生活中總有突發開支，或需要一筆備用現金靈活周轉？循環信貸標榜「不動用、不計息」，看似是理想的財務後盾。然而，在其靈活方便的背後，卻隱藏著利率計算、最低還款額及影響TU信貸評級等多個陷阱。本文正是你的「循環信貸全攻略」，將為你徹底拆解申請前必須掌握的5大關鍵——由基本原理、與分期貸款的比較，到深入剖析真實利息成本試算及各大計劃的優劣，助你避開陷阱，作出最精明的借貸決策。
循環信貸是什麼？一文看清原理、優點與風險
循環信貸核心概念：您的私人備用現金庫
定義：一個預先批核的備用信貸額度
想了解循環信貸是什麼，您可以將它想像成一個銀行預先批核給您的私人備用現金庫。這是一個設定好的信貸額度，讓您在有資金需要時，隨時可以提取使用，而無需每次重新申請。它就像一份財務上的「安全網」，在您需要時提供支援。
運作模式：先批核、後提款、還款後額度即時恢復
循環信貸的運作模式非常直接。首先，銀行或財務機構會根據您的信貸狀況（這也是循環信貸會查詢聯徵，即TU信貸報告的原因）批核一個總信貸額。成功批核後，您可以按實際需要提取任何金額，上限為已批核的總額。當您償還了部分或全部款項後，您可用的信貸額度就會即時恢復，供您下次提取使用，形成一個不斷循環的資金流。
核心優勢：「不動用、不計息」的靈活性
循環信貸最大的吸引力在於「不動用、不計息」。意思是，即使您獲批了一個很高的額度，只要您一天不動用，就完全不需要支付任何利息。利息只會從您提取現金當天開始，按您實際提取的金額逐日計算。這份靈活性讓它成為一個理想的應急財務工具。
循環信貸 vs 分期貸款：一張圖看清分別，教您如何選擇
核心分別比較：還款彈性、利息計算、資金用途
在比較循環信貸與分期信貸時，兩者最大的分別在於還款彈性。分期貸款有固定的每月還款額及還款期，讓您有清晰的預算。相反，循環信貸沒有固定還款期，您只需每月償還最低還款額，甚至可以隨時還清全額，彈性極高。利息計算上，分期貸款的總利息在貸款時已大致確定，而循環信貸則按日計算，借多少天，就付多少天利息。
場景分析：何時應選循環信貸？(應付突發開支、短期生意周轉)
如果您遇到的資金需求是突發性或間歇性的，循環信貸會是較佳選擇。例如，應付突如其來的醫療開支、家居維修，又或者做生意需要一筆短期的資金作採購周轉。這些情況的共同點是，您未必能準確預計所需金額和用款時間，循環信貸的靈活性正好能應付這種不確定性。
場景分析：何時應選分期貸款？(大額消費、整合債務)
如果您的資金用途非常明確，而且金額較大，例如買車、裝修或進修，分期貸款會更合適。因為它提供清晰的還款時間表和固定的每月還款額，有助您規劃個人財務。此外，如果您希望整合多筆卡數或私人貸款以減輕利息負擔，設有固定還款方案的分期貸款也是較理想的選擇。
循環信貸的3大優點
極致靈活性：應對突發或間歇性的資金需求
循環信貸的最大優點就是其無可比擬的靈活性。生活總有預料之外的開支，生意上亦可能出現短暫的現金流缺口。擁有一個循環信貸戶口，等於您隨時有一筆備用現金，可以在需要時立即動用，解決問題後又能隨時還款，無需被固定的還款期束縛。
成本效益：只為已動用金額支付利息
「用幾多，計幾多」是循環信貸的另一大好處。傳統貸款不論您是否完全用盡批核金額，利息都會按全額計算。循環信貸則不同，利息只會根據您提取的金額按日計算。如果您只動用了額度的一小部分，或只用了幾天便還清，利息支出相對較低，更具成本效益。
方便快捷：一經批核，隨時透過多種渠道提款
申請循環信貸一般只需批核一次。成功開立戶口後，您就可以隨時隨地透過不同渠道提取現金，例如經自動櫃員機（ATM）提款、網上銀行轉賬或手機應用程式過數。這種便利性讓您在急需資金時，能夠快速應對，省卻了每次借貸都要重新提交文件和等待審批的繁複過程。
