循環貸款標榜「隨借隨還」、「不提款不計息」，看似是解決短期資金週轉的靈活方案。然而，其無固定還款期的特性，加上逐日複利計算的複雜利息，令不少人稍一不慎便墮入只還「Min Pay」（最低還款額）的債務漩渦，最終令債務越滾越大，更嚴重損害個人信貸評級（TU）。想精明運用循環貸款，又不想誤中理財地雷？本文將為你全面拆解循環貸款的運作原理與陷阱，由淺入深教你比較市面產品的5大關鍵指標、掌握利息計算方法，並提供真實案例分析，助你善用其靈活性，同時避開所有潛在收費及信貸評級陷阱，成為一個精明的借貸人。
循環貸款是什麼？拆解運作原理與兩大類型
講到借貸，許多人首先會想到傳統的私人分期貸款。但市場上還有一種更具彈性的融資工具，就是我們今日的主角——循環性貸款。它不像普通貸款般刻板，反而能成為你理財規劃中一個靈活的後備資金來源。想避開潛在的循環貸款陷阱，第一步就是徹底了解它的運作模式。
循環貸款的定義與核心特點
要理解循環貸款定義，你可以將它想像成一個專屬於你的「備用現金戶口」。金融機構會預先批核一個信貸額度給你，而你在這個額度內，可以根據自己的實際需要，隨時提取資金或進行還款。
核心概念：預先批核的備用信貸額 (Credit Line)
循環貸款的核心概念就是這個預先批核的「信貸額」（Credit Line）。假設銀行批核了HK$10萬的信貸額給你，這筆錢並不會一次過存入你的戶口。它更像一個你可以隨時動用的最高限額，與信用卡的信用額度概念相似。你在這個限額內可以自由提款，用多少，才算多少。
關鍵特點：「不提款不計息」與「額度自動恢復」
循環貸款有兩個最關鍵的特點，也是它靈活性高的原因。第一是「不提款不計息」。只要你一天不動用戶口內的信貸額，就完全不需要支付任何利息。這讓它成為一個理想的應急資金池，擺在戶口備用也無任何成本。
第二是「額度自動恢復」。這個特點體現了「循環」的意義。例如你從HK$10萬的額度中提取了HK$3萬，之後進行循環貸款還款，償還了HK$2萬本金後，你的可用信貸額度就會即時恢復到HK$9萬（HK$10萬 – HK$3萬 + HK$2萬）。資金可以循環再用，無需每次都重新提交申請，非常方便。
循環貸款的兩大主要類型
在進行循環貸款比較時，你會發現市面上的產品主要可以分為兩大類型，以滿足不同場景的資金需求。
類型一：具備支票服務的透支戶口 (Overdraft Account)
第一種是與銀行支票戶口掛鈎的透支戶口（Overdraft Account）。這種形式方便處理較大額的支付，例如生意上的貨款周轉、支付裝修費用等。你可以直接開出支票付款，款項會從你的循環貸款額度中扣除，適合需要書面記錄或大額交易的用戶。
類型二：以提款卡形式運作的備用現金 (Standby Cash)
第二種是以提款卡形式運作的備用現金（Standby Cash）。你可以使用指定的提款卡，在全港的自動櫃員機（ATM）網絡中隨時提取現金，應付一些突發或小額的即時開支。現在，許多銀行的服務已將此功能整合至一般的銀行提款卡，讓你用自己慣用的卡就能操作，便利性大大提升。
循環貸款 vs 私人分期貸款：哪個更易墮入陷阱？
談及市面上的貸款產品，循環性貸款與私人分期貸款是最常見的兩種，不過兩者的操作模式與內在邏輯可謂大相徑庭。若未能清晰理解它們的分別，便很容易選錯方案，甚至墮入循環貸款陷阱。要做好循環貸款比較，第一步就是從根本上了解它們的核心差異。
資金運用靈活性比較
循環貸款：隨時提取與還款，額度循環再用
循環貸款的核心定義，在於它像一個預先獲批的備用現金戶口。當你成功申請後，便會獲得一個信貸額度。在這個額度內，你可以按需要隨時提取資金，也可以隨時存入款項作償還。最關鍵的一點是，你償還了的本金部分會即時恢復你的可用額度，讓你循環再用，無需為每一次的資金需求重新申請。
分期貸款：一次性提取，額度還款後不能重用
分期貸款則完全不同，它的運作模式比較直接。貸款獲批後，你會一次過提取全部貸款額。之後，即使你已經償還了部分期數，那個額度也不會恢復讓你再次使用。整個貸款的生命週期是單向的，由提取、分期還款直至完全清還為止，整個過程結束後，貸款戶口便會關閉。
