面對突如其來的資金需求，或生意周轉需要一筆靈活的備用現金？循環貸款（Revolving Loan）憑藉其「不提款、不計息」、額度可循環再用的特點，看似是應急周轉的理想選擇。然而，這種極致的靈活性背後，亦暗藏著利息陷阱與信貸評級風險。本文將為您一文拆解循環貸款的運作原理，深入剖析其4大優點與3大風險，並提供5大精明比較準則，助您在申請前做好全面評估，揀選出最適合自己的方案，避免墮入債務圈套。
循環貸款是什麼？一文看清運作原理及3大特點
想應付突如其來的開支，循環借貸可能就是您的財務方案。要了解這種循環貸款的意思，其實相當直接。它是一種極具彈性的貸款模式，讓您在獲批的信貸額度內，自由提取及償還款項，已償還的本金更可循環再用，無需重新申請。
核心概念：您的私人備用現金
簡單來說，循環貸款就像是金融機構為您預設的一個私人備用現金庫。您擁有這個資金庫的使用權，但只有在您真正需要並從中提取資金時，才需要為動用的部分支付利息。
解釋預先批核的信貸額度 (Credit Line)
首先，銀行或財務公司會根據您的財務狀況，預先批核一個特定的信貸額度 (Credit Line)。您可以將這個額度想像成一個專屬於您的私人備用資金池，隨時準備應對不時之需。這個額度就是您可以動用的最高金額上限。
強調「不提款，不計息」的原則
循環貸款最關鍵的原則是「不提款，不計息」。即使您獲批了很高的信貸額度，只要您一天沒有動用，就無需支付任何利息。利息只會從您提取資金當天開始，並根據您提取的金額逐日計算，這也是循環貸款計算利息的核心。
說明還款後信貸額度如何自動恢復
當您進行循環貸款還款後，您償還的本金部分會即時自動恢復到您的信貸額度之中。例如，您的信貸額是10萬元，提取了3萬元後，可用額度剩下7萬元。當您償還了1萬元本金後，您的可用額度便會立刻回升至8萬元，隨時可以再次提取使用。
運作流程拆解：由申請到提款
整個循環貸款的運作流程設計得非常簡便，由申請到資金到手，過程清晰快捷。
步驟一：網上申請及審批
您只需透過網上平台提交申請及所需文件，金融機構便會進行審批，並批出一個信貸額度。
步驟二：透過手機App或轉數快提取資金
成功獲批後，您可以隨時透過專屬的手機應用程式(App)、網上銀行經「轉數快」(FPS)轉賬，或者使用指定的循環貸款卡在自動櫃員機提款。
步驟三: 按日計算利息
利息會由您提取款項的當天起，按日計算，直至您全數清還該筆款項為止。
步驟四：靈活還款（只需支付最低還款額或以上）
您不需要在固定日期償還固定金額，每月只需支付最低還款額或以上便可，給予您極大的還款彈性。
步驟五：額度恢復，循環再用
每次還款後，您的可用信貸額度會自動恢復，讓資金可以循環再用，以備不時之需。
三大核心特點
綜合而言，循環貸款具備以下三大核心特點，使其成為一個靈活便捷的理財工具。
特點一：極致靈活，無固定還款期
最大的優勢在於其還款彈性。您可根據自己的現金流狀況，決定還款時間和金額，無需受固定還款期的約束。
特點二：24/7全天候提款，方便快捷
無論何時何地，只要有資金需要，您都可以透過網絡或櫃員機即時提取現金，應對各種緊急或突發情況。
特點三：按日計息，節省成本
由於利息是按日計算，對於短期資金周轉尤其划算。如果您只借款數天，便只需支付數天的利息，有效節省利息成本。
循環貸款 vs 分期貸款 vs 信用卡現金透支：如何選擇？
