在二手車市場，「抵押車」以市價三至四折的驚人價格吸引著無數買家目光，但這份超乎尋常的平價背後，究竟是物超所值的機遇，還是深不見底的陷阱？您可能以為自己買了一部車，但法律上得到的或許只是「債權」而非「物權」，這意味著您隨時可能面對神秘的「清收隊」上門收車，而車上暗藏的GPS更可能讓您行蹤全無私隱。
本文將為您徹底剖析抵押車的本質，從法律定義、債權轉移概念，到深入拆解購買抵押車所伴隨的7大潛在風險——包括無法過戶、保險障礙、GPS追蹤威脅及各種市場騙局。這份終極指南將提供一套專家級實戰策略，教您如何辨識風險、審查文件，助您在複雜的抵押車買賣中看清全局，避開陷阱，作出最明智的決定。
抵押車是什麼？一文拆解抵押車輛與債權轉移概念
在二手車市場，有時會遇到一些價錢異常吸引的車盤，它們很可能就是所謂的「抵押車」。究竟抵押車是什麼？它並非單純的平價二手車，而是一種涉及複雜法律概念的交易。要真正理解它，關鍵在於弄清楚「抵押車輛」背後的物權歸屬，以及「債權轉移」的真正含義。接下來，我們會為你逐一拆解這些概念。
抵押車的法律定義：為何你只得到使用權而非擁有權？
從法律層面看，購買一部抵押車，你所獲得的並非車輛的「擁有權」（Ownership），而僅僅是它的「使用權」（Right of Use）。這好比你向一位債主買下了一筆債務，而這部車正是該筆債務的抵押品。因此，你可以合法地佔有和使用這部車，但由於車輛的法定車主名稱無法更改（即不能「過戶」），所以在法律上，這部車的擁有權依然不屬於你。
剖析「物權」與「債權」：物權歸屬原車主，債權轉移予買家
要深入理解這個問題，我們需要認識兩個核心的法律概念：「物權」與「債權」。
「物權」指的是對特定物品直接支配和排他的權利，簡單來說就是車輛的最終擁有權。在抵押車的交易中，這份權利始終歸屬於在車輛登記證（牌簿）上登記的原車主。
「債權」則是指請求他人做某種行為的權利，在這裡特指債權人（如銀行或財務公司）向原車主追討欠款的權利。當你購買抵押車時，你實質上是從債權人手上購買了這份「債權」，連帶獲得了扣押和使用抵押品（即該車輛）的權利。
解釋「債權轉移」的法律基礎與合約精神
整個抵押車交易的法律基礎，正是「債權轉移」。這是一個受香港合約法保護的合法行為。你與賣方（通常是第一手債權人）簽署的並非傳統的車輛買賣合約，而是一份「債權轉讓協議」。這份協議清晰訂明，賣方將其對原車主的債權以及相關的抵押品處置權轉讓給你。因此，你持有車輛的合法性，完全建基於這份合約的精神與條款之上。
抵押車的兩大主要分類
市面上的抵押車來源各異，風險程度亦有高低，普遍可分為以下兩大類。了解它們的分別，是評估風險的第一步。
全款抵押車：原車價已付清，因新債務而抵押
全款抵押車，指的是原車主當初購買這部車時，已經全額付清車價，車輛本身並無任何按揭貸款。其後，原車主因為其他個人或業務需要，將這部「乾淨」的車輛抵押給債權人（例如財務公司或私人）以獲取一筆新的貸款。這類抵押車的債務關係相對簡單，只有一層抵押，風險較為可控。
非全款抵押車：車輛本身按揭未清，再作二次抵押
非全款抵押車的情況則複雜得多。這類車輛本身尚有原廠或銀行的按揭貸款（第一抵押）未還清。在此情況下，原車主再將這部仍在按揭中的車輛，進行二次抵押給另一位債權人（第二抵押）以套取現金。購買這類車輛的風險極高，因為第一債權人（銀行）的權益永遠優先。一旦原車主停止向銀行還款，銀行有絕對的權力隨時收回車輛，屆時買家將可能面臨車財兩失的困境。