還款方式與還款期比較
循環貸款：無固定還款期，只需繳付最低還款額 (Min Pay)
循環貸款還款的最大特點是極度彈性，它並沒有設定一個固定的還款期限。理論上，只要你每月準時繳付月結單上列明的最低還款額（Min Pay），便可以一直維持這個戶口。這種彈性雖然方便，但亦是最大的陷阱所在，因為只還Min Pay會令債務利疊利，還款期可以被無限延長。
分期貸款：固定還款期與每月固定還款額
分期貸款的還款結構則非常清晰。在貸款之初，銀行或財務機構便會與你議定一個固定的還款期，例如24個月或36個月，並且計算出每個月的固定還款額。你只要依期供款，便能準確預算何時能將債務完全還清，財務規劃上更具確定性。
利息計算機制比較
循環貸款：逐日計息，按實際結欠計算，利息支出較難預算
循環貸款的利息是按日計算的，而且只會根據你實際提取並尚未償還的結欠金額來計算。換言之，你借多少、借多久，利息就計多少。這種計算方式的好處是，一旦你有餘裕資金便可立即還款，以節省利息。不過，由於提款與還款的時間和金額都不固定，要準確預算全期的總利息支出會比較困難。
分期貸款：通常以月平息計算，全期利息在貸款之初已釐定
分期貸款大多採用月平息來計算利息。這代表在申請時，整個貸款期的總利息已經被計算出來並固定下來。之後，這個總利息會平均攤分到每個月的還款額之中。這種方式的好處是透明度高，你在借貸前已能清楚知道總還款額是多少，不會有任何預算上的意外。
適用情景總結：快速判斷你的需求
何時應選擇循環貸款？(應對不確定性現金流、短期週轉)
循環貸款最適合需要一筆備用資金，以應對突發或不確定現金流的人士。例如自由工作者（Freelancer）需要填補工作空窗期的收入，或小型生意戶主需要資金作短期入貨週轉。關鍵在於使用者必須有高度的理財紀律，在資金回籠後盡快清還欠款，才能真正善用其靈活性，而非讓利息滾存。
何時應選擇分期貸款？(大額固定開支、清晰財務規劃)
若你需要一筆過的大額資金作特定用途，例如是家居裝修、籌辦婚禮或進修，並且希望有一個清晰的還款預算和時間表，分期貸款會是更穩健的選擇。它能為你的財務規劃提供確定性，確保債務能在指定時間內得到解決，避免因還款彈性而產生的理財風險。
循環貸款利息計算教學：拆解「複利效應」陷阱
想真正駕馭循環性貸款，就必須徹底理解它的利息計算方式。它的計息機制與一般分期貸款完全不同，採用「逐日計息，複利計算」的模式，如果稍不留神，很容易墮入利息越滾越大的循環貸款陷阱。我們一步步拆解，讓你清楚掌握整個計算過程。
循環貸款利息計算三步曲
循環貸款的利息計算，其實可以簡化為三個清晰的步驟。只要跟著這個邏輯，你就能夠準確預算自己的利息開支。
步驟一：計算每日利息 (提取額 x 年利率 / 365日)
計算的第一步，是將年利率轉化為每日利率。公式非常直接：將你提取的金額，乘以銀行批核給你的年利率，然後再除以365日。這樣就得出了每一天的利息成本。因為利息是按日計算的，所以每一筆提款都會從提取當天開始產生利息。
步驟二：計算當期利息總額 (每日利息 x 借款日數)
得出每日利息後，下一步就是計算整個結算週期的總利息。你只需要將每日利息，乘以你的實際借款日數。例如，如果結單週期是30日，而你在第一天就提取了款項，那借款日數就是30日。如果你在週期中間才提款，日數就會相應減少。
複利效應陷阱：未償還利息如何併入本金再生利息
這一步是理解循環貸款陷阱的關鍵。在每個月結單日，銀行會將當期產生的所有利息，加到你未償還的本金之中，成為新的「總結欠」。在下一個結算週期，利息將會根據這個新的、更高的總結欠來計算。這就是「複利效應」，俗稱「利疊利」。如果你的還款額不足以覆蓋全部利息，債務就會像雪球一樣越滾越大。
真實案例計算：模擬借貸、還款及再提取的全過程
紙上談兵可能有點抽象，讓我們用一個真實案例，完整模擬一次循環貸款還款、借貸和利息變化的全過程，讓數字自己說話。
