升學是人生重要的投資，但學費和生活費往往成為不少學生的壓力來源。幸好，香港政府學生資助處（學資處）提供多種學生貸款計劃，助你掃除升學路上的經濟障礙。面對俗稱「Grant Loan」和「Non-means Loan」的選項，究竟兩者有何分別？自己應該申請邊種？申請流程複雜嗎？畢業後又要如何還款？本文為你準備了2025年最詳盡的學生貸款「終極懶人包」，由兩大計劃的深入比較、申請資格、資助額計算，到網上申請實戰教學，再到畢業後的還款安排，所有必知事項及常見問題一文睇清，助你輕鬆借錢讀書，專注實現升學夢想。
初探香港學生資助：借錢讀書兩大官方途徑
談及借錢讀書，香港學生最先接觸的，通常是由政府學生資助處（學資處）提供的官方方案。這些計劃是專為本地學生設立，系統成熟而且條款清晰，可以說是升學路上最穩固的財政後盾。目前，官方的資助體系主要分為兩大方向，一個會評估你的家庭經濟狀況，另一個則不需要，讓不同背景的學生都能找到合適的讀書借錢途徑。
方案一：須經入息審查資助計劃 (俗稱Grant Loan)
計劃核心：結合無需償還的「助學金(Grant)」與低息「貸款(Loan)」
這個計劃的正式名稱是「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS），大家一般稱之為Grant Loan。它的最大特點是「資助」與「貸款」並行。計劃中的「助學金（Grant）」部分是用於支付學費和學習開支，屬於直接資助，畢業後是無需償還的。而「貸款（Loan）」部分則是用於應付生活費，屬於低息貸款，需要學生在畢業後歸還。
適合對象：家庭經濟有需要、就讀指定課程的全日制學生
要申請Grant Loan，學生需要符合兩個基本條件。第一，家庭的經濟狀況必須通過學資處的入息及資產審查，證明有資助需要。第二，申請人必須是修讀指定公帑資助或認可院校全日制課程的學生。如果家庭經濟上有需要，這絕對是首選的資助方案。
方案二：免入息審查貸款計劃 (俗稱Non-means Loan)
計劃核心：無需家庭經濟審查，為學生提供學費貸款
另一種官方途徑，就是「免入息審查貸款計劃」（NLS），俗稱Non-means Loan。這個計劃的核心很直接，就是為學生提供貸款以繳付學費，申請過程完全不需要審查家庭的經濟背景。這是一個純粹的貸款方案，所有借出的款項連同利息，都需要在畢業後償還。
適合對象：家庭入息超出Grant Loan上限或修讀非資助課程的學生
Non-means Loan主要適合兩類學生。第一類是家庭收入超出了Grant Loan的申請上限，但仍然希望獲得貸款以減輕即時學費壓力的同學。第二類是修讀的課程並不在Grant Loan的資助範圍內，例如許多自資的副學位或學士學位課程。對於這些學生來說，Non-means Loan便成為了他們解決學費問題的主要官方渠道。
如何選擇學生貸款？Grant Loan vs Non-means 比較及策略
決定要借錢讀書，下一步就是要面對最關鍵的選擇：究竟申請 Grant Loan 還是 Non-means Loan？這兩個計劃是為不同需要的學生而設，了解它們的分別，才能找到最適合你的方案。我們直接比較兩者的核心差異，然後再看看不同情況下應該如何部署。
一圖看懂：Grant Loan vs Non-means Loan 關鍵比較
這裡我們為你整理了一個清晰的對比，讓你快速掌握兩者最重要的分別。你可以把這部分看成一個快速參考指南。
比較維度：申請資格、年利率、貸款上限、審批時間、還款壓力
- 申請資格：
- Grant Loan (TSFS/FASP): 最重要的門檻是家庭入息及資產審查。申請人需要提交詳細的家庭經濟狀況證明，只有符合資格的學生才能獲批。
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Non-means Loan (NLSFT/NLSPS): 顧名思義，它免除入息審查。只要你是合資格課程的全日制學生，基本上就可以申請，申請門檻相對較低。
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年利率：
- Grant Loan: 利率極低，現時為年利率1%。這是政府提供的最大資助誘因之一。
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Non-means Loan: 利率會比較高，參考現時的「無所損益利率」釐定。利率雖然比私人貸款低，但與Grant Loan相比，長遠利息開支會明顯較多。