循環信貸的3大潛在風險
「最低還款額」陷阱：只還Min Pay如何導致利息疊加
雖然每月只還「最低還款額」（Min Pay）看似輕鬆，但這是循環信貸最大的財務陷阱。最低還款額通常只佔結欠的一小部分，餘下的本金會繼續按日產生利息。如果您長期只還Min Pay，利息就會像雪球一樣越滾越大，最終您會發現大部分還款都只是在支付利息，本金卻沒有減少多少。
利息成本：長期借貸的總支出可能高於分期貸款
循環信貸的年利率普遍高於傳統分期貸款。如果您需要一筆資金作長期使用，而且沒有計劃在短期內還清，總利息支出可能會非常可觀。一個簡單的循環信貸試算就能發現，在同樣的借貸金額和時間下，循環信貸的總利息成本有機會比分期貸款高。所以，它較適合短期周轉，而非長期融資。
自律要求：缺乏清晰還款計劃的理財挑戰
正因為循環信貸還款極具彈性，它對使用者的理財自律性有很高要求。由於沒有固定的還款時間表督促您，很容易會拖延還款，導致利息支出不斷增加。如果缺乏清晰的還款計劃和決心，這個備用現金庫很容易變成一個難以擺脫的債務負擔，更可能因持續高企的結欠而影響您的信貸評級。
循環信貸利息與收費全拆解：APR、年費及隱藏成本
要真正掌握循環信貸，理解其利息和收費結構是至關重要的一步。與傳統的分期貸款不同，循環信貸的成本計算更為靈活，但也因此隱藏著一些需要留意的細節。接下來，我們會深入拆解它的計息原理，並透過循環信貸試算，讓您清楚看見不同理財決定所帶來的真實成本差異。
循環信貸利息計算方式：按日計息原理
循環信貸最核心的計息概念就是「按日計息」。這代表利息是根據您每日的結欠金額逐日計算，只在您提取了貸款額後才開始計算，並在您償還款項後停止計算該部分的利息。這種方式的好處是公平且透明，您借了多少天，就付多少天的利息，一分一毫都清清楚楚。
計算公式：每日利息 = 提取貸款額 × 年利率 / 365日
計算每日利息的公式其實相當直接。金融機構會將您的年利率除以365日，得出一個日利率，然後再乘以您當天的戶口結欠。所以，您每日需要支付的利息，就是當天您還未償還的貸款金額乘以這個日利率。
案例分析：模擬一個月內借貸及還款的利息變化
讓我們模擬一個實際情境，讓概念更清晰。假設您的循環信貸戶口年利率為12%，您在這個月有以下的資金活動：
- 第1日：您提取了 HK$20,000 應急。從這天起，每日利息為 HK$20,000 × 12% / 365 = 約 HK$6.58。
- 第15日：您有一筆資金回籠，於是償還了 HK$10,000。
- 第16日：您的戶口結欠降至 HK$10,000。從這天起，每日利息也隨之減半，變為 HK$10,000 × 12% / 365 = 約 HK$3.29。
到了月結單日（假設是第30日），這個月的總利息就會是：
(HK$6.58 × 15日) + (HK$3.29 × 15日) = HK$98.7 + HK$49.35 = HK$148.05。
這個例子清楚顯示，您的還款時間和金額，會直接影響最終的利息支出。
循環信貸試算：不同還款策略的真實成本
正因為循環信貸的還款彈性極高，您的還款習慣將會決定最終的借貸總成本。我們來看看三種常見還款策略的分別。
策略一：「只還最低還款額」的利息陷阱
每期月結單都會列明一個「最低還款額」（Min Pay）。只償還這個金額雖然可以暫時舒緩財政壓力，卻是成本最高的做法。因為最低還款額通常只佔總結欠的一個很小比例，大部分只夠支付當期利息，只有極少部分用於償還本金。結果就是本金減少得非常緩慢，利息就會在餘下的本金上日復日地累積，形成利疊利的效應，最終可能導致還款期變得非常長，總利息支出也相當驚人。