案例背景：獲批HK$10萬循環貸款額度
假設陳先生獲批一個信貸額度為HK$10萬的循環貸款戶口，年利率為12%。
第一個月：首次提取HK$5萬後的利息計算
在月頭第一日（1號），陳先生提取了HK$5萬周轉。假設該月有30日。
– 每日利息：HK$50,000 x 12% / 365日 = HK$16.44
– 當期利息總額：HK$16.44 x 30日 = HK$493.2
– 月結單總結欠：HK$50,000 (本金) + HK$493.2 (利息) = HK$50,493.2
第二個月：償還部分款項後再提取，利息如何變化
陳先生在第二個月的第10日，償還了HK$3萬。然後在同月第20日，他又因急需而額外提取了HK$1萬。
– 第1至10日（結欠HK$50,493.2）：利息為 (HK$50,493.2 x 12% / 365) x 10日 = HK$165.98
– 第11至20日（結欠HK$20,493.2）：還款後，結欠降至HK$20,493.2。這10日的利息為 (HK$20,493.2 x 12% / 365) x 10日 = HK$67.29
– 第21至30日（結欠HK$30,493.2）：再提取後，結欠升至HK$30,493.2。這10日的利息為 (HK$30,493.2 x 12% / 365) x 10日 = HK$99.98
– 第二個月利息總額：HK$165.98 + HK$67.29 + HK$99.98 = HK$333.25
– 第二個月月底總結欠：HK$30,493.2 (本金) + HK$333.25 (利息) = HK$30,826.45
還款陷阱分析：只還Min Pay如何令債務倍增
假設陳先生在第一個月結單後，選擇只支付最低還款額（Min Pay），例如總結欠的3%（約HK$1,515）。這筆還款大部分會先用作償還HK$493.2的利息，只有約HK$1,022是用來償還本金。結果，他的本金結欠只由HK$5萬輕微降至HK$48,978，下個月的利息仍然會根據這個高額本金計算，導致還款期被大幅拖長，總利息支出驚人。
善用網上計算機，預算還款壓力與總利息
手動計算雖然能助你理解原理，但在實際規劃循環貸款還款時，善用工具會更有效率。現在很多金融機構的網站都提供免費的網上貸款計算機。
工具功能：輸入借貸額、還款額以模擬不同還款策略
這些計算機的操作十分簡單。你只需要輸入你的總借貸額、年利率，然後嘗試輸入不同的「每月還款額」，工具就會即時為你計算出預計的總還款期和總利息支出。你可以利用這個功能，進行不同循環貸款還款策略的比較，找出最適合自己財政狀況的方案。
視覺化結果：圖表比較全期利息支出與還款年期
更方便的是，很多計算機會將結果以圖表形式展示。你可以清晰地看到，如果每月還款額增加，還款年期會如何縮短，以及全期總利息支出會大幅減少。這種視覺化的比較，能讓你更直觀地感受到積極還款帶來的好處，幫助你下定決心，盡快清還債務。
循環貸款比較：5大關鍵指標教你揀選，避開隱藏收費陷阱
市面上的循環性貸款產品五花八門，要從中挑選最適合自己的一款，單看宣傳單張上的利率數字是遠遠不夠的。想精明地進行循環貸款比較，就要學會看懂合約細節，避開各種循環貸款陷阱。以下為你拆解五個最關鍵的比較指標，助你作出明智決定。
指標一：實際年利率 (APR) – 如何看穿優惠利率陷阱
比較重點：推廣期特低利率 vs. 其後常規利率
許多財務機構會用極低的推廣利率作招徠，例如首三個月僅1.9%，聽起來非常吸引。但魔鬼往往在細節中，這個優惠期過後，利率可能大幅抽升至十多厘甚至更高。因此，比較時的重點不應只放在短暫的蜜月期，更要清楚了解其後的常規利率，因為這才是你長期需要承擔的真正成本。
專家提醒：為何循環貸款的參考APR價值相對有限
