「破產」二字，是否就等同財務絕路？當信貸報告（TU）被徹底破壞，傳統銀行及大型財務機構紛紛拒諸門外，破產人士想借錢周轉或重新出發，似乎是遙不可及的奢望。然而，困境之中仍有出路。本【2025破產人士貸款終極攻略】將為您徹底掃除迷霧，提供一條清晰、合法且可行的財務重生路線圖。本文將深入剖析由破產期間到解除破產後的借貸法律責任與現實，並提供詳盡的「兩步曲」申請指南，助您逐步完成關鍵程序。此外，我們將比較全港真正接受破產人士申請的免TU財務公司，並傳授成功獲批貸款後重建信貸（TU）的「三大絕招」，助您擺脫過去，一步步邁向真正的財務自由。
破產人士借錢可行嗎？釐清法律責任、時限與兩大階段
破產人士借錢迷思：破產後是否完全無法借貸？
談到破產人士貸款，很多人第一時間都會認為是絕不可能的事。這個想法不完全正確。破產人士借錢的可行性，關鍵在於身處的階段。整個過程可以清晰地劃分為兩個截然不同的時期，一個是正處於破產期間，另一個是已解除破產令之後。兩者的法律責任和實際操作有天壤之別，我們需要逐一釐清。
階段一：正處於破產期間借錢（法律高危區）
法律紅線：《破產條例》下的$100港元披露義務
首先，在法律層面上，正處於破產期的人士借錢並非完全被禁止。但是，這裡有一條非常重要的法律紅線。《破產條例》規定，未獲解除破產的人士，在申請任何貸款時，如果金額超過100港元，就必須主動向貸款方披露自己尚未解除破產的身份。這是一項強制性的法律責任，目的是保障貸款人的權益。
隱瞞身份借錢的嚴重後果
如果破產人士在借貸時，刻意隱瞞自己的破產身份，並成功獲取超過100港元的貸款，這種行為就觸犯了刑事罪行。一經定罪，後果可以非常嚴重，包括面臨監禁。所以，試圖隱瞞身份來獲取貸款是絕對不可取的做法。
市場現實：為何正當機構幾乎不提供破產期間借錢服務？
即使破產人士願意遵守法例，主動披露身份，但在市場上幾乎不可能找到正當的銀行或大型財務公司願意提供貸款。原因很簡單，就是風險評估。在破產期間，破產人士的資產和收入由破產受託人管理，主要用作償還舊有債務。對於新的貸款機構而言，這意味著貸款難以得到保障，壞帳風險極高，因此它們基本上不會受理相關申請。
階段二：解除破產後借錢（重獲新生之路）
關鍵文件：「破產解除證明書」的重要性
當破產期屆滿，最重要的一步就是向高等法院正式申請「破產解除證明書」。這份文件是你重獲新生的入場券，是具有法律效力的官方證明，代表你已正式脫離破產狀態。所有合法的貸款機構，都會要求你出示這份文件，作為審批貸款的基本前提。
法律地位的轉變：恢復自由身
一旦取得了「破產解除證明書」，你的法律地位就完全改變。你不再是破產人士，恢復了自由身，亦不再受《破產條例》中關於借貸披露身份的限制。從法律角度看，你與普通市民一樣，擁有申請各類信貸產品的權利。
實際挑戰：信貸報告的滯後影響與免TU財務公司的角色
雖然法律上恢復自由，但實際挑戰依然存在。你的破產記錄並不會立即從環聯（TU）的信貸報告中消失，這個記錄會繼續保留一段時間。傳統銀行和財務公司在審批貸款時，非常依賴信貸報告，所以見到破產記錄，申請十居其九會被拒絕。這時候，一些「免TU財務公司」就扮演了重要的角色。它們的審批標準更具彈性，不單純依賴信貸報告，而是更著重申請人現時的收入穩定性及還款能力，為已解除破產的人士提供了可行的借貸途徑。
破產年期詳解：你需要等待多久？
標準破產期：4年或5年
那麼，破產期究竟有多長？根據規定，首次申請破產的人士，如果期間行為良好，並與破產受託人充分合作，標準破產期為4年，由破產令頒布當天起計算。如果是第二次或以上申請破產，破產期則會延長至5年。
延長破產期的可能性：最長8年
