信貸紀錄差（TU差），被銀行拒諸門外？急需資金周轉，又或想整合債務減輕負擔，「免TU貸款」可能是你當下的出路。然而，市面上財務公司眾多，方案五花八門，如何選擇才最穩妥、最適合自己？本文為你送上【2025年免TU貸款全攻略】，不止比較各財務公司的實際年利率(APR)及批核速度，更獨家實測3大市場主流方案，由申請步驟、避險技巧，到長遠清數策略，全面為你拆解，助你輕鬆解決財務難題。
甚麼是「免TU即批」貸款？
市面上有許多標榜免tu易批的貸款方案，究竟它們是如何運作的？其實，所謂的「免TU即批」貸款，指的就是貸款機構在審批你的申請時，並不會查閱環聯（TransUnion，簡稱TU）的信貸報告。環聯是香港最主要的個人信貸資料庫，記錄了每個人的借貸和還款歷史。簡單來說，免TU貸款就是為信貸紀錄有瑕疵的人士，提供一個繞過傳統信貸評分門檻的融資選擇。
免TU貸款的運作原理及審批準則
你可能會好奇，既然不查閱TU報告，財務公司是憑甚麼去決定是否批出貸款呢？它們的審批準則，主要轉移到評估你當前的還款能力。財務公司會要求你提供其他證明文件，例如近期的入息證明、銀行月結單、工作證明等，從而分析你的現金流是否穩定，收入是否足以應付未來的還款。
因為貸款機構無法參考你過去的信貸紀錄來評估風險，這代表它們需要承擔較高的壞賬風險。為了平衡這種風險，免TU貸款的實際年利率（APR）通常會遠高於傳統的私人貸款，而批出的貸款額度亦可能相對保守。
哪些人士最適合申請免TU貸款？
免TU貸款的出現，主要是為了解決特定人群的燃眉之急。如果你屬於以下幾種情況，這類貸款可能就是你正在尋找的方案：
- 信貸紀錄欠佳人士： 過往曾有逾期還款、撇賬，或者TU信貸評級處於較低級別（例如G、H、I級），導致向銀行申請貸款時處處碰壁。
- 曾有破產或債務重組紀錄： 即使已經完成破產程序或債務重組，這些紀錄仍會在信貸報告中保留一段時間。免TU貸款為這類人士提供了一個重新出發的機會。
- 沒有信貸紀錄的「信貸白板」： 例如剛投身社會的畢業生、家庭主婦或新來港人士，因為從未申請過信用卡或貸款，信貸報告一片空白，銀行難以評估其信貸風險。
免TU與傳統私人貸款的主要分別
要作出明智的選擇，首先要清楚了解免TU貸款與銀行等傳統機構提供的私人貸款之間的分別。它們在幾個關鍵方面有很大不同：
- 審批基礎： 傳統私人貸款極度依賴TU信貸報告作為評估風險的主要工具。相反，免TU貸款則主要審視申請人當前的收入及財政狀況。
- 利率水平： 由於風險較高，免TU貸款的實際年利率（APR）普遍較高。而信貸紀錄良好的人士，申請傳統私人貸款則可以獲得相當低的利率。
- 審批速度： 免TU貸款的審批流程通常比較簡單快捷，省卻了查閱和分析信貸報告的步驟，部分財務公司甚至可以做到即日批核及放款。傳統貸款的審批時間則較長。
- 貸款額度： 一般來說，免TU貸款的批核金額會比較保守，主要用作小額周轉。傳統私人貸款則可以批出較大額的款項，適合置業、創業等大額資金需求。
2025年香港免TU財務公司方案比較
市面上有不少聲稱免tu易批的貸款方案，不過要從中找到最適合自己的選擇，就需要花時間比較。不同財務公司的審批準則和條款可以相差很遠。為了讓你更清晰地了解，我們整理了幾間熱門免TU財務公司的方案，集中比較大家最關心的實際年利率(APR)、貸款額度和批核速度，讓你一眼看清各自的優劣。
精選免TU貸款方案：實際年利率(APR)、貸款額及批核速度總覽
UA 亞洲聯合財務 「NO SHOW」私人貸款
* 實際年利率 (APR): 由 1.98% 至 36%
