無論是想整合高息卡數，抑或需要一筆大額資金作生意周轉、置業或裝修，申請私人貸款是常見的解決方案。然而，市面上銀行及財務公司的貸款計劃五花八門，單看「月平息」隨時會墮入利息陷阱。想借得精明，比較各計劃的「實際年利率（APR）」至關重要。
本文為您一文整合【2025最新】6間主要銀行及財務公司的大額私人貸款方案，詳細拆解APR的真正含意，助您鎖定全城最低1.18% APR的貸款。無論您信貸評級（TU）良好，抑或正尋找免TU貸款，本文的專家攻略都能助您輕鬆比較，找出最切合個人需要、最慳息的大額貸款。
為何需要大額貸款？了解實際年利率（APR）的重要性
當生活或生意上需要一筆較大資金時，申請大額貸款是一個直接有效的解決方案。不過，在眾多大額私人貸款選擇面前，作出明智決定前，必須先理解兩個核心問題：第一，您的資金到底用在何處？第二，如何準確比較不同貸款的真實成本？這就牽涉到「實際年利率」（APR）這個關鍵指標。
您的資金需要：申請大額貸款的兩大目的
一般而言，申請大額貸款主要出於兩大財務目的。清晰了解自己的需要，有助您選擇最合適的方案。
目的(一)：整合高息債務（清卡數/結餘轉戶）
如果您正被多張信用卡的結欠或高息私人貸款困擾，每月應付還款可能相當吃力。結餘轉戶，也就是俗稱的「清卡數」，就是申請一筆利率較低的大額貸款，一次過清還所有高息舊債。這樣做的好處是將所有債務合併為一，您只需記住一個還款日和還款額，財務管理變得簡單。更重要的是，您可以用一個較低的利息支出，代替之前多項高昂的利息，從而節省利息開支和加快還清債務。
目的(二)：應付大額開支（生意周轉、投資置業、裝修等）
人生總有不同階段需要大筆資金。例如，創業者需要資金作生意周轉、買家需要資金支付置業首期或稅項、業主希望為家居進行大翻新，或者您計劃進修、結婚等。這些大額開支都可以透過大額私人貸款來實現。這類貸款提供了一筆過的現金，讓您能夠靈活調動資金，應付各種即時或計劃中的需要。
何謂實際年利率（APR）？比較貸款的唯一黃金標準
市面上的貸款產品五花八門，宣傳品上常看到「月平息」等字眼。但要真正比較不同貸款的成本，實際年利率（APR）是唯一可靠的標準。APR是一個將貸款利息及所有相關費用（例如手續費、行政費等）計算在內的年度化利率，它能真實反映您借貸的總成本。
APR vs 月平息：真實貸款成本大揭秘
月平息（Monthly Flat Rate）的計算方法十分簡單，只是將總貸款額乘以月平息率，得出每月利息，整個還款期內利息金額不變。這種計算方式看似清晰，但它忽略了您的本金會隨還款而逐步減少的事實。即使您已償還大部分本金，利息仍是按最初的總貸款額計算。
相反，APR的計算方式反映了還款過程中本金減少的情況，所以它能更準確地顯示您需要承擔的真實借貸成本。簡單來說，兩個貸款方案，APR較低的一個，代表它的總成本更低。在比較不同銀行或大额贷款平台時，緊記要以APR為準。
案例分析：HK$50萬貸款額下，不同APR的總利息支出比較
數字最能說明事實。假設您需要申請HK$50萬的大額貸款，還款期為60個月（5年），我們來看看不同APR下的總利息支出有何分別：
- 方案A (低APR): 實際年利率為 3%
- 每月還款額約：HK$9,000
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五年總利息支出約：HK$40,000
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方案B (中APR): 實際年利率為 8%
- 每月還款額約：HK$10,138
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五年總利息支出約：HK$108,280
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方案C (高APR): 實際年利率為 15%
- 每月還款額約：HK$11,895
- 五年總利息支出約：HK$213,700
