作為自僱人士，無論是網店店主、自由工作者（Freelancer）還是現金出糧的裝修師傅，想申請貸款周轉，是否常常因為無法提供傳統的固定入息證明而處處碰壁？面對銀行及財務公司繁複的審批要求，是否感到無從入手，甚至擔心墮入高息陷阱？本篇【2025自僱人士貸款終極攻略】將為您一掃疑慮，深入剖析6大類可獲接納的入息證明文件，教您如何整合手頭上的文件以大幅提升批核機會，並拆解3大常見的借貸陷阱，助您精明地解決資金需要。
為何自僱人士需要專屬的借貸方案？
隨著工作模式愈來愈多元化，很多人選擇成為自由工作者、網店店主或斜槓族。這種靈活自主的工作方式，雖然帶來了自由，但在申請傳統金融服務時，卻可能遇到一些挑戰。特別是在資金周轉方面，傳統的貸款產品未必能完全切合自僱人士的獨特財務狀況。這正是為何市場上需要有專為他們而設的自僱人士貸款方案。
拆解「自僱人士貸款」：定義、特點與傳統貸款的分別
自僱人士貸款，其實是一種專為沒有固定僱主或穩定月薪證明的申請人而設的私人貸款。它的服務對象很廣泛，包括Freelancer、IG Shop店主、私人補習老師、的士司機，以至裝修師傅等各行各業的專業人士。
它與傳統私人貸款最根本的分別，在於審批時對入息證明的彈性。傳統貸款非常依賴申請人提供由僱主發出的糧單、稅單或強積金供款紀錄，用來評估其還款能力。然而，自僱人士的收入來源和形式多變，未必能提供這些標準文件。自僱人士借貸產品的出現，就是為了填補這個空缺，審批機構會接納更多元化的文件作為收入佐證，令整個申請過程更具彈性。
自僱人士申請借貸時面對的3大挑戰
自僱人士在申請貸款時，通常會遇到幾個共通的難題，這些挑戰正突顯了專屬貸款方案的重要性。
第一，收入不穩定。自僱人士的收入時高時低，可能這個月接到大項目而收入豐厚，下個月卻是淡季。這種浮動的收入模式，在傳統審批模型中，容易被視為還款能力不穩定的指標。
第二，缺乏標準化的入息證明。很多自僱人士的收入是以現金、銀行轉帳或多張零散的發票形式收取，沒有一張固定格式的「糧單」。要整理這些紀錄去證明自己有持續的收入，往往需要花費不少時間和心力，而且未必所有機構都接納。
第三，個人與業務財務狀況不易區分。特別是對於小本經營的店主或創業者，個人銀行戶口與公司業務的資金往來有時會混在一起。這會讓貸款機構難以準確計算出申請人可作還款用途的實際個人收入，增加了審批的複雜性。
審批機構抉擇：銀行 vs. 財務公司優劣勢權衡
當決定要申請自僱人士借錢時，市場上主要有兩類機構可供選擇：傳統銀行和持牌財務公司。兩者在審批準則和服務特點上有明顯分別，申請人可根據自身情況權衡。
銀行的優勢在於其規模和公信力，如果成功獲批，通常能提供較低的實際年利率（APR）和較高的貸款額。但是，銀行的審批門檻相當高，程序也比較嚴謹和需時較長。它們非常看重申請人的信貸報告（TU），並且對入息證明文件的要求十分嚴格，通常偏好稅務局發出的評稅通知書等官方文件。
財務公司的最大優勢是其靈活性和審批效率。它們的業務模式本身就更能適應非傳統的收入狀況，接納的證明文件種類更廣泛，例如銀行月結單、客戶合約甚至收入自述書等。審批流程普遍更快，有些甚至能做到即日批核及放款，對於急需資金周轉的人士十分方便。不過，這種便利的代價是實際年利率一般會較銀行為高，而且貸款額度可能相對較低。