在某些特定情況下，破產期有機會被延長。如果破產受託人或債權人，因破產人士不合作或有其他令人不滿的行為而提出反對，並獲得法庭接納，破產期最長可以被延長至8年。這也提醒了處於破產期間的人士，與受託人保持良好合作是盡快解除破產令的關鍵。
破產人士借錢重生路線圖：由解除破產到成功貸款兩部曲
要成功申請破產人士貸款，並非遙不可及，關鍵在於按部就班，走對每一步。解除破產後，你的財務身份需要一個正式的「重啟」過程。這張重生路線圖，清晰地將整個過程劃分為兩大部曲，只要跟隨指引完成，就能為日後申請破產人士借錢鋪平道路，重新掌握自己的財務未來。
第一步：正式申請「破產解除證明書」
當四年（或更長）的破產期屆滿後，法律上雖然你已自動解除破產，但這一切並不會自動反映在任何官方紀錄上。你必須主動出擊，向高等法院申請一份名為「破產解除證明書」（Certificate of Discharge）的法律文件。這份文件是你恢復自由身、擺脫破產身份的唯一官方憑證，也是你之後所有財務活動，包括申請貸款的入場券。
五步申請流程詳解
整個申請過程相當直接，主要涉及與破產管理署和高等法院的溝通。你可以按照以下五個步驟完成：
- 索取「不反對通知書」：首先，你需要聯絡破產管理署，申請一份「表示不反對你申請解除破產證明書的信件」。這份文件證明了破產管理署在程序上對你的解除申請沒有異議。
- 領取誓章表格：攜帶上述的「不反對通知書」，前往金鐘高等法院登記處，領取一份指定的誓章（Affidavit）表格。
- 完成宣誓程序：按照表格要求，填寫個人資料，然後在監誓員面前進行宣誓。高等法院的宣誓處提供此項服務。
- 提交文件存檔：將已完成宣誓的誓章，連同「不反對通知書」正本，一併交回高等法院登記處存檔，並正式提交申請。
- 領取證明書：法院處理申請需時，一般在數星期後，你便會收到通知，可以親身或授權他人前往高等法院領取正式的「破產解除證明書」。
第二步：主動更新環聯（TU）信貸報告
取得了「破產解除證明書」，恭喜你完成了法律程序上的重生。然而，在財務世界中，還有非常關鍵的一步需要你主動處理，就是更新你在環聯（TransUnion，簡稱TU）的信貸報告。
為何更新TU對成功借錢不可或缺？
你需要明白，高等法院與環聯的資料系統並非即時同步。即使你已合法地解除破產，若你不主動通知環聯，你的信貸報告在未來一段長時間內，仍然會顯示「破產中」的狀態。當銀行或財務公司審批貸款申請時，它們查閱的就是這份報告。一個仍然標示著「破產」的信貸報告，幾乎可以肯定會導致你的貸款申請被即時拒絕。因此，主動更新TU報告，是將你的法律身份轉化為財務信譽的第一步，這個行動是成功借錢不可或缺的一環。
更新TU報告具體操作指南
更新報告的程序比申請證明書簡單，你只需要直接與環聯溝通。
- 準備文件：準備好你的「破產解除證明書」副本以及香港身份證副本。
- 提出資料更新請求：你可以透過環聯的官方渠道（例如郵寄或親身前往其辦事處），提交一份「資料更新請求」。在請求中，清晰說明你的破產令已經解除，並附上已準備好的證明文件副本。
- 確認更新完成：環聯收到你的請求並核實文件後，便會更新你的信貸報告。這個過程可能需要數星期。建議你在提交申請約一個月後，自行查閱一次信貸報告，確保破產狀態已獲移除，報告內容已正確反映你的最新狀況。
【2025最新】真正接受破產人士借錢申請的免TU財務公司比較
當你成功解除破產令，踏上財務重生之路，下一步自然是尋找願意提供支持的財務機構。市面上真正接受破產人士貸款申請的選擇確實不多，但絕非完全沒有。這些機構通常是我們所說的「免TU財務公司」，它們的審批標準比傳統銀行更具彈性。想知道如何找到適合你的破產人士借錢方案，以及怎樣分辨它們的類型與取態？以下內容會為你逐一拆解。