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貸款上限：
- Grant Loan: 資助額度是根據你的家庭經濟需要而定，涵蓋「助學金(Grant)」和「生活費貸款(Loan)」，上限足以應付學費和部分生活開支。
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Non-means Loan: 貸款額主要用來支付學費，上限通常就是你該學年的應繳學費總額。
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審批時間：
- Grant Loan: 因為需要審核大量家庭收入和資產文件，整個過程會比較長，通常需要幾個月時間。
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Non-means Loan: 由於程序簡化，不需要審查資產，審批速度一般會比較快。
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還款壓力：
- Grant Loan: 因為有利率極低的優勢，加上部分是無需償還的助學金，畢業後的還款壓力相對輕鬆很多。
- Non-means Loan: 利率較高，而且利息由貸款發放日起計算，所以在學期間利息已在累積。總還款額會更高，壓力自然較大。
不同背景學生借錢讀書最佳策略
了解基本分別後，我們來看看不同個案。你在香港借錢讀書，可以參考以下策略，看看自己屬於哪一類。
個案一：家庭經濟有需要的大學生 -> 應主力申請TSFS (Grant Loan)
如果你是修讀政府資助大學課程的學生，家庭經濟能力有限，那麼資助專上課程學生資助計劃（TSFS）絕對是你的首選。這個計劃的好處是它結合了助學金和低息貸款。助學金部分是用來支付學費和學習開支的，是完全不用償還的。而生活費貸款的年利率僅為1%，是眾多讀書借錢方案中條件最優惠的。所以，只要符合申請資格，就應該主力申請這個計劃。
個案二：就讀自資課程的副學士生 -> NLSPS (Non-means)是主要選項
對於正修讀全日制自資副學士或高級文憑課程的同學，你未必符合申請FASP（專為自資課程而設的Grant Loan）的入息要求，或者家庭入息剛好超出上限。這時候，專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）就是你最主要的支援途徑。雖然它的利率較高，但它提供了一個無需家庭經濟審查的官方渠道去解決學費問題，讓你可以專注學業，順利完成課程。
個案三：在職進修人士 -> 可考慮擴展的免入息審查貸款(ENLS)
如果你已經投身社會工作，但希望繼續進修，例如想讀Master借錢讀書，擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）就是為你而設。這個計劃的對象是修讀指定兼讀制或專業課程的人士。它同樣不需要入息審查，讓你可以在沒有家庭經濟證明的情況下，為事業增值而取得學費貸款，申請手續也相對簡單直接。
深入剖析 Grant Loan：申請資格、資助額及審查機制
誰可以申請Grant Loan借錢讀書？
計劃在香港借錢讀書，Grant Loan絕對是許多同學的首選。這項資助計劃並非人人都可以申請，它設有特定的申請門檻。申請資格主要看兩個層面：你修讀的課程與院校，以及你個人的居留身份。
課程與院校要求 (TSFS vs FASP)
首先，Grant Loan旗下有兩大計劃，對應不同類型的專上課程。你必須先弄清楚自己屬於哪一類。
第一種是「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS)，主要為修讀公帑資助課程的學生而設。簡單來說，如果你入讀的是八間大學教育資助委員會(UGC)資助的大學學額，例如港大、中大、科大等院校的資助學士學位課程，基本上就是申請TSFS。
第二種是「專上學生資助計劃」(FASP)，則是為修讀經本地評審的全日制自資專上課程的學生提供資助。這包括了副學士、高級文憑，以及各院校開辦的自資學士學位課程。部分同學考慮 master 借錢讀書，如果該碩士課程是符合FASP資格的自資課程，同樣可以循這個途徑申請。
申請人的居留權及年齡限制
在個人身份方面，申請人必須擁有香港居留權，或者在課程開始前，申請人本人或其家庭已連續在香港居住滿三年。