面對市場上林林總總的借貸產品，要作出明智選擇，首先要理解它們的根本分別。雖然循環借貸提供了極高的靈活性，但它並非適用於所有情況。分期貸款和信用卡現金透支在特定場景下，可能是更合適的財務工具。了解它們各自的運作模式和成本結構，是為自己選擇最佳方案的第一步。
循環貸款、分期貸款、信用卡現金透支：關鍵分別比較表
為了讓您更清晰地掌握三者的分別，我們準備了以下的比較表，從幾個關鍵維度剖析它們的特性。
比較維度：還款彈性、利息計算、資金用途、申請流程、適合人群
| 比較維度 | 循環貸款 | 分期貸款 | 信用卡現金透支 |
|---|---|---|---|
| 還款彈性 | 極高。無固定還款期，每月只需支付最低還款額，可隨時加大還款額或全數清還。 | 低。有固定還款期及每月固定還款額，提早還款或需支付罰息。 | 高。無固定還款期，但利息成本極高，應盡快清還。 |
| 利息計算 | 按日計算。只計算已提取並未償還的金額，不提款不計息。循環貸款計算方式相對靈活。 | 按月計算。利息及本金攤分於固定期數內償還，總利息成本在貸款時已大致確定。 | 按日計算。由透支當日起計算高昂利息，並通常設有手續費。 |
| 資金用途 | 適合應急、短期生意周轉、股票投資或應付頻繁但不定的開支。 | 適合一次性大額開支，如置業首期、裝修、婚禮、進修等有明確預算的項目。 | 只適合極小額、極緊急的現金需求，例如在海外急需少量現金。 |
| 申請流程 | 一次性申請及審批，批核後額度可循環使用，無需每次重新申請。 | 每次借貸均需獨立申請及審批。 | 無需申請。持有信用卡即可在ATM或櫃檯提取現金。 |
| 適合人群 | 需要備用現金、資金需求頻繁且金額不定的自僱人士、投資者或生意人。 | 有穩定收入、需要為特定大額開支進行財務規劃的人士。 | 在沒有其他選擇下，需要即時獲得小額現金的信用卡持有人。 |
循環貸款：適合頻繁、短期、金額不定的資金周轉
循環貸款的核心價值在於其高度靈活性，就像一個已預先批核的私人備用現金庫。它特別適合收入不穩定或現金流有季節性波動的自僱人士及生意經營者。例如，您可能這個月需要一筆資金支付貨款，下個月又有資金回籠可以立即還款。使用循環貸款，您可以避免傳統貸款的繁複申請程序，已償還的本金會自動恢復到信貸額中，隨時應付下一次的資金需求。部分機構提供的循環貸款卡更讓提款像使用提款卡一樣方便。
分期貸款：適合一次性、大額、有固定預算的開支
當您面對的是一筆金額固定、用途明確的大額支出時，例如籌備婚禮、家居裝修或支付進修學費，分期貸款通常是更穩健的選擇。它的好處在於還款計劃清晰，每月償還固定的金額，讓您可以準確地將還款納入每月預算之中，有助於財務紀律。由於總利息成本在借款時已大致鎖定，您能夠清楚掌握整個借貸的總成本，避免因利率浮動或還款意願影響而產生額外支出。
信用卡現金透支：適合極小額、極緊急的現金需求
信用卡現金透支應被視為最後的應急方案。它的最大優點是方便快捷，只要手持信用卡便能即時在自動櫃員機提取現金。然而，這種便利的代價是極高的成本。利息由透支當天起計算，利率遠高於一般貸款，並且大部分銀行還會收取一次性的手續費。因此，它只適用於別無他法下，需要數千元以內的極緊急現金周轉，並有信心在數天內迅速清還的情況。
3個問題助你決定：我應該選擇哪種貸款？
在理解了三種產品的基本循環貸款意思和分別後，您可以透過回答以下三個問題，找到最切合您個人狀況的方案。
問題一：您的資金需求是一次性還是持續性？