總括而言，選擇哪一類機構，取決於你的個人需求。如果你擁有齊全的官方文件，信貸紀錄良好，而且時間上不趕急，可以嘗試向銀行申請以獲取更佳條款。相反，如果你需要盡快取得資金，或者無法提供銀行要求的標準文件，財務公司會是一個更實際和快捷的選擇。
成功申請第一步：備妥六大類入息證明黃金組合
想成功申請自僱人士貸款，關鍵的第一步並不是四處查詢，而是先整理好自己的財務證明文件。對於自僱人士借貸，金融機構最重視的是你穩定且持續的還款能力。即使沒有傳統的固定糧單，只要你能策略性地組合以下六大類文件，就能清晰地展示你的收入狀況，大大提高批核機會。這套「黃金組合」涵蓋了不同收入模式，你可以根據自己的情況，準備最適合的文件。
證明一：銀行月結單 —— 最直接的現金流證據
銀行月結單是你財務狀況最真實的寫照，它直接記錄了每一筆資金的流入與流出。無論是客戶透過轉數快（FPS）支付的服務費，還是存入戶口的現金收入，月結單都能忠實反映。金融機構通常會要求你提供最近三至六個月的連續紀錄，目的是觀察你的收入是否穩定。因此，保持戶口有持續且規律的資金存入，是建立信心的好方法。提交文件時，建議提供由銀行正式發出或在網上銀行下載的完整月結單，確保資料清晰可讀。
證明二：稅務局評稅通知書（稅單）—— 最具公信力的官方文件
在所有文件中，由稅務局發出的評稅通知書（俗稱「稅單」）可說是最具公信力的一份。這份官方文件清楚列明你在該課稅年度所申報的總收入，是金融機構極為信賴的收入證明。如果你每年都有準時報稅，這份文件就是你申請自僱人士借錢時的一張王牌。記得將最近一期的稅單妥善保存，若找不到正本，也可以登入稅務局的「稅務易」（eTAX）平台查閱及下載紀錄。
證明三：強積金（MPF）供款紀錄 —— 具法律效力的收入佐證
根據法例，自僱人士若每月收入超過特定水平，便有責任為自己作出強積金供款。這項法律義務，正好為你提供了一份有力的收入佐證。你的強積金供款紀錄，直接反映了你向當局申報的入息水平，其法律效力及可信性相當高。你可以向你的強積金受託人公司申請近期的供款紀錄或周年權益結算書，作為證明還款能力的輔助文件。
證明四：商業及公司文件 —— 企業主的標準配置
如果你是公司擁有人、獨資經營者或網店店主，一套齊全的商業文件便是你的標準配置。最基本的文件是有效的商業登記證（BR），它證明了你業務的合法性。在此基礎上，若能附上公司最近六個月的銀行戶口月結單，甚至簡單的損益表，便能更全面地展示業務的營運狀況和盈利能力，讓審批機構對你的還款來源更有信心。
證明五：物業租金收入證明 —— 業主的穩定收入來源
對於持有物業並出租的業主來說，租金是一項非常穩定和可預測的收入來源。要證明這筆收入，你需要準備三樣東西：已繳付印花稅（俗稱「打釐印」）的正式租約、顯示租客每月存款紀錄的銀行月結單，以及相關的物業稅單。特別是已打釐印的租約，其法律效力遠高於未打釐印的租約，金融機構在計算你的收入時會給予更高比重。
證明六：收入自述書 —— 無其他文件時的正規選項
當你無法提供上述任何一種常規文件時，收入自述書便是一個正規的替代選項。這並非隨意寫寫的便條，而是一份詳盡說明個人財務狀況的聲明文件。內容應包括你的職業性質、收入來源及模式、平均月入，並合理解釋為何未能提供其他證明。最重要的是，這份文件必須由你本人簽署確認，內容亦必須真實無誤。虛報入息是嚴重的刑事罪行，切勿以身試法。
按職業分類：不同行業自僱人士的申請文件清單