* 最高貸款額: 可達月薪12倍
* 批核速度: 手機申請最快3分鐘有初步批核結果
* 方案特點: 結合線上線下服務，申請過程毋須露面。申請人可以透過手機應用程式完成整個流程，亦可選擇到分行辦理，提供較大彈性。適合希望有實體分行支援的申請人。
WeLend A.I. 私人貸款
* 實際年利率 (APR): 由 1.15% 至 48%
* 最高貸款額: 高達 HK$1,000,000
* 批核速度: 利用A.I.技術，最快5秒知道初步批核結果，批核後即時以轉數快(FPS)過數
* 方案特點: 全程網上申請，主打金融科技。其A.I.審批系統能即時分析數據，實現免tu即批。適合追求極致速度和方便，習慣使用網上服務的用戶。
CreFIT 卡卡貸
* 實際年利率 (APR): 最高可達 36%
* 最高貸款額: HK$50,000
* 批核速度: 標榜10分鐘極速批核
* 方案特點: 專為信貸記錄欠佳人士而設，即使過往有破產或債務重組記錄亦接受申請。審批相對寬鬆，目標是幫助申請人重建信貸。適合財務狀況較複雜，需要「重生」機會的申請人。
從以上比較可見，各個免TU貸款方案的利率範圍很闊，而批核速度和貸款額亦各有不同。選擇時，你需要平衡個人對資金的急切程度、所需的金額以及能夠承擔的利息成本。接下來，我們會為你深入實測這幾個方案，拆解當中的細節和注意事項。
【獨家實測】各大免TU財務公司方案深度評測
市面上的選擇五花八門，要找到真正適合自己，而且信譽良好的免TU易批方案，確實需要花費一番功夫。為了讓大家少走冤枉路，我們團隊親身研究和比較了幾間市場上較具代表性的財務公司，從申請流程、審批速度到實際條款，為你帶來第一手的深度評測。尋找可靠的免tu即批貸款，由了解它們的真實運作開始。
WeLend：主打AI極速審批，最快即日到手
方案特點及優勢
WeLend的最大賣點是其純熟的金融科技應用。整個申請流程完全數碼化，申請人透過手機或電腦即可完成所有步驟，無需親身露面，私隱度極高。其A.I.審批系統是核心技術，能夠根據申請人提交的資料，快速評估還款能力，省卻了傳統人手審核的漫長時間。對於急需資金周轉的朋友來說，這種效率無疑是一大優勢。
實際年利率、貸款額及還款期
WeLend的實際年利率（APR）範圍較廣，由最低約1.15%至最高的48%。需要留意，最低利率通常只適用於信貸狀況極佳的申請人。貸款額由數千元起，最高可達月薪的12倍或以上，視乎個人財務狀況而定。還款期方面亦相當靈活，一般可選擇由3個月至48個月不等。
申請條件與所需文件
申請人必須是年滿18歲的香港永久性居民。申請過程相當簡便，只需準備好香港身份證、最近三個月的入息證明（例如銀行月結單、糧單或稅單）以及住址證明，然後透過其網站或手機應用程式上載即可，全程無需提交實體文件。
注意事項與潛在風險
雖然WeLend的A.I.系統審批快速，但不代表百分百獲批。系統依然會嚴格評估申請人的入息穩定性及負債比率。如果收入不穩定或現有債務過高，申請仍有機會被拒絕。此外，信貸紀錄較差的申請人，獲批的實際年利率通常會偏高，在簽署合約前，必須仔細計算清楚總還款額是否在自己的負擔能力之內。
CreFit：專為壞賬或破產人士而設的「重生」方案
方案特點及優勢
CreFit的市場定位非常清晰，專門為信貸紀錄有嚴重瑕疵，例如曾有破產、債務重組（IVA）或撇賬記錄的人士，提供一個重新出發的機會。他們審批的核心理念是著眼於申請人「當下」的還款能力，而非「過去」的信貸污點。對於許多被傳統銀行及財務公司拒之門外的人來說，這無疑是一個重要的融資渠道，成功獲批並準時還款，更有助逐步重建個人的信貸紀錄。