專家視角：如何快速判斷一部抵押車的來源？
面對一部抵押車，即使賣方說得天花亂墜，你也可以透過一些基本方法，快速判斷其來源與潛在風險。
檢查車輛登記證（牌簿）的抵押記錄
車輛登記證（牌簿）是關鍵文件。首先要核對登記車主姓名是否與賣方提供的原車主身份證明文件一致。在香港，如果車輛仍在上會（Hire Purchase）期間，牌簿上的註冊車主通常會是財務公司或銀行。若車輛是用作貸款抵押，雖然牌簿上車主可能仍是個人，但正本文件很可能由債權人保管。索取牌簿正本或清晰副本查閱，是必不可少的步驟。
向賣方查詢債權人身份（銀行、財務公司或私人）
直接向賣方提問，要求清晰交代車輛的第一債權人是誰。對方是大型銀行、持牌財務公司，還是私人借貸？一般而言，由銀行或大型財務公司直接放售的抵押車（俗稱「債權人一手出」），文件齊備，流程較為規範，透明度較高。相反，如果債權關係模糊不清，或涉及多重私人抵押，其風險便會大大增加。
購買抵押車的7大潛在風險：平價背後的沉重代價
市面上的抵押車價格吸引，但平價背後往往隱藏著複雜且沉重的代價。在考慮購買這類抵押車輛前，必須先透徹了解當中的潛在風險。因為你所購買的，可能不只是一部車，而是一連串無法預計的麻煩。
風險一：隨時面對「清收隊」合法將車輛收回
解構抵押權優先原則：為何第一債權人有權取回車輛？
在法律上，物權的效力大於債權。原車主將車輛抵押給銀行或財務公司時，對方就成為了第一債權人，並擁有已登記的「抵押權」。這個抵押權是跟隨車輛本身，而不是跟隨駕駛者。所以，即使你之後與賣方簽訂了債權轉讓協議，你的權利也無法凌駕於第一債權人之上。一旦原車主停止還款，第一債權人絕對有權依據最初的抵押合約，取回作為抵押品的車輛。
分析銀行或財務公司如何合法繞過你直接收車
銀行或財務公司回收抵押車時，並不需要與你這位現任使用者進行任何協商。因為他們的法律對象是違約的原車主。他們會委託合法的抵押車清收隊，依據抵押權採取行動。只要找到車輛，他們便可以合法地將車收回，整個過程與你完全無關。你向賣方支付的款項，在這情況下將難以追討，最終落得車財兩空的局面。
風險二：永久無法過戶，法律上並非你的資產
詳解車輛因存在「抵押」標記而無法辦理轉名手續
每一部正規的抵押車輛，其車輛登記證（俗稱「牌簿」）上都會被運輸署清晰標註「此車輛已被抵押」。只要這個抵押記錄未被第一債權人正式申請解除，運輸署就不會受理任何過戶（轉名）手續。這意味著，無論你支付了多少錢，這部車在法律上的擁有人，永遠是牌簿上的原車主，而不是你。
分析對日後再轉售或報廢車輛造成的長遠影響
由於你並非車輛的合法擁有人，你無法像處理普通二手車一樣，將其再次合法地出售給第三方。同樣地，當車輛到達使用年限需要報廢時，你也可能因為缺乏車主身份證明而遇到程序上的困難。這部車最終只會成為一部無法處理、沒有價值的廢鐵，你的投資將化為烏有。
風險三：年檢與保險的潛在障礙
解釋部分年檢程序或需原車主證明而導致操作困難
雖然抵押車可以進行年度檢驗，但在某些特殊情況下，例如需要補領文件或處理涉及車輛登記的複雜事宜時，程序上可能需要原車主的身份證明文件或授權。要聯絡上一個早已失聯的債務人，幾乎是不可能的任務，這會令簡單的行政程序變得異常複雜。