破產人士借錢財務公司比較表：免TU、AI審批一覽
為了讓你更清晰地了解市場選擇，我們整理了一個簡單的比較表，助你快速掌握不同類型財務公司的特點。
| 公司類型 | 審批模式 | 適合人士 | 注意事項 |
|---|---|---|---|
| 科技驅動型 | AI人工智能及大數據分析，綜合評估現時財務數據，較少倚重過往信貸紀錄。 | 擁有穩定數碼足跡（如電子支付、網上賬單）及穩定收入，但TU評分欠佳的人士。 | 審批速度極快，但對申請人的數據完整度有一定要求。 |
| 指定接受型 | 明確列明接受已解除破產令人士申請，重點審核「破產解除證明書」及現時還款能力。 | 已正式取得「破產解除證明書」，並有穩定工作及入息證明的人士。 | 申請時必須提交齊全的法律文件，審批過程較為直接。 |
| 個案分析型 | 人手審批為主，著重與申請人面談溝通，了解其破產背景、現時狀況及未來計劃。 | 收入來源較複雜（如自僱、佣金制）或有特殊情況需要解釋的人士。 | 審批結果彈性較大，但所需時間可能較長，申請人的誠信及態度是關鍵。 |
各類財務公司審批取態分析
了解不同財務公司的審批取態，有助你選擇最適合自己情況的貸款機構，從而提高成功獲批的機會。
類型一：科技驅動型（AI及大數據審批）
近年，金融科技（FinTech）發展迅速，一些新興的財務公司採用AI人工智能及大數據技術審批貸款。它們的系統不止看重環聯（TU）的信貸報告，更會分析申請人提供的其他數據，例如銀行月結單的現金流、電子支付紀錄、甚至網上購物習慣等，來綜合評估你的真實還款能力與財政紀律。
這種模式的好處是審批過程高度自動化，速度非常快。因為AI演算法重視的是「當下」的數據表現，所以即使你過往有破產紀錄，只要現時的財務狀況健康穩定，依然有機會獲批貸款。
類型二：指定接受已解除破產人士申請
市場上有一些財務公司，它們的目標客戶群就包括了已解除破產的人士。這些公司通常會在網站或宣傳品上明確表示歡迎「曾經破產、現已重生」的人士申請。
它們的審批重點非常清晰：第一，必須出示由法庭頒發的「破產解除證明書」，這是申請的入場券。第二，必須提供近期的入息證明，例如糧單或稅單，以證明你有穩定的還款能力。它們理解你的過去，所以更著重你的現在與將來，只要文件齊備，證明你已重回正軌，獲批的機會就相當高。
類型三：個案分析型（具彈性審批）
這類財務公司相對傳統，但審批方式極具彈性。它們多數採用人手進行個案審批，信貸主任會花時間與你面談，深入了解你的情況。除了審閱基本文件，他們更關心你當初破產的原因、在破產期間的表現，以及你對未來財務的規劃。
如果你能坦誠交代過去，並展示出積極的還款意願與清晰的理財計劃，即使你的收入證明稍有不足，或者工作性質比較特殊，他們也可能酌情處理，批出貸款助你重新出發。這種方式給予了申請人一個解釋自身情況的機會，結果更具人情味。
貸款陷阱警示：識別不良中介，避免墮入騙局
在你尋找貸款的過程中，務必保持警惕，因為有些不良中介會利用你急需資金的心理進行詐騙。請記住以下幾個警示信號：
- 聲稱「保證成功」：沒有任何一間正規財務機構會作出100%批核的保證。
- 預先收取費用：正規貸款機構只會在成功批核並簽署合約後，按合約列明的條款收取費用，絕不會在申請階段索取任何手續費、顧問費或行政費。
- 要求交出個人戶口資料：切勿將你的銀行戶口密碼或提款卡交予任何人，以免戶口被用作不法用途。
- 條款含糊不清：簽署任何文件前，必須仔細閱讀所有條款，特別是利率、還款期及各項收費。如有任何不明白之處，必須要求對方清晰解釋。
真實個案分享：破產後成功獲批貸款東山再起