實際年利率、貸款額及還款期
由於目標客戶的信貸風險較高，其貸款的實際年利率亦會相應較高，普遍會接近法定上限的36%。貸款額度方面通常會比較審慎，初次申請的金額未必會很高。還款期則提供彈性選擇，一般由最短3個月至最長60個月，讓申請人可以根據自己的現金流情況，選擇合適的還款方案。
申請條件與所需文件
申請人除了需符合年滿18歲香港居民的基本要求外，最重要的是必須能提供穩定及足夠的入息證明，這是證明其現有還款能力的關鍵。即使曾有破產記錄，只要已正式解除破產令，並有穩定收入，亦符合申請資格。所需文件包括香港身份證、住址證明、最近期的入息證明文件，以及破產解除證明書等相關文件。
注意事項與潛在風險
此類貸款的最大風險在於高昂的利息成本。申請人必須理性評估，獲取資金的迫切性是否值得用如此高的成本去交換。這筆貸款應被視為重建信貸的工具，而不是解決財務問題的終點。若再次逾期還款，將會令本已脆弱的信貸狀況雪上加霜，陷入更深的債務循環。
UA亞洲聯合財務：大額清數首選，助你整合債務減輕利息
方案特點及優勢
UA亞洲聯合財務在市場上歷史悠久，其「結餘轉戶」計劃（俗稱「清數」）是其中一大皇牌服務。這個方案的核心是幫助申請人將散落於不同信用卡或財務公司的高息債務，集中到一筆過利率較低的貸款中處理。這樣做的好處是，申請人只需應付單一的每月還款，賬目更清晰，同時亦能透過較低的實際年利率，節省利息支出，加快清還所有債務。
實際年利率、貸款額及還款期
UA的結餘轉戶計劃，實際年利率會根據貸款額及申請人的信貸質素而定，一般會比信用卡普遍接近40%的年利率低。貸款額度較高，最高可達月薪21倍，足以應付大額的債務整合需求。還款期亦提供較長的選擇，例如長達72個月甚至更長，有助將每月還款額降低至一個可負擔的水平。
申請條件與所需文件
申請大額清數方案，財務公司最看重的是申請人是否有穩定及足夠的收入，以承擔整合後的新貸款。除了基本的香港身份證、住址證明及入息證明外，申請人還需要提供所有希望整合的債務證明，例如最新的信用卡月結單或其他貸款合約，以便UA計算總欠款額並直接代為清還。
注意事項與潛在風險
選擇較長的還款期雖然可以減輕每月的還款壓力，但總利息支出亦會隨之增加，申請人需要自行權衡。成功申請清數方案後，最關鍵的一步是必須停止增加新的無抵押債務，例如剪掉已清還的信用卡，否則只會令債務問題惡化。即使UA的審批較銀行寬鬆，但若申請人的總負債額實在過高，申請同樣有機會不獲批核。
免TU貸款申請全攻略：由準備到收款步驟拆解
想找到免tu易批的貸款方案，其實只要掌握幾個關鍵步驟，整個過程就會變得清晰簡單。與其漫無目的地尋找，不如跟隨這份清晰的攻略，由準備工作到成功收款，每一步都為你拆解清楚，讓你更有信心地處理財務需要。這不僅是申請貸款，更是為自己財務狀況作出明智決策的過程。
申請前4大準備事項
在正式提交申請前，花少許時間做好準備，絕對能讓整個過程事半功倍，更能助你揀選最合適的方案。
評估個人還款能力
這是最重要的一步。誠實地審視自己的財務狀況，詳細列出每月的固定收入，然後減去所有固定開支，例如租金、交通、伙食及其他現有債務的供款。得出的餘額，就是你可動用的還款資金。確保預計的每月還款額，是在這個可負擔範圍之內，並且仍有一定緩衝，以應對突發開支。
比較各方案的實際年利率(APR)