探討為抵押車輛購買保險時可能遇到的問題與限制
為抵押車購買保險是可行的，但過程可能存在限制。部分保險公司對於投保人並非登記車主的情況會特別審慎。你可能需要提供額外的文件，例如債權轉讓協議，而且在索償時的程序或會比一般車輛繁複。若發生嚴重意外，保險公司與原車主之間的溝通問題，也可能影響你的索償進度。
風險四：無所遁形！GPS全天候追蹤的隱私與安全威脅
揭秘債權人手段：為何安裝隱蔽GPS是必然之舉？
對於債權人而言，抵押車輛是他們追討債務的唯一重要資產。為了防止車輛被藏匿或轉移，在車上安裝一個甚至多個隱蔽的抵押車GPS追蹤器，是必然的標準作業程序。這讓他們可以全天候實時監控車輛位置，確保在需要時能迅速尋回。
分析個人行蹤暴露及車輛被輕易尋回的雙重風險
當你駕駛著一部裝有抵押車GPS的車輛時，你的個人行蹤，包括住址、公司位置及日常活動路線，都完全暴露在債權人的監控之下，個人私隱蕩然無存。更直接的威脅是，一旦抵押車清收隊決定行動，他們可以透過GPS精準定位，在你毫無防備的情況下，隨時隨地將車開走。
風險五：買到「問題車」的機率極高
剖析車輛可能涉及其他經濟糾紛甚至刑事案件
原車主之所以需要抵押車輛，通常已陷入嚴重的財務困境。這部車除了欠下第一債權人的債務外，還可能牽涉其他未披露的私人債務、商業糾紛，甚至被用作犯罪活動的工具。購買這樣的車輛，等於將自己置身於一個複雜的法律風險網絡之中。
指出原車主因財困或疏於保養，導致普遍車況較差
一個連貸款都無法償還的人，通常也沒有額外的金錢和心力去為車輛進行定期保養。因此，大部分抵押車的普遍車況都較差，可能存在許多隱藏的機械問題。你用低價買回來的，很可能是一部需要投入大量金錢維修的「病車」。
風險六：陷入複雜的法律糾紛
當多方債權人出現時，你可能被捲入與你無關的訴訟
原車主可能不只將車輛抵押給一方。當其他債權人也手持借據出現並主張權利時，你這位車輛的現任使用者，便會無辜地被捲入多方法律糾紛的漩渦。你需要花費大量的時間和金錢去應對這些與你本意無關的訴訟，心力交瘁。
風險七：與賣方的合約權責不清
解釋轉讓協議若條款模糊，出現問題時將難以追討
你購買抵押車時所簽署的「債權轉讓協議」，其條款的清晰度至關重要。許多賣方會刻意使用模糊不清的字眼，特別是在關於車輛被收回後的責任和賠償方式上。一旦問題發生，例如車輛被清收隊收走，你會發現合約上根本沒有保障你的條款，令追討變得極為困難。
揭秘市場陷阱：常見抵押車騙局手法大公開
市場上部分標價極低的抵押車，背後可能隱藏著精心設計的騙局。這些陷阱專門利用買家或急需現金人士的心理，最終令人陷入更深的財務困境。想知道抵押車是什麼，就要先了解這些潛在的欺詐手法，以下將會為你逐步拆解一種常見的騙局模式。
騙局模式：「有車有錢」的貸款陷阱
這個騙局模式經常以「有車有錢」或「借錢送車」作招徠，聽起來好像是解決財務問題的捷徑，但實際上是一個債務陷阱。整個過程環環相扣，讓受害人防不勝防。
步驟一：以「借錢送車」、「現金回贈」作誘餌
首先，騙徒會透過廣告，宣傳一些極具吸引力的條款，例如聲稱可以幫助你申請貸款，成功後不但能得到一筆現金，還會「送」你一部車。他們通常鎖定信用記錄不佳或急需資金周轉的人，因為這類人士較容易被眼前的利益吸引。
