現金出糧、自僱人士、Freelancer，甚至學生，是否正為缺乏固定入息證明而無法借錢周轉而煩惱？傳統銀行貸款門檻高，但其實市面上有不少「免入息貸款」方案可供選擇。本文為你一站式整合2025年最新的免入息貸款比較，實測3大銀行及財務公司的熱門方案，深入拆解5大常見申請陷阱，並附上學生及免TU貸款攻略。無論你的職業或信貸狀況如何，都能助你快速找到最合適、最安全的貸款產品，解決燃眉之急。
2025年最新免入息貸款比較：精選方案速覽
進行2025年最新的免入息貸款比較，是不少朋友在尋找資金周轉方案時的首要步驟。許多人因為職業關係，例如是自僱人士、自由工作者（Freelancer）或習慣現金出糧，而難以提供傳統的入息證明文件。其實，現時市場上已有不少銀行及財務公司推出各類型的免入息貸款計劃，即使是免入息貸款學生方案亦有不少選擇，為不同背景的人士提供靈活的財務支持。
各大銀行及財務公司免入息貸款方案一覽
為了讓您更清晰地掌握市場選擇，我們整理了部分熱門的免入息貸款銀行及財務公司方案，將關鍵資訊並列比較，助您快速篩選。
| 貸款機構 | 貸款計劃 | 實際年利率 (APR)參考 | 最高貸款額 | 特點 |
|---|---|---|---|---|
| WeLend | A.I. 私人貸款 | 1.88% 起 | HK$300,000 | A.I. 極速批核，全程網上辦妥 |
| DBS 星展銀行 | 免文件私人貸款 | 5.91% 起 | HK$80,000 | 銀行信譽保證，適合現有客戶 |
| CreFIT | 現金貸 | 1.98% 起 | HK$500,000 | 貸款額較高，還款期選擇多 |
| 邦民日本財務 | 免文件貸款 | 4.49% 起 | HK$100,000 | 申請門檻較低，審批具彈性 |
*以上資料僅供參考，最終利率及條款以各機構的最終批核為準。
比較重點：實際年利率(APR)、貸款額、還款期及現金回贈
在比較眾多免入息貸款產品時，有四個核心要素是您必須留意的：
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實際年利率 (APR)： 在眾多數字之中，實際年利率（APR）是唯一能夠公平比較不同貸款總成本的黃金標準。它已將利息及所有相關費用（如手續費）計算在內，能真實反映您的借貸成本。切記，不要只比較「月平息」，因為這個數字並未反映全部開支。
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貸款額： 每間機構提供的貸款額上限各有不同。申請前，您應先評估自己實際的資金需求，選擇一個既能解決問題，又不會造成過度借貸的金額。
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還款期： 還款期的長短，直接影響您每月的供款壓力。較長的還款期可以降低每月還款額，但總利息支出會隨之增加；反之，較短的還款期雖然每月壓力較大，但能更快還清債務，節省利息。
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現金回贈及優惠： 現金回贈或迎新獎賞聽起來相當吸引，但這些通常附帶特定條款，例如提取指定貸款額或還款期。在作決定前，應先將這些優惠換算成實際價值，並回歸基本，以實際年利率作為最重要的比較基礎。
【智能配對】如何30秒找到最適合您的免入息貸款？
面對五花八門的免入息貸款方案，要逐一研究確實費時失事。其實，您並不需要自行處理這些繁瑣的比較工作。