此外，年齡也是一個考慮因素。如果你申請的是TSFS，計劃本身沒有年齡上限。不過，若你申請的是FASP，則必須在申請時為三十歲或以下。計劃讀書借錢時，這一點需要特別留意。
Grant Loan資助額一覽：可以借多少錢？
Grant Loan最大的吸引力，在於它結合了「助學金」與「貸款」。換言之，你獲得的資助包含一部分無需償還的金額，以及一部分需要償還的低息貸款。
無需償還的資助：學費助學金與學習開支助學金
這部分就是大家常說的「Grant」，是政府直接給予的資助，畢業後不用還款。它主要分為兩部分：
一、「學費助學金」：用作支付你的學費，資助額上限就是你的全年應繳學費。
二、「學習開支助學金」：用來補貼你在學習上的雜項開支，例如購買書本、參考資料等，設有年度資助上限。
需要償還的貸款：年利率1%的生活費貸款
這部分就是「Loan」，是一筆需要償還的貸款。它的年利率僅為1%，主要目的是支援你的日常生活開支，讓你讀書期間的經濟壓力得以紓緩。這筆生活費貸款同樣設有年度貸款上限。
審批關鍵：「調整後家庭收入」(AFI) 如何計算與影響資助？
決定你能獲得多少資助的核心，就是學資處的一套審批機制，關鍵在於計算你的「調整後家庭收入」(Adjusted Family Income, AFI)。簡單來說，AFI數值越低，代表家庭經濟需要越大，你能夠獲得的資助比例就越高。
家庭收入與資產淨值的計算方法
學資處會要求你申報家庭的全年總收入，以及家庭成員的資產淨值。收入包括你父母的薪金、商業盈利等。資產則包括銀行存款、股票投資、物業及車輛等。學資處會將這些數據代入一條公式，計算出最終的AFI數值，並以此評估你的資助資格與額度。
影響審批的常見可扣減項目
在計算家庭總收入時，並非所有收入都會被全額計算。學資處設有一些可扣減項目，讓計算結果更準確地反映家庭的實際負擔。其中一個最常見的可扣減項目，是為家中有長期病患或殘疾的成員而設的醫療開支扣減。如果你的祖父母、父母或未婚兄弟姊妹患有痼疾或永久殘疾，並產生醫療開支，你可以在申請時申報，從而獲得最多達指定上限的扣減額。
全面解構 Non-means Loan：利率、申請條件與潛在成本
如果因為家庭入息超出上限而未能申請 Grant Loan，借錢讀書這條路並未走到盡頭。俗稱 Non-means Loan 的免入息審查貸款計劃，就是專為這類同學而設的另一道大門。這個計劃的特點是申請時無需審查家庭的經濟狀況，大大簡化了程序，不過，它的利率和潛在成本計算方式與 Grant Loan 完全不同。在決定是否申請前，大家有必要先徹底了解當中的細節。
Non-means Loan 申請資格與適用計劃詳解
Non-means Loan 主要分為兩大計劃，分別對應修讀不同類型課程的學生。雖然都叫免入息審查，但申請時一定要選對適合自己課程的計劃。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
這個計劃主要服務於修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助課程的學生。假如你的家庭收入剛好超過 Grant Loan 的申請門檻，或者 Grant Loan 批出的資助不足以完全覆蓋學費，NLSFT 就是一個用來補足學費差額的理想選項。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
對於正在修讀經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程的同學，NLSPS 就是主要的學費貸款途徑。由於自資課程學費一般較高，所以不少同學都會利用這個計劃來應付讀書借錢的需要。
貸款成本分析：利率、行政費與總還款額
選擇 Non-means Loan，最需要留意的就是它的總貸款成本。這筆成本主要由兩部分組成：浮動的利息以及每年繳付的行政費。兩者加起來，會直接影響你未來的還款總額。
「無所損益」利率的計算基礎
Non-means Loan 的利率並非固定不變，而是以「無所損益」利率為基礎。簡單來說，這個利率會根據政府的借貸成本而每月調整。截至2025年，年利率為2.42%。學資處在計算這個利率時，本來還會加上一筆「風險調整利率」，但自2012/13學年起已將其定為零，減輕了同學的負擔。
必須繳付的行政費與其計算方式
除了利息，申請人還需要支付一筆行政費。這筆費用並非一次性繳清。學資處會在貸款發放時首次收取，之後每年都會就該貸款戶口收取一次，直至貸款完全還清為止。而且，已繳付的行政費在任何情況下都不會退還。假如你因轉科等原因需要為新課程再次申請貸款，便會開設新的貸款戶口，也就要支付另一筆行政費。
