）能帶來正面回報，而不是沉重負擔的關鍵。
了解「在學期間計息」的真實影響
許多人對學生貸款有一個普遍的印象，就是利息會在畢業後才開始計算。然而，政府免入息審查貸款的一個核心特點，就是利息由貸款發放當天就立即開始計算。換句話說，在你上課、做功課、參與大學活動的每一天，你貸款帳戶內的利息都在持續累積。
利息滾存效應：為何畢業時欠款會超出本金？
這個「在學期間計息」的機制，會產生一種稱為利息滾存的效應。想像一下，你第一年借了一筆本金。到了年尾，學資處會計算這一年的利息。這筆利息會加到你的總欠款上。所以，第二年計息的基礎，就不再只是最初的本金，而是「本金加上第一年的利息」。這個過程每年重複，就像滾雪球一樣，讓你的總欠款在畢業時，比你最初借入的本金要多。
如何初步估算你的總還款額？
要對未來的還款額有一個具體概念，你可以利用學生資助處（學資處）網站上的還款計算機。你只需要輸入預計的總貸款額、修讀年期和當時的參考利率，系統就能為你初步估算出畢業時的總欠款，以及之後每期的還款金額。進行這個估算，不是要得到一個百分百準確的數字，而是讓你對未來的財務責任有一個實在的概念，幫助你作出更明智的決定。
規劃你的長遠還款責任
理解了利息的運作方式後，下一步就是將這筆貸款融入你的人生規劃中。這不是一筆短期借款，而是一項需要你認真對待的長期財務責任。
視貸款為一項長期財務承諾
一般來說，政府學生貸款的還款期長達十五年。這意味著這筆債務將會伴隨你走過人生中一段很重要的時期。十五年，足以讓你經歷事業起步、晉升，甚至組織家庭。這筆政府免入息審查貸款將會是你未來十五年財務規劃的一部分，與你的儲蓄、投資和日常開支並存。
評估畢業後預期收入與還款能力
在決定借貸金額時，不妨做一些資料搜集，了解你所修讀的學科，在畢業後的普遍起薪點是多少。你可以參考不同機構的薪酬調查報告，或者向師兄師姐請教。一個健康的財務原則，是每月還款額不應佔你預期月薪太大的比例。提前評估，可以幫助你判斷自己能夠承擔多大的貸款額，確保教育投資能真正提升你的未來，而不是限制你的選擇。
政府免入息審查貸款：常見問題 (FAQ)
申請政府免入息貸款的過程中，總會遇到一些細節問題。這裡為你整理了一些常見疑問和實用貼士，讓你更順利地完成申請和管理貸款。
關於申請資格與轉校
中途轉科或轉校，我的貸款帳戶會怎樣處理？
學生資助處（學資處）是以「課程」為單位來設立獨立的貸款帳戶。假如你在修讀期間決定轉換主修科目或轉到另一間院校，原本就該課程申請的貸款帳戶便會停止發放新的款項。你需要為你的新課程重新遞交一份全新的政府免入息審查貸款申請。
這意味著學資處會為你的新課程開設一個全新的貸款帳戶，而你也需要就此新申請再次繳交行政費。兩個貸款帳戶的借貸總額，將會一併計算在你個人的終身貸款限額之內。因此，在規劃學術路向時，建議將這項財務安排一併納入考慮。
關於費用與利息
行政費是一次性還是每年都要繳交？
行政費並非一次性的收費，而是一項年費。只要你的貸款帳戶尚未完全清還（即仍有結餘），學資處便會在每個學年收取一次行政費，用以支付處理和管理貸款帳戶的相關成本。這項費用是貸款本金和利息以外的一項持續性開支。
如果提早退學，已繳交的行政費可以退還嗎？
不可以。根據學資處的規定，所有已繳付的行政費，在任何情況下都不會獲得退還，亦不能轉讓至其他申請或帳戶。即使你中途退學、自行取消貸款申請，或是申請最終不獲接納，已繳交的費用也無法取回。
專家貼士 (Pro-Tips)
善用「智方便+」加快申請及避免延誤
現時所有政府免入息貸款的申請都已全面電子化，須透過「學資處電子通」平台遞交。要讓整個流程更暢順，強烈建議使用具備數碼簽署功能的「智方便+」戶口。透過「智方便+」，你可以直接在網上簽署聲明書，無需再打印、親筆簽署及郵寄或親身遞交文件。此舉不但能大大縮短處理時間，更可避免因郵遞延誤或文件遺失而影響申請進度。
妥善記錄已使用的終身貸款限額
不論你申請的是共享合併限額的NLSFT/NLSPS，還是擁有獨立限額的ENLS，緊記所有貸款額度都是非循環性的。這代表即使你償還了部分款項，該額度也不會被釋放出來讓你重新使用。建議你為自己建立一個簡單的記錄，清楚記下每個學年透過不同計劃所借取的款項，這樣有助你掌握剩餘的終身貸款限額，為未來可能的進修或升學做好財務規劃。
定期登入帳戶查閱還款詳情
貸款成功獲批後，也應養成定期登入「學資處電子通」帳戶的習慣。在帳戶內，你可以清楚查閱已發放的貸款金額、利息的累計情況、目前的總結欠，以及畢業後的還款時間表等重要資訊。時刻掌握自己的財務狀況，有助你更有效地規劃畢業後的理財預算，確保能準時還款。
聯絡官方機構：學生資助處 (SFO) 實用資訊
申請政府免入息貸款的過程中，你可能會需要直接聯絡學生資助處（學資處 SFO）查詢。為了讓你更有效率地找到合適的聯絡人，這裡整理了各個查詢渠道的資料，方便你根據自己的需要選用。
綜合查詢渠道
如果你想查詢一般資訊，例如申請進度、帳戶結餘或索取申請表格，可以先使用以下的綜合渠道。
24小時自動查詢熱線
這個熱線提供全天候自動化語音服務，你可以隨時致電查詢申請進度、帳戶狀況等基本資料。
電話：2802 2345
辦公時間電話及電郵
如果你有比較複雜的問題，需要直接與職員溝通，可以在辦公時間內致電或發送電郵。
電話：2150 6222
電郵：[email protected]
各免入息貸款計劃特定聯絡方式
如果你的查詢涉及特定的政府免入息審查貸款計劃申請或還款事宜，直接聯絡相關組別會更快捷。
NLSFT/NLSPS/ENLS 申請處理組別
這裡專門處理各項免入息貸款的申請個案。你可以根據你申請的計劃，聯絡對應的處理組別。
電話：2150 6222
還款事宜組別
當你的貸款已經批核，並且需要處理還款相關的事務，例如查詢還款額、申請延期還款等，就需要聯絡這個組別。
電話：2150 6226
辦事處地址及開放時間
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