成功申請自僱人士貸款的關鍵，在於懂得如何將你的專業和日常工作，轉化成貸款機構看得懂的還款能力證明。雖然前面提到的六大類入息證明是通用藍本，但不同行業的自僱人士借錢時，總有一些獨特的「王牌文件」能讓你事半功倍。以下就為大家拆解五大熱門自僱職業，看看你的申請文件清單應該如何配置。
網店店主／IG Shop經營者
網上生意的最大優勢，就是大部分交易都有電子紀錄，這些都是申請自僱人士借貸的有力證據。
- 平台銷售報告：如果你在 Shopify、HKTVmall 等電商平台開店，定期下載的銷售及收入報表，就是最直接的營業額證明。
- 支付平台紀錄：Stripe、PayPal 或 PayMe for Business 等第三方支付平台的月結單，清晰顯示每筆交易的金額和時間，極具說服力。
- 銀行戶口紀錄：一個專門用作生意收款的銀行戶口非常重要。恆常的轉數快（FPS）入帳紀錄、客戶存入的款項，都能反映你業務的現金流。
- 商業登記證（BR）：假如你的網店已經註冊，商業登記證是建立專業形象和可信度的基本文件。
自由工作者（Freelancer）／斜槓族
自由工作者的收入來源多樣，所以整理文件時的重點是展示工作項目的穩定性和持續性。
- 工作合約或服務協議：與客戶簽訂的合約，即使是短期項目，也能證明你的服務內容和收入金額。
- 發票（Invoice）紀錄：向客戶發出的發票，最好能與銀行月結單上的入帳紀錄對應，形成完整的交易鏈。
- 銀行月結單：將所有工作收入存入指定戶口，讓月結單清楚顯示來自不同客戶的穩定款項。
- 作品集或個人網站：雖然不是直接的收入證明，但一個專業的作品集能佐證你的專業能力和持續接案的狀況，可作為輔助文件。
私人導師／教練（補習、健身、音樂等）
導師或教練的收入模式多為學生直接付款，因此建立清晰的收款紀錄是申請關鍵。
- 學生付款紀錄：不論是透過銀行轉帳、轉數快，還是現金授課後即日存入銀行，都應妥善整理。一份清楚列明學生、日期和金額的Excel表格，配上相應的銀行入帳紀錄，效果會更好。
- 專業資格證明：相關的教練證書、學歷或音樂級別證書，是證明你專業能力和收費合理性的基礎。
- 社交平台或宣傳單張：用作招生的IG、Facebook專頁或個人網站截圖，可以輔助證明你正在積極經營個人事業。
職業司機（的士／貨車／Uber）
職業司機的收入來源較為混合，包含現金和電子支付，整理時需要更有條理。
- 平台收入報表：Uber、Lalamove或GOGOX等平台的司機，可以直接從應用程式下載詳細的收入結單，這是最直接和可信的證明。
- 固定的現金存款紀錄：如果是現金收入為主的的士或貨車司機，最好養成定期將每日或每週的收入存入同一銀行戶口的習慣。持續及金額穩定的存款紀錄，會被視為有效的收入證明。
- 車輛相關文件：有效的駕駛執照、的士證或貨車的商業登記、牌簿等，都是你職業身份的證明。
- 租車合約或供車證明：證明你是透過租賃或供款方式獲得營運車輛，反映你的固定業務開支和承擔能力。
地盤／裝修師傅
地盤和裝修師傅的收入多以工程項目計算，而且現金交易頻繁，證明文件要圍繞工程本身來準備。
- 工程合約或報價單：與客戶簽訂的工程合約或已獲接納的報價單，清楚列明工程範圍、總金額和付款方式，是核心的收入證明文件。
- 收據及發票：向客戶發出的收款單據，以及購買材料的單據，都能側面反映你的工程進度和規模。