如果您的資金需求是一次性的，例如支付一筆裝修費用後便不需要額外資金，那麼結構清晰的分期貸款會更適合您。相反，如果您是生意人，需要一個資金池來應對未來可能出現、金額與時間均不確定的持續性資金需求，那麼循環借貸的備用現金特性便能發揮最大作用。
問題二：您對還款紀律的信心程度？
這個問題至關重要。分期貸款有固定的每月還款額，能為理財提供一個外部約束，確保您按計劃償還債務。如果您擔心自己會受不住誘惑，只支付最低還款額，分期貸款會是更安全的選擇。若您有高度的理財自律性，能夠主動管理循環貸款還款，並計劃盡快清還本金以節省利息，那麼循環貸款的靈活性將會是您的好幫手。
問題三：您對資金到手速度的要求？
若您需要即時獲得現金，而手頭上已有信用卡，現金透支是最快的方法。然而，對於首次申請貸款的用戶而言，現時許多循環借貸產品都提供網上即時審批，透過「轉數快」過數，速度可與現金透支媲美，但成本卻低得多。分期貸款的審批時間亦已大幅縮短，但循環貸款的優勢在於，只要成功開立戶口，日後每一次提款都是即時的，無需再等候審批。
循環貸款好唔好？全面剖析4大優點與3大風險
談及循環借貸，不少人會立即聯想到其靈活方便的特性。然而，這種彈性是一把雙刃劍，申請前必須深入了解其優點與潛在風險，才能作出最適合自己的財務決策。以下將為您全面剖析循環貸款的好與壞，助您客觀評估。
循環貸款的4大優點
優點一：資金隨傳隨到，應急首選
循環貸款最大的吸引力，在於其作為「備用現金」的性質。一旦成功批核信貸額度，這筆資金就隨時待命。當您遇到突發狀況，例如需要支付醫療開支或緊急維修費用時，可以透過網上銀行、手機應用程式經「轉數快」(FPS) 即時提款，部分產品更提供循環貸款卡，讓您在自動櫃員機提取現金。這種7×24的便利性，使其成為應對燃眉之急的理想選擇。
優點二：已還本金可循環再用，無需重新申請
這正是循環貸款意思的核心所在。與一次性的分期貸款不同，您償還了的本金部分，會自動恢復到您的信貸額度之中，可以隨時再次提取使用。例如，您的信貸額是10萬元，提取了3萬元後，再償還了1萬元本金，您的可用額度就會由7萬元回升至8萬元。這個過程無需重新提交申請或審批，省卻大量時間和手續，特別適合業務上需要頻繁資金周轉的人士。
優點三：普遍豁免提早還款罰款
大部分循環貸款產品的另一大優點，是容許借款人隨時全數或部分清還欠款，而且普遍不設提早還款罰款。假如您有一筆額外資金，可以馬上用作循環貸款還款，藉此節省利息支出，而毋須支付任何罰息或手續費。這種還款彈性，讓您在財務規劃上擁有更大的自主權。
H44: 優點四：部分產品提供免入息證明選項
為了簡化申請流程，市場上部分財務機構會為信貸紀錄良好的申請人，提供免入息證明的申請選項。這對於自由工作者、自僱人士或收入不穩定的群體尤其方便，因為他們可能較難提供傳統的固定收入證明文件。這項特點大大降低了申請門檻，讓更多人可以獲取備用資金。
循環貸款的3大潛在風險與陷阱
風險一：易墮入最低還款額 (Min Pay) 圈套
循環貸款的極致彈性，同時也考驗著您的理財自律性。月結單上列出的「最低還款額」看似輕鬆，但這正是最常見的陷阱。這筆金額絕大部分是用來支付利息，只有極少部分是用於償還本金。如果長期只支付最低還款額，您的債務幾乎原地踏步，最終需要支付的總利息會非常驚人，還款期亦會被無限拖長。
風險二：複利效應，若拖欠還款債務會迅速滾大
循環貸款的利息是按日計算，並以複利形式累積。意思是每日產生的利息會加入本金之中，成為下一日計算利息的新基數。若您未能準時進行循環貸款還款，甚至拖欠款項，利息就會像雪球一樣越滾越大。在複利效應下，您的債務可以在短時間內迅速膨脹，令財務狀況惡化。