實際年利率（APR）是個標準化的參考工具，但它在循環貸款中的參考價值相對有限。這是因為APR的計算，通常基於一次過提取全部貸款額、並以固定模式還款的假設。這與循環貸款「多次提取、金額不定、還款隨心」的實際用法有很大出入。所以，APR只是一個粗略的參考，更實際的做法是留意其逐日計息的利率，這更能反映你每次提款的真實利息開支。
指標二：提款手續費 – 容易被忽略的隱藏成本
收費模式：按次收費或按提取金額百分比計算
提款手續費是一個極易被忽略的循環貸款陷阱，因為這項費用通常不會計算在實際年利率之內。收費模式主要有兩種：一是每次提款收取固定費用，二是按提取金額的某個百分比計算（例如2%至3%）。如果你需要頻繁作小額提款，這筆費用累積起來可能相當可觀。
揀選策略：優先選擇豁免提款手續費的產品
揀選時的策略很簡單，就是優先考慮那些豁免提款手續費的產品。尤其當你計劃將循環貸款用作應急備用金，可能經常需要提取小額現金時，免手續費的優勢會遠遠大於年利率上微不足道的差異。
指標三：年費 (Annual Fee)
比較重點：首年豁免與其後收費水平
大部分循環貸款產品都設有年費，通常是信貸額的某個百分比。雖然很多機構會提供首年豁免優惠，但你必須留意其後的收費水平。在續期時，這筆費用便會成為一項固定的持有成本。
揀選策略：避免在未使用前已產生費用
如果申請循環貸款的目的，純粹是建立一個備用資金戶口以備不時之需，並非打算馬上動用，那麼選擇永久免年費或年費水平較低的產品就至關重要。這樣可以確保你在未使用資金前，戶口不會產生任何費用。
指標四：貸款額度
額度範圍：一般為月薪的3至12倍
財務機構批核的貸款額度，通常會根據申請人的信貸記錄及還款能力而定，普遍範圍是月薪的3至12倍不等。批核的額度越高，代表財務機構對你的信貸狀況越有信心。
申請原則：「夠用就好」，避免過度借貸
面對一個高額度的備用現金戶口，自制力是關鍵。申請時應遵循「夠用就好」的原則，評估自己實際可能需要的週轉金額，而不是盲目追求最高額度。過高的信貸額度只會增加過度借貸的誘惑，影響你未來的循環貸款還款能力。
指標五：提款程序與便利性
考慮因素：ATM每日提款上限、是否提供支票服務、轉賬速度
除了成本，提款的便利性亦是重要的考慮因素。你需要思考自己的主要用途：如果只是日常小額現金週轉，就要留意戶口是否支援全港大部分銀行的自動櫃員機（ATM）網絡，以及其每日提款上限（一般為港幣2萬元）是否足夠。若涉及大額支付，例如生意週轉或裝修，則應選擇提供支票服務的產品。假如是用於投資，轉賬至證券戶口的速度就是關鍵。
真實案例分析：3類專業人士如何善用循環貸款，避開理財陷阱？
理論講完，不如看看真實世界的應用。正確理解循環性貸款的定義後，有人會墮入陷阱，但亦有人將它變成理財神器。以下三個案例，分別來自不同專業領域，看看他們如何善用循環貸款，將挑戰化為機遇。
案例一：自由工作者 (Freelancer) – 應對收入不穩的備用金
面對挑戰：收入不固定，難以預測現金流
自由工作者的收入模式通常是「一單還一單」，現金流很不穩定。有時候可能幾個月收入豐厚，但亦可能突然面臨一個月的空窗期，而租金、家用等固定支出卻不會停止。這時候，如何維持穩定的現金流便是一大挑戰。
避險策略：建立備用金戶口，僅在空窗期動用，接到新工作後立即還清
聰明的自由工作者會預先申請一筆循環貸款額度，但平時絕不動用，將它視為一個「零成本」的緊急備用金戶口。只有在真正出現收入空窗、需要應付基本開支時，才從中提取所需金額。他們最大的理財紀律是，一旦接到新工作並收到款項，第一時間就是將循環貸款還款至零結餘，確保利息成本降至最低，完美解決短期資金缺口。
案例二：小型網店店主 – 靈活應對入貨週轉
面對挑戰：需頻繁、小額地補貨，現金流波動大
經營網店，最怕就是熱賣商品突然斷貨，或者供應商推出限時折扣，但手頭上的現金卻剛好用來支付了其他開銷。這種需要頻繁、快速、而且金額不定的入貨需求，對現金流管理是很大的考驗。
避險策略：利用循環貸款支付貨款，銷售回款後即時還款降低利息成本