在比較不同貸款方案時，切勿只看表面的月平息或利息數字。實際年利率(APR)是比較貸款總成本的唯一標準，因為它已將利息及各種可能的手續費計算在內。APR愈低，代表實際的借貸成本愈低。花時間仔細比較各財務公司的APR，是保障自己權益的關鍵一步。
準備身份及入息證明文件
預先準備好所需文件，可以大大加快審批流程。一般來說，財務公司需要的基本文件包括：
* 香港永久性居民身份證
* 最近三個月的住址證明（例如：銀行月結單、水電煤費單）
* 最近三個月的入息證明（例如：糧單、稅單、顯示薪金入賬的銀行月結單）
將這些文件掃描或清晰拍照存檔，方便隨時上載。
制定清晰的還款計劃
在申請貸款時，心中應已有清晰的資金用途及還款藍圖。借貸是為了解決問題，而非製造新問題。計劃好如何運用這筆資金，例如是用作清還高息卡數，還是應付短期周轉。同時，規劃好每月如何撥出款項準時還款，例如設定自動轉賬，確保不會因大意而遲還，影響個人信譽。
網上申請流程四部曲
現今大部分免TU貸款都可全程網上完成，流程非常便捷，讓你足不出戶也能解決周轉需要。
步驟一：網上填表及上載文件
首先，在選定的財務公司官方網站或手機應用程式上，填寫簡單的個人資料，例如姓名、聯絡電話及貸款金額。然後，按照指示上載之前已準備好的身份、住址及入息證明文件。整個過程通常只需數分鐘。
步驟二：等候初步審批結果
提交申請後，財務公司的系統（部分採用AI人工智能）會進行初步審批。由於申請免tu即批貸款無需查閱信貸報告，這個過程非常迅速，快則數分鐘，長則半小時內，你通常會透過短訊或電郵收到初步批核結果，當中會列出初步的可批核金額及利率。
步驟三：電話確認資料並簽署電子合約
收到初步批核後，財務公司的職員可能會致電給你，核對一些關鍵資料，並確認你明白所有貸款條款。確認無誤後，你會收到一份電子貸款合約，只需透過指定方式（如手機短訊驗證碼）進行電子簽署，便能完成合約確認。
步驟四：透過轉數快(FPS)收取款項
簽妥合約後，財務公司便會安排放款。現時最普遍的方式是透過「轉數快」(FPS)，將款項直接存入你指定的銀行戶口。這個過程幾乎是即時的，讓你可以在最短時間內取得所需資金應急。
3招分辨正規財務公司，避開高利貸陷阱
市場上的貸款選擇眾多，質素難免參差不齊。學會以下三招，能有效助你避開不法分子的陷阱。
核實香港放債人牌照號碼
所有合法的放債人公司，都必須持有由香港警務處牌照課發出的放債人牌照。這個牌照號碼通常會清晰地列於公司的網站、分行及所有合約文件上。你可以透過公司註冊處的網上查冊系統，核實該牌照號碼是否有效，這是保障自己的第一道防線。
警惕任何形式的預繳費用
這是最常見的詐騙手法。正規的財務公司絕對不會在正式批出及發放貸款前，要求你支付任何名目的費用，例如「手續費」、「行政費」、「保證金」或「律師費」。任何要求預繳費用的行為，都極有可能是詐騙，應立即中止申請並提高警覺。
了解合法追收債務的程序
正規的財務公司有既定的追收債務程序，一般會先以信件或電話提醒。若情況持續，或會委託專業的收數公司，甚至循法律途徑追討。他們絕不會使用恐嚇、騷擾你的家人或同事等非法手段。了解合法程序，能讓你在不幸逾期時，懂得如何保障自己。
申請前必讀：免TU貸款的3大潛在風險與代價
市面上的免tu易批方案，為信貸紀錄不佳或急需資金周轉的人士提供了方便快捷的選擇。不過，這種便利的背後，其實隱藏著一些必須正視的風險與代價。在按下申請鍵之前，花幾分鐘了解以下三個重點，絕對有助你作出更明智的財務決策。
風險一：實際年利率(APR)遠高於傳統貸款