風險三：信貸使用率 (Credit Utilization) 過高影響TU評級
信貸使用率是環聯(TU)信貸報告中的一項重要指標，其計算方式是您的總結欠除以總信貸額度。由於循環貸款的額度較高，若您提取並使用了大部分額度，例如長期維持在80%以上，便會導致信貸使用率過高。這會向其他金融機構發出您極度依賴信貸的訊號，可能對您日後申請信用卡、按揭或其他貸款的審批結果及利率構成負面影響。
循環貸款計算機：揭示只還Min Pay的真實成本
比較「只還最低還款額」與「按計劃還款」的總利息及還款期
文字說明或者未能完全展示只還Min Pay的嚴重性，一個簡單的循環貸款計算例子，就能讓您看清真相。
假設您提取了5萬元的循環貸款，年利率為18%，最低還款額為結欠的3%。
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情況一：只還最低還款額 (Min Pay)
每月還款額會隨結欠減少而降低，開始時約1,500元。您需要超過15年才能完全清還，而支付的總利息將高達約58,000元，比您借入的本金還要多。 -
情況二：按計劃每月定額還款2,500元
您只需要25個月（約2年）就能還清所有欠款，而支付的總利息約為9,800元。
透過這個比較，您可以清楚看到，一個積極的還款計劃能為您節省超過48,000元的利息支出，並且提早13年擺脫債務。因此，在使用循環貸款時，制定清晰的還款目標至關重要。
如何精明選擇循環貸款？5大比較準則及精選產品實測
市面上的循環借貸產品五花八門，要找到最適合自己的一款，就像在茫茫人海中尋找知己，需要一點技巧。其實只要掌握幾個關鍵的比較準則，就能輕鬆篩選出最理想的選擇。以下我們將會逐一拆解這5大準則，並且實測市面上幾款熱門產品，助你做出最精明的決定。
準則一：睇清實際年利率 (APR)
解釋APR已包含利息及其他費用
在比較任何貸款產品時，實際年利率（APR）都是一個非常重要的指標。它不單單是基本的貸款利息，還將年費、手續費等各種附加成本都計算在內，轉化為一個單一的年利率數字。所以，APR能夠更全面地反映你實際需要承擔的總借貸成本，是比較不同產品時最公平的基準。
提醒APR在循環貸款中僅為參考，實際支出因人而異
不過，有一點需要特別留意。對於循環貸款而言，APR只是一個標準化的參考數字。因為循環貸款的利息是按日計算，你的最終利息支出，完全取決於你的提款金額、提款時間以及你的循環貸款還款習慣。如果你提款頻繁，並且還款期較長，實際的支出自然會較高。因此，在理解循環貸款意思及進行循環貸款計算時，應將APR視為一個基本參考，並根據自己的使用模式去估算成本。
準則二：留意提款手續費等隱藏成本
指出部分產品每次提款均收取費用
除了利息和年費，部分循環貸款產品會在每次提款時收取手續費，費用通常是提款額的一個百分比（例如2-3%）或一筆固定金額。這個費用雖然不會反映在APR之中，但如果你需要頻繁地進行小額提款，這類「隱藏成本」累積起來也會相當可觀。選擇前，記得查清楚條款，盡量選擇豁免提款手續費的產品。
準則三：查詢年費及豁免條款
比較不同機構的年費政策
年費是持有循環貸款戶口的主要成本之一，即使你從未動用過信貸額，通常也需要支付。大部分銀行或財務公司都會提供首年年費豁免的優惠，但之後的收費政策就各有不同。有些機構的年費是按信貸額的固定百分比計算，有些則設有豁免條款，例如達到指定的提款次數或金額。申請前，務必問清楚次年的年費以及豁免條件。