- 銀行入帳紀錄：盡量要求客戶以支票或轉帳方式支付工程費用，例如訂金、中期款項等。清晰的銀行紀錄比大量現金收入更有利於審批。
- 專業註冊證明：有效的工人註冊證、平安卡或相關的牌照（如電工牌），是證明你專業技能和身份的基本文件。
無入息證明仍能借錢？剖析「免文件貸款」的利與弊
對於部分無法提供完整入息證明的自僱人士貸款申請者來說，市場上標榜「免文件」、「免入息證明」的貸款方案，聽起來確實相當吸引。不過，在決定申請之前，深入了解這類貸款的真實運作模式、潛在的優點與缺點，是保障個人財務健康的關鍵一步。接下來，我們將會逐一剖析。
「免文件貸款」的真相與申請流程
所謂「免文件貸款」，並非真的完全不需要任何文件。它的核心概念是，貸款機構（通常以財務公司為主）將申請門檻大幅降低，申請人只需提供最基本的身分證明文件，例如香港身份證，即可啟動審批程序。銀行雖然也會提供類似產品，但通常對申請人的信貸評級有更高要求，或只開放予現有的優質客戶。
這類自僱人士借貸的申請流程極為簡化，多數可以全程網上完成：
1. 提交基本資料： 在貸款機構的網站或手機應用程式填寫個人資料，並上載身份證副本。
2. 電話核實： 機構職員或會致電申請人，進行簡單的資料核對。
3. 快速批核與放款： 系統會進行快速的信貸評估，並在短時間內得出初步批核結果，簽約後款項便會轉賬至指定戶口。
便利的代價：貸款額度與利率權衡
選擇「免文件貸款」的確換來了申請上的便利，但這種便利是有代價的。由於貸款機構在缺乏足夠入息證明的情況下，需要承擔更高的信貸風險，因此會透過調整貸款條款來平衡。
- 貸款額度較低： 相對於能夠提供完整證明文件的申請，免文件貸款的批核額度通常會保守得多。金額普遍在數萬至十多萬港元之間，未必能滿足較大的資金周轉需求。
- 實際年利率較高： 這是最重要的權衡點。因為風險較高，這類貸款的實際年利率（APR）會顯著高於傳統私人貸款。在考慮自僱人士借錢方案時，必須仔細計算總利息支出，評估自身的還款能力。
簡單來說，這是一種以「較高成本」換取「低申請門檻和高效率」的財務工具。
如何提升「免文件貸款」的批核機會及額度？
即使目標是申請「免文件貸款」，這也不代表你應該完全不準備任何輔助文件。「免文件」的真正意思是「不強制要求」，但主動提供額外證明，絕對有助提升批核機會和條件。
你可以嘗試準備以下任何一項或多項文件，向貸款機構展示你的還款誠意與能力：
* 近三至六個月的個人銀行戶口月結單： 即使收入不穩定，月結單也能反映出持續的現金流活動。
* 顯示工作收入的紀錄： 例如與客戶簽訂的服務合約、項目發票（Invoice）、收款紀錄截圖等。
* 商業登記證（BR）： 如果你是公司或店舖的經營者，提供BR能證明業務的真實性。
* 強積金供款紀錄或稅單： 即使只有最近一期的紀錄，也能作為有力的收入佐證。
主動提供這些文件，能幫助貸款機構更全面地評估你的財務狀況，從而有機會批出更高的貸款額，甚至給予一個相對較理想的利率。
【行內人秘訣】避開自僱人士借錢三大陷阱
成功申請自僱人士貸款只是第一步，更重要的是懂得避開潛在的陷阱。許多人在急需資金時，容易忽略合約細節，結果可能令借貸成本大增，甚至惹上法律麻煩。以下我們會分享行內人總結的三大自僱人士借錢常見陷阱，幫助你作出更精明的決定。
陷阱一：偽造入息證明的嚴重法律後果