免TU貸款最直接的代價，就是其遠高於傳統銀行或大型財務機構的利息成本。貸款機構因為無法參考你的信貸報告(TU)去評估違約風險，所以需要承擔更高的壞賬可能性。為了平衡這種風險，它們自然會透過收取更高的利息來彌補。因此，比較時必須聚焦於「實際年利率」(APR)，這個數字已包含所有利息及附加費用，能真實反映總借貸成本。一般來說，傳統私人貸款的APR可能只是單位數，但免TU貸款的APR則普遍較高，甚至可能貼近法定上限。這代表即使貸款額相同，總還款額亦會高出許多。
風險二：或陷入「以債養債」的惡性循環
承接上文，由於利息支出高昂，免TU貸款的每月還款額往往會對個人現金流構成較大壓力。假如你的財務狀況未有改善，或者出現突發開支，就可能難以準時還款。一旦逾期，高額的罰息和手續費會令債務本金迅速膨脹。更危險的是，部分人為了償還第一筆貸款，可能會選擇申請另一筆新的免TU貸款。這就是所謂的「以債養債」，它只會讓你陷入一個不斷擴大的債務漩渦，最終令財務問題惡化至難以收拾的地步。
風險三：逾期還款同樣會影響信貸紀錄
這是一個非常普遍的誤解。很多人以為「免TU」就代表整個貸款過程與信貸報告完全無關，但事實並非如此。「免TU」通常只適用於申請審批階段，即貸款機構豁免查閱你的信貸報告。然而，一旦你成功借貸並簽署合約，這份貸款協議就具法律約束力。假如你未能履行還款責任，例如嚴重逾期或最終無法償還，放債人絕對有權將你的違約記錄呈報給環聯(TransUnion)等信貸資料庫。結果就是，你本來不理想的信貸評級會雪上加霜，日後要申請任何類型的信貸產品，包括信用卡甚至其他貸款，都會變得更加困難。
善用貸款改善財務：3步規劃長遠清數及重建信貸
成功申請到免tu易批貸款，代表你已踏出解決財務問題的關鍵一步。不過，這筆資金並非終點，而是你重整財務的起點。與其將它視為一筆普通的周轉資金，不如將它看成一個策略性工具，透過以下3個步驟，助你徹底清數，並逐步重建健康的信貸紀錄。
獲取貸款後的理財首要任務
取得貸款後，首要任務是建立一套清晰的理財藍圖。這筆錢的用途，直接決定了你未來幾個月甚至幾年的財務走向。一個周詳的計劃，能確保你不會重蹈覆轍，並將貸款的效益最大化。
步驟一：制定還款預算，優先處理高息債務
首先，將你所有的債務，例如信用卡卡數、其他私人貸款，全部列出來，然後找出利息最高的那幾筆。將剛批核的貸款資金，第一時間用來清還這些「最貴」的債務。這樣做可以即時中止高昂利息的累積，大大減輕你的利息支出。完成清數後，你只需要專注償還這筆新的貸款。記得制定一個嚴格的每月收支預算，確保每個月都有足夠資金準時還款，避免產生任何逾期罰息。
步驟二：建立應急基金，避免再次借貸
很多人之所以會陷入債務困境，往往是因為一筆突如其來的開支，例如醫療費用或失業。為了避免歷史重演，在開始還款的同時，你必須同步建立一筆「應急基金」。目標是儲備相等於3至6個月基本生活開支的金額。這聽起來可能很困難，但你可以由小額開始，例如每月將收入的5-10%存入一個獨立的銀行戶口。這筆錢平日絕不動用，只在緊急情況下使用。擁有這道財務安全網，你未來再遇到突發狀況時，就無需再申請高息貸款解困。
步驟三：逐步改善信貸評級，轉投低息貸款方案
準時償還這筆免TU貸款，是你重建信貸紀錄的最佳機會。每一次準時還款，都會在你的信貸報告中留下正面紀錄。持續半年至一年後，你的信貸評級（TU Grade）自然會有所改善。當你的信貸狀況好轉後，便可以嘗試向傳統銀行或其他大型財務公司申請利率更低的結餘轉戶貸款，用來清還這筆利息相對較高的免TU貸款。這個過程就像是「升級」，讓你從高息的財務方案，逐步過渡到更健康、更低成本的選擇，最終徹底擺脫對免tu即批這類高息貸款的依賴。