步驟二：抬高廉價二手車價值，申請超額貸款
當你表示有興趣後，騙徒會提供一部實際價值非常低的二手車，例如一部只值三萬港元的舊車。然後，他們會在買賣合約上，將這部車的價值誇大至十多萬甚至更高，並利用這份虛假的合約，協助你向財務公司申請高額汽車貸款。
步驟三：貸款獲批後騙徒抽走利潤，受害人背負巨債
貸款成功獲批後，整筆款項會先存入騙徒或其關聯公司的戶口。之後，騙徒會扣除車輛的真實成本和他們龐大的利潤，再將剩餘的一小部分資金作為「現金回贈」交給你。結果是，你可能只得到兩三萬現金，但就需要為十多萬的貸款承擔還款責任。
步驟四：利用GPS及後備匙，隨時出動清收隊強行收車
更重要的是，你從未真正擁有過那部抵押車輛。騙徒在交車前，早已在車上安裝了隱蔽的抵押車GPS追蹤器，並且保留了備用車匙。只要你對還款有任何遲疑，或者試圖揭發騙局，他們隨時可以派出抵押車清收隊，根據GPS信號迅速找到車輛，然後用後備匙將車強行開走，讓你車財兩空。
法律專家拆解：騙徒如何利用「合法合約」規避刑事責任
這種騙局最棘手的地方，是騙徒利用合約文件將自己包裝得非常「合法」，令執法部門難以從刑事層面介入。
分析為何簽署正式文件後，事件會被界定為民事糾紛
在整個過程中，你會被要求簽署一系列文件，包括車輛買賣合約和貸款申請表。這些文件上清楚列明了虛高的車價和貸款金額。因為你親筆簽署確認，所以從法律角度看，這便構成了一份你情我願的合約。當問題發生時，事件很容易被界定為合約條款上的民事糾紛，而不是刑事欺詐，警方也難以立案調查。
提醒口頭承諾與書面合約不符的巨大風險
騙徒所有美好的承諾，例如高額的「現金回贈」，都只會是口頭上的說明，絕對不會寫進合約。你最終簽署的書面合約，才是唯一具法律效力的文件。所以，當你發現最終得到的款項與預期有巨大落差時，由於缺乏書面證據，將難以追討。記住，口頭承諾與書面條款不符，是所有合約騙局中風險最高的一環。
【專家實戰指南】如何安全地考慮購買抵押車？
了解了購買抵押車的種種風險後，如果你仍然基於預算考慮，希望從中尋找機會，那麼一套嚴謹的實戰策略就變得至關重要。購買抵押車輛的過程，好比在雷區中行走，每一步都需要極度謹慎。以下將會分享一套由專家總結的四步驗證法，助你在考慮購買時，能最大限度地保障自己。
第一步：嚴格篩選抵押車來源
尋找最安全的類型：「債權人一手出」的車輛
市場上的抵押車來源複雜，但最值得考慮的一種，是來自「債權人一手出」的車輛。意思是，這部車由第一債權人（例如銀行或持牌財務公司）合法收回後，直接放售。這種車的債務關係最為清晰，因為賣方本身就是合法的債權持有者，他們有權進行債權轉讓。購買這種車輛，可以大幅減低日後被原車主或其他不明債權人騷擾，甚至派出抵押車清收隊前來收車的風險。
如何分辨賣方是原車主還是第一債權人？
要分辨賣方身份，可以從幾個方面入手。首先，要求賣方出示其身份證明。如果賣方是公司，應提供商業登記證明；如果是個人，則很可能是原車主或中介，風險相對較高。其次，真正的債權人能夠提供全套與該抵押車輛相關的原始文件，包括與原車主簽訂的抵押協議正本。最後，專業的金融機構有固定的辦公地點和清晰的交易流程，溝通專業。如果交易過程顯得過於隨便，例如只在即時通訊軟件溝通，就需要加倍警惕。