從以上例子可見，即使是相同的貸款額和還款期，一個看似不大的APR差距，最終導致的總利息支出可以相差數倍。所以，申請大額貸款前，花時間比較APR絕對是為自己荷包著想的最重要一步。
【2025最新】香港各大銀行及財務公司大額貸款方案比較
要申請大額貸款，第一步自然是貨比三家。市面上的大額私人貸款計劃五花八門，要找出最適合自己的方案，確實需要花點時間。我們為您搜羅了2025年最新的市場資訊，將各大銀行及財務公司的熱門方案逐一比較，助您輕鬆鎖定心水之選。
傳統銀行大額貸款方案
傳統銀行一向是優質客戶申請大額貸款的首選。因為它們的資金成本較低，所以通常能提供較高的貸款額和吸引的利率。如果您的信貸記錄良好，銀行的方案會非常有競爭力。
Citibank（特快現金貸款）：最高貸款額HK$3,500,000，最低APR 1.4%
Citibank的貸款額相當高，而且審批速度快，是市場上一個受歡迎的選擇。它的最低實際年利率極具吸引力，適合信用評級良好、有大額資金需求（例如置業首期或生意周轉）的申請人。
HSBC（分期「萬應錢」）：最高貸款額HK$4,000,000，最低APR 1.85%
作為香港最大的銀行之一，HSBC提供的貸款額是市場上最高的級別，最高可達HK$400萬或月薪23倍。它的申請門檻清晰，利率穩定，是一個穩健可靠的大額貸款選擇。
Standard Chartered（分期貸款）：最高貸款額HK$2,000,000，最低APR 5.91%
Standard Chartered的方案勝在還款期夠彈性，而且對不同收入水平的申請人都相對友善。雖然其最低APR稍高，但對於尋求穩定還款計劃的客戶來說，仍然是一個值得考慮的選項。
財務公司及虛擬銀行大額貸款方案
近年，財務公司和虛擬銀行成為了市場上的新興力量。它們主打靈活的審批和創新的申請體驗，為不同信貸背景的申請人提供了更多可能性，有些甚至會考慮提供免TU大額貸款。
WeLend（私人貸款）：最高貸款額HK$800,000，最低APR 1.18%
WeLend作為本地領先的網上貸款平台，其最大的賣點是極低的實際年利率，甚至比部分傳統銀行更低。它全程網上申請，A.I.審批過程快速，非常適合追求效率和低成本的用戶。
ZA Bank（私人分期貸款）：最高貸款額HK$1,500,000，最低APR 1.68%
虛擬銀行的代表ZA Bank，結合了銀行的信譽和金融科技的便捷。它的申請流程簡單，在手機App內即可完成，而且批核結果很快。對於習慣數碼化操作的年輕一代，是一個很吸引的大額貸款渠道。
財務公司F（私人貸款）：最高貸款額HK$1,500,000，最低APR 1.88%
傳統財務公司在審批上通常更具彈性。它們可能對信貸評級的要求沒有銀行般嚴格，還款期選擇也多。如果您的財務狀況比較複雜，或者需要更個人化的貸款方案，財務公司是一個可以考慮的方向。
經平台申請獨家優惠 vs 銀行直接申請
在決定申請渠道時，很多人會猶豫應該直接向銀行申請，還是透過大额贷款平台。其實經平台申請，往往能為您帶來意想不到的好處。
獲取官網沒有的額外現金回贈
很多時候，貸款比較平台會與銀行或財務公司合作，提供獨家的迎新優惠。這意味著您透過平台成功申請及提取貸款後，除了可享有官方的優惠，還能額外獲得一筆現金回贈，直接降低您的借貸成本。
一站式比較，節省時間與心力
面對眾多貸款產品，逐一到官方網站研究和比較，既費時又費力。貸款比較平台將所有關鍵資訊（如貸款額、APR、還款期）清晰列出，讓您一目了然。您只需輸入簡單資料，平台就能助您快速篩選出最合適的幾個方案，大大提升效率。
銀行 vs 財務公司：如何選擇最適合您的大額貸款？
當您考慮申請大額貸款時，腦海中第一個問題很可能是：應該選擇銀行還是財務公司？這兩者是市場上最主要的選擇，各有優勢，適合不同財務狀況和需求的您。要作出最明智的決定，我們可以從幾個關鍵角度出發，深入比較它們的分別。
利率及成本比較
貸款總成本是每個人最關心的部分，而實際年利率（APR）就是衡量成本的黃金標準。
銀行：信貸評級良好者的低息首選
銀行因為資金成本較低，加上審批標準嚴謹，所以能夠為信貸評級（TU）良好的優質客戶提供非常低的利率。如果您的信貸記錄一向良好，而且有穩定收入，申請銀行的大額私人貸款通常能鎖定較低的利息支出，是節省成本的首選。