策略二：「每月固定金額還款」的總成本與還款期
一個更具理財紀律的方法，是無視「最低還款額」，為自己設定一個每月固定的還款目標，例如每月固定償還 HK$2,000。這個金額遠高於最低還款額，能確保每期都有相當一部分資金用於削減本金。這樣做的好處是還款進度清晰可見，您可以預計到一個明確的還款期，而且總利息支出會比只還 Min Pay 的策略大幅減少。
策略三：「短期內還清」如何節省最多利息
循環信貸最理想的用途是應付短期或突發的資金需求。如果您能在幾個月甚至幾星期內迅速還清全部欠款，就能最大程度地發揮其「按日計息」的優勢。因為借貸日數短，利息累積的總額自然就最少。這是最能節省利息成本的策略，也是最能體現循環信貸作為靈活備用現金庫價值的用法。
其他潛在費用：除了利息，您還需留意這些成本
在比較不同循環信貸產品時，除了比較實際年利率（APR），了解其他可能出現的費用也同樣重要。
年費 (Annual Fee)：收費模式與豁免條件
大部分循環信貸戶口都會收取年費，通常是信貸額的一個固定百分比，或者是一個固定金額。不少金融機構會提供首年免年費的優惠，有些甚至在您達到指定的提款或消費要求後，可以豁免次年的年費。在申請前，值得花時間了解清楚年費的收費模式和豁免條件。
提款手續費：此費用一般不計算在實際年利率(APR)之內
這是一個經常被忽略的隱藏成本。部分機構會對每一次提款收取手續費，可能是提款額的一個百分比（例如2%-3%）。需要特別留意的是，這類提款手續費一般不會計算在廣告上標示的實際年利率（APR）之內。如果需要頻繁提取小額款項，這筆費用累積起來也不容小覷。
逾期還款費用及罰息：延遲還款的後果
準時還款是所有信貸產品的基本要求。如果您未能在到期繳款日前支付最低還款額，機構通常會收取一筆固定的「逾期還款費用」。除此之外，更可能對您的戶口結欠徵收更高的「罰息」，直至您清還逾期款項為止。這不但會增加您的財務負擔，更會對您的信貸紀錄（TU）造成負面影響。
精明比較循環信貸：5大關鍵指標
市面上的循環信貸產品五花八門，每間銀行同財務公司都標榜自己的優點，要從中挑選最適合自己的一款，確實需要花點心機。與其被廣告字眼弄得頭昏腦脹，不如學懂睇實幾個關鍵指標，咁就可以輕鬆比較，做個精明嘅決定。以下我哋就拆解比較循環信貸時，必須留意的5大重點。
比較重點一：實際年利率 (APR)
講到借貸，利率自然是主角。不過，你見到的「月平息」、「特惠年利率」都可能只係故事的一部分。要睇清全貌，你只需要認住一個數字：實際年利率 (APR)。
區分「迎新優惠利率」與「常規利率」
好多機構會用極低的迎新利率吸引你申請，例如「首3個月1.88%」。這個數字的確好吸引，但優惠期過後，利率就會回復到一個較高的常規水平。所以，你申請前一定要問清楚，優惠期後的常規APR是多少，因為這才是你長期需要承擔的真正成本。
以APR作為比較不同貸款產品總成本的標準
實際年利率 (APR) 是一個標準化的參考利率，它已經將利息同埋其他必需費用（例如年費、手續費）計算在內，可以話係一個「全包價」。無論是比較不同的循環信貸產品，抑或是在循環信貸與分期信貸之間做選擇，用APR作為統一的比較基準就最公道，亦是進行循環信貸試算時最準確的依據，可以一眼看穿哪個產品的總借貸成本更高。
比較重點二：各類手續費與年費
除了利息，各種費用亦是借貸成本的一部分。循環信貸常見的收費包括年費、提款手續費、逾期還款費用等。這些費用雖然每次金額不大，但累積起來都可以是一筆可觀的支出。