當收入證明不足時，有些人或會考慮用不實文件申請自僱人士借貸，例如製造假的銀行流水帳或客戶發票。這是一個極度危險的做法。這種行為已觸犯香港法例第200章《刑事罪行條例》中的「偽造文書」罪，一經定罪，最高可判處監禁十四年。金融機構審批經驗豐富，而且能夠輕易識破這些偽造文件，所以申請人切勿以身試法。
陷阱二：被「月平息」誤導真實貸款成本
「月平息」是貸款廣告中常見的宣傳手法，因為數字看起來非常低，所以很具吸引力。不過，月平息的計算方法是以最初的貸款總額為基礎，而且在整個還款期內都不會改變。這代表即使你已經償還了部分本金，每月利息支出依然不變。要真正比較不同貸款方案的成本，你必須參考「實際年利率」（APR）。APR已包含所有利息及相關費用，它能真實反映出自僱人士貸款的總成本，所以是唯一可靠的比較標準。
陷阱三：忽略隱藏收費與提早還款條款
除了利息，貸款合約中亦可能包含其他費用。申請人在比較自僱人士借錢方案時，應留意有沒有隱藏的行政費或手續費。另外一個常見的陷阱是提早還款條款。很多人以為提早還清欠款是好事，但不少合約都設有罰則，如果你想提早還款，就需要支付額外費用。所以在簽署任何文件前，務必仔細閱讀所有條款，特別是關於收費和提早還款的部分，這樣才能全面了解整個貸款的責任。
【真實個案】自僱人士成功獲批貸款深度剖析
理論講完，不如看看實際例子來得更實在。很多人申請自僱人士貸款時會遇到困難，但其實只要懂得運用手上的文件，成功獲批並非難事。以下是兩個來自不同行業的真實個案，看看他們是如何為自己的自僱人士借貸鋪路。
個案一：月入浮動的Freelance設計師，憑客戶合約與銀行紀錄獲批20萬
阿明是一位接案的自由平面設計師，收入不錯，不過每個月的進帳金額很不穩定，有時幾萬元，有時可能只有幾千元。最近他想升級專業器材，需要大約20萬資金。因為沒有固定的糧單，他起初對申請自僱人士借錢也沒太大信心。
後來，他沒有直接放棄，而是花了點時間整理文件。他準備了以下三樣東西：
- 過去六個月的個人銀行月結單：他將所有來自客戶的入帳紀錄用螢光筆標示出來，雖然金額浮動，但這清晰地證明他持續有業務收入。
- 與長期客戶簽訂的服務合約：他拿出兩份為期一年的客戶合約，證明自己有穩定且可預見的未來收入來源。
- 最近期的稅務局評稅通知書（稅單）：這份官方文件最有力，直接總結了他上一年度的總收入，是極具公信力的證明。
阿明將這些文件一併提交給財務機構。機構審批時，雖然看到他月入不均，但合約和稅單證明了他的工作和收入是真實的，加上銀行紀錄顯示有持續的現金流，最終成功批出20萬貸款，讓他順利添置器材，繼續發展事業。
個案二：現金收入為主的裝修師傅，善用MPF紀錄與自述書成功周轉
陳師傅是經驗豐富的裝修師傅，一直以來，大部分客人都習慣用現金支付工程費用，所以他的銀行戶口紀錄比較零散，很難直接反映真實收入。有一次，他接到一個大工程，需要先墊支一筆錢買材料，令他需要尋求自僱人士貸款解決周轉問題。
由於缺乏直接的入帳證明，陳師傅用了另一種組合拳策略：
- 強積金（MPF）供款紀錄：作為自僱人士，陳師傅一直有為自己作強積金供款。這份由強積金受託人發出的供款紀錄，清楚列明了他每期申報的入息金額，成為一份具有法律效力的收入佐證。
- 詳盡的收入自述書：他親手寫了一封自述書，誠懇地說明自己的工作背景、年資、平均每月現金收入狀況，還有這次貸款的具體用途（購買指定工程的材料），並附上該工程的報價單作證。