利用市場上的智能貸款配對平台，過程就變得非常簡單。您只需輸入期望的貸款金額、還款期及您的基本狀況，系統便能在30秒內，根據您的需求，從眾多免入息貸款、甚至是免入息貸款免TU的選項中，篩選並配對出最適合您的幾個方案，讓您即時比較各個選項的實際年利率和條款，省時又高效。
精選免入息貸款方案深度分析
在進行免入息貸款比較時，單看數字並不足夠，了解各個方案背後的特色和審批邏輯，才能找到真正切合個人需要的選擇。以下我們為你深入剖析市面上三個具代表性的免入息貸款計劃，涵蓋追求速度的科技財務公司、穩健的免入息貸款銀行選項，以及為業主而設的特選方案。
方案A (財務公司)：A.I. 極速批核免入息貸款 (主打科技與效率)
對於追求極致效率的申請人，一些金融科技公司利用人工智能簡化整個免入息貸款流程，將審批時間縮至最短。
產品亮點：最快5秒A.I.批核、24/7轉數快(FPS)即時過數
這類貸款最大的賣點就是速度。申請全程在網上進行，系統透過人工智能（A.I.）分析數據，省卻人手審批的步驟，最快幾秒鐘便知道初步結果。貸款一旦獲批，就會經由「轉數快」（FPS）系統即時存入你的銀行戶口，真正做到全年無休、每日24小時現金到手。
實際年利率及貸款額詳情
實際年利率（APR）範圍較闊，一般由低單位數至最高的法定上限不等，最終利率視乎系統對申請人信貸狀況的評估。貸款額方面，由於主打小額周轉，金額通常由數千元至數十萬港元不等，適合應付短期或突發的資金需要。
申請資格及所需文件
申請門檻相對寬鬆，通常只需年滿18歲的香港永久性居民，並持有香港身份證及手提電話號碼即可申請。在申請小額貸款時，很多時候只需上載身份證，真正做到簡便快捷。這類免入息貸款學生申請者亦可嘗試，因為審批較具彈性。
公司背景及放債人牌照
提供這類貸款的公司均為香港持牌放債人，受《放債人條例》規管。在申請前，應留意其官方網站是否清晰列明放債人牌照號碼，確保其合法性。
編輯評測：適合急需小額現金周轉、追求效率的申請人
如果你急需一筆數額不大的資金解決燃眉之急，而且不想處理繁複的申請文件，這種A.I.批核的貸款方案便非常適合。它的便利性和速度是傳統貸款無法比擬的，特別受自僱人士或炒散工作者歡迎。
方案B (銀行)：免文件大額私人貸款 (穩健之選)
傳統銀行近年也推出具彈性的免入息貸款計劃，為信貸紀錄良好的客戶提供一個更穩健可靠的選擇。
產品亮點：結合高息存款戶口，對沖利息支出
部分銀行會提供創新的「存款掛鈎」計劃。當你成功申請貸款後，銀行會提供一個高息的活期存款戶口，存款所賺取的利息可以直接用來抵銷部分的貸款利息支出。這對於手頭上仍有一定流動資金的申請人來說，是一個有效降低實際借貸成本的方法。
實際年利率及貸款額詳情
由於銀行審批較為審慎，目標客戶的信貸質素較高，所以它們能提供較低的實際年利率，普遍比財務公司更具優勢。貸款額度亦較高，有機會批出數十萬甚至過百萬港元的大額貸款。
申請資格及對信貸評級(TU)的要求
申請人必須為年滿18歲的香港居民。關鍵在於，雖然此類免入息貸款銀行方案豁免了入息證明，但它們對環聯（TU）信貸評級有相當嚴格的要求。申請人必須擁有良好的信貸紀錄，過往沒有逾期還款等負面紀錄，才有較大機會獲批。
公司背景及金管局規管
作為持牌銀行，其業務直接受香港金融管理局（HKMA）的嚴格監管，在營運透明度和客戶保障方面都更有保證，讓借款人加倍安心。
編輯評測：適合信貸紀錄良好、尋求低息大額貸款的客戶
如果你本身信貸紀錄良好，只是暫時未能提供傳統入息證明，又或者需要一筆較大額的資金，銀行的免文件貸款計劃絕對是首選。利率較低，而且有金管局監管，穩定性和可靠性都更高。
方案C (財務公司)：免入息業主貸款 (物業持有人專享)
這是一種專為香港物業持有人而設的免入息貸款，讓業主可以靈活運用物業價值獲取資金。
產品亮點：無需抵押樓契，不影響現有按揭