借錢讀書前必知：在學期間利息的影響
在申請 Non-means Loan 之前，有一個非常重要的概念必須弄清楚，就是利息並不是畢業後才開始計算。對於計劃在香港借錢讀書，甚至考慮日後 master 借錢讀書的同學來說，理解這一點對財務規劃有深遠影響。
利息起計日與畢業時的累計利息概念
Non-means Loan 的利息，是從貸款發放給你當天就開始計算。換句話說，在你上學的每一年，利息都在不斷累積。假設你第一年借了五萬元，年利率為2.42%，一年後利息便會累積約一千二百一十元。這筆利息會加入你的本金中，成為下一年度計算利息的基礎，這就是「複利效應」。到你畢業時，實際的欠款總額會比你當初借入的本金總和要多。
終身貸款限額如何影響你的升學規劃
學資處為 NLSFT 和 NLSPS 兩個計劃設定了一個合併計算的「終身貸款限額」。這個限額會每年按通脹調整，但它是一個非循環的限額。意思是你償還了部分貸款後，該額度也不會恢復。所以，你在規劃整個大專生涯，甚至是碩士課程的資金安排時，必須考慮到這個總額度。如果本科階段已用盡大部分限額，未來要再借錢讀書深造時，可能會面臨額度不足的情況。
【實戰教學】網上申請學生貸款流程全攻略 (學資處電子通)
決定好要透過哪種方案借錢讀書之後，接下來就是最關鍵的實戰環節。現在大部分的學生貸款申請，都需要經由「學資處電子通」網上平台處理。整個流程其實很清晰，只要跟著以下步驟，預先準備好所需文件，就可以順利完成申請。
第一步：網上申請前準備
俗語說「工欲善其事，必先利其器」。在正式登入系統填表前，花點時間做好準備工夫，可以讓整個申請過程事半功倍。
開立「我的政府一站通」及備妥「智方便+」
要使用「學資處電子通」，你必須先擁有一個「我的政府一站通」戶口。這個戶口是登入平台的鑰匙。更重要的是，建議預先登記具備數碼簽署功能的「智方便+」。因為在遞交申請時，你需要簽署一份聲明書，使用「智方便+」就可以直接在網上完成簽署，省卻打印文件再掃描上載的步驟，整個過程會快捷很多。
預先準備家庭收入及資產證明文件清單
遞交申請時，需要一併上載家庭成員的收入及資產證明文件。雖然所需文件會因應家庭狀況而異，但一般都包括以下幾類，你可以預先整理好：
- 身份證明： 你和家人的香港身份證副本。
- 收入證明： 父母或監護人在指定財政年度的收入證明，例如稅單、糧單、公司發出的收入證明書等。如果家人是自僱人士，則需要準備損益表。
- 資產證明： 截至指定日期的所有銀行戶口結單（包括儲蓄、往來、定期存款）、股票、基金月結單、保險的現金價值證明等。
- 住址證明： 最近三個月內的水電煤費單或銀行月結單。
預先把這些文件掃描或清晰地拍照存成電子檔案，到上載時就更加方便。
第二步：經「學資處電子通」遞交申請表格
準備就緒後，就可以正式登入「學資處電子通」開始填寫申請表。
如何選擇「完整版」、「簡化版」或「綜援家庭簡化版」申請
登入系統後，你會見到三款申請表格選項，選擇正確的版本非常重要：
- 完整版： 絕大部分首次申請的學生都應該選擇此版本，需要填寫你及所有家庭成員的完整入息及資產資料。
- 簡化版： 如果你的兄弟姊妹在同一個學年，已經遞交了「完整版」申請，你就可以選擇這個版本，系統會引用部分家庭資料，簡化你的填寫步驟。
- 綜援家庭簡化版： 如果你和父母現正領取綜合社會保障援助 (綜援)，便可選擇此版本，所需填寫的財務資料會大幅減少。
網上填表常見錯誤及注意事項
網上填表雖然方便，但有幾個地方要特別留神，避免因為小錯誤而延誤審批進度：
- 個人資料準確性： 姓名、身份證號碼等個人資料必須與文件完全一致。
- 家庭成員資料： 必須如實申報所有未婚的兄弟姊妹資料，即使他們已就業或不在香港居住。
- 收入及資產申報： 切勿漏報任何收入或資產項目，例如兼職收入（如適用）或已停止供款但仍具現金價值的保單。
- 儲存進度： 申請表內容不少，系統設有儲存功能，建議你分段填寫並時常儲存，避免因網絡問題而失去已輸入的資料。
第三步：上載已簽署的聲明書及證明文件
完成網上表格後，最後一步就是提交聲明書和所有證明文件。
不同遞交方式的優劣比較
你有幾種方式遞交文件，各自有其優劣：
- 網上上載 (建議)： 這是最快捷方便的方法。使用「智方便+」簽署聲明書後，連同所有證明文件的電子檔一併上載即可。優點是即時完成，而且有系統紀錄。