準則四：比較最高貸款額
分析市場上普遍的貸款額度範圍（如月薪倍數）
循環貸款的批核額度，通常會與你的月薪掛鉤。市場上普遍的貸款額度範圍由月薪的8倍到21倍不等，視乎你的信貸評級及還款能力而定。雖然較高的備用額度能提供更大的靈活性，但申請時還是應該根據自己的實際需要出發，避免批核過高額度而引致不必要的年費開支或過度借貸的風險。
準則五：檢視提款便利度
比較循環貸款卡、手機App轉賬等不同提款方式
在緊急關頭，資金到手的速度就是一切。不同產品的提款方式直接影響其便利性。傳統的循環貸款卡，讓你可以像使用提款卡一樣在ATM提取現金，方便直接。而新式的產品則多數結合手機應用程式，透過「轉數快」（FPS）系統，可以24/7隨時隨地將資金轉賬至自己的銀行戶口，整個過程可能只需幾分鐘。你可以根據自己的生活習慣，選擇最方便的提款方式。
香港熱門循環貸款產品比較
WeLend Airstash 靈活私人貸款
WeLend作為本地主要的金融科技公司，其循環貸款產品主打全程網上操作，體驗流暢。
– 實際年利率：低至1.98%。
– 貸款額：最高可達港幣150萬元。
– 賣點：審批過程極速，透過手機App操作，利用「轉數快」過數，資金即時到手。介面清晰易用，適合追求科技化及高效率的用戶。
UA「NO SHOW」私人貸款
UA亞洲聯合財務是香港人熟悉的財務公司，其循環貸款服務具備彈性。
– 實際年利率：視乎客戶信貸狀況而定。
– 貸款額：最高可達月薪12倍。
– 賣點：提供「免入息證明」選項（適用於指定貸款額及合資格客戶），申請手續相對簡便。還款後信貸額會即時恢復，適合需要頻繁資金周轉的自僱人士或小商戶。
DBS 靈活私人貸款
星展銀行作為傳統大型銀行，其循環貸款產品在利率和額度上具備一定優勢。
– 實際年利率：低至4.22%（推廣期內）。
– 貸款額：最高可達港幣200萬元或月薪20倍（以較低者為準）。
– 賣點：貸款額度較高，利率具競爭力，尤其適合信貸記錄良好的客戶。提款方式多樣，可透過網上理財、電話理財或分行辦理，提供全面的服務渠道。
循環貸款申請全攻略：由準備文件到成功過數
了解循環借貸的運作原理後，下一步自然是掌握實際的申請流程。現在的申請過程已經相當簡化，大部分程序都可以在網上完成。只要準備充足，由填表到現金到手，其實比想像中更快捷。以下為你拆解整個申請過程，讓你對每個環節都心中有數。
申請資格與所需文件清單
在正式開始申請前，先花幾分鐘檢視自己是否符合基本資格和備妥所需文件，這樣可以讓整個過程更加順暢。
基本資格：年齡、香港居民身份、最低收入要求
一般而言，申請循環貸款需要符合以下三個基本條件：
1. 年齡：申請人必須年滿18歲。
2. 居民身份：持有香港永久性居民身份證。
3. 收入要求：大部分銀行或財務公司都設有最低月薪要求，具體金額視乎個別機構而定，申請前應先查閱相關條款。
文件準備：身份證明、住址證明、入息證明
準備好以下「三大文件」，是成功申請的關鍵。建議將文件電子化，方便隨時上載。
* 身份證明：清晰的香港永久性居民身份證副本。
* 住址證明：最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤氣費單）或銀行月結單，上面需要清楚列明你的姓名及住址。
* 入息證明：用作評估你的還款能力。這可以是最近三個月的銀行月結單或糧單，如果是自僱人士，則可能需要提供最新的稅務評估通知書。