優先選擇豁免年費及不收提款手續費的產品
在比較時，可以優先考慮提供首年甚至永久豁免年費的計劃。另外，有部分機構會對每一次提款收取手續費（例如提款額的2-3%），如果你需要頻繁提取小額現金，這類收費就會好「襟計」。所以，選擇不設提款手續費的產品，可以讓你用得更靈活自在。
比較重點三：貸款額度
貸款額度通常與你的月薪掛鉤，銀行或財務公司一般會批出月薪幾倍到十幾倍不等的額度。見到一個好高的額度當然開心，不過都要保持理性。
一般以月薪倍數計算，建議「夠用就好」
循環信貸的一個潛在風險，是容易令人過度借貸。記住，批核的額度是你隨時可以動用的債務。所以，選擇貸款額時，建議以「夠用就好」為原則，評估自己實際需要（例如應急、短期周轉）的金額，避免因為額度太高而引致不必要的消費或投資，超出自己的還款能力。
比較重點四：提款便利性
循環信貸的一大優點就是方便，所以提款渠道是否便捷就變得好重要。申請前，不妨想像一下自己最可能在什麼情況下需要用錢，然後評估產品的提款網絡是否配合到你的生活習慣。
自動櫃員機(ATM)網絡、網上銀行或手機App轉賬的便捷度
你可以留意機構的ATM網絡是否夠廣泛，例如是否支援JETCO或銀聯網絡，方便你隨時提取現金。同時，現時好多機構都支援透過網上銀行或手機App，24小時隨時將信貸額轉賬到自己的銀行戶口，過程即時完成，極之方便，這亦是一個重要的考慮因素。
比較重點五：還款條款
還款的靈活性是循環信貸的標誌，但「靈活」背後都有規則。了解清楚還款條款，可以幫你更好地規劃財務，避免陷入利息陷阱。
最低還款額的計算方式及彈性
每個月你都會收到月結單，上面會列明「最低還款額」(Min Pay)。你需要了解這個Min Pay是如何計算出來的（通常是總結欠的一個百分比，另加所有費用及利息），因為只還Min Pay會令你的還款期大幅拉長，利息支出亦會大增。當然，一個計算方式較寬鬆、還款彈性較大的計劃，在你資金緊張時，都可以提供一個緩衝空間。
2025香港循環信貸Plan比較：各大銀行及財務公司利率及優惠一覽
面對市面上林林總總的循環信貸計劃，要找出最划算又適合自己需要的一款，確實需要花點時間做功課。我們為你整理了2025年香港各大銀行及財務公司的循環信貸產品，讓你一眼看清利率和優惠，輕鬆比較。
主要循環信貸產品比較總覽 (表格)
以下表格集合了市面上幾個主要循環信貸產品的關鍵資訊，方便你快速進行初步篩選。比較時，除了留意最吸引的迎新優惠，實際年利率(APR)和各項收費才是決定長遠成本的關鍵。
比較項目：實際年利率(APR)、最高貸款額、迎新優惠、年費、提款手續費
| 銀行/財務公司 | 產品名稱 | 實際年利率(APR)參考 | 最高貸款額 | 迎新優惠例子 | 年費 | 提款手續費 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 (HSBC) | 循環「萬應錢」 | 2.92%起 (迎新利率) | 月薪12倍或HK$1,200,000 | 高達HK$8,000現金回贈 | 首年豁免 | 無 |
| 渣打銀行 (Standard Chartered) | Cashline循環貸款 | 4.91%起 (迎新利率) | 月薪12倍或HK$800,000 | 高達HK$3,000現金回贈 | 首年豁免 | 無 |
| WeLend | WeLend A.I. 私人貸款 (備用現金) | 1.98%起 | HK$1,500,000 | 高達HK$18,000現金獎賞 | 按個別情況而定 | 無 |