第二步：文件審查 — 必須核對的關鍵文件
文件是交易的基石，任何文件的缺失或不符，都應該是中止交易的明確信號。以下是必須逐一核對的關鍵文件清單。
原車主身份證複印件
這份文件用於核對車輛登記證（牌簿）上的車主姓名，以及抵押協議上的借款人姓名是否為同一人。確保三者的身份信息完全一致，是驗證車輛來源合法性的基本步驟。
車輛登記證（牌簿）正本
必須是正本。任何理由解釋為何只能提供影印本，都極有可能是騙局。牌簿是車輛的「出生證明」，持有正本是交易的最基本前提。檢查牌簿上是否有抵押登記的標記，並核對車身編號（VIN）與引擎編號是否與實車完全相符。
完整的抵押協議及債權轉讓協議
你需要審閱兩份核心協議。第一份是原車主與債權人（即賣方）簽訂的原始抵押協議，這證明了債務的真實性。第二份是將要與你簽署的債權轉讓協議，這份文件將合法地把車輛的使用權和相關債權轉移給你。
原始購車發票或相關證明
雖然並非每次都能提供，但原始購車發票能有效證明車輛的最初來源，增加其背景的透明度。這有助於確認車輛並非失車或涉及其他更複雜的法律問題。
第三步：專業車況檢查與背景調查
文件齊備只是第一關，車輛本身的狀況和背景同樣重要。
聘請專業驗車，徹底檢查車況及找出隱藏GPS裝置
絕對建議聘請獨立的第三方驗車公司進行全面檢查。除了評估引擎、波箱等機械性能外，更重要的任務是找出車上可能隱藏的抵押車 gps 追蹤器。債權人或原車主安裝GPS是常見操作，這些裝置會嚴重威脅你的個人私隱和車輛安全。專業技師能使用訊號探測儀器，找出並移除這些隱蔽的裝置。
查證車輛是否有未處理的交通違章或被法院查封
在交易前，必須透過運輸署查證該車輛是否有未繳清的罰款或告票。同時，也應進行查冊，確認車輛沒有被法院發出查封令。任何未解決的法律問題，都會直接影響你日後是否能合法地為車輛續牌和在路上行駛。
第四步：簽署權責分明的轉讓協議
最後一步，是簽署一份能夠充分保障你權益的轉讓協議。這份協議是你日後追討的唯一法律依據。
條款一：保證車輛來源合法，無其他未披露的債務糾紛
協議中必須有明確條款，由賣方保證其是該車輛的唯一合法債權人，車輛本身不存在任何其他未向你披露的抵押、擔保或債務糾紛。
條款二：明確若車輛被清收，賣方的賠償責任與方式
這是整份協議的核心。條款需要清晰列明，假如車輛日後因協議簽署前已存在的債務問題而被任何第三方（包括政府部門或其他債權人）合法收回，賣方需要承擔的賠償責任。賠償方式應具體化，例如是全額退款，還是提供等值車輛替換，並設定處理時限。
條款三：詳細記錄車輛交付時的狀況及所有附隨文件
協議應附帶一份交付清單，詳細記錄交收時車輛的行車里數、外觀及內部狀況、已知問題等。同時，清單亦要列明所有交付的文件正本和車匙數量。這能有效避免日後因車況或文件不齊而產生的爭議。
實戰工具包：下載《購買抵押車檢查清單》
提供可打印PDF清單，涵蓋文件、車況、合約三大範疇
為了讓你更有條理地執行上述步驟，我們特別製作了一份《購買抵押車檢查清單》。這份可打印的PDF文件，將所有關鍵檢查點整理成一份清晰易用的清單，涵蓋了「文件審查」、「車況與背景調查」及「合約條款」三大範疇。在檢視任何一部抵押車前，不妨下載並帶上這份清單，逐項核對，確保沒有遺漏任何關鍵環節。