網上申請步驟詳解
隨著金融科技發展，現在申請循環貸款的程序非常便捷，一部手機就能辦妥。
步驟一：填寫網上申請表
首先，你需要進入心儀的銀行或財務公司的官方網站或手機應用程式，選擇循環貸款產品，然後開始填寫網上申請表格。內容主要圍繞你的個人資料、聯絡方式、職業及財務狀況等。
步驟二：上載文件及進行身份驗證
填妥表格後，系統會提示你上載之前準備好的證明文件。你只需用手機拍攝或上傳檔案即可。許多機構現已採用生物認證技術，例如透過手機鏡頭進行面容識別，以完成身份驗證步驟，過程安全又快捷。
步驟三：獲取初步批核結果
提交所有資料後，系統會進行即時的信貸評估。在短時間內，你便會收到初步的批核結果，當中會列出預計批核的信貸額度及參考利率。這個結果是初步的，最終條款可能會在完成所有審核後有所調整。
步驟四：確認貸款協議及提款
若你接納初步批核的條款，下一步就是仔細閱讀及確認電子貸款協議。這份文件非常重要，清楚列明了有關循環貸款還款方式、利息的循環貸款計算方法等細則。確認協議後，信貸額度便會正式生效。你可以隨時透過手機應用程式或循環貸款卡提取所需資金。
審批時間及過數方式
傳統貸款審批需時數天，但現在的循環貸款申請已大大提速。若文件齊全，由申請到獲取最終批核結果，最快可能在一天內完成。
強調經「轉數快」(FPS) 可實現即時過數
現今大部分循環貸款產品都支援「轉數快」(FPS) 轉賬功能。這意味著一旦你的戶口獲批核，便可以24小時隨時隨地透過手機應用程式，即時將所需金額由信貸戶口轉賬至你指定的任何本地銀行戶口，真正實現資金即時到手，應對突發需要。
循環貸款對信貸評級(TU)的影響與管理策略
考慮申請循環借貸時，不少人都會關注它對個人信貸評級（TU）的影響。其實，循環貸款是一把雙刃劍，善於管理可以成為改善信貸記錄的工具，但處理不當亦有機會對評級構成負面影響。要掌握箇中玄機，便要先了解其運作與TU評級之間的關係。
循環貸款如何影響TU？四大關鍵因素
信貸報告並非只看單一因素，而是由多個部分綜合評分而成。當您使用循環貸款時，以下四大關鍵因素會直接影響您的TU評分。
因素一：還款記錄
這是影響信貸評級最重要的因素。每一次準時進行循環貸款還款，都會為您的信貸報告增添正面的記錄，向信貸機構證明您是一位負責任的借款人。相反，任何逾期還款，即使只是遲了一天，都有可能被記錄在案，直接拉低您的評級。
因素二：信貸使用率
信貸使用率是指您已動用的信貸額度，佔總信貸額度的百分比。舉例來說，若您的循環貸款額度是10萬元，而您提取了8萬元，信貸使用率便是80%。高信貸使用率會讓信貸機構認為您的財政狀況可能比較緊張，繼而影響評分。一般而言，將此比率維持在較低水平會比較理想。
因素三：信貸查詢記錄
每當您申請新的信貸產品（包括循環貸款或信用卡）時，銀行或財務公司都會查閱您的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）記錄。如果在短時間內有多個這類查詢記錄，信貸機構或會解讀為您對信貸有迫切需求，因而對您的信貸評級產生短暫的負面影響。
因素四：信貸歷史長度
您的信貸歷史長度，即您擁有信貸戶口的時間，也是評分因素之一。一個歷史悠久且還款記錄良好的戶口，能向信貸機構展示您長期的理財能力和穩定性。因此，如果您有一個使用已久的循環貸款戶口並且管理得宜，它對您的信貸評級其實有正面作用。
善用循環貸款改善TU的3大秘訣