| 亞洲聯合財務 (UA) | e-Cash循環備用現金 | 4.49%起 | HK$800,000 | 高達HK$2,000現金獎賞 | 按個別情況而定 | 無 |
| 邦民日本財務 (Promise) | 循環貸款 | 4.48%起 | HK$500,000 | 網上申請可享禮券 | 按個別情況而定 | 無 |
溫馨提示：以上資料僅供參考，所有利率及優惠均以銀行或財務公司最終批核為準，並可能隨時變動。申請前請務必查閱官方網站的最新資訊及條款細則。
最低利率之選：比較市場上APR最低的循環信貸
在比較不同循環信貸與分期信貸產品時，實際年利率（APR）是最具參考價值的指標，因為它已將利息和年費等基本成本計算在內。從上表可見，銀行提供的APR通常較具競爭力，特別是針對信貸紀錄良好的客戶。例如滙豐銀行和渣打銀行，它們的迎新利率可以相當低。
不過，大家需要留意這些低利率通常是「迎新優惠」，限期過後會恢復至較高的標準利率。所以在做循環信貸試算時，記得要同時考慮迎新期和正常期的利率，才能準確評估長遠的利息開支。
大額貸款之選：適合生意周轉的高額度循環信貸
如果你需要一筆較大額的資金用作生意周轉或投資，最高貸款額就是一個重要的考慮因素。一般來說，傳統銀行的批核額度會較高，有些可達月薪的12倍甚至更高，總額可達百萬港元以上。例如WeLend及滙豐銀行的循環信貸產品，都提供了相對高的貸款上限。
當然，要成功申請大額貸款，良好的信貸紀錄是關鍵。銀行在批核循環信貸時，會仔細查閱申請人的環聯（TU）信貸報告，所以保持準時還款的習慣非常重要。申請額度時，建議以「夠用就好」為原則，避免因過度借貸而影響個人信貸評級和還款能力。
迎新優惠之選：比較現金回贈及禮品價值
迎新優惠是各大機構吸引新客戶的主要策略，形式多樣，包括現金回贈、禮券，甚至電子產品。想賺盡優惠，就要仔細計算一下哪一款最「足料」。
例如，有些計劃提供高達數千甚至上萬元的現金回贈，但通常附帶條件，例如要求提取指定貸款額並維持一段時間。另外一些則可能送贈實用的超市禮券或旅遊禮券。在選擇時，可以將這些禮品的價值換算成現金，然後比較不同計劃的實際得益。
最後提提你，雖然吸引的迎新優惠能為你帶來即時著數，但長遠來看，一個較低的APR才是節省利息開支的根本。在做決定前，應全面衡量優惠價值和長遠的利息成本，作出最精明的選擇。
循環信貸如何影響TU信貸評級？
當你申請或使用循環信貸時，每一項操作都會在你的信貸報告，也就是環聯（TU）的紀錄上留下印記。因此，善用循環信貸可以成為你建立良好信貸評級的工具，但使用不當亦可能對評級造成負面影響。關鍵在於你如何管理這個戶口。
正面影響：如何利用循環信貸建立良好信貸紀錄
準時還款的重要性
建立信貸紀錄最基本的一步，就是養成準時還款的習慣。每一次你準時，甚至提早清還循環信貸的結欠，都會在你的TU報告中記錄為一次正面行為。持續保持這個習慣，能向金融機構證明你是一位負責任的借款人，有助於逐步提升你的信貸評級。
清還大部份欠款對評級的正面作用
除了準時，你還款的金額同樣重要。如果你每月都能夠清還大部份，甚至是全數結欠，而不只是償還最低還款額（Min Pay），這會向信貸評級機構發出一個更強的正面訊號。這個行為顯示你的財政狀況穩健，並非過度依賴信貸度日，對信貸評級有顯著的正面作用。
負面影響：需要避免的行為
延遲還款及只還Min Pay對TU紀錄的後果
延遲還款是信貸紀錄中的一大禁忌。即使只是遲了一天，這個逾期紀錄也會被清晰地標示在你的TU報告上，並可能保留數年之久，直接拉低你的評級。此外，長期只償還最低還款額，雖然避免了逾期罰款，但在信貸評級系統眼中，這可能代表你的還款能力出現困難，同樣會對評級構成負面影響。