這位店主將循環貸款用作入貨的「快速通道」。當需要補貨或抓住入貨優惠時，他會立即動用循環貸款額度支付貨款，確保生意順暢。然後，當商品售出、資金回籠後，他便會馬上存入款項清還貸款。透過這種操作，借貸週期可能只有短短幾日或一兩個星期，實際付出的利息極少，卻成功抓住了每個生意機會，將貸款的靈活性發揮得淋漓盡致。
案例三：股票投資者 – 捕捉短線市場機會
面對挑戰：市場機遇稍縱即逝，需快速調動資金
股票市場變幻莫測，當一個優質的投資機會（例如心儀股票突然大跌）出現時，往往只有一兩天的窗口期。如果此時要從其他投資或定期存款中調動資金，很容易就錯失良機。
避險策略：預先申請額度作「彈藥」，設定清晰還款計劃及止蝕位
有經驗的投資者會將循環貸款戶口當作投資的「彈藥庫」，預先申請一筆額度備用。當市場出現難得的短線機會，便可以即時動用資金入市。不過，為避免陷入循環貸款陷阱，他們必定會為自己設下鐵律：第一，有清晰的還款計劃，例如預計在多久之內、股價升至哪個目標價位便要賣出套現還款；第二，設定嚴格的止蝕位，一旦市況逆轉，立即止蝕離場並清還貸款，絕不讓短期投資變成長期負債。這種周詳的計劃，是作出循環貸款比較及決策後，有效控制風險的關鍵。
循環貸款如何影響你的信貸評級 (TU)？
講到借貸，很多人都會馬上想到利息與還款，但其實每一次的借貸行為，都像在你個人的財務履歷上寫下一筆紀錄。循環性貸款這類工具，因為用法靈活，對你的信貸評級（TU）影響尤其直接，可以說是雙面刃。用得好，它是你建立良好信貸紀錄的助力；用得不好，就可能跌入循環貸款陷阱，為你的TU報告留下難以磨滅的負面紀錄。
正面影響：建立良好還款記錄
準時還款有助提升信貸評分
其實，善用循環貸款是建立良好信貸紀錄的好機會。你的信貸報告就像一份財務成績表，而準時還款就是取得高分的關鍵。每次你準時處理循環貸款還款，即使只是支付最低還款額，環聯（TransUnion）都會收到金融機構的正面回報。長期堅持下去，這些良好的還款紀錄會累積起來，向信貸評分系統證明你是一個負責任的借款人，有助逐步提升你的信貸評分。
四大潛在負面影響及應對策略
陷阱一：延遲還款，直接損害信貸評級
這是最基本也是最嚴重的一個陷阱。遲還款是信貸評級的大忌，因為它直接反映了你的還款能力與誠信。只要你錯過了繳款日，即使只是一天，這個負面紀錄都可能留在你的信貸報告上一段時間，直接拖低你的評分。所以，設定還款提示或者自動轉賬，確保每次都準時還款，是使用任何信貸產品的首要原則。
陷阱二：信貸使用率過高（記住30%黃金法則）
另一個常見的循環貸款陷阱，就是信貸使用率（Credit Utilization Ratio）過高。簡單來說，就是你動用了多少信貸額度。假設你的循環貸款總額度是HK$10萬，如果你長期借用超過HK$3萬，信貸評分機構就可能認為你的財政壓力較大，有較高的違約風險，繼而調低你的評級。進行循環貸款比較時，除了利率，也要考慮額度是否適合自己。記住「30%黃金法則」，盡量將總結欠維持在總額度的三成以下，是維持健康信貸評分的關鍵。
陷阱三：短期內多次申請（硬性查詢 Hard Inquiry）
每次你正式提交循環貸款申請，銀行或財務機構都會向環聯索取你的信貸報告作審批，這就是所謂的「硬性查詢」（Hard Inquiry）。短時間內出現多次這類查詢紀錄，會讓其他貸款機構覺得你可能急需資金，財務狀況不穩定。這個情況同樣會對你的評級產生短期的負面影響。因此，在確定申請前，應先做好循環貸款比較，選定最適合的一兩間機構才提交申請，避免漫無目的地「漁翁撒網」。
陷阱四：隨意取消戶口（信貸紀錄長度縮短）
你可能以為，還清所有款項後立即取消戶口是理財有道的表現，但這有時會帶來反效果。首先，取消一個信貸戶口會縮短你整體信貸紀錄的平均長度（Credit History Length），而一個悠久的信貸歷史對評分是有利的。另外，取消戶口會減少你的總信貸額度。如果你在其他信用卡或貸款上仍有結欠，你的整體信貸使用率就會即時被推高，可能反而導致評分下跌。所以，對於一些沒有年費且備而無患的戶口，保留它可能比取消更有利。