此類貸款的最大特色是無需將物業作正式抵押，即是無需到田土廳進行登記，所以不會影響物業現有的按揭貸款。即使是未補地價的居屋或已按的私樓業主，都能申請，手續遠比申請二按或加按簡單。
實際年利率及貸款額詳情
由於申請人以物業作為還款能力的其中一項重要證明，貸款機構所承受的風險相對較低，因此實際年利率通常比一般的無抵押私人貸款為低。貸款額度非常可觀，視乎物業估價，批核金額可高達數百萬港元。
申請資格及所需文件
申請人必須是香港任何類型住宅物業的業主。申請時除了香港身份證外，只需提供簡單的物業證明文件，例如差餉單或管理費單，便可證明業主身份，無需提供入息證明。
公司背景及放債人牌照
提供業主貸款的機構多為具規模和歷史悠久的持牌財務公司，它們在物業相關的貸款業務上經驗豐富。同樣地，申請前應核實其放債人牌照的有效性。
編輯評測：適合擁有物業、需要大額資金作長遠規劃的業主
如果你是業主，並且需要一筆較大額的資金用作生意周轉、裝修或子女教育等長遠規劃，這種免入息的業主貸款是一個非常靈活的選擇。它善用了你物業的價值，但又避免了繁複的按揭手續。
深入剖析：免入息貸款 vs 免TU貸款
在進行詳細的免入息貸款比較之前，我們首先要清晰分辨兩個市場上常見但容易混淆的概念，就是「免入息貸款」與「免TU貸款」。兩者雖然都為申請人提供方便，但目標客群與審批邏輯卻大相逕庭，直接影響你最終的貸款成本與選擇。
甚麼是免入息貸款？為何自僱、現金出糧人士特別需要？
免入息貸款的核心概念與運作模式
免入息貸款，顧名思義，就是申請人在申請貸款時，無需提供傳統的入息證明文件，例如公司糧單、稅單或強積金供款紀錄。這類貸款計劃的出現，主要是為了滿足一些特定職業人士的需要。
可以想像，如果你是自由工作者、的士司機、裝修師傅、網店店主，甚至是收取現金薪酬的兼職或免入息貸款學生，你的收入來源可能非常穩定，但就是難以提供一份標準的、獲普遍認可的入息證明。傳統貸款申請因此會處處碰壁，而免入息貸款正好填補了這個市場缺口，讓你的還款能力可以透過其他方式被評估。
「免文件」不等於「零文件」：身份證明是法律基本要求
市面上很多廣告標榜「免文件」，這很容易讓人產生誤解。實際上，「免文件」並不等於「零文件」。根據香港法例要求，任何正規的貸款申請，最基本都必須提供香港身份證副本以作身份核實。這是「認識你的客戶」（KYC）的法律規定，用以防止洗黑錢等非法活動，亦是保障借貸雙方的基本步驟。所以，當你看到「免文件」的宣傳時，應理解為豁免了入息證明或住址證明等文件，但身份證明是必不可少的。
【決策指南】免入息 vs 免TU，應如何選擇？
了解清楚基本概念後，就來到最實際的問題：到底應該選擇免入息貸款，還是免TU貸款？這個決策其實相當直接。
決策關鍵：視乎「信貸評級」與「收入證明」兩大因素
你的選擇，主要取決於你個人財務狀況的兩個維度：「信貸評級（TU）」是否良好，以及「收入證明」是否齊備。我們可以將情況簡化為以下兩種主要場景。
情況一：信貸評級良好但無入息證明 → 應選「免入息貸款」
假如你一直有準時償還信用卡賬單及其他債務，信貸紀錄良好（俗稱「靚TU」），但你只是因為工作性質而無法提供固定糧單，那麼「免入息貸款」就是為你而設的。貸款機構在查閱你良好的信貸報告後，已能確認你是一個可靠的借款人，因而願意豁免入息證明文件。在這種情況下，你能申請到的利率通常會比較合理。
情況二：信貸評級不佳 → 「免TU貸款」的必要性與代價
相反，如果你的信貸評級因過往有逾期還款等紀錄而表現不佳（俗稱「差TU」），那麼即使你有齊全的入息證明，大部分銀行和財務公司也可能因為風險問題而拒絕你的申請。這時候，市面上一些標榜「免TU」或「免信貸報告」的貸款產品，就成為了你唯一的選擇。這種免入息貸款免TU的方案，代價是貸款機構因為無法評估你的信貸風險，或明知風險較高，所以會收取非常高的利息作為風險補償。