陳先生（化名）曾因生意失敗而申請破產。在四年破產期屆滿後，他第一時間就申請了「破產解除證明書」，並主動更新了自己的TU報告。雖然信貸評級仍然很低，但他並未放棄。
他找到了一家屬於「個案分析型」的財務公司。在面談時，他坦誠地解釋了當年破產的原因，並展示了自己過去一年的穩定工作證明，以及一份簡單但實際的創業計劃書，希望借一筆小額資金開設網店。
信貸主任被他的誠意和周詳計劃打動，最終批出了一筆五萬元的貸款。陳先生利用這筆資金成功開展業務，並一直維持準時還款。兩年後，他不僅還清了貸款，網店生意也上了軌道，信貸評級亦逐步回升。這個案告訴我們，只要做好準備，展現誠意，破產後依然可以憑藉合適的貸款方案，為自己創造東山再起的機會。
成功獲取貸款後：重建信貸評級（TU）的長遠策略
成功申請破產人士貸款是財務重生路上的重要一步，但這絕非終點。真正的挑戰，是如何善用這次機會，為自己建立一個穩健的財務未來。這一步是重建信貸評級（TU）的黃金時期，你的每一個財務決策，都會直接影響日後能否重返主流信貸市場。讓我們視這次的破產人士借錢經歷，化為一個長遠策略的開端。
善用貸款方案：視為重建信用的起點而非終點
將這次獲批的貸款，看成是重建個人信譽的基石。這筆資金不單是為了解決眼前的周轉需要，更重要的，它是一個向信貸市場證明你已具備負責任理財能力的機會。你如何管理這筆貸款的還款，將成為未來財務機構評估你的重要依據。每一次準時還款，都是在為你的信貸報告增添一分正面的紀錄，逐步洗去過往的負面印象。因此，務必將焦點放在履行還款責任上，為長遠的財務健康鋪路。
重建良好信貸（TU）的三大實用技巧
重建信貸評級並非一朝一夕的事，它需要的是持續的紀律和正確的方法。以下三個核心技巧，是建立良好信貸紀錄的基礎，只要切實執行，就能為你的信貸健康帶來顯著改善。
技巧一：申請低信貸額度信用卡，建立正面紀錄
除了妥善處理現有貸款，主動建立新的信貸紀錄同樣關鍵。你可以嘗試向一些門檻較低的銀行或財務機構，申請一張信貸額度不高的信用卡，例如港幣$5,000至$10,000。即使最初申請被拒，也不用氣餒，可以嘗試申請以存款作為抵押的「擔保信用卡」。重點在於擁有一個信貸工具，透過小額消費和每月還款，定期在你的環聯（TU）報告中產生新的、正面的信貸活動紀錄。
技巧二：維持完美還款習慣，準時全額繳付
這是重建信貸中最不容有失的一環。無論是剛批核的貸款，還是新申請的信用卡，都必須做到「準時」及「全額」繳付。僅僅支付最低還款額是不足夠的，因為這仍會產生高昂利息，並可能向信貸機構暗示你的還款能力緊張。最佳做法是設立自動轉賬繳費，確保在到期繳款日或之前，全數清還所有結欠。任何一次的逾期紀錄，都可能抵銷掉過去多個月的努力。
技巧三：嚴格控制信貸使用率，維持30%以下
信貸使用率，是指你信用卡結欠相對於總信貸額度的百分比。例如，你的信用卡信貸額是港幣$10,000，而你的結欠是$7,000，信貸使用率就是70%。這個比率是信貸評級機構衡量你財務健康的重要指標。過高的使用率，會被視為過度依賴信貸，屬於高風險行為。一個公認的健康水平，是將信貸使用率長期維持在30%以下。你可以養成在月結單發出前，預先清還部分款項的習慣，以確保報告中的結欠數字維持在低水平。
破產重生時間軸資訊圖：從解除到重建的關鍵階段
為了讓你更清晰地掌握整個重生過程，以下是一個從解除破產到成功重建信貸的時間軸概念：
- 第一階段：穩定基礎期（解除後0至6個月）
- 目標： 成功更新環聯（TU）報告，取得首個信貸工具（破產人士貸款或低額度信用卡）。
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行動： 嚴格遵守還款計劃，建立初步的正面還款紀錄。