了解了影響因素後，您便可以主動出擊，透過以下三個簡單秘訣，將循環貸款變成提升您信貸評級的好幫手。
秘訣一：保持低信貸使用率（建議低於50%）
即使獲批的額度很高，也應只提取實際所需金額。業界普遍建議將信貸使用率維持在50%以下，若能控制在30%以內則更為理想。這能顯示您有充足的備用信貸，財務狀況穩健。
秘訣二：設定自動轉賬，確保準時還款
要維持良好的循環貸款還款記錄，最有效的方法就是設定自動轉賬。在出糧戶口設定每月自動轉賬至循環貸款戶口，支付最低還款額或更高的金額，便能有效避免因一時忘記而導致的逾期還款，確保信貸記錄完美無瑕。
秘訣三：避免短期內申請多個信貸產品
如果您正計劃申請循環貸款，建議在申請前後的三至六個月內，避免再申請其他如信用卡、循環貸款卡或私人分期貸款等信貸產品。這能讓您的信貸查詢記錄保持簡潔，給予評級機構更正面的印象。
循環貸款常見問題 (FAQ)
在考慮申請循環借貸時，心中總會有不少疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望可以一次過解答你對循環貸款還款、收費等方面的疑惑。
Q1: 循環貸款可以提早全數清還嗎？有罰款嗎？
可以的。絕大部分循環貸款產品的一大優點，就是容許你隨時提早全數清還結欠，而且普遍不設罰款或手續費。這正正體現了循環貸款高度靈活的特性。當你手頭有充裕資金時，便可以立即清還債務，以節省其後的利息支出，財務安排更具彈性。
Q2: 每月最低還款額是如何計算的？
關於循環貸款計算，每月最低還款額的計算方式每間金融機構都不同，但普遍都遵循一個原則。通常是「總結欠的一個百分比（例如1%至5%）」或「一個固定金額（例如HK$200）」，兩者中取較高者為準。此外，計算時亦會加上所有利息、費用及任何超出信貸額的款項。所以，你最好查閱貸款合約上的具體條款，以清楚了解自己的還款責任。
Q3: 什麼是貸款「冷靜期」？
貸款「冷靜期」是一項保障消費者的安排。在你簽訂貸款合約並提取貸款後的指定期限內（通常是7個曆日），如果你改變主意，可以選擇取消整個貸款協議。只要你在這段期間內全數歸還已提取的本金，一般就可以豁免所有利息和手續費。這是讓你重新審視借貸決定的重要權利。
Q4: 如果沒有動用信貸額，需要支付年費嗎？
這取決於個別金融機構的條款，但大部分情況下是需要的。年費是維持戶口的基本行政費用，與你是否提取貸款無關。即使你完全沒有動用過信貸額，只要戶口仍然生效，過了年費豁免期後，就需要按時支付。不過，很多機構都會提供首年年費豁免，申請前記得要查詢清楚相關條款。
Q5: 我可以同時擁有多個循環貸款戶口嗎？
理論上是可以的。只要你能通過不同金融機構的信貸審批，便可以同時擁有多於一個循環貸款戶口。不過，管理多個信貸戶口會增加理財的複雜性，而且每次申請都會在你的信貸報告留下查詢紀錄。短期內有多個查詢紀錄，可能會對信貸評級產生短暫的負面影響。因此，建議你應根據實際需要，集中使用一至兩個戶口便足夠。
Q6: 申請不獲批核會影響信貸評級嗎？
申請結果本身（不論是獲批或被拒）並不會直接記錄在你的信貸報告上。真正會影響信貸評級的是「信貸查詢」（Hard Inquiry）這個動作。當你每次申請信貸產品時，銀行或財務公司都會查閱你的信貸報告，這個查閱紀錄會被記下。如果在短時間內有多個信貸查詢紀錄，信貸評分機構可能會認為你對信貸有急切需求，從而輕微及短暫地調低你的評級。所以，建議在申請前先評估自己的財務狀況，避免在短期內向多間機構提交申請。