銀行與財務公司審批免入息貸款有何不同？
最後，即使同是申請免入息貸款，向銀行或財務公司申請，其審批準則與體驗也有很大分別。
銀行審批：受金管局指引，依賴大數據及內部記錄
提供免入息貸款的銀行，其運作受到香港金融管理局（金管局）的嚴格監管。它們通常會利用大數據分析申請人的財務背景及消費模式，或優先審批其現有客戶。如果你在某家銀行有長期的良好存款或交易紀錄，即使沒有糧單，獲批的機會亦會較高。總括而言，銀行的審批較為審慎，但利率通常較具競爭力。
財務公司審批：審批彈性較高，速度更快但利率普遍較高
相比之下，財務公司的審批彈性就大得多。它們的風險承受能力較高，審批流程亦相對簡化和快速，部分甚至可以做到即時批核及過數。這種便利性的代價，就是利率普遍會比銀行高。對於急需資金周轉，或未能通過銀行審批的申請人來說，財務公司提供了一個更靈活快捷的選擇。
真實個案：不同職業人士申請免入息貸款實戰
紙上談兵總覺抽象，了解真實的申請經驗，更能明白在進行免入息貸款比較時，除了利率和條款，還款能力的證明才是致勝關鍵。以下兩個個案，主角都是沒有傳統糧單的朋友，看看他們如何化解挑戰，成功取得資金。
個案一：現金出糧裝修師傅 – 善用輔助文件成功獲批
挑戰：缺乏傳統糧單，銀行月結單收入不穩
陳師傅是一位經驗豐富的裝修師傅，收入向來以現金或支票結算，因此沒有固定的糧單或強積金紀錄。他的銀行月結單雖然每月都有資金存入，但金額和時間都不固定，有時一個月有數筆大額進帳，有時則較為疏落，傳統銀行單看月結單，很難評估他穩定的還款能力。
解決方案：提供工作合約及穩定存款紀錄作證明
在申請免入息貸款時，陳師傅沒有只提交身份證和銀行月結單。他主動整理了近半年簽署的幾份裝修工程合約副本，清楚展示他未來數月的工程項目和預期收入。此外，他亦向財務機構解釋，雖然入賬日子不一，但他習慣將大部分現金收入存入同一銀行戶口，證明戶口有持續的資金流入，足以應付每月還款。
啟示：給非傳統收入人士的理財建議
陳師傅的經驗告訴我們，即使是現金收入，只要用心經營，一樣可以建立自己的「財務履歷」。建議從事類似行業的朋友，為每項工作盡量簽訂簡單的書面合約或報價單。同時，養成將現金收入定期存入指定銀行戶口的習慣。這不單是為了申請免入息貸款，更是為自己建立一個清晰的財務紀錄，對將來任何理財規劃都有正面作用。
個案二：網店店主 – 將網上交易紀錄轉化為還款能力證明
挑戰：收入來自多個網上平台，難以整合
阿欣是一位全職網店店主，生意不錯，但收入來源非常分散。她的收入來自網店支付平台（例如Stripe）、電子錢包（例如PayPal），還有不少客人直接透過轉數快（FPS）付款到她的個人戶口。每個月的收入紀錄散落在不同平台的後台系統和銀行月結單，要整理出一份讓貸款機構一目了然的收入證明，極具挑戰性。
解決方案：整理支付平台數據及銀行轉賬截圖
阿欣申請免入息 貸款時，採取了主動整理的策略。她花了一個下午，從各大支付平台後台下載了過去六個月的交易報告，並將所有來自客人的銀行轉賬紀錄清晰截圖。她利用試算表，將每個月來自不同渠道的收入整合起來，製作了一份簡單的「每月營業額總表」，並附上所有交易報告和截圖作為附件。這份清晰的財務整理，成功說服了財務機構，證明了她的業務穩定性和還款能力。
啟示：數碼業務經營者的信貸管理技巧
對於網店店主或自由工作者，數碼足跡就是你的收入證明。建議開設一個專門處理業務收款的銀行戶口，避免公私款項混淆。定期（例如每個月底）將所有平台的交易紀錄下載並存檔，養成整理帳目的習慣。當你需要申請各類型的免入息貸款計劃時，就能夠迅速提供有力證明，大大提高成功批核的機會。