財務公司：利率彈性較大，提供更多可能性
財務公司的利率定價彈性相對較大。它們的資金成本和風險評估模型與銀行不同，所以利率普遍會高一些。不過，這也代表它們願意承擔較高風險，為不同信貸背景的申請人提供貸款方案，給予您更多選擇的可能性。
審批速度及流程比較
如果您急需資金周轉，審批速度就會成為一個決定性的因素。
銀行：審批嚴謹，需時較長
銀行的審批流程非常注重風險管理，過程相當嚴謹。它們會仔細審核您提交的每一份文件，還有進行背景查核，所以整個過程可能需要數個工作天甚至更長時間。這個做法能確保批核的準確性，但時間成本相對較高。
財務公司：主打特快批核，最快即日放款
財務公司將「快」視為核心競爭力。它們的審批流程普遍更簡化，很多機構都引入了金融科技（FinTech）作初步審批，因此能夠做到即時知道初步結果，最快甚至可以在申請當日完成批核及放款，非常適合應對突發的資金需求。
申請門檻及信貸要求（TU）
您的信貸狀況和證明文件是否齊全，直接影響到您在哪裡能成功獲批貸款。
銀行：嚴格查閱信貸報告及入息證明
銀行在審批時，必定會查閱申請人的信貸報告（TU），而且對入息證明的要求非常清晰和嚴格，例如需要最近期的稅單、糧單或銀行月結單。任何信貸記錄上的瑕疵都可能影響審批結果。
財務公司：審批較具彈性，部分設有免TU大額貸款
財務公司的審批標準相對更具彈性。它們會更全面地評估申請人的還款能力，而不只單看信貸評級。市場上更有部分財務公司提供免TU大額貸款方案，即使您的信貸記錄不完美，或者無法提供完整的入息證明，仍然有機會獲批。
貸款額及還款期比較
最後，獲批的貸款額是否足夠，還有還款期是否合適，也是重要的考慮點。
銀行：普遍提供更高貸款額
基於對優質客戶的信賴，銀行通常願意批出更高的貸款額。部分銀行的大額私人貸款計劃，其貸款額可高達月薪的20倍以上，甚至數百萬港元，適合需要龐大資金的申請人。
財務公司：還款期選擇更靈活，可長達84個月
雖然財務公司的最高貸款額可能不及銀行，但它們在還款期方面往往提供更多選擇。為了減輕借款人的每月還款壓力，不少財務公司提供長達72個月，甚至84個月（即7年）的還款期，讓您的現金流安排更靈活。
大額貸款申請流程及所需文件懶人包
申請大額貸款的過程，其實比想像中簡單得多。現在大部分申請都可以在網上完成，省去了親身到分行排隊的時間。這裡為你準備了一個清晰的流程和文件懶人包，讓你一步步輕鬆處理整個大額私人貸款申請。
網上申請三步曲：由比較到現金到手
現在的數碼化流程，將整個申請濃縮成簡單三步，由選擇方案到資金到手，一切都可以在線上完成。
第一步：網上篩選及比較心儀方案
第一步是做好功課。你可以利用市面上的大额贷款平台，一次過比較不同銀行和財務公司的方案。在平台上，你可以清楚看到各個大額私人貸款的實際年利率（APR）、最高貸款額和還款期等重要資訊。這樣可以幫你快速鎖定最適合自己財務狀況的選擇，節省逐家機構查詢的時間。
第二步：提交申請及上載所需文件
選定心儀的方案後，就可以直接透過網上平台或機構官網提交申請。你需要填寫一些基本的個人和財務資料，然後上載所需的文件。整個過程就像平時網上登記服務一樣簡單，只要預先準備好文件，幾分鐘就能完成。
第三步：網上簽約，經轉數快（FPS）收款
當你的申請獲批核後，你會收到電子貸款合約。仔細閱讀條款後，可以直接在網上進行電子簽署，確認接納貸款。簽約完成後，款項最快可以即日透過轉數快（FPS）直接存入你的指定銀行戶口，非常方便快捷。
申請必備文件清單
為了讓申請過程暢通無阻，建議你預先準備好以下幾份基本文件。準備齊全可以大大縮短審批時間。
香港永久性居民身份證
這是核實你身份的最基本文件，申請時需要提供清晰的副本。
最近3個月入息證明（糧單/稅單/銀行月結單）
這是用來證明你的還款能力。你可以提供最近三個月的糧單、最新的稅單，或者顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單。穩定的入息證明是獲取理想貸款額的關鍵。
最近3個月住址證明（公共事業賬單/銀行信件）