免TU私人貸款常見問題 (FAQ)
關於免TU易批貸款，相信你心中有不少疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望可以一次過為你解答清楚，讓你申請時更加心中有數。
申請免TU貸款會影響我現有的信貸評級(TU)嗎？
這是一個很好的問題，也是許多人最關心的部分。一般而言，申請正規的免TU貸款，在審批過程中，財務公司不會向環聯(TU)索取你的信貸報告作評估，所以這個申請動作本身不會在你的信貸報告中留下查詢紀錄，自然也不會影響你現有的信貸評級。
不過，關鍵在於獲批貸款之後的還款行為。雖然申請時不查閱TU，但假如你成功獲批貸款後，沒有按時還款，甚至出現壞賬，放債機構絕對有權將這些負面紀錄呈報給信貸資料庫。到時候，你本來不理想的信貸評級就會變得更差。所以，申請過程不影響評級，但準時還款才是維持或改善信貸紀錄的根本。
為何我的免TU貸款申請仍會被拒絕？
「免TU貸款」或「免TU即批」不等於百分百保證成功獲批。財務公司不查閱你的信貸報告，代表他們需要透過其他途徑去評估借貸的風險，而且會更加嚴謹地審視你提交的其他資料。申請被拒絕的常見原因主要有以下幾點：
- 還款能力證明不足：你提交的入息證明，例如銀行月結單或糧單，未能顯示你有穩定和足夠的收入去應付每月的還款額。
- 負債比率過高：即使不查閱TU，財務公司也能從你的銀行月結單中，看到你是否有定期款項支付給其他財務機構。如果判斷你的總債務相對於你的收入已經過高，他們亦會因風險考量而拒絕申請。
- 資料不實或不完整：申請時提供的個人資料、住址或工作資料有誤，或者未能提交所有必需的文件，都會直接導致申請失敗。
- 申請金額不合理：申請的貸款額遠遠超出你的實際還款能力範圍，財務公司亦不會批出。
「免TU貸款」與「免入息證明貸款」有何不同？
這兩者雖然聽起來相似，但其實是為截然不同的兩種人士而設的。
免TU貸款的核心目標客群，是信貸評級欠佳（TU評級差）或者沒有任何信貸紀錄（俗稱「白板」）的人士。它的審批重點在於申請人「當下」的還款能力，財務公司會重點審核你的入息證明及銀行紀錄，去判斷你現在是否有能力還款，而忽略你過去的信貸表現。
免入息證明貸款的目標客群，反而是信貸評級良好，但無法提供傳統入息證明文件的人士，例如從事自僱、Freelance或收取現金薪金的職業。申請這類貸款時，財務公司必定會查閱你的TU報告，一個良好的信貸評級是獲批的關鍵。他們是憑藉你良好的信貸紀錄，去抵銷沒有固定入息證明的風險。
簡單總結，免TU貸款是為「信貸差但有收入證明」的人而設；免入息證明貸款則是為「信貸好但無收入證明」的人而設。
提早清還免TU貸款是否需要支付額外費用？
這個問題沒有統一答案，完全取決於你所選擇的財務公司及其合約條款。市場上主要有兩種情況：
- 需要支付額外費用：大部分貸款合約，特別是分期貸款，都會設有提早還款的收費條款，可能稱之為「罰息」或「手續費」。這是因為財務公司的利潤是基於整個還款期的利息計算的，提早還款會影響他們的利潤預算，所以會收取費用作彌補。
- 豁免提早還款費用：亦有部分財務公司會以「免罰息」作為產品的賣點，給予客戶更大的還款彈性。
因此，在簽署任何貸款合約之前，務必仔細閱讀清楚合約中的條款細則，特別是關於「提早清還」（Early Settlement/Repayment）的部分。假如有任何不清晰的地方，一定要直接向財務公司的職員查詢，確保自己完全明白所有潛在收費。