申請免入息貸款完整流程及注意事項
了解市面上五花八門的免入息貸款比較資訊後，自然會想知道申請流程是否複雜。其實隨著金融科技進步，現在大部分申請都可以在網上完成，非常方便。不過，過程中有幾個關鍵點需要留意，掌握了就能讓整個過程更順暢。
網上申請免入息貸款四部曲
現時大部分免入息貸款計劃都實現了全電子化申請，整個過程最快可能只需十幾分鐘。你只需要一部手機或電腦，就可以輕鬆完成以下四個步驟。
第一步：網上填寫基本個人資料
首先，你需要進入心儀的銀行或財務公司網站，在網上申請表格中填寫一些基本資料。這些資料通常包括你的姓名、聯絡電話、電郵地址，以及期望申請的貸款金額和還款期數。這個步驟很簡單，就像平時網上登記會員一樣直接。
第二步：上載香港身份證副本
填寫完基本資料後，下一步就是身份驗證。你需要用手機拍攝香港身份證的正反面，然後上載到申請系統中。這是香港法例規定的「認識你的客戶」(KYC)程序，所有正規的金融機構都必須遵守，目的是確認你的身份，保障雙方利益。
第三步：系統即時初步審批或專人電話核實
當你提交申請後，很多機構的人工智能(A.I.)系統會即時進行初步審批。系統會根據你提供的資料以及其內部的大數據分析，在短時間內給你一個初步結果。有時候，機構的客戶服務專員也可能會致電給你，簡單核對一些資料，這都是正常的程序。
第四步：網上簽約及透過「轉數快」(FPS)收款
一旦你的申請獲最終批核，你會收到一份電子貸款合約。仔細閱讀條款後，便可以在網上直接簽署確認。簽約完成後，貸款通常會即時透過「轉數快」(FPS)轉賬到你指定的銀行戶口，不少機構更提供24/7過數服務，讓你隨時都能收到款項。
專家提醒：識破免入息貸款5大陷阱
雖然申請過程簡單，但魔鬼在細節。市面上的免入息貸款產品眾多，當中有些宣傳字眼可能會令人混淆。了解以下五個常見陷阱，能助你做個精明的借款人。
陷阱一：「月平息」的數字遊戲，只比較「實際年利率」(APR)
你可能會見到一些廣告標榜極低的「月平息」，例如0.2%。這個數字看起來很吸引，但它並不能完全反映你的借貸總成本。因為月平息只基於最初的貸款額計算，不會隨本金減少而改變。要真正比較不同免入息貸款的成本，唯一可靠的指標是「實際年利率」(APR)，它已將所有利息和費用計算在內，是法例規定必須列明的標準。
陷阱二：提早還款的隱藏罰息及手續費
當你手頭資金變得充裕，可能會想提早還清貸款以節省利息。不過，部分貸款合約列明，提早還款需要支付額外的罰息或手續費。在簽署合約前，務必仔細閱讀有關提早還款的條款，選擇一些條款較具彈性或豁免罰息的計劃。
陷阱三：「查詢」與「申請」對TU信貸報告的不同影響
有些機構提供「無痕式報價」，即初步查詢利率和額度時，不會查閱你的環聯(TU)信貸報告，因此不會留下紀錄。但是，當你正式提交「申請」時，機構便會查閱你的TU報告，這會留下一個「硬性查詢」(hard inquiry)紀錄。短時間內有多個硬性查詢紀錄，可能會對你的信貸評分產生負面影響。所以，即使是考慮申請免入息貸款免TU的產品，也應先查詢清楚，避免胡亂提交正式申請。
陷阱四：逾期還款的高昂費用及長遠信貸損害
生活總有意外，但遲還貸款的後果可以很嚴重。除了要支付高昂的逾期還款費用和利息外，這個紀錄更會被上報至信貸資料庫，直接損害你的信貸評分。一個不良的信貸紀錄，會長遠影響你日後申請信用卡、按揭或其他貸款的成功率和條件。
陷阱五：提防聲稱「保證成功」的詐騙中介
如果你在網上見到有中介公司聲稱「保證成功」、「不成功不收費」或在批核前要求你先支付任何費用，便要立刻提高警覺。正規的銀行和財務公司絕不會透過第三方中介這樣運作，也不會預先收費。應直接向持牌的金融機構申請，保障自己免受詐騙。