短時間內多次申請信貸產品的影響 (Hard Inquiry)
每次你申請循環信貸或其他貸款產品時，銀行或財務公司都會向環聯查閱你的信貸報告，這稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。如果在短時間內出現多次硬性查詢紀錄，系統可能會將此解讀為你對信貸有迫切需求，潛在的財政風險較高，這會導致你的信貸評級在短期內下跌。
關鍵指標：信貸使用率 (Credit Utilization Ratio)
什麼是信貸使用率及其計算方法
信貸使用率是你TU報告中一個非常關鍵的指標，它反映了你已使用的信貸額度佔你總信貸額度的百分比。計算方法很簡單：
信貸使用率 = (總結欠金額 ÷ 總信貸額度) × 100%
舉個例子，假如你的循環信貸總額度是港幣10萬元，而你目前提取並使用了港幣5萬元，你的信貸使用率就是50%。
維持信貸使用率在30%以下的黃金法則
一般而言，信貸專家建議將你的信貸使用率維持在30%或以下。一個較低的信貸使用率，代表你並未用盡你的信貸額度，顯示你有充足的還款緩衝能力，財務管理得宜。相反，如果使用率長期處於高水平，例如超過50%，便會被視為信貸過度擴張的警號，從而對你的TU評級產生負面影響。在進行循環信貸試算時，你應該考慮借貸金額對信貸使用率的影響，以維持健康的財務狀況。
循環信貸申請流程、資格與文件
想申請方便快捷的循環信貸戶口，整個過程其實相當直接。了解清楚申請流程與所需文件，是成功獲批的第一步。以下會為你詳細拆解申請資格、文件清單，以及網上申請的幾個簡單步驟，讓你對整個過程有更清晰的掌握。
申請資格
年齡、居民身份及最低入息要求
要成功申請循環信貸，一般需要符合幾個基本條件。首先，申請人必須年滿18歲，並且是香港永久性居民。在入息方面，大部分銀行或財務公司的要求各有不同，有些月薪要求可能低至港幣5,000元，但亦有機構要求較高。你的穩定收入是機構評估還款能力的重要指標，這也會直接影響最終批核的信貸額度。
所需文件清單
身份證明、入息證明、住址證明
準備好文件，申請過程自然更順暢。一般來說，申請循環信貸需要提交以下三大類文件：
* 身份證明： 香港永久性居民身份證是必須的。
* 入息證明： 這是證明你還款能力的關鍵。受薪人士可以提供最近一至三個月的糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單，或者最新的稅務局評稅通知書。自僱人士則可能需要提供商業登記證、公司銀行戶口紀錄或利得稅單等文件。
* 住址證明： 最近三個月內發出的公共事業賬單（如電費單、水費單）或銀行月結單都可以作為有效的住址證明。
網上申請3個步驟
現在大部分機構都主打網上申請，過程非常簡單，基本上跟著以下三個步驟就可以完成。
步驟一：填寫網上申請表格
首先，你需要到心儀的銀行或財務公司網站，選擇循環信貸產品，然後填寫網上申請表格。表格內容主要包括你的個人資料、聯絡方式、職業及入息狀況，以及期望的信貸額度。
步驟二：即時上載證明文件
填妥表格後，系統會提示你上載所需文件。你可以直接用手機拍攝或掃描上文提到的身份、入息及住址證明文件，然後即時上載。這個步驟大大簡化了傳統需要親身遞交文件的程序。
步驟三：等待批核及確認
提交所有資料後，機構便會開始審批你的申請。在這個階段，機構會評估你的財政狀況，並且會查閱你的信貸報告，這也是申請循環信貸會影響聯徵（TU）紀錄的原因。批核結果通常會以短訊或電郵方式通知你。
批核時間與放款速度
各機構聲稱的最快批核時間及24/7即時過數服務