- 過往工程的相片及客戶簡單推薦信：雖然這不是正式文件，但他提供了幾張完工單位的相片和舊客的感謝訊息截圖，以輔助證明他的業務是實實在在的。
財務機構在審批時，將他的MPF紀錄視為一個可靠的收入基礎，而自述書和報價單則合理解釋了貸款的需要和還款來源。最終，陳師傅成功獲批一筆足以應付材料開支的貸款，順利開展工程。這次經驗讓他明白，即使是現金收入為主的自僱人士借錢，只要懂得證明自己的價值，一樣有方法。
自僱人士借貸常見問題 (FAQ)
我們整理了幾個關於自僱人士貸款的常見問題，希望能夠一次過解答你心中的疑問。從信貸評級到申請速度，這裡都有清晰的答案。
申請自僱人士貸款會否影響我的信貸評級（TU）？
這是一個非常重要的問題。當你正式提交自僱人士借貸申請時，銀行或財務公司必定會查閱你的信貸報告（TU），這被稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。每一次硬性查詢，都有機會令你的信貸評分被微調。
不過，這只是整個過程的一部分。真正長遠影響信貸評級的，是你獲批貸款後的還款表現。如果你成功申請並一直準時還款，這會建立一個良好的信貸紀錄，對你的TU評分有正面作用。反之，若經常逾期還款，評分則會大受影響。因此，申請本身只是一個小步驟，關鍵在於之後的財務責任。
剛開始自僱，沒有足夠收入紀錄可以申請嗎？
剛剛起步，收入紀錄自然比較有限，這是貸款機構完全理解的情況。雖然大部分機構偏好看到最少三至六個月的穩定收入紀錄，但這不代表你完全沒有機會。
即使缺乏長時間的紀錄，你仍然可以透過其他文件去建立你的個案。例如，提供已簽訂的客戶合約、清晰的服務發票（Invoice）、公司商業登記證，甚至是顯示已有初步收入進帳的銀行戶口紀錄。部分機構亦接納附有詳盡業務計劃的收入自述書。雖然起初獲批的貸款額可能相對保守，但這絕對是踏出自僱人士借錢第一步的可行方法。
如果收入以現金為主，如何有效證明還款能力？
對於收入以現金為主的自僱人士，例如私人教練或裝修師傅，證明還款能力的核心在於「創造紀錄」。最直接有效的方法，就是將收到的現金定期存入同一個銀行戶口。
這個簡單的動作，能夠將零散的現金收入，轉化為銀行月結單上有跡可尋的資金流。當貸款機構看到你的戶口有持續、穩定的現金存入紀錄時，這便成為了非常有力的還款能力證明。除此之外，如果你有為自己作自僱人士強積金（MPF）供款，或是有將現金收入如實報稅，相關的供款紀錄和稅務局評稅通知書都是極具公信力的官方證明文件。
網上申請自僱人士貸款，從申請到收款最快需時多久？
現時許多財務機構都提供網上申請渠道，大大縮短了整個流程所需的時間。整個過程的速度，很大程度上取決於你準備文件的充足程度。
一般來說，流程分為幾個階段：
1. 網上申請及初步審批：填寫個人資料和貸款要求，系統最快可在數分鐘內給出初步批核結果。
2. 提交文件及核實：上傳身份證、入息證明等電子文件後，機構需要人手或系統作最終審核，這一步通常需要數小時至一個工作天。
3. 簽約及過數：核實無誤後，你會收到電子合約。簽署後，款項通常會透過「轉數快」（FPS）即時轉賬至你的指定戶口。
在文件齊備的理想情況下，由申請到成功收款，最快可以在同一個工作天內完成。要加快流程，關鍵就是在申請前，預先將所有需要的證明文件準備妥當。