你需要提供印有你姓名和住址的文件，例如最近三個月內的水、電、煤氣費單，或者由銀行發出的信件。這份文件是用來核實你的通訊地址。
獲取最佳大額貸款方案：三大專家錦囊
要成功申請大額貸款，除了比較不同方案，掌握一些竅門可以令你獲得更理想的條款。坊間的大額私人貸款產品五花八門，想從中突圍而出，找到最適合自己的計劃，不妨參考以下三個由專家分享的實用錦囊，助你在申請路上走得更順暢。
錦囊一：善用業主身份獲取更佳條款（業主私人貸款）
如果你是物業持有人，這項身份本身就是一個重要的優勢。不少銀行和財務公司都設有專為業主而設的「業主私人貸款」。這種貸款的最大好處是，它通常屬於無抵押貸款，你無需將物業抵押出去，但因為業主身份代表了較穩定的財政背景和還款能力，貸款機構願意提供比一般大額私人貸款更優惠的條件。這些優惠可以包括更高的貸款額、更低的實際年利率，以及更長的還款期。因此，在各大额贷款平台比較方案時，記得留意有沒有標明為「業主」而設的選項，主動查詢可以為你解鎖意想不到的好條款。
錦囊二：小心審閱推廣優惠的魔鬼細節（現金回贈/最低利率）
市面上很多大額貸款廣告都以極低的利率和吸引的現金回贈作招徠，這些優惠確實吸引，但是當中可能隱藏著一些關鍵細節。例如，宣傳上看到的「最低利率」，通常只適用於信貸評級極佳、貸款額達到指定水平，並且選擇特定還款期的申請人，並非人人都能享有。至於現金回贈，你需要清楚了解發放回贈的時間，以及是否有附帶條件，例如要求在指定期限內不能提早清還貸款，否則可能需要退還部分或全部回贈金額。在做決定前，務必花時間細閱條款與細則，計算清楚整個貸款的總成本，才能作出最精明的選擇。
錦囊三：保持良好信貸評級（TU）是成功關鍵
你的信貸報告（TU）是貸款機構評估申請時最重要的參考文件之一。一個良好的信貸評級，直接影響你最終獲批的利率和貸款額。想維持健康的信貸狀況，你可以從日常理財習慣入手，例如準時繳付信用卡賬單和其他款項、避免過度使用信貸額度，以及不要在短時間內向多間機構提交貸款申請。雖然市場上有提供免TU大額貸款的財務公司，但其利率一般會比需要查閱TU的貸款高，作為彌補較高信貸風險的成本。長遠來看，維持一個良好的信貸評級，是你獲取最佳大額貸款條款的黃金入場券。
獨家增值服務：還款假期與信貸健康計劃
選擇一份合適的大額貸款，除了比較實際年利率，長遠的還款支援同樣重要。現時一些具前瞻性的大額貸款平台，會提供傳統計劃以外的獨家增值服務，例如「還款假期」與「信貸健康計劃」，讓借款人在漫長的還款期內，有更靈活的財務緩衝，並且為將來的理財健康打好基礎。
彈性還款選項：「還款假期」
人生總有預算之外的狀況，一份靈活的大額私人貸款方案，應具備應對突發事件的彈性。「還款假期」正是為此而設的特別安排，它允許借款人在還款期間，申請暫時延後一期或數期的供款，而不會影響信貸紀錄。
計劃詳情及申請方法
要申請還款假期，通常需要您已準時還款一段指定時期（例如連續6期或以上），以證明您有良好的還款紀錄。申請程序一般相當直接，只需聯絡貸款機構的客戶服務部，然後填寫簡單的申請表格即可。需要留意，假期期間的利息通常會繼續累計，並且在餘下的還款期內攤分，或令總還款期相應延長。申請前，務必了解清楚相關條款。
如何應對突發財務狀況
當您遇到突如其來的開支，例如醫療急需或短暫失業，導致現金流緊張時，「還款假期」就能提供一個寶貴的喘息空間。它讓您能暫時將資金集中處理眼前的要務，而不會因為無法準時償還大額貸款而產生罰息或損害信貸評級。這是一個主動管理財務風險的實用工具，讓您的財務規劃更具韌性。
長遠理財支援：「信貸評分提升計劃」
除了短期的還款彈性，部分金融機構更著重協助客戶建立長遠的財務健康。它們推出的「信貸評分提升計劃」，目標是幫助借款人，特別是曾經申請過免TU大額貸款的客戶，逐步改善其信貸狀況。
獲取個人化信貸健康報告
計劃的第一步，是為您提供一份詳盡的個人化信貸健康報告。這份報告有別於一般由信貸資料庫提供的版本，它會由專家分析您目前的信貸狀況、債務結構及還款習慣，然後以簡單易明的方式，指出可以改善的地方，例如哪些債務應優先處理，或如何調整信貸使用率。