循環貸款申請流程、資格及所需文件懶人包
看過前面的介紹，對循環性貸款的運作有基本了解後，自然會想知道申請過程是否很繁複。其實，現時大部分銀行和財務機構都已經將申請流程電子化，整個過程相當直接簡單。以下為你整理好申請資格、流程和所需文件，讓你一目了然。
一般申請資格
在提交申請前，可以先看看自己是否符合基本門檻，這樣可以節省不少時間。
年齡要求 (年滿18歲)
申請人必須是年滿18歲的香港居民，這是最基本的條件。
收入要求 (固定月薪)
大部分機構都要求申請人有穩定收入，通常是固定的月薪。這是機構評估你還款能力的重要依據，有些機構會列明最低月薪要求。
申請流程三部曲
選定心儀的機構後，申請過程一般可以分為以下三個簡單步驟。
步驟一：網上提交申請及基本資料
你可以在機構的官方網站或手機應用程式，找到貸款申請頁面，然後填寫一些基本的個人資料，例如姓名、聯絡電話及身份證號碼。
步驟二：上載所需證明文件
填妥基本資料後，系統一般會引導你上載所需的證明文件。現今科技十分方便，大多支援用手機即時拍攝文件並上傳，過程快捷。
步驟三：批核及啟用戶口
提交所有文件後，申請就進入批核階段。批核所需時間因機構而異，有些可以即時知道結果。申請一經批核，信貸額度就會生效，你可以隨時開始提款使用。
所需文件清單
為了令申請過程更順暢，建議預先準備好以下幾份文件，通常是電子副本或清晰的照片就可以。
香港永久性居民身份證
這是核實身份的基本文件，必須提交。
最近3個月的入息證明 (如糧單、稅單)
你可以提供公司發出的糧單、顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單，或是最新的稅務局評稅通知書，以證明你的收入狀況。
最近3個月的住址證明
用作核實你的通訊地址，一般提交印有你姓名和地址的水費、電費單或銀行月結單等公用事業賬單即可。
關於循環貸款陷阱的常見問題 (FAQ)
循環貸款可以提早全數清還嗎？有罰款陷阱嗎？
當然可以。能夠隨時提早全數清還，正是循環性貸款最大的優勢之一。相對於不少分期貸款設有罰息條款，大部分循環貸款的還款機制都相當靈活，容許你隨時償還部分或全數結欠，而且沒有任何罰款。
這個特點讓你在資金充裕時，可以立即還款，即時停止利息計算，從而節省利息支出。這亦是進行循環貸款比較時，一個非常重要的考慮因素。不過，為避免任何潛在的罰款陷阱，簽約前最好還是仔細閱讀條款，確認當中沒有提早還款的相關收費。
申請後一直沒有提款，會產生年費等收費陷阱嗎？
這個問題點出了一個常見的循環貸款陷阱：年費。即使你成功申請戶口後一直沒有提款，許多銀行或財務機構仍然會每年收取年費。這筆費用是用於維持戶口的備用信貸額度，與你有否實際使用無關。
很多機構為了吸引客戶，會提供首年免年費的優惠。所以在申請時，除了比較利率，也要留意年費的金額和豁免條件。如果你純粹想開立一個備用戶口以備不時之需，就要衡量這筆年費成本是否值得。
銀行或財務機構提供的「冷靜期」是什麼？
冷靜期是一項重要的消費者保障。意思是在貸款成功批核並存入你的戶口後，你有一段指定的時間（例如七個曆日）可以重新考慮。
在這段期間內，如果你改變主意，可以通知貸款機構取消貸款協議。你只需要將已提取的貸款本金全數歸還，通常便不需要支付任何利息或費用。設立冷靜期的目的，是讓借款人有時間仔細思考，避免在壓力下或倉促間作出不適合自己的財務決定。
我可以同時擁有分期貸款和循環貸款戶口嗎？對信貸紀錄有何影響？
可以的，同時持有分期貸款和循環貸款戶口在財務上是可行的，但你需要了解它對信貸紀錄（TU）的幾方面影響。
首先，你的總負債額會增加，這會顯示在你的信貸報告上。其次，當你同時管理兩筆貸款並能準時還款，有助建立良好的信貸記錄。但是，如果你的總信貸使用率（即已用信貸額佔總信貸額的比例）過高，或者在短時間內申請多個信貸產品，都可能對你的信貸評分構成負面影響。因此，在申請前，必須評估自己的還款能力，確保能輕鬆應付兩邊的還款，維持健康的財務狀況。