- 郵寄或親身遞交： 如果無法網上上載，你也可以選擇打印已簽署的聲明書，連同文件副本郵寄或親身交到學資處。缺點是需要時間處理，而且有郵遞延誤或遺失的風險。
掌握七天內的遞交期限
這是整個申請流程中最需要注意的一點。在你於網上遞交申請表格後，必須在七個曆日內，完成遞交已簽署的聲明書及所有證明文件。這個期限非常嚴格，逾期遞交可能會導致你的申請不獲處理，所以完成填表後，應立即處理文件遞交事宜。
重要日程：各項學生資助計劃申請截止日期
為確保你的申請能被及時處理，不會影響你為讀書借錢的計劃，緊記各項計劃的申請截止日期至關重要。一般來說，新生和舊生的申請截止日期會有所不同。學資處通常會在每年4月至5月期間公布新學年的申請詳情。
- 新生申請： 截止日期通常設於9月至10月，但各大院校的建議遞交日期或有不同，宜盡早處理。
- 一般截止日期： 2025/25學年的一般申請截止日期為2025年12月31日。
雖然設有最終截止日期，但還是強烈建議你盡早遞交申請。因為愈早遞交，學資處便能愈早開始處理，你也能愈早知道審批結果。你應時刻留意學資處官方網站，以獲取最準確及最新的截止日期資訊。
畢業後還款指南：延期、須知及常見問題 (FAQ)
借錢讀書是為未來投資，而畢業後的還款規劃，就是確保這項投資順利完成的最後一步。很多人一想到還款就感到壓力，但只要清楚了解整個安排，你會發現學資處的還款機制其實相當人性化，並且設有不同方案應對各種情況。
學生貸款還款安排詳解
何時開始還款？15年還款期如何計算？
一般來說，你需要在畢業或課程正式結束後，才開始償還學生貸款。學資處會在你畢業後寄出「償還貸款通知書」，清楚列明你的還款總額、第一期還款日及詳細的還款時間表。
整個還款期通常設定為15年，並會將你的總結欠（本金加上利息）攤分為180期，按季以等額方式償還。換句話說，你每三個月需要還款一次。這樣的長還款期設計，目的就是為了減輕畢業生初出茅廬時的財務負擔。
提早還款與逾期還款的注意事項
如果你手頭資金比較充裕，可以選擇提早償還全部或部分貸款。提早還款並沒有任何罰款或手續費。對於利率較高的Non-means貸款，提早還款更可以節省不少利息支出，是一個值得考慮的選擇。
相反，如果逾期還款，學資處就會加收逾期利息或附加費。持續拖欠還款更可能影響你的信貸紀錄，所以務必記下每季的還款日期，準時處理。
遇上財困？善用兩年「暫緩還款」機制
畢業後的生活總有不確定性，例如需要時間找工作、收入不穩定，或者決定繼續升學。如果你在還款上遇到困難，學資處提供了一個長達兩年的「暫緩還款」期。在這段時間內，你可以暫時無需償還本金和利息。
申請暫緩還款的資格、流程與影響
申請暫緩還款的資格相當寬鬆，只要你因為經濟困難、待業、全日制升學或患上重病等原因，而無法依期還款，就可以向學資處提出申請。你需要填寫特定表格，並提交相關證明文件，例如收入證明、解僱信或升學證明等。
學資處會根據你的情況，以半年或一年為單位批出暫緩期，總計最多可申請四次，合共兩年。成功申請後，你的還款期會順延，而暫緩期間的利息計算方式會視乎你的貸款種類而定，申請前最好先向學資處查詢清楚。
學生貸款常見問題 (FAQ)
學生兼職收入需要申報嗎？
在申請須入息審查的Grant Loan時，如果你是全日制學生，你本人的兼職收入一般無需計算在家居收入之內。不過，如果你受僱於你就讀的院校，或者收入來自任何形式的助學金或津貼，這些款項就需要如實申報。
父母不在港或已移民，如何處理申請？
即使父母不在香港或已經移民，你在申請時仍須盡力提供他們的收入及資產證明。如果文件真的無法提供，你必須在申請表上附上信件，詳細解釋原因，例如與家人失聯等。學資處會就個別個案的特殊情況作考慮。
自僱人士的收入應如何申報？
如果你的家人是自僱人士，例如的士司機或小商戶，他們可以提供報稅表、商業登記證，或自行製作的簡單損益表，列明在指定財政年度的總收入和營運開支，以計算出純利作申報之用。
錯過截止日期可以補交申請嗎？
學資處有明確的申請截止日期，逾期遞交的申請通常不會被接納。不過，如果逾期是因為一些你無法控制的特殊情況，例如家庭經濟出現突變、課程較遲才開學等，學資處仍會酌情處理。遇上這種情況，你應盡快聯絡學資處並提供合理解釋及證明。
可否同時申請Grant Loan和Non-means？
可以。這也是一個常見的借錢讀書策略。如果你的家庭成功申請Grant Loan，但資助額未能完全覆蓋全部學費，你可以同時申請Non-means貸款，以借取餘下的學費差額。這樣組合的好處是，你可以先利用資助額最高的Grant Loan，再以Non-means作補充，靈活解決讀書借錢的需要。