助您長遠改善信貸評級，獲取更低息貸款
這項計劃的最終目的，是透過持續的指導與跟進，助您逐步提升信貸評級。一個更健康的信貸評分，意味著您在未來申請任何貸款，包括新的大額私人貸款或樓宇按揭時，將有更大機會獲得更低的利率及更佳的貸款額。這不單是完成一次貸款交易，更是為您未來的財務自由鋪路。
關於大額私人貸款的常見問題 (FAQ)
申請大額貸款時，心中總會有不少疑問。我們整理了一些關於大額私人貸款的常見問題，希望能夠幫助你更清晰地了解整個流程，作出最明智的決定。
申請大額貸款會否影響我的信貸評級？
申請大額貸款的確會對信貸評級（TU）產生影響。當你正式提交申請時，銀行或財務公司會向信貸資料庫查閱你的信貸報告，這個動作稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。每一次硬性查詢都會被記錄下來，並且短期內可能會令你的信貸評分輕微下降。
這個影響的關鍵在於申請的頻率。如果在短時間內向多間機構提交申請，系統會留下密集的查詢記錄。這會讓貸款機構認為你可能財政狀況不穩，急需資金，從而將你視為較高風險的客戶，這會對信貸評分造成較大的負面影響。
不過，成功獲批貸款後，只要你一直準時還款，這筆貸款記錄反而能證明你有良好的理財能力。長遠來看，穩定的還款紀錄有助於提升你的整體信貸評級。
如果無法提供完整入息證明，仍可申請免TU大額貸款嗎？
對於一些自由工作者、自僱人士或收入非固定的朋友，要提供傳統的糧單或稅單確實有困難。市場上部分財務公司有提供審批較具彈性的貸款方案，有時會被稱為免TU大額貸款。
這些機構不單單依賴傳統的入息證明文件。它們可能會接納其他形式的財力證明，例如顯示有穩定現金流入的銀行月結單、業務交易紀錄等，以更全面的方式評估你的還款能力。
需要留意的是，這類貸款的審批門檻雖然較低，但因為貸款機構承擔的風險較高，所以最終批出的貸款額可能較低，而且實際年利率（APR）也可能比傳統銀行的大額貸款為高。
提前還清大額私人貸款需要支付額外費用嗎？
是否需要為提前還款支付額外費用，完全取決於你所簽訂的貸款合約條款。一般來說，市場上有兩種情況。
第一種是設有罰息期。部分貸款合約會列明，如果在指定期限內（例如首12或24個月）提前還清全部貸款，借款人需要支付一筆額外費用，通常稱為「提前還款手續費」或「罰息」。這筆費用是用作彌補貸款機構原先預期可賺取的利息收入。
第二種則是豁免罰息。亦有部分貸款產品以「免罰息」作為賣點，允許借款人隨時提前還清貸款而無需支付任何額外費用，提供更大的還款彈性。
因此，在簽署任何貸款文件前，務必仔細閱讀有關提前還款的條文，或者直接向職員查詢清楚。
同時向多間機構申請大額貸款會有什麼後果？
同時向多間銀行或財務公司申請大額貸款，會對你的信貸狀況帶來顯著的負面影響。正如前面提到，每一次申請都會在你的信貸報告上留下一個「硬性查詢」記錄。
當貸款機構在審批時，看到你的報告在短時間內有多個查詢記錄，便會產生警覺。這個現象通常被解讀為申請人正面對財務困難，或者被多家機構拒絕後不斷嘗試，因而大大增加了你的信貸風險評估。結果是，你的信貸評分會大幅下降，令之後的貸款申請更難獲批，即使成功，所獲的利率和條款也可能更差。
正確的做法是先利用大額貸款平台做好比較，鎖定一至兩間最心儀的機構後，才正式提交申請。
如何分辨合法的持牌放債人及提防詐騙中介？
要確保自己是向合法的機構借貸，最可靠的方法是查證其身份。你可以透過香港公司註冊處網站上的「放債人牌照持牌人名單」，輸入公司名稱或牌照號碼進行查核。
合法的持牌放債人有以下特點：
* 清晰列明牌照號碼： 在其官方網站、廣告或辦事處當眼處，都會清楚展示有效的放債人牌照號碼。
* 設有實體辦事處： 擁有一個固定的註冊地址，而非只有一個電話號碼。
* 不會收取事前費用： 絕對不會在貸款批出前，要求你支付任何形式的「手續費」、「行政費」或「保證金」。所有費用只會在貸款合約中列明。
同時，要警惕聲稱能「保證成功」的詐騙中介。他們通常會透過陌生電話或訊息聯絡你，並要求先支付一筆可觀的服務費。切記「借錢梗要還，咪俾錢中介」，任何要求預先繳費的中介都極有可能是詐騙。