講到速度，這正是循環信貸的一大賣點。不少財務公司都標榜「幾分鐘」甚至「幾秒」就有初步批核結果。當然，「最快」時間通常適用於文件齊全、信貸紀錄良好的申請個案。當申請正式獲批後，很多機構都支援24/7即時過數服務，透過「轉數快」（FPS）系統，資金可以即時存入你的指定銀行戶口，用來應付突發需要就變得非常方便。當你獲批額度後，也可以利用網上的循環信貸試算工具，預計不同提款額的利息支出。
循環信貸常見問題 (FAQ)
申請循環信貸前，心中總會有不少疑問，我們整理了幾個最常見的問題，希望可以為您提供清晰的解答，助您作出最明智的決定。
Q1. 未動用循環信貸額度需要付費嗎？
一般情況下，循環信貸的核心優勢就是「不動用，不計息」。意思是，您只是持有這個備用信貸額度，而沒有提取任何現金，銀行或財務機構是不會計算任何利息的。利息只會從您提取現金當日起，按已提取的金額逐日計算。
不過，有一點需要留意，就是部分循環信貸戶口會收取「年費」。這個年費不論您有沒有動用額度，都有可能需要支付。當然，很多機構會提供首年豁免年費的優惠，申請前記得要看清楚相關條款。
Q2. 可以隨時提早還清全部欠款嗎？有罰款嗎？
當然可以。這也是循環信貸比傳統分期信貸更具彈性的地方之一。您可以在任何時候，根據自己的財務狀況，選擇償還部分或全部欠款，而且絕大部分循環信貸產品都不會收取任何提早還款的罰款或手續費。當您手頭資金充裕時，可以立即還清欠款，節省利息支出。
Q3. 循環信貸與信用卡現金透支有何分別？
這兩者是完全不同的產品，主要分別在於利息、手續費和用途。
首先，在利息方面，信用卡現金透支的實際年利率（APR）普遍非常高，而且利息是由透支當天起即時計算。相比之下，循環信貸的利率通常遠低於現金透支。
其次，在手續費方面，信用卡現金透支除了利息，通常還會收取一筆固定的「提款手續費」，一般是提款額的某個百分比。而很多循環信貸產品並沒有提款手續費，成本結構相對簡單。
最後，從用途和額度上看，循環信貸是一個正式的貸款戶口，批核額度較高，適合用作短期周轉或備用資金。信用卡現金透支則主要用於非常緊急的小額現金需要，是一種應急功能，其可透支的額度通常只是信用卡總額度的一部分。
Q4. 收入不穩定（如自僱人士）可以申請嗎？
可以的。雖然傳統受薪僱員因為有固定收入，批核過程會比較直接，但自僱人士或收入不穩定的人士同樣可以申請循環信貸。
關鍵在於您能否向財務機構證明您有持續和穩定的收入來源，以及具備足夠的還款能力。一般而言，您需要準備較為齊全的文件，例如過去6至12個月的個人銀行戶口月結單、商業登記證、以及最近期的稅務局利得稅報稅表等，用以證明您的業務營運狀況及個人入息。只要文件充足，證明到還款能力，獲批的機會依然很高。
Q5. 取消循環信貸戶口會影響TU嗎？
取消循環信貸戶口，確實有機會對您的環聯（TransUnion，簡稱TU）信貸評級產生影響，這關乎到「信貸使用率」和「信貸紀錄長度」兩個因素，所以處理時需要比較謹慎。
當您取消一個信貸戶口時，您的總信貸額度會隨之減少。如果您在其他信用卡或貸款上仍有結欠，您的「信貸使用率」（即總結欠除以總信貸額）就會即時上升。例如，您總信貸額10萬元，欠款2萬元，使用率是20%。如果取消一個5萬元的循環信貸戶口，總信貸額降至5萬元，欠款不變，使用率就會急升至40%。較高的信貸使用率會對TU評級帶來負面影響。
此外，如果您取消的是一個已經開立很久的戶口，也會縮短您信貸紀錄的平均長度，這同樣是不利於信貸評分的因素。因此，如果該戶口沒有年費，而您又有足夠的自制力不去動用它，保留這個戶口有時反而對維持良好信貸評級更有幫助。