提升免入息貸款批核成功率的3大秘訣
想順利獲批心儀的免入息貸款，除了避開陷阱，你還可以主動出擊，透過以下三個秘訣增加你的批核機會。
秘訣一：建立穩定存款習慣，製造良好銀行紀錄
即使你是現金出糧，沒有正式的糧單，你仍然可以自己製造「收入證明」。方法很簡單，就是養成定期將現金存入同一個銀行戶口的習慣。持續半年或以上，你的銀行月結單便會顯示出一個穩定和規律的現金流，這對貸款機構來說，是證明你還款能力的重要依據。
秘訣二：準備商業登記、工作證等輔助證明文件
「免入息證明」不等於「零文件」。如果你是自僱人士或網店店主，可以準備好你的商業登記證、公司銀行戶口紀錄或網上平台的交易紀錄。如果你是裝修行業人士，可以提供你的工作證或牌照。即使是考慮申請免入息貸款的學生，提供學生證或兼職合約也能增加說服力。這些輔助文件都能有效證明你的工作背景和收入來源。
秘訣三：保持良好信貸紀錄，準時償還所有債務
這是最基本也是最重要的一點。無論是信用卡賬單、電話費還是其他貸款，都一定要準時清還。一個良好的信貸紀錄（即較高的TU評分）是向所有貸款機構展示你是可靠借款人的最佳證明。即使你申請的是免入息貸款，良好的信貸紀錄依然能為你爭取到更佳的批核機會和貸款條件。
免入息貸款常見問題 (FAQ)
大家在進行免入息貸款比較的時候，心中總會浮現不少疑問。這裡整理了一些最常見的問題，希望可以為你一次過解答清楚。
失業或待業人士可以申請免入息貸款嗎？
理論上是可以嘗試申請的。不過，成功的機會相對較低。貸款機構的核心考量是申請人的還款能力。即使是免入息貸款，審批時仍然需要評估你有穩定資金來源去償還債務。如果你正處於失業或待業狀態，貸款機構會因為看不到清晰的還款來源，而將你的申請視為較高風險。若你擁有良好的儲蓄紀錄、資產證明或其他被動收入，或可作為輔助文件提出申請，但最終批核與否仍視乎個別機構的風險評估。
學生可以申請免入息貸款嗎？
可以的。市面上有些財務機構看準市場需要，推出了專為大專生或大學生而設的免入息貸款學生計劃。這類貸款考慮到學生普遍沒有固定全職收入，因此申請門檻會相對寬鬆。貸款額度通常不會太高，主要用作應付學費、書簿費或短期生活開支。審批時，機構可能會考慮申請人的兼職收入、就讀學科、學術成績等因素，作為評估其未來還款能力的參考。
申請免入息貸款會查閱我的TU信貸報告嗎？
這是一個很常見的迷思。答案是：絕大部分免入息貸款，特別是免入息貸款銀行提供的方案，都會查閱申請人的環聯（TU）信貸報告。所謂「免入息」只是指豁免提交收入證明文件，並不代表豁免信貸審查。你的信貸評級依然是決定批核與否以及利率高低的關鍵因素。市場上確實存在聲稱免入息貸款免TU的產品，但這類產品通常由財務公司提供，利率會比一般貸款高出很多，是為信貸紀錄欠佳人士而設的備用方案。
免入息貸款的批核金額一般有多少？
免入息貸款的批核金額普遍比傳統私人貸款低，因為貸款機構需要承擔較高的風險。一般來說，財務公司提供的免入息貸款，金額大約由數千元至十萬元不等，個別情況或可達更高。批核金額的多少，取決於你的信貸評級、所提供的輔助文件（如銀行月結單、專業資格證明等）以及貸款機構本身的政策。若你需要更大額的資金，提供較全面的文件申請傳統貸款，會是更合適的選擇。
申請免入息貸款需要提供住址證明嗎？
大多數情況下是需要的。住址證明是核實申請人身份的重要文件之一，有助於預防詐騙行為。普遍接納的住址證明包括最近三個月內發出的公共事業賬單（如電費單、水費單）或銀行月結單。不過，隨著金融科技發展，部分網上貸款平台或虛擬銀行可能簡化了流程，透過電子方式核實地址，或接受電子賬單截圖，申請前最好先向相關機構查詢清楚具體要求。