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第二階段：持續建立期（6至24個月）
- 目標： 累積至少一年以上的良好及持續還款紀錄。
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行動： 維持低信貸使用率，避免申請任何新的非必要信貸，專注於管理好現有的信貸戶口。你的信貸評分會在此階段開始緩慢回升。
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第三階段：信譽鞏固期（24至48個月）
- 目標： 建立一個穩固及可信的信貸歷史。
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行動： 在維持完美還款紀錄的前提下，可考慮申請略高額度的信貸產品，以證明你有能力管理更多信貸。
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第四階段：重返市場期（48個月或以上）
- 目標： 信貸評級恢復至健康水平，具備申請主流銀行信貸產品的資格。
- 行動： 經過四年以上持續不懈的努力，破產的負面影響已顯著減退。你可以更有信心地嘗試申請傳統銀行的信用卡或私人貸款，重啟你的財務人生。
關於破產人士借錢的常見問題（FAQ）
在考慮申請破產人士貸款時，心中總會浮現不少疑問。這部分我們整理了一些關於破產人士借錢最常見的問題，希望透過清晰的解答，助你更全面地了解整個過程，為自己的財務未來作出更明智的決定。
破產記錄會在信貸報告（TU）及公眾記錄中保留多久？
這個問題需要分開兩個層面來看，分別是公眾記錄和個人信貸報告（TU），兩者的保留期限並不相同。
首先，在法律層面上，你的破產記錄會永久保存在破產管理署的公眾登記冊上。任何公眾人士只要繳付指定費用，就可以查閱這項紀錄。這項紀錄在法例上並沒有設定一個自動移除的期限。
其次，在環聯（TransUnion）的個人信貸報告中，破產記錄的保留時間則有明確規定。破產令本身，會由你正式解除破產令當天起計，保留八年。至於其他與破產相關的負面信貸紀錄，例如撇帳（write-off），則會由解除破產令當天起計，保留五年。因此，整個負面影響的週期是相當長的。
「免TU」是否代表財務公司完全不查閱我的信貸報告？
這是一個十分普遍的誤解。「免TU」這個詞語，通常是指財務公司在審批貸款時，不會將環聯（TU）的信貸報告作為唯一的或決定性的審批依據。它並不代表財務公司完全不做任何背景審查或風險評估。
現實中，這些財務公司會採用另一套審批邏輯。它們可能利用人工智能（AI）及大數據分析，評估你現時的入息穩定性、銀行戶口紀錄、還款能力等其他財務數據，來判斷你的信貸風險。簡單來說，它們是從一個不同的角度去評估你的還款能力，而不是完全不作任何評估。因此，即使是申請「免TU」貸款，維持穩定的收入及健康的銀行戶口流水紀錄依然非常重要。
成功申請破產人士借錢後，會否影響將來申請按揭？
答案是會的，而且影響可能相當深遠。申請樓宇按揭是人生中一項重大的財務決定，銀行對此的審批極為嚴謹，會深入審視申請人長期的財務穩定性及信貸責任感。
首先，你的信貸報告中已存有破產紀錄，這本身已是一個重要的考慮因素。如果在解除破產後不久，報告上再出現一筆新的私人貸款紀錄，特別是來自利率較高的免TU財務公司，銀行或會認為你的財務狀況依然不穩定，或者有著高風險的借貸習慣。
因此，成功申請破產人士借錢，應視為一個重建財務紀律的起點。你必須建立完美的還款紀錄，並在貸款完結後，花數年時間建立更穩健的信貸歷史，例如使用低額度信用卡並準時還款，才能逐步提升日後成功申請按揭的機會。